Các yếu tố ảnh hưởng đến trả nợ đúng hạn của người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam trên địa bàn huyện ba tri

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐOÀN MINH HIẾU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN BA TRI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỒN MINH HIẾU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN BA TRI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã Ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS., TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hƣớng dẫn luận văn Cô PGS., TS Nguyễn Thị Loan, ngƣời ln nhiệt tình hƣớng dẫn, hỗ trợ, động viên suốt thời gian vừa qua Trong q trình thực luận văn tơi gặp khơng khó khăn nhƣng với dẫn tận tình, định hƣớng lời khun bổ ích giúp tơi n tâm, có thêm động lực để hoàn thành tốt nội dung nghiên cứu Cảm ơn gia đình ln động viên giúp đỡ tơi nhiều mặt vật chất lẫn tinh thần thời gian học tập; cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện hỗ trợ tơi q trình học tập thực luận văn Luân văn tốt nghiệp khơng thể tránh thiếu sót, mong nhận đƣợc góp ý Q thầy bạn Lời sau cùng, cho phép tơi đƣợc kính chúc Quý thầy cô đƣợc nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành cơng Trân trọng kính chào! Tp HCM, ngày 12 tháng 11 năm 2019 Ngƣời thực Đoàn Minh Hiếu ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn đƣợc thực dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Tp HCM, ngày 12 tháng 11 năm 2019 Ngƣời thực Đồn Minh Hiếu iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Các yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri” đƣợc tiến hành nghiên cứu 279 mẫu khảo sát khách hàng hộ nghèo có vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ba Tri đến hạn năm 2018 Mục đích nhằm đánh giá thực trạng, nghiên cứu, xác định yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri mức độ tác động yếu tố Từ kết đó, tác giả đề xuất giải pháp, góp phần nâng cao khả trả nợ hạn ngƣời nghèo Tác giả sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để thực nghiên cứu, xác định yếu tố ảnh hƣởng đến việc trả nợ hạn ngƣời nghèo Các yếu tố liên quan đến khoản vay: Vốn dự án, vốn tự có, lãi suất, tiết kiệm; Các yếu tố hộ gia đình: Tuổi chủ hộ, giới tính, số thành viên độ tuổi lao động, số thành viên độ tuổi lao động, trình độ học vấn chủ hộ, mục đích sử dụng vốn, diện tích đất; Các yếu tố khách quan khác nhƣ thị trƣờng tiêu thụ đƣờng giao thơng Kết kiểm định mơ hình hồi quy cho thấy 8/13 biến có ý nghĩa thống kê gồm: Vốn dự án, tiết kiệm, giới tính, số thành viên độ tuổi lao động, số thành viên độ tuổi lao động, thị trƣờng, diện tích đất đƣờng giao thơng Cịn lại 5/13 biến khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình: Lãi suất, vốn tự có, tuổi chủ hộ, mục đích sử dụng vốn trình độ học vấn chủ hộ Với kết đạt đƣợc đó, tác giả nêu số khuyến nghị gợi ý sách nhằm nâng cao khả trả nợ hạn ngƣời nghèo iv MỤC LỤC CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1.SỰ CẦN THIẾT VÀ LÝ DO LỰA CHỌN ĐỀ TÀI 1.2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5.PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.6.Ý NGHĨA ĐỀ TÀI 1.7.KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO 2.1.KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGƢ DỤNG 2.1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Tín dụng ngân hàng ngƣời nghèo 2.1.2.1Tiêu chí xác định ngƣời nghèo 2.1.2.2Tín dụng ngân hàng sách xã hội 2.1.2.3Sự khác tín dụng NHCSXH tín 2.1.3 Rủi ro tín dụng 2.1.3.1Khái niệm rủi ro tín dụng khách hàng cá nh 2.1.3.2Các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng khách 2.2.TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH 2.2.1 Các nghiên cứu trƣớc 2.2.2 Mơ hình CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MÔ HÌNH 3.1.QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 3.2.MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨ 3.3.MẪU NGHIÊN CỨU 3.3.1 Dữ liệu nghiên cứu 3.3.2 Khảo sát thu thập liệu v 3.3.3 Cách thức tổ chức khảo sát 32 3.3.4 Hình thức thực 32 3.3.5 Nội dung khảo sát thống kê mô tả biến nghiên cứu 32 3.4 PHƢƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU 32 3.5 PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH SỐ LIỆU 33 3.5.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả so sánh 33 3.5.1.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả 33 3.5.1.2 Phƣơng pháp so sánh 33 3.5.2 Mơ hình hồi quy Binary Logistic 34 3.5.2.1 Kiểm định tƣơng quan 38 3.5.2.2 Kiểm định tƣợng đa cộng tuyến 38 3.5.2.3 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 38 3.5.2.4 Kiểm định ý nghĩa hệ số 39 3.5.2.5 Kiểm định tƣợng phƣơng sai phần dƣ thay đổi 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO VÀ YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN BA TRI .41 4.1 THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN BA TRI 41 4.1.1 Thực trạng hộ nghèo huyện Ba Tri 41 4.1.2 Thực trạng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri 42 4.2 PHÂN TÍCH YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO VAY VỐN NHCSXH HUYỆN BA TRI 45 4.2.1 Thống kê mô tả (khái quát đối tƣợng nghiên cứu) .45 4.2.2 Kiểm định tƣơng quan 49 4.2.3 Kiểm định đa cộng tuyến 49 4.2.4 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 50 4.2.4.1 Kiểm định độ phù hợp tổng quát 50 4.2.4.2 Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 51 4.2.4.3 Kiểm định độ xác dự đốn mơ hình 51 4.2.5 Kiểm định ý nghĩa hệ số hồi quy 52 4.2.6 Kiểm định phƣơng sai sai số thay đổi 53 4.3 THẢO LUẬN KẾT QUẢ HỒI QUY MƠ HÌNH 55 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH GĨP PHẦN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY TẠI NHCSXH HUYỆN BA TRI 65 vi 5.1 KẾT LUẬN CỦA NGHIÊN CỨU 65 5.1.1 Đánh giá vể kết hạn chế cho vay ngƣời nghèo NHCSXH huyện Ba Tri 65 5.1.1.1 Kết 65 5.1.1.2 Hạn chế 66 5.1.2 Đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo dựa vào kết mơ hình 68 5.2 GỢI Ý CHÍNH SÁCH VÀ KHUYẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN 72 5.2.1 Khuyến nghị chi nhánh NHCSXH huyện Ba Tri 72 5.2.2 Gợi ý sách khuyến nghị với quan quản lý góp phần nâng cao khả trả nợ ngƣời nghèo huyện Ba Tri 74 5.2.2.1 Gợi ý sách Chính phủ sách ngƣời nghèo 74 5.2.2.2 Gợi ý sách NHCSXH Việt Nam công tác chủ động nguồn vốn 74 5.2.2.3 Khuyến nghị UBND huyện công tác đạo 75 5.2.2.4 Khuyến nghị Hội đoàn thể, UBND cấp xã 76 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 92 tƣớng Chính phủ giao Trong đó, dƣ nợ tập trung chủ yếu số chƣơng trình tín dụng, nhƣ: cho vay hộ nghèo 37.214 tỷ đồng; cho vay chƣơng trình NS & VSMTNT 29.503 tỷ đồng; cho vay hộ cận nghèo 29.223 tỷ đồng; cho vay hộ thoát nghèo 27.838 tỷ đồng; cho vay hộ gia đình SXKD VKK 20.959 tỷ đồng; cho vay HSSV 13.046 tỷ đồng - Chƣơng trình tín dụng ngân sách trung ƣơng cấp vốn đạt 10.814 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,8%/tổng dƣ nợ, tăng 587 tỷ đồng (+5,7%) so với năm 2017 - Chƣơng trình tín dụng NHCSXH nhận vốn ủy thác cho vay từ ngân sách địa phƣơng, chủ đầu tƣ nƣớc đạt 11.837 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6,3%/tổng dƣ nợ, tăng 2.478 tỷ đồng (+19,4%) so với năm 2017 Năm 2018, NHCSXH đƣợc ngân sách Nhà nƣớc cấp 500 tỷ đồng để thực cho vay chƣơng trình nhà xã hội NHCSXH chủ động huy động 50% nguồn vốn đƣợc giao huy động, đồng thời phân giao tiêu kế hoạch cho chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố triển khai thực Đến 31/12/2018, thực cho vay 905 tỷ đồng Trong đó, số chi nhánh triển khai cho vay tốt, nhƣ: TP Hà Nội 62 tỷ đồng, Hà Tĩnh 54 tỷ đồng, Khánh Hòa 52 tỷ đồng, Quảng Nam 50 tỷ đồng, TP Đà Nẵng 50 tỷ đồng, Hƣng Yên 33 tỷ đồng, Thanh Hóa 30 tỷ đồng, Bắc Giang 30 tỷ đồng, Bắc Ninh 26 tỷ đồng, Thừa Thiên - Huế 20 tỷ Đối với chƣơng trình cho vay hộ nghèo: Doanh số cho vay đạt 9.566 tỷ đồng; doanh số thu nợ đạt 10.543 tỷ đồng Dƣ nợ đạt 38.013 tỷ đồng, chiếm 20,2% tổng dƣ nợ toàn hệ thống, giảm 1.047 tỷ đồng so với năm 2017, với 1,28 triệu hộ cịn dƣ nợ Dƣ nợ bình qn 30 triệu đồng/ hộ, tăng triệu đồng so với năm 2017 Nợ hạn gần 250 tỷ, chiếm 0,66% dƣ nợ chƣơng trình, tăng 6,98 tỷ đồng so với năm 2017 Một số chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố năm 2018 có dƣ nợ hộ nghèo tăng trƣởng cao nhƣ: Sơn La 131 tỷ đồng, Đak Lak 109 tỷ đồng, Điện Biên 85 tỷ đồng, Kiên Giang 57 tỷ đồng, Yên Bái 54 tỷ đồng;…Tỷ lệ thu nợ đến hạn toàn quốc đạt 94% Một số chi nhánh có tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn cao nhƣ Thái 93 Bình, Thừa Thiên Huế, Thành phố Hà Nội, Bà Rịa Vũng Tàu, Hƣng Yên,… Tỷ lệ thu lãi bình qn tồn quốc đạt 98,2% Tình hình tài Toàn hệ thống thực tốt kế hoạch tài Hội đồng quản trị phê duyệt, khoản thu, chi đƣợc kiểm soát chặt chẽ, thực thu đúng, thu đủ, chi tiêu tiết kiệm, định mức chế độ quy định, thu nhập cán bộ, viên chức ngƣời lao động ổn định Các tiêu tài đạt đƣợc nhƣ sau: - Tổng thu: 15.562 tỷ đồng, đạt 105 % kế hoạch năm, đó: + Thu lãi cho vay: 12.667 tỷ đồng, tăng 349 tỷ đồng (3%) so với năm 2017, đạt 102% kế hoạch, chiếm 81,4% tổng thu nhập + Thu lãi tiền gửi : 175 tỷ đồng, tăng 45 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 1,12% tổng thu nhập ; + Thu hoạt động ủy thác dịch vụ toán, ngân quỹ: 697,4 tỷ đồng, tăng 196 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 4,5% tổng thu nhập ; + Thu cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý 2.040 tỷ đồng, chiếm 13,1% tổng thu nhập; tăng 169 tỷ đồng so với năm 2017, giảm 354 tỷ đồng so với kế hoạch Năm 2018 toàn hệ thống tiếp tục xác định mục tiêu tập trung củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng, đơn vị có chất lƣợng tín dụng chƣa tốt tích cực triển khai nhiều giải pháp có hiệu ; đồng thời, thực tốt công tác xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan ( khoanh nợ, xóa nợ), tỷ lệ thất thu lãi giảm đáng kể, số khoản lãi tồn đọng từ năm trƣớc đƣợc thu hồi - Tổng chi phí: 15.229 tỷ đồng, đạt 104,5% kế hoạch năm Trong đó: + Chi huy động vốn: 7,473 tỷ đồng, tăng 672 tỷ đồng so với năm 2017, giảm 24 tỷ đồng so với kế hoạch, chiếm 49% tổng chi phí; + Chi hoa hồng phí ủy thác: 2.705 tỷ đồng, tăng 122 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 17,8% tổng chi phí; 94 + Chi phí quản lý tài sản: 4.508 tỷ đồng, tăng 528 tỷ so với năm 2017 (+11,7%), chiếm 29,6% tổng chi phí; + Chi dự phịng rủi ro tín dụng chênh lệch tỷ giá ngoại tệ: 552,2 tỷ đồng, chiếm 3,6% tổng chi phí, giảm 704,6 tỷ đồng so với năm 2017 Quán triệt chủ trƣơng tiết kiệm chi tiêu theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ Thống đốc NHNN, đơn vị hệ thống rà soát lại khoản mục chi phí, thực chi tiêu tiết kiệm, định mức, đảm bảo công khai, minh bạch gắn với chất lƣợng, hiệu hoạt động; triệt để tiết kiệm chi thƣờng xuyên khoản chi hội nghị, hội thảo, chi điện, nƣớc, văn phòng phẩm, Năm 2018, tổng chi phí quản lý tài sản (chƣa có lƣơng) 1.843 tỷ đồng, tăng 135 tỷ đồng (3,45%) so với năm 2017 Nguyên nhân, năm 2018 NHCSXH thực trích nộp bảo hiểm xã hội khoản phải nộp khác theo quy định nhà nƣớc tăng theo mức lƣơng tối thiểu vùng Mặt khác, dƣ nợ cho vay 2018 tăng trƣởng 8,5% so với năm 2017 phí tăng theo Mức tăng chi phí phù hợp với mức tăng trƣởng tín dụng Chính phủ giao - Chênh lệch thu - chi: 333 tỷ đồng, tăng 48 tỷ đồng (17%) so với 2017 - Kết thực cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý: Trong năm, lãi suất huy động tiền gửi 2% tổ chức tín dụng lãi suất huy động trái phiếu Chính phủ bảo lãnh tiếp tục đƣợc điều chỉnh giảm; cấu tín dụng có thay đổi, dƣ nợ chƣơng trình cho vay có thời gian ân hạn, lãi suất thấp giảm, chƣơng trình cho vay hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo tăng; việc cân đối nguồn vốn đƣợc thực tƣơng đối tốt; vốn cấp bù đƣợc Ngân sách Nhà nƣớc chuyển kịp thời nên chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động tăng so với năm 2017 góp phần làm giảm cấp bù từ ngân sách Nhà nƣớc Số cấp bù thực tế giảm so với kế hoạch 354 tỷ đồng, ngồi cịn cân đối đƣợc kinh phí để bù đắp khoảng 171 tỷ đồng lãi giảm cho vay Học sinh, sinh viên theo quy định Chính phủ 95 PHỤ LỤC KHẢO SÁT HỘ GIA ĐÌNH Kính chào quý khách hàng, Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến trả nợ hạn” nhằm đánh giá thực trạng hộ nghèo, từ gợi ý giải pháp góp phần nâng cao khả trả nợ hạn người nghèo Rất mong quý khách hàng dành chút thời gian để trả lời phần khảo sát Những thơng tin giữ bí mật Họ tên khách hàng:………………………… Địa chỉ:…………………………… Hộ gia đình vay vốn ngân hàng: □Chính sách xã hội □Nông nghiệp PTNT □Viettin bank □Vietcombank □Khác Khoản vay gia đình đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi khơng ? □Có □Khơng Tổng số vốn thực dự án: ………………… triệu đồng Vốn gia đình tự có: ………………….triệu đồng Mục đích sử dụng vốn vay: □Trồng trọt □Tiểu thủ công nghiệp □Chăn nuôi □Buôn bán Số tiền tiết kiệm: ………… triệu đồng Độ tuổi chủ hộ: ……… tuổi Giới tính chủ hộ ? □Nam □Nữ Số thành viên tuổi lao động: ………ngƣời 10 Số thành viên tuổi lao động: ………ngƣời □Khác 96 11 Trình độ chủ hộ: □Không học □ Trung học phổ thông □Tiểu học □ □Trung học sở Trung cấp, CĐ, ĐH □Có tham gia lớp dạy nghề, hội thảo khuyến nơng địa phƣơng 12 Hộ gia đình có trả nợ hạn khơng ? □Có□Khơng 13 Nếu khơng trả nợ hạn, xin cho biết nguyên nhân ? ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………… 14 Có thị trƣờng tiêu thụ ổn định ? □Có □Khơng 15 Diện tích đất có gia đình: ……………………… m2 16 Nhà ơng/bà có đƣờng tơ qua hay khơng ? □Có□Khơng 17 Ơng/bà có đƣợc cán tun truyền, vận động khơng ? □Có □Không 97 PHỤ LỤC 1.Bảng tổng hợp số liệu thu nợ năm 2018 Đơn vị: %, triệu đồng STT Xã/Phƣờng 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 An Ngãi Trung An Bình Tây Mỹ Thạnh Phú Ngãi Mỹ Nhơn Mỹ Hòa Mỹ Chánh Vĩnh An Bảo Thạnh An Đức Vĩnh Hòa Tân Hƣng An Hiệp Thị Trấn Tân Xuân An Hòa Tây Phú Lễ Phƣớc Tuy Tân Thủy An Phú Trung Bảo Thuận An Ngãi Tây An Thủy Tân Mỹ Cộng Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCSXH huyện Ba Tri năm 2018 98 2.Bảng tổng hợp số liệu thu nợ năm 2017 Đơn vị: %, triệu đồng STT Xã/Phƣờng An Ngãi Trung An Bình Tây Mỹ Thạnh Phú Ngãi Mỹ Nhơn Mỹ Hòa Mỹ Chánh Vĩnh An Bảo Thạnh 10 An Đức 11 Vĩnh Hòa 12 Tân Hƣng 13 An Hiệp 14 Thị Trấn 15 Tân Xuân 16 An Hòa Tây 17 Phú Lễ 18 Phƣớc Tuy 19 Tân Thủy 20 An Phú Trung 21 Bảo Thuận 22 An Ngãi Tây 23 An Thủy 24 Tân Mỹ Cộng Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCSXH huyện Ba Tri năm 2017 99 3.Bảng tổng hợp số liệu thu nợ năm 2016 Đơn vị: %, triệu đồng STT Xã/Phƣờng An Ngãi Trung An Bình Tây Mỹ Thạnh Phú Ngãi Mỹ Nhơn Mỹ Hòa Mỹ Chánh Vĩnh An Bảo Thạnh 10 An Đức 11 Vĩnh Hòa 12 Tân Hƣng 13 An Hiệp 14 Thị Trấn 15 Tân Xuân 16 An Hòa Tây 17 Phú Lễ 18 Phƣớc Tuy 19 Tân Thủy 20 An Phú Trung 21 Bảo Thuận 22 An Ngãi Tây 23 An Thủy 24 Tân Mỹ Cộng Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCSXH huyện Ba Tri năm 2016 100 PHỤ LỤC 1.Bảng Ma trận hệ số tƣơng quan Correlations Trả nợ Pearson Correlati on Sig (2tailed) Lãi Pearson suất Correlati on Sig (2- Vốn dự án tailed) Pearson Correlati on Sig (2tailed) Vốn tự Pearson có Correlati on Sig (2tailed) Mục Pearson đích Correlati sd on Sig (2- Tiết tailed) Pearson kiệm Correlati on Sig (2tailed) Tuổi Pearson Correlati on Sig (2- Giới tailed) Pearson tính Correlati on Sig (2tailed) Tv Pearson Correlati lđ on Sig (2tailed) Tv Pearson Correlati lđ on Sig (2tailed) 101 Trình Pearson độ Correlati on Sig (2tailed) Thị Pearson trường Correlati on Sig (2tailed) Dt đất Pearson Correlati on Sig (2tailed) Đường Pearson Correlati on Sig (2tailed) ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Nguồn: Kết kiểm định mẫu nghiên cứu 2.Trƣờng hợp mơ hình có biến vốn dự án đơn vị 10 triệu đồng Variables in the Equation Step a Vốndựán Vốntựcó Tiếtkiệm Giớitính Tvtronglđ Tvngồilđ Trìnhđộ Thịtrường Dtđất Đường Constant 102 3.Trƣờng hợp mơ hình có biến vốn dự án đơn vị 20 triệu đồng Variables in the Equation Step a Vốndựán Vốntựcó Tiếtkiệm Giớitính Tvtronglđ Tvngồilđ Trìnhđộ Thịtrường Dtđất Đường Constant ... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỒN MINH HIẾU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN... khách hàng trả nợ hạn, xác định nhân tố ảnh hƣởng đến trả nợ hạn ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri Để từ gợi ý sách góp phần nâng cao khả trả nợ hạn ngƣời nghèo. .. nghèo huyện Ba Tri 41 4.1.2 Thực trạng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam địa bàn huyện Ba Tri 42 4.2 PHÂN TÍCH YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NGƢỜI NGHÈO