Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH MẠC ĐỨC TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2016 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH MẠC ĐỨC TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Huy Hoàng THÁI NGUYÊN - 2016 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thực dƣới hƣớng dẫn TS Nguyễn Huy Hoàng Mọi tham khảo dùng luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình Tác giả luận văn Mạc Đức Tùng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc hoàn thành với hƣớng dẫn giúp đỡ Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Nhà trƣờng Phịng Đào tạo tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt trình học tập làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến TS Nguyễn Huy Hoàng - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn cho tơi ý kiến q báu q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn tập thể Ban giám đốc CBNV Ngân hàng TMCP Công thƣơng - Chi nhánh Hải Dƣơng cung cấp thông tin, số liệu tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn đến tồn thể ngƣời thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tơi suốt q trình học tập hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Mạc Đức Tùng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Tổng quan DNNVV 12 1.2.2 Hoạt động cho vay NHTM DNNVV 15 1.3 Hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM 25 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 25 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay DNNVV NHTM 25 1.4 Kinh nghiệm cho vay DNNVV số NHTM 27 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM nƣớc .27 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM nƣớc 33 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTMCP Công thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 36 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 37 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 37 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích 38 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 39 2.3.1 Doanh số cho vay tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay 39 2.3.2 Dƣ nợ cho vay tốc độ tăng dƣ nợ cho vay DNNVV 39 2.3.3 Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng cho vay 40 2.3.4 Các tiêu khác 41 Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 42 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 42 3.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động 42 3.1.2 Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh NHCT Hải Dƣơng 43 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản trị 43 3.1.4 Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 47 3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 53 3.2.1 Tình hình khách hàng DNNVV chi nhánh 53 3.2.2 Tình hình huy động vốn DNNVV 55 3.2.3 Quy trình cho vay NHTM Công Thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 57 3.2.4 Cơ cấu quy mô cho vay DNNVV 58 3.2.5 Chất lƣợng cho vay DNNVV 62 3.3 Đánh giá việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHCT Hải Dƣơng 64 3.3.1 Kết đạt đƣợc 64 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.3.2 Những tồn 66 3.3.3 Nguyên nhân tồn 67 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 69 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 69 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVN Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 70 4.2.1 Hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng DNNVV 70 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 71 4.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 72 4.2.4 Huy động vốn sử dụng nguồn vốn hợp lý 73 4.2.5 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ DNNVV 75 4.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng 75 4.2.7 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trƣờng 76 4.2.8 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV 77 4.2.9 Ngân hàng góp vốn đầu tƣ, liên kết với DNNVV 78 4.2.10 Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV 78 4.3 Kiến nghị 78 4.3.1 Với phủ, bộ, ngành liên quan 78 4.3.2 Với ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 79 4.3.3 Với Ngân hàngTMCP công thƣơng Việt Nam 80 4.3.4 Với DNNVV 81 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CP Chính phủ DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại 10 QĐ Quyết định 11 QH Quốc hội 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thƣơng mại cổ phần 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 49 Bảng 3.2 Số lƣợng khách hàng DNNVV có quan hệ cho vay với NHCT chi nhánh Hải Dƣơng 54 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn phòng khách hàng DNNVV 55 Bảng 3.4 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV 58 Bảng 3.5 Doanh số cho vay DNNVV 59 Bảng 3.6 Dƣ nợ cho vay phân theo loại tiền 60 Bảng 3.7 Dƣ nợ cho vay theo tài sản bảo đảm DNNVV 61 Bảng 3.8 Vòng quay vốn cho vay 62 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn 63 Bảng 3.10 Hiệu suất sử dụng vốn 63 Bảng 3.11 Kết khảo sát ý kiến chất lƣợng hoạt động cho vay 16 CBTD Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng 64 Bảng 3.12 Kết khảo sát ý kiến Chất lƣợng hoạt động cho vay 53 DNNVV địa bàn Thành phố Hải Dƣơng năm 2015 66 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCT chi nhánh Hải Dƣơng 49 Biểu đồ 3.2 Tình hình huy động vốn Phòng khách hàng DNNVV 55 Biểu đồ 3.3 Dƣ nợ cho vay DNNVV theo thời hạn vay 58 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Chức ngân hàng thƣơng mại Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHCT Việt Nam 44 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành NHCT Hải Dƣơng 44 Sơ đồ 3.3 Quy trình xét duyệt cho vay 57 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 75 ngân hàng nhiều bất cập, nhiều lỗi giao dịch, không đáp ứng đƣợc nhu cầu rút tiền mặt khách hàng Đây nguyên nhân khách hàng muốn gửi tiền mặt thay gửi tiền vào ngân hàng 4.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV Các doanh nghiệp có bƣớc phát triển mạnh, đồng bộ, nhiên tính chuyên nghiệp khâu lập báo cáo tài hay lập dự án chƣa cao Điều địi hỏi ngân hàng có chƣơng trình để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ vƣớng mắc Tăng cƣờng hoạt động hỗ trợ phi tài nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với chi nhánh Đồng thời ngân hàng cung cấp thơng tin kinh tế tài chính, hƣớng dẫn thủ tục giới thiệu đối tác đầu tƣ, bạn hàng, nhà cung cấp cho khách hàng,… Hỗ trợ khách hàng tham gia khóa đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ doanh nghiệp ngồi nƣớc,… Ngân hàng hỗ trợ DNNVV thông qua hiệp hội DNNVV, thƣờng xuyên liên lạc, hợp tác với hiệp hội để tăng cƣờng tìm hiểu giúp đỡ doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cịn đóng vai trị cầu nối doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng ngân hàng chủ động liên lạc với ngân hàng khác để có thơng tin cần thiết tƣ vấn cho doanh nghiệp Ngân hàng có nhiều mối quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác có thơng tin hữu ích cho doanh nghiệp, tránh thông tin sai lệch, không xác đối tác 4.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng Trong q trình xét duyệt cho vay vai trị cán tín dụng yếu tố quan trọng Cán tín dụng ngƣời trực tiếp xét duyệt cho vay đơn vay vốn khách hàng Vì vậy, muốn đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải nâng cao trình độ cán tín dụng Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 76 Chi nhánh cần thực lớp học đào tạo cán chuyên sâu DNNVV Song song với việc bố trí đủ cán phù hợp số lƣợng khách hàng, cần quán triệt tới cán tín dụng thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNNVV, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cƣờng tính chủ động cán tín dụng nhƣ thành viên chi nhánh tiếp cận khách hàng hoàn thiện kĩ giao dịch Cần nâng cao trình độ cán tín dụng phƣơng diện cụ thể: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tƣ vấn khách hàng làm tốt nhiệm vụ chuyên môn - Xây dựng kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng - Kĩ thu thập thơng tin xác, khách quan không từ thân doanh nghiệp vay vốn mà từ nhiều phƣơng tiện khác mà cán tín dụng thu thập đƣợc nhƣ: thơng tin từ đối tác, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp - Kiến thức chun mơn: Kiến thức pháp luật, tài kế tốn, khả phân tích tài - Thƣờng xun thu thập thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, tình hình hoạt động ngành cụ thể - Ln trì tu dƣỡng đạo đức nghề nghiệp, trung thực, trách nhiệm Xây dựng chế lƣơng thƣởng gắn với chất lƣợng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề 4.2.7 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Thực tế nƣớc ta phận nghiên cứu thị trƣờng tổ chức kinh tế thƣờng hoạt động chƣa hiệu quả, chƣa sát với tình hình thực tế thị trƣờng Ngay thân ngân hàng hoạt động nghiên cứu thị trƣờng chƣa đƣợc trọng Đây điểm yếu mà ngân hàng cần khắc phục để đƣa sản phẩm thực phù hợp với khách hàng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 77 Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần nâng cao vai trò phận nghiên cứu thị trƣờng với đối tƣợng DNNVV nhƣ: thực trạng hoạt động DNNVV, nhu cầu vay vốn, khó khăn vƣớng mắc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, tổ chức đối thoại trực tiếp với khách hàng, khả cung ứng vốn vay thị phần có đối thủ cạnh tranh đối tƣợng khách hàng Nghiên cứu thị trƣờng cịn giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động doanh nghiệp thị trƣờng, từ đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay khơng, tình hình ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp có chịu ảnh hƣởng nhân tố mơi trƣờng kinh tế, xã hội, trị, tự nhiên… tƣơng lai Việc nghiên cứu thị trƣờng không giúp ngân hàng thẩm định lựa chọn khách hàng mà cịn giúp ngân hàng có thông tin để tƣ vấn cho khách hàng trình sản xuất kinh doanh hay thực hợp đồng với đối tác 4.2.8 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV Việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV giúp ngân hàng tránh tổn thất doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích có sai sót q trình thực thi dự án Hoạt động tín dụng mang lại quyền lợi trách nhiệm cho hai phía nên ngân hàng giải ngân xong mà không quan tâm tới khoản vốn Ngân hàng phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát thu đƣợc nợ gốc lãi Kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay, tốc độ thi cơng dự án q trình mua nguyên vật liệu… có diễn thời gian thỏa thuận hợp đồng hay không, lãi vay trả hạn… Đồng thời thực biện pháp can thiệp ngƣời vay không thực theo cam kết Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 78 4.2.9 Ngân hàng góp vốn đầu tư, liên kết với DNNVV Để mở rộng tín dụng, ngân hàng không thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận kí hợp đồng liên doanh liên kết với doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh Nhƣ vậy, ngân hàng mở rộng đƣợc tín dụng mà cịn có điều kiện xâm nhập thị trƣờng từ tìm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lí vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp ngƣời đầu tƣ vốn Về phía doanh nghiệp, có tƣ vấn, cộng tác phía ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế đƣợc rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cách thức tƣơng đối hiệu khả đầu tƣ, quản lí ngân hàng DNNVV thƣờng có quy mơ phạm vi hoạt động không lớn 4.2.10 Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV Ngân hàng phải thƣờng xuyên phân loại khách hàng, doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ƣu đãi phù hợp với DNNVV Những doanh nghiệp uy tín có quan hệ tín dụng thƣờng xun, trả nợ gốc lãi hạn đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ,… Chính sách khách hàng đặc biệt nhƣ hình thức khuyến mại mà ngân hàng dành cho khách hàng khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Với phủ, bộ, ngành liên quan Một là, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đƣợc điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 79 nhiên tổ chức thực cịn nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng Hai là, hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chƣa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNNVV thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động DNNVV, trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là, nâng cao hiệu chƣơng trình hỗ trợ DNNVV, trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tỉnh Hải Dƣơng 4.3.2 Với ngân hàng nhà nước Việt Nam Một là, hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là, hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chƣa thực đầy đủ, thiếu xác chƣa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thơng tin, đƣa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (Vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 80 Ba là, nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 4.3.3 Với Ngân hàngTMCP công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đƣờng lối, chiến lƣợc hoạt động đƣa định hƣớng chung toàn ngành, làm sở cho chi nhánh xây dựng định hƣớng hoạt động phù hợp, ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể: -Xây dựng chiến lƣợc thị trƣờng khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN nhƣ độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNNVV chƣa đủ tin cậy - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Hoàn chỉnh, tăng cƣờng hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nƣớc, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Tạo điều kiện sở vật chất để bƣớc đại hoá công nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ nhƣ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trƣờng, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lƣợc hoạt động ngân hàng sát thực tế Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 81 - Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu đƣợc phát chỉnh sửa kịp thời sở 4.3.4 Với DNNVV Để phát triển hoạt động cho vay NH kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thƣờng niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao khơng nhiều DNNVV sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm đƣợc điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tƣ nói chung đƣợc cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhƣ nhân viên DNNVV Bản thân DN phải coi việc cơng khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trƣờng dịch vụ tài Có nhƣ vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 4.3.4.1 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nƣớc lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh đƣợc việc thực dự án đầu tƣ không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNNVV lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 82 Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNNVV chƣa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trƣờng hợp, DN tìm đến vay NH khơng thể huy động đƣợc vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thơng tin, nhƣng cịn DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận đƣợc vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hƣớng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trƣớc xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH nhƣ quản lý ngân quỹ, trả lƣơng cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có đƣợc mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN nhƣ dự án đầu tƣ Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ DNNVV khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng đƣợc yêu cầu cho vay NH 4.3.4.2 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trƣớc hết DNNVV tăng cƣờng tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thƣờng đƣợc dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thƣờng đƣợc xem đƣợc quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý đƣợc tổ chức đƣa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch công khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trƣờng Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 83 nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nƣớc ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo đƣợc niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị đƣợc NH xem xét cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận đƣợc nguồn tài trợ từ NH 4.3.4.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nƣớc ta ngày đề cao vai trò DNNVV nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nƣớc Bên cạnh đó, với việc tăng cƣờng cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngành liên quan nắm bắt đƣợc khó khăn mà DNNVV gặp phải Chính Nhà nƣớc có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNNVV vấn đề thông tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh… Vì DN phải nắm bắt đƣợc hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng nƣớc quốc tế 4.3.4.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trƣớc đây, Việt Nam chƣa gia nhập tổ chức thƣơng mại quốc tế WTO, DNNVV nhận đƣợc bảo hộ lớn từ phía nhà nƣớc Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trƣờng… Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan nhƣ sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNNVV Vì thân DN muốn tồn phát triển trƣớc hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lƣợng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lƣợng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trƣờng quốc tế nhƣng không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 84 may Việt Nam bán phá giá thị trƣờng nƣớc ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thƣơng hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DNNVV cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tƣởng cấp tín dụng cho DNNVV Đống thời, DNNVV phải tăng cƣờng tính chủ động việc tìm kiếm thị trƣờng, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DNNVV có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro 4.3.4.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNNVV cịn cần phải nghiên cứu kĩ lƣỡng việc lập dự án đầu tƣ trƣớc xin vay NH Để xin đƣợc tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tƣ phƣơng án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tƣ đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy đƣợc cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tƣ dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hoàn trả vốn Thông qua dự án đầu tƣ, NH đƣa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tƣ quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vƣớng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNNVV nhƣ quan quản lý nhà nƣớc xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay đƣợc vốn NH mà lập hồ sơ khơng xác, khai không số liệu, làm Khi thực lập dự án đầu tƣ, DN cần phải đảm bảo đƣợc tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án đƣợc thể khía cạnh chủ yếu: Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 85 Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh đƣợc nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập đƣợc (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phƣơng pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phƣơng pháp tính tốn Khối lƣợng tính tốn dự án thƣờng lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thƣớc, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai, dự án đầu tƣ phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nƣớc Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trƣơng, sách Nhà nƣớc văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tƣ Thứ ba, dự án đầu tƣ DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tƣ thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tƣ chung chung mà dựa thực tế, phải đƣợc xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trƣờng, vốn, Thứ tƣ, lập dự án đầu tƣ, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tƣ trình gian nan, phức tạp Đó khơng phải cơng việc độc lập chủ đầu tƣ mà liên quan đến nhiều bên nhƣ quan quản lý Nhà nƣớc lĩnh vực đầu tƣ xây dựng, nhà tài trợ, Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 86 Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tƣ Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thƣờng xảy khơng hồn tồn nhƣ dự báo Thậm chí, nhiều trƣờng hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng đƣợc tất tiêu chí lập dự án đầu tƣ, chắn khả dự án đƣợc NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh nhƣ tính chun nghiệp DN đƣợc nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DNNVV NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tƣơng hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 87 KẾT LUẬN Trƣớc phát triển lực lƣợng DNNVV Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Hải Dƣơng” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời đề tài giới thiệu hoạt động NHCT chi nhánh Hải Dƣơng năm 2013-2015, phân tích hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Trong năm vừa qua, NHCT chi nhánh Hải Dƣơng xác định đƣợc hƣớng đắn đạt đƣợc nhiều thành tựu hoạt động cho vay DNNVV, nhiên bên cạnh tồn nhiều mặt hạn chế Để nâng cao hiệu cho vay DNNVV, địi hỏi tồn thể đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo Chi nhánh phải chủ động khắc phục khó khăn, không ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Mặc dù cố gắng, xong thời gian điều kiện có hạn nên luận văn tồn số hạn chế định Tác giả mong muốn giải tốt vấn đề nhƣ khắc phục đƣợc hạn chế tồn có điều kiện nghiên cứu sâu Đồng thời tác giả mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp Thầy cơ, nhà khoa học bạn để luận văn đƣợc hoàn thiện Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh Hải Dƣơng Sao kê cho vay 2013, 2014, 2015 chi nhánh Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Hải Dƣơng Báo cáo thƣờng niên năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh Hải Dƣơng Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh Hải Dƣơng Báo cáo doanh số cho vay năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh Hải Dƣơng Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 “Định nghĩa DNNVV” Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM Frederic S.Mishkin(1994), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Hƣớng dẫn thực số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 Ngân hàng Công Thương Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 10 Nguyễn Thị Mùi (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 11 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 12 Quyết định 1627/2001//QĐ- NHNN "quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng" 13 Quyết định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002 việc cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam 14 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 89 15 Lê Văn Tƣ (2004), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 16 Nguyễn Văn Vinh (2015), "Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa", Tạp chí Kinh tế & Kinh Doanh, (9), Tr 21-23 17 Các website: http://www.viettinbank.com.vn/ http://quantri.vn/ http://voer.edu.vn/ http://www.sba.gov (Hoa Kỳ) https://www.kfw.de (Đức) http://www.apec.fr (Pháp) http://www.fsb.org.uk (Anh) Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH MẠC ĐỨC TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản... tăng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa DSt: doanh số cho vay năm t doanh nghiệp nhỏ vừa DSt-1: doanh số cho vay năm t-1 doanh nghiệp nhỏ vừa c/ Tốc độ tăng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa. .. làm việc NHTMCP Công Thƣơng Chi nhánh Hải Dƣơng lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hải Dương? ??’ Mục tiêu