Luận văn thạc sĩ quản lý tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lâm thao

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ HỒNG ĐIỆP Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Những số liệu, kết nghiên cứu, tài liệu người khác trích dẫn luận văn đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Lê Thị Hồng Điệp tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành tốt luận văn Trong suốt q trình nghiên cứu, cô dùng hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm thân say mê nghiên cứu cô để giúp có phương pháp nghiên cứu khoa học kết nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Kinh tế trị, Phịng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ cung cấp thông tin cần thiết giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln cổ vũ, động viên tơi vượt qua khó khăn để hồn thành tốt luận văn Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên c ứu quản lý tín dụng công bố 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, chức tín dụng quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Nội dung quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn 27 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng số ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 28 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Phương pháp thu thập thông tin 30 2.2 Phương pháp xử lý thông tin 30 2.3 Các bước thực thu thập số liệu 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 33 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 33 3.1.3 Bộ máy quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 37 3.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu 39 3.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 41 3.3 Phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 44 3.3.1 Công tác xây dựng kế hoạch quản lý tín dụng 44 3.3.2 Cơng tác tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ 50 3.3.3 Công tác kiểm tra giám sát việc thực kế hoạch quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ 63 3.4 Đánh giá cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 65 3.4.1 Những kết đạt 65 3.4.2 Những hạn chế 67 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 71 4.1 Định hướng, mục tiêu hồn thiện quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ thời gian tới 71 4.1.1 Định hướng phát triển chung Ngành ngân hàng thời gian tới 71 4.1.2 Định hướng nâng cao cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ thời gian tới 73 4.2 Các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 75 4.2.1 Nhóm giải pháp phát triển đội ngũ nhân lực 75 4.2.2 Nhóm giải pháp xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng ngân hàng 77 4.2.3 Nhóm giải pháp quy trình thủ tục cho vay ngân hàng 81 4.2.4 Nhóm giải pháp khác 82 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BCTC Việt Nam Báo cáo tài CMND Chứng minh nhân dân 34 CNCNTT CN Côngnhánh nghệ thông tin Chi 46 DNVVN DAĐT Doanh nghiệp Dự án đầu tư vừa nhỏ NHBL HĐKD Ngân hàng kinh bán lẻ Hoạt động doanh 58 KD Kinh doanh NHTM KHCN Ngân hàng Khách hàngthương cá nhânmại 610 10 TMCP KHDN Thương mại doanh cổ phầKHan Khách hàng nghiệp 11 TCTD NHNN Tổ chức tínNhà dụngnước Ngân hàng 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 PASKD Phương án sản xuất kinh doanh 14 PGD Phịng giao dịch 15 RRTD Rủi ro tín dụng 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn nhân lực Agribank Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 38 Bảng 3.2 Nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 39 Bảng 3.3 Kết KD Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 41 Bảng 3.4 Kế hoạch thực số tiêu chủ yếu Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 45 Bảng 3.5 Tình hình huy động vốn Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 52 Bảng 3.6 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Agribank 53 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ phòng giao dịch 54 Bảng 3.8 55 Bảng 3.9 Dư nợ tín dụng theo nhóm khách hàng Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ Dư nợ phân theo hình thức bảo đảm tài sản 10 Bảng 3.10 Quy định giao dịch đảm bảo cấp tín dụng 60 11 Bảng 3.11 Cách phân loại nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phịng 61 12 Bảng 3.12 Tình hình quản lý rủi ro Agribank 63 13 Bảng 3.13 Kết thực số tiêu kế hoạch 63 14 Bảng 3.14 Một số tiêu chí đánh giá kết hoạt động tín dụng Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ 66 ii 56 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ TT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Nội dung Bộ máy, cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ iii Trang 35 - Cơng tác lập kế hoạch có hạn chế việc bám sát lĩnh vực kinh doanh đầu tư thị trường, Khách hàng doanh nghiệp có số lượng chủ yếu NH hoạt động lĩnh vực xây lắp chế biến, nhiên địa bàn huyện lĩnh vực kinh doanh đầu tư coi lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro lực cạnh tranh doanh nghiệp cịn yếu, kế hoạch tín dụng cần có hướng phát triển, tiếp cận, thu hút doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác để đảm bảo cân chia nhỏ nguy gặp rủi ro - Trong nội dung phân công thực kế hoạch có chi tiết hố chức năng, nhiệm vụ vị trí cán máy, nhiên đơi chỗ cịn chưa phù hợp với khả năng, lực vị trí, dẫn đến áp lực lớn cho vị trí này, khiến hiệu việc thực kế hoạch giảm Do đó, cán lập kế hoạch cần trọng tới thông tin phản hồi từ cán làm phận, vị trí kế hoạch trước, để đưa tiêu kế hoạch cần đạt có phù hợp với vị trí Trong trường hợp, mức kế hoạch hợp lý, vị trí khơng đáp ứng u cầu, báo cáo lên cấp để có định quản lý phù hợp - Về trình độ, lực cán lập kế hoạch, giải pháp chung nhân Agibank đề cập đến, nhiên, cần trọng bồi dưỡng, khuyến khích phát triển cán lập kế hoạch có chế độ thưởng phạt rõ ràng, nghiêm minh để vừa tạo động lực, vừa tạo áp lực cho cán làm việc cách xác, tập trung Kèm theo với quy định khen thưởng, kỷ luật quy định đánh giá hiệu công tác lập kế hoạch * Tổ chức thực kế hoạch tín dụng Với hạn chế từ việc lập kế hoạch, công tác thực kế hoạch bị kéo theo tồn tại, hạn chế, thân quy trình, bố trí lập kế hoạch cho thấy thiếu hoàn thiện, kết hợp chưa nhịp nhàng phận 78 - Vấn đề đảm bảo tuân thủ kế hoạch, nhận thức vai trò kế hoạch cần trọng, đơi cịn có tượng làm việc theo thói quen, lối mịn không bám theo chi tiết kế hoạch Để khắc phục điều Ngân hàng thực số biện pháp tăng cường việc phân bổ công việc giao tiêu công việc theo tuần cho nhân viên, báo cáo kết thực công việc hàng tuần, trường hợp nhân viên không thực kế hoạch tuần trước cần đưa cam kết mốc thực tuần sau Bên cạnh vai trị cơng tác kiểm tra giám sát nội giải pháp khắc phục tình trạng - Cần có chế phối hợp phận việc phân công, phối hợp thực nhiệm vụ Việc chia sẻ thông tin phận giúp công tác đạo điều hành, giám sát hợp đồng tín dụng, giám sát khách hàng, đảm bảo kế hoạch hướng, có dự phịng rủi ro - Việc bố trí cán máy hoạt động cần phải có hợp lý số lượng cấu trình độ chun mơn Để có hợp lý này, địi hỏi lãnh đạo Chi nhánh phải có hoạt động đánh giá kết làm việc nhân viên phận cách khách quan, chi tiết, để có phân công công việc, xếp nhân cách hiệu Đánh giá cần có tiêu chí rõ ràng, cần xây dựng bảng đánh giá nhân viên hoàn thiện, với nhiều tiêu chí lồng ghép để thu đánh giá chi tiết nhân viên - Để khách hàng tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, cán tín dụng cần phải tăng cường hỗ trợ khách hàng thực thủ tục vay vốn, tránh tình trạng nhũng nhiễu, phiền hà giải thủ tục hành chính; nâng cao chất lượng phục vụ Bên cạnh thường xun nắm bắt thơng tin khách hàng để giải phát sinh bất lợi hỗ trợ khách hàng cần thiết để đảm bảo mục tiêu thu hồi nợ, giảm nợ xấu 79 - Tăng cường công tác tuyên truyền, phối hợp với tổ chức đoàn thể khu dân cư tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tun truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi, chương trình cho vay huy động vốn Ngân hàng, ý thức trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để sử dụng vốn mục đích có hiệu thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay * Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát Hoạt động kiểm tra, giám sát ln thể vai trị quan trọng quản lý, ngân hàng cần: - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra ngân hàng Các phòng nghiệp vụ cần nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh củng cố hoạt động đơn vị đồng thời chủ động rà sốt tồn nghiệp vụ đảm bảo thực quy định; thường xuyên quan tâm thực giám sát từ xa, xây dựng phương án, kế hoạch, tập huấn để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát đơn vị - Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề, nội dung, chương trình kiểm tra Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - cấp tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra - Tăng cường phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, thông tin kết đánh giá - Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, không phụ thuộc vào đề xuất cấp Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thường, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra 80 - Vì cán kiểm tra kiểm sốt chi nhánh hoạt động mang tính kiêm nhiệm nên cần tạo quy định, chế tài giúp cán kiểm tra kiểm soát thuận lợi tác nghiệp 4.2.3 Nhóm giải pháp quy trình thủ tục cho vay ngân hàng Hoàn thiện áp dụng quy trình cho vay theo thơng lệ quốc tế Mỗi bước quy trình tín dụng khơng làm dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, quy trình tín dụng phải xây dựng nhằm làm cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Quy trình cho vay phải hồn thiện theo hướng đảm bảo nguyên tắc sau đây: - Phù hợp với cải tiến máy giám sát chất lượng tín dụng - Tách bạch chức nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà sốt rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả kiểm tra, kiểm soát xác định trách nhiệm liên quan thành viên máy chất lượng tín dụng ngân hàng Hiện nay, chi nhánh cịn tình trạng khơng tn thủ đầy đủ quy trình thủh tục cho vay Vẫn cịn tình trạng cán tín dụng dựa vào kinh nghiệm cá nhân mà xem nhẹ khâu quy trình thủ tục tín dụng Cơng tác thẩm định cịn lỏng lẻo Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần: - Gắn trách nhiệm cá nhân hiệu hoạt động tín dụng Có chấm điểm đánh giá, theo dõi lực cán thông qua kết cơng việc - Tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc tuân thủ quy định ngân hàng thủ tục quy trình cho vay - Nghiêm túc xử lý trượng hợp vi phạm cho dù việc vi phạm có gây hậu nghiêm trọng hay không 81 - Giáo dục ý thực trách nhiệm, nâng cao nhận thức cán việc chấp hành thủ tục, quy trình tín dụng 4.2.4 Nhóm giải pháp khác * Hồn thiện nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin - Chi nhánh cần tìm giải pháp từ cấp nguồn chỗ để tăng đầu tư công nghệ, đổi phương pháp thu thập, lưu trữ xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị đảm bảo cho Ban lãnh đạo tiếp cận nguồn thông tin tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi Thơng tin cập nhật thường xun, kịp thời, xác, phù hợp, đầy đủ tin cậy góp phần vào việc định cho vay xác, an toàn, hạn chế ngăn chặn rủi ro phát sinh - Phát triển sở vật chất ngân hàng theo hướng đại hoá hoạt động nhằm tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào công tác quản lý hoạt động tín dụng, tổ chức tốt việc thu thập xử lý thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành Việc đại hóa cơng nghệ phải đảm bảo đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng công tác quản trị rủi ro, tăng cường marketing, quản lý thông tin khách hàng * Củng cố hồn thiện thơng tin tín dụng Có thể nói thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới công tác quản lý rủi ro tín dụng đồng thời góp phần vào nâng cao hiệu hoạt động quản lý tín dụng * Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng Công tác đánh giá phân loại khách hàng phải tiến hành thường xuyên, liên tục, vừa phải đảm bảo tính trung thực khách quan Việc tiến hành đánh giá phân loại khách hàng phụ thuộc nhiều vào tính trung thực khách quan người đánh giá Kết đánh giá giúp Ngân hàng sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quản lý tín dụng, tạo lịng tin nơi khách hàng, 82 * Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn Đối với khoản nợ hạn, trước hết chi nhánh cần tìm hiểu phân tích ngun nhân cụ thể, sau tìm biện pháp tháo gỡ cụ thể phù hợp với tình hình nợ hạn khách hàng Đối với trường hợp khách hàng nợ hạn theo tính chất tạm thời hay lâu dài, có TSĐB hay khơng, để đưa phương án xử lý cụ thể - Bên cạnh đó, chi nhánh thực biện pháp khác như: Thực bán nợ: khoản nợ khơng thu hồi có tài sản đảm bảo, ngân hàng không tự xử lý được, ngân hàng chuyển giao toàn khoản nợ với tài sản cho công ty mua bán nợ để công ty thực hoạt động bán nợ số tiền thu sau trừ khoản chi phí chuyển cho ngân hàng Công ty mua bán nợ hoạt động công ty độc lập không phụ thuộc vào ngân hàng Biện pháp khởi kiện tòa: Hiện nay, quan hệ kinh tế, việc khởi kiện tịa chưa thành thói quen người, kinh tế thị trường cần quen dần với việc giải vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế Việc khởi kiện tòa có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Tận thu nợ bảng nợ khoanh: Nợ ngoại bảng, nợ khoanh khoản nợ khơng sinh lời, thông thường ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, phải lấy từ nguồn dự phịng rủi ro để bù đắp, lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng ngân hàng khơng có lãi phải trích dự phịng nhiều, việc tận thu nợ ngoại bảng, nợ khoanh góp phần lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng 83 - Tổ chức thực có hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề Muốn làm tốt cơng tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần phải giải tốt ba vấn đề sau: + Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu + Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu + Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu * Thực chấm điểm, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, xác - Kiểm sốt chặt chẽ cơng tác chấm điểm Cơng việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng CBTD theo dõi khoản vay thực hiện, nên mang nặng tính chủ quan Tại chi nhánh, khơng có phận riêng biệt, chuyên tiến hành công việc nên Ban lãnh đạo chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm kiểm sốt q trình thực CBTD cách chặt chẽ - Xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng đề cao tinh thần tự giác tinh thần trách nhiệm cơng việc, tính kỷ luật đội ngũ cán nhân viên toàn Chi nhánh - Hoàn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh cần thành lập phận chuyên trách quản trị rủi ro tín dụng Bộ phận thành lập sở từ phịng tín dụng Nhân phận cán tín dụng có kinh nghiệm lâu năm, có khả dự báo kinh tế phân tích tài chính, dự án, thị trường, am hiểu cơng tác quản trị rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng ngân hàng * Mở rộng quy mô khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh chứa đựng nhiều rủi ro nay, để tồn phát triển NHTM phải mở rộng thu hút 84 khách hàng có chất lượng tốt Để tăng quy mô chất lượng khách hàng Ngân hàng phải xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cụ thể dựa sách khách hàng hợp lý Để mở rộng quy mô khách hàng sách khách hàng cần phát triển theo hướng: - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: cần tiếp cận, tìm kiếm khách hàng thuộc thành phần kinh tế, ngành kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng khách hàng - Có sách chăm sóc khách hàng vay vốn, đặc biệt khách hàng có dư nợ lớn, uy tín Hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ thực sách chăm sóc khách hàng gửi tiền, nhiên, chi nhánh lại chưa thực sách chăm sóc khách hàng vay vốn.Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc khách hàng xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Một NHTM xây dựng thực tốt sách chăm sóc khách hàng nói chung sách chăm sóc khách hàng vay vốn nói riêng hình thức quảng cáo miễn phí đem lại hiệu cao Và tùy theo đối tượng khách hàng mà Ngân hàng cần có sách chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần + Đối với khách hàng tiềm năng: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có quan hệ với NHTM có quan hệ NHTM khác Đối với nhóm khách hàng này, cần tích cực thu thập thơng tín, tiếp cận, tư vấn, kích thích nhu cầu tìm cách giúp họ tháo gỡ khó khăn tại, nhu cầu đáng mà NHTM khác chưa làm để lôi kéo khách hàng Đối với đối tượng tiếp cận cách gọi điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm 85 đến khách hàng Đồng thời sử dụng hình thức khuyến phù hợp khách hàng có giao dịch lần đầu chi nhánh + Đối với khách hàng cũ: chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng hoạt động cụ thể như:  Thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, phát kích thích nhu cầu khách hàng cách thường xuyên gặp gỡ, trao đổi, giới thiệu tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp  Hàng năm định kỳ, đột xuất tiến hành đo lường hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm vay vốn Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh thực giải pháp nhằm trì nâng cao mức độ hài lòng khách hàng  Đối với khách hàng có dư nợ lớn, uy tín, có quan hệ tín dụng lâu dài, thường xun cần có ưu đãi phí, lãi suất sở đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Ngoài ra, cần quan tâm, thăm hỏi, tặng quà khách hàng vào ngày lễ tết, ngày sinh nhật khách hàng… để tạo gắn kết khách hàng với Ngân hàng 86 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ nâng cao hiệu quản lý tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh hoạt động so với ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn Luận văn tập trung nghiên cứu lý luận thực tiễn, đối chiếu quy định hệ thống pháp luật tổ chức hoạt động hệ thống NHTM, thông qua việc thu thập số liệu thống kê tình hình hoạt động chi nhánh, tác giả nhận thấy nhiều tồn tại, hạn chế công tác lập kế hoạch, tổ chức thực kế hoạch quản lý tín dụng Từ đánh giá đó, tác giả đưa định hướng trả lời câu hỏi nghiên cứu đặt cho luận văn sau: giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ bao gồm : giải pháp hoàn thiện máy quản lý tín dụng, hồn thiện cơng tác xây dựng kế hoạch tín dụng, Giải pháp tổ chức thực kế hoạch tín dụng, hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát, phát triển đội ngũ nhân lực nhóm giải pháp khác Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng có đóng góp thiết thực hiệu vào trình quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ thời gian tới./ 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ, 2010 Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn , Hà Nội Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng, TP.Hồ Chí Minh: NXB.Thống kê Nguyễn Đăng Đờn, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Nguyến Tiến Đức, 2017 Quản lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Luận văn thạc sỹ Học viện Hành Quốc Gia Nguyễn Thị Việt Hà, 2010 Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ Trường đại học Bách Khoa Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Đại học kinh tế Quốc dân Lê Thị Ngọc Hà, 2014 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hai Bà Trưng Nguyễn Thị Thanh Hải, 2008 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam bối cảnh hội nhập Luận văn thạc sỹ Trường Đại học ngoại thương Hà Nội Lê Tuyết Hoa PGS-TS Nguyễn Thị Nhung, 2007 Tiền tệ ngân hàng, TP.Hồ Chí Minh: NXB Thống kê, 10 Nguyễn Văn Hùng, 2014 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách Nghệ An cho huyện thuộc chương trình 30A tỉnh Nghệ An Trường đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Võ Việt Hùng, 2011 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa 88 bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ 12 Trần Thị Xuân Hương, 2009 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đại học Ngoại thương, Hà Nội 13 Ngô Thị Ngọc Huyền, 2007 Rủi ro kinh doanh, Hà Nội: NXB Thống kê 14 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài 15 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 16 Nguyễn Thị Phương Linh, 2010 Tăng cường kiểm sốt tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phá ttriển Nông thôn Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng 17 Lê Văn Lương, 2015 Quản lý tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam Luận văn thạc sỹ Trường Đại Trường đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Vũ Ngọc Mai, 2012 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hà Nội tình trạng lạm phát Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng Học viện tài 19 Nguyễn Thị Mùi, 2011 Những hội rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 12 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định 1627/2001/QĐNHNN thống đốc ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2011 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định 127/2005/QĐNHNN việc sửa đổi số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN 89 thống đốc ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Hà Nôi, tháng năm2005 22 Ngân hàng Nhà nước, thông tư số 14/TT-NHNN ngày 14/06/2010, hướng dẫn chi tiết thực nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước, thông tư số 14/TT-NHNN ngày 14/06/2010, hướng dẫn chi tiết thực nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 24 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 66/QĐ- ĐTV- KHKD ngày 22/01/2014 Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 25 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam , 2014 Quyết định số 66/QĐ-ĐTV-KHKD ngày 22/01/2014 Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 26 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định 450,QĐ-ĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 27 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định 450,QĐ-ĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 28 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 90 Quyết định số 31/QĐ ĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 quy định phân cấp định cấp tín dụng trọng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 29 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quyết định 450, QĐ-ĐTV- XLRR ngày 30/05/2014 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 30 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định 450, QĐ-ĐTV- XLRR ngày 30/05/2014 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 31 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2016 – 2018 32 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2004 Luật tổ chức tín dụng luật sửa đổi, bổ sung luật tổ chức tín dụng, Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia 33 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng 34 Nguyễn Thị Thưởng, 2014 Quản lý hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Ninh: thực trạng giải pháp Luận văn thạc sỹ Trường đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên 35 Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 36 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị kinh doanh ngân hàng giới 37 Nguyễn Chí Trung, 2006 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xu hội nhập, Tạp chí ngân hàng 91 38 Nguyễn Đức Tú, ngày 10/3/2011 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam website http:// www.vietinbankschool.edu.vn 39 Văn 789/NHCS-KTNB ngày 10/04/2009 "về việc tổ chức thực công tác kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác tổ chức trị xã hội" Tài liệu tiếng anh 40 Joel Bessis, 2011 Quản trị rủi ro ngân hàng Hà Nội: NXB Lao động – Xã hội 41 Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Hà Nội, Nxb Khoa học kỹ thuật 92 ... thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lâm Thao. .. DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao. .. TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ 71 4.1 Định hướng, mục tiêu hồn thiện quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát