(Luận văn thạc sĩ) phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam trên địa bàn TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN PHẠM KIM YẾN PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành Phố Hồ Chí Minh- Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN PHẠM KIM YẾN PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học PGS.TS TRẦN HUY HỒNG Thành Phố Hồ Chí Minh- Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu thể nội dung luận văn hồn tồn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Thành phố Hồ Chí Minh, ngày30 tháng 09 năm 2013 Nguyễn Phạm Kim Yến MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM VÀ QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động huy động tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi 1.2 Khách hàng cá nhân định gửi tiền 1.2.1 Khách hàng cá nhân 1.2.2 Quyết định gửi tiền 1.3 Nguyên tắc huy động tiền gửi 1.3.1 Tuân thủ pháp luật 1.3.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp 10 1.3.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn tiền gửi 10 1.4 Các sản phẩm tiền gửi NHTM 11 1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn 11 1.4.2 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 13 1.4.3 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 13 1.5 Các loại rủi ro huy động tiền gửi 14 1.5.1 Rủi ro lãi suất 15 1.5.2 Rủi ro khoản 15 1.5.3 Rủi ro vốn chủ sở hữu 15 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 16 1.6.1 Các nghiên cứu trước 16 1.6.2 Các nhân tố ảnh hưởng 18 1.7 Kinh nghiệm số NHTM công tác huy động tiền gửi học cho BIDV địa bàn TPHCM 24 Kết luận chương 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY (GIAI ĐOẠN 2009 – 2012) 26 2.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 26 2.1.1 Bối cảnh thành lập 26 2.1.2 Quy mô mạng lưới hoạt động 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2012 28 2.2 Tình hình huy động tiền gửi BIDV địa bàn TP Hồ Chí Minh 30 2.2.1 Các sản phẩm tiền gửi dành cho KHCN BIDV 30 2.2.2 Tình hình tiền gửi phân theo loại tiền gửi BIDV địa bàn TP HCM 38 2.2.3 Tình hình huy động tiền gửi phân theo kỳ hạn gửi BIDV địa bàn TP.HCM 41 2.2.4 Tình hình huy động tiền gửi BIDV địa bàn TP HCM phân theo đối tượng gửi 43 2.3 Đánh giá kết hoạt động huy động tiền gửi BIDV địa bàn TP.HCM 43 2.3.1 Những thuận lợi thành đạt 43 2.3.2 Những khó khăn tồn ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi 44 2.3.3 Những nguyên nhân dẫn đến khó khăn tồn huy động tiền gửi 45 Kết luận chương 47 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐỊA BÀN TP.HCM 48 3.1 Phương pháp nghiên cứu cách thức thực 48 3.1.1 Nghiên cứu định tính: Thảo luận tay đơi 48 3.1.2 Nghiên cứu định lượng 54 3.1.2.3 Kết nhận 58 3.2 Phân tích kết nhận nhân tố 64 3.2.1 Lãi suất 64 3.2.2 Phong cách giao dịch 65 3.2.3 Sự thuận tiện 66 3.2.4 Thương hiệu 67 3.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng 68 3.2.6 Được giới thiệu 69 Kết luận chương 70 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHCN TẠI BIDV TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM - KIẾN NGHỊ 72 4.1 Giải pháp gia tăng huy động tiền gửi KHCN BIDV địa bàn TP.HCM 72 4.1.1 Phân nhóm khách hàng nhằm đưa sản phẩm thích hợp 72 4.1.2 Chính sách lãi suất 73 4.1.3 Nâng cao chất lượng yếu tố thuộc người 74 4.1.4 Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 75 4.1.5 Đổi công nghệ Ngân hàng khâu toán 76 4.1.6 Tăng cường chiến lược marketing 77 4.2 Kiến nghị 77 Kết luận chương 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CP: Chính phủ KBNN: Kho bạc nhà nước KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng Doanh nghiệp NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM :Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch TBN: Tây Ban Nha TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh TSCĐ: Tài sản cố định DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết tiêu giai đoạn 2009-2012 31 Bảng 2.2: Các sản phẩm tiền gửi dành cho KHCN BIDV 33 Bảng 2.3: Số dư huy động BIDV phân theo loại tiền gửi 42 Bảng 2.4: Tương quan tiền gửi có kì hạn tiền gửi toán 44 Bảng 2.5: Tiền gửi có kì hạn đến 01 năm 01 năm 45 Bảng 3.1: Kết trả lời 62 Bảng 3.2: Sơ lược mẫu nghiên cứu 63 Bảng 3.3: Quan điểm người vấn sáu giả thuyết 64 Bảng 3.4: Kết nhóm gửi chưa gửi 65 Bảng 3.5: Kết nhóm 67 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 3.1: Các nhân tố khảo sát 59 Biểu đồ 3.1: Quan điểm người vấn sáu giả thuyết 65 Biểu đồ 3.2: Kết nhóm gửi chưa gửi 66 Biểu đồ 3.3: Kết nhóm 67 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu tất nước giới Kinh tế có phát triển có điều kiện nâng cao mức sống vật chất đồng thời tạo môi trường cho phép người hưởng thụ sống, xóa bỏ nghèo đói Mà muốn tăng truởng phát triển kinh tế yếu tố quan trọng cần phải có vốn Ngành ngân hàng mệnh danh xương sống kinh tế Nhưng vài năm gần đây, đặc biệt năm 2012 vừa qua, bị tác động xấu tình hình kinh tế giới nước, ngành ngân hàng bộc lộ điểm yếu nợ xấu, tăng trưởng tín dụng thấp, huy động tiền gửi dân khó phải huy động với lãi suất cao v.v…đó tốn lớn khó khăn đặt với Ngân hàng Một tốn khó khăn ứng thu hút tiền nhàn rỗi dân, có lượng tiền huy động tốt, bền vững với lãi suất hợp lý, để trước mắt giữ thị phần lâu dài tăng thị phần bối cảnh khó khăn cạnh tranh gay gắt Vì thế, vấn đề đặt nắm bắt, hiểu rõ yếu tố, yêu cầu khách hàng định gửi tiền Ngân hàng để từ vào tiềm lực, khả riêng mà Ngân hàng đưa chiến lược, giải pháp hợp lý nhằm thỏa mãn yêu cầu khách hàng Hiện ngân hàng có nhiều sách cạnh tranh để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư Vì tơi chọn đề tài "Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh" Bài nghiên cứu tác giả muốn áp dụng sở lý thuyết, kiến thức khoa học, phản ánh thực tế để xác định nhân tố tác 77 Để thực tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị cơng nghệ đại, khâu tốn Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa hình thức huy động vốn phù hợp Từ tạo cho khâu toán luân chuyển vốn nhanh thuận tiện cho cơng tác kiểm sốt 4.1.6 Tăng cường chiến lược marketing Chiến lược Marketing ngân hàng cần phải trọng mức chiến lược kinh doanh dài hạn ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng Xây dựng chiến lược Marketing hoàn chỉnh tăng khả sinh lợi kinh doanh tăng cường huy động vốn ngân hàng Trong chế thị trường ngân hàng phải cạnh tranh để tồn phát triển, tạo khác biệt, vượt trội hẳn so với đối thủ cạnh tranh Trong thực tế, để đạt điều khơng phải đơn giản áp dụng marketing vào ngân hàng thường gặp số khó khăn như: Với xu hướng phát triển kinh tế, nhu cầu khách hàng ngày cao Các ngân hàng cần phải đổi nhanh chóng trang thiết bị, kỹ thuật, chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ… Thông qua công tác marketing ngân hàng cần phải đưa hình thức huy động vốn với thời hạn, giá hợp lý, phù hợp với giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng chất lượng, chủng loại sản phẩm ngân hàng Không thế, cơng tác marketing ngân hàng cịn phải biết kích thích nhu cầu khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng với để khơng ngừng mở rộng thêm khách hàng mới, ngày thu hút nhiều vốn 4.2 Kiến nghị Rõ ràng, lợi nhuận tiêu tài tổng hợp đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Chính khó để chê trách động lợi nhuận ngân hàng việc đưa biện pháp nhằm kìm hãm ước muốn lợi nhuận ngân 78 hàng thiếu Các ngân hàng nhỏ cần phải hiểu rằng chiến lãi suất trận đánh nhỏ trận đánh khác mà họ phải đối mặt xu cạnh tranh hội nhập, đào thải yếu tất yếu mà thân họ ngoại lệ Tất nhiên có giả định ngầm hiểu tồn thị trường cạnh tranh lành mạnh, hệ thống thiết chế đầy đủ, môi trường cạnh tranh minh bạch, bình đẳng ngân hàng tạo lập Chính vậy, vai trị Chính phủ NHNN tiến đến đảm bảo tảng thể chế cần thiết, cân nhắc lợi ích phí tổn cạnh tranh khơng cân sức thiếu lành mạnh đe dọa ổn định kinh tế vĩ mô, để can thiệp điều tiết Điều lưu ý cần phải có thống quan điểm, rõ ràng thơng điệp dứt khốt hành động Nếu điều không đạt dẫn đến hiểu nhầm tai hại với hành xử mang tính lệch lạc gây tốn khó khăn cho q trình điều chỉnh sách Gần đây, có số ý kiến cho rằng nên bỏ trần lãi suất, thị trường tự định NHNN can thiệp bằng sách tiền tệ Tuy nhiên, điều mạo hiểm, xảy đua toàn hệ thống lãi suất lồng lên ngựa đứt cương Cũng có ý kiến cho rằng nên quy định trần lãi suất cho vay thay huy động Nhưng đầu vào xảy tình trạng thương lượng đầu có cách “đi chui” Theo PGS-TS Trần Hoàng Ngân, việc cấp bách cần làm để chấn chỉnh thị trường tiền tệ gấp rút tái cấu hệ thống NH Sau tháng ngành ngân hàng triển khai Thông tư 01/2011/NHNN , giải pháp từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hạn chế tăng trưởng tín dụng, điều chỉnh lãi suất tỷ giá, sử dụng biện pháp hành để quản lý, kiểm soát LS ngân hàng thương mại, kinh doanh ngoại tệ, vàng thị 79 trường tự do… đánh giá tạo đồng thuận Các giải pháp đưa hướng, mạnh liệt nên bước đầu phát huy tác dụng tích cực Thị trường ngoại tệ tự bớt lũng đoạn, tỷ giá giao dịch NHTM phản ánh sát với quan hệ cung cầu ngoại tệ, NHTM có điều kiện mua ngoại tệ doanh nghiệp, giá vàng dần ổn định lên xuống theo biến động giá vàng giới Tuy nhiên có vấn đề cần chấn chỉnh – việc chấp hành chế, sách Chúng cho rằng, Việt Nam nay, thiết lập kỷ cương kinh doanh ngân hàng phải coi biện pháp để ổn định thị trường tiền tệ Thực tiễn hoạt động ngân hàng nước Việt Nam trước đây, sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, rút trước hạn bị xem khách hàng vi phạm hợp đồng không hưởng lãi, (nếu có) hưởng mức LS khơng kỳ hạn thấp Chính sách đặt khách hàng vào tình phải cân nhắc thiệt để lựa chọn, rút trước hạn – chấp nhận mức LS thấp tiếp tục gửi để hưởng trọn LS theo kỳ hạn gửi Nhưng vài năm trở lại đây, áp lực nguồn vốn, ban đầu số NHTM đưa loại sản phẩm tiền gửi tính lãi số ngày thực gửi Loại sản phẩm khách hàng có nhiều hội chọn kỳ hạn có mức LS hấp dẫn nhất, LS thị trường biến động, họ dễ dàng rút để chuyển sang kỳ hạn khác có lợi mà hưởng LS theo số ngày thực gửi, chuyển sang ngân hàng khác có LS cao Đối với khách hàng tỏ am hiểu, muốn mức LS cao thường đưa mức chi trả mà NHTM khác áp dụng, cịn ngân hàng ln đưa mức khiêm tốn hơn, diễn việc “mặc cả” LS ngân hàng Điều không diễn khách hàng cá nhân, mà khách hàng doanh nghiệp Như vậy, sản phẩm tiền gửi rút trước hạn hưởng lãi theo số dư khơng đặt ngân hàng vào tình bị động 80 sử dụng vốn khách hàng rút lúc nào, mà cịn đặt ngân hàng tình trạng tiềm ẩn rủi ro kỳ hạn Sự việc đến mức nghiêm trọng việc lôi kéo khách hàng bằng sản phẩm tiền gửi với điều khoản trả lãi biến dạng nhiều Trước thực trạng này, NHNN ban hành Thông tư 04/2011/NHNN qui định tổ chức tín dụng áp dụng mức LS tiền gửi không kỳ hạn thấp cho khoản tiền gửi rút trước hạn Qui định không mới, mà nhắc lại nguyên tắc hoạt động ngân hàng Thế áp lực vốn, khơng ngân hàng “lách” bằng cách nâng LS không kỳ hạn mức cao: 8% - 12%/năm (lưu ý trước đó, LS tiền gửi khơng kỳ hạn từ 2% đến 3,6%/năm) Khơng có số ngân hàng lại đưa sản phẩm “Tiết kiệm LS thả nổi”, “Trả lãi theo số dư tiền gửi” tài khoản cho khách hàng, theo tiền tài khoản khách hàng rút lúc số với LS hấp dẫn Về chất, sản phẩm tiền gửi không khác sản phẩm “rút trước hạn LS theo ngày thực gửi” Đây hình thức “lách” qui định hành NHNN mà thơi Trong điều kiện áp lực lạm phát cịn lớn, số NHTM nhỏ ln tình trạng khó khăn vốn, NHNN qui định trần LS huy động VND NHTM Song biến động giá vàng, giá USD, số giá tiêu dùng, nên việc huy động tiền gửi VND với LS trần khơng hấp dẫn Trong nhu cầu cần tăng tổng tài sản ngân hàng đặt cao, nên làm cho việc huy động vốn khó khăn Vì vậy, việc “vận dụng” qui định trần LS huy động NHNN nhiều NHTM tính đến Đầu tiên phải kể đến việc thưởng LS cho khách hàng, tùy theo ngân hàng số tiền khách hàng mà mức thưởng khác nhau, 1%/ năm, nhiều lên tới 3% Một điều khơng bình thường hoạt động ngân hàng sổ tiết kiệm khách hàng ghi mức LS trần theo qui định NHNN, phần 81 trả thêm biến hóa bằng thỏa thuận nhận thưởng ngân hàng trả bằng tiền mặt, đến hạn trả gốc lãi sổ Được biết nhiều NHTM khơng đồng tình với cách làm số ngân hàng Nhưng có phát ngân hàng vi phạm xử lý không đủ mức răn đe, nên NHTM chấp hành nghiêm túc bị thiệt khách hàng gửi tiền chạy sang nơi khác có mức lợi tức cao Khi đó, khơng có cách khác, NHTM phải “chạy theo” để giữ khách hàng bằng sản phẩm tiền gửi kỳ hạn siêu ngắn với LS trần Ví dụ giai đoạn việc huy động kỳ hạn tuần 14%/năm, tính “lãi mẹ đẻ lãi con” theo năm có lẽ khơng 17%/năm Như vậy, muốn đầu thấp 20% thật khó Một nghề ln đặt uy tín, tín nhiệm lên hàng đầu, khách hàng đến giao tiếp cảm nhận thấy “lách” luật đó, làm giảm niềm tin nơi khách hàng Trong kinh tế phát triển, với hạ tầng tài - ngân hàng hiệu quả, cạnh tranh LS gắn liền với rủi ro Các nhà đầu tư phải cân nhắc thận trọng việc đầu tư vào khoản tiền gửi, cơng cụ tài có khả sinh lời cao, rủi ro tiềm ẩn lớn Ngược lại, hoạt động đầu tư có khả đem lại lợi ích thấp bù đắp với mức rủi ro hạn chế Ở nước ta, hạ tầng tài hạn chế, chưa có chế xếp hạng tín nhiệm hiệu quả, chế tài chưa đủ mạnh để xử phạt trường hợp vi phạm, thiếu khả khoản… thực tế NHNN đứng sau hoạt động NHTM, nên quan hệ rủi ro LS chưa chặt chẽ Các NHTM đặt giá huy động cao khơng có nghĩa nhà đầu tư phải chấp nhận mức rủi ro lớn Các NHTM không đáp ứng tốt yêu cầu khoản, “đối xử” NHTM hoạt động bình thường Trong bối cảnh vậy, mục tiêu lợi nhuận, khơng NHTM ln có động 82 tận dụng “các chắn” có NHNN để hoạt động làm NHTM khác phải lao theo, không muốn bị thị phần Những việc làm NHTM gây méo mó giá vốn cho kinh doanh, mà cịn gây khó khăn khơng nhỏ công tác quản lý NHNN sai lệch yếu tố kỳ hạn thực tế với báo cáo Trong điều kiện kinh tế vĩ mô chưa thật vững chắc, hệ thống ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, kỷ cuơng khơng coi trọng nguy gây bất ổn cao Khắc phục thực trạng cần thực thực số giải pháp sau: Một là, NHNN cần nhanh chóng xây dựng văn pháp lý tiền gửi cách minh bạch, rõ ràng thống nhất, phân loại cụ thể khoản tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm biến thể phương pháp xác định LS phổ biến Nguyên tắc cần phải quán triệt là: Tiền gửi có kỳ hạn rút trước hạn, coi khách hàng vi phạm hợp đồng Vì việc trả lãi hay khơng tùy thuộc vào lực tài ngân hàng Nhưng ngắn hạn cần khống chế LS tiền gửi không kỳ hạn tối đa 2%/ năm Hai là, Để gắn kết lợi ích với rủi ro mức định, khắc phục tình trạng NHTM đặt mức LS huy động cao, ngân hàng khách hàng chịu rủi ro lớn, mặt cần minh bạch việc quản lý nhà nước tiền tệ đôi với phát triển hạ tầng tài ngân hàng, đặc biệt hệ thống xếp hạng tín nhiệm; mặt khác cần nhanh chóng xếp lại màng lưới TCTD theo hướng đại, chuyên nghiệp; có chế tài đủ mạnh xử phạt trường hợp vi phạm kinh doanh tiền tệ, chí thu hồi giấy phép vài đơn vị đủ sức lập lại kỷ cương thị trường Ba là, Khi thị trường bất ổn, giá biến động mạnh… cần thiết phải sử dụng biện pháp hành để ổn định thị trường Vấn đề cần xem giải 83 pháp hành tạm thời, phải nhanh chóng xúc tiến điều kiện cần thiết để quản lý bằng biện pháp gián tiếp Kinh nghiệm cho thấy, xã hội nhu cầu đáng vốn khơng đáp ứng từ thị trường thức, méo mó giá vốn lại có đất hoạt động trở lại, NHNN khơng có đủ nguồn lực để kiểm tra, giám sát lâu dài Trong trung hạn, để thị trường tiền tệ phát triển ổn định, cần củng cố tảng kinh tế, nâng cao giá trị tiền đồng, thiết lập điều kiện cần thiết hệ thống thông tin, tạo môi trường hành lang pháp lý cho NHTM phát triển bền vững Kết luận chương Trên sở nhân tố phân tích, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng giải pháp nói trên, bối cảnh kinh tế cụ thể cân nhắc tỷ loại giải pháp theo đăc thù riêng khách hàng địa bàn thời gian cụ thể giải pháp nêu lên là: Phân nhóm khách hàng nhằm đưa sản phẩm thích hợp Chính sách lãi suất Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đổi công nghệ Ngân hàng khâu toán Nâng cao chất lượng yếu tố thuộc người Tăng cường chiến lược marketing Bênh cạnh đó, ngân hàng muốn hoạt động phát triển bền vững cần hoạt động kinh tế ổn định, chế độ sách hài hịa, thơng minh, tức thời hiệu Do đó, ngưởi viết có kiến nghị đến Chính phủ NHNN để xây dựng mơi trường cạnh tranh minh bạch, bình đẳng ngân hàng 84 KẾT LUẬN CHUNG Năm 2007-2010 giới chứng kiến khủng hoảng bao gồm đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng, tình trạng đói tín dụng, sụt giá chứng khốn giá tiền tệ quy mô lớn nhiều nước giới, Ngân hàng thương mại Việt Nam không ngoại lệ, nằm lốc khủng hoảng tài Một giải pháp khôi phục phát triển doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng thời kỳ hậu suy thoái kinh tế phải nâng cao lực cạnh tranh, trì mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, tranh thủ hội đối phó với thách thức Trong đó, nguồn vốn cung ứng cho kinh tế đóng vài trò quan trọng hết Bởi lẽ đầu vào, nguồn lượng ban đầu thiết yếu cho kinh tế nói chung kinh tế phục hồi nói riêng Một nguồn vốn truyền thống chiếm tỷ trọng cao hệ thống NHTM nguồn vốn huy động Trong bối cảnh kinh doanh giai đoạn gần đây, dường ngân hàng tiếp cận nguồn vốn huy động chất lượng nắm thắng lợi Nguồn vốn huy động chất lượng cần ổn định kì hạn gửi, số lượng lớn chi phí vốn thấp Một nguồn vốn lí tưởng không khiến cho NHTM đổ xô cạnh tranh mà huy động Trong phạm vi hạn hẹp nghiên cứu mình, tơi thực đề tài "Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh", với mục tiêu nghiên cứu cụ thể nhằm phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định khách hàng cá nhân gửi tiền BIDV khu vực TP.HCM Từ đó, đưa giải pháp nhằm gia tăng nguồn tiền gửi huy động BIDV khu vực TPHCM khách hàng 85 Nghiên cứu đem lại kết định việc xác định nhân tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm người dân, xếp hạng nhân tố Qua đó, phần giúp BIDV nói riêng ngân hàng thương mại nói chung hiểu thái độ, mong muốn người tiêu dùng tìm hiểu để lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm Mỗi ngân hàng thương mại dựa vào ưu mình, từ phát huy điểm mạnh, tăng cường nhân tố có tầm định ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân, đồng thời hạn chế yếu tố có tác động tiêu cực, đẩy mạnh công tác thu hút lượng tiền nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt BIDV, Báo cáo thường niên 2009 BIDV, Báo cáo thường niên 2010 BIDV, Báo cáo thường niên 2011 BIDV, Báo cáo thường niên 2012 BIDV, Pháp lý tiền gửi 2003 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, Nxb Lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh Tiếng Anh 10 A Sajeevan Rao, Journal of Business Studies Quarterly (2010), Bank Selection Criteria Employed by MBA Students in Delhi: An Empirical Analysis, New Delhi, pp.56-69 11 Antoni Garrido Tores, Creap2006-08, The choice of banking firm: are the interest rate a significant criteria, Barcelona 12 Cleopas Chigamba, Olawale Fatoki, International Journal of Business and Management (2011), Factors Influencing the Choice of Commercial Banks by University Students in South Africa, South Africa 13 Milind Sathye, International Journal of Bank Marketing (1999), Adoption of Internet banking by Australian consumers: an empirical investigation, Australia 14 Safiek Mokhlis, Journal of Management Research (2011), What Do Young Intellectuals Look For in a Bank? An Empirical Analysis of Attribute Importance in Retail Bank Selection, Malaysia PHỤ LỤC : BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG Xin chào Anh/Chị! Tôi Nguyễn Phạm Kim Yến, học viên cao học ngành Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TP.HCM Hiện thực luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh” Mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi Sự hợp tác quý Anh/chị phần thiếu trình thực đề tài sở để tạo điều kiện cho BIDV đáp ứng ngày tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng cá nhân Tôi chân thành cảm ơn Quý Anh/chị dành chút thời gian quý báu để trả lời câu hỏi bên Tôi xin cam đoan thông tin mà Quý Anh/chị cung cấp giữ kín Anh/chị vui lịng trả lời cách đánh dấu (X) vào ô tương ứng với lựa chọn I/ Anh/Chị vui lịng cho biết số thông tin thân Xin cho biết giới tính Anh/chị?  Nam  Nữ Anh/chị thuộc nhóm tuổi đây?  Từ 18 đến 25  Từ 26 đến 40  Từ 41 đến 65  Từ 66 trở lên Nghề nghiệp Anh/chị?  Kinh doanh chức  Cán công nhân, viên  Nội trợ  Khác  Khác Thu nhập hàng tháng (bao gồm lương, thưởng, phụ cấp, cho thuê nhà…)? (triệu đồng)  Dưới triệu  Từ – 10 triệu  Từ 10 – 20 triệu  Trên 50 triệu  Từ 20 – 50 triệu Trình độ học vấn?  Trung cấp trở xuống  Trung cấp  Đại học – Cao đẳng  Sau đại học  khác Anh/chị có thấy thuận tiện q trình giao dịch khơng?  Khơng  Bình thường  Thuận tiện Nếu thấy không thuận tiện liệu anh/ chị có giao dịch nơi khác thuận tiện khơng?  Có  Khơng Anh/chị đánh giá phong cách giao dịch BIDV nào? (Vui lòng cho điểm từ đến tăng dần theo mức độ chuyên nghiệp)      Anh/chị có thấy vui vẻ, thoải mái, dễ chịu giao dịch không? (Vui lòng cho điểm từ đến tăng dần theo mức độ thoải mái mà anh/ chị cảm nhận )      10 Anh/chị có người thân, quen biết làm việc BIDV khơng?  Có  Khơng 11 Anh/chị có gửi tiết kiệm theo giới thiệu người thân, quen biết mình?  Có  Khơng 12 Khi gửi tiền Anh/chị có quan tâm ngân hàng anh/ chị chọn có phải ngân hàng nhà nước hay khơng?  Có  Không 13 Danh tiếng, tên tuổi ngân hàng có tiêu chí quan trọng Anh/ chị chọn ngân hàng để gửi tiền khơng?  Có  Khơng 14 Chính sách chăm sóc khách hàng ngân hàng có quan trọng anh/ chị hay khơng? (Vui lòng cho điểm từ đến tăng dần theo mức độ quan trọng yếu tố tác động đến anh/ chị)      15 Anh/chị đánh giá sách chăm sóc khách hàng BIDV nào? (Vui lịng cho điểm từ đến tăng dần theo mức độ hài lòng anh/ chị)      16 Anh/chị có gửi tiết kiệm BIDV chưa?  Có  Khơng 17 Nếu có tiền nhàn rỗi anh/ chị gửi vào ngân hàng BIDV khơng?  Có  Khơng Nếu anh/ chị trả lời có cho câu hỏi 16 17, xin vui lòng trả lời tiếp câu hỏi số 18 Nếu không (tức trả lời không cho câu 16 17), xin vui lòng di chuyển đến câu số 19 18 Đâu nguyên nhân hàng đầu anh/ chị lựa chọn gửi tiền BIDV?  Lãi suất  Phong cách giao dịch  Vì thấy thuận tiện  Tên tuổi ngân hàng  Chính sách chăm sóc khách hàng  Được người khác giới thiệu Xin cảm ơn anh/ chị ủng hộ ngân hàng BIDV Phần trả lời anh/ chị kết thúc 19 Khi không gửi tiền BIDV, Anh/ chị sử dụng tiền nhàn rỗi vào việc gì?  Chứng khốn  Vàng, ngoại tệ  Cho vay, kinh doanh  Gửi ngân hàng khác 20 Đâu nguyên nhân hàng đầu anh/ chị định không lựa chọn gửi tiền BIDV?  Lãi suất  Phong cách giao dịch  Vì thấy thuận tiện  Tên tuổi ngân hàng  Chính sách chăm sóc khách hàng Phần trả lời anh/ chị kết thúc Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/chị Kính chúc Anh/Chị gia đình sức khỏe, hạnh phúc thành công! ... ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” nhằm phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định khách hàng cá nhân gửi tiền. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN PHẠM KIM YẾN PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN... ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM VÀ QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM TRONG VÀI NĂM