Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam : Luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ NGỌC PHƯƠNG GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH: NĂM 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ NGỌC PHƯƠNG GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế - Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN HỒNG NGÂN TP HỒ CHÍ MINH: NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả luận văn Lê Thị Ngọc Phương năm 2011 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục đồ thị, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn theo mục đích 1.1.2.2 Căn theo thời hạn cho vay 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.2 Rủi ro tín dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Rủi ro tín dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.2.2.3 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 10 1.2.2.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 11 1.2.2.5 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan việc quản trị rủi ro tín dụng 20 Kết luận chương 1…………………………………………………………… 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 23 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV: 23 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV qua năm giai đoạn 20062010 tháng đầu năm 2011 25 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2006-2010 tháng đầu năm 2011 33 2.2.1 Cơ cấu tín dụng: 33 2.2.2 Chất lượng tín dụng 37 2.2.3 Trích lập dự phịng rủi ro 38 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 39 2.3.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng BIDV 39 2.3.1.1 Hạn chế mơ hình tổ chức Hội sở trước dự án tái cấu trúc TA2 39 2.3.1.2 Xây dựng mơ hình tổ chức theo thơng lệ quốc tế - dự án tái cấu trúc TA2 41 2.3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ quản lý rủi ro tín dụng Phịng Ban theo mơ hình 43 2.3.2 Các kỹ thực thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng: 44 2.3.2.1 Yêu cầu cán làm công tác quản lý rủi ro tín dụng 44 2.3.2.2 Các kỹ thẩm định đánh giá rủi ro 45 2.3.3 Đánh giá quản lý rủi ro tín dụng BIDV 45 2.3.4 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng thời gian tới 49 2.4 Điều tra, khảo sát thực tế nguyên nhân, giải pháp rủi ro tín dụng kết 51 2.4.1 Đề xuất bảng câu hỏi khảo sát 51 2.4.1.1 Mục tiêu đề xuất bảng câu hỏi khảo sát 51 2.4.1.2 Một số hạn chế thực việc khảo sát 51 2.4.2 Kết khảo sát thực tế 52 2.4.2.1 Khảo sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 54 2.4.2.2 Khảo sát giải pháp giúp hạn chế rủi ro tín dụng 55 Kết luận chương 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 58 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011-2013 58 3.1.1 Mục tiêu giai đoạn 2011-2013: 58 3.1.2 Nội dung định hướng hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2011-2013 58 3.2 Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 60 3.2.1 Các giải pháp chiến lược, sách quản lý rủi ro tín dụng 60 3.2.2 Các giải pháp công nghệ, thông tin 62 3.2.2.1 Đầu tư, nâng cấp xây dựng hệ thống công nghệ đại 62 3.2.2.2 Khai thác hiệu thơng tin hoạt động tín dụng 63 3.2.3 Các giải pháp nhân lực 64 3.3.2.1 Chuẩn hóa cán tín dụng 64 3.3.2.2 Tăng cường đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 65 3.3.2.3 Xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý 66 3.2.4 Các giải pháp tác nghiệp 66 3.2.4.1 Thực quy trình tín dụng 66 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, phân tích khách hàng 67 3.2.4.3 Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội 68 3.2.4.4 Thực tốt quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro hướng tới đáp ứng quy định tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực Basel II 69 3.3 Một số kiến nghị với quan hữu quan 70 3.3.1 Hồn thiện chế sách mơi trường pháp lý đối với hoạt động tín dụng ngân hàng 70 3.3.2 Tăng cường công tác tra, giám sát, đánh giá Ngân hàng nhà nước hoạt động ngân hàng 73 Kết luận chương 3……………………………………………………………… 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng DN: Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước ĐTNN : Đầu tư nước ngòai HHNH : Hiệp hội ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR: Quản lý rủi ro 10 TCTD : Tổ chức tín dụng 11 TD: tín dụng 12 TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU -Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng theo loại hình vay Bảng 2.2: Phân loại nợ qua năm DANH MỤC ĐỒ THỊ - HÌNH VẼ -*Đồ thị Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản Biểu đồ 2.2: Tiền gửi khoản phải trả khách hàng Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận sau thuế Biểu đồ 2.4: Cho vay, ứng trước khách hàng Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề kinh tế năm 2010 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cho vay theo loại hình doanh nghiệp năm 2005,2010 Biểu đồ 2.7: Mức độ ảnh hưởng loại rủi ro đến doanh thu hoạt động kinh doanh BIDV Biểu đồ 2.8: Mức độ quan trọng bước q trình cấp tín dụng cho khách hàng Biểu đồ 2.9: Mức độ phổ biến nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng Biểu đồ 2.10: Mức độ quan trọng giải pháp *Hình vẽ: Hình 1.1: Các loại rủi ro tín dụng Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Hội sở trước dự án tái cấu trúc TA2 Hình 2.2:Khối QLRR sau dự án TA2 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau 20 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Đặc biệt năm qua, ngành ngân hàng cịn cơng cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hoá Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động tín dụng ln có tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, lúc rủi ro tín dụng ln mang tính thời việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề sống quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Bên cạnh tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng Ngân hàng giới mà nguyên nhân sâu sa bắt nguồn từ yếu quản lý rủi ro tín dụng Việt Nam nước có kinh tế mở nên khơng tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Đứng trước tình hình đó, địi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro Với truyền thống 50 năm xây dựng trưởng thành, năm qua ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng Phụ lục Thẩm định đánh giá chung khách hàng Cần rà soát theo nội dung hướng dẫn Phụ lục V- Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp để đảm bảo phận quan hệ khách hàng đánh giá đầy đủ nội dung theo yêu cầu - Tư cách, lực pháp lý: - Lịch sử hoạt động - Ngành nghề kinh doanh chính: Triển vọng ngành, nguồn cung cấp yếu tố đầu vào, cung - cầu sản phẩm, quy mô hoạt động, thị phần DN (nếu có), mạng lưới phân phối - Đánh giá lực quản trị điều hành - Đánh giá mơ hình tổ chức hoạt động  Đánh giá quan hệ tín dụng DN: Tại BIDV Tại Tổ chức tín dụng khác - Doanh số hoạt động khách hàng BIDV Tổ chức tín dụng khác (vay vốn, trả nợ, chuyển tiền, bảo lãnh, tiền gửi…) - Tình trạng nợ: hạn/ hạn/ cấu… (có thể đánh giá lịch sử quan hệ tín dụng vòng 12 tháng)  Đánh giá quan hệ tín dụng nhóm khách hàng liên quan - Có vượt giới hạn theo quy định NHNN không - Đánh giá uy tín quan hệ tín dụng Đánh giá lợi ích mối quan hệ với khách hàng Phụ lục Thẩm định việc đánh giá, phân tích tình hình tài khách hàng  Tập trung số khoản mục (tùy đặc điểm doanh nghiệp, ngành): + Các khoản phải thu ngắn hạn  Đánh giá tình hình thu hồi cơng nợ + Hàng tồn kho: chất lượng, khả luân chuyển - Nguồn vốn: Cơ cấu vốn huy động  khả chiếm dụng/ vay nợ/mất cân đồi  Một số tiêu tài cần quan tâm (so với trung bình ngành): + Khả tốn + Vịng quay vốn lưu động/ hàng tồn kho/ khoản phải thu + Hệ số nợ phải trả/ Vốn CSH  lực tài khách hàng  Hoạt động sản xuất kinh doanh: - Doanh thu, lợi nhuận theo lĩnh vực kinh doanh - ROA, ROE Phụ lục Đánh giá việc phân tích rủi ro giao dịch với khách hàng Cần rà soát đảm bảo phận Quan hệ khách hàng đánh giá đầy đủ rủi ro quan hệ với khách hàng đưa biện pháp phịng ngừa - Phân tích rủi ro:  Rủi ro vĩ mơ (nền kinh tế, trị, quy định phủ, mơi trường )  Rủi ro kinh doanh (nhu cầu thị trường, cạnh tranh, cung ứng, phát triển công nghệ )  Rủi ro hoạt động (chi phí, quản lý, sản xuất )  Rủi ro tài (thanh khoản, khả sinh lợi, nghĩa vụ ngoại bảng ) Đối với tài trợ dự án cần phân tích rủi ro liên quan đến dự án đầu tư - Các biện pháp phòng ngừa:  Biện pháp phòng ngừa khách hàng  Biện pháp phòng ngừa Ngân hàng - Lưu ý trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần phân tích  Các nỗ lực giải khó khăn, tồn rủi ro thời gian vừa qua Giải thích lý cấp tín dụng điều kiện có rủi ro Phụ lục Đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay Cơ sở đánh giá: dựa sách cấp tín dụng, quy định giao dịch bảo đảm cho vay Lưu ý đánh giá việc thẩm định điều kiện tài sản đảm bảo  Xác định tài sản đảm bảo phép giao dịch  Tài sản đảm bảo hạn chế giao dịch  Tài sản đảm bảo có điều kiện  Tổ chức định giá có quy định?  Tình trạng tài sản bảo đảm: hợp pháp/ hợp lệ?  Xác định hệ số giá trị tài sản đảm bảo Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm chưa đáp ứng theo quy định cần đưa hướng xử lý: - Lộ trình bổ sung tài sản - Kiểm soát dư nợ cho vay/bảo lãnh theo giá trị tài sản - Giảm dư nợ tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo không đáp ứng Chuyển đổi số dư bảo lãnh: Loại bảo lãnh Hệ số quy đổi (%) (1) Bảo lãnh vay vốn; (2) Bảo lãnh toán; (3) Các khoản xác nhận thư tín dụng, thư tín dụng dự phịng bảo lãnh tài cho khoản cho vay, bảo lãnh phát hành chứng khoán, khoản chấp nhận tốn 100 (1) Thư tín dụng dự phịng ngồi loại thư tín dụng quy định phải 30 tính 100% nêu trên; (2) Bảo lãnh thực hợp đồng; (3) Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm 20 (1) Bảo lãnh dự thầu; (2) Thư tín dụng hủy ngang; (3) Các cam kết hủy ngang vơ điều kiện khác Phụ lục Đánh giá kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ  Thẩm định kết tính hạn mức vốn lưu động - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: Dự báo kinh tế vĩ mơ, dự báo ngành - Tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần (sản lượng, doanh thu, lợi nhuận lĩnh vực hoạt động) - So sánh doanh thu, sản lượng, mức giá tiêu thụ dự kiến năm kế hoạch  Đánh giá doanh thu, sản lượng hợp lý để xác định nhu cầu Vốn lưu động  Thẩm định nguồn vốn tài trợ vốn lưu động: - Vốn tự có/ coi tự có - Các khoản huy động khác: chiếm dụng người bán, người mua trả tiền trước… - Vốn vay Tố chức tín dụng khác  Đánh giá tiêu, số liệu nhận xét kết tính tốn  Đánh giá kết thẩm định dự án - Sự cần thiết đầu tư + Quy hoạch ngành (nếu có) + Cung - cầu thị trường sản phẩm dự án Khả gia nhập thị trường sản phẩm (thiếu hụt nguồn cung/ sản phẩm có ưu so với sản phẩm có/ mạng lưới phân phối sẵn có …) - Phương diện kỹ thuật: quy mô, công nghệ - Chi phí đầu tư: Tổng mức đầu tư, suất đầu tư có phù hợp? - Nguồn vốn đầu tư dự án: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay - Hiệu tài dự án NPV, IRR, PP - Đưa nhận xét, khuyến nghị rủi ro biện pháp phòng ngừa Nhận xét, khuyến nghị - Đưa nhận xét chung rủi ro lợi ích thu việc cấp tín dụng, so sánh lợi nhuận rủi ro - Khuyến nghị: Trình cấp có thẩm quyền chấp thuận/từ chối cấp tín dụng => Trường hợp đề nghị cấp tín dụng báo cáo cần nêu rõ nội dung đề xuất cụ thể số tiền, thời hạn, lãi suất điều kiện kèm theo PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM BẢNG CÂU HỎI TÊN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tôi xin cam kết thông tin anh/chị sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho thầy để kiểm chứng có nhu cầu Xin lưu ý khơng có câu hỏi hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn cộng tác quý anh/chị ngân hàng PHẤN 1: THÔNG TIN CHUNG (Xin Anh/Chị vui lịng điền đầy đủ thơng tin vào phần này) Phần thông tin người trả lời Họ tên người trả lời Bộ phận công tác .Chức vụ Chi nhánh BIDV: Số năm làm việc: Điện thoại Email PHẤN 2: KHẢO SÁT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG (Xin Anh/Chị vui lịng khoanh trịn câu trả lời vào phần này) Câu 1: Theo anh/chị rủi ro sau gây khó khăn đáng kể đến doanh thu lợi nhuận BIDV? Mức độ: 1: Hoàn tồn khơng có khó khăn gì; 2: Khó khăn ít; 3: Khó khăn tương đối lớn; 4: Khó khăn lớn đến kết kinh doanh thị phần ngân hàng; 5: Ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết kinh doanh thị phần ngân hàng Các loại rủi ro Mức độ ảnh hưởng đến doanh thu, lợinhuận hoạt động kinh doanh Rủi ro tín dụng Rủi ro lãi suất Rủi ro khoản Rủi ro tỷ giá Rủi ro công nghệ Câu 2: Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, anh/chị đánh giá mức độ quan trọng Mức độ 1: không quan trọng; 2: quan trọng; 3: Quan trọng; 4: quan trọng; 5: đặc biệt quan trọng Các bước trình cấp Mức độ tín dụng Thu thập thơng tin chứng minh nặng 5 Kiểm tra việc hoàn tất điều kiện lực tài thẩm định khách hàng Ra định cho vay trước giải ngân giải ngân KH Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tình hình tài khách hàng theo định kỳ sau giải ngân Câu 3: Anh chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh BIDV từ nguyên nhân khách quan? Mức độ: 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: phổ biến; 3: phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: đặc biệt phổ biến Mức độ Nguyên nhân khách quan Sự ảnh hưởng môi trường kinh tế Cơ chế sách nhà nước chưa 5 không ổn định quán, môi trường pháp lý chưa thuận lợi Q trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế Hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập Câu 4: Anh/chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh nguyên nhân từ phía khách hàng BIDV Mức độ: 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: đặc biệt phổ biến Mức độ Nguyên nhân từ khách hàng Tình hình tài doanh nghiệp yếu Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích kém, thiếu minh bạch vay vốn ban đầu Khả quản lý kinh doanh Khách hàng có chủ ý gian lận Câu 5: Anh chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh từ phía BIDV ? Mức độ: 1: Hồn tồn khơng phổ biến; 2: phổ biến 3: phổ biến 4: phổ biến 5: đặc biệt phổ biến Mức độ Nguyên nhân từ BIDV Lỏng lẻo công tác kiểm tra nội Rủi ro phát sinh từ sách tín dụng 5 Thiếu kiểm tra, giám sát sau cho 5 ngân hàng Đạo đức nghề nghiệp cán vay Tốc độ tăng trưởng tín dụng Câu 6: Xét góc độ phía BIDV, anh/chị rõ mức độ quan trọng giải pháp đề nghị đây? Mức độ: 1: Hoàn toàn không quan trọng; 2: quan trọng; 3: quan trọng; 4: Rất quan trọng; 5: đặc biệt quan trọng Mức độ Giải pháp đề xuất Hồn thiện sách tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm 5 5 sốt nội tồn hệ thống Nâng cao lực trình độ, có sách đãi ngộ nhân thích hợp Thực cơng tác ln chuyển thường xuyên, bất ngờ Xây dựng công cụ quản lý tổng giới hạn cấp tín dụng theo khách hàng theo chi nhánh, quy định nhóm khách hàng liên quan cụ thể Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề sau cho vay Câu 7: Anh/chị rõ mức độ quan trọng kiến nghị quan nhà nước? Mức độ: 1: Hồn tồn khơng quan trọng; 2: quan trọng; 3: quan trọng; 4: Rất quan trọng; 5: đặc biệt quan trọng Kiến nghị quan nhà Mức độ nước Dự báo, đạo kịp thời định hướng Tạo điều kiện môi trường pháp lý thuận 5 kinh tế trước biến động thị trường giới lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng Tăng cường công tác tra tổ chức tín dung PHỤ LỤC 10 KẾT QUẢ KHẢO SÁT BẰNG PHẦN MỀM SPSS Rủi ro gây khó khăn đáng kể đến doanh thu lợi nhuận BIDV Descriptive Statistics N Mean Statistic Statistic Std Deviation Std Error Statistic RR tin dung 107 3.91 098 1.014 RR lai suat 107 3.50 090 935 RR khoan 107 3.22 047 482 RR ty gia 107 2.17 054 558 RR cong nghe 107 2.75 105 1.091 Valid N (listwise) 107 Đánh giá mức độ quan trọngcác bước q trình cấp tín dụng cho khách hàng Descriptive Statistics N Mean Statistic Thu thap thong tin tham Statistic Std Deviation Std Error Statistic 107 3.88 100 1.034 Ra quyet dinh cho vay 107 3.68 076 784 Giai ngan 107 3.40 099 1.027 Kiem tra sau giai ngan 107 2.85 101 1.044 Valid N (listwise) 107 dinh KH Đánh giá mức độ phổ biến nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng Descriptive Statistics N Mean Statistic Moi truong kinh te khong on Statistic Std Deviation Std Error Statistic 107 3.93 099 1.025 107 3.99 083 863 dinh Co che CS moi truong phap ly chua thuan loi Tu hoa tai chinh, hoi 107 3.46 101 1.049 107 3.68 056 576 107 2.71 053 550 107 2.75 105 1.091 Quan ly kinh doanh kem 107 3.55 090 934 KH co chu y gian lan 107 2.51 083 862 Long leo cong tac 107 2.36 064 662 107 2.50 097 1.004 107 2.42 064 659 107 3.72 074 762 Toc tang truong tin dung 107 2.60 048 493 Valid N (listwise) 107 nhap quoc te He thong thong tin quan ly bat cap Tinh hinh tai chinh DN yeu kem thieu minh bach KH su dung von vay sai muc dich kiem tra noi bo RR phat sinh tu chinh sach tin dung cua NH Dao duc nghe nghiep cua can bo Thieu su kiem tra, giam sat sau cho vay Đánh giá mức độ quan trọng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đề xuất Descriptive Statistics N Mean Std Deviation Stati stic Hoan thien chinh sach tin dung, he Statistic Std Error Statistic 107 3.05 093 965 107 3.22 047 482 107 3.11 087 904 107 3.05 089 925 107 4.00 092 952 107 3.69 078 806 thong cham diem tin dung Tang cuong cong tac kiem tra, kiem soat noi bo toan he thong Nang cao nang luc trinh do, co chinh sach dai ngo nhan su thich hop Thuc hien luan chuyen thuong xuyen, bat ngo Xay dung cong cu quan ly tong gioi han tin dung KH , quy dinh nhom khach hang lien quan Xay dung he thong canh bao som Du bao, chi dao kip thoi nen kinh 107 3.27 103 1.069 Tao moi truong phap ly thuan loi 107 3.02 085 879 Nang cao chat luong thong tin 107 3.27 073 759 107 3.77 093 957 te truoc bien dong TT the gioi cho ngan hang Tang cuong cong tac tra TCTD Valid N (listwise) 107