Pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở việt nam hiện nay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT VŨ THU TRANG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Hà Nội – 2011 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT VŨ THU TRANG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành : Luật Kinh tế Mã số : 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tuyến Hà nội – 2011 MỤC LỤC Trang Lời mở đầu 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết đạt luận văn Bố cục luận văn Chƣơng Những vấn đề lý luận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 1.1 Tổng quan bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1.1 Cơ sở đời tồn bảo hiểm 1.1.2 Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1.4 Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân 13 1.1.5 Những nguyên tắc chung nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân 16 1.2 Tổng quan bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 19 1.2.1 Khái niệm hình thức bảo hiểm xe giới 19 1.2.2 Khái niệm đặc trưng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 20 1.2.3 Vai trò bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 22 1.2.4 Các nội dung chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 24 1.3 Khái quát pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam 34 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 34 1.3.2 Cấu trúc pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 36 1.4 Pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới số nước giới 37 1.4.1 Vài nét pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới số nước giới 37 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam từ thực tế điều chỉnh pháp luật Trung Quốc Nhật Bản 41 Kết luận chương 43 Chƣơng Thực trạng pháp luật thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Việt 44 Nam 2.1 Thực trạng pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam 44 2.1.1 Những nội dung chủ yếu pháp luật hành bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam………… 44 2.1.2 Đánh giá thực trạng pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam 49 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 73 Kết luận chương 96 Chƣơng Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 97 Việt Nam 3.1 Các kiến nghị liên quan đến quan quản lý nhà nước bảo hiểm 97 3.1.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 97 3.1.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 104 3.1.3 Xây dựng thiết chế hỗ trợ quản lý nhà nước bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới 107 3.2 Các giải pháp liên quan đến doanh nghiệp bảo hiểm 109 3.3 Các giải pháp liên quan đến người tham gia bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm 112 Kết luận chương 115 Kết luận chung 116 Tài liệu tham khảo 118 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài : Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới loại hình bảo hiểm mà theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm khoản tiền nằm giới hạn bảo hiểm mà người bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả cho thiệt hại người tài sản phát sinh từ rủi ro bất ngờ trình hoạt động xe giới Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới có vai trị quan trọng góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu rủi ro xảy cho người tham gia bảo hiểm đồng thời biện pháp hỗ trợ, có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế, khắc phục hậu tai nạn giao thông xây dựng văn hố giao thơng lành mạnh Trên thực tế, có tai nạn xảy ra, chủ phương tiện giao thơng nhiều trường hợp khơng có khả tài để khắc phục để lại hậu lâu dài cho thân người không may gặp tai nạn Nhưng mua bảo hiểm, DNBH đứng giải hậu việc bồi thường tai nạn, giúp đỡ chủ phương tiện người bị nạn giảm tổn thất tài sở sử dụng tiền phí bảo hiểm nhiều người, giúp đỡ người không may gặp rủi ro Mặt khác, DNBH sử dụng số tiền mua bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới để thực cơng tác đề phịng hạn chế tai nạn giao thơng xây dựng hành lang an tồn giao thơng, hỗ trợ xây dựng biển báo… góp phần làm giảm tai nạn giao thông Với ý nghĩa xã hội to lớn bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, nước ta, chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thời gian qua Nhà nước quan tâm triển khai Tuy nhiên số lý khách quan chủ quan từ phía người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm, Bộ, ngành có liên quan hạn chế, thiếu tính khả thi số quy định pháp luật nên pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới chưa thực doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe giới tuân thủ đầy đủ, chưa phát huy hết giá trị xã hội loại hình bảo hiểm Xuất phát từ thực tế việc nghiên cứu đề tài để tiếp tục đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới vấn đề cần thiết Với lý đó, tác giả lựa chọn đề tài: PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY để làm luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Việc nghiên cứu pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Việt Nam đề cập dạng viết đăng tải rải rác tạp chí hình htức ý kiến tản mạn chuyên gia, đại diện quan quản lý nhà nước trả lời vấn quan báo chí Vì vậy, đề tài “Pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam nay” đề tài độc lập không trùng lặp với đề tài nghiên cứu từ trước đến Tuy nhiên, tác giả ln có ý thức kế thừa, học hỏi kết mà cơng trình khoa học, viết ý kiến chuyên gia kinh nghiệm thực tiễn có liên quan đến đề tài q trình thực đề tài Phạm vi nghiên cứu đề tài Để đạt mục đích nghiên cứu, luận văn chọn yếu tố ảnh hưởng tới việc triển khai thực pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới làm đối tượng nghiên cứu Từ tìm hiểu ảnh hưởng yếu tố tới q trình thực pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Tuy nhiên, cần phải thấy yếu tố ảnh hưởng tới trình thực pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới phong phú phức tạp Việc nghiên cứu ảnh hưởng tất yếu tố khơng phù hợp khuôn khổ luận văn Vì thế, tác giả lựa chọn yếu tố chủ yếu (được trình bầy chương 2) làm đối tượng nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu đề tài: Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, đề tài đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Việt Nam Trên sở đó, đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích đưa bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm chủ xe giới thực triển khai cách rộng rãi Việt Nam phát huy ý nghĩa xã hội to lớn Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài: Phương pháp luận văn sử dụng nghiên cứu phương pháp phổ biến để nghiên cứu luật học đặt phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, là: - Phương pháp khai thác tài liệu sẵn có viết, kết nghiên cứu tác giả nghiên cứu lĩnh vực có liên quan đến đề tài - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích so sánh luật - Phương pháp diễn dịch phương pháp tổng hợp Kết đạt đƣợc luận văn - Làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới: khái niệm, đặc điểm, vai trò bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới để rút ý nghĩa xã hội to lớn loại hình bảo hiểm bắt buộc - Đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Việt Nam, qua đưa hạn chế, thiếu xót dẫn đến loại hình bảo hiểm chưa phổ biến sâu vào tầng lớp dân cư Việt Nam - Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích đưa bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm chủ xe giới thực triển khai cách rộng rãi Việt Nam phát huy ý nghĩa xã hội to lớn Bố cục luận văn Luận văn có bố cục gồm chương: i) Chương 1: Những vấn đề lý luận bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới ii) Chương 2: Thực trạng pháp luật thực tiễn thi hành pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Việt Nam iii) Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Việt Nam Với trình độ tác giả hạn chế, đề tài luận văn lại liên quan đến lĩnh vực tương đối rộng nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, tác giả nỗ lực cố gắng trình bầy ý tưởng cách có hệ thống, làm rõ tồn tại, thiếu xót ảnh hưởng đến trình triển khai pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Việt Nam nay, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đưa loại hình bảo hiểm vào sống Hy vọng luận văn giúp ích đơi chút cho cơng đưa bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới triển khai cách rộng rãi Việt Nam tài liệu hữu ích cho người nghiên cứu lĩnh vực liên quan đến đề tài CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ 1.1.1 Cơ sở đời tồn bảo hiểm Trong suốt trình hình thành phát triển mình, lồi người ln phải đối mặt với nhiều rủi ro thiên tai, địch họa, tai nạn, bệnh tật… cao biến động kinh tế, trị, xã hội… gây xáo trộn sống, chí đe doạ tới tính mạng cải Chính vậy, người ln ln tìm cách để bảo vệ khỏi tác động khơng mong muốn đó, dự trữ tài để bù đắp cho thiệt hại xảy nhằm nhanh chóng ổn định sống cơng việc Ngay từ xa xưa, người biết dự trữ lương thực để đề phòng mùa, hạn hán…, đóng góp thành lập quỹ dự trữ chung cho cộng đồng để đề phòng thảm họa, tổn thất lớn liên tiếp chống đỡ cá nhân, gia đình Đời sống kinh tế xã hội loài người phát triển, rủi ro tiềm ẩn mà lồi người gặp phải phức tạp, khó lường mà nhu cầu bảo vệ, an toàn người ngày cao Ngành bảo hiểm đời để đáp ứng nhu cầu người Vậy bảo hiểm hình thành phát triển nào? Trên thực tế, có nhiều khái niệm khác bảo hiểm Dưới góc độ tài chính, “bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi”, góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa khái niệm “bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho cho người thứ ba khác để trường hợp rủi ro xảy ra, trả khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo Luật Thống kê” [18, tr.10] • Đổi phƣơng thức quản lý DNBH Việc đổi phương thức quản lý DNBH cần theo hướng: - Thay đổi phương thức quản lý bị động sang chủ động; yêu cầu doanh nghiệp phải tự xây dựng quy trình quản trị, điều hành doanh nghiệp, tự phát hiện, xử lý sai phạm - Cơ quan quản lý nhà nước thực việc quản lý giám sát doanh nghiệp thông qua quy trình doanh nghiệp để chủ động giám sát, xử lý thông qua tiêu giám sát quản lý mang tính chất khách quan cơng khai hố - Tăng quyền chủ động tính tự chịu trách nhiệm cho doanh nghiệp, vấn đề liên quan đến nội dung báo cáo, kết hoạt động việc thực quy định pháp luật - Hạn chế can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Hoạt động quản lý mang tính chuyên nghiệp Quan hệ quan quản lý doanh nghiệp dựa tinh thần hợp tác, xây dựng • Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, thực xử phạt nghiêm DNBH vi phạm chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát DNBH phi nhân thọ thông qua việc: - Tập trung đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp, khả tốn, trích lập dự phịng, tình hình cạnh tranh, hoạt động đại lý bảo hiểm… - Chú trọng công tác tổng hợp, phân tích, dự báo tình hình thị trường nước quốc tế, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm (trong có bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới) tình hình hoạt động DNBH nhằm phục vụ cho việc định quản lý - giám sát cách khoa học, sát với thực tế phù hợp với thơng lệ, bước xây dựng hình thành sở liệu thông tin thị trường 105 - Kiên xử lý nghiêm hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, giữ vững trật tự, kỷ cương đảm bảo mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, cạnh tranh lành mạnh pháp luật - Tiếp tục cải cách, đơn giản hoá thủ tục hành chính; phấn đấu rút ngắn thời gian nâng cao chất lượng xử lý công việc; bám sát tình hình hoạt động doanh nghiệp để kịp thời phát vấn đề phát sinh đề xuất biện pháp giải phù hợp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động khuôn khổ pháp luật; chủ động đổi mối quan hệ quan quản lý bảo hiểm doanh nghiệm sở quan hệ đối tác xây dựng, hợp tác thẳng thắn phát triển chung thị trường - Song song với việc kiểm tra, giám sát từ xa, thời gian tới cần tăng cường công tác kiểm tra chỗ DNBH phi nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thơng qua việc thành lập đồn kiểm tra chuyên đề, kiểm tra toàn diện DNBH Trong thời gian vừa qua, lực lượng cán Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm mỏng nên tổ chức kiểm tra chuyên đề bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, cịn phần lớn kiểm tra tồn diện việc thực thi pháp luật KDBH nói chung DNBH Các kiểm tra thường tập trung vào số vấn đề mang tính nhạy cảm kiểm tra công tác chi hoa hồng, chi hỗ trợ đại lý, công tác đào tạo đại lý kiểm tra số DNBH nên hiệu kiểm tra, giám sát không cao, không phát nhiều hành vi vi phạm Trong thời gian tới, thành lập riêng phận Thanh tra chuyên ngành lực lượng cán tăng cường số lượng lực, việc kiểm tra cần mở rộng hầu hết DNBH kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới kiểm tra toàn diện vấn đề liên quan đến công tác khai thác, bồi thường, chi hoa hồng, chi hỗ trợ đại lý, đặc biệt tập trung vào công tác giải bồi thường cho người tham gia bảo hiểm Việc tăng cường công tác kiểm tra DNBH nâng cao tính tuân thủ pháp luật KDBH nói chung bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới nói riêng DNBH 106 3.1.3 Xây dựng thiết chế hỗ trợ quản lý nhà nƣớc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới • Thành lập riêng Quỹ bồi thƣờng nhân đạo Hiện nay, Quỹ bồi thường nhân đạo nằm Quỹ bảo hiểm xe giới Quỹ bồi thường nhân đạo cần thành lập với hình thức tổ chức có tư cách pháp nhân, hoạt động mục tiêu an sinh xã hội, khơng lợi nhuận Quỹ bồi thường nhân đạo có chức giải bồi thường thiệt hại thân thể tài sản cho nạn nhân vụ tai nạn giao thông đường mà: (i) không xác định người gây tai nạn hoặc, (ii) người gây tai nạn bỏ trốn hoặc, (iii) người gây tai nạn không mua bảo hiểm TNDS khơng có khả tốn tiền bồi thường Trong số trường hợp, Quỹ bồi thường nhân đạo trợ giúp DNBH kinh doanh bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới toán bồi thường cho nạn nhân DNBH tình trạng khả tốn phá sản Quỹ bồi thường nhân đạo chịu quản lý giám sát VINABAI Quỹ bồi thường nhân đạo tự chủ (độc lập) tài Nguồn thu hàng năm Quỹ lấy từ nguồn sau: (i) đóng góp DNBH KDBH bắt buộc TNDS, (ii) đóng góp nhà nước, (iii) tiền phạt vi phạm hành bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới • Thành lập quan giải bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Giải pháp có tác dụng triển khai nhanh việc giải bồi thường cho người thứ ba sau xảy kiện bảo hiểm Theo đó, phần lớn trình giải bồi thường, bao gồm việc xác định hiệu lực bồi thường tính hợp lý số tiền bồi thường quan giải bồi thường bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới đánh giá Kết điều tra quan giải bồi thường bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới tiến hành cung cấp cho DNBH có liên quan 107 • Thành lập Trung tâm giám định bồi thƣờng độc lập xây dựng quy định việc áp dụng thống tiêu chuẩn, quy trình giám định bồi thường, bảng giá phụ tùng DNBH triển khai bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Việc thành lập Trung tâm giám định bồi thường độc lập xây dựng quy định việc áp dụng thống tiêu chuẩn quy trình giám định bồi thường, bảng giá phụ tùng… DNBH giúp hạn chế tối đa tình trạng trục lợi bảo hiểm, bảo đảm giải bồi thường nhanh chóng kịp thời cho người bảo hiểm • Xây dựng quy chế áp dụng mơ hình thi cấp chứng đào tạo đại lý bảo hiểm tập trung trung tâm đào tạo bảo hiểm trực thuộc Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm Từng bước chuẩn hố cơng tác đào tạo đại lý (giáo trình đào tạo, giảng viên đào tạo phương thức đào tạo), nâng cao chất lượng hoạt động đại lý thị trường • Nghiên cứu xây dựng hệ thống thơng tin (cơ sở liệu) kết nối Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm DNBH, phục vụ kịp thời công tác quản lý, giám sát thị trường Xây dựng hệ thống thông tin kết nối thông qua việc xây dựng Website riêng lĩnh vực bảo hiểm tương tự lĩnh vực chứng khoán, ngân hàng Điều mặt giúp cơng khai hóa thơng tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm giúp người tham gia bảo hiểm hiểu loại hình bảo hiểm quyền lợi tham gia bảo hiểm, tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm, mặt khác giúp quan quản lý nhà nước quản lý, kiểm sốt tình hình kinh doanh DNBH cách nhanh nhất, kịp thời phát điểm yếu kém, hướng dẫn doanh nghiệp khắc phục • Tổ chức tuyên truyền pháp luật bảo hiểm xe giới phƣơng tiện thông tin đại chúng, biển hiệu để DNBH, người dân hiểu nghiêm chỉnh thực quy định pháp luật; hỗ trợ thực công tác đề phịng hạn chế tai nạn giao thơng xây dựng hành lang an tồn giao thơng, hỗ trợ xây dựng biển báo… góp phần làm giảm tai nạn giao thơng 108 • Tổ chức tập huấn pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới cho DNBH, đại lý bảo hiểm, giải thích vấn đề sách cịn vướng mắc, tạo điều kiện thuận lợi cho DNBH thực thi pháp luật cách hiệu • Tăng cƣờng cơng tác phối hợp Bộ Tài Bộ ngành liên quan, đặc biệt Bộ Công An, Bộ Giao thông vận tải công tác kiểm tra, giám sát, xử phạt nghiêm trường hợp chủ xe giới không tham gia không mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới hiệu lực; công tác phối hợp với DNBH cung cấp hồ sơ giải bồi thường bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới 3.2 CÁC GIẢI PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Trong bối cảnh tồn cầu hố diễn khẩn trương, hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực bảo hiểm Chính phủ Việt Nam xác định tất yếu Hội nhập đem đến nhiều hội đặt thách thức mới, đòi hỏi DNBH nước phải có chuẩn bị nghiêm túc, chủ động đánh giá khách quan, toàn diện thân doanh nghiệp, sở tích cực chuẩn bị cho hội nhập cách tự tin, tìm cho lối riêng, chiến lược hành động riêng nhằm đứng vững phát triển ổn định thị trường Để góp phần vào việc thực pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới cách hiệu quả, DNBH cần chủ động thực biện pháp sau: • Phát triển nguồn nhân lực Đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, nhiệt huyết với cơng việc giá trị cốt lõi làm nên thành cơng doanh nghiệp Để có thành công lớn thời gian tới, DNBH cần tập trung cho công tác tuyển dụng, đào tạo nâng cao nghiệp vụ luân chuyển cán nghiệp vụ để phù hợp tăng cường trình độ đáp ứng nhu cầu hội nhập Đối với cán trẻ, có tiềm cán chủ chốt, DNBH cần mạnh dạn đào tạo chuyên sâu để họ phát huy khả dẫn dắt cán cấp hoàn thành tốt nhiệm vụ theo mục tiêu, kế hoạch mà DNBH đặt 109 Đồng thời với công tác đào tạo, DNBH cần xây dựng hệ thống khuyến khích tiên tiến người lao động xây dựng chế lương, thưởng theo lực mức độ đóng góp người, tổ chức, xếp nhân người, việc để phát huy tốt lực cán Ngoài ra, việc xây dựng sách phúc lợi khác cho nhân viên hỗ trợ tín dụng để mua nhà, cho phép cán tham gia vào hội đầu tư DNBH để gia tăng thu nhập… góp phần làm cho cán hăng say làm việc gắn bó lâu dài với DNBH • Đầu tƣ phát triển hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin phần mềm quản lý bảo hiểm chuyên nghiệp, đại lợi cạnh tranh DNBH Hệ thống thông tin đại giúp khách hàng nhanh chóng, dễ dàng tiếp cận với DNBH giúp khách hàng hiểu dịch vụ bảo hiểm quyền lợi họ tham gia bảo hiểm Phần mềm quản lý bảo hiểm chuyên nghiệp, đại lại giúp DNBH quản lý thông tin khách hàng cách xác đầy đủ hơn, đồng thời giúp DNBH phân tích quản lý rủi ro cách hiệu Vì vậy, thời gian tới DNBH cần đầu tư mạnh cho hệ thống công nghệ thông tin phần mềm quản lý để quản lý tốt tình hình khai thác, bồi thường bảo hiểm nói chung bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới doanh nghiệp, đảm bảo an toàn hệ thống vận hành, quản lý rủi ro, hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm phân tích hoạt động cách có hiệu quả, cụ thể: tin học hố công tác quản lý hợp đồng từ khâu thẩm định rủi ro, khai thác, quản lý hợp đồng, đến khâu bồi thường, trả tiền bảo hiểm Xây dựng chương trình phát triển hệ thống phần mềm tính phí bảo hiểm, trích lập dự phịng nghiệp vụ, hệ thống thơng tin báo cáo tài có nối mạng với quan quản lý Nhà nước KDBH Xây dựng hệ thống giao dịch mạng, ứng dụng hệ thống tin học quản lý nội doanh nghiệp, bảo đảm thu thập thông tin cập nhật ngành, xử lý kịp thời diễn biến thị trường • Nâng cao chất lƣợng dịch vụ bảo hiểm Hiện tại, DNBH Việt Nam không trọng vào chất lượng dịch vụ mà chủ 110 yếu cạnh tranh sở giảm phí trả hoa hồng sai quy định cho khách hàng KDBH thực dựa mối quan hệ Tình trạng dẫn đến hậu nghiệp vụ bảo hiểm trọng vào khai thác mà không trọng vào công tác bồi thường bảo hiểm Với chiến lược kinh doanh DNBH nước ngồi tham gia vào thị trường Việt Nam nhiều thị phần DNBH Việt Nam nhỏ, khả thua lỗ phải rút khỏi thị trường cao Trong bối cảnh này, DNBH (nhất DNBH nước) cần tập trung cho việc nâng cao chất lượng dịch vụ, coi chiến lược cạnh tranh phát triển lâu dài tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng để mở rộng khả cung cấp sản phẩm, tăng hội tái tục • Đẩy mạnh phát triển mạng lƣới kênh phân phối Muốn nhanh chóng tiếp cận phân phối sản phẩm tới khách hàng, DNBH cần đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới kênh phân phối, bao gồm: - Mở rộng mạng lưới chi nhánh; - Đào tạo đội ngũ đại lý có hiểu biết chuyên sâu dịch vụ bảo hiểm cung cấp để tư vấn cho khách hàng; - Mở điểm giao dịch bán bảo hiểm qua bưu điện, trung tâm đăng kiểm xe giới, trạm xăng dầu nhằm tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đảm bảo bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới đến tận tay khách hàng Song song với việc phát triển mạng lưới, kênh phân phối, DNBH cần xây dựng cho chế giám sát, đánh giá hiệu chi nhánh đại lý để có sách động viên khuyến khích phù hợp, mang lại hiệu cao • Cải thiện chất lƣợng công tác quản trị điều hành Nâng cao công tác tự quản thông qua xây dựng tổ chức thực quy trình quản lý nghiệp vụ, kiểm tra kiểm sốt nội nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động KDBH nói chung bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe 111 giới nói riêng Việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội kiểm soát hoạt động giải bồi thường chi nhánh giúp giải bồi thường nhanh chóng, kịp thời, hạn chế cách tối đa tình trạng trục lợi bảo hiểm cán giải bồi thường bảo hiểm người tham gia bảo hiểm • Thực tốt cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Đây ý nghĩa xã hội to lớn mà DNBH đem lại ưu ngành bảo hiểm việc phục vụ sản xuất, đời sống xã hội Tăng cường hợp tác, chia sẻ thông tin DNBH công tác khai thác, giám định, bồi thường để nâng cao hiệu hoạt động, chống trục lợi bảo hiểm, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh 3.3 CÁC GIẢI PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN NGƢỜI THAM GIA BẢO HIỂM VÀ HIỆP HỘI BẢO HIỂM • Nâng cao nhận thức ngƣời tham gia bảo hiểm vai trò sản phẩm bảo hiểm TNDS chủ xe giới Nhận thức người dân vai trò ý nghĩa bảo hiểm nước giới, nước khu vực Trung Quốc, Nhật Bản, Thái Lan, Malaysia cao Đặc biệt, loại hình bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới tỷ lệ tham gia bảo hiểm gần 100% số phương tiện giao thơng Cịn Việt Nam, tỷ lệ phương tiện tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thấp Do vậy, cần nâng cao ý thức người dân tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thông qua việc đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến ý nghĩa nhân văn loại hình bảo hiểm Mặt khác, thân người dân phải chủ động tiếp cận tự nâng cao trình độ lĩnh vực bảo hiểm Thông qua việc cập nhật kiến thức bảo hiểm pháp luật bảo hiểm giúp người mua tự bảo vệ quyền lợi tốt với chi phí thấp 112 • Tăng cƣờng vai trò tự quản Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Một nguyên tắc phát triển thị trường bảo hiểm phát triển vai trị Hiệp hội bảo hiểm nâng cao Hiệp hội bảo hiểm coi tổ chức hợp pháp đại diện thức cho DNBH, tiếng nói doanh nghiệp với quan quản lý nhà nước Do vậy, thời gian tới, cần nâng cao lực vai trò tự quản Hiệp Hội bảo hiểm Việt Nam thông qua việc thực đồng biện pháp sau: Thứ nhất, củng cố tổ chức máy lãnh đạo ban chuyên trách Hiệp hội Tổng thư ký Hiệp hội có lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ bảo hiểm, làm việc chuyên trách Xây dựng chế tiền lương, tiền thưởng cho cán Hiệp hội tạo động lực cho cán lao động, cống hiến cho ngành bảo hiểm Thứ hai, xem xét sửa đổi bổ sung Điều lệ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam theo hướng khuyến khích DNBH tham gia Hiệp hội, gắn quyền lợi trách nhiệm DNBH với Hiệp hội với việc thực cam kết; tăng cường hợp tác DNBH đào tạo, trao đổi thông tin, hợp tác kinh doanh, đánh giá rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất, góp phần tạo lập mơi trường cạnh tranh bình đẳng DNBH Thứ tư, tăng cường cơng tác phối hợp quan quản lý nhà nước KDBH Hiệp hội để kiểm tra, giám sát việc thực thoả thuận hội viên, xử lý kịp thời trường hợp không tuân thủ quy chế hợp tác hành vi vi phạm pháp luật KDBH Mặt khác, với vai trò quan đại diện DNBH, Hiệp hội bảo hiểm cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với Bộ Tài cơng tác xây dựng chế sách KDBH nói chung bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới nói riêng góp phần đảm bảo sách bảo hiểm ban hành kịp thời phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh, đối tượng nhận thức thực tốt Với nỗ lực phối hợp nhịp nhàng quan quản lý nhà nước bảo hiểm, DNBH, người tham gia bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 113 ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm bắt buộc TNDS nói riêng định gặt hái nhiều thành công, bảo vệ quyền lợi khách hàng, hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm 114 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Để thực thi có hiệu pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới cần kết hợp thực đồng giải pháp từ phía quan quản lý nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: hoàn thiện khung pháp lý cho chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, nâng cao lực quan quản lý, giám sát bảo hiểm, đổi phương thức quản lý, tăng cường kiểm tra, giám sát DNBH kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, xây dựng thiết chế hỗ trợ triển khai thực hiện; DNBH tự chủ nâng cao lực cán bộ, phát triển kênh phân phối, đầu tư công nghệ thông tin …, người tham gia bảo hiểm tự giác trau dồi, nâng cao kiến thức hiểu biết bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, Bộ, ngành nâng cao trách nhiệm việc phối hợp với DNBH, quan quản lý, giám sát bảo hiểm thực thi pháp luật bảo hiểm Thực đồng giải pháp sở để pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thực vào sống, phần thiếu xã hội đại 115 KẾT LUẬN CHUNG Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thời gian qua nhận quan tâm lớn từ phía Nhà nước thơng qua việc quy định bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới loại hình bảo hiểm bắt buộc phải tham gia tất chủ xe giới, quan tâm nghiên cứu, sửa đổi, ban hành thường xuyên văn hướng dẫn, chấn chỉnh thị trường Tuy nhiên, pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thực chưa triển khai hiệu quả, mức độ tuân thủ pháp luật chưa cao Điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, có ngun nhân từ phía quan quản lý nhà nước (đội ngũ cán quản lý mỏng, chưa có nhiều kinh nghiệm so với yêu cầu quản lý, công tác kiểm tra, giám sát chưa tăng cường, nội dung kiểm tra, giám sát đơn giản, chế quản lý, giám sát không hiệu quả, mang tính bị động); nguyên nhân từ phía doanh nghiệp bảo hiểm (chưa quan tâm đổi công nghệ, công tác quản lý yếu kém, đội ngũ cán hạn chế số lượng trình độ, DNBH hoạt động mục tiêu lợi nhuận chủ yếu nên tạo cạnh tranh không lành mạnh, khai thác vùng trọng điểm, trọng khách hàng có thu nhập thấp khu vực nông thôn, chưa xây dựng quy trình giám định tổn thất, bồi thường chuẩn doanh nghiệp bảo hiểm); nguyên nhân từ phía người tham gia bảo hiểm (người dân chưa có ý thức tham gia bảo hiểm, thu nhập người dân thấp đặc biệt người dân sinh sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, trục lợi bảo hiểm nhiều, khó kiểm soát) từ thân bất cập văn pháp luật, sách bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới Trên sở phân tích mặt tồn tại, hạn chế pháp luật việc thực thi pháp luật; nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế từ Luận văn giải pháp chủ yếu để nâng cao mức độ tuân thủ pháp luật đảm bảo pháp luật bảo hiểm TNDS chủ xe giới triển khai cách toàn diện đồng Việt Nam 116 Trong trình nghiên cứu luận văn, tác giả cố gắng nghiên cứu tài liệu, tư liệu, nhiên, đề tài chắn nhiều hạn chế Tác giả mong nhận dẫn, góp ý nhà khoa học, thầy cố giáo đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Văn Tuyến thầy cô giáo Khoa Luật Kinh tế, đồng nghiệp Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm - Bộ Tài giúp đỡ tác giả hoàn thiện luận văn này./ 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2000), Luật số 24/2000/QH10 ngày tháng 12 năm 2009 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (2007), Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng năm 2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật KDBH, Hà Nội Chính phủ (2007), Nghị định 46/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng năm 2007 Chính phủ quy định chế độ tài công ty bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (2008), Nghị định 103/2008/NĐ-CP ngày 16 tháng năm 2008 Chính phủ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, Hà Nội Chính phủ (1997), Nghị định 115/1997/NĐ-CP ngày 17 tháng 12 năm 1997 Chính phủ chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, Hà Nội Bộ Tài (2007), Thơng tư 155/2007/TT-BTC ngày 20 tháng 12 năm 2008 Bộ Tài hướng dẫn thi hành Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng năm 2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật KDBH, Hà Nội Bộ Tài (2007), Thơng tư 156/2007/TT-BTC ngày 20 tháng 12 năm 2008 Bộ Tài hướng dẫn thi hành Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng năm 2007 Chính phủ quy định chế độ tài công ty bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, Hà Nội Bộ Tài (2008), Thông tư 126/2008/TT-BTC ngày 22 tháng 12 năm 2008 Bộ Tài quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, Hà Nội Bộ Tài (2007), Quyết định 23/2007QĐ-BTC ngày tháng năm 2007 Bộ Tài việc ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân 118 chủ xe giới, Hà Nội 10 Bộ Tài chính, báo cáo chuyên đề bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới năm 2007, 2008, 2009, Hà Nội 11 Bộ Tài chính, báo cáo chuyên đề kiểm tra giám sát DNBH năm 2007, 2008, 2009, Hà Nội 12 Bộ Tài chính, báo cáo thống kê chi nhánh DNBH phi nhân thọ, Hà Nội 13 Bộ Tài chính, báo cáo khảo sát Nhật Bản, Trung Quốc pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới, Hà Nội 14 Các DNBH, Báo cáo tài kiểm tốn năm 2006, 2007, 2008, 2009, Hà Nội 15 Hồng Văn Châu (2006), Giáo trình bảo hiểm kinh doanh, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội 16 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nguyên lý bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 David Bland (1993), Bảo hiểm – Nguyên tắc thực hành, tr 7-20; tr 357362, Nhà xuất Tài 18 Nguyễn Văn Định (2008), Giáo trình bảo hiểm, tr 10; tr 146-152, Nhà xuất Đại học quốc gia Hà Nội 19 Nguyễn Văn Định (2003), Giáo trình quản trị KDBH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20 Võ Thị Pha (2005), Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, tr 5-43, Nhà xuất tài 21 Tạp chí bảo hiểm – Tái bảo hiểm Việt Nam, số 2006-2009 22 Website: www.vnexpress.net, www.vneconomy.com.vn, www.mof.gov.vn, www.ssc.gov.vn 119 ... giới hạn trách nhiệm bảo hiểm 1.3 KHÁI QUÁT VỀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân. .. trƣng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới hoạt động bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người ba Bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới loại bảo. .. THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1.1 Những nội dung chủ yếu pháp luật hành bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Việt Nam Trong phần