Giải pháp mở rộng tín dụng tại hệ thống quỹ tín dụng trung ương việt nam , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - VŨ CHU BẢO NGỌC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế - Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN HỒNG THẮNG TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 Tác giả luận văn Vũ Chu Bảo Ngọc DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng QTD Quỹ tín dụng HTX Hợp tác xã QTDTW Quỹ tín dụng Trung ương QTDCS Quỹ tín dụng sở QTDKV Quỹ tín dụng khu vực QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Số liệu tình hình dư nợ QTDTW từ năm 2006 đến năm 2010 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian từ năm 2006 đến năm 2010 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo loại hình cho vay từ năm 2006 đến năm 2010 Bảng 2.4: Số liệu tỷ lệ dư nợ QTDTW, TCTD phi NH; Hệ thống TCTD VN từ 2006 đến năm 2010 Hình 2.1: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ từ 2006 đến năm 2010 Hình 2.2: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ năm 2007 Hình 2.3: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ năm 2008 Hình 2.4: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ năm 2009 Hình 2.5: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ năm 2010 MỤC LỤC TT Nội dung Trang LỜI MỞ ĐẦU   Chương I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG & HOẠT ĐỘNG CỦA QTD 1.1 Lý luận chung tín dụng 1.1.1 Bản chất tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Các hình thức cấp tín dụng 1.1.3.1 Hình thức cho vay 1.1.3.2 Hình thức cho th tài 1.3.3.3 Hình thức bao tốn 1.1.3.4   Hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.2 Mơ hình Quỹ tín dụng Desjardins QuecbecCanada 12 1.2.1 Khái quát Mơ hình Desjardins 12 1.2.2 Những vấn đề QTDTW 15 1.2.3 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng QTDTW 16 1.2.4 Một số kinh nghiệm mở rộng tín dụng QTD Desjardins Canada 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI 18   Chương II HỆ THỐNG QTDNDTW 2.1 Giới thiệu hệ thống Qũy tín dụng 18 2.1.1 Khái quát hệ thống QTDTW 20 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển QTD Việt Nam 23 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn chủ yếu 24 QTDTW giai đoạn 2010-2020 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng QTDTW từ 26 năm 2006 đến năm 2010 2.2.1 Cơ chế điều hành hoạt động tín dụng QTDTW 26 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng QTDTW từ năm 27 2006 đến năm 2010 2.2.2.1 Tình hình cho vay dư nợ 27 2.2.2.2 So sánh dư nợ QTDTW với TCTD phi 32 ngân hàng từ năm 2006 đến năm 2010 2.2.3 Những sản phẩm tín dụng QTDTW triển 36 khai 2.2.3.1 Nghiệp vụ cho vay 36 2.2.3.2 Nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng 41 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng QTDTW 43 2.3.1 Những thành tựu hoạt động tín dụng QTDTW 43 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 44 2.3.2.1 Những tồn thực trạng tín dụng 44 2.3.2.2 Những nguyên nhân tồn thực trạng tín dụng 45 2.3.2.3 Một số ảnh hưởng môi trường pháp lý VN 46 2.4 Ứng dụng mơ hình SWOT QTDTW hoạt động mở rộng tín dụng 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDTW 53   Chương III 3.1 Định hướng phát triển QTDTW đến năm 2020 53 3.2 Các nhiệm vụ chủ yếu cần tập trung thực 53 QTDTW giai đoạn năm 2011-2020 3.2.1 Giai đoạn 2011-2015 53 3.2.2 Giai đoạn 2016-2020 55 3.3 Một số giải pháp mở rộng tín dụng QTDTW 55 3.3.1 Giải pháp Hội sở QTDTW 55 3.3.2 Giải pháp chi nhánh QTDTW 65 3.4 Một số giải pháp hỗ trợ 67 3.4.1 Giải pháp QTDCS 67 3.4.2 Kiến nghị NHNN 68 3.4.3 Kiến nghị ban ngành có liên quan 69       KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: 70 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sự phát triển toàn diện bền vững đất nước thể qua tình hình kinh tế “Hàn thử biểu” có độ tin cậy cao Trong đó, hoạt động hệ thống Tổ chức tín dụng đóng góp vai trị quan trọng tình hình kinh tế quốc gia Việt Nam đánh giá quốc gia phát triển, hệ thống Tổ chức tín dụng cịn non trẻ so với quốc gia khác Trong trình phát triển mình, Tổ chức tín dụng gặp khơng khó khăn thử thách, để tồn phát triển, Tổ chức tín dụng cần phải không ngừng khắc phục khuyết điểm, phải có chiến lược phát triển phù hợp với điều kiện Trong hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, bên cạnh đóng góp ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng Trung ương góp phần ổn định tình hình kinh tế, trị theo mục đích đề Quỹ tín dụng trung ương tổ chức tín dụng thành lập theo văn số 6901/KTTH ngày 09/12/1994 Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 162/QĐ-NH5 cho phép thành lập Quỹ tín dụng Trung ương theo mơ hình thí điểm thành lập QTDND, đặt trụ sở Thủ đô Hà Nội Trải qua 15 năm hình thành phát triển, hỗ trợ lớn Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Qũy tín dụng Trung ương thực mục tiêu ban đầu mà Chính Phủ đề Tuy nhiên, xu tình hình kinh tế đất nước ngày phát triển, đòi hỏi Qũy tín dụng Trung ương phải có bước tiến tích cực, đổi hoạt động, định hướng phát triển tương lai Qũy tín dụng Trung ương tổ chức tín dụng 90% vốn điều lệ nguồn vốn Nhà nước, để sử dụng nguồn vốn cách an tồn hiệu quả, địi hỏi Qũy tín dụng Trung ương phải có chiến lược phát triển phù hợp với xu hướng Đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng Qũy tín dụng Trung ương Việt Nam phản ánh phần nhỏ chiến lược phát triển toàn diện Qũy tín dụng Trung ương, việc nghiên cứu đề tài góp phần giải vấn đề cốt lõi hoạt động tín dụng Qũy tín dụng Trung ương Mặc dù có bề dày lịch sử hoạt động 15 năm, hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương chưa có phát triển tương xứng với tiềm Lợi nhuận Quỹ tín dụng Trung ương chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng Đề tài nêu lên ưu điểm, khuyết điểm Quỹ tín dụng Trung ương, với điều kiện tình hình kinh tế Việt Nam, đề tài đưa giải pháp trước mắt lâu dài để mở rộng tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương Việt Nam Vì tất lý nêu, việc nghiên cứu đề tài cần thiết MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: - Hệ thống hóa lý thuyết hoạt động tín dụng hệ thống quỹ tín dụng Việt Nam sở vận dụng kiến thức khoa học học tổng kết tình hình hoạt động thực tiễn - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương Từ nhìn nhận lại kết đạt yếu hoạt động tín dụng, thị phần tín dụng để tìm nguyên nhân rút học kinh nghiệm - Đề giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương Việt Nam, bảo đảm an toàn phát triển bền vững hoạt động tín dụng tình hình hội nhập kinh tế quốc tế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương giai đoạn 2005 - 2010 mối tương quan với hoạt động ngân hàng thương mại khác lãnh thổ Việt Nam PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: - Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả nhằm so sánh phân tích hoạt động tín dụng Quỹ thời gian qua Bên cạnh đó, Luận văn sử dụng phương pháp SWOT nhằm đề xuất hệ thống chiến lược tín dụng Quỹ giai đoạn đến năm 2020 - Về liệu: Luận văn sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, từ quan thống kê, báo đài…và xử lý máy tính Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI : Trong tương lai gần, Quỹ tín dụng Trung ương chuyển thành Ngân hàng hợp tác Do đó, thơng qua Luận văn này, tác giả mong muốn đè xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Quỹ theo hướng phát triển thành hoạt động tín dụng ngân hàng hợp tác Kết cấu Luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QTDNDTW CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDTW Chính sách tín dụng QTDCS phải thỏa mãn tiêu chí sau: • Chính sách tín dụng phải thể quan tâm, hỗ trợ kịp thời QTDTW đến hoạt động kinh doanh QTDCS Vì quan hệ kinh doanh, QTDTW đầu mối liên kết để hỗ trợ, tư vấn nghiệp vụ, cung cấp nguồn vốn đến QTDCS, QTDCS khách hàng lớn QTDTW, QTDCS đem lại lợi nhuận chủ yếu cho QTDTW giai đoạn Hiện nay, việc tiếp cận nguồn vốn từ QTDTW, QTDCS tiếp cận nguồn vốn từ số NHTMCP • Chính sách tín dụng phải mang tính linh động, cụ thể QTDCS đặt địa bàn khác Một sách tín dụng linh động phù hợp với hoàn cảnh đặc thù địa bàn Ví dụ: QTDCS hoạt động địa bàn tỉnh Đắc Lắc, Bình Phước thường có nhu cầu vay vốn trung, dài hạn QTDTW đối tượng khách hàng QTDCS chủ yếu vay vốn để đầu tư trồng chế biến loại dài ngày cà phê, cao su… Ngược lại, QTDCS có địa bàn hoạt động thành phố lớn TPHCM, Hà Nội lại có nhu cầu vay chi trả nhiều… • Chính sách tín dụng phải rõ ràng, cụ thể phù hợp với tình hình kinh tế giai đoạn - Đối với sách cấp tín dụng : Chính sách cấp tín dụng phải đáp ứng tính minh bạch, qn, cơng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể Chính sách cấp tín dụng phải thể chuyên nghiệp, cam kết đảm bảo QTDTW khách hàng q trình vay vốn Chính sách cấp tín dụng phải thể việc tăng tín chủ động cho chi nhánh Với mức phán hạn mức tín dụng nay, chi nhánh cấp tín dụng tối đa tỷ đồng 58 Chính sách cấp tín dụng phải thể linh hoạt trình giải ngân phục vụ khách hàng; đáp ứng nhu cầu rút tiền theo hạn mức tín dụng khách hàng - Đối với sách tài sản đảm bảo: Chính sách tài sản đảm bảo phải sách có ảnh hưởng đến lớn đến hoạt động tín dụng, vận dụng sách cách hợp lý giúp cơng tác mở rộng tín dụng đạt hiệu cao Vì vậy, sách phải đảm bảo ngun tắc sau: • Chính sách phải đảm bảo an toàn việc bù đắp rủi ro khách hàng khơng trả nợ; • Chính sách phải phù hợp với tình hình thực tế kinh tế (những loại tài sản có đủ điều kiện để dùng làm tài sản đảm bảo đưa vào danh mục tài sản đảm bảo, danh mục tài sản đảm bảo QTDTW khơng tính đến vàng giá trị loại chứng khốn…) - Đối với sách định giá tài sản đảm bảo: Hiện nay, quy định định giá QTDTW Giám đốc chi nhánh đề xuất nên có thay đổi cho phù hợp với tình hình thực tế Do dó, phạm vi đề tài, tác giả đề xuất số giải pháp phù hợp sách định giá tài sản Chính sách định giá tài sản đảm bảo phải thỏa mãn số tiêu chí sau: • Chính sách định giá tài sản phải phù hợp với tình hình thực tế kinh tế (việc định giá tài sản bất động sản dùng giá tham chiếu đơn giá Nhà nước ban hành, mà thực tế, khung giá thường thấp so với giá thị trường.) • Chính sách phải linh hoạt có tính cạnh tranh so với TCTD khác (theo quy định tài sản đảm bảo áp dụng quy định 59 1457/QĐ/QTDTW QTDTW giá trị vay khơng q 50% giá trị tài sản đảm bảo; quy định tài sản đảm bảo mà TCTD khác áp dụng giá trị vay khơng q 70% giá trị tài sản đảm bảo) - Về đối tượng khách hàng : Xét đối tượng khách hàng ngồi hệ thống, QTDTW có định hướng khách hàng cụ thể sau: • Tập trung đầu tư vào khối khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng khách hàng thường tài trợ nguồn vốn dự án quốc tế (phù hợp với định hướng hoạt động QTDTW); mặt khác, với thương hiệu QTDTW, QTDTW dễ dàng tiếp cận đối tượng khách hàng so với loại hình Doanh nghiệp lớn • Tập trung phát triển theo hướng đầu tư vào loại hình tổ kinh kinh tế Hợp tác xã Đối tượng khách hàng phù hợp với tiêu chí phát triển QTDTW tương lai trở thành ngân hàng Hợp tác Hiện nay, đối tượng khách hàng hợp tác xã trọng mộ số hợp tác xã chưa hoạt động có hiệu quả, nhiên có nhiều hợp tác xã hoạt động có hiệu quả, hỗ trợ lớn nhà nước • Đặc biệt trọng vào thị trường khách hàng tiêu dùng Với xu nay, việc quản lý khoản thu nhập thông qua hoạt động Ngân hàng, QTDTW bước hồn thiện hệ thống cơng nghệ, việc phát hành thẻ rút tiền, QTDTW xác định hướng cho vay tiêu dùng cho vay thông qua thẻ, vay thấu chi, vay mua nhà, vay mua ô tô… tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay CBCNV mà QTDTW có thành cơng định Hiện nay, QTDTW xác định đối tượng khách hàng tập trung vào phân khúc thị trường trung bình, tập trung vào thị trường bán lẻ hướng phát triển hợp lý, phù hợp với điều kiện QTDTW Và 60 nay, dù có cạnh tranh gay gắt TCTD thị trường bán lẻ, thị trường bán lẻ chưa khai thác hết, thị trường tiềm Hội sở QTDTW chủ động kí kết hợp đồng liên kết với tổ chức kinh tế lớn, tổng công ty, dự án lớn ủy quyền cho chi nhánh giải ngân Thông qua việc này, Hội sở trở thành đầu mối việc triển khai dự án đến chi nhánh Vì thực tế, chi nhánh với uy tín mình, triển khai cho vay CBCNV tiếp cận cách riêng lẽ, không tiếp cận tổng cơng ty lớn…, khơng thể mở rộng tín dụng Tuy nhiên, Hội sở QTDTW với uy tín tiếng nói chung tồn hệ thống QTDTW, Hội sở QTDTW đứng đàm phán hợp đồng lớn Ví dụ, Hội sở QTDTW ký hợp đồng liên kết việc triển khai cho vay đến CBCNV Tổng công ty điện lực, đó, chi nhánh cần triển khai cho vay đến chi nhánh Tổng công ty điện lực - Đối với sách nhân : Chính sách nhân vấn đề quan trọng hoạt động tất TCTD Một sách nhân hợp lý đóng góp nhiều đến sử phát triển hệ thống QTDTW Đội ngũ CBCNV QTDTW phần lớn mang tính kế thừa từ đội ngũ cán từ Ngân hàng nhà nước hỗ trợ cho QTDTW từ Quỹ tín dụng khu vực trước đây, đó, bên cạnh thuận lợi kinh nghiệm công tác lĩnh vực ngân hàng., am hiểu đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng có hạn chế định vấn để tuổi tác, tiếp thu công nghệ, tác phong giao dịch đại… Do đó, để có đội ngũ CBCNV đáp ứng nhu cầu phát triển sách nhân phải thực theo lộ trình sau: 61 • Từng bước trẻ hóa đội ngũ CBCNV đội ngũ lãnh đạo QTDTW (hiện tỷ lệ CBCNV 30 tuổi chiếm xấp xỉ 50%) Bên cạnh ưu điểm kinh nghiệm tầm nhìn từ cán có thâm niên nghành, QTDTW cần có đội ngũ cán trẻ, chấp nhận đương đầu với khó khăn, thử thách tình hình Đội ngũ CBCNV trẻ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tác phong phục vụ mới, dễ dàng thích ứng với biến động cơng việc • Xây dựng khóa tập huấn nghiệp vụ thường xuyên, chương trình kiểm tra theo định kỳ nhằm cập nhật quy trình, sách Các khóa huấn luyện cần mang tính thực tiễn, hiệu quả, tránh tình trạng hình thức, lý thuyết nặng nề Hiện khóa huấn luyện QTDTW triển khai chủ yếu mang tính phổ biến sách, chương trình cho vay vốn dự án mà khơng sâu vào trình tiếp cận khách hàng, chưa phát huy hết tác dụng khóa tập huấn • Xây dựng thang điểm để đánh giá lực làm việc CBCNV, việc đánh giá cần dựa tiêu chí cụ thể, tránh tình trạng cào bằng, gây tâm trạng ỷ lại công việc, triệt tiêu ý chí phấn đấu CBCNV Thang điểm đánh giá giúp tạo môi trường làm việc công có hiệu quả, đồng thời triệt tiêu tư tưởng ỷ lại phận nhỏ CBCNV • Từng bước xây dựng đội ngũ kế thừa trẻ tuổi, động vào vị trí lãnh đạo Trong điều kiện cạnh tranh TCTD, đòi hỏi vị trí lãnh đạo khơng có tầm nhìn, kinh nghiệm mà cịn phải có tố chất đưa định nhanh, nắm bắt hội, chiến lược chấp nhận thử thách… • Có sách đãi ngộ tốt nhằm thu hút nhân tài, tiếp thu ý kiến đóng góp tập thể 62 - Đối với sách cơng nghệ: Cơng nghệ yếu tố góp phần vào phát triển ngành ngân hàng đại Các hoạt động quản lý, giao dịch ngân hàng thực dựa công nghệ tin học Hơn nữa, hoạt động Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu công nghệ tiên tiến u cầu thiết để trì phát triển QTDTW có thời gian hình thành phát triển lâu, yếu tố công nghệ chưa đầu tư thỏa đáng Trong phạm vi đề tài, tác giả đưa giải pháp liên quan đến hoạt động tín dụng Do đó, sách cơng nghệ phải đạt u cầu sau: • Chính sách công nghệ phải cập nhật công nghệ lĩnh vực ngân hàng : công nghệ thẻ, cơng nghệ bảo mật, cơng nghệ chuyển tiền nhanh chóng… • Chính sách cơng nghệ phải ưu tiên hàng đầu thời gian sớm Với công nghệ trang bị tốt, QTDTW bước phát triển cạnh tranh với TCTD khác hoạt động dịch vụ ngân hàng Từ làm gia tăng nguồn thu nhập từ hoạt động ngân hàng, giảm áp lực lợi nhuận lên hoạt động tín dụng • Đặc biệt, việc phát triển công nghệ thẻ chiến lược kinh doanh hợp lý giúp QTDTW phát triển chương trình cho vay thơng qua thẻ tín dụng (thấu chi, tiêu dùng…) - Đối với hoạt động Marketing tín dụng: Hiện nay, QTDTW chưa có phận Marketing riêng biệt để phát triển thương hiệu QTDTW Hội sở QTDTW chưa có trọng đến hoạt động Marketing Trong xu hướng phát triển mới, hoạt động Marketing yếu tố quan trọng để đóng 63 góp cho thành cơng QTDTW Trong phạm vi nghiên cứu, dựa điều kiện QTDTW, tác giả đề xuất số giải pháp hoạt động Marketing tín dụng sau: • Hội sở QTDTW nên thành lập riêng phận marketing để có nghiên cứu sâu, xây dựng chương trình phát triển hoạt động QTDTW nói chung hoạt động tín dụng nói riêng • Hội sở nên tiến hành xây dựng chương trình marketing chung cho tồn hệ thống Hiện nay, khía cạnh thương hiệu, Hội sở chi nhánh có hoạt động mang tính độc lập, chương trình marketing khơng có tính xun suốt tồn hệ thống QTDTW mà mang tính chất riêng rẽ Các chi nhánh phải tự xây dựng chương trình marketing riêng biệt, đó, khơng có hưởng lợi từ đồng tồn hệ thống • Hội sở nên xây dựng nhiều chương trình ưu đãi, tăng thêm tiện ích, hỗ trợ lãi suất khách hàng vay truyền thống, khuyến khích khách hàng vay Hoạt động Marketing tạo thu hút khách hàng tín dụng, thể gắn kết QTDTW khách hàng Từ tạo hiệu ứng thu hút khách hàng lâu dài • QTDTW chưa có đầu tư vào hoạt động marketing, tương lai nên đầu tư chi phí cho hoạt động marketing xem hoạt động thường xun • Hội sở QTDTW tiếp tục đẩy mạnh hoạt động xây dựng hình ảnh QTDTW thơng qua hoạt động mang tính cộng đồng xã hội hoạt động thường thu hút quan tâm phần đông dân cư 64 3.3.2 Giải pháp chi nhánh QTDTW Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh QTDTW thực thống theo sách mà Hội sở QTDTW ban hành Bên cạnh đó, để đạt kết tốt hoạt động tín dụng, tác giả đề xuất số giải pháp riêng cho chi nhánh sau: - Các chi nhánh dựa vào sách từ Hội sở ban hành, giảm bớt thủ tục, quy trình khơng cần thiết cơng tác tín dụng, tránh tình trạng nhũng nhiễu, gây phiền hà cho khách hàng Không để xảy tình trạng “địa phương chủ nghĩa” Tùy theo đặc điểm vùng mà chi nhánh hoạt động, chi nhánh nên đề xuất với Hội sở chế riêng cho phù hợp với hoạt động tín dụng địa bàn chi nhánh hoạt động Các giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm cao cho hoạt động chi nhánh - Các chi nhánh cần tích cực triển khai nguồn vốn dự án đến QTDCS có hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng cho QTDCS quản lý Các chi nhánh phải xác định khủng hoảng nhỏ QTDCS gây tác động dây chuyền ảnh hưởng đến toàn hệ thống Do đó, giai đoạn QTDCS gặp khó khăn, chi nhánh cần phát huy vai trò việc tích cực phối hợp với QTDCS tìm giải pháp, báo cáo kịp thời đến Hội sở để xin ý kiến đạo nhằm giúp QTDCS vượt qua khó khăn đó, tiến đến phát triển an tồn, hiệu cho tồn hệ thống Quỹ tín dụng - Hiện nay, xét quy mô số lượng chi nhánh phịng giao dịch, QTDTW đáp ứng phần, hạn chế việc tiếp cận khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng việc giao dịch vay vốn, trả lãi… Vì vậy, chi nhánh tùy vào điều kiện để khai trương thêm Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động, góp phần quảng bá hoạt động, tạo điều kiện giao dịch thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh không nên thành lập phòng giao dịch cách ạt mà không xét đến hiệu kinh doanh 65 - Các chi nhánh tích cực chủ động liên kết Hội doanh nghiệp, nhà đầu tư địa phương nhằm mở rộng hoạt động cho vay Đối tượng khách hàng thường có nhu cầu vốn lớn, hoạt động giao dịch thông qua nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu Bên cạnh đó, chi nhánh thơng qua đối tượng khách hàng để triển khai mạnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việc liên kết với đối tượng khách hàng cịn góp phần quảng bá thương hiệu QTDTW làm tăng thêm uy tín cho QTDTW - Cán phụ trách cơng tác tín dụng chi nhánh phải không ngừng trau dồi đạo đức nghề nghiệp chun mơn nghiệp vụ để tránh tình trạng tiêu cực sai lầm mang tính chủ quan cơng tác thẩm định cho vay Vì tính chất công việc thường xuyên giao tiếp khách hàng, Cán tín dụng đại diện cho QTDTW, Cán tín dụng phải ln có tác phong làm việc lịch sự, chuyên nghiệp thái độ giao tiếp hòa nhã - CB-CNV chi nhánh phải cập nhật công nghệ lĩnh vực ngân hàng, góp phần vận hành chương trình nhanh chóng hiệu Từ đó, nêu cao tinh thần tiếp thu, đổi không ngừng phát triển toàn thể CB-CNV QTDTW - Các chi nhánh tích cực thực chương trình marketing chung Hội sở QTDTW triển khai Mỗi địa phương mà chi nhánh hoạt động có điều kiện tự nhiên, xã hội đặc trưng vùng miền khác nhau, nhu cầu vay vốn khách hàng khác Vì vậy, ngồi chương trình marketing chung Hội sở, chi nhánh phải xây dựng riêng chương trình Marketing tín dụng, nhằm góp phần sâu sát vào đối tượng khách hàng địa phương, bám sát hoạt động kinh tế địa phương, góp phần đưa đồng vốn sử dụng hiệu lan rộng - Các chi nhánh tích cực tham gia hoạt địa phương (trao tặng nhà tình nghĩa, CB-CNV tham gia phong trào Hiến máu nhân đạo…) tăng cường hoạt động quảng bá riêng kiện diễn địa bàn hoạt động (Vd: trao học bổng cho 66 trường học địa bàn, tài trợ chương trình xã hội, treo băng rôn chào mừng kiện lớn diễn địa phương…) 3.4 Một số giải pháp hỗ trợ: 3.4.1 Giải pháp QTDCS: QTDCS TCTD thành lập dựa hình thức hợp tác xã, thành viên góp vốn điều lệ, hoạt động theo điều hành, giám sát NHNN địa bàn mà QTDCS đóng trụ sở Nguồn vốn hoạt động QTDCS bao gồm vốn điều lệ, vốn huy động vốn vay từ QTDTW; nguồn vốn vay từ QTDTW ln chiếm tỷ trọng lớn Trong mục tiêu hoạt động QTDTW mục tiêu thơng qua việc hỗ trợ vốn cho QTDCS để đưa vốn đến với đối tượng cần thiết, góp phần xóa tình trạng cho vay nặng lãi, cải thiện sống … mục tiêu hàng đầu Với đặc điểm hoạt động mình, nên chiến lược phát triển QTDCS gắn liền với hoạt động phát triển QTDTW Do đó, phạm vi đề tài nghiên cứu, tác giả đề xuất số kiến nghị QTDCS sau: • QTDCS nên thực đầy đủ chủ trương, sách NHNN QTDTW Một sách thật phát huy tác dụng có thực đồng theo lộ trình đề Hiện nay, q trình hoạt động, số QTDCS khơng thực theo sách chung, khơng thực tốt cơng tác điều hịa vốn QTDTW, khơng phát huy tính đồn kết, tinh thần tập thể tồn hệ thống Quỹ tín dụng • Các QTDCS nên hoạt động mang tính hệ thống Bất sụp đổ QTDCS gây tác động tiêu cực lên toàn hệ thống QTDCS Hiện nay, số QTDCS quyền lợi riêng mà hoạt 67 • Các QTDCS nên tuân thủ quy định sử dụng nguồn vốn dự án; nay, trình kiểm tra, có số QTDCS thực khơng đầy đủ tiêu chí mà nguồn vốn dự án quy định, làm ảnh hưởng đến việc giải ngân nguồn vốn từ đơn vị tài trợ • Các QTDCS nên tăng có nhiều biện pháp để tăng thêm khả huy động vốn mình, khơng nên q phụ thuộc vào nguồn vốn vay QTDTW; Điều vừa tạo áp lực cho q trình điều hịa vốn cho tồn hệ thống, vừa làm giảm lợi nhuận QTDCS • Các QTDCS nên chủ trương gia tăng nội lực để bước phát triển thành TCTD vững mạnh, góp phần nâng cao uy tín thương hiệu cho tồn hệ thống Quỹ tín dụng 3.4.2 Kiến nghị NHNN Với vai trò quan điều hành, quản lý hoạt động tất TCTD, sách NHNN ban hành có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chiến lược kinh doanh tất TCTD Với đặc thù riêng QTDTW, NHNN cịn có vai trị định hướng chiến lược hoạt động QTDTW Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giả đề xuất số kiến nghị NHNN sau: • NHNN tiếp tục ủng hộ tích cực hoạt động QTDTW có sách đạo cho QTDTW phát triển cách tốt • NHNN hỗ trợ việc gia tăng vốn điều lệ cho QTDTW theo lộ trình mà NHNN đề Việc tăng vốn điều lệ giúp QTDTW chủ động 68 nguồn vốn, mở rộng tín dụng, gia tăng sức cạnh tranh QTDTW so với TCTD khác • NHNN thực sách ưu đãi thơng qua việc giới thiệu tổ chức lựa chọn QTDTW đầu mối để cung cấp nguồn vốn dự án có chi phí rẻ cho hệ thống QTDTW nhằm triển khai nguồn vốn đến QTDCS • NHNN tạo mơi trường pháp lý thơng thống, hỗ trợ cho hoạt động QTDCS Chi nhánh NHNN tỉnh thành hỗ trợ tháo gỡ khó khăn kịp thời cho QTDCS địa phương để khơng dẫn đến tình trạng ảnh hưởng uy tín mang tính dây chuyền dù hoạt động QTDCS mang tính độc lập Hiện nay, chi nhánh NHNN địa phương khác đưa sách đạo khác hoạt động kinh doanh QTDCS • NHNN nên có chế riêng hoạt động tín dụng QTDCS, yếu tố đặc thù QTDCS TCTD có vốn điều lệ thấp (theo quy định hành NHNN, vốn điều lệ QTDCS lớn 100 triệu đồng) Vì vậy, việc yêu cầu QTDCS phải áp dụng sách TCTD khác gây khó khăn cho hoạt động QTDCS Ví dụ NHNN cho phép QTDCS cho vay với lãi suất đầu linh hoạt • NHNN hỗ trợ nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc q trình hoạt động QTDTW 3.4.3 Kiến nghị ban ngành có liên quan Trong q trình hoạt động mình, QTDTW ln có phối hợp tích cực với quan, ban ngành có liên quan để có hiệu tốt Tuy nhiên, trình hợp tác với ban ngành không tránh khỏi số vướng mắc mang tính chủ quan Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giả đề xuất số kiến nghị sau: 69 • Đối với sở, ngành, đơn vị kí hợp đồng liên kết cho CB-CNV vay hình thức tín chấp: cần có phối hợp trình triển khai chương trình vay vốn đến CB-CNV, việc xác nhận hồ sơ vay từ phía quan quản lý CB-CNV, trình thu hồi nợ vay… Việc phối hợp tốt đơn vị với QTDTW góp phần tạo điều kiện cho CB-CNV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn QTDTW, tạo tâm lý ổn định cho CB-CNV, vừa tăng thị phần tín dụng QTDTW đảm bảo uy tín cho đơn vị Ví dụ có CB-CNV nghỉ việc, thun chuyển cơng tác, đơn vị quản lý CB-CNV khơng có phối hợp thông báo kịp thời đến QTDTW dẫn đến khó khăn q trình thu hồi vốn vay, điều trở thành rào cản CB-CNV đơn vị có nhu cầu vay vốn QTDTW • Trong hoạt động tín dụng, tất TCTD nói chung, QTDTW nói riêng gặp phải vay khó địi, khách hàng khơng hợp tác giải nợ vay, bắt buộc TCTD phải xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn Trong trường hợp đó, QTDTW ln mong nhận hợp tác giải quan: Trung tâm bán đấu giá tài sản, quyền địa phương (nơi có tài sản), tịa án nhân dân… Vì với hỗ trợ cách nhanh chóng quan ban ngành, giúp QTDTW khách hàng có hướng giải tốt cho vay đến hạn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả kết hợp từ số liệu nêu chương Định hướng, Các nhiệm vụ QTDTW để đưa giải pháp kiến nghị phù hợp Những giải pháp kiến nghị mà tác giả đưa giải pháp tốt áp dụng cho TCTD khác, giải pháp phù hợp với đặc thù riêng QTDTW giai đoạn từ 2011-2020; kiến nghị quan, ban ngành có liên quan đề cập đến nhằm nêu lên vướng mắc mà QTDTW gặp phải q trình hoạt động nói chung 70 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam bước hội nhập với kinh tế Thế giới Nhu cầu vốn để đưa vào sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nhu cầu sử dụng vốn khác ngày cao Tăng trưởng tín dụng giúp thành phần kinh tế gia tăng hoạt động kinh doanh mình, giúp đồng vốn xoay vịng nhiều hơn, góp phần nâng cao lực hoạt động thành phần kinh tế Đề tài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng tín dụng hệ thống QTDTW” cần thiết, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng điểm mạnh, yếu hệ thống QTDTW Từ đó, tác giả số liệu đưa ra, mục tiêu định hướng phát triển để đề xuất giải pháp cụ thể nhằm mở rộng tín dụng hệ thống QTDTW Bên cạnh giải pháp, tác giả đề xuất kiến nghị đến NHNN quan có liên quan đến nhằm thực chiến lược tăng trưởng tín dụng QTDTW Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết tình hình thực tiễn hoạt động QTDTW quan điểm CBTD cơng tác QTDTW Vì vậy, có nhiều nỗ lực việc thu thập tài liệu phân tích cụ thể, hạn chế mặt kiến thức thực tiễn kinh doanh lĩnh vực Tài Ngân hàng ln có nhiều thay đổi nên đề tài không tránh hỏi thiếu sót, hạn chế Do đó, mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy bạn đồng nghiệp 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thông tin Website Ngân hàng giới, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Chính phủ Việt Nam, Tổng cục thống kê, Hiệp hội Quỹ tín dụng, Trường đại học kinh tế TP.HCM… PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại,Nhà xuất lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương – Trường Đại học Kinh tế TP HCM (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Ngọc Hùng - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia TP HCM (1998), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều - Trường Đại học Kinh tế TP HCM (2006), Nghiệp vụ ngân hàng đại , Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng PGS.TS Nguyễn Đình Tự (2008), “Ngành Ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO”, Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thơng tin tín dụng (số 39/2010) 10 Shelagh Heffernan (2005), Modern Banking, John Wiley & Sons Publication 11 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NH Cơng thương An Giang - 2009 (Đỗ Cơng Bình – Luận văn Thạc sĩ trường ĐH Kinh tế TPHCM) 72 ... tín dụng Đề tài nêu lên ưu điểm, khuyết điểm Quỹ tín dụng Trung ương, với điều kiện tình hình kinh tế Việt Nam, đề tài đưa giải pháp trước mắt lâu dài để mở rộng tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương. .. ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QTDNDTW CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDTW CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG Trong chương 1, tác giả đề cập đến số vấn đề tín dụng, ... hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 18 Quan hệ hệ thống QTD Việt Nam Hiện nay, hệ thống QTD Việt Nam triển khai theo mơ hình cấp: gồm có QTD Trung ương QTD sở Qũy tín dụng Trung ương: QTDTW