(Luận văn thạc sĩ) mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hóa

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ THỊ TUYẾT NGA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ THỊ TUYẾT NGA MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ HƢƠNG Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi Đỗ Thị Tuyết Nga, học viên cao học khóa 24 Đại học Quốc Gia Hà Nội- Trƣờng Đại học kinh tế, chọn đề tài “Mở rộng hoạt độnghuy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” cho Luận văn Thạc sỹ Tơi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn lời cam đoan HỌC VIÊN THỰC HIỆN Đỗ Thị Tuyết Nga LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, trƣớc hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội trang bị kiến thức cho suốt thời gian qua, đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cô giáo TS Nguyễn Thị Hƣơng nhiệt tình giúp đỡ hƣớng dẫn tơi hồn thành Luận văn Trong q trình học tập, thực luận văn tơi vừa qua có động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, kịp thời Ban Giám đốc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời giúp đỡ tơi nhiều q trình thu thập thông tin, số liệu liên quan Tôi xin cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu Tuy có nhiều cố gắng nhƣng luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong Q Thầy, Cô giáo bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài nghiên cứu tơi đƣợc hồn thành kế hoạch Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng 12 năm 2017 Đỗ Thị Tuyết Nga TÓM TẮT LUẬN VĂN Họ tên học viên: Đỗ Thị Tuyết Nga Chuyên ngành: Tài ngân hàng , Niên khóa: 2015-2017 Ngƣời hƣớng dẫn khoa ho ̣c: TS Nguyễn Thị Hƣơng Tên đề tài : Mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa Tính cấp thiết đề tài Huy động vốn nghiệp vụ quan ngân hàng Nguồn vốn huy động đƣợc “nguyên liệu đầu vào” hoạt động ngân hàng thƣơng mại Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhƣ việc trì đƣợc nguồn vốn đầu vào giá rẻ, ổn định cần thiết mà cấp bách Phƣơng Pháp nghiên cƣ́u - Phƣơng pháp nghiên cứu so sánh, phân tích, tổng hợp; - Phƣơng pháp thu thập, xử lý số liệu - Phƣơng pháp chuyên gia Kế t quả nghiên cứu và nhƣ̃ng đóng góp khoa ho ̣c của luâ ̣n văn Hệ thống hoá vấn đề lý luận vốn ngân hàng nói chung mở rộng hoạt huy động vốn ngân hàng thƣơng mại nói riêng xu hƣớng phát triển giai đoạn Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn NH Hợp tácCN Thanh Hóa Kết nghiên cứu cho thấy khả NH Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa việc mở rộng huy động vốn chƣa mạnh, loại hình huy động chủ yếu hình thức huy động vốn truyền thống Tuy nhiên, thực tốt cơng tác cải tiến sách huy động vốn, tập trung đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, NH Hơp tác- CN Thanh Hóa có khả phát huy mạnh sẵn có, khắc phục đƣợc hạn chế Luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- CN Thanh Hóa thời gian tới MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: ICƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm phân loại vốn ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Vai trò vốn huy động .10 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 12 1.3 Mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Quan điểm nội dung mở rộng hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn 21 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM giới học kinh nghiệm 26 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng nước 26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .30 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGIÊN CỨU .31 2.1 Địa điểm, thời gian đối tƣợng nghiên cứu 31 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 31 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu so sánh .32 2.2.3 Phương pháp chuyên gia 33 2.3 Thiết kế nghiên cứu 33 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC – CHI NHÁNH THANH HÓA .34 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 34 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh Hóa 34 3.1.2.Chức nhiệm vụ 35 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 37 3.1.4 Các nguồn lực chi nhánh .39 3.1.5 Kết kinh doanh Chi nhánh 44 3.2 Thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn Coop-bank –CN Thanh Hóa .47 3.2.1 Mở rộng danh mục sản phẩm huy động vốn Coop-bank –CN Thanh Hóa 47 3.2.2 Mở rộng quy mơ tốc độ tăng trưởng vốn huy động Coop-bank CN Thanh Hóa .52 3.2.3 Tiêu chí đánh giá hợp lý cấu hoạt động huy động 57 3.2.4 Tiêu chí đánh giá chi phí huy động hợp lý 60 3.2.5 Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 62 3.3.Đánh giá khái quát huy động vốn Coop-bank Thanh hóa .64 3.3.1.Những kết đạt .64 3.3.2 Những hạn chế 65 3.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu hạn chế .67 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH HÓA 72 4.1.Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-chi nhánh Thanh Hóa 72 4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 72 4.1.2 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 73 4.2 Một số giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá .74 4.2.1 Nhóm giải pháp quản trị chung .74 4.2.2 Một số giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa .75 4.3.Một số kiến nghị 90 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 90 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam .94 KẾT LUẬN .99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa CN Chi nhánh ĐH Đại học GĐ Giám đốc HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 10 QTDTW Quỹ tín dụng trung ƣơng 11 PGD Phó Giám đốc 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TGTT Tiền gửi toán 15 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 16 TMCP Thƣơng mại Cổ phần 17 TSCĐ Tài sản cố định 18 SXKD Sản xuất kinh doanh 19 VCSH Vốn chủ sở hữu i DANH MỤC CÁC BẢNG STT BẢNG NỘI DUNG TRANG Bảng 3.1 Tình hình nhân Coopbank Chi nhánh Thanh Hóa 40 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Phân tích nguồn huy động qua tiền gửi tiết kiệm 54 Bảng 3.7 Quy mô tốc độ huy động vốn qua nguồn khác 55 Bảng 3.8 Qui mô cấu vốn huy động theo đối tƣợng 57 Bảng 3.9 Qui mô cấu vốn huy động theo thời gian huy động 57 10 Bảng 3.10 Doanh thu chi phí từ hoạt động huy động vốn 60 11 Bảng 3.11 Chi phí từ hoạt động huy động vốn 60 12 Bảng 3.12 Quy mô vốn huy động tổng tài sản giai đoạn 2013-2016 62 13 Bảng 3.13 Tính cân đối nguồn vốn huy động vốn cho vay 62 Bảng cân đối Coopbank Chi nhánh Thanh Hóa qua năm (2013-2016) Kết hoạt động kinh doanh Coopbank CN Thanh Hóa giai đoạn 2013-2016 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn Co-opBank CN Thanh Hóa Thị phần huy động vốn số ngân hàng địa bàn Thanh Hoá 2013– 2016 ii 42 45 52 53 thẩm định dự án Cập nhật công nghệ ngân hàng đại giới đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập - Song song với việc đầu tƣ cơng nghệ địi hỏi Ngân hàng Hợp tác phải thƣờng xuyên tập huấn cho cán bộ, nhân viên ngân hàng để có khả sử dụng cơng nghệ - Bên cạnh đó, phải trọng đầu tƣ trang thiết bị công nghệ phải đƣợc thực bƣớc, không nên đầu tƣ cách dàn trải Bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với phát triển hệ thống 4.2.2.7 Nâng cao khả phục vụ khách hàng Tạo dựng lịng tin vững khách hàng, khuyến khích khách hàng đến ngân hàng giao dịch Do tác phong, lề lối làm việc cán nhân viên ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng - Thái độ nhân viên ngân hàng: Có nhiều khách hàng có quan hệ giao dịch với nhân viên ngân hàng, nên lần đầu tiếp xúc không khỏi bỡ ngỡ ngại ngùng Nếu thái độ nhân viên khơng tỏ niềm nở, dễ gần khách hàng cảm thấy không yên tâm khó chịu , lần sau khơng muốn gặp Do thái độ phục nhân viên có vai trò quan trọng Để tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng, nhân viên cần có thái độ nhiệt tình, vui vẻ lịch Vì ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng nhƣ khách hàng cảm thấy đƣợc đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho ngƣời khác đến gửi tiền ngân hàng - Trình độ nhân viên ngân hàng: Nhân viên ngân hàng phải có hiểu biết định , bảo đảm hƣớng dẫn thủ tục giải đáp vƣớng mắc , tạo niềm tin khách hàng Ngƣời 87 nhân viên ngân hàng phải thƣờng xuyên học hỏi nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Việc bố trí vị trí làm việc cho nhân viên ngân hàng phải tuỳ theo yêu cầu công việc, lực cá nhân để phát huy tốt sở trƣờng ngƣời làm vững mạnh đội ngũ cán công nhân viên Cụ thể nhƣ sau: Về chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cần tăng cƣờng đào tạo đào tạo lại, nhằm để giúp nhân viên thành thạo nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, củng cố nâng cao kiến thức, kỹ cho nhân viên Về phong cách giao tiếp, thân nhân viên phải ý thức đƣợc vai trị nhiệm vụ nhƣ hiểu đƣợc tầm quan trọng nghệ thuật giao tiếp, từ khơng ngừng hồn thiện thân cách cƣ xử, thái độ giao tiếp với khách hàng, tạo gần gũi, rút ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng Ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức lớp rèn luyện kỹ giao tiếp, khóa học ngắn hạn nghệ thuật giao tiếp cho nhân viên Các kỹ mà nhân viên giao dịch ngân hàng cần phải có nhƣ: - Kỹ sử dụng phƣơng tiện giao tiếp: nhân viên ngân hàng cần có chất giọng dễ nghe, sử dụng từ ngữ dễ hiểu, gần gũi, ngắn gọn có văn hóa; có tác phong, cử chỉ, nét mặt, ánh mắt, nụ cƣời thân thiện nhằm tạo gần gũi với khách hàng, làm tăng niềm tin, tình cảm khách hàng ngân hàng - Kỹ làm chủ trạng thái cảm xúc: ngày nhân viên giao dịch phải tiếp xúc với nhiều đối tƣợng khách hàng khác Việc giao tiếp với khách hàng cho đối tƣợng khách hàng cảm thấy hài lòng khó Do đó, trƣờng hợp, nhân viên ngân hàng cần kiểm soát đƣợc thân, làm chủ đƣợc trạng thái cảm xúc biết tự kiềm chế Những kỹ giúp nhân viên ngân hàng xử lý đƣợc tình giao tiếp khách hàng phức tạp Nhân viên ngân hàng cần phải chủ động tƣ vấn, suy nghĩ giùm khách hàng, hỗ trợ khách hàng, đƣa giải pháp có lợi cho khách hàng, nhằm làm tăng hài lòng khách hàng, bên cạnh lợi ích có đƣợc sử dụng sản phẩm, khách hàng cảm thấy có thêm lợi ích nhận đƣợc tƣ vấn miễn phí từ nhân viên ngân hàng 88 Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán cơng nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trƣờng làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo không khí cho cán cơng nhân viên thấy đƣợc ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 4.2.2.8 Khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Ngân hàng thực tốn qua Ngân hàng Đây hình thức huy động vốn mới, Ngân hàng tăng cƣờng công tác quảng cáo đến ngƣời dân giới thiệu cho họ lợi ích hình thức Tuy nhiên phong tục tập quán dân chúng chƣa quen với việc không dùng tiền mặt giao dịch tốn hàng ngày cơng cụ tốn đƣa chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cấp thiết dân chúng thu nhập dân chúng chƣa có điều kiện để tích luỹ nên việc mở tài khoản tiền gửi đạt kết hạn chế - Khuyến khích tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Mục đích việc mở tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng khách hàng muốn đƣợc hƣởng tiện lợi toán: toán tiền hàng cho ngƣời bán, nhận tiền bán hàng ngƣời mua chuyển tới trả khoản chi phí khác cho đơn vị tổ chức kinh tế mà đơn vị có dùng dịch vụ hàng hố họ Số dƣ loại tài khoản họ thất thƣờng nhƣng có lợi khoản lãi cho khách hàng thấp chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Từ giúp cho Ngân hàng kéo giảm lãi suất đầu vào, có thêm ƣu cạnh tranh thị trƣờng - Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi đƣa vào hoạt động kinh doanh mình, áp dụng biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thƣờng xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản toán: 89 đơn vị tổ chức có số dƣ tài khoản cao thƣờng xuyên ổn định Ngân hàng đƣợc ƣu tiên giảm lãi suất tiền vay theo tỷ lệ tƣơng ứng 4.2.2.8 Hạn chế rủi ro công tác huy động vốn Ngân hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Cần xây dựng quy chế điều hoà vốn chặt chẽ đồng thời tuyên truyền giải thích để QTDND sở hiểu đồng thuận với chế điều hoà vốn Ngân hàng Hợp tác đồng thời tƣ vấn cho QTDND công tác huy động cho vay cho phù hợp, cụ thể: - Về huy động vốn: Ngân hàng Hợp tác điều hành lãi suất tiền gửi linh hoạt sở bám sát diễn biến lãi suất thị trƣờng; tƣ vấn cho QTDND ấn định lãi suất tiền gửi cần tham khảo lãi suất Ngân hàng Hợp tác để điều chỉnh cho phù hợp nhằm đảm bảo hiệu công tác sử dụng vốn - Về sử dụng vốn: QTDND chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để đảm bảo khoản, chấp hành nghiêm túc tỷ lệ an toàn vốn hoạt động theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Mặt khác, Chi nhánh cần nghiên cứu tƣ vấn cho QTDND để triển khai có hiệu sản phẩm cho vay nhƣ: cho vay hộ gia đình, nơng nghiệp nơng thơn, cho vay đồng tài trợ đến thành viên, cho vay liên kết với QTDND giáo viên địa bàn để mở rộng cho vay, tránh tình trạng ứ đọng vốn nhƣ năm trƣớc 4.3.Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 4.3.1.1 Kiến nghị sách huy động vốn - Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hoà vốn mang tính tƣơng đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lƣợc phát triển - Để đáp ứng công tác huy động vốn, đề nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tăng cƣờng lực công nghệ trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng, chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành 90 - Trong công tác hoạch định sách huy động vốn, điều khơng thể thiếu việc xây dựng sách cho loại hình khách hàng Nó quan trọng chi nhánh ln có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cƣ, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức, Mỗi khách hàng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mơ vốn, tình hình tài chính, nhƣ nhu cầu tài Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng giúp cho Chi nhánh có điều chỉnh hợp lý, việc tính mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, ƣu tiên sử dụng dịch vụ 4.3.1.2 Kiến nghị sách lãi suất, điều hành nguồn vốn - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hƣớng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ƣơng quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh đƣợc quyền quy định lãi suất địa bàn, chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn ngƣời gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phƣơng thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, Chi nhánh phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, cịn phải trì đƣợc mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích ngƣời gửi tiền khuyến khích ngƣời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhƣng không đơn giản tăng lãi suất nhƣ doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tƣ vào phƣơng án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính tốn cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn 4.3.1.3 Kiến nghị nâng cao lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Chế độ tuyển dụng Ngân hàng Hợp tác trọng đến chun mơn mà quan tâm đến kỹ mềm ứng viên Việc lựa chọn nhân dựa kỹ mềm ứng viên công việc khó, địi hỏi nhiều 91 kinh nghiệm Các nhà tuyển dụng trƣớc hết cần thấy đƣợc cần thiết kỹ mềm ngƣời lao động Kỹ mềm mang tính chất yếu tố cá nhân, thể qua nhạy bén xử lý công việc giao tiếp ngƣời lao động Kỹ mềm cịn mơ tả tính cách riêng ứng viên nhƣ: duyên dáng, khéo léo giao tiếp, thân thiện, tinh thần lạc quan,…Có thể nêu số kỹ mềm nhƣ: kỹ giao tiếp, kỹ sống, kỹ thích ứng, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo, kỹ giải vấn đề,…Theo nhƣ nghiên cứu khảo sát cho thấy “ngƣời thành đạt có 25% kiến thức chuyên mơn, cịn lại 75% đƣợc định kỹ mềm” Do đó, q trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên cho phù hợp với vị trí ứng tuyển Để đảm bảo nhân viên làm tốt công việc đƣợc giao, trƣớc hết cần phải đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên Nhân viên tập Ngân hàng Hợp tác chƣa đƣợc đào tạo cách có hệ thống mà học nghiệp vụ thông qua trình quan sát nhân viên cũ làm việc đƣợc nhân viên cũ hƣớng dẫn Do đó, trình học nghiệp vụ khơng liên tục, khơng mang tính logic, nhiều thời gian nhân viên tập nhƣ ngƣời hƣớng dẫn trực tiếp Vậy nên Ngân hàng Hợp tác cần thành lập trung tâm đào tạo khu vực điểm, đảm nhận vai trị đào tạo cho tồn hệ thống Nhƣ nhân viên tập đƣợc đào tạo thời gian định, có tham gia khoa kiểm tra đánh giá kết đào tạo phân vị trí cụ thể để tác nghiệp Đồng thời, ngân hàng cần thƣờng xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đƣợc đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại cơng việc cho phù hợp với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao Bên cạnh việc tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ truyền thống, Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ, kỹ nhƣ 92 kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ quan hệ khách hàng,… Ngân hàng cần chọn lựa cán giỏi nghiệp vụ, có khả truyền đạt tốt tham gia khố đào tạo để phân tích tốt vấn đề thuộc nội dung khóa học truyền đạt lại cho nhân viên khác phận, phòng ban, chi nhánh Đặc biệt, Ngân hàng Hợp tác cần thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn ngày có tham gia chuyên gia tổ chức đào tạo có uy tín đào tạo kỹ mềm cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần quan tâm nâng cao trình độ Anh văn giao tiếp, tin học cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch Cần có chế động viên, khen thƣởng xứng đáng ngƣời lao động làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chƣa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thoả đáng ngƣời làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến Tất điều cần phải đƣợc cụ thể hoá phổ biến rộng rãi cho nhân viên 4.3.1.4 Kiến nghị tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế Hiện nay, hệ thống tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam dạng phân tán Nghĩa số hiệu tài khoản chƣa thể đƣợc rõ mã vùng, mã chi nhánh, có trùng lắp tài khoản chi nhánh Điều gây khó khăn cho việc tra cứu thông tin khách hàng kiểm tra độ xác tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Do vậy, Ngân hàng Hợp tác nên hệ thống hóa hệ thống tài khoản tiền gửi tốn theo hƣớng tập trung, số hiệu tài khoản phải thể rõ đƣợc mã vùng, mã chi nhánh, cá nhân hay tổ chức Có nhƣ dễ dàng việc quản lý tài khoản khách hàng tra cứu thông tin khách hàng 4.3.1.5 Kiến nghị khác Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần tăng cƣờng công tác thông tin quảng cáo tuyên truyền đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí,… hoạt động ngân hàng quần chúng nhân dân đƣợc biết, 93 giai đoạn vừa thực chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Quỹ tín dụng trung ƣơng sang Ngân hàng Hợp tác xã 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4.3.2.1 Chính sách lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành đồng văn hƣớng dẫn, nâng cao hiệu lực điều hành lãi suất Trong “Luật Ngân hàng” “Luật tổ chức tín dụng”, “Luật Hợp tác xã” mức khái quát cao cần phải có văn cụ thể hoá, thực luật Điều hành lãi suất phải vừa mang tính lý thuyết vừa phù hợp với thực tiễn mục tiêu phát triển Đảng, Nhà nƣớc Cần điều chỉnh số vấn đề nhƣ: tính toán, xác định lãi suất theo giai đoạn, phù hợp lãi suất tiền gửi ngắn hạn, trung dài hạn Việc Ngân hàng Nhà nƣớc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động huy động vốn có hiệu quả, tiết kiệm chi phí 4.3.2.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trƣởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trƣờng làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và nhƣ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động đƣợc nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 4.3.2.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trƣờng có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trƣờng vốn có ý nghĩa lớn đối 94 với NHTM Sự hình thành phát triển thị trƣờng vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trƣờng hàng hố Nền kinh tế nƣớc ta có chuyển biến tích cực, tăng trƣởng ngày cao địi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trƣờng vốn nơi gặp gỡ ngƣời có khả cung cấp vốn ngƣời có nhu cầu vốn, qua tập trung đƣợc nguồn vốn phân tán với khối lƣợng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tƣ có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng đƣa đất nƣớc ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trƣờng vốn ngày phát triển mở rộng 4.3.2.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nƣớc, nhân dân, đƣa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Cần xử lý nghiêm khắc công khai trƣờng hợp lừa đảo qua ngân hàng tạo nên cho ngành ngân hàng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ƣơng đến sở có độc lập tƣơng đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN 4.3.2.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trƣờng, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngƣợc lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hƣởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để ngƣời gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thƣờng thiệt hại rủi ro tiền gửi chƣa thoả đáng Hiện nay, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm 95 cịn thấp khơng cơng khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Nhƣ khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống nhƣ sách bảo hiểm tài sản khác, mức bảo hiểm tiền gửi nên đƣợc áp dụng theo hƣớng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Nhƣ vừa đảm bảo tính cơng cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 4.3.2.6 Tạo môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nƣớc có ảnh hƣởng đến phƣơng pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải đƣợc tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nƣớc cần có chƣơng trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm ngƣời dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ ngƣời dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng 4.3.2.7 Thực sách hỗ trợ Do hoạt động Ngân hàng Hợp tác bao gồm nhiệm vụ cho vay, hỗ trợ, điều hồ vốn cho hệ thống QTD sở Trong đó, QTD sở ln đƣợc ƣu tiên gửi điều hồ với lãi suất cao so với lãi suất tối đa NHNN 05%/năm, vay vốn với mức thấp mức cho vay ngồi hệ thống 0.5%/năm nên lợi nhuận Ngân hàng Hợp tác mở rộng hoạt động cho vay hệ thống bị hạn chế so với cho vay hệ thống, kéo theo hiệu sử dụng vốn thấp so với cho vay ngồi hệ thống Mặt khác, chức Ngân hàng Hợp tác điều hoà vốn hệ thống, đó, tỷ suất lợi nhuận vốn mức thấp so với ngân hàng khác, ngân hàng Hợp tác muốn tăng cƣờng tỷ lệ lợi nhuận đồng nghĩa với việc phải tăng lãi suất cho vay hệ thống tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ lên, có nghĩa vấn đề cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác khó khăn 96 Việc hồn thành nhiệm vụ theo chế, sách đơi với việc hồn thành nhiệm vụ tài nhà nƣớc giao phó tƣơng đối phức tạp Hơn nữa, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực đƣợc khuyến khích theo chủ trƣơng nhà nƣớc nhƣ y tế, giáo dục, xây dựng, doanh nghiệp hoạt động khu vực miền núi đƣợc hƣởng số ƣu đãi tài nhằm hỗ trợ phát triển nông thôn, miền núi, hỗ trợ phát triển xã hội, vậy, Ngân hàng Hợp tác nên có kiến nghị NHNN đề nghị lên Thủ tƣớng phủ chấp nhận cho Ngân hàng đƣợc hƣởng sách hỗ trợ : Có sách hỗ trợ kinh phí đào tạo đội ngũ cán nhân viên TCTD HTX, đặc biệt hệ thống QTDND.Sớm phê duyệt Đề án thành lập Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống Tổ chức kiểm toán QTDND nhƣ Quy chế nguồn dự phòng khả chi trả nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống QTDND Hiện nay, QTDND sở thƣờng có quy mơ nhỏ, nghiệp vụ đơn huy động vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chứa đựng nhiều rủi ro, lại hoạt động theo khu vực địa bàn hẹp xã, phƣờng; khả huy động vốn cịn hạn chế, hệ thống tốn hầu nhƣ chƣa có (hiện có 38 QTDND Cơ sở thí điểm tham gia hệ thống tốn QTDTW), hoạt động giao dịch sử dụng hoàn toàn tiền mặt; nhiều QTDND sở có quy mơ nhỏ nhƣng lại sử dụng số vốn cho vay với tỷ lệ cao; thƣờng xuyên phải đối mặt với nguy thiếu (hoặc chí mất) khả chi trả nên dễ có nguy đổ vỡ Mặt khác QTDND lại có chung mơ hình tổ chức, nguyên tắc hoạt động nên tác động ảnh hƣởng nhạy cảm; QTDND hệ thống hoạt động yếu dẫn đến có nguy khả chi trả, khả toán phá sản làm suy yếu, chí gây đổ vỡ dây chuyền cho hệ thống khơng có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Một cơng cụ hữu hiệu ngăn ngừa nguy Quỹ bảo đảm an tồn hệ thống QTDND Quỹ QTDND đóng góp cách trích từ chi phí hoạt động kinh doanh hàng năm tuỳ theo quy mô nguồn vốn chất lƣợng hoạt động nhằm mục đích hỗ trợ cho QTDND gặp khó khăn tình 97 hình tài chính, có nguy đổ vỡ Chính nhờ hỗ trợ Quỹ nên QTDND gặp khó khăn ngƣời dân thành viên gửi tiền hồn tồn n tâm, khơng gây tâm lý hoang mang đổ xơ đến rút tiền làm cho QTDND đổ vỡ nhanh kéo theo QTDND khác hệ thống Việc hình thành trì Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống cho QTDND thể tinh thần, nguyên tắc tự nguyện tƣơng trợ giúp đỡ lẫn QTDND; Tuy nhiên để tránh tình trạng lạm dụng, Quỹ bảo đảm an toàn đƣợc vận hành tốt gắn liền với việc QTDND có tổ chức kiểm tốn hệ thống đủ mạnh để quản lý Quỹ có kiểm tốn viên QTDND ngƣời hiểu rõ khó khăn QTDND cần hỗ trợ mức độ cần phải có điều kiện để khắc phục khó khăn Đồng thời, song song với hoạt động Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống tổ chức kiểm toán hệ thống QTDND cần khẩn trƣơng ban hành Quy chế yêu cầu QTDND sở phải trì tỷ lệ từ - 7% tổng số tiền gửi huy động để lập Quỹ dự phòng khả chi trả chung hệ thống QTDND QTDTW tổ chức ngân hàng chuyển đổi tƣơng đƣơng quản lý nhằm hỗ trợ QTDND sở bị thiếu khả chi trả tạm thời, giảm bớt gánh nặng cho vay hỗ trợ khoản hệ thống QTDND cho Ngân hàng Hợp tác 98 KẾT LUẬN Huy động vốn khâu thiết yếu hoạt động tổ chức tín dụng Trong xu phát triển chung, việc mở rộng hoạt động huy động vốn ngày trở nên quan trọng với Ngân hàng nói chung Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng hồn cảnh Đểmở rơng huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh cần phân tích thực trạng từ đƣa giải pháp thiết thực có hiệu Luận văn“Mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa”đã hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất: Luận văn tổng hợp vấn đề lý luận chung vềmở rộng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại bao gồm khái niệm, hoạt động nhƣ vai trò ngân hàng thƣơng mại; Đƣa khái niệm tiêu đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng huy động vốn cuả ngân hàng thƣơng mại; tìm hiểu kinh nghiệm mở rộng huy động vốn từ ngân hàng nƣớc ngồi từ rút học kinh nghiệm Thứ hai: Phân tích thực trạng kết đạt đƣợc việc mở rộng huy động vốn ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa, từ đánh giá thành cơng nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn công tác huy động vốn làm sở đề xuất giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa Thứ ba: Trên sở bối cành phát triển chung nhƣ phƣơng hƣớng hoạt động chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp số kiến nghị với NHNN, ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa Mở rộng huy động vốn vấn đề rộng lớn, phức tạp, vậy, có nhiều cố gắng song trình độ cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì mong nhận đƣợc ý kiến đánh giá thầy cô giáo đồng nghiệp để tác giả có kiến thức tồn diện đề tài nghiên cứu nhƣ hoàn thiện tốt nội dung luận văn 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Frederic S Mishkin,1991.Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính.Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2009.Quản trị ngân hàng thương mại trường ĐH kinh tế quốc dân Hà Nội: Nhà xuất giao thông vận tải Đƣờng Thị Thanh Hải, 2014.Nâng cao hiệu huy động vốn Tạp chí Tài chính, số 5- 2014 Vũ Thị Hợi, 2010.Huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hóa Luận văn Thạc sĩ Kinh tế trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Lan Hƣơng, 2015.Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh Bắc Hà Nội Luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Thanh Hóa,2016.Báo cáo thống kê hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thanh Hóa, giai đoạn 2011-2015 Thanh Hóa Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, 2013.Quy chế điều hòa vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam QTDND, Số 177/QC/HĐQT-NHHT Hà Nội Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, 2013.Báo cáo kết hoạt động năm 2013, phương hướng nhiệm vụ năm 2014.Thanh Hóa Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, 2014-2016.Báo cáo hoạt động thường niên năm 2014-2016.Thanh Hóa 10 Lƣu Thị Nhàn, 2014 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa.Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng Học viện tài 11 Nguyễn Thế Phƣơng,2013.Kinh nghiệm Cộng hoà Liên bang Đức: Ngân hàng Hợp tác xã ln đứng đầu tổ chức tín dụng Thời báo kinh doanh 100 12 Hoàng Xuân Quế, 2010 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại địa bàn thành phố Thanh Hóa Báo Kinh tế dự báo, số tháng 7/2010 13 Dƣơng Thị Huyền Trang, 2013 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia 14 Nguyễn Văn Tân, 2017.Huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành Luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội 15 Nguyễn Thị Thủy, 2012.Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Hồ Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia 16 Nguyễn Văn Tiến, 2012.Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại.Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 17 Lục Văn Trƣờng Hà Thị Hƣơng Lan, 2014 Kinh nghiệm huy động vốn số nước giới.Tạp chí Tài chính, số 7- 2014 (12/08/2014) 18 Lê Văn Tự, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài TIẾNG ANH 19 Edward W.Reed and Edward K.Gill, 2001.Comercial bank, London 20 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins, 2008.Bank Management & Financial Services, Seventh Edition, 2013 WEBSITE 21 www.co-opbank.vn 22 www.hiephoiqtdnd.org.vn 101 ... công tácmở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Chƣơng 4: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng công tác huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh. .. MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC ? ?CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 3.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh Hóa. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC Xà VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH HÓA 72 4.1.Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh Thanh Hóa 72 4.1.1 Định hướng hoạt