Giải pháp mở rộng tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu việt nam trên địa bàn TPHCM

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - VÕ THANH HẢI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CĨ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho ngƣời có thu nhập trung bình thấp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” kết trình học tập, nghiên cứu độc lập nghiêm túc với hướng dẫn tận tình Người hướng dẫn khoa học Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan trung thực Tất phần kế thừa, tham khảo trích dẫn ghi nguồn cụ thể danh mục tài liệu tham khảo Tác giả: Võ Thanh Hải MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CĨ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 17 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 17 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 17 1.1.1.2 Những quy định pháp lý cấp tín dụng 18 1.1.1.3 Quy trình tín dụng 20 1.1.1.4 Thẩm định tín dụng cá nhân 24 1.1.1.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 25 1.1.2 Chính sách tín dụng NHTM 26 1.1.2.1 Khái niệm 26 1.1.2.2 Mục tiêu sách tín dụng 26 1.1.2.3 Cơ sở hình thành sách tín dụng 27 1.1.2.4 Nội dung sách tín dụng 28 1.1.3 Tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 31 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng nhà 31 1.1.3.2 Tiêu chí đánh giá người có thu nhập trung bình thấp 32 1.2 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 34 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 35 1.2.2 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 36 1.2.1.1 Về phía khách hàng 36 1.2.2.2 Về phía ngân hàng 36 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp nước giới 37 1.4 Mơ hình nghiên cứu mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp 40 1.4.1 Thang đo yếu tố bên 42 1.4.2 Thang đo lực bên ngân hàng 42 1.4.3 Thang đo lực khách hàng 43 1.4.4 Thang đo giá trị khoản vay 43 1.4.5 Thang đo xu hướng cấp tín dụng ngân hàng 44 Kết luận chương 46 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI CĨ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu chung hình thành phát triển Vietnam Eximbank (EIB) 47 2.1.1 Giới thiệu chung 47 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển EIB qua giai đoạn 48 2.2 Phân khúc đối tượng người có thu nhập trung bình thấp TP.HCM 49 2.3 Nguồn vốn tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp TP.HCM 50 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp NHTM Việt Nam 50 2.4.1 Tình hình hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam 51 2.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp NHTM Việt Nam 53 2.5 Thực trạng tín dụng nhà cho ngừơi có thu nhập trung bình thấp NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank VN) 57 2.5.1 Tình hình hoạt động tín dụng Eximbank VN 57 2.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng nhà cho ngừơi có thu nhập trung bình thấp Eximbank VN 62 2.5.2.1 Đánh giá chung 62 2.5.2.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng 63 2.5.2.3 Danh mục sản phẩm tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp EIB 64 2.5.3 Một số nguyên nhân khác từ phía Eximbank 67 2.5.3.1 Chưa có chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại, chuyên nghiệp với lộ trình giai đoạn cụ thể 67 2.5.3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ cịn nhiều hạn chế 68 2.5.3.3 Mạng lưới giao dịch chưa phân bố đồng 68 2.5.3.4 Công tác chăm sóc khách hàng vay vốn chưa quan tâm mức 68 2.6 Các yếu tố tác động đến định cấp tín dụng Eximbank người có thu nhập trung bình thấp 69 2.6.1 Mục tiêu nghiên cứu 69 2.6.2 Tiến trình thu thập liệu cỡ mẫu 69 2.6.3 Tiến trình xử lý liệu 70 2.6.4 Kết kiểm định EFA thang đo 70 2.6.5 Nhóm yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng cấp tín dụng mua nhà Eximbank người có thu nhập trung bình thấp 71 2.6.5.1 Nhóm yếu tố đánh giá lực khách hàng 71 2.6.5.2 Nhóm yếu tố bên 72 2.6.5.3 Nhóm yếu tố thuộc giá trị khoản vay 72 2.6.5.4 Nhóm yếu tố bên ngồi 73 2.6.5.5 Kết kiểm đinh EFA thang đo xu hướng cấp tín dụng mua nhà Eximbank người có thu nhập trung bình thấp 74 2.6.6 Kiểm định mơ hình 75 2.6.6.1 Kết phân tích hồi quy 75 2.6.6.2 Đánh giá kết nghiên cứu 77 Kết luận chương 80 Chƣơng 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho ngƣời có thu nhập trung bình thấp Eximbank 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Eximbank giai đoạn 2013 – 2015 81 3.1.1 Định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020 .81 3.1.2 Tầm nhìn phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư cho kinh tế 82 3.2 Định hướng hoạt động tín dụng Eximbank giai đoạn 2013-2015 82 3.2.1 Một số định hướng cụ thể 82 3.2.2 Một số tiêu 83 3.3 Một số giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Eximbank 83 3.3.1 Giải pháp mặt chiến lược 83 3.3.2 Giải pháp nguồn vốn dài hạn 84 3.3.3 Lãi suất, thời hạn, hạn mức cấp tín dụng kế hoạch trả nợ 85 3.3.4 Chính sách ưu đãi phủ 86 3.3.5 Giải pháp cán quan hệ khách hàng cá nhân 86 3.3.6 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng nhà Eximbank 87 3.3.7 Giải pháp mạng lưới giao dịch 88 3.3.8 Giải pháp quy trình thủ tục 89 3.3.9 Giải pháp công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ 89 3.3.10 Chính sách chăm sóc khách hàng hậu 90 3.4 Các biện pháp hỗ trợ 90 3.4.1 Phát triển thị trường cầm cố chấp bất động sản 90 3.4.2 Chứng khốn hóa khoản cho vay bất động sản 91 3.4.3 Xây dựng lại hệ thống văn để đảm bảo an tồn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng 94 3.4.4 Xây dựng hệ thống văn qui định chung hoạt động tín dụng bán lẻ 95 3.4.5 Đẩy mạnh cơng tác triển khai hồn thiện đề án không sử dụng tiền mặt 96 3.4.6 Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng tăng cường tra, giám sát ngân hàng 97 3.4.7 Giải pháp vấn đề xử lý tài sản chấp 97 Kết luận chương 99 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 01: Bảng câu hỏi khảo sát Phụ lục 02: Mơ tả sản phẩm cấp tín dụng mua nhà cho đối tựơng có thu nhập thấp Eximbank Phụ lục 03: Số liệu phân tích SPSS DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP TP.HCM Eximbank NHTM EIB NQ CP QĐ NHNN TT BXD HDB CPF MBSs GHB CT NH GP VN BĐS UBND VIB VPBank HDBank NamABank ANZ Hong Leong Bank ACB Sacombank VCB BIDV Vietinbank Agribank MHB HĐQT Techcombank HSBC MB TSĐB ATM Mức lương Nguồn thu nhập khác Tính ổn định thu nhập 107 Trình độ chun mơn cao Tính ổn định cơng việc Kinh nghiệm làm việc lâu năm Tài sản có Độ tuổi Chi phí sống 10 Các khoản nợ khác Anh/chị quan tâm đến khoản vay có yếu tố sau đây? Quy mô khoản vay lớn Tỷ lệ, hạn mức cho vay thấp Kỳ hạn vay ngắn Lãi suất cho vay cao Khả kiểm soát khoản vay cao Giá trị TSĐB lớn Tỷ lệ cho vay/ TSĐB nhỏ Tính khoản TSĐB cao Tính pháp lý TSĐB cao 10 Khả xứ lý TSĐB đơn giản Theo anh/chị đánh giá yếu tố sau có phải ƣu ngân hàng khơng? Nguồn vốn tự có lớn Các khoản ký thác ổn định Khả sử dụng vốn vay cao Chi phí sử dụng vốn thấp Thời hạn nguồn vốn sử dụng dài Đội ngũ nhân viên có trình độ, kinh nghiệm cao Chi phí tuyển dụng thấp 108 Mức độ công nghệ đại Đơn giản, dễ sử dụng quản lý Theo anh/chị, yếu tố sau có mức độ quan trọng nhƣ đến định mở rộng tín dụng cho đối tƣợng có thu nhập trung bình thấp vay mua nhà? Thu nhập bình quân đầu người cao Khả tìm kiếm việc làm kinh tế cao Thất nghiệp thấp Lạm phát thấp C/sách ưu đãi đặc biệt phủ Cách thức triển khai, thực sách đơn giản 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ Chi phí quản lý thực để thụ hưởng ưu đãi thấp 1☐ 2☐ 3☐ 4☐ 5☐ 6☐ 7☐ CSTT thắt chặt hay nới lỏng Công tác quản lý hoạt động tín dụng nghiêm ngặt 1☐ 2☐ 3☐ 10 Quy định, thủ tục đơn giản Xin vui lịng cho biết thơng tin người trả lời: Họ tên:…………………………………… Chức vụ:…………………………………… CN/PGD:…………………………………… Tôi xin chân thành cám ơn quý anh/chị dành thời gian để hỗ trợ cho việc hoàn thành nghiên cứu tôi! 109 PHỤ LỤC Mô tả sản phẩm cho vay mua nhà cho đối tựơng có thu nhập thấp Eximbank - Tổng hạn mức chương trình: 5000 tỷ đồng - Lãi suất cho vay: 12%/năm, cố định 02 năm đầu, sau lãi suất cho vay lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 4%/năm, chu kì thay đổi lãi suất 01 tháng/lần - Đối tượng khách hàng: khách hàng có nghề nghiệp ổn định - Nguồn thu nhập trả nợ: chủ yếu từ lương, có xác nhận xác đơn vị công tác mức lương, chức danh, thời gian công tác Đối với nguồn thu nhập khác phải đảm bảo yếu tố ổn định, vững chắc, khả thi suốt thời gian vay - Số tiền cho vay: vào nhu cầu vốn khả trả nợ vay khách hàng tối đa không 70% giá trị tài sản đảm bảo - Mục đích vay: mua nhà, hộ hình thành, xây dựng sữa chữa nhà để - Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm - Đối với bất động sản có sẵn, phải thỏa điều kiện sau: + Vị trí: nhà đô thị, thuộc khu dân cư hữu, an ninh, khoản tốt Nhà tọa lạc mặt tiền đường hoăc hẻm Hẻm rộng tối thiểu 2m, vị trí nhà cách đường hẻm khơng q 200m + Diện tích nhà: tối thiểu 40m2 + Về pháp lý: có giấy chứng nhận quyền sở hữu hay sử dụng theo quy định pháp luật - Đối với bất động sản hộ, nhà chung cư + Vị tri dự án: thuộc thành phố trực thuộc trung ương + Diện tích nhà: tối thiểu 40m2 + Tiến độ hoàn thành dự án: xây dựng xong bàn giao cho người mua hộ + Về pháp lý: theo quy định pháp luật 110 Đối với tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất, chưa có nhà đất: khơng nhận - đảm bảo PHỤ LỤC Số liệu phân tích SPSS (1) Kết kiểm định EFA thang đo xu hƣớng cấp tín dụng mua nhà Eximbank ngƣời có thu nhập trung bình thấp Cronbach's Alpha 813 Y1 Y2 Y3 Y4 Y5 Factor Analysis Component Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a 111 Y1 Y2 Y3 Y4 Y5 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted a Rotated Component Matrix : a Only one component was extracted The solution cannot be rotated (2) Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố bên Factor Analysis Total Variance Explained Component Total 10 Extraction Method: Principal Component Analysis 112 Component Matrix a KTVM1 KTVM2 KTVM3 KTVM4 UD1 UD2 UD3 QL1 QL2 QL3 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrix a KTVM1 KTVM2 KTVM3 KTVM4 UD1 UD2 UD3 QL1 QL2 QL3 113 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations (3) Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố bên Factor Analysis Total Variance Explained Component Total Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matr NV1 NV2 NV3 NV4 NV5 NL1 NL2 CONGNGHE1 CONGNGHE2 114 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrix a NV1 NV2 NV3 NV4 NV5 NL1 NL2 CONGNGHE1 CONGNGHE2 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations (4) Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố yếu tố thuộc giá trị khoản vay Factor Analysis Total Variance Explained Component Total 10 115 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a GIATRIVAY1 GIATRIVAY2 GIATRIVAY3 GIATRIVAY4 GIATRIVAY5 TSDB1 TSDB2 TSDB3 TSDB4 TSDB5 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrix GIATRIVAY1 GIATRIVAY2 GIATRIVAY3 GIATRIVAY4 GIATRIVAY5 TSDB1 TSDB2 TSDB3 TSDB4 TSDB5 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations a 116 (5)Kết phân tích EFA kiểm định thang đo yếu tố đánh giá lực khách hàng Factor Analysis Total Variance Explained Component Total 4.90 2.09 861 551 501 354 291 222 147 10 066 Extraction Method: Principal Component Analysis THUNHAP1 THUNHAP2 THUNHAP3 NGHENGHEIP1 NGHENGHIEP2 NGHENGHIEP3 TICHLUY1 TICHLUY2 TICHLUY3 TICHLUY4 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted 117 Rotated Component Matrix a THUNHAP1 THUNHAP2 THUNHAP3 NGHENGHEIP1 NGHENGHIEP2 NGHENGHIEP3 TICHLUY1 TICHLUY2 TICHLUY3 TICHLUY4 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations (6) Kết hồi qui 11 biến Descriptive Statistics YTT GITRIVAYTT NVTT NLTT UDTT TICHLUYTT NGHENGHIEPTT THUNHAPTT TSDBTT CONGNGHETT KTVMTT QLTT 118 Model summary (b) Model R a 923 a.Predictors: (Constant), QLTT, NGHENGHIEPTT, GITRIVAYTT, KTVMTT, CONGNGHETT, THUNHAPTT, TICHLUYTT, UDTT, NVTT, NLTT b.Dependent Variable: YTT ANOVA a Model Regression Residual Total a Dependent Variable: YTT b Predictors: (Constant), QLTT, NGHENGHIEPTT, GITRIVAYTT, KTVMTT, CONGNGHETT, TSDBTT, THUNHAPTT, TICHLUYTT, UDTT, NVTT, NLTT Coefficients (a) Model (Constant) GITRIVAYTT NVTT NLTT UDTT TICHLUYTT NGHENGHIEPT T THUNHAPTT TSDBTT TSDBTT, 119 CONGNGHETT KTVMTT QLTT a Dependent Variable: YTT (7) Kết hồi qui biến Descriptive Statistics YTT GITRIVAYTT NVTT NLTT UDTT Model Summary b Model R a 917 a Predictors: (Constant), UDTT, NVTT, NLTT, GITRIVAYTT b Dependent Variable: YTT Model Regression Residual Total a Dependent Variable: YTT b Predictors: (Constant), UDTT, NVTT, NLTT, GITRIVAYTT 120 Model (Constant) GITRIVAYTT NVTT NLTT UDTT a Dependent Variable: YTT ... thống sở lý luận tín dụng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Phân tích thực trạng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình - thấp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đề xuất. .. nghĩa việc mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp, học kinh nghiệm giới mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình thấp Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƢỜI... xuất giải pháp mở rộng tín dụng nhà cho người có thu nhập trung bình - thấp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu tín dụng nhà cho người có thu