THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG và dài hạn tại NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH VĨNH LONG

Sau 4 học kì mà em đã học tại Trường Đại học Cửu Long, em học được rất nhiều kiến thức về chuyên môn và nhiều kiến thức khác nữa. Thầy cô ở Khoa Kế toán –Tài chính ngân hàng đã tổ chức đợt kiến tập. Theo em đợt kiến tập này rất có ý nghĩa. Bởi vì, em nghĩ nên đem những gì mình học được o nhà trường thực hành áp dụng vào thực tiễn. Có đợt thực hành nghề nghiệp này giúp em phần nào tiếp cận được với thực tế cung như giúp em hiểu rõ hơn về công việc mà em sẽ làm trong tương lai. Đợt thực hành nghề nghiệp này đòi hỏi em phải biết so sánh lý thuyết với thực tế. Đem nhưng kiến thức mà em đã học đối chiếu với thực tiễn. Nó đòi hỏi em phải có sự nổ lực rất cao để đạt được kết quả cao. Nó mở ra cơ hội và thử thách mà em sẽ phải vượt qua. Em đã chọn đề tài: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH VĨNH LONG. Lý do mà em chọn đề tài này rất đơn giản chỉ là vì em muốn tìm hiểu thêm về hình thức cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng. Em muốn có được nhiều kiến thức rộng hơn về chuyên môn cũng như nghề nghiệp trong tương lai. Em đem những lý thuyết về cho vay trung và dài hạn mà cô đã dạy cho em để so sánh với thực tế xem có gì khác nhau hay không? Nhờ vào đợt thực tập nghề nghiệp lần này em sẽ có rất nhiều kinh nghiệm và là bước khởi đầu cho em. Đó cũng là nền tảng, là cơ sở để em chuẩn bị cho đợt thực tập tốt nghiệp vào học kì sau.  

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD: Th.S Đào Tiến Huân SVTH : Nguyễn Thị Tú An Lớp : CĐ Tài – Ngân hàng K13 MSSV : 052114376 Vĩnh Long, năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD: Th.S Đào Tiến Huân SVTH : Nguyễn Thị Tú An Lớp : CĐ Tài – Ngân hàng K13 MSSV : 052114376 Vĩnh Long, năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2014 Giáo Viên NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2014 Giám Đốc LỜI CẢM ƠN  Sau năm học Trường Đại học Cửu Long, em tiếp thu nhiều kiến thức từ trình học tập trường Nay nhờ có đợt kiến tập này, em biết thêm nhiều điều lạ, thú vị cơng việc tương lai Em xin gửi lời cảm ơn đến q thầy, khoa Kế tốn - Tài ngân hàng q thầy trực tiếp giảng dạy em học kì vừa qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Đào Tiến Huân giáo viên hướng dẫn em đợt kiến tập Em cảm ơn thầy thầy tận tình sửa chữa sai sót em bổ sung thêm nội dung em thiếu báo cáo thực hành nghề nghiệp Thầy hướng dẫn cụ thể cho em nội dung đề tài mà em nghiên cứu hoàn thành Đồng thời, em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Vĩnh Long tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng để hồn thành báo cáo thực hành nghề nghiệp Em gửi lời cảm ơn đến anh, chị phịng kinh doanh Ngân hàng tận tình dẫn, truyền đạt cho em nhiều kinh nghiệm kiến thức Các anh chị giúp đỡ em nhiều hướng dẫn cho em công việc ngân hàng Cuối cùng, em xin gửi đến quý thầy cô, Ban lãnh đạo anh chị cán công nhân viên Ngân hàng lời cảm ơn chân thành lời chúc sức khỏe Kiến thức sa mạc bao la hiểu biết em hạt cát sa mạc nên khó tránh sai sót cịn nhiều mặt hạn chế báo cáo thực hành nghề nghiệp Mong q thầy phía Ngân hàng đóng góp ý kiến để báo cáo em hoàn chỉnh Vĩnh Long, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Tú An DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  BNPP: BNP Paribas CBCNV: Cán công nhân viên chức ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long HĐTD: Hợp đồng tín dụng NHTMCP PĐ CNVL: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Vĩnh Long OCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng SXKD: Sản xuất kinh doanh TCTD: Tổ chức tín dụng TLLĐ: Tư liệu lao động TMCP: Thương mại cổ phần TSCĐ: Tài sản cố định TSĐB: Tài sản đảm bảo QHKH : Quan hệ khách hàng GĐ QHKH: Giám Đốc Quan hệ khách hàng NV: Nhân viên TD: Tín dụng DVKD: Dịch Vụ kinh doanh TP DVKH: Trưởng phòng dịch vụ khách hàng DANH MỤC BẢNG SỬ DỤNG  Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Phương Đông – Chi Nhánh Vĩnh Long qua năm Bảng 2.1 Doanh số cho vay ngân hàng phương Đông Chi Nhánh Vĩnh Long qua năm 18 Bảng 2.2 Doanh số thu nợ Ngân Hàng Phương Đông Chi Nhánh Vĩnh Long qua năm 20 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ Ngân Hàng Phương Đông Chi Nhánh Vĩnh Long qua năm 22 Bảng 2.4 Tình hình nợ q hạn Ngân Hàng Phương Đơng Chi Nhánh Vĩnh Long 24 Bảng 2.5 Vòng quay tín dụng trung dài hạn 26 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ trung dài hạn .27 Bảng 2.7 Dư nợ / tổng nguồn vốn huy động 28 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SỬ DỤNG  Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Phương Đông Chi Nhánh Vĩnh Long Sơ Đồ 2.1: Qui trình cho vay Ngân Hàng TMCP Phương Đông Vĩnh Long .16 Biểu đồ 1.1 Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận Ngân Hàng TMCP Phương Đông – Chi Nhánh Vĩnh Long qnăm Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay NHPĐ CNVL 18 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ NHPĐ CNVL 20 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ NHPĐ CNVL .22 Biểu đồ 2.4 Tình hình nợ hạn NHPĐ CN VL .24 MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) - CHI NHÁNH VĨNH LONG 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội Ngân hàng Phương (OCB) - Chi nhánh Vĩnh Long .3 1.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Vĩnh Long 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận .5 1.1.3.1 Cơ cấu tổ chức .5 1.1.3.2 Chức phận 1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Vĩnh Long qua năm (2011-2013) 1.3 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển Ngân hàng Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Vĩnh Long .9 1.3.1.Thuận lợi 1.3.2 Khó khăn 1.3.3 Phương hướng phát triển 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH VĨNH LONG 11 2.1 Những quy định chung cho vay trung dài hạn 11 2.1.1 Yêu cầu chung tín dụng trung dài hạn 11 2.1.1.1.Nhu cầu tín dụng trung dài hạn 11 2.1.1.2 Đối tượng nhu cầu tín dụng trung dài hạn .11 2.1.1.3 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 11 2.1.2 Các loại cho vay trung dài hạn 12 2.1.3 Quy trình xét duyệt cho vay trung dài hạn 12 2.1.3.1 Giới thiệu khách hàng 12 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân  Dư nợ trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động: Bảng 2.7: Dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu ĐVT Dư nợ (1) Tr.đồng Tổng nguồn vốn huy động (2) Tr.đồng (1)/(2) Lần Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn 2011 2012 2013 53.650 57.750 86.400 552.252 558.916 511.369 0.09 0.10 0.17 huy động Ta thấy tình hình tập trung vốn tín dụng cho hoạt động chi nhánh lớn Chỉ tiêu ngày tăng lên, cụ thể: Năm 2011 dư nợ/tổng nguồn vốn huy động 0,09 lần Năm 2012, dư nợ/tổng nguồn vốn huy động là0,10 lần Năm 2013, dư nợ/tổng nguồn vốn huy động 0,17 lần Năm 2012 dư nợ/tổng nguồn vốn huy động tăng 0,01 lần so với năm 2011 Năm 2013 dư nợ/tổng nguồn vốn huy động tăng 0,07 lần so với năm 2012 Để thực chủ trương ngân hàng nhà nước đáp ứng nhu cầu thiết thành phần kinh tế Việt Nam như: đổi cơng nghiệp, đại hóa sản xuất, tăng suất nhằm tạo sản phẩm chất lượng cao, hạ giá thành sản phẩm, có khả cạnh tranh thị trường Việt Nam lẫn giới, OCB Vĩnh Long cịn có cấu dư nợ hài hịa việc cố gắng nổ lực công tác cho vay trung dài hạn 2.4 Nhận xét 2.4.1 Nhận xét chung tình hình hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực phi tài chính, đặc trưng quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM “ vay vay” tức đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Có thể nói lợi nhuận yếu tố cụ thể nói lên kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó hiệu số tổng thu nhập tổng chi phí Lợi nhuận tăng, Ngân hàng có điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có, tăng nguồn thu nhập cho nhân viên Do vậy, thời gian qua lãnh đạo Ban giám đốc nổ lực tồn CBCNV NHTM Phương Đông chi nhánh Vĩnh Long Thu nhập ngân hàng bao gồm thu từ lãi cho vay thu từ dịch vụ khác, thu từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng cấu nguồn thu Chi SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 30 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân phí gồm khoản chi phí hoạt động kinh doanh, chi phí nghiệp vụ loại chi phí khác Khi doanh thu tăng chi phí tăng Nhưng tăng chi phí phải phù hợp với quy mô hoạt động Ngân hàng Các tiêu chi phí tiêu kinh phí mua cơng cụ dụng cụ máy móc, hay chi phi quản lý, Tình hình hoạt động kinh doanh OCB Chi nhánh Vĩnh Long có phát triển vượt bậc Mỗi năm lợi nhuận ngân hàng ngày tăng lên Bởi : Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn đồng Việt Nam, ngoại tệ hình thức tiền gửi tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế khác Cho vay ngắn hạn trung dài hạn tổ chức, cá nhân lĩnh vực khác như: sản xuất kinh doanh dịch vụ, mua nhà, mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua xe ô tô, nuôi trồng thủy hải sản, chăn nuôi, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Cung ứng dịch vụ tốn nước dịch vụ tốn có liên quan đến tài khoản tiền gửi ngân hàng Đổi ngoại tệ - tiền mặt, chi trả hối phiếu, chuyển tiền Dịch vụ rút tiền tự động thẻ ATM Thực kinh doanh ngoại tệ Trong đầu tư cho vay có chuyển dịch tích cực, trước cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn chủ yếu Đến cấu đầu tư chi nhánh hợp lý Một số lĩnh vực đầu tư sản xuất kinh doanh, tài trợ mua xe ô tô, tài trợ mua nhà đất, tài trợ mua phương tiện đường thủy nội địa, tài trợ vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp vừa nhỏ,… làm cho doanh mục đầu tư ngày đa dạng Các loại hình dịch vụ ngân hàng áp dụng vào hoạt động như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, chi trả hối phiếu, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền nhanh ngồi nước,… Trong cơng tác huy động vốn, chi nhánh cố gắng phát triển số dư tiền gửi nhằm tự chủ nguồn vốn hoạt động Tuy nhiên, số dư tiền gửi có chu yếu tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tiền gửi cùa doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác cịn hạn chế nên tốc độ huy động vốn chậm so với tốc độ dư nợ cho SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 31 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân vay đơn vị phải vay từ nguồn vốn Hội sở nên tranh thủ nguồn vốn vay từ Quỹ dự án tài Nơng thơn II Ngân hàng Thế Giới tài trợ Đây nguồn vốn hỗ trợ lãi suất thấp phục vụ cho công tác cho vay khu vực nông thôn 2.4.2 Nhận xét hoạt động cho vay trung dài hạn Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng muốn đứng vững phát triển, tất yếu phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Trong yếu tố như: chất lượng, Ngân phải cạnh tranh thị trường, chất lượng yếu tố quan trọng Chất lượng nâng cao đảm bảo thoả mãn nhu cầu khách hàng chất lượng giá cả, tạo điều kiện nâng cao khả chiếm lĩnh thị trường doah nghiệp Chất lượng nhà kinh tế định nghĩa nhiều cách Chất lượng “sự phù hợp với mục đích sử dụng”, “một trình độ dự kiến trước độ đồng tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường” “chất lượng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng” Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vừa trang trải chi phí khác có lợi nhuận Cho vay trung dài hạn công cụ thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Thơng qua đánh giá, phân tích hiệu dự án đầu tư góp phần khai thác tiềm tài nguyên, lao động tiền vốn để tăng lực sản xuất, cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động … Do chất lượng cho vay trung dài hạn nâng cao góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối vùng, ngành nước, ổn định phát triển kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 32 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân Nâng cao chất lượng cho vay định sư tồn phát triển ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay trung dài hạn nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay, (tạo thêm nguồn vốn) tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng có điều kiện thu hút nhiều khách hàng.Tạo hình ảnh đẹp uy tín ngân hàng gắn bó trung thành khách hàng với ngân hàng Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, quản lý chi phí thiệt hại khác Chất lượng cho vay trung dài hạn đảm bảo khả toán lợi nhuận ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Chất lượng cho vay trung dài hạn tao thuận lơị cho sư phát triển bền vững ngân hàng Chính nhờ chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành, uy tín sản suất kinh doanh có hiệu quả, sở đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Như chất lượng cho vay củng cố thêm mối quan hệ xã hội ngân hàng Từ ưu trên, việc củng cố nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn điều cần thiết cho tồn phát triển lâu dài Ngân hàng Thương Mại Qua năm cho vay trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với tỷ trọng cho vay ngắn hạn  Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại: Muốn có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn ta phải xem xét nhân tố ảnh hưởng đến Chúng ta xem xét nhân tố sau:  Các nhân tố thuộc ngân hàng: * Chính sách cho vay ngân hàng: Mỗi ngân hàng thương mại xây dựng cho sách cho vay hình thức khác Thơng thường sách cho vay thị lời ban lãnh đạo ngân hàng tập hợp hành vi, thông lệ tập quán … SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 33 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân Đối với ngân hàng thương mại Việt nam sách cho vay thường thể hình thức văn Văn bao gồm tiêu chuẩn, hướng dẫn giới hạn để đạo quy trình định cho vay Khi xây dựng sách cho vay, nhà quản lý ý phù hợp nội dung sách với đường lối phát triển kinh tế xã hội phủ, hài hoà quyền lợi người gửi tiền, người vay thân ngân hàng Một sách cho vay tốt giúp cán tín dụng có sở vững để đảm bảo khoản cho vay an toàn, hiệu * Khả nguồn vốn: Trong việc nâng cao chất lượng cho vay, nguồn vốn huy động đóng vai trị quan trọng Ngân hàng có nguồn vốn dồi tạo điều kiện cho việc tăng cho vay Mặt khác kì hạn khoản huy động vốn ảnh hưởng lớn tới kì hạn, doanh số lợi nhuận từ khoản cho vay Nguồn vốn huy động bao gồm: - Tiền gửi giao dịch - Tiền gửi phi giao dịch - Tiền vay - Vốn tự có ngân hàng Với cho vay trung dài hạn nguồn vốn đáp ứng phải tương đối ổn định, lãi xuất phải hợp lý để măt cạnh tranh với ngân hàng khác, mặt khác đảm bảo chi phí có lãi * Quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm quy định cần phải thực q trình cấp vốn, thu nợ Nó điều tra, thẩm định, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra trình sử dụng vốn vay, thu lãi thu hồi nợ Chất lượng cho vay tuỳ thuộc vào việc thực tốt quy định bườc phối hợp chặt chẽ, nhip nhàng bước quy trình cho vay Trong quy trình cho vay bước điều tra thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ xét duyệt cho vay quan trọng, sở để định lượng rủi ro trình cho vay Cho vay trung dài hạn sử dụng để tài trợ cho việc thực dự án đầu tư lớn nên thực chất cơng tác thẩm định xem xét, kết luận xác tính SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 34 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân khả thi, hiệu kinh tế, khả trả nợ, rủi ro xảy giúp cho ngân hàng lựa chọn phương án tót Bước kiểm tra trình cho vay giúp ngân hàng nắm nguyên nhân diễn biến khoản tín dụng cung cấp để có hành động điều chỉnh can thiệp cần thiết nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy Thu nợ, thu lãi lý nợ khâu có tính định đến tồn ngân hàng Sự nhạy bén ngân hàng thông qua việc thu lãi, thu nợ để phát kịp thời tượng bất thường vay với biên pháp xử lý xác, lúc giảm thiểu khoản nợ hạn điều có tác động tích cực tới chất lượng cho vay * Chất lượng nhân công tác tổ chức ngân hàng: Chất lượng nhân cơng tác tổ chức có liên quan tới mặt hoạt động Ngân hàng, có tác động mạnh tới hoạt động cho vay Nói cách khác nhiệm vụ cán tín dụng phụ thuộc vào quy mô tổ chức nhân ngân hàng Cán tín dụng chun gia giải số vay lớn có liên quan đến nhiều ngành, cán giải khoản vay có liên quan đến hoạt động kinh doanh đơn vị từ dịch vụ bán lẻ, quy mô nhỏ đến hoạt động sản xuất quy mô lớn Tuy nhiên ngân hàng thương mại nhỏ cán tín dụng thực nghiệp vụ gì, bao gồm cho vay tư nhân, thu nợ marketing, đến kiểm tra vay, báo cáo tiến độ giải ngân, thu nợ định kì Có thể nói, cán tín dụng giữ vai trò định hoạt động cho vay ngân hàng Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nhiều nghiệp vụ, liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, gặp gỡ nhiều loại khách hàng thành cơng khoản cho vay trực tiếp phụ thuộc vào chất lượng Công tác tuyển dụng đào tạo tay nghề; giáo dục bồi dưỡng tư cách đạo đức; xếp máy hợp lý khoa học * Thơng tin tín dụng: Trong kinh tế thị trường, nắm bắt nhiều thơng tin xác kịp thời hơn, người thắng cạnh tranh Trong hoạt động cho vay, ngân hàng bỏ tiền sở lòng tin Lòng tin có xác hay khơng phụ thuộc vào chất SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 35 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Hn lượng thơng tin có Để việc cho vay có chất lượng hiêu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải có phân tích, xử lý xác nhiều thơng tin có liên quan Thơng thường có nhóm thơng tin sau: - Thơng tin phi tài chính: thơng tin từ sổ sách, số liệu tài chinh Chúng có nhiều loại phong phú bao gồm thơng tin trực tiếp thông tin gián tiếp Thông tin trực tiếp tính cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh … người vay Loại thơng tin gián tiếp tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển, khả cạnh tranh sản phẩm ngành nghề Những yếu tố làm thay đổi hay ảnh hưởng tới khu vực, dự án… tương lai - Thông tin tài chính: bao gồm thơng tin liên quan đến tình hình tài như: khả tài chính, kết sản xuất kinh doanh phương án … Tóm lại, nắm nhóm thơng tin giúp ngân hàng có đánh giá xác, tồn diện đối tượng cho vay, hạn chế rủi ro xảy * Kiểm sốt nội bộ: Trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn hoạt động kiểm soát bao gồm: - Kiểm soát việc thực sách cho vay, quy trình cho vay thủ tục có liên quan đến khoản vay - Kiểm tra định kì kiểm soat viên nội thực báo cáo trường hợp vi phạm Chất lượng cho vay trung dài hạn tuỳ thuộc vào mức độ phát sai sót phát sinh hiệu biện pháp khắc phục * Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn: Đây nhân tố tác động gián tiếp tới chất lượng cho vay trung dài hạn Các ngân hàng có trang thiết bị đại điều kiện thuận lợi cho công tác tập hợp thông tin, thu hút khách hàng, phục vụ kịp thời nhanh chóng nhu cầu người vay hoạt động ngân hàng  Các nhân tố thuộc phía khách hàng Một phận lợi nhuận ngân hàng phần lợi nhuận nhà sản suất kinh doanh trả cho ngân hàng hình thức lợi tức tiền vay Bởi hiệu SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 36 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân sản suất, kinh doanh khách hàng nhân tố định đến chất lượng cho vay trung dài hạn Xuất phát từ vai trò quan trọng khách hàng việc quản lý tiền vay nên trước cho vay ngân hàng cần đánh giá lực khách hàng khía cạnh sau: * Năng lực thị trường khách hàng: Năng lực thị trường thể hiên qua chất lượng sản phẩm giá sản phẩm, chu kì sống sản phẩm vị doanh nghiệp thị trường Tìm hiểu lực thị trường khách hàng giúp ngân hàng đánh giá mặt mạnh, mặt yếu sản phẩm thị trường, biết phù hợp dự án với nhu cầu xã hội xu hướng phát triển king tế * Năng lực tài chính: Năng lực tài doanh nghiệp thể hiên khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả toán trả nợ khách hàng Doanh nghiệp có lực tài tốt phản ánh việc kinh doanh có hiệu quả, khách hàng quản lý vốn vay cách tối ưu * Năng lực sản xuất: Năng lực sản xuất thể giá trị công cụ lao động mà chủ yếu tài sản cố định, công nghệ sản xuất… * Năng lực quản lý: Năng lực quản lý doanh nghiệp thể khả lý điều hành máy trình độ cán quản lý Một doanh nghiệp có máy quản lý tốt, sở để doanh nghiệp làm ăn có lãi trả nợ ngân hàng * Uy tín khách hàng: Ngân hàng xem xét qua nhiều năm quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác để có sở đánh giá uy tín khách hàng * Quyền sở hữu tài sản: Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có phương án trả nợ tách biệt Nếu hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có nguồn thu lớn khách hàng sử dụng nguồn thu để trả nợ ngân hàng Nếu dự án hoạt động khơng có hiệu khách hàng phải lấy tài sản chấp vay vốn họ để trả nợ hay vay để trả nợ SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 37 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp tài sản đảm bảo mối ràng buộc khách hàng việc sử dụng hợp lý, hiệu vốn vay thua lỗ họ tài sản chấp  Các nhân tố khách quan khác Bên cạnh nhân tố thuộc phía ngân hàng khách hàng cịn số nhân tố khác ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay trung dài hạn * Đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước va quyền địa phương: Đặc trưng hệ thống cho vay tính chất cấu quản lý kinh tế định Mức độ phát triển kinh tế địa phương quy định quy mô khối lượng đầu tư tín dụng Do phạm vi mức độ cho vay trung dài hạn phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Đảng, nhà nước quyền địa phương * Mơi trường kinh tế: Nền kinh tế hưng thịnh tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản suất, kinh doanh đạt lợi nhuận cao Ngược lại kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh ngưng trệ, doanh nghiệp thua lỗ, khơng có khả trả nợ ngân hàng Do mơi trường kinh tế tác động trực tiếp tới chất lượng cho vay ngân hàng Cũng thế, môi trường kinh tế giới thay đổi tác động tới chất lượng cho vay trung dài hạn * Môi trường pháp lý: Mọi chế độ thể lệ cho vay ngân hàng gắn chặt với quy định pháp luật nhà nước Mọi cá nhân tổ chức kinh tế vào qui định pháp luật để hoạt động Do môi trừơng pháp lý nước yếu tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 38 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân KẾT LUẬN Trong năm qua, gặp khơng khó khăn thiệt hại nặng nề thiên tai, dịch bệnh, xuất số ngành chủ lực giảm sút, thị trường bất động sản chưa có chuyển biến tích cực, giá xăng dầu, điện, than, gas có tăng cao năm,…Đặc biệt, Ngân hàng q trình đại hóa, tái cấu để thực cổ phần hóa năm 2014 Vì làm ảnh hưởng đến phần hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Vĩnh Long Nguồn vốn huy động năm mức cao có chiều hướng giảm qua năm Đồng thời, nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu vốn cho vay Ngân hàng nên Ngân hàng phải trơng chờ vào nguồn vốn điều hịa Hội sở Điều làm giảm bớt tính tự chủ Ngân hàng việc sử dụng vốn cho vay Ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ khơng ổn định có xu hướng giảm qua năm Nợ hạn mức cho phép lại có xu hướng khơng ổn định theo xu hướng tăng giảm Đây kết không tốt việc quản lý nợ vay Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để kiểm soát chặt chẽ vay nhằm giảm bớt số lượng nợ hạn năm sau Với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” năm qua toàn thể CBCNV ngân hàng cố gắng nổ lực làm hết khả để ngân hàng ngày phát triển Tận dụng thuận lợi khắc phục khó khăn nhằm cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế Bên cạnh tập trung tín dụng ngắn hạn cho an tồn Đồng thời ngân hàng cịn đầu tư tín dụng trung dài hạn vào dự án phát triển lớn, dự án trọng điểm khả thi địa phương Ngân hàng dùng phần nguồn vốn cho vay tín chấp cho CBCNV vay, cho vay hộ nghèo, gia đình sách, cứu trợ thiên tai, Ngân hàng bám sát theo định hướng phát triển Thành phố trọng mở rộng tín dụng theo chiều sâu vào khu cơng nghiệp, khu chế xuất Ngồi ra, ngân hàng có sách cho vay ưu đãi đơn vị xuất khẩu, góp phần tăng kim ngạch xuất địa phương Với đóng góp, Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Vĩnh Long xứng đáng ngân hàng chủ đạo Vĩnh Long Góp phần khơng nhỏ vào cơng nghiệp hóa đại hóa địa phương SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 39 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân Là tổ chức tín dụng giữ vai trị chủ đạo địa bàn, Ngân hàng có bước phát triển đáng khích lệ có đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Với trình độ khả lãnh đạo ban Giám đốc với đội ngũ cán cong nhân viên động, nhiệt tình, nổ lực cơng việc điều tất yếu tình hình tài lành mạnh Điều góp phần làm tăng ngân sách Nhà nước thúc đẩy kinh tế phát triển Lý thuyết thực tế hai mặt song song Chúng tồn bổ sung cho Lý thuyết làm tảng sở để giúp tiếp cận với thực tế Đồng thời, thực tế bổ sung hoàn thiện lý thuyết Mặc dù, lý thuyết thực tế có mối quan hệ chặt chẽ với chúng phải có điểm giống khác Sau khoảng thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Vĩnh Long, em rèn luyện thân nhiều điều như: khả giao tiếp với khách hàng, kĩ công việc, tiếp cận với thực tế,… Qua đó, em phần so sánh điểm giống khác lý thuyết thực tế  Lý thuyết thực tế có giống điểm: - Bộ hồ sơ vay vốn - Các bước thực quy trình cho vay - Cách ghi hồ sơ vay vốn - Cách tính lãi phạt áp dụng mức lãi phạt - Cách xử lí rủi ro, xử lý nợ, hình thức đảm bảo tín dụng  Lý thuyết thực tế có điểm khác như: - Lý thuyết biến đổi theo thời gian, thời điểm hoàn cảnh Thực tế thay đổi bất thường biến đổi không ngừng linh hoạt Những hoạt động thực tế dễ hình thành dần theo thời gian quy luật chọn lọc tư nhiên Đồng thời nhu cầu đời sống, tình hình phát triển kinh tế- xã hội - Trong thực tế cách thức xử lý tình có phần đơn giản nhiều so với địi hỏi lý thuyết - Lý thuyết ln phức tạp nhiều vấn đề giải thích dài, thực tế đơn giản cụ thể hơn, dễ hiểu SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 40 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân - Trong lý thuyết đòi hỏi khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn mục đích, yêu cầu hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế khơng trường hợp khách hàng vay vốn khơng sử dụng vốn mục đích vay Đồng thời, họ không tuân thủ yêu cầu thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng - Lý thuyết địi hỏi khách hàng vay vốn phải kèm phương án sản xuất kinh doanh Trên thực tế việc chi áp dụng khách hàng Doanh nghiệp, công ty lớn Cịn cá nhân bn bán nhỏ lẻ nơng dân vay phương án sản xuất kinh doanh nghe trực tiếp trao đổi với khách hàng lúc vấn Cán tín dụng khảo sát thực tế hay gọi thẩm định thực tế ước lượng tính tốn để đưa định cho vay hay không Qua thời gian thực tập Ngân hàng, em hoàn thành tốt báo cáo thực hành nghề nghiệp Em học hỏi nhiều kinh nghiệm hành trang để em vận dụng vào công việc em tương lai như: -Biết tác phong làm việc nơi công sở, hiểu rõ quy định ngành ngân hàng - Trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng người cán tín dụng - Có tinh thần trách nhiệm cao việc - Thận trọng công việc , khâu thẩm định phải xác trung thực để tránh rủi roc ho ngân hàng - Phải động linh hoạt công việc, để xử lý tốt tình địi hỏi phải có trình độ chun mơn cao, nhanh nhạy Qua điều đó, em thấy cần phải nắm vững kiến thức chun mơn, cố gắng học hỏi, trao dồi kiến thức, rèn luyện than nhiều để mai trở thành cán nhân viên giỏi SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 41 Thực hành nghề nghiệp GVHD: ThS Đào Tiến Huân TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Nguyễn Quốc Khánh TS Đặng Ngọc Lan, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cửu Long Khoa Kế tốn – Tài Ngân hàng, Vĩnh Long, 2013, trang 105- 109 QUY CHẾ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) www.tailieu.com.vn www.thuvien.com.vn www.ocb.com.vn SVTH: Nguyễn Thị Tú An Trang 42 Đề tài :THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB)_CHI NHÁNH VĨNH LONG ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT Chương 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH VĨNH LONG 1.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Vĩnh Long: 1.1.1 Điều kiện tự nhiên - tình hình kinh tế xã hội địa bàn: 1.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển: 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận: 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức: 1.1.3.2 Chức nhiệm vụ phận: 1.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Vĩnh Long 1.3 Thuận lợi, khó khăn,phương thức phát triển: 1.3.1 Thuận lợi 1.3.2 Khó khăn 1.3.3 Phương hướng phát triển Chương THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Những quy định chung cho vay trung dài hạn 2.1.1 Yêu cầu chung tín dụng trung dài hạn 2.1.2 Các loại cho vay trung dài hạn 2.1.3 Quy trình xét duyệt cho vay trung dài hạn 2.1.3.1 Giới thiệu khách hàng 2.1.3.2 Thẩm định hồ sơ pháp lý 2.1.3.3 Thẩm định tình hình tài 2.1.3.4 Thẩm định dự án cho vay trung dài hạn 2.1.3.5 Bảo đảm tiền vay 2.1.3.6 Đánh giá kiến nghị cán tín dụng 2.1.3.7 Xác định trả nợ 2.1.4 Các giới hạn cho vay trung dài hạn: 2.2 Minh hoạ quy trình cho vay khách hàng ngân hàng 2.2.1 Danh mục hồ sơ vay: 2.2.2 Trình tự thủ tục cho vay: 2.3 Thực trạng cho vay Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Vĩnh Long: 2.3.1 Doanh số cho vay 2.3.2 Doanh số thu nợ 2.3.3 Tình hình dư nợ ngân hàng 2.3.4 Tình hình nợ hạn 2.3.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay TDH ngân hàng: 2.4 Nhận xét 2.4.1 Nhận xét chung tình hình hoạt động kinh doanh 2.4.2 Nhận xét hoạt động cho vay trung dài hạn: KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO ... dài hạn doanh số thu nợ trung dài hạn Thông thường doanh số cho vay trung dài hạn doanh số cho vay trung dài hạn năm, doanh số thu nợ trung dài hạn doanh số thu khoản nợ cho vay trung dài hạn. .. trọng cho vay trung dài hạn chi? ??m số tổng doanh số cho vay Tóm lại, doanh số cho vay Ngân hàng tăng qua năm Ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay chẳng hạn như: cho vay theo dự án, cho vay bảo... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH VĨNH LONG