HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH đà NẴNG

Hệ thống ngân hàng được ví như hệ thần kinh của cả nền kinh tế. Một hệ thống ngân hàng ổn định, hoạt động hiệu quả sẽ giúp cho nguồn vốn luân chuyển nhịp nhàng tới các chủ thể, các ngành, lĩnh vực khác hoạt động hiệu quả. Và ngược lại sự hoạt động yếu kém của chỉ một ngân hàng sẽ rất dễ gây ảnh hưởng xấu khôn lường đến cả hệ thống và nền kinh tế. Trong các hoạt động ngân hàng thì tín dụng là một nghiệp vụ cơ bản, quan trọng. Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải có phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, vì vậy an toàn trong hoạt động tín dụng là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ ở nước ta mà ở tất cả các quốc gia trên thế giới. Hoạt động cho vay của Ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, do đó vấn đề bảo đảm tiền vay luôn được các Ngân hàng quan tâm trong suốt quá trình kinh doanh của mình Trong thời gian qua nhiều Nghị định, Thông tư được ban hành, hướng dẫn việc bảo đảm tiền vay bằng tài sản, đáp ứng được sự mong đợi của các Ngân hàng trong quá trình thẩm định tài sản bảo đảm, góp phần hạn chế rủi ro trong cho vay. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện cho vay bảo đảm bằng tài sản nói chung và công tác thẩm định tài sản đảm bảo nói riêng đã nảy sinh một số vướng mắc. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi Nhánh Đà Nẵng là ngân hàng có địa bàn hoạt động rộng với đối tượng phục vụ chính là các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, trong đó hoạt động cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao, việc cấp vốn cho những khoản tín dụng trung dài hạn này, đến nay vẫn còn tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, tăng dần theo cấp độ và quy mô hoạt động. Trong thời gian gần đây nợ xấu có xu hướng tăng cao mà phần lớn tập trung ở lĩnh vực cho vay trung dài hạn, đồng thời trong bối cảnh kinh tế - xã hội có những biến động khó lường thời gian qua và những năm tới vẫn còn tồn tại nhiều bất cập trong công tác định giá tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn và rất cần được nghiên cứu và hoàn thiện. Chính vì những lí do đó mà công tác thẩm định tài sản đảm bảo trong cho vay trung dài hạn là ưu tiên hàng đầu của ngân hàng hiện nay, nhằm đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và kiểm soát mức độ rủi ro ở mức có thể chấp nhận được. Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu và đánh giá thực trạng để tìm ra các giải pháp hoàn thiện công tác này tại các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi Nhánh Đà Nẵng nói riêng là vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa về cả lý luận và thực tiễn. Xuất phát từ những lý do đó, đề tài: “Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay trung dài hạn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp.

LUẬN VĂN THAM KHẢO HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt tiếng Việt Nội dung TMCP Thương mại cổ phần NHTM BCTC Ngân hàng thương mại CIC BĐS Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHBL Khách hàng bán lẻ TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị GĐCN Giám đốc chi nhánh TGĐ Tổng giám đốc PGĐ Phó giám đốc GĐ Giám đốc TSCĐ Tài sản cố định CNTT Công nghệ thơng tin MMTB Máy móc thiết bị Báo cáo tài Bất động sản DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn SeABank Đà Nẵng giai đoạn năm 2017 – 2019 48 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2017 đến 2019 50 2.3 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2017 đến 2019 Tình hình cho vay trung dài hạn SeABank – Chi 52 2.4 nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2017 đến 2019 Tổ chức quản lý cơng tác thẩm định tín dụng 55 2.5 thẩm định TSBĐ chi nhánh 58 2.6 Cơ cấu hình thức đảm bảo tiền vay cho vay trung dài hạn chi nhánh Đà Nẵng Các loại tài sản sử dụng để bảo đảm nợ 67 2.7 cho vay trung dài hạn chi nhánh Đà Nẵng 70 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức SeABank Đà - Nẵng Trang 43 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 Tên sơ đồ Trang Cơ cấu hình thức đảm bảo tiền vay cho vay trung dài hạn chi nhánh Đà Nẵng Dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn chi nhánh Đà Nẵng năm 2017 2019 69 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng ví hệ thần kinh kinh tế Một hệ thống ngân hàng ổn định, hoạt động hiệu giúp cho nguồn vốn luân chuyển nhịp nhàng tới chủ thể, ngành, lĩnh vực khác hoạt động hiệu Và ngược lại hoạt động yếu ngân hàng dễ gây ảnh hưởng xấu khôn lường đến hệ thống kinh tế Trong hoạt động ngân hàng tín dụng nghiệp vụ bản, quan trọng Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động nay, Ngân hàng muốn tồn phát triển phải có phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, an tồn hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu không nước ta mà tất quốc gia giới Hoạt động cho vay Ngân hàng ln tiềm ẩn rủi ro, vấn đề bảo đảm tiền vay Ngân hàng quan tâm suốt trình kinh doanh Trong thời gian qua nhiều Nghị định, Thông tư ban hành, hướng dẫn việc bảo đảm tiền vay tài sản, đáp ứng mong đợi Ngân hàng q trình thẩm định tài sản bảo đảm, góp phần hạn chế rủi ro cho vay Tuy nhiên, trình thực cho vay bảo đảm tài sản nói chung cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo nói riêng nảy sinh số vướng mắc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi Nhánh Đà Nẵng ngân hàng có địa bàn hoạt động rộng với đối tượng phục vụ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, hoạt động cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao, việc cấp vốn cho khoản tín dụng trung dài hạn này, đến tiềm ẩn nhiều rủi ro, tăng dần theo cấp độ quy mô hoạt động Trong thời gian gần nợ xấu có xu hướng tăng cao mà phần lớn tập trung lĩnh vực cho vay trung dài hạn, đồng thời bối cảnh kinh tế - xã hội có biến động khó lường thời gian qua năm tới tồn nhiều bất cập công tác định giá tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn cần nghiên cứu hồn thiện Chính lí mà công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn ưu tiên hàng đầu ngân hàng nay, nhằm đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng kiểm soát mức độ rủi ro mức chấp nhận Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu đánh giá thực trạng để tìm giải pháp hồn thiện cơng tác NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi Nhánh Đà Nẵng nói riêng vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa lý luận thực tiễn Xuất phát từ lý đó, đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài a Mục tiêu chung: Trên sở kết phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn, luận văn đề xuất khuyến nghị hồn thiện nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng b Nhiệm vụ nghiên cứu: Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn NHTM Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn SeaBank Đà Nẵng Nghiên cứu đề xuất khuyến nghị giúp hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng c Câu hỏi nghiên cứu: - Công tác định giá thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn NHTM bao gồm nội dung gì? Có thể đánh giá kết hoạt động qua tiêu chí nào? - Thực trạng công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn SeABank Đà Nẵng nào? Có kết hạn chế gì, nguyên nhân hạn chế? - SeABank Đà Nẵng cần phải làm để hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn ngân hàng mình? Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng Các đối tượng nghiên cứu cụ thể là: - Phòng thẩm định, Phòng kinh doanh Phòng giao dịch trực thuộc - Các cán quan hệ khách hàng - Tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng b Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Nghiên cứu toàn nội dung liên quan đến công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn, đặt biệt luận văn tập trung nhiều cho công tác định giá tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn Về mặt không gian: Khảo sát thực trạng công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn tại SeABank Đà Nẵng; Về mặt thời gian: Các số liệu tình hình hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn tại SeABank Đà Nẵng khảo sát giai đoạn 2017 - 2019 Phương pháp nghiên cứu Dựa vào thực trạng công tác thẩm định tài sản đảm bảo SeABank Đà Nẵng, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phổ biến nghiên cứu khoa học kinh tế như: Phương pháp thu thập xử lý số liệu, thông tin: Dữ liệu thu thập cho luận văn chủ yếu lấy từ nguồn liệu thứ cấp, gồm: - Dữ liệu bên trong: Thu thập từ nguồn nội Ngân hàng như: BCTC, báo cáo thường niên ngân hàng, hồ sơ định giá, văn hướng dẫn quy trình tín dụng SeABank - Dữ liệu bên ngoài: Tham khảo tài liệu website bên ngồi liên quan đến đề tài như: Tạp chí tài - ngân hàng, báo điện tử, báo đầu tư, sách, giáo trình, tài liệu liên quan đến cơng tác định giá tài sản đảm bảo; Các thông tin, số liệu phân nhóm, tính tốn làm sở để phân tích, so sánh qua phần mềm Microsoft Excel Phương pháp so sánh để phân tích, hệ thống hóa, khái quát hóa nội dung sở lý luận thực tiễn công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn SeABank Đà Nẵng Bên cạnh đó, người viết dựa vào chủ trương, đường lối Đảng, pháp luật, sách Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội, quản lý ngân hàng nước ta giai đoạn để đảm bảo tính hợp lý kết nghiên cứu Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chương Cơ sở lý luận thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số khuyến nghị hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo 10 lượng TD tín dụng tảng lên Bên cạnh đó, để động viên khuyến khích CBTĐ tự nâng cao kiến thức hồn thiện nắng lực chun mơn đáp ứng yêu cầu công việc, CN cần hỗ sung trách nhiệm gắn với kết thâm định phận, cán thấm định Ngoài ra, Chỉ nhánh cần quy hoạch, kiện toàn, xép lại đội ngũ CBTĐ theo yêu cầu công việc đổi tượng khách hàng, đảm bảo xếp CBHTD có nhiều kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ chun mơn, có bán lĩnh, kiển, có tâm với nghễ, có tỉnh thẫn học hói, thường xuyên cập nhột kiến thức Đồng thời thưởng xuyên cử CBTĐ thực tế tìm hiểu, tiếp xúc với lĩnh vực phụ trách để họ học hỏi thêm kỹ kiến thức giúp cho trình thẩm định cho vay nói chung, thám định cho vay trung đài hạn nói riêng xác hơn, hiệu hạn chế phán đoán sai lầm 3.3.3 Chú trọng đến tính pháp lý tài sản đảm bảo Trong công tác thẩm định tài sản bảo đảm, nội dung thẩm định tính pháp lý tài sản vô quan trọng, rủi ro rủi ro pháp lý có liên quan trực tiếp đến việc thu hồi nợ sau Vì chi nhánh cần hồn thiện khâu thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm, cụ thể sau: Để xác nhận tính hợp pháp giấy tờ thể chấp mà khách hàng cung cấp, cán thẩm định thơng qua quan Nhà nước có thẩm quyền như: UBND, sở TN MT, … , nhàm tránh xảy trường hợp khách hàng sử dụng giấy tờ giả mạo để chấp hay đem chấp tài sản nhiều ngân hàng khác Sau tiếp nhận hồ sơ cán cần thực công việc kiễm tra hồ sơ để yêu cầu khách hàng bổ sung tài liệu thiếu, giảm bớt thời gian tiếp nhận hồ sơ Chi nhánh cần phải thục yêu cầu bên đảm bảo cung cấp thông tin (Tên, 91 địa liên lạc, CMND, số điện thoại………) người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan đến tài sản đảm bảo, trường hợp chi nhánh nhận tài sản chấp bên thứ ba Đồng thời để hạn chế rủi ro liên quan đến pháp lý, trường hợp bên bảo đảm người già yếu bệnh hiểm nghèo cần yêu cầu có văn định đoạt tài sản sống Khi tài sản bảo đảm tài sản hộ gia đình, chi nhánh cần u cầu có văn chấp thuận/ủy quyền thành viên gia đình Khi tài sản bảo đảm tài sản riêng vợ chồng bên ký hợp đồng chấp, chi nhánh cần yêu cầu bên lại phải xác nhận tài sản riêng, đồng thời công chứng chứng thực theo quy định để bổ sung vào hồ sơ 3.3.4 Quan tâm đến công tác tái thẩm định TSBĐ Công tác tái thẩm định TSBĐ giúp cho ngân hàng nắm giá trị tài sản đánh giá tính khoản, tính pháp lý, khoản thời gian lý tài sản để trả nợ vay cho ngân hàng Các cán cần có kiến thức định giá nắm văn pháp luật, quy định ngân hàng thực công tác định giá TSBD Trong trường hợp tranh chấp pháp lý, tính giá đền bù đất nằm quy hoạch, tài sản hình thành tương lai cán thẩm định cần phải cẩn thận tiến hành tái thẩm định giá trị tài sản Trong q trình thực cơng tác tái thẩm định TSBĐ, cán thẩm định cần thực cách khách quan, đánh giá sát với giá trị giao dịch thị trường thời điểm tái thẩm định Để thực cơng tác này, ngồi yếu tố chuyên môn kinh nghiệm cán thẩm định để nhận định xu hướng biến động thị trường, trường hợp giá trị thẩm định cho vay làm cho giá trị TSĐB giảm so với số tiền vay khách hàng gây khó khắn cho cán tín dụng thuyết phục khách hàng nộp thêm tiền vào bổ sung tài sản để 92 đảm bảo cho khoản vay Trong trường hợp, TSBĐ động sản phương tiện vận tải, máy móc thiết bị tài sản nhanh giảm giá trị dễ hao mòn lạc hậu, cần phải thực đánh giá lại theo quý, nhằm có biện pháp kịp thời giảm rủi ro phát sinh giá trị TSĐB định giá cao giá trị thị trường Đồng thời, chi nên thực tái thẩm định đột xuất TSBĐ để xem xét tài sản có biến động lớn giá trị có tranh chấp pháp lý xảy để ngăn chặn kịp thời rủi ro xử lý tài sản Vào cuối quý, chi nhánh cần thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, nhằm mục đích phát hồ sơ vay vốn có dấu hiệu nghi ngờ khả trả nợ, nhằm ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng Trong kinh tế thị trường có thay đổi xảy tgij trường lạm phát kinh tế cán thẩm định chi nhánh cần phải đưa dự báo có sở thay đổi Định giá tài sản thời điểm chấp khơng cịn ý nghĩ trường hợp phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, cơng tác tái thẩm định TSBĐ quan trọng Cán tín dụng cần phải nêu rõ tình hình biến động giá thị trường nguyên nhân tăng giảm giá trị TSBĐ thời điểm tái thẩm định TSBĐ phục vụ cho cơng tác kiểm tra kiểm sốt hồ sơ Vì cơng tác dự báo xu hướng tăng giám giá trị TSBĐ tương lai khó thực hiện, giải pháp đưa Chi nhánh cần phân công cán thực cập nhật bán báo cáo xu hướng biến động giá thị trưởng chun gia, tổ chức cơng ty có uy tín hoạt động lĩnh vực cung cấp thơng tin thị trường, phân tích số liệu giá đưa cảnh báo cần thiết thực tái thẩm định giá trị TSBĐ 93 3.3.5 Tăng cường đưa ứng dụng CNTT vào trình thẩm định Trong gian đoạn với bùng nổ công nghệ thông tin, việc ứng dụng công nghệ vào nghiệp vụ ngân hàng làm đơn giản nhiều thủ tục rườm rà, phức tạp kết nối khách hàng ngân hàng cách trực tiếp với chi phí thấp Việc đổi cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý nội ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng mà cịn giúp cho ngân hàng kiểm tra, giám sát, rà soát, quản lý loại tài sản bảo đảm, xác nhận thông tin khách hàng cách nhanh chóng Như vậy, với giúp đỡ công nghệ thông tin, việc cập nhật phần mềm ứng dụng quản lý ngân hàng, triển khai áp dụng cách đồng bộ, thống nhất, giúp tồn hoạt động chi nhánh thơng suốt, nhanh chóng an tồn hiệu quả… Đối với thông tin nội bộ, với sở liệu phong phú cập nhập thường xuyên, chi nhánh cần xây dựng mạng thôn tin nội bộ, cập nhận thường xuyên, quản lý khoa học để thuận tiện phối hợp, hỗ trợ phòng ban với Đồng thời, chi nhánh xây dựng phần mền liệu thông tin khách hành vay vốn, cấp nhận tự động với chương trình chấm điểm xếp hạn tín dụng nội bộ, để có kết đánh giá xác khách hàng Chi nhánh nên đầu tư vào yếu tố công nghệ thông tin thiết bị phục vụ công tác thẩm định Không xây dựng hệ thống sở hạ tầng, công nghệ thông tin đại cho phòng ban chi nhánh, cấp đường truyền, trang bị đầy đủ máy tính, máy in… loại MMTB khác chi nhánh cần thường xuyên cấp phần cứng đầu tư phần mền chuyên dụng trình thẩm định phân tích mơ Monte Carlo, phần mền Crystall…… 94 3.3.6 Hồn thiện trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán nhân viên Có thể thấy quan hệ tín dụng, vai trị người cho vay vô quan trọng Vấn đề người vay có hồn thành nghĩa vụ trả nợ hay không phụ thuộc nhiều yếu tố khác trước hết cán tín dụng phải chịu trách nhiệm vay Hiện chi nhánh ngân hàng khác vấn đề cần quan tâm lực hay khả thẩm định cán tín dụng mà ý thức trách nhiệm thực qui trình nguyên tắc cho vay Vì để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung công tác bảo đảm tiền vay tài sản nói riêng cán tín dụng cần phải tn thủ chặt chẽ bước qui trình cho vay, thực tốt việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động khách hàng sau cho vay Cán tín dụng ngồi việc tính tốn tiêu định cho vay phải khảo sát thực tế sở người vay Có nhận thơng tin xác người vay mà báo cáo tài khơng có Ngồi ra, cán tín dụng cần phải nhận thức công việc họ mang tính khoa học mà cịn mang tính nghệ thuật Nó địi hỏi người cán tín dụng khơng có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có trực giác nhạy bén, sắc sảo việc đánh giá khách hàng Muốn có điều buộc ban lãnh đạo ngân hàng cần có qui định chặt chẽ, buộc họ phải có thói quen làm việc động, trách nhiệm hơn, đề chế độ thưởng phạt nghiêm minh để từ khuyến khích tất cán làm việc nhiệt tình, hăng say cơng việc Có ngân hàng hạn chế phần rủi ro cho vay Trong tuyển dụng chi nhánh nên thực kỳ thi sát hạch, để tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, chun mơn sâu vị trí mà tuyển dụng, đồng thời đánh giá phẩm chất đạo đức thơng qua q trình thử việc chi nhánh 95 thường xuyên tổ chức lớp tập huấn có thơng tư, nghị định, hướng dẫn cơng tác tín dụng, công tác thẩm định TSBĐ Các cán thẩm định cần cao kiến thức khác lĩnh vực liên quan: kiến trúc, xây dựng, phong thủy, đọc vẽ, máy móc, dây chuyền thiết bị…… mảng kiến thức rộng lớn cần thiết cho hoạt động thẩm định TSBĐ Ngồi ra, mơi trường làm việc yếu tố quan trọng để thu hút người tài đến làm việc, chi nhánh cần tạo môi trường làm việc động, lành mạnh, vui vẻ, để thúc đẩy nhân viên phát huy hết khả thân, làm việc hiệu Chính sách lương thưởng yếu ảnh hưởng đến thái độ làm việc, sách lương thưởng chi nhánh chưa thực hấp dẫn, ảnh hưởng phần đến tinh thần trách nhiệm cán thẩm định Chi nhánh cần xây dựng chế độ lương thưởng, phạt rõ ràng, cần có quy định rõ ràng quyền lợi trách nhiệm cán Cần đưa tảng đánh giá nhân viên hệ thống tiêu chuẩn như: số lượng hồ sơ, thời gian giải hồ sơ, tổng giá trị……….nhằm tạo động lực cho nhân viên không ngừng phấn đấu 3.4 Một số kiến nghị Trong hoạt động tín dụng NHTM cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay trung dài hạn quan trọng, để hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển bền vững cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay trung dài hạn cần quan tâm Cơ quan phủ quan liên ngành SeABank SeABank chi nhánh Đà Nẵng đóng via trị quan trọng trong việc hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ, bàn tay hữu hình giúp cơng tác thẩm định TSBĐ thực hiệu thực tế Trên sở tìm hiểu mặt làm tồn cần khắc phục hoạt động thẩm định TSĐB chi nhánh hệ thống SeABank, người viết xin mạnh dạn đưa số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm 96 định TSĐB cho vay trung dài hạn sau: 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo sở pháp lý đồng bộ, quán việc dùng tài sản chấp đảm bảo nợ vay theo Luật đất đai, Luật nhà ở, Luật đân Chính phủ cần có nhiều sách để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn trì sản xuất bối cảnh kinh tế khủng hoảng toàn cầu, doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn Tạo điều kiện để doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn, yên tâm phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống việc làm cho người lao động Chính phủ cần xếp lại tồn sách doanh nghiệp, lọc nhữn sách vào sống, sách cần phải loại bỏ sách cần phải thực Tránh chồng chéo hệ thống pháp luật gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp Cần đơn giản hoá thủ tục cho vay có bảo đảm tài sản, quan trọng việc công chứng, chứng thực giấy tờ sở hữu tài sản Mà việc xây dựng hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm cách khoa học việc cần làm trước tiên Muốn vậy, quy định pháp luật công chứng, chứng thực, nhiệm vụ quyền hạn quan cán quan phải quy định cách cụ thể rõ ràng Thực tế nhiều trường hợp việc công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm tốn nhiều thời gian, công sức ngân hàng khách hàng Đây không thiếu sót quan nhà nước có thẩm quyền liên quan chưa có văn hướng dẫn cách cụ thể vấn đề này, mà nguyên nhân khác quan trọng vấn đề đạo đức số cán công chứng, chứng thực Họ lợi dụng chức vụ, trục lợi cá nhân thiếu trung thực, khách quan công việc, gây sách nhiễu, phiền hà cho chủ thể đến công 97 chứng, chứng thực Nhiều thiếu trách nhiệm số cán công chứng gây thiệt hại khơng nhỏ cho ngân hàng ngân hàng thường vào công chứng quan Nhà nước để định cho khách hàng vay có đủ điều kiện tài sản bảo đảm 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng /Nhà nước quan quản lý trực tiếp hoạt động NHTM để chất lượng hoạt động NHTM tốt hơn, NHNN cần có biện pháp hỗ trợ NHTM cao hoạt động quản lý mình, cụ thế: Hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin KH cho biết tình trạng nợ KH tổ chúc tín dụng Chấm dút xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Đề Trung tâm CIC hoạt động có hiệu cho việc hỗ trợ NHTM khai thác phục vụ thẩm định, cần có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thông tin KH đầy đủ, kịp thời xác Bên cạnh đó, cần triển khai kỹ thuật để NHTM tra cứu trực tiếp thông tin KH nước trang website thơng tín CIC cách nhanh chóng, hiệu NHNN cần xây dựng mức phí cố định năm phù hợp với quy mô NHTM nhằm khuyến khích NHTM cung cấp khai thác thơng tin Ngành Tổ chức kiểm tra định kỳ thông qua đối chiếu tổng dư nợ kho liệu trung tâm với NHTM Định kỳ quý có nhận xét thơng báo tồn ngành tình hình chấp hành quy chế thơng tin tín dụng, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế, quy định NHTM phải bù đắp thiệt hại cho NHTM khác sử dụng nguồn thơng tin thiếu xác cung cấp, đồng thời khen thưởng cho NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động CIC, nhằm động viên khuyến khích NHTM nâng cao chất lượng thông tin 98 Tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm thẩm định cho vay dự án TCTD, lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay dự án đầu tư, trao đổi thông tin khách hàng vay NHTM địa bàn, NHNN cần phải giảm giá thông tin hợp lý để khuyến khích NHTM mạnh dạn khai thác thông tin nguồn khác : ngân sách nhà nước, nguồn vốn hỗ trợ quốc tế (nếu có), nhằm giảm áp lực tài cho NHTM vốn cần thông tin với số lượng lớn Thiết nghĩ nguồn thơng tin mà CIC có NHTM cung cấp cách miễn phí, nên NHTM cần, NHNN quy định giá mức chấp nhận điều hợp lý Thứ sáu, có sách chủ trương nhằm phát triển hệ thống cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân Hiện nay, nhu cầu thông tin khách hàng NHTM lớn đa dạng nhiều so với nghiệp vụ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Các NHTM không muốn thông tin vay trả nợ khách hàng mà cịn muốn biết mức độ tín nhiệm khách hàng đến đâu Thực tế, quy trình cho vay khách hàng, phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng phải đổ cơng sức vào nhiều để có thơng tin cần thiết khách hàng Chính vậy, NHNN cần tạo điều kiện để phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân nhằm tạo cạnh tranh, chia hợp lý thị trường thơng tin tín dụn 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đà Nẵng Cần trọng công tác tra, kiểm tra giám sát nhằm chấn chỉnh sai sót, chủ động phòng ngừa rủi ro SeABank nên thường xuyên thành lập đoàn kiểm tra giám sát hỗ trợ hoạt động thẩm định CN khu vực, cán thẩm định có kinh nghiệm lâu năm, chuyên gia thuộc trung tâm đào tạo SeABank đến kiểm tra đóng góp xây dựng ý kiến 99 cho công tác thẩm định CN Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ, viên chức toàn hệ thống kiến thức pháp luật, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kết hợp với việc giáo dục tư tưởng, đạo đức kinh doanh cho CRTĐ hàng năm; tiêu chuẩn hóa kiến thức chức danh, vị trí cơng việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp: có chế phù hợp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; thực khoản tài chính, động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, CBTD kiểm tra kiểm soái nội Hàng năm, tổ chức đánh giá kiểm tra trình độ cán theo mảng nghiệp vụ kết hợp với kiến thức bổ trợ, đặc biệt CBTD để phân loại xếp phù bợp Khi chi nhánh ngân hàng sở có vay vượt thẩm quyền định cấp tín dụng phải gửi hồ sơ TSBĐ lên phịng tín dụng SeABank chi nhánh Đà Nẵng để thẩm định, SeABank chi nhánh Đà Nẵng cần quy định CBTD nhánh sở nhận hồ sơ TSBĐ phải thu thập thông tin cần thiết gửi cho phịng tín dụng để họ thực thẩm định song song với CBTD nhánh sở Điều giúp tiết kiệm thời gian, mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng đồng thời ngân hàng đảm bảo thận trọng định cho vay 100 KẾT LUẬN Thẩm định TSĐB cho vay trung dài hạn vấn đề trọng tâm, có tính chất định tới chất lượng tín dụng nói riêng hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung, mà hoạt động cho vay chiếm tới 80% hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Việt Nam Hoạt động thẩm định tài sản nằm chiến lược hoạt động chung ngân hàng có gắn kết với nghiệp vụ khác nhằm phát huy vai trị cơng tác thẩm định, phù hợp với định hướng hoạt động cho vay ngân hàng thời kỳ Với vai trò giúp ngân hàng giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định TSĐB đánh giá khâu quan trọng việc định cho vay ngân hàng Để cơng tác thẩm định tín dụng có hiệu chất lượng thẩm định TSĐB phải đảm bảo Trong nội dung luận văn này, vấn đề tập trung giải với mục đích nêu trên, bao gồm: - Hệ thống hóa sở lý luận, nội dung, cần thiết nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn NHTM; - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn SeABank Đà Nẵng, nêu thành tựu, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn Ngân hàng; - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn SeABank Đà Nẵng Với đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sảm bảo đảm cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả mong muốn đóng góp phần kiến thức, cơng sức nghiên cứu 101 cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm đơn vị Đồng thời, q trình thực luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót nhận thức thời gian thực Tôi mong thông tin, tư liệu nguồn tài liệu tham khảo cho nghiên cứu tổng hợp công tác thẩm định TSBĐ NHTM, đồng thời giải pháp nêu phần tháo gỡ khó khăn cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay trung dài hạn Rất mong nhận góp ý tử q thấy để luận văn hoàn thiện 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách - Giáo trình: [1] Trần Thị Xuân Hương Vũ Thị Lệ Giang (2013), Giáo trình Thẩm định tín dụng, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh; [2] Lưu Thị Hương (2004), Thẩm định tài dự án, NXB Thống kê, HN; [3] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài chính, Tp HCM; [4] Nguyễn Hịa Nhân (2013), Tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, HN; Bài báo (Website) - Tài liệu khác: [5] Đào Minh Dân (2018), “Hạn chế rủi ro ngân hàng nhận tài sản bảo đảm bất động sản”, Thị trường tài tiền tệ [6] Hoàng Hà (2019), "Gia tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn", tạp chí tài [7] Ma Thị Hằng (2019), “Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư VietinBank Thái Nguyên", Tạp chí Tài Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á: [8] Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, Báo cáo tài Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018, 2019; [9] Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đà Nẵng, Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017, 2018, 2019; [10] Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Quy trình định giá tài sản đảm bảo số 8669/2019-QĐ_TGĐ ban hành tháng 06/2019; Luận văn Đại học Đà Nẵng: [11] Nguyễn Hữu Hoàng Anh (2016), "Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Ngũ Hành Sơn – thành phố Đà 103 Nẵng", Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, ĐH Đà Nẵng; [12] Thân Trọng Duy Phúc (2019), “Hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng ", Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, ĐH Đà Nẵng; [13] Võ Ngọc Luân (2017), "Hồn thiện cơng tác thẩm định giá bất động sản cho vay ngân hàng thương mại Bản Việt", Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, ĐH Đà Nẵng 104 ... dài hạn ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng chương 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG... luận thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng. .. cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng Chương đề xuất số khuyến nghị hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay trung dài