Luận văn thạc sỹ - Quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội

1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến chuyển tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, năng lực sản xuất, kinh doanh và sức cạnh tranh của hàng hóa được nâng lên. Đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước không thể không nhắc tới vai trò của ngành ngân hàng. Với vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, cố gắng đưa vốn vào lưu thông nhằm ngày càng làm ra nhiều của cải cho xã hội và thúc đẩy nền kinh tế không ngừng phát triển. Ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói riêng đã có những thuận lợi cơ bản từ các cơ chế chính sách mới của Nhà nước về cho vay, bảo lãnh, xử lý rủi ro, quản lý lãi suất. Những cơ chế này góp phần tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc của các doanh nghiệp vay vốn, lành mạnh hóa tài chính ngân hàng, đưa hoạt động ngân hàng từng bước hội nhập với khu vực và thế giới. Bên cạnh những thuận lợi, công tác mở rộng hoạt động cho vay trong thời gian qua gặp không ít những khó khăn, đó là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Đồng thời với đó, quản lý tín dụng cũng là vấn đề được đặc biệt quan tâm trong vài năm trở lại đây. Nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh của Ngân hàng là phát triển kinh doanh coi trọng bền vững, hạn chế tối đa xác rủi ro tín dụng, những năm gần đây, Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội đã chú trọng rất nhiều đến quản lý tín dụng tại chi nhánh. Việc chú trọng trong quản lý tín dụng của từng chi nhánh sẽ giúp hạn chế những khoản nợ xấu, nợ quá hạn và đồng thời có những biện pháp kịp thời để xử lý những khoản nợ quá hạn đã phát sinh và mới phát sinh. Hiện theo dữ liệu thu thập, tỉ lệ nợ xấu tồn đọng từ thời điểm sát nhập năm 2012 vẫn còn tồn đọng khá nhiều. Chính vì lẽ đó, tác giả chọn đề tài “Quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp chương trình cao học của mình. 2.Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ của nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của luận văn là đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội. Trên cơ sở hoàn thiện công tác quản lý tín dụng sẽ giúp nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, góp phần mở rộng tín dụng trên cơ sở an toàn vốn cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội. Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội. Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội. -Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu trong phạm vi hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, cụ thể đi sâu hơn là nghiên cứu trên cơ sở số liệu lấy ở giai đoạn từ năm 2014 -2016 và tình hình thực tế của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội. 4.Phương pháp nghiên cứu -Đề tài sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích thống kê, phương pháp so sánh đối chiếu; vận dụng kiến thức các môn khoa học kinh tế, các môn hỗ trợ, sử dụng điều tra khảo sát. -Nguồn số liệu trong luận văn được sử dụng từ bản cáo bạch, báo cáo thường niên, báo cáo tài chính hàng năm của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trước đây và nay là Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội, báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, thống kê của Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, các website tài chính, ngân hàng… -Tham khảo các báo cáo, nhận định của các chuyên gia trong và ngoài nước. 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung cơ bản của luận văn được trình bày theo 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về quản lý tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp và thiết kế nghiên cứu Chương 3: Thực trạng quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - o0o - LÊ THỊ KIM THOA QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SƠ BỘ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Họ tên Khóa/lớp Cán hướng : Lê Thị Kim Thoa :K24/QLKT : TS Nguyễn Duy Lợi Cơ quan : Viện kinh tế trị giới dẫn Hà Nội – 2017 XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TT Nội dung cơng việc Hồn thành đề cương chi tiết Hồn thành kết sơ Thời gian Trước ngày 25/04/2017 Hoàn thành luận văn Hoàn thiện luận văn 25/09/2017 Trước ngày nộp hồ sơ bảo vệ luận văn Xác nhận cán hướng dẫn TS NGUYỄN DUY LỢI hoàn thành Trước ngày 30/07/2017 Trước ngày lần Ghi hoàn thành 15/11/2017 Học viên MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG 11 DANH MỤC HÌNH VẼ 13 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG .4 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2Chức ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .5 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán .6 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2Phân loại tín dụng ngân hàng KHI KẾT THÚC THỜI HẠN CHO THUÊ THEO HỢP ĐỒNG, BÊN THUÊ ĐƯỢC NHẬN CHUYỂN QUYỀN SỞ HỮU TÀI SẢN CHO THUÊ HOẶC TIẾP TỤC THUÊ THEO THỎA THUẬN CỦA HAI BÊN 10 KHI KẾT THÚC THỜI HẠN CHO THUÊ THEO HỢP ĐỒNG, BÊN THUÊ ĐƯỢC QUYỀN ƯU TIÊN MUA TÀI SẢN CHO THUÊ THEO GIÁ DANH NGHĨA THẤP HƠN GIÁ TRỊ THỰC TẾ CỦA TÀI SẢN CHO THUÊ TẠI THỜI ĐIỂM MUA LẠI 10 THỜI HẠN CHO THUÊ MỘT TÀI SẢN PHẢI ÍT NHẤT BẰNG 60% THỜI GIAN CẦN THIẾT ĐỂ KHẤU HAO TÀI SẢN CHO THUÊ ĐÓ 10 TỔNG SỐ TIỀN THUÊ MỘT TÀI SẢN QUY ĐỊNH TẠI HỢP ĐỒNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH ÍT NHẤT PHẢI BẰNG GIÁ TRỊ CỦA TÀI SẢN ĐÓ TẠI THỜI ĐIỂM KÝ HỢP ĐỒNG 10 1.2.3Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.3 QUẢN LÝ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 13 1.3.1Khái niệm quản lý tín dụng ngân hàng 13 1.3.2Sự cần thiết phải quản lý tín dụng ngân hàng 14 1.3.3Những vấn đề hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng 17 Khi có nợ xấu, ngân hàng tập trung xử lý Trước hết, ngân hàng giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng để họ giữ nguồn tài tốt, từ có đủ điều kiện trả nợ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, ngân hàng cần sử dụng biện pháp nghiệp vụ để thu hồi nguồn vốn cấp tín dụng 21 1.3.4Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng ngân hàng 21 1.3.4.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh 21 1.3.4.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 23 1.3.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .25 1.3.5Các tiêu đánh giá quản lý tín dụng ngân hàng 26 1.3.5.1 Chỉ tiêu định lượng 26 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tổng dư nợ tín dụng 26 Hiệu suất sử dụng vốn 27 Vòng quay vốn tín dụng 27 Nợ hạn, nợ xấu dự phòng rủi ro 28 Tỉ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lợi nhuận trước thuế .29 Tỉ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng dư nợ bình quân 30 1.3.5.2 Chỉ tiêu định tính 30 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG 35 TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 35 CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 35 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI VÀ CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 35 3.1.1Sự hình thành phát triển 35 3.1.1.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 35 3.1.1.2 Sự hình thành phát triển Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 36 3.1.2Cơ cấu máy tổ chức 37 3.2 TÌNH HÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 37 3.2.1Hoạt động sử dụng vốn 37 3.2.1.1 Cơ cấu lợi nhuận trước thuế 39 3.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 40 3.3.1Kế hoạch tín dụng, sách quy trình thực tín dụng .40 3.3.1.1 Xây dựng kế hoạch tín dụng .40 Là chi nhánh cấp 1, trực thuộc hội sở ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tây Nam Hà Nội có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch kinh doanh chung tồn chi nhánh có kế hoạch tín dụng kế hoạch quan trọng để trình Hội sở phê duyệt Việc xây dựng kế hoạch thường triển khai xây dựng từ cuối quý IV năm trước, dựa kết hoạt động quý liền trước dự báo kết cuối quý IV năm trước tiền đề để lập kế hoạch tiêu năm sau Tại chi nhánh, phòng có chức thực nhiệm vụ tín dụng Phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng bán lẻ phòng giao dịch trực thuộc Các đơn vị vào kết thực kinh doanh thời gian liền trước đó, tình hình thị trường, sản phẩm có mạnh ngân hàng để đề xuất tiêu cho đơn vị, sau phòng gửi cho tổ báo cáo chi nhánh trình ban lãnh đạo chi nhánh Dựa kế hoạch phòng xây dựng trình lên, Ban giám đốc trưởng phòng tiếp tục đánh giá lại kế hoạch tăng trưởng tín dụng, khả thực để trình hội sở SHB phê duyệt 40 Kế hoạch tín dụng bao gồm tiêu tổng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng, dư nợ phân theo đối tượng khách hàng, dư nợ phân theo kỳ hạn kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro, tỷ lệ nợ xấu, kế hoạch trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng… .41 Kế hoạch dư nợ theo đối tượng khách hàng 41 Đa dạng hóa loại hình khách hàng, tăng số lượng khách hàng, giảm lệ thuộc vào vài khách hàng lớn khách hàng lớn giảm dư nợ ảnh hưởng khơng nhiều đến dư nợ toàn chi nhánh Do đặc điểm địa bàn hoạt động chủ yếu tập trung doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh gia đình, nên hàng năm định hướng phát triển tín dụng Chi nhánh Tây Nam Hà Nội trọng tâm vào nhóm khách hàng Ngoài ra, chi nhánh mở rộng tìm kiếm hợp tác cho vay tập đồn, tổng công ty lớn đồng thời mở rộng sản phẩm bán lẻ hướng tới thị trường ngách khách hàng cá nhân 41 Đối với kế hoạch hoạt động tín dụng chi nhánh chủ động xây dựng, triển khai thực dựa tiêu mà hội sở đưa Với số liệu thống kê số tiêu kế hoạch mà hội sở giao cho Chi nhánh Tây Nam Hà Nội, cụ thể qua bảng số liệu sau: .41 Đơn vị: tỷ đồng 42 Chỉ tiêu kinh doanh 42 2014 42 2015 42 2016 42 Tín dụng cá nhân 42 248 42 227,5 .42 262,5 .42 Tín dụng doanh nghiệp 42 372 42 422,5 .42 487,5 .42 Kế hoạch dư nợ phân theo kỳ hạn 42 Phát triển hệ thống khách hàng tăng trưởng dư nợ tín dụng sở bảo đảm an toàn hiệu Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn hạn chế cho vay trung dài hạn Trong trình hoạt động, định hướng Ban giám đốc chi nhánh chuyển biến dần cấu danh mục tín dụng, phân tích hoạt động khách hàng, ảnh hưởng khách hàng hoạt động tín dụng chi nhánh để có biện pháp áp dụng thích hợp Đối với khách hàng khơng có tài sản bảo đảm, ban lãnh đạo chi nhánh định hướng giảm dần dư nợ khách hàng này, đồng thời ưu tiên phát triển dư nợ khách hàng có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm tốt, có tính khoản cao 42 Kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 42 Cùng với việc tăng trưởng hoạt động tín dụng hoạt động khác, hoạt động xử lý khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Chi nhánh Tây Nam – Hà Nội xem nhiệm vụ quan trọng 42 Đối với khoản nợ cấu, chi nhánh yêu cầu phòng ban phải tập trung theo sát tình hình khách hàng, khoản nợ có nguy tiềm ẩn rủi ro cao 42 Đối với nợ nhóm nợ xấu: chi nhánh có kế hoạch trích lập dự phòng áp dụng biện pháp để kiên thu hồi nợ, nợ xử lý rủi ro nhàm lành mạnh tình hình tài bảo đảm hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Lập kế hoạch, phương án xử lý đến khoản cấp tín dụng, xác định rõ nguồn thu hồi biện pháp xử lý cụ thể khách hàng, kế hoạch thực hiện, thời hạn thực triệt để giao đến phòng ban Và, việc thực hàng quý, năm 42 Kế hoạch nhân 43 Dựa vào tiêu Ban lãnh đạo ngân hàng giao cho Chi nhánh Tây Nam – Hà Nội, lãnh đạo chi nhánh cân nhắc tiêu có kế hoạch nhân tương ứng để đáp ứng nhu cầu cơng việc, đảm bảo hồn thành tiêu nhận từ Hội sở, đảm bảo tiến độ chất lượng dịch vụ công việc 43 Đơn vị: người 43 Kế hoạch nhân 43 2014 43 2015 43 2016 43 Chuyên viên Quan hệ khách hàng 43 15 43 20 43 25 43 Chuyên viên hỗ trợ tín dụng 43 43 43 10 43 Kiểm soát/lãnh đạo phòng Quan hệ khách hàng/hỗ trợ tín dụng 43 10 43 12 43 15 43 3.3.1.2 Xây dựng sách tín dụng nội 43 (i) Áp dụng sách, chương trình cho vay NHNN 43 Tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc từ năm 2014, sau thời gian khủng hoảng ảnh hưởng từ hoạt động thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán Từ năm 2012, NHNN đưa chương trình, sách nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, tạo điều kiện cho khách hàng có hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng Các chương trình, sách hỗ trợ NHNN thông tư số 11/2013/TT-NHNN cho vay hỗ trợ nhà theo nghị số 02/NQ-CP nghị số 48/NQ-CP… chi nhánh Tây Nam – Hà Nội xác định, phân loại nhu cầu khách hàng, đánh giá đối tượng khách hàng thuộc đối tượng cho vay theo sách hỗ trợ NHNN để có chế ưu đãi phù hợp nhằm phát triển, gia tăng số lượng khách hàng, tăng dự nợ Năm 2015, sách hỗ trợ người dân thu nhập trung bình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng việc cho vay hỗ trợ nhà theo nghị 61/NQ-CP, SHB kí kết hợp tác tài trợ với số dự án để nhanh chóng tiếp cận tới khách hàng có nhu cầu Đến 31/12/2014, doanh số giải ngân cho khách hàng áp dụng theo đối tượng chi nhánh doanh số giải ngân: 86 tỷ/322 khách hàng dự nợ đạt 73 tỷ 43 (ii)Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 Trong năm gần đây, đặc biệt năm 2016, ngân hàng SHB ngân hàng có sách ưu đãi cho vay theo định hướng theo NHNN Thơng qua sách hỗ trợ ưu đãi cấp tín dụng, chi nhánh thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp tiềm năng, ưu đãi thu hút nhiều khách hàng bán lẻ 43 Xây dựng sách cho vay đối tượng khách hàng kinh doanh địa bàn hoạt động chi nhánh hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ… có chế giải ngân xử lý hồ sơ nhanh đặc biệt với khách hàng cá nhân Để từ đó, nâng cao hình ảnh chất lượng dịch vụ SHB nói chung SHB – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội nói riêng 44 Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ  tiếp nhận kiểm tra hồ sơ 46 Bước 2: Thẩm định, phân tích tín dụng 46 Bước 3: Quyết định phê duyệt/ khơng phê duyệt tín dụng 46 Bước 4: Thực giải ngân (nếu bước quết định phê duyệt) 46 Bước 5: Kiểm tra, giám sát thực tín dụng, xử lý phát sinh .46 Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng, .46 Sau sát nhập năm 2012, chi nhánh hoạt động với cấu máy tổ chức nêu hình 0.1 Nhìn vào bước q trình cấp tín dụng, ta thấy khâu tiếp cận thu thập hồ sơ khách hàng, thẩm định sơ khách hàng; phòng thẩm định thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng từ đề xuất cấp tín dụng/khơng cấp tín dụng Đối với hồ sơ vượt thẩm quyền chi nhánh, phòng thẩm định trình qua ban lãnh dạo chi nhánh trình hồ sơ lên trụ sở Qua đó, kiểm sốt rủi ro tiềm ẩn khoản cấp tín dụng lớn vượt hạn mức phép Hạn mức mà chi nhánh cấp: khoản tín dụng cá nhân: tỷ đồng/1 khách hàng; hạn mức khoản cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp: tỷ đồng/1 khách hàng .46 3.3.2Tổ chức thực 46 Lãnh đạo chi nhánh phân cơng cơng việc cụ thể cho phòng ban, đồng thời đưa nguyên tắc phối hợp phòng ban để thực cơng việc cụ thể, nhằm hoàn thành tiêu đảm bảo chất lượng dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng 46 Sau nhận tiêu kinh doanh từ hội sở, Chi nhánh chủ động phân tiêu cho Phòng Tín dụng Trong phòng chia làm hai nhóm chính: nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng doanh nghiệp 47 Việc phân bổ tiêu kinh doanh theo nhóm khách hàng giúp chuyên viên tín dụng tập trung khai thác vào mảng thị trường định, theo quy định sản phẩm tín dụng ban hành 47 Về nguồn vốn cho vay: Để đạt tiêu tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch nhận từ Hội sở SHB, lãnh đạo chi nhánh cần trọng phát triển nguồn huy động vốn Do chi nhánh chủ động hoạt động, phải cân đối tín dụng huy động, việc tăng cường huy động vốn từ người dân, tổ chức phải phát triển mang tính ổn định, đặc biệt nguồn vốn trung hạn Ổn định nguồn vốn huy động, chi nhánh chủ động cân đối phát triển nguồn cho vay trung dài hạn 47 Về sở vật chất: SHB – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội vào hoạt động từ năm 1995, tới 22 năm Mặc dù, thời gian hoạt động lâu sở vật chất, trang thiết bị coi trọng đầu tư, đảm bảo cho cán có đủ cơng cụ lao động để làm việc 47 Với việc tổ chức thực mảng cơng việc, chi nhánh Tây Nam Hà Nội bước hoàn thành tiêu đề qua năm .47 Chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng 47 Công tác tổ chức điều hành chi nhánh Tây Nam – Hà Nội thực tồn diện Sự phân cơng, phân rõ trách nhiệm thành viên ban giám đốc, thể vai trò, trách nhiệm thành viên Nội dung việc phân công thể văn thông báo họp giao ban thời kỳ 47 Nhận thấy tầm quan trọng việc nắm hiểu rõ quy định, quy trình cấp tín dụng vậy, ban lãnh đạo chi nhánh có buổi đào tạo, huấn luyện cán nhân viên có động thái cập nhật nhanh văn quy trình cấp tín dụng cho đội ngũ nhân tín dụng Cuối tháng, chi nhánh tổng kết kết đạt trao phần thưởng cho đội nhóm, cá nhân hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Ngồi ra, buổi trao đổi nội nhóm, phòng ban giúp cho kinh nghiệm, kĩ nhân viên nâng cao .47 3.3.3Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 48 (i)Kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng 48 SHB có quy trình riêng nội dung kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng chi nhánh thực theo quy trình .48 Việc kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng việc kiểm soát đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích có ý nghĩa việc khách hàng tạo nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Với cho vay sản xuất kinh doanh, ngân hàng tài trợ cho khách hàng vốn để bổ sung phần vốn lưu động cần thiết cho chu kỳ hoạt động kinh doanh: mua nguyên vật đầu vào phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh … nguồn thu từ việc bán thành phẩm nguồn trả nợ cho ngân hàng; đó, khơng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng nguồn tốn cho ngân hàng khơng bảo đảm Ngân hàng có quy định việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân, cụ thể: 48 Giải ngân tiền mặt (tuân thủ TT 09/NHNN), kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay vòng ngày làm việc kể từ ngày giải ngân; .48 Giải ngân chuyển khoản, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay vòng 15 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân; 48 Đối với dự án, định kỳ tháng/lần kiểm tra thực dự án 48 (ii)Kiểm tra, kiểm soát tuân thủ quy trình, quy chế 48 Hoạt động cấp tín dụng hoạt động ngân hàng, hiệu hoạt động cấp tín dụng phụ thuộc vào chất lượng khoản cấp tín dụng Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, quy chế ngành, quy chế cụ thể ngân hàng yêu cầu quan trọng hoạt động cấp tín dụng Do đó, nhằm nâng cao chất lượng thẩm định hạn chế tồn phát sinh, rủi ro tiềm ần gây ảnh hưởng đến chất lượng khoản nợ SHB tổ chức ban kiểm soát hội sở hoạt động tác nghiệp chi nhánh để kiểm tra, kiểm sốt hoạt động độc lập với hoạt động kinh doanh chi nhánh Phòng kiểm tra, kiểm sốt chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tất hoạt động kinh doanh chi nhánh có hoạt động cấp tín dụng Việc kiểm tra thực hàng ngày, định kỳ, hàng tháng, quý tất khoản cấp tín dụng 48 Thơng qua việc kiểm tra, kiểm soát, giúp ban lãnh đạo chi nhánh nắm điểm sai xót trình hoạt động, từ đưa điều chỉnh cho phù hợp 49 Theo kết cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, số lượng lỗi tác nghiệp chi nhánh Tây Nam Hà Nội giảm dần qua năm Năm 2014; tỷ lệ lỗi tác nghiệp phát sinh 35%; năm 2015: 33%; năm 2016: 28% Các lỗi tác nghiệp giai đoạn xử lý kịp thời 49 3.3.4Các tiêu định lượng 49 3.3.4.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tổng dư nợ tín dụng 49 3.3.4.2 Hiệu suất sử dụng vốn 52 3.3.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 53 3.3.4.4 Nợ hạn, nợ xấu dự phòng rủi ro 54 3.3.4.5 Tỉ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lợi nhuận trước thuế .57 3.3.4.6 Tỉ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng dư nợ bình quân 58 3.3.5Đánh giá chung quản lý tín dụng Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 58 3.3.5.1 Kết đạt 59 3.3.5.2 Vấn đề tồn 59 3.3.5.3 Nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 4.1.1Cơ hội phát triển hoạt động tín dụng 64 4.1.1.1 Chính phủ NHNN có những nỡ lực rõ ràng nhằm đưa thị trường tài mức cân bằng 64 4.1.1.2 Lãi suất thị trường dần hạ nhiệt, yếu tố giá bắt đầu vào ổn định, kinh tế có những dấu hiệu phục hồi 65 4.1.1.3 Hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội học hỏi liên kết 66 4.1.1.4 Công chúng bước đầu đã quen với việc giao dịch thông qua hệ thống ngân hàng, nhu cầu khách hàng sản phẩm tài ngày đa dạng 66 4.1.1.5 Công nghệ ứng dụng lĩnh vực ngân hàng ngày phát triển, mở hình thức cấp tín dụng 67 4.1.2 Thách thức hoạt động cấp tín dụng .67 4.1.2.1 Tuy kinh tế phục hồi có những chuyển biến phức tạp 67 4.1.2.2 Thị trường bất động sản nói riêng nhiều ngành sản xuất vẫn gặp nhiều khó khăn 68 4.1.2.3 Cạnh tranh giữa NHTM ngày khốc liệt 68 4.1.2.4 Cạnh tranh công nghệ ngân hàng thách thức lớn 68 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bài luận văn tốt nghiệp: “Quản lý tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội = Chi nhánh Tây Nam Hà Nội” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kinh nghiệm thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Duy Lợi - Viện nghiên cứu trị giới Tơi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nội, ngày tháng Học viên năm 2017 LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin chân thành cảm ơn GVHD TS.Nguyễn Duy Lợi - Viện Nghiên cứu trị giới, người đã trực tiếp hướng dẫn, nhận xét, giúp đỡ em nhiều suốt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn tập thể thầy, cô giáo Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội, những người đã dạy dỗ, bảo em suốt những năm học tập trường Em xin chân thành cảm ơn anh chị đồng nghiệp cũ cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nộiđã tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành luận văn Do thời gian thực có hạn, kiến thức chun mơn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót định Em mong nhận những ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn để hồn thành luận văn với kết cao Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng Học viên năm 2017 cho CBNV thông qua những biện pháp khen thưởng kỷ luật cụ thể này, đồng thời củng cố thêm gắn kết CBNV với Chi nhánh - Việc phối hợp giữa phận chưa tốt, thủ tục luân chuyển, giao nhận hồ sơ rườm rà nên việc giải ngân chậm trễ khiến khách hàng chưa hài lòng Sự chậm trễ khơng những nguyên nhân gây ảnh hưởng đến tín dụng mà đến mọi hoạt động khác Chi nhánh - Phân công công việc, trách nhiệm chưa rõ ràng góp phần khiến cho việc quản lý khoản vay gặp nhiều khó khăn Hiện nay, hầu hết tất khâu quy trình cho vay phận QHKH chịu trách nhiệm chính, vừa tiếp thị cho vay, chăm sóc khách hàng, thu thập hồ sơ, thẩm định, theo dõi giải ngân, theo dõi thu nợ, vừa đôn đốc, xử lý thu hồi nợ hạn Bộ phận tác nghiệp thực hạch toán hệ thống, không chịu trách nhiệm theo dõi thu nợ, quản lý tài sản bảo đảm Bộ phận thẩm định có tham gia vào q trình phê duyệt khoản vay, xuất nợ hạn, nợ xấu khơng tham gia vào q trình thu hồi khoản nợ Thêm nữa, toàn tiêu áp cho phận QHKH Điều gâp áp lực tải phận QHKH, khó đảm bảo chất lượng cho vay - Năng lực kinh nhiệm số CBTD hạn chế, đa số trẻ nên chất lượng thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh chưa cao Con người yếu tố then chốt mọi hoạt động ngân hàng nên việc nâng cao lực làm việc xây dựng hệ thống để CBNV chia sẻ kinh nghiệm cách thuận lợi yêu cầu cấp thiết với Chi nhánh - Công tác kiểm tra sử dụng vốn CBTD chưa đảm bảo chất lượng Đây công đoạn vô quan trọng nguyên tắc hoạt động tín dụng vốn vay phải sử dụng mục đích KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương III, tác giả đã điểm qua những nét chung trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tây Nam Hà Nội hoạt động Chi nhánh huy động vốn, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ ngân hàng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 62 – 2016 Trọng tâm chương sử dụng tiêu định lượng định tính để đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Chi nhánh, từ đưa kết luận kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân những vấn đề Đây sở cho những giải pháp kiến nghị đưa Chương IV 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 4.1 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH TÂY NAM - HÀ NỘI Để có định hướng phát triển phù hợp, Chi nhánh cần hiểu rõ những điểm mạnh, điểm yếu những hội, thách thức đến từ mơi trường bên ngồi Chương III đã nêu lên những kết tồn hoạt động quản lý tín dụng Chi nhánh Ở phần này, tác giả tiếp tục phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh nhằm rõ hội thách thức hoạt động 4.1.1 Cơ hội phát triển hoạt động tín dụng Giai đoạn 2014 - 2016 giai đoạn kinh tế có dấu hiệu phục hồi sau khủng hoảng kể toàn cầu nước Trong bối cảnh vẫn có nhiều hội chờ đợi doanh nghiệp nắm bắt, có ngân hàng 4.1.1.1 Chính phủ NHNN có những nỡ lực rõ ràng nhằm đưa thị trường tài mức cân bằng Thị trường tài lành mạnh yếu tố quan trọng để kinh tế phát triển lành mạnh Đây thị trường mà thơng qua đó, Nhà nước sử dụng cơng cụ tài vĩ mơ tác động đến yếu tố lãi suất, tỉ giá, cung tiền… nhằm giữ cho kinh tế quốc gia xoay quanh trạng thái cân bằng Một những quy định cho tác động lớn đến hoạt động NHTM thời gian tới thông tư 02/2013/TT-NHNN NHNN ban hành ngày 21/01/2013 Thông tư quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thời điểm có hiệu lực ban 64 đầu Thông tư 02 ngày 01/06/2013 quy định cho làm tăng tỉ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng lên gấp 1,5 – lần so với Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng vẫn chưa đủ vững mạnh, thời điểm có hiệu lực bàn bạc NHNN định lùi lại vào ngày 01/06/2014 Bên cạnh đó, tâm xử lý nợ xấu, nợ hạn, Chính phủ định thành lập Công ty Quản lý Tài sản Quốc gia (VAMC) với mục tiêu trước mắt để mua lại nợ xấu NHTM Tính đến hết năm 2013, tổng dư nợ xấu VAMC đã mua lại NHTM 35.000 tỉ VNĐ SHB những NHTM đã thực việc bán nợ cho VAMC nhờ vậy, tỉ lệ nợ xấu Ngân hàng đã giảm đáng kể Đây những yếu tố vĩ mô tác động không nhỏ đến hoạt động Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 4.1.1.2 Lãi suất thị trường dần hạ nhiệt, yếu tố giá bắt đầu vào ổn định, kinh tế có những dấu hiệu phục hồi Các sách hỡ trợ kèm với cam kết NHNN việc hạ dần lãi suất đã bước đầu có tác dụng, đưa lãi suất thị trường mức giai đoạn 2005 - 2006 tương lai giảm nữa Lãi suất hạ nhiệt tạo điều kiện cho nhiều cá nhân doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng Khi lãi suất giảm, cá nhân tổ chức cảm thấy kênh đầu tư vào tiền gửi ngân hàng khơng hấp dẫn nữa, thay vào dự án kinh doanh kinh tế dần hồi phục Bên cạnh lãi suất khơng thể khơng kể đến những yếu tố giá khác tác động lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung tâm lý nhà đầu tư nói riêng tỉ giá, giá xăng dầu, giá vàng, giá điện, nước… Thời gian gần những tỉ USD/VND, EUR/VND giữ mức tương đối ổn định Giá vàng sau đợt lên mạnh khơng có q nhiều biến động Giá xăng dầu bắt đầu điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với mức giá giới Đây những điều kiện tốt để hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế diễn ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt, hội để Chi nhánh Tây Nam Hà Nội phát triển đẩy mạnh cơng tác cấp tín dụng 65 4.1.1.3 Hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội học hỏi liên kết Từ gia nhập WTO khơng có doanh nghiệp đầu tư vào Việt Nam mà thị trường chứng kiến nhiều ngân hàng bắt đầu thâm nhập thị trường Những tên Standard Chartered, HSBS, ANZ, Citibank… dần trở nên quen thuộc Những ngân hàng gia nhập thị trường đem lại luồng gió đa dạng hóa sản phẩm, chuyên nghiệp cách thức hoạt động cơng nghệ Nhìn từ góc độ tích cực hội ngân hàng nước nói chung Chi nhánh Tây Nam Hà Nội nói riêng học hỏi những thành viên thị trường Ngoài ngân hàng, số lượng doanh nghiệp nước vào thị trường Việt Nam nhiều không thiếu tên tuổi lớn với đa dạng ngành nghề Đây hội để liên kết nhằm cung cấp những sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện lợi, nhiều ưu đãi nhằm thu hút khách hàng 4.1.1.4 Công chúng bước đầu quen với việc giao dịch thông qua hệ thống ngân hàng, nhu cầu khách hàng sản phẩm tài ngày đa dạng Xu hướng những sản phẩm tài tích hợp liên kết với nhằm tiết kiệm tối đa thời gian, tiền bạc công sức Nếu nắm bắt xu tận dụng những điểm mạnh có hiệu thực hội tốt để Ngân hàng củng cố lượng khách hàng sẵn có, đồng thời mở rộng dịch vụ tới nhiều khách hàng Đối với trường hợp cụ thể Chi nhánh Tây Nam Hà Nội hội nhìn nhận theo cách Ban giám đốc Chi nhánh tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng, từ linh hoạt đưa những sản phẩm đặc thù tầm định mà khơng vi phạm quy định SHB hay NHNN nhằm phục vụ tốt khách hàng Ban giám đốc Chi nhánh nên kiến nghị đưa sản phẩm vào toàn hệ thống sản phẩm có những phản hồi tốt từ phía khách hàng 66 4.1.1.5 Công nghệ ứng dụng lĩnh vực ngân hàng ngày phát triển, mở hình thức cấp tín dụng Với cơng nghệ phát triển, ngân hàng tích hợp nhiều tiện ích vào sản phẩm tín dụng, tăng tính hấp dẫn để thu hút khách hàng Ngồi ra, cơng nghệ phát triển, ngân hàng liên kết với nhau, liên kết với doanh nghiệp để cung cấp thêm nhiều dịch vụ gia tăng cho khách hàng Công nghệ ngân hàng định kênh phân phối ngân hàng Nếu trước nói đến khái niệm mạng lưới, kênh phân phối người ta thường hiểu phòng giao dịch, chi nhánh - nơi giao dịch viên ngân hàng tiếp xúc với khách hàng, với phát triển mạnh mẽ công nghệ, khái niệm mạng lưới đã ngày bổ trợ, phải nói đến kênh giao tiếp điện tử ATM, POS, Mobile Banking, Internet Banking Rõ ràng, việc mở rộng mạng lưới, phương thức tiếp xúc với khách hàng, từ trực tiếp quầy giao dịch điểm chi nhánh đến gián tiếp thông qua nhiều phương thức khác đã trở thành nhu cầu tất yếu Dù muốn hay không, ngân hàng phải phát triển theo xu hướng 4.1.2 Thách thức hoạt động cấp tín dụng Bên cạnh hội ln những thách thức, đặc biệt giai đoạn kinh tế vẫn tình trạng khủng hoảng 4.1.2.1 Tuy kinh tế phục hồi có thể có những chuyển biến phức tạp Sự lạc quan thái trước những số tích cực kinh tế dẫn đến lơ là, coi nhẹ rủi ro nhiều người Sự xem nhẹ đến từ phía ngân hàng dẫn tới thẩm định khoản vay không kỹ càng, giải ngân chạy theo số lượng Khi xem nhẹ đến từ phía khách hàng khách hàng làm ăn thua lỡ khơng tính tốn mức độ rủi ro, dẫn đến giải thể, phá sản, khả trả nợ ngân hàng Thách thức đặt cho Ban giám đốc Chi nhánh Tây Nam Hà Nội yêu cầu cẩn trọng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, đặc biệt bối cảnh kinh tế dần khởi sắc 67 người dân lạc quan trước những hội 4.1.2.2 Thị trường bất động sản nói riêng nhiều ngành sản xuất vẫn gặp nhiều khó khăn Thị trường bất động sản hạn chế vốn vay ngân hàng nên vẫn gặp nhiều khó khăn Những khó khăn ngược lại tác động đến hoạt động ngân hàng TSĐB cho đa số vay, kể cá nhân doanh nghiệp, bất động sản Tại Chi nhánh Tây Nam Hà Nội, TSĐB đa số bất động sản nên Chi nhánh phải đối mặt với thách thức chung 4.1.2.3 Cạnh tranh giữa NHTM ngày khốc liệt Điều dễ dàng nhận thấy qua thực tế những năm vừa qua, đặc biệt cạnh tranh lãi suất huy động giữa ngân hàng Thời gian tới, theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, nhiều hàng rào thương mại gỡ bỏ, tạo điều kiện cho đầu tư nước ngồi vào Việt Nam điều khơng ngoại trừ ngành ngân hàng Do thấy trước cạnh tranh giữa NHTM gay gắt nữa không bằng lãi suất mà bằng sản phẩm mới, cách thức phục vụ… Điều đòi hỏi Chi nhánh Tây Nam Hà Nội phải có điều chỉnh kịp thời phù hợp với điều kiện thị trường 4.1.2.4 Cạnh tranh công nghệ ngân hàng thách thức lớn Công nghệ phát triển ứng dụng lĩnh vực ngân hàng không hội phát triển mà thách thức không nhỏ Các NHTM với tiềm lực vốn lớn đón đầu cơng nghệ, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng với mạng lưới phân phối rộng rãi Những ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ khó cạnh tranh lĩnh vực này, hạn chế việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Như thơng qua những phân tích trên, hội thách thức Chi nhánh phải đối mặt thời gian tới phần nhìn nhận Trên sở điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng đã phân tích Chương II hội, thách thức vừa phân tích tên, phần đưa những định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh Tây 68 Nam Hà Nội 4.2 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG 4.2.1 Định hướng tín dụng Với phương châm “an tồn, hiệu quả, đại tăng trưởng”, định hướng tín dụng SHB – CN Tây Nam Hà Nội đặt giai đoạn 2017 – 2020 sau: Thứ nhất, xác định đối tượng khách hàng trọng tâm khách hàng vừa nhỏ, khác hàng cá nhân, đồng thời tạo dựng khách hàng thân thiết truyền thống chi nhánh; song song với tích cực tìm kiếm dự án tập đồn, tổng cơng ty lớn để tiếp tục hợp tác cấp tín dụng Thứ hai, tăng trưởng tín dụng phát triển hệ thống khách hàng sở đảm bảo an toàn hiệu Tập trung đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, trung hạn, hạn chế cho vay dài hạn Thẩm định kỹ khách hàng, phương án vay vốn khách hàng, khả tài khách đảm bảo hạn chế rủi ro khoản đã, cấp tín dụng Đặc biệt có biện pháp thu hồi với với khoản nợ đã phát sinh có dấu hiệu tình hình tài khách hàng yếu Thứ ba, tuân thủ quy định, quy trình, quy chế, thị cho vay từ ban lãnh đạo Ngân hàng vẫn đảm bảo nguyên tắc giải kịp thời nhu cầu khách hàng tốt Cán khách hàng cần thẩm định, nắm rõ khách hàng mình, chủ động nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng những thay đổi sách điều hành tín dụng để có những điều chỉnh kịp thời trình quản lý khách hàng Thứ tư, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay, cần lưu ý nhận diện phát rủi ro tiềm ẩn để đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 4.2.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng Mục tiêu tổng quát Đối với đối tượng khách hàng bán lẻ khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, cá nhân tiêu dùng cần có những biện pháp triển khai cấp tín dụng có hiệu Tăng cường mở rộng cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, có tài sản bảo đảm có tính khoản tốt Mục tiêu cụ thể Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu bền vững: 69 năm 2017: 15%; bình quân năm 18%-20% Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, mục tiêu huy động vốn đến năm 2020 tăng trưởng bình quân năm tối thiểu đạt 10% Tỉ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 3035% tổng dư nợ Dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 35% tổng dư nợ Tỉ lệ nợ xấu 3% tổng dư nợ; tỷ lệ nợ nhóm 0,5% tổng dư nợ Đối với hoạt động tín dụng: trọng đến cơng tác an tồn tín dụng, đặt mục tiêu tăng trưởng an toàn làm mục tiêu hàng đầu cơng tác tín dụng Ưu tiên phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tập trung đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân để tăng tỷ trọng dư nợ từ mảng khách hàng Đồng thời, mục tiêu ổn định nguồn vốn để phát triển tín dụng: tăng cường đẩy mạnh tiền gửi từ dân cư, tiếp cận nguồn vốn từ doanh nghiệp lớn để có nguồn tiền gửi ổn định, đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn chi nhánh 4.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI SHB – CN TÂY NAM HÀ NỘI 4.3.1 Giải pháp chiến lược, sách tín dụng nội Chi nhánh cần có khâu đánh giá lại tỉ trọng nhóm đối tượng khách mang lại lợi nhuận cho chi nhánh, đánh giá thị trường trọng tâm theo chiến lược phát triển chung ngân hàng những lợi thị trường khu vực SHB – CN Tây Nam Hà Nội hoạt động Hiện tọa lạc khu vực đông dân cư, nhiều khu văn phòng, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, kênh khai thác hiệu Tại chi nhánh nên thành lập phận nghiên cứu thị trường, dự báo tình hình kinh tế, xã hội ngắn trung hạn Qua đó, ban lãnh đạo đánh giá thị trường thị trường trọng tâm khai thác Như năm 2018 tới đây, thị trường tơ có xu hướng phát triển mạnh ảnh hưởng từ sách giảm thuế suất thuế nhập khẩu ô tô từ Đông Nam Á xuống 0% theo nội dung Hiệp định thương mại hàng hóa ASEAN (ATIGA) đã đến gần Tính đến nửa cuối năm 2017, số hãng tơ lớn TOYOTA, THACO, HYUNDAI… đã có động thái giảm giá trị xe Điều ảnh hưởng lớn tới nhu cầu tiêu dùng người dân, nhận định những kênh khai thác khách hàng hiệu quả, chi nhánh nên có sách hợp tác với công ty, 70 showroom, đại lý kinh doanh ơtơ để cấp tín dụng cho nhóm đối tượng chuyên biệt Bên cạnh việc phát triển đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh cần có định hướng tập trung vào phát triển dư nợ KHDN lớn, tập đồn kinh tế, tổn cơng ty đầu tư dự án kinh doanh có nguồn vốn ổn định, hiệu để tài trợ vốn Giải pháp sách tín dụng nội Tích cực triển khai đẩy mạnh sản phẩm tín dụng để mở rộng thị phần tín dụng khách hàng tốt quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng, có lịch sử tín dụng tốt Chi nhánh cần đánh giá khách hàng để từ trình ban lãnh đạo ngân hàng chế ưu đãi lãi suất, ưu đãi điều kiện cho vay thích hợp Chính sách lãi suất: Trong tình hình chạy đua lãi suất nay, ngân hàng cần có sách tín dụng phù hợp để đảm bảo nguồn lợi nhuận thu cho ngân hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro cho hoạt động ngân hàng Hiện nay, mức lãi suất chi nhánh vào kỳ hạn mục đích vay khách hàng chưa vào mức độ uy tín khách hàng loại TSBĐ, yếu tố quan trọng định tới mức độ rủi ro tín dụng khoản vay Chi nhánh cần xây dựng lại sách lãi suất tham chiếu thêm hai yếu tố để xác định mức lãi suất phù hợp cạnh tranh cho chi nhánh Chính sách khách hàng: Việc phát triển mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mà vẫn đảm bảo giữ chân khách hàng cũ tốn mà nhà quản lý phải tính tốn tình hình cạnh tranh mạnh Việc tạo buổi gặp mặt chăm sóc khách hàng đội ngũ chuyên viên tín dụng để vừa hiểu tình hình khách hàng vừa trì mối quan hệ giữa ngân hàng – khách hàng Chính sách bán chéo sản phẩm: Tạo phong phú sản phẩm phục vụ khách hàng giúp cho nhu cầu khách hàng ngày đáp ứng đầy đủ, chất lượng dịch vụ khách hàng ngày nâng cao Ví dụ như: doanh nghiệp lớn, bên cạnh việc cung cấp sản phẩm tín dụng: cho vay, bảo lãnh, … Thì có sản phẩm bán chéo có chế độ ưu đãi cho những đối tượng như: mở tài khoản toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ 71 trả lương xem xét đến việc giảm phí sử dụng dịch vụ bán chéo Trên thực tế, lợi nhuận đem lại từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng chiếm tỷ trọng không nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.3.2 Thực nghiêm túc quy trình cấp tín dụng Chun viên, lãnh đạo phận tham gia phận liên quan đến hoạt động tín dụng cần tn thủ quy trình, quy chế SHB cơng tác thẩm định cấp tín dụng Tránh việc làm sai quy trình, chưa hiểu rõ quy trình đã thực hiện, thu thập thơng tin đầy đủ để tránh việc đưa định cấp tín dụng sai Thực nguyên tắc kiểm soát chéo, cán thẩm định tín dụng khơng đường thời người phê duyệt tín dụng Yêu cầu cán tín dụng thường xuyên làm việc, trao đổi thông tin thu thập thông tin khách hàng, thẩm định tư cách khách hàng Thực quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, đảm bảo an toàn phải tạo điều kiện cho khách hàng thực được, khơng gây thời gian khách hàng, lãng phí thời gian cho cán bộ, lãnh đạo ngân hàng Cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ khách hàng Trong trình hoạt động không tránh khỏi những vấn đề thực tế chưa phù hợp, chưa rõ cách xử lý chi nhánh cần kiến nghị lên Hội sở để xin ý kiến giải 4.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cán Đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán thực thẩm định, phận định cấp tín dụng Nội dung đào tạo không xoay quanh sản phẩm ngân hàng mà cần có mở rộng vốn hiểu biết lĩnh vực kinh tế; đồng thời đào tạo kĩ thẩm định, kĩ phục vụ khách hàng, kĩ bán hàng Chuyên viên tín dụng người tiếp xúc với khách hàng, khả tư vấn, kĩ bán hàng, kiến thức sản phẩm, am hiểu mọi mặt đời sống bước tạo niềm tin, sở chất lượng dịch vụ khách hàng tốt Do vậy, muốn tăng trưởng tín dụng việc thu hút, đào tạo chuyên viên kĩ kiến thức tốt quan trọng Bên cạnh việc đào tạo, chi nhánh nên tổ chức buổi giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm xử lý tình huống, thẩm định khách hàng Việc chia sẻ giúp cho chun viên tín dụng học hỏi lẫn nhau, tìm cách xử lý những tình khó 72 Nên tổ chức tổng kết, chia sẻ mỗi tuần/lần vừa để chuyên viên giao lưu, vừa để ban lãnh đạo chi nhánh hiểu nhân viên, nhận định đánh giá nhân viên cách xác Qua đó, có cách bố trí phân cơng nhân hợp lý 4.3.4 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Việc kiểm tra kiểm soát khoản vay, giám sát sử dụng vốn vay khách hàng phải thực kịp thời nhằm phát khoản vay sử dụng sai mục đích, tài sản bảo đảm có dấu hiệu suy giảm giá trị Việc kiểm tra phải thực theo quy định, phải thực tế, tránh tình trạng làm cho đủ hồ sơ số trường hợp chưa thực nay, đặc biệt tài sản bảo đảm động sản, hàng hóa Ban kiểm sốt hội sở cần thực cách độc lập, không chịu chi phối ảnh hưởng từ chi nhánh v 4.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI 4.4.1 Về xây dựng sách tín dụng Việc xây dựng sách tín dụng cần phải đồng bộ, phù hợp với thực tế, với tình hình kinh tế thị trường, mang tính cạnh tranh tổ chức tín dụng khác Việc đời văn áp dụng cần phải bám sát với thực tế, viết đội ngũ chuyên gia, tránh tình trạng quy định ban hành sau lại có cơng văn sửa đổi Việc thay đổi quy định, quy trình cho vay khơng có đào tạo cụ thể tới nhân viên thực gây khó khăn giai đoạn triển khai Do vây, việc ban hành văn thời gian áp dụng cần có độ trễ, để nhân viên, quản lý cấp tham gia vào q trình cấp tín dụng nắm hiểu cách triển khai hiệu quy trình, quy định sản phẩm cao Việc xây dựng tiêu kế hoạch hàng năm cần phải vào tình hình địa bàn, tình hình hoạt động kết thực những năm liền kề tránh giao những tiêu kế hoạch khơng có khả thực được, gây khó khăn cho ban lãnh đạo chi nhánh Tây Nam Hà Nội 4.4.2 Hoàn thiện mơ hình cấp tín dụng Hiện quy trình cấp tín dụng vẫn phân cấp hạn mức, giao tự chi nhánh tự định cho vay những khoản vay phạm vi hạn mức cấp Tuy tự những khoản vay lớn vượt hạn mức vẫn cần phải trình 73 qua cấp, sau duyệt chi nhánh Thời gian chờ đợi phê duyệt lâu làm ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ chi nhánh Hiện nay, số ngân hàng đã áp dụng phận giải ngân chung cho toàn hàng Nghĩa là, chi nhánh tập trung vào hoạt động tìm kiếm khách hàng, thẩm định phê duyệt khoản vay, phận rà sốt hồ sơ theo danh mục sản phẩm quy định, giải ngân khoản vay tập trung đầu hội sở Điều giúp cho khâu quản lý chung ngân hàng giảm thiểu nhiều rủi ro, giảm thiểu khâu thực thu thập hồ sơ theo quy định, giảm thiểu rủi ro khâu giải ngân việc kiểm sốt lượng hồ sơ theo quy định thể trách nhiệm nhân viên, lãnh đạo tham gia vào trình thẩm định khoản vay Đồng thời với cải tiến mơ hình, việc cải tiến, nâng cấp phần mềm quản lý quan trọng Cải tiến phần mềm tác nghiệp, quản lý lưu trữ, cập nhật thông tin chung giữa chi nhánh Hội sở cần phải hoàn thiện để đường truyền thông tin luôn liên tục, không bị gián đoạn gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ khách hàng Ngoài ra, đánh giá lại kết việc thực đào tạo nghiệp vụ định kỳ: đánh giá kiến thức chuyên môn người đào tạo có sát mang tính tổng thể quy định, quy chế chung ngân hàng, đánh giá mức độ thu nạp kiến thức chuyên viên, kiểm soát viên, lãnh đạo tham gia vào hoạt động cấp tín dụng KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng vẫn hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln phải NHTM đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ những nội dung NHTM, tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng đã luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá 74 xác chất lượng tín dụng mỗi NHTM Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động quản lý tín dụng SHB - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội qua năm gần nhất, luận văn đã phân tích làm rõ những kết đạt được, số tồn những nguyên nhân tồn đã Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Trên sở đề phân tích ảnh hưởng nhân tố khách quan chủ quan tới quản lý tín dụng SHB – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội, luận văn đã đưa số quan điểm hoàn thiện nữa hoạt động quản lý tín dụng đã đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng ln yêu cầu quan trọng ngân hàng chịu tác động nhiều yếu tố Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sĩ nên luận văn tránh những sai sót, bất cập Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện hoàn thiện nhận thức thân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007) Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2008) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật Tổ chứctín dụng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc Gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 02/2014/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro 75 việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007) Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009) Thông tư 15/2009/TT-NHNNquy định tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn TCTD SHB – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội (2014, 2015, 2016) Báo cáo tài 10 SHB – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội (2014, 2015, 2016) Báo cáo tình hình cung cấp dịch vụ 11 SHB (2014, 2015, 2016) Báo cáo tài 12 SHB (2014, 2016) Báo cáo thường niên 13 14 15 16 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội: www.shb.com.vn Website Tổng Cục Thống kê Việt Nam: www.gso.gov.vn Website Thời báo Kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn Website VietStock: www.vietstock.vn 76 ... quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây. .. trạng quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh. .. vấn đề lý luận tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại  Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 