Với chính sách đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế và thu hút vốn đầu tư trong nước cũng như ngoài nước trong quá trình hội nhập hiện nay, nước ta đang phấn đấu thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá để biến nước ta về cơ bản trở thành một nước công nghiệp. Vì thế, xu hướng thích đầu tư của người dân cũng tăng lên nhanh chóng dẫn đến nhu cầu về vốn của người dân cũng tăng theo. Đây cũng một vấn đề quan trọng cần quan tâm đối với các Ngân hàng. Trong điều kiện kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay, với sự tồn tại nhiều thành phần kinh tế khác nhau, khi mà quy luật cạnh tranh được xem là động lực phát triển kinh tế quan trọng, hiệu quả kinh tế được đánh giá là thước đo kinh tế quan trọng nhất về kết quả sản xuất kinh doanh, là mục tiêu trước mắt cũng như lâu dài của mọi doanh nghiệp tồn tại và đứng vững trên thương trường thì vốn là một trong hai yếu tố quan trọng nhất trong việc sản xuất và lưu thông hàng hoá. Vốn được đặt lên hàng đầu quyết định sự sống còn của doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh. Như chúng ta đã biết những tháng đầu năm 2008 với chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước để kiềm chế lạm phát đã làm cho các Ngân hàng Thương mại nói chung gặp khá nhiều khó khăn. Những biện pháp nhằm thực hiện chính sách này là: Ngân hàng Nhà nước ban hành quyết định số 346QĐ Ngân hàng nhà nước phát hành tín phiếu bắt buộc nhằm thu về 20.300 tỷ đồng thừ các Ngân hàng Thương mại. Quyết định số 1872008QĐ Ngân hàng Nhà Nước, điều chỉnh tăng dự trữ bắt buộc từ 10% lên 11% đối với tiền gửi nội tệ và ngoại tệ không kỳ hạn, kỳ hạn dưới 12 tháng. Nhu cầu về vốn hiện tại của khách hàng tăng trong khi đó Ngân hàng thì lại thiếu vốn để giải ngân. Chính vì vậy mà các Ngân hàng hiện tại đang tăng lãi suất tiền gửi để huy động vốn dẫn đến tình trạng vốn chạy từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác. Từ đó cho thấy các Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn. Vì vậy các Ngân hàng cần có những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ngoài việc sử dụng công cụ lãi suất để huy động vốn. Chính vì tầm quan trọng như trên, cho nên tôi chọn đề tài “Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Vĩnh Long” để làm đề tài kiến tập cho mình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐỀ TÀI: HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD:THS ĐÀO TIẾN HUÂN SVTH: LƯU TRUNG TRỰC LỚP:CĐTC- K13 MSSV:0521143028 Vĩnh Long, năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐỀ TÀI: HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD:THS ĐÀO TIẾN HUÂN SVTH: LƯU TRUNG TRỰC LỚP:CĐTC- K13 MSSV:0521143028 Vĩnh Long, năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN - Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP - Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 Thực Hành Nghề Nghiệp GVHD: Ths Đào Tiến Huân i SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Cc Chứng ĐBSCL Đồng Bằng Sơng Cửu Long Đvt Đơn vị tính HĐQT Hội Đồng Quản Trị NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại STK Sổ tiết kiệm TMCP Thương Mại Cổ Phần DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU GVHD: Ths Đào Tiến Huân ii SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Thu Nhập Chi Phí Lợi nhuận 155,013 128,100 172,282 -26,913 -17.36 44,182 34.49 143,269 114,832 171,622 -28,437 -19.85 56,790 49.45 11,744 13,268 660 1,524 12.98 -12,608 -95.03 (Nguồn: Phòng kế tốn) Biểu đồ 1.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gòn – chi nhánh Vĩnh Long 1.2.1 Về doanh thu Qua bảng số liệu thấy doanh thu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn chi nhánh Vĩnh Long có tăng, giảm khơng ổn định qua năm Tuy có đóng góp từ doanh thu hoạt động dịch vụ nguồn thu khác nguồn thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu Có thể thấy hoạt động yếu Ngân hàng Kết kinh doanh SCB Vĩnh Long từ năm 2011 đến năm 2013 doanh thu cao năm 2013 đạt 172.282 triệu đồng, năm có doanh thu thấp năm 2012 đạt 128.100 triệu đồng Doanh thu năm 2012 giảm 26.913 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng giảm 17,36% Năm 2012 năm khó khăn kinh GVHD: Ths Đào Tiến Huân 13 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp tế Việt Nam, năm “xuống dốc” ngành Ngân hàng, với tái cấu, Ngân hàng hợp nên tất nguồn thu Ngân hàng giảm đáng kể làm cho doanh thu năm 2012 giảm Đến năm 2013 tổng doanh thu Ngân hàng tăng lên 172.282 triệu đồng với tỷ lệ tăng 34,49% so với năm 2012 Đạt mức doanh thu Ngân hàng khơng ngừng mở rộng dịch vụ chăm sóc Khách hàng, chuyển tiền, toán quốc tế, thu lãi kinh doanh… Đồng thời mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, dịch vụ tạo điều kiện cho người dân tiếp cận dễ dàng Doanh thu có tăng giảm không qua năm chưa thể kết luận Ngân hàng hoạt động có hiệu hay khơng chưa xét đến yếu tố chi phí 1.2.2 Chi phí: Chi phí Ngân hàng tăng giảm tỷ lệ thuận với doanh thu Để tăng doanh thu Ngân hàng phải bỏ mức chi phí tương ứng Cùng với tăng giảm doanh thu chi phí Ngân hàng năm tăng giảm theo, chi phí Ngân hàng chủ yếu chi cho hoạt động kinh doanh Chi phí năm 2011 143.269 triệu đồng Sang năm 2012 chi phí Ngân hàng 114.832 triệu đồng, giảm 28.437 triệu đồng tức giảm 19,85% so với năm 2011 Chi phí năm 2012 Ngân hàng giảm chủ yếu giảm khoản mục hoạt động kinh doanh (giảm 12.257 triệu đồng, tương ứng 12,82%) khoản mục chi phí hoạt động (giảm 16.180 triệu đồng, tương ứng 33,95%), lãi suất năm 2012 liện tục giảm giữ mức 8%/năm vào cuối năm 2012 Tuy nhiên chi phí năm 2013 lại tăng mạnh so với năm 2012 đạt 171.622 triệu đồng, tăng 56.790 triệu đồng tương ứng 49,45%, gia tăng chi phí cho hoat động tín dụng Điều cho thấy Ngân hàng đạt doanh số huy động cao, người dân bắt đầu có xu hướng quay với kênh đầu tư an toàn Ngân hàng 1.2.3 Về lợi nhuận GVHD: Ths Đào Tiến Huân 14 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Lợi nhuận tiêu định hoạt động Ngân hàng có hiệu hay khơng Qua số liệu năm 2011 – 2013, biến đổi lợi nhuận Ngân hàng theo chiều hướng ngược lại với biến đổi yếu tố doanh thu chi phí Nếu doanh thu chi phí Ngân hàng cao vào năm 2013, thấp vào năm 2012 Thì lợi nhuận cao năm 2012 đạt 13.268 triệu đồng.thấp năm 2013 đạt 660 triệu đồng.Lợi nhuận năm 2011 đạt 11.744 triệu đồng, sang năm 2012 lợi nhuận tăng nhẹ đạt 13.268 triệu đồng, tăng 1.524 triệu đồng tương ứng 12,98% so với năm 2011 Lợi nhuận tăng mức giảm chi phí cao mức giảm doanh thu Đây năm SCB hoạt động lộ trình 03 năm tái cấu, điều dấu hiệu đáng mừng, tác động tích cực đến tình hình Ngân hàng, nguồn vốn tăng thêm, mạng lưới giao dịch mở rộng Tuy nhiên sang năm 2013 lợi nhuận Ngân hàng lại giảm mạnh, giảm 12.608 triệu đồng tương ứng mức giảm 95,03% so với năm 2012 Nguyên nhân chủ yếu chi phí Ngân hàng tăng cao, khiến mức tăng doanh thu không bù đắp mức tăng chi phí.Tình hình kinh tế năm 2013 khởi sắc, tăng trưởng tín dụng thấp, Ngân hàng cắt giảm chi phí cho hoạt động tín dụng hoạt động khác Nhìn chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2011 – 2013 đạt nhiều thành tựu đáng kể, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế Tỉnh 1.3 Thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Vĩnh Long 1.3.1 Thuận lơi: Vĩnh Long tỉnh nằm khu vực đồng sông Cửu Long, thuộc miền Nam Việt Nam Vĩnh Long cách thành phố Hồ Chí Minh 135 km hướng Bắc theo quốc lộ 1, cách thành phố Cần Thơ 33 km hướng Nam theo đường quốc lộ Vĩnh Long có điều kiện tự nhiên màu mỡ, ruộng đất phì nhiêu, khí GVHD: Ths Đào Tiến Hn 15 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp hậu ôn hịa, có sản xuất chủ yếu nơng nghiệp Do nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh lĩnh vực lớn Dưới sách Đảng nhà nước đề phù hợp, với hỗ trợ tận tình, chu đáo cấp quyền địa phương… Chính điều tạo môi trường hoạt động cạnh tranh lành mạnh, công bằng, từ tạo điều kiện thuận lợi mặt cho hoạt động Ngân hàng Qua thấy SCB Vĩnh Long Ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi mặt Cùng với phát triển xã hội ngày nay, nhu cầu gởi tiền tiết kiệm vay vốn người dân cao người dân Để đáp ứng nhu cầu người dân, Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh trực thuộc rộng khắp huyện, xã, đồng thời lợi cho Ngân hàng mở rộng thị trường tín dụng đến hộ xã vùng sâu, vùng xa Cơ sở vật chất trang bị ngày đại, bên cạnh Ngân hàng hoạt động địa bàn tương đối lâu dài Hoạt động với phương châm “Hồn thiện Khách hàng” Cùng với phương châm năm qua chi nhánh ln lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến từ phía Khách hàng để việc sử dụng vốn đạt hiệu an toàn Mặt khác, để tạo điều kiện tốt cho khách hàng, chi nhánh nêu cao tinh thần hợp tác phát triển, chia sẻ kinh nghiệm, khó khăn, hội kinh doanh với Khách hàng Để tạo niềm tin Khách hàng, đội ngũ công nhân viên cần phải nhiệt tình giúp đỡ, liên tục đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đa số cán có trình độ từ đại học trở lên Cùng với phát triển đại xã hội ngày nay, đa số cán cần nhanh nhạy, khả nắm bắt công nghệ, kiến thức tốt chủ động sáng tạo, linh hoạt công tác nhiệm vụ mình, phong cách phục vụ chuyên nghiệp GVHD: Ths Đào Tiến Huân 16 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Uy tín Ngân hàng mở rộng nâng cao thông qua việc doanh số huy động ngày tăng có lượng khách truyền thống tương đối nhiều ổn định, ngồi Ngân hàng tạo nhiều mối quan hệ với lượng Khách hàng đầy hứa hẹn trở thành Khách hàng truyền thống Ngân hàng nâng mức độ tin cậy hiểu biết Khách hàng Ngân hàng ngày nâng cao Nhầm tạo điều kiện tốt cho Khách hàng, quan trọng hết thủ tục hành chánh cần đơn giản hóa nhầm giúp Khách hàng dễ hiểu thuận lợi giao dịch với Ngân hàng Những thuận lợi góp phần khơng nhỏ hoạt động Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng hoạt động có hiệu đứng vững thị trường qua nhiều năm 1.3.2 Khó khăn: Với phát triển nhanh xã hội ngày nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Vĩnh Long khơng bắt kịp có nguy bị tụt hậu, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Với sách ưu đãi nhà nước đề ra, với trình hội nhập kinh tế giới, Ngân hàng nước Ngân hàng nước ngồi có điều kiện để hình thành Từ việc cạnh tranh hoạt động Ngân hàng địa bàn diễn ngày liệt, có nhiều NHTM khác hoạt động địa bàn làm chi phối nguồn vốn huy động, thâm nhập thị phần đầu tư tín dụng, ảnh hưởng đến cơng tác huy động tiền gửi, khó khăn cơng tác tín dụng, ảnh hưởng đến việc thực kế hoạch kinh doanh Ngân hàng 1.3.3 Định hướng phát triển: Trong năm gần đây, tình hình lạm phát nước ta tiếp tục tái diễn nước ta bị lạm phát với tỷ lệ cao Chính để tồn phát triển, đồng thời để nâng cao cạnh tranh so với Ngân hàng khu vực SCB Vĩnh Long cần đề chiến lược phát triển riêng, định hướng năm tới GVHD: Ths Đào Tiến Huân 17 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Tiếp tục mở rộng hình thành mối quan hệ liên minh - liên kết - hợp tác, đẩy mạnh hoạt động công ty liên doanh trực thuộc, đồng thời phát huy cao tác dụng mối quan hệ liên minh – liên kết - hợp tác, thu hút ngày nhiều nguồn nhân lực từ bên Song song với việc mở rộng hình thành mối quan hệ, việc đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cơng tác chăm sóc khách hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp đội ngũ cán nhân viên tăng cường trình độ quản lý cần nâng cao Đồng thời cải tiến nghiệp vụ đội ngũ nhân viên tín dụng thẩm định Đồng thời Ngân hàng cần phải tiếp tục trì, củng cố mở rộng thị phần sản phẩm dịch vụ truyền thống, giới thiệu, xâm nhập, mở rộng sản phẩm ứng dụng công nghệ cao đa dạng hóa hoạt động SCB Vĩnh Long Đẩy mạnh mở rộng thị phần với tăng trưởng tín dụng cách hợp lý, thận trọng nhằm giảm thiểu rủi ro Với biện pháp: Xây dựng sách khách hàng vay vốn theo định hướng Ngân hàng bán lẻ, hoàn thiện sách quy trình tín dụng, xây dựng danh mục cho vay, cải tiến, phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với địa bàn, tầng lớp dân cư CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN GVHD: Ths Đào Tiến Huân 18 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh Vĩnh Long: 2.1.1 Các sản phẩm huy động vốn khách hàng cá nhân: Tiền gửi toán khơng kỳ hạn thơng thường: hình thức tài khoản tiền gửi mà Khách hàng mở SCB với mục đích gửi tiền, giữ tiền, rút tiền thực giao dịch toán qua ngân hàng phương tiện tốn Tiền gửi hanh tốn có kỳ hạn thơng thường: hình thức tiền gửi Chủ sở hữu thỏa thuận với SCB kỳ hạn gửi định với hình thức lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ lĩnh lãi cuối kỳ Tài khoản đầu tư thông minh: Sản phẩm cung cấp cho Khách hàng giải pháp tài thơng minh, gia tăng hội sinh lời cho đồng vốn mà không cần phải thực giao dịch với Ngân hàng, giao dịch đầu tư thực tự động thơng qua Tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn Khách hàng Chiếc ví thơng minh: sản phẩm thiết kế với nhiều tính thuận tiện nhiều ưu đãi, theo đó, có tài khoản “Chiếc ví Thơng minh” khơng đơn giản có Tài khoản tốn mà có tay ví điện tử dành riêng cho phái đẹp -Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn: Tiết kiệm khơng kỳ hạn thơng thường VND, ngoại tệ: hình thức tiền gửi tiết kiệm mà Khách hàng cá nhân sử dụng với mục đích gửi tiền/rút tiền vào ngày làm việc SCB Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường VND, ngoại tệ: hình thức gửi tiền tiết kiệm truyền thống dành cho Khách hàng cá nhân gửi tiền VND, USD, EUR số ngoại tệ khác với kỳ hạn gửi hình thức lĩnh lãi đa dạng… GVHD: Ths Đào Tiến Huân 19 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Kỳ hạn - Lãi suất linh hoạt: sản phẩm nhiều quan tâm ủng hộ Khách hàng, trước với 02 kỳ hạn 370 999 ngày đảm bảo an tâm cho Khách hàng có nhu cầu rút vốn linh hoạt Nay sản phẩm tiếp tục hoàn thiện với việc thay 02 kỳ hạn 72 tuần 18 tháng, khách hàng đăng ký tiền theo kỳ hạn toán phù hợp với nhu cầu mình, rút vốn có nhu cầu tiếp tục trì Tài khoản với mức lãi suất hấp dẫn ban đầu Tiền gửi online: Là ba Ngân hàng thương mại Việt Nam triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn Internet Banking, vào ngày 04/01/2010, SCB thức triển khai sản phẩm “Tiền gửi Online” Tiền gửi trực tuyến 72 tuần xem phiên sản phẩm “Kỳ hạn – Lãi suất inh hoạt” triển khai Internet Banking SCB 2.1.2 Quy trình huy động vốn khách hàng cá nhân: Lấy ví dụ ơng A có nhu cầu gửi 20.000.000 VNĐ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Vĩnh Long ơng phải làm theo bước sau : B1: ơng A có nhu cầu gửi tiền trước tiên ông A cần gặp phận tiếp đón khách hàng, ơng A tư vấn thông tin cần thiết, phận tiếp đón khách hàng tiếp nhận B2: ơng A hướng dẫn lập thủ tục gửi tiền B3: thông qua gia dịch viên, giao dịch viên thực giao dịch gửi tiền B4: hoàn tất thủ tục, ông A hướng dẫn ký phiếu thu sau ơng A nhận sổ tiền gửi khách hàng 2.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Vĩnh Long: 2.2.1 Cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân: GVHD: Ths Đào Tiến Huân 20 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Năm Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt Tương đối đối (%) Phân loại 2011 Có kỳ hạn Số dư HĐ ngắn hạn Số dư HĐ trung hạn Số dư HĐ dài hạn Tiền ký quỷ Giấy tờ có giá, cc vàng Tổng vốn huy động khách hàng cá nhân 2013/2012 Tuyệt Tương đối đối (%) 2012 2013 404,879 496,624 964,460 91,745 22.66 467,836 94.20 58,420 18,262 230,204 (40,158) -68.74 211,942 1160.56 336,060 461,147 734,193 125,087 37.22 273,046 59.21 10,399 17,215 63 6,816 65.54 (17,152) (99.63) 700 28 (672) (96.00) (19) (67.86) 280,368 86,704 - (193,664) (69.00) (86,704) (100) 685,947 583,356 964,469 (102,591) (1.42) 381,113 (0.74) (Đvt: triệu đồng) (Nguồn phịng kế tốn) Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân GVHD: Ths Đào Tiến Huân 21 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân 2.2.2 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân: Huy động vốn có kỳ hạn Cũng Ngân hàng khác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Vĩnh Long thu hút ngày nhiều nguồn vốn có kỳ hạn nguốn vốn ổn định Ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu tư, tài trợ dự án phát triển trung dài hạn đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Nhìn chung vốn huy động có kỳ hạn tăng liên tục qua năm 2011-2013 Năm 2012 đạt 496,624 triệu đồng tăng 91,745 triệu đồng tăng 22,66% so với năm 2012 Năm 2012 lãi suất bắt đầu giảm nên người dân chuyển sang hình thức gởi tiền có kỳ hạn để hưởng lãi cao nên làm nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng lên Năm 2013 năm vốn huy động có kỳ hạn tăng đáng kể so với năm 2012 đạt 964,460 triệu đồng, tăng 467,736 triệu đồng tăng 94.20% Tiền Ký Quỹ: Ký quỹ việc bên có nghĩa vụ gửi khoản tiền kim khí quý, đá GVHD: Ths Đào Tiến Huân 22 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp quý giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong tỏa ngân hàng để bảo đảm việc thực nghĩa vụ Số lượng tài sản ký quỹ bên thoả thuận người kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý… Tiền ký quỷ năm 2012 28 triệu đồng, giảm mạnh so với năm 2011 700 triệu đồng, giảm 672 triệu đồng giảm 96%, tình trạng giảm tiếp tục xảy vào năm 2013 triệu đồng, giảm so với năm 2012 19 triệu đồng, giảm 67.86% Giấy tờ có giá, chứng vàng Giấy tờ có giá chứng bút tốn ghi sổ, xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác Thuộc tính nhầm để xác nhận quyền tài sản chủ thể xác định, trị giá tiền, chuyển giau quyền chủ sở hữu cho chủ thể khác giao lưu dân Chứng vàng giấy chứng nhận chứng thực vàng người dân họ muốn gửi vào Ngân hàng Nhà nước Thay vàng, đưa cho họ chứng chỉ, chứng nhận họ có số lượng vàng Với chứng này, họ có quyền mang Thị Trường Chứng Khống để họ giao dịch Ngồi ra, họ đưa cho ngân hàng để chấp vay tiền Đó gọi chứng vàng Giấy tờ có giá, chứng vàng năm 2012 86,704 triệu đồng, giảm 193,664 triệu đồng, so với năm 2011, giảm 69% Đến năm 2013, tình hình giảm tiếp diển cuối nguồn vốn huy động từ giấy tờ có giá, chứng vàng 2.2.3 Nhận xét chung hoại động huy động vốn khách hàng cá nhân 2.2.3.1 Kết đạt Trong thời gian qua, đối mặt với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương Mại địa bàn tỉnh Vĩnh Long với biến động không ngừng kinh tế, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Chi Nhánh Vĩnh Long có bước phát triển vượt bậc đạt nhiều thành GVHD: Ths Đào Tiến Huân 23 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp đáng khích lệ Xác định hoạt động huy động vốn hoạt động chính, quan trọng nhất, Ngân hàng ln tìm giải pháp để phát huy lợi mình, đồng thời hạn chế khắc phục khó khăn Do vậy, nay, Ngân hàng đạt nhiều thành hoạt động huy động vốn Các hình thức huy động vốn khách hàng cá nhân mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn SCB - Chi Nhánh Vĩnh Long ngày phong phú đa dạng cà kỳ hạn quy mơ Các hình thức gắn với mức lãi suất phương thức trả lãi khác tạo nên hấp dẫn thu hút dân cư gửi tiền vào Ngân hàng với số lượng lớn thời hạn dài 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân: Hạn chế: Sự đa dạng sản phẩm: Tuy có nhiều cố gắng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn khơng thể cạnh tranh với Ngân hàng khác đặc biệt Ngân hàng nước có vốn đầu tư lớn Chính sách khách hàng: Vấn đề ảnh hưởng đến nguồn vốn công tác chăm sóc khách hàng, phải phân loại đối tượng khách hàng, phân tích khả nguồn tiền gửi, tâm lý khách hàng…để có sách tiếp thị chăm sóc khách hàng phù hợp, chu đáo Hoạt động thông tin tiếp thị: Hoạt động ngân hàng chưa thực quan tâm mức, hiểu biết người dân ngân hàng cịn có nhiều hạn chế, địa bàn cách xa trung tâm thành phố Một phận dân cư chưa dám tiếp cận ngân hàng họ chưa hiểu hoạt động ngân hàng Nguyên nhân: Nguyên nhân gây khó khăn cơng tác huy động vốn Ngân hàng cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tài khác, cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện trở nên gay gắt: Các Ngân hàng khác mở rộng mạng lưới xây dựng nhiều điểm giao dịch địa điểm đẹp khang trang lịch sự, thuận tiên cho việc lại Ngồi xu hội nhập, Ngân hàng cịn phải cạnh tranh với ngân hàng nước với tiềm lực tài cơng nghệ GVHD: Ths Đào Tiến Huân 24 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp Nền kinh tế nước ta chưa ổn định, tỷ lệ lạm phát thời gian qua mức cao làm giảm lãi suất mà người dân nhận được, từ ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khoản tiền gửi dài hạn Các hình thức huy động vốn chưa thực đa dạng, hầu hết cịn mang tính truyền thống GVHD: Ths Đào Tiến Huân 25 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động NHTM yếu tố quan trọng định quy mô, vị Ngân hàng thị trường Vì hầu hết NHTM trọng gia tăng nguồn vốn huy động đặc biệt vốn huy động từ kinh tế Bên cạnh việc cân đối kỳ hạn công tác huy động vốn SCB Vĩnh Long qua năm ta thấy khoản cách kỳ hạn tương đối lớn, tình trạng cần quan tâm có biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động trung dài hạn nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước, điều đòi hỏi cố gắng nhiều toàn thể Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Vĩnh Long Mặc dù chịu cạnh tranh lớn thị trường SCB Vĩnh long đạt nguồn vốn huy động cao chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Ngân hàng tiếp tục mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng phục vụ cho Khách hàng, thu hút thêm nhiều Khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ Từ nâng cao hiệu kinh doanh khả cạnh tranh Ngân hàng Cùng với phát triển đất nước thành tựu đạt năm qua SCB Vĩnh Long, hy vọng thời gian tới Ngân hàng giữ vững phát triển nữa, góp phần thiết thực vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh nhà Thời gian tới Ngân hàng cần quan tâm đến việc gia tăng nguồn vốn huy động việc sử dụng vốn thật hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh với Ngân hàng khách địa bàn GVHD: Ths Đào Tiến Huân 26 SVTH: Lưu Trung Trực Thực Hành Nghề Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Ths.NCS Nguyễn Quốc Anh, năm 2013, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mai; Ths.NCS Nguyễn Quốc Anh, năm 2013, Giáo trình quản trị ngân hàng; Ths Nguyễn Trọng Nghiệp, năm 2013, Bài giảng mơn Kế tốn ngân hàng thương mại, Trường đại học Cửu Long; TS Nguyễn Quốc Khánh, TS Đặng Thị Ngọc Lan, năm 2013, Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ Ngân Hàng, Trường Đại Học Cửu Long; Các trang web: www.sbv.com.vn www.scb.com.vn GVHD: Ths Đào Tiến Huân 27 SVTH: Lưu Trung Trực ... huy động vốn khách hàng cá nhân: 20 2.1.2 Quy trình huy động vốn khách hàng cá nhân: 21 2.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh. .. TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH VĨNH LONG 20 2.1 Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh Vĩnh Long: 20 2.1.1 Các... nhánh Vĩnh Long: 21 2.2.1 Cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân: 21 2.2.2 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân: 23 2.2.3 Nhận xét chung hoại động huy động vốn khách hàng