Pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay Luận văn ThS. Luật

Lý do chọn đề tài : Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm mà theo đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm các khoản tiền nằm tr

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

VŨ THU TRANG

PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Hà Nội – 2011

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

VŨ THU TRANG

PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT

NAM HIỆN NAY

Chuyên ngành : Luật Kinh tế

Mã số : 60 38 50

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tuyến

Hà nội – 2011

MỤC LỤC

Trang

Lời mở đầu 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu đề tài 2

3 Phạm vi nghiên cứu của đề tài 2

4 Mục đích nghiên cứu của đề tài 3

5 Phương pháp nghiên cứu đề tài 3

6 Kết quả mới đạt được của luận văn 3

7 Bố cục của luận văn 4

Chương 1 Những vấn đề lý luận về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 5

1.1 Tổng quan về bảo hiểm trách nhiệm dân sự 5

1.1.1 Cơ sở ra đời và tồn tại của bảo hiểm 5

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm dân sự 7

1.1.3 Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự 8

1.1.4 Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự 13

1.1.5 Những nguyên tắc chung của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự 16

1.2 Tổng quan về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 19

1.2.1 Khái niệm và các hình thức bảo hiểm xe cơ giới 19

1.2.2 Khái niệm và đặc trưng của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 20

1.2.3 Vai trò của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 22

1.2.4 Các nội dung cơ bản của chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 24

1.3 Khái quát về pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam 34

1.3.1 Khái niệm, đặc điểm của pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 34

1.3.2 Cấu trúc pháp luật bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ

giới 36 1.4 Pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của một số nước trên thế giới 37 1.4.1 Vài nét về pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm bắt buộc trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở một số nước trên thế giới 37 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam từ thực tế điều chỉnh pháp luật

của Trung Quốc và Nhật Bản 41 Kết luận chương 1 43

Chương 2 Thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam 44 2.1 Thực trạng pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay 44 2.1.1 Những nội dung chủ yếu của pháp luật hiện hành về bảo hiểm bắt buộc

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam………… 44 2.1.2 Đánh giá thực trạng pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự

của chủ xe cơ giới ở Việt Nam 49 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 73 Kết luận chương 2 96

Chương 3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam 97 3.1 Các kiến nghị liên quan đến cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm 97 3.1.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới 97 3.1.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh

nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 104

3.1.3 Xây dựng các thiết chế hỗ trợ quản lý nhà nước về bảo hiểm bắt buộc

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 107 3.2 Các giải pháp liên quan đến doanh nghiệp bảo hiểm 109 3.3 Các giải pháp liên quan đến người tham gia bảo hiểm và Hiệp hội bảo

Kết luận chương 3 115

Kết luận chung 116 Tài liệu tham khảo 118

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài :

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm mà theo đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm các khoản tiền nằm trong giới hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả cho những thiệt hại về người và tài sản phát sinh từ những rủi ro bất ngờ trong quá trình hoạt động của xe cơ giới

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có vai trò quan trọng góp phần

ổn định tài chính, khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra cho người tham gia bảo hiểm đồng thời cũng là một trong các biện pháp hỗ trợ, có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế, khắc phục hậu quả tai nạn giao thông và xây dựng văn hoá giao thông lành mạnh

Trên thực tế, khi có tai nạn xảy ra, chủ phương tiện giao thông nhiều trường hợp không có khả năng tài chính để khắc phục sẽ để lại hậu quả lâu dài cho bản thân và người không may gặp tai nạn Nhưng khi mua bảo hiểm, DNBH sẽ đứng ra giải quyết hậu quả bằng việc bồi thường tai nạn, giúp đỡ chủ phương tiện và người

bị nạn giảm tổn thất về tài chính trên cơ sở sử dụng tiền phí bảo hiểm của nhiều người, giúp đỡ những người không may gặp rủi ro Mặt khác, các DNBH cũng sử dụng chính số tiền mua bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới để thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông như xây dựng hành lang an toàn giao thông, hỗ trợ xây dựng biển báo… góp phần làm giảm tai nạn giao thông Với ý nghĩa xã hội to lớn đó của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới,

ở nước ta, chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới trong thời gian qua

đã được Nhà nước quan tâm triển khai Tuy nhiên do một số lý do khách quan và chủ quan từ phía người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm, các Bộ, ngành có liên quan và sự hạn chế, thiếu tính khả thi của một số quy định pháp luật nên pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới chưa thực sự được doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới

tuân thủ đầy đủ, do vậy chưa phát huy được hết giá trị xã hội của loại hình bảo hiểm này

Xuất phát từ thực tế đó thì việc nghiên cứu đề tài để tiếp tục đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là vấn đề cần thiết Với lý do đó, tác giả đã lựa chọn

đề tài: PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY để làm luận văn thạc sĩ của

mình

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Việc nghiên cứu pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay mới chỉ được đề cập dưới dạng các bài viết được đăng tải rải rác trên các tạp chí hoặc dưới hình htức các ý kiến tản mạn của các chuyên gia, các đại diện của cơ quan quản lý nhà nước trong các cuộc trả lời phỏng vấn của các cơ quan báo chí

Vì vậy, đề tài “Pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay” là một đề tài độc lập và không trùng lặp với

các đề tài đã được nghiên cứu từ trước đến nay Tuy nhiên, tác giả luôn có ý thức kế thừa, học hỏi những kết quả mà các công trình khoa học, các bài viết và các ý kiến của các chuyên gia cũng như các kinh nghiệm thực tiễn có liên quan đến đề tài trong quá trình thực hiện đề tài

3 Phạm vi nghiên cứu đề tài

Để đạt được mục đích nghiên cứu, luận văn chọn những yếu tố ảnh hưởng tới việc triển khai thực hiện pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới làm đối tượng nghiên cứu Từ đó tìm hiểu sự ảnh hưởng của các yếu tố đó tới quá trình thực hiện pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

Tuy nhiên, cũng cần phải thấy những yếu tố ảnh hưởng tới quá trình thực hiện pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là rất phong phú và phức tạp Việc nghiên cứu ảnh hưởng của tất cả các yếu tố đó là không phù hợp

trong khuôn khổ của bản luận văn này Vì thế, tác giả chỉ lựa chọn những yếu tố chủ yếu (được trình bầy trong chương 2) làm đối tượng nghiên cứu của luận văn

4 Mục đích nghiên cứu đề tài:

Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, đề tài đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới hiện nay ở Việt Nam Trên cơ sở đó, đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích đưa bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm của chủ xe cơ giới thực sự được triển khai một cách rộng rãi tại Việt Nam và phát huy được ý nghĩa xã hội to lớn của nó

5 Phương pháp nghiên cứu đề tài:

Phương pháp được luận văn sử dụng nghiên cứu là các phương pháp phổ biến để nghiên cứu luật học đặt trên phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, đó là:

- Phương pháp khai thác tài liệu sẵn có bởi các bài viết, các kết quả nghiên cứu của các tác giả đã nghiên cứu trong những lĩnh vực có liên quan đến đề tài

- Phương pháp thống kê

- Phương pháp phân tích và so sánh luật

- Phương pháp diễn dịch và phương pháp tổng hợp

6 Kết quả mới đạt được của luận văn

- Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ

xe cơ giới: khái niệm, đặc điểm, vai trò của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới để rút ra ý nghĩa xã hội to lớn của loại hình bảo hiểm bắt buộc này

- Đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới hiện nay ở Việt Nam, qua đó đưa ra được những hạn chế, thiếu xót dẫn đến loại hình bảo hiểm này chưa được phổ biến và đi sâu vào mọi tầng lớp dân cư ở Việt Nam

- Đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích đưa bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm của chủ xe cơ giới thực sự được triển khai một cách rộng rãi tại Việt Nam và phát huy được ý nghĩa xã hội to lớn của nó

7 Bố cục của luận văn

Luận văn có bố cục gồm 3 chương:

i) Chương 1: Những vấn đề lý luận về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe

cơ giới

ii) Chương 2: Thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về bảo

hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay

iii) Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật

về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam

Với trình độ của tác giả còn hạn chế, đề tài luận văn lại liên quan đến một lĩnh vực tương đối rộng nên luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót Tuy nhiên, tác giả cũng đã nỗ lực cố gắng trình bầy các ý tưởng của mình một cách có hệ thống, làm rõ những tồn tại, thiếu xót ảnh hưởng đến quá trình triển khai pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay, từ đó đưa ra được những giải pháp, kiến nghị nhằm đưa loại hình bảo hiểm này đi vào cuộc sống Hy vọng luận văn sẽ giúp ích đôi chút cho công cuộc đưa bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới triển khai một cách rộng rãi tại Việt Nam và là tài liệu hữu ích cho những người đang nghiên cứu các lĩnh vực liên quan đến đề tài

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM

DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI

1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

1.1.1 Cơ sở ra đời và tồn tại của bảo hiểm

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển của mình, loài người luôn phải đối mặt với rất nhiều rủi ro như thiên tai, địch họa, tai nạn, bệnh tật… và cao hơn nữa là những biến động về kinh tế, chính trị, xã hội… gây xáo trộn cuộc sống, thậm chí đe doạ tới tính mạng và của cải của mình Chính vì vậy, con người luôn luôn tìm cách

để bảo vệ mình khỏi những tác động không mong muốn đó, cũng như dự trữ tài chính để bù đắp cho những thiệt hại có thể xảy ra nhằm nhanh chóng ổn định cuộc sống và công việc

Ngay từ xa xưa, con người đã biết dự trữ lương thực để đề phòng mất mùa, hạn hán…, đóng góp thành lập các quỹ dự trữ chung cho cộng đồng để đề phòng những thảm họa, hoặc những tổn thất lớn liên tiếp ngoài sự chống đỡ của mỗi cá nhân, mỗi gia đình Đời sống kinh tế xã hội của loài người càng phát triển, các rủi ro tiềm ẩn

mà loài người có thể gặp phải càng phức tạp, khó lường và vì thế mà nhu cầu được bảo vệ, được an toàn của con người ngày càng cao Ngành bảo hiểm ra đời chính là

để đáp ứng nhu cầu đó của con người Vậy bảo hiểm là gì và nó đã hình thành và phát triển như thế nào?

Trên thực tế, hiện nay có rất nhiều khái niệm khác nhau về bảo hiểm Dưới góc

độ tài chính, “bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi”, dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa

ra khái niệm “bảo hiểm là một nghiệp vụ, qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra, sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên khác là người được bảo hiểm, người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù những thiệt hại theo Luật Thống kê” [18, tr.10]

Tuy nhiên, khái niệm có nội dung đầy đủ và logic nhất đó là: “bảo hiểm là

phương pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và DNBH cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” [20, tr 16] Như vậy, thực chất của

hoạt động bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội giữa những người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi sự kiện bảo hiểm xảy

ra đối với người tham gia bảo hiểm

Ý niệm về dự trữ và nguồn gốc của bảo hiểm đã có từ hàng trăm năm trước công nguyên, nhưng hợp đồng bảo hiểm chính thức đầu tiên được phát hiện cho đến nay được ký kết năm 1347 tại Italia Đó là hợp đồng bảo hiểm hàng hải đầu tiên Sự

ra đời của bảo hiểm và bảo hiểm hàng hải đã có vai trò hỗ trợ rất lớn đối với cuộc

“cách mạng thương mại” diễn ra vào thế kỷ 15 khi châu Âu thực hiện cuộc viễn chinh vào châu Á và châu Mỹ

Tiếp theo bảo hiểm hàng hải, năm 1666, ở Anh đã xảy ra một vụ cháy lớn, một thảm hoạ lớn nhất trong lịch sử, đã thiêu huỷ trên 13.000 toà nhà, dẫn đến nhu cầu bảo hiểm hoả hoạn trở nên cần thiết, và đầu năm 1667 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên được thành lập tại nước Anh [20, tr 39]

Dần dần, bảo hiểm đã được mở rộng với nhiều loại hình khác nhau như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm nông nghiệp…

Như vậy, bảo hiểm xuất hiện do sự tồn tại khách quan của các rủi ro và từ mong muốn được bảo đảm an toàn về mặt tài chính của con người Đó là một hình thức phân tán rủi ro áp dụng theo nguyên lý cộng đồng Bảo hiểm thực chất là việc những người tham gia bảo hiểm đóng góp làm hình thành nên một quỹ chung để từ

đó thực hiện chi trả cho những trường hợp rủi ro xảy ra đối với các thành viên Ban đầu bảo hiểm ra đời một cách tự phát, một nhóm người đứng ra thu phí và nhận trách nhiệm thanh toán bồi thường cho những người tham gia bảo hiểm trong trường hợp rủi ro, quy mô bảo hiểm nhỏ và cũng chỉ ở một số lĩnh vực hạn hẹp

Cùng với quá trình phát triển kinh tế xã hội, để đáp ứng các yêu cầu bảo hiểm ngày càng đa dạng, với độ phức tạp ngày càng cao, đòi hỏi sự ra đời của các công ty bảo hiểm có tổ chức khoa học, chặt chẽ và hoạt động ngày càng chuyên nghiệp

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Trước khi đưa ra được khái niệm bảo hiểm TNDS, cần tìm hiểu TNDS là gì? TNDS thường được các luật gia hiểu là một loại trách nhiệm pháp lý – trách nhiệm pháp lý được cho là việc một chủ thể phải gánh chịu những hậu quả bất lợi theo quy định của pháp luật do có hành vi vi phạm pháp luật TNDS không phải là một sự trừng phạt mà là một biện pháp buộc người có hành vi vi phạm pháp luật vào nghĩa vụ bồi thường cho người bị tổn hại do hành vi đó gây ra Vì TNDS được coi là trách nhiệm pháp lý nên nhiều quan điểm cho rằng, TNDS cũng có các đặc điểm như trách nhiệm pháp lý, bao gồm: (1) chỉ được áp dụng khi có hành vi vi phạm pháp luật và chỉ áp dụng đối với người có hành vi vi phạm đó; (2) là một hình thức cưỡng chế nhà nước và do cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng; và (3) luôn mang đến hậu quả bất lợi cho người có hành vi vi phạm pháp luật (3)

Trong chế độ bảo hiểm TNDS thì TNDS cũng được hiểu theo nghĩa là nghĩa vụ dân sự của người được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm mà nghĩa vụ dân sự đó phát sinh

Theo nghĩa này, TNDS được xác định dựa trên các căn cứ sau đây:

- Có hành vi trái pháp luật;

- Có thiệt hại xảy ra trong thực tế;

- Có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi vi phạm pháp luật và thiệt hại xảy ra;

- Có lỗi của người vi phạm

Tuy nhiên, yếu tố lỗi không phải là bắt buộc trong mọi trường hợp

Có rất nhiều cách hiểu về bảo hiểm TNDS Có quan điểm cho rằng, bảo hiểm TNDS là bảo hiểm cho nghĩa vụ dân sự của người được bảo hiểm khi có sự kiện

bảo hiểm mà nghĩa vụ dân sự đó phát sinh Tuy nhiên, cũng có quan điểm khác cho rằng, bảo hiểm TNDS là loại hình bảo hiểm bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là phần TNDS của người được bảo hiểm đối với người thứ ba phát sinh có nguyên nhân từ những rủi ro khách quan

Theo chúng tôi, bảo hiểm TNDS có thể hiểu một cách chung nhất như sau: Bảo

hiểm TNDS là một loại bảo hiểm mà theo đó DNBH cam kết bồi thường phần TNDS của người được bảo hiểm theo cách thức và mức độ đã được hai bên thoả thuận trong hợp đồng khi có sự kiện bảo hiểm phát sinh với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải nộp một khoản phí cho DNBH

1.1.3 Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bảo hiểm trách nhiệm có một số đặc điểm cơ bản sau:

Thứ nhất, bảo hiểm TNDS có bản chất là một loại hình của bảo hiểm phi nhân

thọ, bảo hiểm thiệt hại

Bảo hiểm thiệt hại có nghĩa là bảo hiểm đối với thiệt hại mà bên mua bảo hiểm

đã gây ra cho người thứ ba trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và theo giới hạn bảo hiểm đã được các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định

- Thiệt hại về tài sản gồm: tài sản bị mất; tài sản bị hủy hoại hoặc bị hư hỏng; lợi ích gắn liền với việc sử dụng, khai thác tài sản; chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế và khắc phục thiệt hại

- Thiệt hại về sức khỏe bao gồm: Chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng, phục hồi sức khỏe và chức năng bị mất, bị giảm sút của người bị thiệt hại; thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút của người bị thiệt hại; nếu thu nhập thực tế của người bị thiệt hại không ổn định và không thể xác định được thì áp dụng mức thu nhập trung bình của lao động cùng loại; chi phí hợp lý và phần thu nhập thực tế bị mất của người chăm sóc người bị thiệt hại trong thời gian điều trị; nếu người bị thiệt hại mất khả năng lao động và cần có người thường xuyên chăm sóc thì thiệt hại bao gồm cả chi phí hợp lý cho việc chăm sóc người bị thiệt hại Ngoài ra, xâm phạm sức khỏe của người khác còn phải bồi thường thiệt hại một khoản tiền khác để bù đắp

tổn thất về tinh thần mà người đó gánh chịu Mức bồi thường bù đắp tổn thất về tinh thần do các bên thỏa thuận; nếu không thỏa thuận được thì mức tối đa không quá ba mươi tháng lương tối thiểu do Nhà nước quy định

- Thiệt hại do tính mạng bị xâm phạm bao gồm: chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng, chăm sóc người bị thiệt hại trước khi chết; chi phí hợp lý cho việc mai táng; tiền cấp dưỡng cho người mà người bị thiệt hại có nghĩa vụ cấp dưỡng Người xâm phạm tính mạng của người khác còn phải bồi thường thiệt hại một khoản tiền khác để bù đắp tổn thất về tinh thần cho những người thân thích thuộc hàng thừa kế thứ nhất của người bị thiệt hại, nếu không có những người này thì người mà người bị thiệt hại phải trực tiếp nuôi dưỡng, người phải trực tiếp nuôi dưỡng người bị thiệt hại được hưởng khoản tiền này Mức bồi thường bù đắp tổn thất về tinh thần do các bên thỏa thuận; nếu không thỏa thuận được thì mức tối đa không quá sáu mươi tháng lương tối thiểu do Nhà nước quy định

Bảo hiểm TNDS chính là bảo hiểm cho những khoản chi phí cần thiết để khắc phục hậu quả của tai nạn, rủi ro cho người bị thiệt hại Mặc dù việc bồi thường của DNBH không phải là những thiệt hại trực tiếp về tính mạng, sức khỏe, tài sản của người được bảo hiểm mà là những thiệt hại về tài chính của người được bảo hiểm đối với người thứ ba căn cứ vào những tổn thất về tài sản, sức khỏe, tính mạng mà

họ đã gây ra cho bên thứ ba DNBH bồi thường trên cơ sở quy định của pháp luật hoặc quy định trong hợp đồng đối với số tiền tối đa bằng với thiệt hại của người thứ

ba

Thứ hai, đối tượng của bảo hiểm bắt buộc TNDS mang tính trừu tượng, không

nhìn thấy được, không tồn tại hiện hữu – là TNDS của người được bảo hiểm đối với người bị thiệt hại TNDS ở đây là trách nhiệm bồi thường về tài sản mà người được bảo hiểm phải đảm nhận do đã gây thiệt hại về tài sản, tính mạng, sức khỏe cho người khác Khác với các loại bảo hiểm khác, ví dụ như bảo hiểm tài sản có đối tượng là tài sản - phần lớn được thể hiện dưới dạng vật chất hữu hình, còn trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại rất trừu tượng Chúng ta không thể

nhìn thấy được, không thể cảm nhận bằng các giác quan của con người vì thực tế chúng không hiện hữu trong không gian Đối với bảo hiểm tài sản, người bảo hiểm

có thể xác định giới hạn tổn thất tối đa của tài sản khi giao kết hợp đồng còn TNDS

đó là bao nhiêu cũng không xác định được ngay lúc tham gia bảo hiểm Nếu có sự

cố xảy ra thì mức TNDS phát sinh bao nhiêu cũng khó xác định mà thường phải dựa trên cơ sở sự thỏa thuận của các bên và dựa vào các quy định của pháp luật và căn

cứ vào mức độ lỗi của người gây thiệt hại và thiệt hại thực tế của người thứ ba Ví

dụ, theo căn cứ Phụ lục 6 bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về người ban hành kèm theo Thông tư 126/2009/TT-BTC ngày 22/12/2008 để xác định mức bồi thường thiệt hại về người Tuy nhiên, trong thực tế cũng có những trường hợp toà

án sẽ không căn cứ vào mức độ lỗi để phán xử mà căn cứ vào khả năng tài chính của người gây ra thiệt hại Những trường hợp này thường hay gặp ở các nước áp dụng hệ thống thông luật (gọi theo tên tiếng Anh là common law), ví dụ như ở nước

Mỹ

Thứ ba, trong bảo hiểm TNDS, yếu tố lỗi có vai trò rất quan trọng

Lỗi của người tham gia bảo hiểm khi thực hiện hành vi gây thiệt hại cho người thứ ba chính là cơ sở để phát sinh TNDS của người tham gia bảo hiểm đối với người thứ ba và do đó cũng làm phát sinh trách nhiệm bồi thường của bên bảo hiểm đối với người thứ ba

Theo cách hiểu thông thường thì lỗi là những sai sót trong xử xự, về bản chất lỗi được các ngành luật quy định giống nhau – đó là quan hệ giữa chủ thể thực hiện hành vi trái pháp luật với xã hội mà nội dung của nó là sự phủ định những yêu cầu của xã hội đã được thể hiện thông qua các quy định của pháp luật: khi một người có

đủ nhận thức và điều kiện để lựa chọn cách xử sự sao cho xử sự đó phù hợp với pháp luật, tránh gây thiệt hại cho người khác nhưng vẫn thực hiện hành vi gây thiệt hại thì người đó bị coi là có lỗi Như vậy, lỗi là thái độ tâm lý của người có hành vi gây thiệt hại phản ánh nhận thức của người đó đối với hành vi và hậu quả của hành

vi mà họ đã thực hiện Khái niệm về lỗi chưa được luật hóa mà các nhà làm luật

mới chỉ xác định biểu hiện ở hai hình thức là lỗi cố ý và lỗi vô ý Theo quy định tại khoản 1 Điều 308 BLDS 2005 thì: “Người không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ dân sự thì phải chịu TNDS do lỗi vô ý hay lỗi cố ý, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác” Như vậy, có thể suy ra rằng nếu không có thỏa thuận khác hoặc pháp luật không có quy định khác thì chỉ khi nào người vi phạm nghĩa vụ có lỗi mới phải bồi thường thiệt hại Tuy nhiên về nguyên tắc, lỗi trong dân sự là lỗi suy đoán Vì vậy mà người gây thiệt hại chỉ không phải bồi thường nếu họ chứng minh được thiệt hại xảy ra là do sự kiện bất khả kháng hoặc hoàn toàn do lỗi của bên kia Ví dụ, theo quy định tại khoản 3, Điều 623 BLDS 2005 thì chủ sở hữu, người được chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng nguồn nguy hiểm cao độ sẽ không phải bồi thường thiệt hại trong trường hợp nạn nhân lao vào ô tô với ý định tự tử

Ngoài vai trò xác định xem người gây thiệt hại có phải bồi thường không, DNBH có phải thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm không thì lỗi còn có ý nghĩa trong việc xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại Căn cứ vào mức độ lỗi mà tòa án xác định người gây thiệt hại phải bồi thường toàn bộ, một phần hay liên đới bồi thường

- từ đó mà TNDS thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm của mình

Thứ tư, bảo hiểm TNDS bao giờ cũng có mối liên quan đến chủ thể thứ ba

Quan hệ giữa người bảo hiểm, người được bảo hiểm là quan hệ hợp đồng mà ở

đó người bảo hiểm phải bồi thường thay cho người được bảo hiểm khi TNDS của

họ phát sinh đó chính là trách nhiệm bồi thường khi gây thiệt hại cho người thứ ba Trong bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng, người thứ ba là bất kể cá nhân, tổ chức nào bị thiệt hại Trong bồi thường thiệt hại theo hợp đồng, có hai loại hợp đồng được thiết lập: hợp đồng giữa người được bảo hiểm với người thứ ba và hợp đồng giữa người bảo hiểm với người được bảo hiểm; người thứ ba ở đây mang tính cụ thể hơn và trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm có thể xác định trước mức

độ tối đa Giữa người thứ ba và người bảo hiểm không có mối quan hệ hợp đồng mà

họ là bên có quyền đối với người được bảo hiểm Theo quy định tại khoản 1 Điều

53 Luật KDBH năm 2000: “DNBH chỉ phải chịu trách nhiệm bồi thường khi người được bảo hiểm nhận được yêu cầu phải bồi thường của người bị thiệt hại” Nếu đã phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhưng người thứ ba không đòi người được bảo hiểm phải bồi thường và người được bảo hiểm không phải trả tiền bồi thường thì do đó DNBH cũng không phải chịu trách nhiệm đối với người được bảo hiểm Khi xảy ra rủi ro về trách nhiệm, người gây thiệt hại phải chịu TNDS trước pháp luật, nhưng DNBH không có trách nhiệm trực tiếp với người bị thiệt hại Như vậy hợp đồng bảo hiểm chỉ tồn tại giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm (đồng thời là người được bảo hiểm)

Thứ năm, trong bảo hiểm TNDS có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc

Hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS đều áp dụng hạn mức trách nhiệm, nghĩa là số tiền bảo hiểm được ấn định trước theo thỏa thuận, DNBH chỉ bồi thường tối đa bằng số tiền này như bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba, bảo hiểm TNDS của chủ sử dụng lao động đối với người lao động, trách nhiệm chủ hãng vận chuyển đối với hành khách, hàng hoá… Ưu điểm của loại hình bảo hiểm này là DNBH đánh giá được mức độ bồi thường tối đa, chủ động trong việc đề phòng các tình huống xảy ra; giảm mức phí bảo hiểm phải đóng Tuy nhiên, người được bảo hiểm không được bảo vệ hoàn toàn, phải tự bảo hiểm một phần trách

nhiệm vượt quá số tiền bảo hiểm trong hợp đồng

Trên thực tế, cũng có một số nghiệp vụ bảo hiểm TNDS không áp dụng giới hạn trách nhiệm nhưng ít được triển khai (thiệt hại TNDS phát sinh bao nhiêu, công

ty bảo hiểm bồi thường bấy nhiêu) ví dụ bảo hiểm TNDS của chủ tàu, tuy nhiên, hạn chế của loại hình bảo hiểm này là nhà bảo hiểm có nguy cơ bị đẩy đến phá sản khi có nhiều tổn thất lớn liên tiếp Do đó, phải dùng mọi biện pháp để phân tán rủi

ro

Thứ sáu, trong bảo hiểm TNDS, DNBH chỉ có trách nhiệm bồi thường bảo

hiểm cho người thứ ba khi TNDS được cấu thành bởi các yếu tố sau:

- Có thiệt hại thực tế của bên bị hại;

- Có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật của bên gây hại (người tham gia bảo hiểm TNDS);

- Có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi gây thiệt hại trái pháp luật của bên gây hại và thiệt hại thực tế của bên bị hại;

- Có lỗi của người gây thiệt hại (người tham gia bảo hiểm)

1.1.4 Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bảo hiểm TNDS có thể phân loại dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau

• Căn cứ vào tính pháp lý thì bảo hiểm TNDS được chia thành: (i) Bảo hiểm

TNDS bắt buộc; (ii) Bảo hiểm TNDS tự nguyện

Bảo hiểm TNDS bắt buộc: Là loại hình bảo hiểm TNDS theo đó bên tham gia

bảo hiểm bắt buộc phải ký kết hợp đồng bảo hiểm với một bên bảo hiểm nào đó đang hoạt động tại Việt Nam Loại hình bảo hiểm này có mục đích nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của người tham gia bảo hiểm trong việc bồi thường tổn thất cho người khác, do hành vi của mình gây ra và phòng ngừa, hạn chế, khắc phục thiệt hại đảm bảo ổn định tài chính cho người được bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, bảo vệ lợi ích công và an toàn xã hội Theo quy định tại Điều 8 Luật KDBH năm 2000: “Bảo hiểm bắt buộc là loại hình bảo hiểm do pháp luật quy định về điều

kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và DNBH có nghĩa vụ thực hiện Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng đối với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội” Bảo hiểm TNDS bắt buộc thường liên quan đến các hoạt động mà nguy cơ rủi ro cao, nạn nhân thường bị thiệt hại lớn nếu có rủi ro ấy – đó là các hoạt động như:

+ Hoạt động có nguy cơ gây tổn thất cho nhiều nạn nhân trong cùng một sự cố (kinh doanh vận chuyển hành khách);

+ Những thiệt hại mà chỉ cần có một sơ suất nhỏ cũng có thể dẫn đến thiệt hại trầm trọng về người (hoạt động của bác sĩ);

+ Những hoạt động cung cấp dịch vụ trí tuệ có thể gây thiệt hại lớn về tài chính (môi giới bảo hiểm, tư vấn pháp luật)

Ở Việt Nam, theo quy định tại khoản 2 Điều 8 Luật KDBH năm 2000 thì bảo hiểm TNDS bắt buộc bao gồm:

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, bảo hiểm TNDS của người vận chuyển hàng không đối với hành khách;

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật;

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Ngoài ra, còn có chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của người kinh doanh vận tải hành khách, hàng hóa dễ cháy và dễ nổ trên đường thủy nội địa theo quy định tại Nghị định 125/2005/NĐ-CP ngày 07/10/2005 của Chính phủ và Quyết định 99/2005/QĐ-BTC ngày 22/12/2005 của Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc ban hành quy tắc, biểu phí và mức TNDS bảo hiểm bắt buộc của chế độ bảo hiểm trên

Các chủ thể là đối tượng tham gia các loại nghiệp vụ bảo hiểm TNDS trên đều phải tham gia theo quy định của pháp luật

Bảo hiểm TNDS tự nguyện: Là các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS mà việc tham

gia bảo hiểm hay không là tùy thuộc vào ý chí của mỗi khách hàng Loại hình bảo hiểm này gồm có: bảo hiểm TNDS của chủ sử dụng lao động đối với người lao động, bảo hiểm TNDS đối với sản phẩm của người sản xuất, kinh doanh…

• Căn cứ vào TNDS phát sinh, bảo hiểm TNDS được chia làm hai loại: (i) Bảo

hiểm TNDS phát sinh từ hợp đồng; (ii) Bảo hiểm TNDS phát sinh ngoài hợp đồng

Bảo hiểm TNDS phát sinh từ hợp đồng: Trách nhiệm hợp đồng phát sinh khi

hợp đồng không được thực hiện gây thiệt hại cho bên bị vi phạm và bên bị vi phạm đòi bồi thường Trách nhiệm này có thể được đưa ra trên cơ sở quy định chung của pháp luật nhưng cũng có thể chỉ là những thỏa thuận riêng Ví dụ, trong một hợp đồng dịch vụ pháp lý, hai bên thỏa thuận rằng bên tư vấn phải bồi thường cho bên yêu cầu tư vấn trong trường hợp nội dung tư vấn không đảm bảo tính pháp lý hoặc không đáp ứng yêu cầu của bên yêu cầu tư vấn Trong trường hợp này, bên tư vấn phải chịu trách nhiệm bồi thường ngay cả khi anh ta không có lỗi Như vậy, bảo hiểm TNDS phát sinh từ hợp đồng chính là bảo hiểm cho phần trách nhiệm mà các bên đã cam kết thực hiện trong hợp đồng

Bảo hiểm TNDS phát sinh ngoài hợp đồng: Trách nhiệm ngoài hợp đồng phát

sinh khi một người có lỗi gây thiệt hại cho một người khác và người bị thiệt hại đòi hỏi sự bồi thường Khác với trách nhiệm hợp đồng, TNDS phát sinh ngoài hợp đồng được thực hiện trên cơ sở những quy định chung của pháp luật hoặc có thể các bên

có hợp đồng nhưng việc gây thiệt hại không liên quan đến việc thực hiện hợp đồng

đó Ví dụ, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, khi một cá nhân điều khiển phương tiện xe cơ giới gây thiệt hại cho chủ thể khác đi trên đường phải bồi thường thì được coi là bảo hiểm TNDS phát sinh ngoài hợp đồng

• Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm cụ thể, bảo hiểm TNDS được chia thành

nhiều loại sau:

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới;

- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng;

- Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm;

- Bảo hiểm TNDS của chủ sử dụng lao động đối với người lao động;

- Bảo hiểm trách nhiệm hàng không;

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp;

- Bảo hiểm TNDS của chủ tàu;

- Các loại hình bảo hiểm trách nhiệm khác

1.1.5 Những nguyên tắc chung của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Cũng giống như bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, ngoài việc đáp ứng cho các nhu cầu an toàn của con người thì lợi nhuận là mục tiêu của hoạt động bảo hiểm TNDS Bởi vậy, có một số nguyên tắc phải được tuân thủ khi tiến hành hoạt động bảo hiểm TNDS

Thông qua việc huy động đủ số phí cần thiết để giải quyết chi phí bồi thường cho các tổn thất có thể xảy ra trong cộng đồng những người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm đã thực hiện việc bù trừ rủi ro theo quy luật thống kê số lớn Nguyên tắc số đông bù số ít đòi hỏi rằng, càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì quỹ bảo hiểm tích

tụ được càng lớn, việc chi trả càng trở nên dễ dàng hơn, rủi ro được san sẻ cho nhiều người hơn Thông thường một nghiệp vụ bảo hiểm chỉ có thể được triển khai khi có nhiều nhu cầu của nhiều khách hàng về cùng một loại hình bảo hiểm đó

• Nguyên tắc lựa chọn rủi ro

Hoạt động bảo hiểm trách nhiệm cung cấp các dịch vụ bảo hiểm cho những cá nhân và tổ chức có nhu cầu Tuy nhiên không phải trong mọi trường hợp người được bảo hiểm đều chấp nhận các yêu cầu bảo đảm Hiếm có nhà KDBH nào lại dại dột hứa sẽ bồi thường cho ông chủ một ngôi nhà trong trường hợp có cháy xảy ra khi ngôi nhà đó chứa đầy hoá chất, không hề trang bị phòng cháy chữa cháy, và nằm ngay cạnh một xưởng rèn Cũng vậy, người bảo hiểm thật khó mà chấp nhận bảo đảm cho những thiệt hại vật chất của một chiếc xe ô tô ở trong tình trạng không

an toàn về kỹ thuật hay không được phép lưu hành

Nguyên tắc lựa chọn rủi ro là một nguyên tắc không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của nhà bảo hiểm Theo nguyên tắc này, các rủi ro đã xảy ra, chắc chắn hoặc gần như chắc chắn sẽ xảy ra thì bị từ chối bảo hiểm: hao mòn vật chất tự nhiên, hao hụt thương mại tự nhiên, xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông, cố ý

tự tử… Nói cách khác, những rủi ro có thể được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được

Để đảm bảo nguyên tắc này, trong đơn bảo hiểm luôn có các rủi ro loại trừ tuỳ thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau; còn với các rủi ro được nhận bảo hiểm lại được xem xét để phân loại, sắp xếp theo từng mức độ khác nhau (nếu cần thiết) và áp dụng các mức phí thích hợp Đối với các rủi ro có xác suất xảy ra lớn hơn thì mức phí phải nộp cao hơn Chẳng hạn, cùng là những người ở một độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng những người bị bệnh tim sẽ phải đóng mức phí khác với những người khoẻ mạnh Chính vì vậy, một yêu cầu đặt ra đối với người tham gia bảo hiểm là phải trung thực tuyệt đối khi khai báo rủi ro để bên bảo hiểm

có thể xác định chính xác bằng rủi ro đó có thể chấp nhận bảo hiểm hay không, nếu

có thì với mức phí như thế nào

Nguyên tắc lựa chọn rủi ro nhằm tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường cho những tổn thất thấy trước mà với nhiều trường hợp như vậy sẽ chắc chắn dẫn đến phá sản, đồng thời cũng giúp cho các công ty bảo hiểm có thể tính được các mức phí chính

xác, lập nên được một qũy bảo hiểm đầy đủ để bảo đảm cho công tác bồi thường Không chỉ bảo đảm quyền lợi cho phía bên bảo hiểm mà ngay chính những người tham gia bảo hiểm cũng thấy công bằng hơn trong trường hợp có những rủi

ro không thuần nhất (xác suất không bằng nhau) khi nguyên tắc này được áp dụng

• Nguyên tắc phân tán rủi ro (không để tất cả trứng vào một giỏ)

Là người nhận các rủi ro được chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm lúc này sẽ là người phải đối mặt với những tổn thất có thể rất lớn nếu rủi

ro xảy ra Mặc dù quỹ bảo hiểm là một quỹ tài chính lớn, được lập ra bởi sự đóng góp của nhiều người theo nguyên tắc số đông và như vậy, với tư cách là người tập trung và quản lý quỹ, các DNBH có khả năng thực hiện nhiệm vụ chi trả bảo hiểm Nhưng trên thực tế, không phải lúc nào người bảo hiểm cũng luôn đảm bảo được khả năng này, nhất là trong những trường hợp quỹ bảo hiểm tập trung được còn chưa nhiều (DNBH mới thành lập hoặc DNBH có quy mô nhỏ) mà giá trị bảo hiểm lại rất lớn hoặc trong những trường hợp có tổn thất lớn, liên tiếp xảy ra

Một kinh nghiệm trong hoạt động của các nhà bảo hiểm trách nhiệm là tránh nhận những rủi ro quá lớn, vượt quá khả năng tài chính của công ty Chính vì vậy, phải phân tán bớt các rủi ro đã nhận là nguyên tắc quan trọng giúp cho các nhà bảo hiểm có thể đảm bảo nhận các rủi ro lớn, tránh được điều tối kị là từ chối bảo hiểm, vừa vẫn đảm bảo được hoạt động kinh doanh Để thực hiện được nguyên tắc phân tán rủi ro, các nhà bảo hiểm đã sử dụng hai phương thức: đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm Nếu trong đồng bảo hiểm, nhiều nhà bảo hiểm cùng nhận bảo đảm cho một rủi ro lớn thì tái bảo hiểm lại là phương thức trong đó, một nhà bảo hiểm nhận được bảo đảm cho một rủi ro lớn, sau đó chuyển bớt một phần hoặc toàn bộ rủi ro cho một hoặc nhiều nhà bảo hiểm khác thông qua hợp đồng tài bảo hiểm

• Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Nguyên tắc này được thể hiện ngay từ khi người bảo hiểm nghiên cứu để soạn thảo một hợp đồng bảo hiểm đến khi phát hành, khai thác bảo hiểm và thực hiện giao dịch kinh doanh với khách hàng (người tham gia bảo hiểm)

Trước hết, nguyên tắc trung thực tuyệt đối đòi hỏi người bảo hiểm phải có trách nhiệm cân nhắc các điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng bảo đảm cho quyền lợi của hai bên Sản phẩm cung cấp của nhà bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ nên khi mua sản phẩm này, người tham gia bảo hiểm không thể cầm nắm nó trong tay như các sản phẩm vật chất khác để đánh giá chất lượng và giá cả… mà chỉ có thể có được một hợp đồng hứa sẽ đảm bảo Chất lượng sản phẩm bảo hiểm có bảo đảm hay không, giá cả (phí bảo hiểm) có hợp lý hay không, quyền lợi của người được bảo hiểm có đảm bảo đầy đủ, công bằng hay không… đều chủ yếu dựa vào sự trung thực của bên bảo hiểm Ngược lại, nguyên tắc này cũng đặt ra một yêu cầu đối với người tham gia bảo hiểm là phải khai báo rủi ro trung thực khi tham gia bảo hiểm để giúp cho người bảo hiểm xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm nhận Thêm vào đó, các hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm khi thông báo, khai báo các thiệt hại để đòi bồi thường (khai thác lớn hơn thiệt hại thực tế, sửa chữa ngày tháng của hợp đồng bảo hiểm…) sẽ được xử lý theo pháp luật

Ngoài các nguyên tắc cơ bản trên, trong mỗi một loại hình bảo hiểm trách nhiệm sẽ có thêm các nguyên tắc khác phù hợp với đặc điểm của từng loại bảo hiểm này, ví dụ như nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc khoán…

1.2 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một hình thức của bảo hiểm xe

cơ giới, bên cạnh sản phẩm bảo hiểm vật chất xe

1.2.1 Khái niệm và các hình thức bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm xe cơ giới là loại hình bảo hiểm theo đó khách hàng mua bảo hiểm đối với phương tiện giao thông của mình trong trường hợp tổn thất hoặc hư hỏng xảy ra đối với chính phương tiện đó và TNDS của khách hàng đối với người thứ ba phát sinh trong quá trình sử dụng phương tiện

Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có

ít nhất một chỗ ngồi Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: xe mô tô 2

bánh, 3 bánh, xe ô tô chở người, chở hàng hoá, vừa chở người vừa chỏ hàng hoá và các loại xe chuyên dụng khác

Xe cơ giới được sử dụng rộng rãi trong giao thông đường bộ Hoạt động của xe

cơ giới được coi là một loại nguồn nguy hiểm cao độ, rất dễ gây tai nạn Bảo hiểm

xe cơ giới có vị trí rất quan trọng trong hoạt động KDBH ở nhiều nước trên thế giới Hậu quả do tai nạn giao thông gây ra hàng năm là rất lớn và sự ra đời của các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới góp phần khắc phục một phần hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, giúp cho chủ xe cơ giới cũng như người bị nạn nhanh chóng ổn định cuộc sống cũng như hoạt động kinh doanh

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới bao gồm các loại chính sau:

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

- Bảo hiểm vật chất thân xe

- Bảo hiểm tai nạn lái, phụ và người ngồi trên xe

Trong ba loại trên, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là loại hình bảo hiểm bắt buộc (được quy định tại Luật KDBH và các Nghị định của Chính phủ) mà đối tượng bảo hiểm là những thiệt hại về người và tài sản do người

sử dụng xe gây ra cho người khác và phải bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật

1.2.2 Khái niệm và đặc trƣng của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là hoạt động bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là TNDS của chủ xe cơ giới đối với người ba

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một loại bảo hiểm mà theo đó, DNBH cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm các khoản tiền nằm trong giới hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả cho những thiệt hại về người và tài sản phát sinh từ những rủi ro bất ngờ trong quá trình hoạt động của xe

cơ giới

Ngoài các đặc điểm cơ bản của các loại hình bảo hiểm TNDS nói chung, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới – xét trên góc độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam có một số đặc trưng cơ bản sau:

Thứ nhất, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm bắt

buộc

Nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một loại nghiệp vụ bảo hiểm phổ biến và có vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội nên pháp luật Việt Nam cũng như nhiều nước đều quy định đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc Các chủ xe cơ giới là những chủ thể sở hữu nguồn nguy hiểm cao độ, có thể gây thiệt hại về sức khỏe, tính mạng hoặc tài sản đối với người thứ ba Tuy nhiên, trên thực tế những chủ xe này có thể không có đủ khả năng về tài chính để bồi thường cho những thiệt hại mà mình đã gây ra, vì vậy pháp luật buộc các chủ thể này phải mua bảo hiểm bắt buộc TNDS Mục đích của việc đặt ra chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS đối với các chủ xe cơ giới là nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng và hợp pháp của những người bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra, đồng thời giúp chủ xe cơ giới khắc phục được hậu quả tài chính, góp phần ổn định kinh tế xã hội

Thứ hai, trong bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới về người, DNBH

phải bồi thường thiệt hại cho người bị thiệt hại ngay cả khi bên mua bảo hiểm không có lỗi – nghĩa là yếu tố lỗi không phải là yếu tố quyết định làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm: ví dụ xe ô tô đang chạy trên đường cao tốc thì một người đi chạy qua đường, xảy ra tai nạn Trong trường hợp này mặc dù bên mua bảo hiểm là người điều khiển xe không có lỗi nhưng DNBH vẫn phải bồi thường cho người bị tai nạn

Thứ ba, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một hình thức bảo hiểm

TNDS phát sinh ngoài hợp đồng – nghĩa là chủ thể gây thiệt hại có thể là bất cứ cá nhân nào, thậm chí cả súc vật, đồ vật của người đó…, người bị thiệt hại không thể biết trước ai sẽ bồi thường cho mình khi chưa có sự kiện làm phát sinh TNDS

Thứ tư, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới quy định cụ thể giới hạn

trách nhiệm bồi thường trong trường hợp gây thiệt hại về thân thể, tính mạng do xe

cơ giới gây ra, ví dụ: ở Việt Nam trả tiền bồi thường theo bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về người tại Phụ lục 6 Thông tư 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 của Bộ Tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới; Ở Nhật Bản: đối với tử vong:

30 triệu Yên; đối với thương tật vĩnh viễn (thương tật vĩnh viễn cần y tá chăm sóc toàn bộ thời gian hoặc khi cần thiết mức 1: 40 triệu Yên (chăm sóc toàn bộ thời gian), mức 2: 30 triệu Yên (chăm sóc khi cần thiết); thương tật vĩnh viễn (loại khác với ở trên): Từ mức (1) là 30 triệu Yên đến mức (14) là 750 ngàn Yên); đối với các loại thương tật khác: 1,2 triệu Yên

Thứ năm, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có áp dụng hình thức thế

quyền - tức là chuyển quyền đòi bồi thường từ người gây lỗi sang cho DNBH Đây

là khác biệt so với hình thức bảo hiểm con người – vốn dĩ không áp dụng nguyên tắc thế quyền

1.2.3 Vai trò của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Xét từ khía cạnh lý thuyết, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có những vai trò cơ bản sau đây:

Thứ nhất, bảo hiểm bắt buộc TNDS của xe cơ giới góp phần ổn định tài chính,

khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra cho người tham gia bảo hiểm

Hoạt động của xe cơ giới là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều nguy hiểm do tai nạn rất dễ xảy ra Khi rủi ro hay tai nạn bất ngờ xảy ra đều gây ra những thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, thậm chí gây thiệt hại đến cả tính mạng Hoạt động bảo hiểm trước hết là nhằm khắc phục hậu quả của rủi ro và nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới sẽ đảm bảo cho người tham gia bảo hiểm được trợ cấp hoặc bồi thường về vật chất, tài chính để khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục và phát triển sản xuất kinh

doanh và các hoạt động khác một cách bình thường

Thứ hai, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới góp phần đề phòng và

hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống của con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn,

giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp

Vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới nói riêng không chỉ dừng lại ở việc bồi thường tổn thất, khắc phục hậu quả tai nạn

mà còn được thể hiện rất rõ trong việc đề phòng hạn chế tổn thất, giảm thiểu tai nạn giao thông Khi đã tham gia bảo hiểm, DNBH sẽ cùng với người tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra DNBH đóng góp tài chính một cách tích cực để thực hiện các biện pháp phòng tránh tai nạn, làm các biển báo, các đường lánh nạn Hàng năm, các DNBH đã đóng góp hàng chục tỷ đồng cho công tác đề phòng và hạn chế tai nạn Trong những năm đầu thập kỷ 90 của thế kỷ trước, Bảo Việt đã chi hàng trăm triệu đồng cho mỗi đèo để làm đường lánh nạn như đèo

Cù Mông, Măng Giang, Thung Khe, Hải Vân… Dọc các tuyến đường sắt tiếp giáp với đường bộ, nhiều công trình rào chắn an toàn giao thông đã được dựng lên với các sự đóng góp nhiều tỷ đồng của Bảo Việt như đoạn đường Bắc Giang, Phú Xuyên (Hà Tây), Thanh Hoá, Nghệ An… Những dự án tuy chưa nhiều song cũng

đã góp một phần không nhỏ vào việc giảm thiểu, hạn chế tai nạn giao thông

Thứ ba, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới góp phần ổn định chi tiêu

của ngân sách Nhà nước

Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp, công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân sách nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm hoạ, mang tính xã hội rộng lớn

Thứ tư, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới góp phần huy động vốn để

đầu tư phát triển kinh tế - xã hội

Sự tồn tại và phát triển của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới không

chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn (cho các cá nhân, doanh nghiệp) mà còn đáp ứng nhu cầu về vốn không ngừng tăng lên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường Với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”, các DNBH chiếm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn thể hiện lời cam kết của họ với khách hàng nhưng tạm thơì nhàn rỗi Do vậy các công ty bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu

tư lớn, quan trọng cho các hoạt động kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân

Bảo hiểm nói chung, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới nói riêng do

đó không chỉ đóng vai trò của một công cụ đảm bảo an toàn mà đã có vai trò trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các công ty công nghiệp và thương mại lớn Với vai trò này, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, góp phần quan trọng để trở thành phương thức huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội

1.2.4 Các nội dung cơ bản của chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

• Đối tƣợng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm TNDS có thể được ký kết giữa người bảo hiểm và chủ xe cho một hoặc nhiều xe Người tham gia bảo hiểm thông thường là chủ xe, có thể là

cá nhân hay tổ chức được đại diện bởi một người cụ thể tham gia ký kết hợp đồng Người bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần TNDS của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ giới của người lái xe

Như vậy, đối tượng được bảo hiểm là TNDS đối với người thứ ba TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho người thứ ba do việc lưu hành xe gây tai nạn Đối tượng được bảo hiểm – TNDS thường không được xác định trước và chỉ khi nào việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì đối tượng này mới được xác định cụ thể

Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba bao gồm:

- Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba

- Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật

- Có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi gây thiệt hại trái pháp luật của bên gây hại và thiệt hại thực tế của bên thứ ba

- Chủ xe (lái xe) phải có lỗi

Trên thực tế, chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện đầu là phát sinh TNDS đối với người thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong 3 điều kiện trên TNDS của chủ xe sẽ không phát sinh và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện thứ tư có thể có hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe) Ví dụ, xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên đã gây ra tai nạn Trong trường hợp này, TNDS vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên

Bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là những người trực tiếp

bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn, nhưng loại trừ các đối tượng sau đây:

- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe

- Những người mà lái xe có trách nhiệm phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con…

- Hành khách, những người có mặt trên xe

• Phạm vi bảo hiểm

Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có mục đích bảo hiểm cho những rủi ro thuộc về TNDS của chủ xe cơ giới Trong các vụ tai nạn giao thông đường bộ, nhìn chung, khi trách nhiệm bồi thường của chủ xe được bảo hiểm phát sinh thì trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm cũng phát sinh theo Việc bồi thường của nhà bảo hiểm liên quan đến thiệt hại của bên thứ ba Những thiệt hại của bên thứ ba được xem xét bồi thường là những thiệt hại vật chất về người và những thiệt hại về tài sản được tính toán theo những nguyên tắc nhất định Tuy

nhiên, tuỳ thuộc vào luật pháp của từng nước hoặc tuỳ thuộc từng thời kỳ nhất định

mà những thiệt hại phi vật chất về người cũng có thể được xem xét bồi thường thích đáng

Ngoài những thiệt hại được bồi thường kể trên, nhà bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe những chi phí mà họ đã chi ra nhằm phòng ngừa và hạn chế thiệt hại Đương nhiên, những chi phí này chỉ được bồi thường khi nó phát sinh sau khi tai nạn xảy ra và được coi là những chi phí cần thiết và hợp lý

Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm được giới hạn trong phạm vi hạn mức trách nhiệm đã thoả thuận trong hợp đồng hoặc đã ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Như vậy, bản thân chủ xe phải tự bảo hiểm phần trách nhiệm vượt quá hạn mức này

Việc phát sinh trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm phụ thuộc vào việc phát sinh TNDS của chủ xe được bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm không phụ thuộc vào việc chủ xe có lỗi hay không có lỗi trong tai nạn xảy ra Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm cũng không phụ thuộc vào việc chủ xe

đã thực hiện nghĩa vụ bồi thường của mình cho người thứ ba hay chưa, mà chỉ dựa trên cơ sở chủ xe đã thừa nhận nghĩa vụ bồi thường của họ

• Số tiền bảo hiểm

Trên nguyên tắc, số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở mức độ thiệt hại của bên thứ ba khi tai nạn hay tổn thất xảy ra do hành vi điều khiển phương tiện giao thông của chủ xe hoặc người lái xe

Để xác định số tiền bảo hiểm một cách chính xác, cần xác định rõ hai yếu tố sau đây:

- Xác định thiệt hại của bên thứ ba

Theo quy định của pháp luật, việc xác định mức độ thiệt hại về tài sản và về tính mạng sức khoẻ của con người trong tai nạn xe cơ giới căn cứ vào nguyên tắc và cách thức xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng

Đối với những thiệt hại về tài sản, có thể chia những thiệt hại về tài sản làm hai trường hợp sau đây:

Trường hợp thứ nhất: Tài sản mất mát, hư hỏng hoàn toàn hoặc hư hỏng không

thể sửa chữa được Trong trường hợp này, thiệt hại về tài sản được xác định bằng giá mua của tài sản cùng loại tương đương trên thị trường tự do hoặc chi phí hợp lý

để làm lại tài sản đó

Trường hợp thứ hai: Tài sản bị hư hỏng có thể sửa chữa được, thiệt hại được

tính ở đây là chi phí thực tế hợp lý để sửa chữa tài sản đó, phải thay mới một hoặc nhiều bộ phận thì phải trừ đi giá trị hao mòn của bộ phận được thay thế Thiệt hại về tài sản không tính đến thiệt hại về những hư hỏng phát sinh trong quá trình sửa chữa

mà không liên quan đến tai nạn

Trong cả hai trường hợp thiệt hại về tài sản còn phải tính đến lợi ích của người thứ ba gắn liền với việc sử dụng, khai thác tài sản, cùng với những chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế và khắc phục thiệt hại

Thời điểm xác định thiệt hại là thời điểm hoà giải hoặc xét xử Trường hợp tài sản bị thiệt hại là những tài sản đặc biệt như vũ khí, khí tài trang thiết bị của lực lượng vũ trang… thì việc xác định thiệt hại phải dựa vào ý kiến của các cơ quan chức năng có thẩm quyền

Đối với những thiệt hại về người: Việc xác định thiệt hại về tính mạng sức khoẻ con người là một công việc phức tạp bởi tính mạng con người là vô giá, sức khoẻ con người cũng khó xác định giá trị

Để xác định thiệt hại về người một cách tương đối chính xác và hợp lý, có thể chia làm 2 trường hợp sau đây:

Trường hợp nạn nhân bị thương: Thiệt hại về người được tính bằng những

khoản chi phí sau đây:

+ Chi phí hợp lý cho việc cấp cứu điều trị bao gồm: tiền thuốc, tiền viện phí, tiền chụp phim, tiền dịch vụ phẫu thuật, tiền truyền máu, truyền dịch…

+ Chi phí hợp lý cho việc bồi thường, phục hồi sức khoẻ và chức năng bị mất,

bị giảm sút

+ Thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút của người bị thiệt hại Nạn nhân được coi là bị mất thu nhập nếu như sau tai nạn họ không còn có khả năng lao động kiếm sống Trường hợp hậu quả tai nạn làm nạn nhân bị giảm sút sức khoẻ, giảm khả năng lao động và thực tế thu nhập bị giảm sút thì phần thu nhập bị giảm sút là phần chênh lệch giữa thu nhập trước và sau tai nạn

+ Chi phí hợp lý và phần thu nhập thực tế bị mất của người chăm sóc nạn nhân trong thời gian điều trị Nếu người bị thiệt hại mất khả năng lao động và cần có người thường xuyên chăm sóc thì thiệt hại bao gồm cả chi phí hợp lý cho việc chăm sóc nạn nhân và khoản tiền cấp dưỡng cho những người mà bị thiệt hại có nghĩa vụ cấp dưỡng (nếu có)

+ Tuỳ từng trường hợp, thiệt hại về người còn tính đến một khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần mà nạn nhân phải gánh chịu, ví dụ như sự đau đớn về thể xác, khủng hoảng thần kinh…

Ngoài những khoản chi phí kể trên, thiệt hại về người còn tính đến những chi phí đưa đón nạn nhân, phí tổn di chuyển bệnh viện, chi phí làm chân giả, tay giả, mắt giả…

Trường hợp nạn nhân bị chết: Thiệt hại về người trong trường hợp này được

Tuy nhiên, có một số điểm cần lưu ý khi tính thiệt hại về người Cụ thể là:

Trường hợp nạn nhân bị chết thì những người mà người này có nghĩa vụ cấp dưỡng khi còn sống được hưởng tiền cấp dưỡng trong thời hạn sau đây:

+ Người chưa thành niên hoặc người đã thành thai là con của nạn nhân và còn sống sau khi được sinh ra được hưởng bồi thường cho đến khi đủ 18 tuổi, trừ trường hợp người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi đã tham gia lao động và có thu nhập đủ nuôi sống bản thân

+ Người đã thành niên nhưng không có khả năng lao động được hưởng tiền cấp dưỡng cho đến khi chết

- Xác định trách nhiệm bồi thường theo luật của người gây thiệt hại

Để xác định mức độ trách nhiệm bồi thường của người gây thiệt hại đối với người thứ ba, cần tuân thủ các quy định về nguyên tắc bồi thường và cách tính khoản tiền bồi thường

Nguyên tắc bồi thường thiệt hại: Thiệt hại phải được bồi thường toàn bộ và kịp

thời Mức bồi thường và hình thức bồi thường do hai bên thoả thuận với nhau trong biên bản hoà giải hoặc do toà án phán quyết Người gây thiệt hại có thể được giảm mức bồi thường nếu do lỗi vô ý mà gây ra thiệt hại quá lớn so với khả năng kinh tế trước mắt và lâu dài của mình

Khi mức bồi thường không còn phù hợp với thực tế thì hai bên có quyền yêu cầu toà án hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền khác thay đổi mức bồi thường

Cách tính toán mức bồi thường của người gây thiệt hại: Mức bồi thường thiệt

hại phụ thuộc vào mức độ lỗi của người gây thiệt hại và thiệt hại của nạn nhân Trường hợp tai nạn xảy ra hoàn toàn do lỗi của người gây thiệt hại thì họ phải có nghĩa vụ bồi thường toàn bộ thiệt hại cho nạn nhân

Trường hợp cả bên gây thiệt hại và bên bị thiệt hại cùng có lỗi thì bên gây thiệt hại vẫn phải bồi thường phù hợp với mức độ lỗi của họ Nếu thiệt hại xảy ra hoàn toàn do lỗi của một người nào khác thì người này phải bồi thường Nếu lỗi của người này và lỗi của phía xe cơ giới đều là nguyên nhân gây tai nạn thì hai bên đều phải liên đới bồi thường cho nạn nhân theo mức độ lỗi của mình

Trường hợp tai nạn xảy ra hoàn toàn do chất liệu, kết cấu, khuyết tật của xe máy gây ra, chủ xe hoặc lái xe vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường toàn bộ thiệt hại cho dù họ không có lỗi

• Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả cho bên bảo hiểm để được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Về bản chất, phí bảo hiểm chính là “giá cả” của dịch vụ bảo hiểm do nhà bảo hiểm cung cấp theo hợp đồng bảo hiểm với khách hàng

Do tính chất đặc biệt của loại sản phẩm bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm được xác định dựa vào một số yếu tố như mức độ rủi ro đối với từng đối tượng bảo hiểm

và trách nhiệm của người bảo hiểm trước rủi ro đó Ngoài ra, do phí bảo hiểm là giá

cả của sản phẩm bảo hiểm nên cũng phụ thuộc vào tình hình cung cầu, cạnh tranh trên thị trường

Phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện của mình Mặt khác, các phương tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau Do đó, phí bảo hiểm được tính riêng cho từng loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) tuỳ theo mỗi đầu phương tiện Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện (thường tính

theo năm) là:

Mức phí bảo hiểm/năm/đầu phương tiện = Phí thuần (f) + Phụ phí (d)

Trong đó, phí thuần còn gọi là phí rủi ro của mỗi phương tiện theo từng loại khác nhau được tính dựa trên số liệu thống kê về vụ tai nạn, mức độ tổn thất thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm trong từng vụ, số lượng phương tiện lưu hành Đây là cách tính bảo hiểm cho các phương tiện thông dụng trên cơ sở quy luật số đông Đối với các phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn như xe kéo rơmooc, xe chở hàng nặng thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản Ở Việt Nam hiện nay thường cộng thêm 30% mức phí cơ bản

Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm), thời gian tham gia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định như sau:

Số phí hoàn lại được xác định như sau:

có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lượng phương tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thường giảm 20%) Nếu không thực hiện đúng quy định sẽ bị phạt

• Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

Khi tai nạn xảy ra, để yêu cầu người bảo hiểm bồi thường, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho người bảo hiểm Sau khi nhận được hồ sơ khiếu nại bồi thường, người bảo hiểm sẽ tiến hành giám định xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba và bồi thường tổn thất

Thiệt hại của bên thứ ba bao gồm:

- Thiệt hại về tài sản, bao gồm: tài sản bị mất, bị hư hỏng hoặc bị huỷ hoại; thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại

- Thiệt hại về tài sản lưu động được xác định theo giá trị thực tế (giá thị trường) tại thời điểm tổn thất Thiệt hại về tài sản cố định được xác định căn cứ vào khấu hao Cụ thể:

Giá trị thiệt hại =

Giá mua mới (nguyên giá) - Mức khấu hao

- Thiệt hại về con người bao gồm thiệt hại về sức khoẻ và thiệt hại về tính mạng Thiệt hại về sức khoẻ bao gồm:

+ Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ và chức năng bị mất hoặc giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X – quang…);

+ Các chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của người chăm sóc bệnh nhân (nếu có theo yêu cầu của bác sỹ trong trường hợp bệnh nhân nguy kịch) và khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng;

+ Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của người đó;

+ Thu nhập bị giảm sút là khoản chênh lệch giữa mức thu nhập trước và sau khi điều trị do tai nạn của người thứ ba;

+ Thu nhập bị mất được xác định trong trường hợp bệnh nhân điều trị nội trú do hậu quả của tai nạn Nếu không xác định được mức thu nhập này, sẽ căn cứ vào mức lương tối thiểu hiện hành Khoản thiệt hại về thu nhập này không bao gồm những thu nhập do làm ăn phi pháp mà có;

+ Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần

- Thiệt hại về tính mạng của người thứ ba bao gồm:

+ Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa người thứ ba trước khi chết (xác định tương tự như ở phần thiệt hại về sức khoẻ);

+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba (những chi phí do hủ tục sẽ không được thanh toán);

+ Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng (vợ chồng, con cái… đặc biệt trong trường hợp mà người thứ ba là lao động chính trong gia đình) Khoản tiền trợ cấp này được xác định tuỳ theo quy định của mỗi quốc gia tuy nhiên sẽ được tăng thêm nếu hoàn cảnh gia đình thực sự khó khăn

Như vậy, toàn bộ thiệt hại của bên thứ ba được xác định như sau:

Thiệt hại của bên thứ ba = Thiệt hại về tài sản + Thiệt hại về người Việc xác định số tiền bồi thường được dựa trên hai yếu tố: (i) Thiệt hại thực tế của bên thứ ba; (ii) Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn

Số tiền bồi thường = Lỗi của chủ xe + Thiệt hại của bên thứ ba

Trên thực tế, nếu người thứ ba là người không có thu nhập từ lao động (trẻ em chưa đến tuổi lao động, người tàn tật không có khả năng lao động…) là người có thu nhập thấp thuộc các đối tượng chính sách của nhà nước, nếu người thứ ba bị chết nhưng gia đình nạn nhân không được hưởng các khoản mất giảm thu nhập do khi còn sống người này không phải nuôi dưỡng người khác… thì một khoản trợ cấp

nhìn chung sẽ được trả trên tinh thần nhân đạo

Trong trường hợp có cả lỗi của người khác gây thiệt hại cho bên thứ ba thì:

Số tiền bồi thường = (lỗi của chủ xe + Lỗi khác) x Thiệt hại của bên thứ ba Sau đó, người bảo hiểm được quyền đòi lại người khác số thiệt hại họ gây ra theo mức độ lỗi của họ Cần nhắc lại rằng, người bảo hiểm bồi thường theo thiệt hại thực tế nhưng số tiền bồi thường tối đa không vượt quá mức giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm

1.3 KHÁI QUÁT VỀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN

SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở VIỆT NAM

1.3.1 Khái niệm, đặc điểm của pháp luật về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

KDBH là một lĩnh vực kinh doanh đặc thù, được pháp luật điều chỉnh không chỉ bằng luật kinh doanh thông thường mà Nhà nước còn ban hành luật chuyên ngành (Luật KDBH) để điều chỉnh các quan hệ phát sinh trong lĩnh vực KDBH Bảo hiểm TNDS trong đó có bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một trong ba loại hình KDBH ở nước ta hiện nay nên pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một bộ phận trong pháp luật về KDBH Vì thế,

pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có thể được hiểu là tổng

hợp các quy phạm pháp luật do cơ quan nhà nước ban hành để điều chỉnh các quan

hệ KDBH có đối tượng bảo hiểm là TNDS của chủ xe cơ giới

Từ khái niệm trên, có thể phân chia pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới thành 3 nhóm quy phạm pháp luật sau:

- Nhóm quy phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ kinh doanh nói chung trong

đó được áp dụng trong quan hệ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới (BLDS, Luật Kế toán, Luật thuế…);

- Nhóm quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp quan hệ KDBH được áp dụng chung cho các loại hình bảo hiểm TNDS Các quy phạm pháp luật này có trong Luật KDBH, BLDS

- Nhóm quy phạm pháp luật riêng đặc thù điều chỉnh trực tiếp quan hệ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới Các quy phạm pháp luật này được quy định tại mục 4 Chương II: “Hợp đồng bảo hiểm TNDS” của Luật KDBH và trong một số văn bản pháp luật do Chính phủ, Bộ Tài chính ban hành quy định cụ thể về nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới Cụ thể là:

+ Nghị định 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới;

+ Thông tư 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 của Bộ Tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe

cơ giới

Từ khái niệm trên và từ các quy định hiện hành về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, có thể thấy, pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe

cơ giới có một số đặc điểm cơ bản sau:

Thứ nhất, pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một bộ

phận hợp thành trong pháp luật về KDBH nhưng có tính độc lập tương đối Vì thế pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới vừa có điểm chung vừa có điểm riêng biệt Do đó, khi xây dựng và hoàn thiện bộ phận pháp luật này cần phải chú ý đến đặc điểm đó để tránh tình trạng quy định trùng lặp hoặc quy định thiếu tính cụ thể và không sát với đặc thù của loại hình bảo hiểm này

Thứ hai, pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới luôn hướng

tới bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm và người thứ ba (người bị thiệt hại) ngay cả khi không có lỗi

Khác với các loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới còn hướng tới mục tiêu bảo vệ quyền lợi chính đáng của người thứ ba (người bị thiệt hại do người được bảo hiểm gây ra) Trong nhiều trường hợp tổ chức hoặc cá nhân điều khiển xe cơ giới gây thiệt hại về tính mạng, tài sản cho người khác, không phải do lỗi cố ý nhưng vẫn phát sinh nghĩa vụ bồi thường thiệt hại Tuy nhiên, do việc bồi thường thiệt hại này