HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI

Mục lục LỜI MỞ ĐẦU 1 DANH MỤC VIẾT TẮT 3 CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1. Những vấn đề cơ bản về nguồn vốn ngân hàng thương mại 5 1.1.1. Nguồn vốn của NHTM 5 1.1.2. Kết cấu nguồn vốn của NHTM 5 1.1.2.1. Nguồn vốn chủ sở hữu 5 1.1.2.2. Nguồn vốn huy động 7 1.2. Những vấn đề cơ bản về huy động vốn NHTM 11 1.2.1. Hoạt động huy động vốn 11 1.2.2. Các hình thức huy động của NHTM trong nền kinh tế thị trường 13 1.2.2.1. Huy động vốn bằng tiền gửi không kỳ hạn 13 1.2.2.2. Huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm 14 1.2.2.3. Huy động vốn qua đi vay 15 1.2.2.4. Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ 15 1.2.2.5. Các hình thức huy động vốn khác 16 1.3. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn 16 1.3.1. Quy mô tăng trưởng huy động vốn 16 1.3.2. Cơ cấu nguồn vốn hoạt động 17 1.3.3. Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý 19 1.3.4. Hiệu quả sử dụng vốn 19 1.4. Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM 20 1.4.1. Các yếu tố khách quan 20 1.4.1.1. Môi trường pháp lý 20 1.4.1.2. Môi trường chính trị 20 1.4.1.3. Môi trường kinh tế 20 1.4.1.4. Môi trường văn hóa – xã hội 20 1.4.2. Các yếu tố chủ quan 21 1.4.2.1. Uy tín của ngân hàng 21 1.4.2.2. Lãi suất huy động vốn 21 1.4.2.3. Các hình thức huy động vốn 22 1.4.3. Các dịch vụ cung ứng 23 1.4.4. Các nhân tố khác 23 Chương 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 24 2.1.1. Giới thiệu tổng quát về ngân hàng TMCP Sài Gòn 24 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển cuẩ ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 28 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 29 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua 33 2.1.4.1. Kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 33 2.1.4.2. Kết quả một số hoạt động tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 33 2.2. Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 39 2.2.1. Quy mô huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 39 2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn 41 2.2.2.1. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 41 2.2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 43 2.2.2.3. Cơ cấu huy động vốn theo chủ thể 45 2.2.3. Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý 48 2.2.4. Hiệu quả sử dụng vốn 49 2.2.3. Đánh giá chung 50 2.2.3.1. Về cơ cấu nguồn vốn 50 2.2.3.2. Về quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn 50 2.2.3.3. Về khả năng đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 50 2.2.3.4. Về lãi suất huy động vốn 51 2.3. Những thành công và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 52 2.3.1. Những thành công 52 2.3.2. Những khó khăn 52 2.3.3. Nguyên nhân 53 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 53 2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan 54 Chương 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội đến năm 2016 55 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 56 3.2.1. Đẩy mạnh đa dạng hóa của các sản phẩm huy động 56 3.2.2. Tiếp tục thực hiện cải thiện cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư 57 3.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp với chính sách ưu đãi phí dịch vụ 57 3.2.4. Đẩy mạnh các hoạt động xúc tiến hỗn hợp 58 3.2.5. Tiến hành phát triển mạng lưới 58 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà Nội 58 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước 58 3.3.2. Kiến nghị với NHNN 59 3.3.2.1. Chính sách lãi suất 59 3.3.2.2. Hoàn thiện và phát triển thị trường vốn 59 3.3.2.3. Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi 60 3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn 60 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA QUẢN LÝ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ THU PHƯƠNG MSV : 0741270065 Lớp : ĐH TCNH1 - K7 Giáo viên hướng dẫn : ThS BÙI THỊ HẠNH HÀ NỘI – 2016 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự – Hạnh phúc XÁC NHẬN CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP Cơ sở thực tập: Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Có trụ sở tại: 214 Thái Hà – Trung Liệt – Đống Đa – Hà Nội Số điện thoại: (04) 6273 2073 Trang web: http://scb.com.vn Địa Email: hanoi@scb.com.vn Xác nhận: Chị: Nguyễn Thị Thu Phương Là sinh viên lớp: ĐH TCNH1 K7 Mã số sinh viên: 0741270065 Có thực tập tại: ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội khoảng thời gian từ ngày 28/12/2015 đến ngày 05/03/2016 Trong khoảng thời gian thực tập ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội , sinh viên ……… ……, ngày…… tháng… năm 2016 Xác nhận sở thực tập (Ký tên đóng dấu đại diện sở thực tập) TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA QUẢN LÍ KINH DOANH CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự – Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT VỀ CHUN MƠN VÀ Q TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên: Nguyễn Thị Thu Phương Mã số sinh viên: 0741270065 Lớp: ĐH-TCNH1-K7 Ngành: Tài ngân hàng Địa điểm thực tập: Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Giáo viên hướng dẫn: Th.S Bùi Thị Hạnh Đánh giá chung giáo viên hướng dẫn: ……, ngày ……, tháng……năm 2016 Giáo viên hướng dẫn (Ký tên ghi rõ họ tên) Mục lục Mục lục LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC VIẾT TẮT CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Kết cấu nguồn vốn NHTM 1.2 Những vấn đề huy động vốn NHTM 13 1.2 Những vấn đề huy động vốn NHTM 13 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 13 1.2.2 Các hình thức huy động NHTM kinh tế thị trường 14 1.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn .18 1.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn 18 1.3.1 Quy mô tăng trưởng huy động vốn 18 1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động 19 1.3.3 Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý 20 1.3.4 Hiệu sử dụng vốn 21 1.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHTM 21 1.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHTM 21 1.4.1 Các yếu tố khách quan 21 1.4.2 Các yếu tố chủ quan 23 1.4.3 Các dịch vụ cung ứng 25 1.4.4 Các nhân tố khác .25 Chương ThỰc trẠng hoẠt đỘng huy đỘng vỐn tẠi ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Hà NỘi 26 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 26 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 26 2.1.1 Giới thiệu tổng quát ngân hàng TMCP Sài Gòn 26 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển cuẩ ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Hà Nội .32 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua 36 - Kinh doanh ngoại hối 41 - Kinh doanh ngoại hối 41 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 43 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Hà Nội .43 2.2.1 Quy mơ huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội .43 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn 45 Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hình thức huy động thu hút tiền gửi phi giao dịch Ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn vay cá nhân, hộ gia đình TCKT 50 2.2.3 Chi phí huy động vốn bình qn hợp lý 52 2.2.4 Hiệu sử dụng vốn 53 2.2.3 Đánh giá chung 54 2.3 Những thành công hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 57 2.3 Những thành công hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 57 2.3.1 Những thành công .57 2.3.2 Những khó khăn 58 2.3.3 Nguyên nhân 58 Chương MỘt sỐ giẢi pháp kiẾn nghỊ NHẰm nâng cao hiỆu quẢ huy đỘng vỐn tẠi ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà NỘi 60 3.1 Chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2016 .60 3.1 Chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2016 .60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội .61 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội .61 3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm huy động 61 3.2.2 Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư 62 3.2.3 Xây dụng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với sách ưu đãi phí dịch vụ 63 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp .63 3.2.5 Tiến hành phát triển mạng lưới 63 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội .64 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội .64 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 64 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 64 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho đường phù hợp nhất, bước khẳng định uy tín thương hiệu, nâng cao lực cạnh tranh Phương pháp tốt giải vấn đề bối cảnh ngân hàng thương mại phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao đất nước, từ đảm bảo khả toán, phát triển hoạt động đầu tư cho vay, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Hiện ngân hàng TMCP Sài Gòn xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng thị trường Tuy nhiên tình hình huy động vốn gặp phải khó khăn định ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Ngân hàng gặp phải khó khăn thách thức lớn từ việc ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt địa bàn, xuất kênh đầu tư khác hút tiền nhàn dỗi nên cho dù ngân hàng căng lãi suất để mong hút thêm tiền tiết kiệm, cân đối nguồn khó khăn để huy động vốn bối cảnh y Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng, thời điểm diễn biến tình hình tài biến động tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Chuyên đề chia làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Chương 3: Một số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội Qua đây, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng, anh chị phòng kinh doanh phòng ban liên quan giúp đỡ em nghiệp vụ tài liệu phục vụ cho việc hoàn thiện chuyên đề Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo – Th.S Bùi Thị Hạnh, người trực tiếp bảo tận tình để em hồn thiện viết SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHCP Ngân hàng cổ phần CCTG Chứng tiền gửi CBNV Cán nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCXH Tổ chức xã hội SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC BẢNG, HÌNH STT Diễn giải Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2013 – 2015 27 Bảng 2.2 Bảng kết kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 33 Bảng 2.3 Quy mô huy động vốn năm 2013 – 2015 34 Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 35 Bảng 2.5 Hoạt động bảo lãnh 37 Bảng 2.6 Thẻ ngân hàng điện tử 38 Bảng 2.7 Quy mô huy động vốn giai đoạn 2012 - 2014 39 Bảng 2.8 Vốn VNĐ vốn ngoại tệ giai đoạn 2012 – 2014 42 Bảng 2.9 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 44 Bảng 2.10 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 46 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn bình qn hợp lý 48 Bảng 2.12 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 49 Bảng 2.13 Lãi suất huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2012 - 2014 52 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 29 Hình 2.2 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn 40 Hình 2.3 Vốn VNĐ vốn ngoại tệ giai đoạn 2012 – 2014 42 Hình 2.4 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn theo kỳ hạn 44 Hình 2.5 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn theo thành phần kinh tế 46 SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Đạt thành công ngân hàng biết năm bắt tốt thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trường, tích cực khai thác mạnh truyền thống ngân hàng, đồng thời không ngừng đầu tư, tiếp cận cải tiến hữu ích ngành ngân hàng phạm vi ngồi nước 2.2.3.3 Về khả đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Chi nhánh Hà Nội thời gian qua chủ động việc đầu từ cho công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng Các hình thức huy động tiết kiệm ngày mở rộng nâng cao, thường xuyên tổ chức với chương trình khuyến mãi, Ngoài ra, ngân hàng đưa nhiều sản phẩm thu hút tiền gửi tiết kiệm mà điển hình tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có đảm bảo,… khẳng định thắng lợi việc phát triển ứng dụng dịch vụ có học hỏi kinh nghiệm nước ngồi nhằm tạo nhiều tiện ích nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Hội đồng quản trị, ban điều hành ngân hàng TMCP Sài Gòn xác định chiến lược ưu tiên sản phẩm, dịch vụ đa dạng, sách tiền gửi linh hoạt, ưu đãi cho phân khúc khách hàng Từ đó, ngân hàng TMCP Sài Gòn xây dựng sở khách hàng vững chắc, đa dạng, tiếp tục trì mạnh truyền thống với nhóm khách hàng lớn tuổi, đồng thời phát triển danh mục sản phẩm động đầy sáng tạo cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi Với định hướng đắn trên, hoạt động huy động vốn ngân hàng tăng trưởng vượt bậc, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khách hàng tín nhiệm đón nhận tích cực Ngân hàng triển khai thường xuyên, triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi dành cho đối tượng khách hàng Đặc biệt, ngân hàng triển khai sản phẩm liên kết Bancassurance để đa dạng hóa danh mục sản phẩm (như tiền gửi tiết kiệm liên kết bảo hiểm Tích Lũy Phúc An Khang) gia tăng tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại như: dịch vụ tốn hóa đơn, dịch vụ nạp tiền điện thoại SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 55 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh (TOPUP), vốn ngân hàng tăng trưởng lượng chất, vị cuả ngân hàng thị trường huy động vốn ngày nâng cao, niềm tin khách hàng ngân hàng ngày củng cố 2.2.3.4 Về lãi suất huy động vốn Đây xem ưu điểm bật ngân hàng, sở giữ vững vị ngân hàng trước cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng thương mại khác, ngân hàng linh hoạt nhạy bén việc đưa sử dụng công cụ lãi suất thời điểm đưa định thay đổi lãi suất huy động Lãi suất huy động ngân hàng thường cao so với ngân hàng khác hệ thống ngân hàng thương mại luôn người tiên phong công tác huy động vốn thường xuyên từ dân cư SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 56 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn giai đoạn 2012 – 2014 (tính đến tháng 5) Chỉ tiêu Năm 2013 Tiền gửi KKH (%/tháng) Tiền gửi tiết kiệm (%/năm) Năm 2014 Năm 2015 1,4 1,1 1,0 8,82 7,5 7,7 (Nguồn Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Sài Gịn) 2.3 Những thành cơng hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Những thành công Ngân hàng thường xuyên ý thực tốt công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng thơng qua hệ thống thông tin đại chúng Hoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá thương hiệu xây dựng giá trị thương hiệu có bước phát triển mạnh, trực tiếp nâng cao hiệu rõ rệt thương hiệu SCB nước quốc tế tạo số điểm nhấn quan trọng có tính định đưa thương hiệu ngân hàng lan tỏa sâu rộng tầng lớp dân cư Thái độ, cung cách giao tiếp nhân viên có nhiều thay đổi, trở nên thân thiện tạo ấn tượng tốt cách nhìn nhận khách hàng khiến cho chất lượng phục vụ khách hàng ngày nâng cao Chi nhánh kết hợp làm hoạt động huy động vốn với dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ cho bảo hiểm xã hội, điện lực, Mobiphone, Vinaphone…đó thu hút thêm nhiều khách hàng củng cố thêm vị trí chi nhánh Ngồi chi nhánh áp dụng sách khách hàng động, thành lập phòng khách hàng đặc biệt để chuyên sâu nghiên cứu, phân tích nhu cầu khách hàng Đây xem bước trình đổi hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 57 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 2.3.2 Những khó khăn Tuy có nhiều cố gắng công tác huy động vốn bị động, số chi nhánh chưa coi trọng, tập trung sưc huy động vốn, cấu nguồn vốn thiếu ổn định Trong cấu nguồn vốn tỷ lệ huy đơng vốn từ dân cư có tiến chưa đạt kế hoạch, thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư trung dài hạn Thị phần vốn huy động khu vực thành thị, nơi kinh tế phát triển chưa xứng với tiềm Tuy có nhiều giải pháp tích cực để huy động vốn từ nguồn nhằm bù đắp số vốn giảm vốn giảm vốn vay tổ chức tín dụng nên tốc độ tăng trưởng vốn thấp so với tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống Mặc dù mức vốn huy động tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lý Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp chủ yếu tiền gửi TCKT, nguồn tiền gửi dân cư nhỏ chiến lược phát triển lâu dài đòi hỏi NHTM cần hướng vào nguồn tiền gửi dân cư nguồn tiền ổn định an toàn Ngoài ra, tỷ trọng ngoại tệ ngân hàng mức khiêm tốn so với ngân hàng khác Phạm vi huy động vốn tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lí Nguồn vốn chủ yếu thực thành từ thị trường nước mà chưa vươn tới thị trường vốn quốc tế để huy động vốn nhằm tài trợ cho kinh tế nước Mặc dù thiết lập nhiều mối quan hệ với ngân hàng nước mối quan hệ ngân hàng dừng lại việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh toán quốc tế mà chưa tận dụng để mở rộng nguồn vốn Các nguồn vốn nước mà ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn ủy thác tài trợ số tổ chức tài tiền tệ quốc tế và tổ chức tài khác vay theo chương trình kinh tế theo định hay để nâng cấp sở kỹ thuật thân ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân trước tiên ảnh hướng dến hoạt động dến vốn ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng có xuất ngày SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 58 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước Không đơn gia tăng lãi suất trước mà ngân hàng ý đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng tiền gửi, phát hành gíấy tờ có lãi suất bậc thang ) kèm với giải pháp marketing hấp dẫn tặng quà, dự thưởng… Sự tham gia ngày mạnh mẽ hiệu vào kinh tế trung gian tài cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…Đồng thời sôi động thị trường vốn với việc Chính phủ phát hành ngàn tỷ cơng trái giáo dục, trái phiếu phủ trái phiếu đầu tư cho cơng trình giao thơng thủy lợi dẫn đến chia sẻ nguồn lực ngân hàng Các ngân hàng không cạnh tranh để giành ưu với mà phải cạnh tranh với tổ chức tài khác Môi trường pháp lý nước ta chưa đồng thống nhất, Luật tổ chức tín dụng đời song nhiều bất cập cần chỉnh lý, hệ thống luật liên quan chưa hồn chỉnh khó cho cơng tác kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Mặc dù có nhiều tiến hệ thống tốn hoạt động thiếu hiệu quả, thiếu dịch vụ chất lượng cao phù hợp với nhu cầu khách hàng, kết làm cho vốn ngân hàng bị trơi q trình tốn gây trở ngại việc huy động vốn chi nhánh 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Chính sách huy động vốn chi nhánh chưa xây dựng gắn kết với sách sử dụng vốn Trong kế hoạch phương thức hoạt động báo cáo tổng kết hàng năm ngân hàng thường tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng, đầu tư, bảo lãnh… kế hoạch báo cáo nguồn vốn thường đơn giản, thiếu giải pháp cụ thể Nói chung, chi nhánh thường đưa tiêu tăng trưởng sử dụng vốn mà đề cập đến việc huy động nguồn vốn cho thích hợp với loại nhu cầu Kết SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 59 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh nhiều trường hợp vốn huy động không cho vay đầu tư dẫn đến khả sinh lời thấp chi nhánh Phát triển thêm sản phẩm huy động vốn chưa nhiều Các hình thức huy động đa dạng hóa chưa thực hấp dẫn với khách hàng bên cạnh chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển mạnh áp dụng lãi suất huy động cao CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2016 Với tảng đạt quy mơ tài chính, mạng lưới hoạt động, hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích đơng đảo khách hàng đón nhận cộng với đánh giá triển vọng kinh tế năm 2015 tác động với ngân hàng, ngân hàng TMCP Sài Gòn đặt mục tiêu hoạt động năm 2016 là: “Nâng cao lực tài chính, phát triển hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hóa, hiệu an toàn, hướng đến khách hàng” Về hoạt động kinh doanh: - Từng bước chuyển dịch mơ hình kinh doanh theo hướng giảm bớt phụ thuôc vào hoạt động tín dụng tăng nguồn thu nhập từ hoạt động phi tín dụng Tăng cường phát triển dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng đại, cải thiện chất lượng lợi nhuận chất lượng nguồn thu - Phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, tăng cường trích lập dự phịng rủi ro để nâng cao lực tài chính, Tiếp tục định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với hoạt động kinh doanh phân tán nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro nâng cao tính hiệu SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 60 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Phát triển hoạt động tín dụng cách thận trọng an toàn, trọng cho vay ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên theo định hướng phủ Năm 2016 ngân hàng TMCP Sài Gòn định hướng “năm bán lẻ” Theo đó, năm nay, ngân hàng tập trung đầu tư khai thác hoạt động bán lẻ, với mũi nhọn thẻ, cho vay tiêu dùng, bán chéo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Thực tế, ngân hàng chuẩn bị sẵn tiền đề kỹ từ năm 2015 để triển khai năm 2016 với sách ban lãnh đạo đại lý độc quyền phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Manulife, ngân hàng mẹ công ty bảo hiểm Bảo Long, mắt thẻ Visa, phát triển tín dụng tiêu dùng… Bên cạnh đầu tư lớn công nghệ thông tin, nâng cấp hệ thống sở liệu cho ngân hàng, hệ thống lưu trữ chuẩn bị cho năm bán lẻ 2016 Tăng cường an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển kinh doanh quản trị điều hành, báo cáo thống kế Tăng cường sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ, đẩy mạnh tiện ích cho khách hàng thơng qua kênh sản phẩm ATM, ebanking, mobile banking nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm huy động Hiện đại hoá, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm Việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng, tăng đựơc nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Cụ thể, ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 61 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh hàng Trong nhận lãi định kỳ có giá trị thiết thực đa số khách hàng sử dụng tiền gửi phần thu nhập sống Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn tăng cường triển khai tiết kiệm trả góp, tổ chức huy động tiết kiệm trả lũy tiến theo số tiền gửi…để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn Đồng thời, ngân hàng trọng việc phát hành giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi…) triển khai đại trà sản phẩm bán chéo tiết kiệm bảo hiểm 3.2.2 Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, giải pháp tốt ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tiết kiệm dài hạn hay sản phẩm tương tự trái phiếu, kỳ phiếu VND hay ngoại tệ, giấy tờ có giá dài hạn nhằm gia tăng lựa chọn cho khách hàng Để nguồn vốn đảm bảo tương đối tính ổn định thời gian khai thác sử dụng ngân hàng nên quy định thời gian trì trước khách hàng quyền tốn trước hạn, nửa kỳ hạn Tuy nhiên, ngân hàng phải cân nhắc đến hạn chế gặp phải công cụ Thứ nhất, kỳ hạn dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại biến động bất lợi lường trước Thứ hai, lãi suất ngân hàng không cao để khách hàng chấp nhận biến động xảy ra, nên khách hàng chấp nhận lãi suất thấp kỳ hạn ngắn có chủ động hơn…Vì vậy, ngân hàng cần lưu ý không nên đưa sản phẩm có kỳ hạn dài ngân hàng nên áp dụng tính lãi theo quý hay tháng cho vốn huy động dài hạn sản phẩm có sức hấp dẫn Ngoài ra, chi nhánh cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn VND đặc biệt từ khu vực dân cư, tạo nguồn vốn ổn định sở lợi công nghệ đại nhằm giảm bất cập cấu vốn Có nhiều biện pháp để thu hút dân cư đến với chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 62 Chun đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh sách chăm sóc khách hàng chủ đạo, chiến lược marketing sâu rộng phát triển mạng lưới 3.2.3 Xây dụng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với sách ưu đãi phí dịch vụ Lãi suất cụng cụ quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn huy động yếu tố khó khăn đặt cho ngân hàng việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không cao vượt mức trần quy định không thấp làm tính cạnh tranh Khi hoạch định sách, ngân hàng cần đưa công cụ lãi suất thật hợp lý cho đồng vốn huy động sử dụng hiệu quả, đem lại kết cuối “có lời” Ngân hàng khơng thể theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn khơng có kế hoạch đầu ổn định, có khả sinh lời 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp Quảng cáo sản phẩm khâu cuối khơng thể thiếu được, có tác động lớn việc thành công hay thất bại sản phẩm dịch vụ Thật vậy, khách hàng không nắm rõ sản phẩm huy động vốn mà ngân hàng có ngân hàng khơng triển khai chương trình giới thiệu, tun truyền phương tiện thơng tin đại chúng Khi dù khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng họ tìm đến ngân hàng khác mà khách hàng cung cấp đầy đủ nhu cầu mà thông tin lại kịp thời hấp dẫn Từ cho thấy, quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chiến lược lâu dài để trì vị cạnh tranh ngân hàng thị trường Và nội dung thông điệp quảng cáo phải cung cấp thông tin độc đáo, khác biệt so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tiện dụng tính hiệu sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ kèm 3.2.5 Tiến hành phát triển mạng lưới Muốn huy động vốn có hiệu chi nhánh cần mở rộng phát triển mạnh mạng lưới hoạt động mình, đặc biệt chi nhánh chi nhánh dự kiến mở vào năm tới có ý nghĩa to lớn việc tiếp cận nhu cầu khác hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng huy động vốn sở mở rộng mạng lưới theo hướng ưu tiên địa bàn có tiềm lực cơng nghiệp, dân cư đơng đúc có thu nhập cao, SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 63 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh khu thị có khả phát triển, giao thông thuận tiện…Chi nhánh nên ý tới nơi cịn có phịng giao dịch để giảm bớt áp lực cạnh tranh 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thường xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động tăng bất thường, tỷ giá USD tăng mạnh, biến động giảm thị trường chứng khốn gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến tâm lý người dân khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Chính vậy, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần trì ổn định trị, ổn định tiền tệ, hồn thiện mơi trường pháp lý có sách phát triển kinh tế đắn Về mặt trị, Nhà nước cần ln trì, giữ vững ổn định trị bất ổn trị kéo theo nhiều bất ổn kinh tế tạo tâm lý e ngại cho nhà đầu tư Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu Về hồn thiện mơi trường pháp lý, Nhà nước cần thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức lập pháp Mục tiêu xây dựng mơi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào ngân hàng cần chặt chẽ thống luật luật có liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện môi trường pháp lý phù hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Nhà nước cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi Và Nhà nước cần đưa sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 64 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.2.2 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hóa Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao địi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên 3.3.2.3 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền vào ngân hàng Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thỏa đán Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Ngân hàng TMCP Sài Gòn cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 65 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh đứng đắn tất mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể hoá chiến lược thành hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị trường, điều kiện lực hoạt động chi nhánh giai đoạn định Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn Ngân hàng Cho nên xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc trên, tức phải ln bám sát vào tình hình ngân hàng, chi nhánh, vào yếu tố thị trường Mặt khác, chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược cấu thành lên nó, liên quan hệ thống với chiến lược phát triển ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy dộng vốn nói riêng chi nhánh phòng giao dịch đạt hiệu cao KẾT LUẬN Sau nhiều năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lịng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành hình thức khác nhà hay dân cư Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vơ lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình thực tế thực tập nghiên cứu nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội, nội dung chuyên đề tập trung hoàn thành việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh năm qua thành mặt yếu cần tháo gỡ Đồng thời chuyên đề mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 66 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn nói riêng hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật, trình độ kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế chun đề khơng tránh khỏi sai sót, khuyết điểm nên em mong nhận góp ý quý thầy cô Ban lãnh đạo anh chị cán ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội để báo cáo em hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới cô Th.S Chu Thị Thúy Hằng Ban lãnh đạo anh chị ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Hà Nội tận tình giúp đỡ để em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 67 Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo tài SCB – Cn Hà Nội năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo chiến lược kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2012, 2013, 2014 Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 Chính phủ Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Sài Gòn năm 2012, 2013, 2014 Giáo trình “Ngân hàng thương mại”- PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, năm xuất Q4-2013 https://scb.com.vn/ http://vnexpress.net/ http://vneconomy.vn/ SVTH: Nguyễn Thị Thu Phương 68 Chuyên đề tốt nghiệp