Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh : Luận văn thạc sĩ

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp.HCM - - Họ tên: Lê Nguyễn Anh Huy MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH Chuyên ngành: Kinh tế Tài Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS BÙI KIM YẾN Tp Hồ Chí Minh - Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu mang tính độc lập cá nhân Luận văn đƣợc hoàn thành sau trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, kinh nghiệm thân dƣới hƣớng dẫn Cô PGS TS Bùi Kim Yến Luận văn chƣa đƣợc công bố dƣới hình thức Tác giả Lê Nguyễn Anh Huy MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG CHO NGƢỜI NGHÈO 1.1 Khái niệm ngƣời nghèo 1.2 Tài vi mơ cho ngƣời nghèo 1.3 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo 11 1.4 Tín dụng ƣu đãi hộ nghèo 15 1.5 Kinh nghiệm số nƣớc cho vay ngƣời nghèo 18 1.6 Hiệu tín dụng hộ nghèo 21 Kết luận chƣơng 31 Chƣơng 32 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH 32 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội, định chế tài đặc thù 32 2.1.1 Sự đời, chức năng, đối tƣợng phục vụ mơ hình quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội 32 2.1.2 Tóm lƣợc quy trình thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn 36 2.2 Mạng lƣới tổ chức hoạt động Chi nhánh 37 2.3 Kết cho vay hộ nghèo Chi nhánh 40 2.3.1 Dƣ nợ hộ nghèo qua năm 40 2.3.2 Phân tích chất lƣợng tín dụng 42 2.4 Công tác uỷ thác cho vay phần qua tổ chức trị - xã hội 43 2.5 Hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 47 2.6 Công tác giao dịch lƣu động xã 49 2.7 Những hạn chế, tồn nguyên nhân 51 Kết luận chƣơng 58 Chƣơng 59 CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH 59 3.1 Giải pháp kiến nghị phía Nhà nƣớc 59 3.2 Giải pháp cho hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 62 3.3 Giải pháp để củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh 69 Kết luận chƣơng 80 KẾT LUẬN 81 Tài liệu tham khảo 83 Phụ lục 1: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sử dụng vốn vay 84 Phụ lục 2: Biên họp Tổ tiết kiệm vay vốn 86 Phụ lục 3: Hợp đồng uỷ nhiệm Tổ tiết kiệm vay vốn 89 Phụ lục 4: Hợp đồng uỷ thác cho vay hộ nghèo 93 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dƣ nợ hộ nghèo từ thời điểm nhận bàn giao 30/4/2004 đến 30/6/2010 Bảng 2.2: Nợ hạn phát sinh thời điểm 30/6/2010 phân theo nhóm ngun nhân Bảng 2.3: Kết uỷ thác cho vay phần qua tổ chức trị - xã hội từ năm 2007 đến 30/6/2010 Bảng 2.4: Phân loại đơn vị nhận uỷ thác đến thời điểm 30/6/2010 Bảng 2.5: Số Tổ tiết kiệm vay vốn, số hộ nghèo dƣ nợ đến thời điểm 30/6/2010 Bảng 2.6: Số tiền giải ngân, thu nợ, thu lãi toàn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh kể từ giao dịch xã đến 30/6/2010 Bảng 2.7: Số tiền giải ngân, thu nợ, thu lãi Điểm giao dịch so với số tiền giải ngân, thu nợ, thu lãi tồn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh đến 30/6/2010 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nƣớc ta đƣợc vận hành theo chế thị trƣờng, có quản lý Nhà nƣớc, theo định hƣớng xã hội chủ ngh a Công đ y mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc điều kiện tồn cầu hóa kinh tế trƣờng chinh với nhiều vận hội, may nhƣng c ng khơng lo âu, bất tr c Kinh tế thị trƣờng, dù định hƣớng xã hội chủ ngh a c ng không tránh kh i dẫn đến thay đổi phân tầng xã hội, tạo đối lập giàu nghèo Kinh tế thị trƣờng c ng tạo tâm lý chạy theo đồng tiền, cạnh tranh không lành mạnh, làm phai nhạt truyền thống tình ngh a, tƣơng thân tƣơng cộng đồng dân tộc Chính l đó, xu hội nhập kinh tế khu vực kinh tế giới, với đƣờng lối sách chặng đƣờng phát triển phải luôn g n tăng trƣởng kinh tế với tiến công b ng xã hội, chƣơng trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo việc làm, ổn định xã hội chủ trƣơng lớn đ ng đ n Đảng, phù hợp với l ng dân Đổi kinh tế theo chế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ ngh a, Đảng Nhà nƣớc ta từ năm đầu thập kỷ 90 kỷ trƣớc xác định: “… phải hỗ trợ giúp ngƣời nghèo b ng cách cho vay vốn, hƣớng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nƣớc, phấn đấu tăng hộ giàu đơi với xố đói giảm nghèo…” (Hội nghị Ban chấp hành Trung ƣơng Đảng lần thứ 5, khoá VII) Thực chủ trƣơng, đƣờng lối đ ng đ n đây, năm 1995 Chính phủ định thành lập Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Qua thực tiễn triển khai thực sách ƣu đãi hộ nghèo yêu cầu thực tế đặt ra, đến tháng 10/2002, Chính phủ Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Đồng thời, Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nh m tách tín dụng sách kh i tín dụng thƣơng mại, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo, tiếp Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội - định chế tài mới, tạo hội cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác tiếp cận dịch vụ tín dụng Nhà nƣớc, đồng thời khẳng định chủ trƣơng tập trung nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nƣớc vào đầu mối, tách tín dụng ƣu đãi kh i hệ thống Ngân hàng thƣơng mại phù hợp với tiến trình đổi kinh tế hội nhập quốc tế Ngân hàng Chính sách xã hội đời góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi nông thôn, công cụ thực vai trò điều tiết Nhà nƣớc kinh tế thị trƣờng đối tƣợng bị thiệt thòi nhiều đ n b y kinh tế quan trọng, trực tiếp giúp ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác có điều kiện tham gia phát triển sản xuất, cải thiện sống Chƣơng trình tín dụng ƣu đãi hộ nghèo triển khai đƣợc gần 15 năm Tuy nhiên, năm gần đây, việc đ y mạnh chƣơng trình có ý ngh a quan trọng vơ to lớn Mặc dù Chính phủ, bộ, ngành cấp uỷ, quyền địa phƣơng cấp ln quan tâm đến cơng tác xố đói giảm nghèo nhƣng cịn nhiều hộ nghèo nƣớc ta Một nguyên nhân tình trạng khó khăn mà nhà quản lý c ng nhƣ phần lớn hộ nghèo gặp phải việc vay vốn ƣu đãi nhƣng làm ăn khơng có hiệu nên khơng cải thiện đƣợc sống, khơng có khả hồn trả nợ gốc lãi, làm cho chất lƣợng tín dụng ƣu đãi hộ nghèo khơng tốt Đó lý để lựa chọn đề tài luận văn: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh” Mục tiêu nghiên cứu Trên sở phân tích tình hình thực tế cơng tác cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh để tìm hạn chế, tồn nguyên nhân, từ đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Chƣơng trình cho vay hộ nghèo đƣợc triển khai thực Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Phạm vi nghiên cứu: Các vấn đề khung pháp lý triển khai thực tiễn, qua đề cập đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo để góp phần nâng cao đời sống ngƣời dân Giới hạn nghiên cứu đề cập đến giải pháp đƣa nh m giải số hạn chế công tác cho vay ƣu đãi hộ nghèo Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phƣơng pháp vật biện chứng kết hợp với phƣơng pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nh m giải làm sáng t mục tiêu đặt luận văn Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn đƣợc chia làm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận liên quan đến sách tín dụng ƣu đãi cho ngƣời nghèo Chƣơng 2: Tình hình thực tế cơng tác cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Chƣơng 3: Các giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Do trình độ nghiên cứu nhận thức c n hạn chế nên mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp sâu s c q Thầy, Cơ Xin chân thành cảm ơn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG CHO NGƢỜI NGHÈO 1.1 Khái niệm ngƣời nghèo Phát triển s tất yếu dẫn đến tăng trƣởng bất bình đẳng thu nhập thất bại thị trƣờng đơi thất bại từ phía Chính phủ Bất bình đẳng thu nhập tất yếu s tồn ngƣời có thu nhập thấp Nhóm thu nhập thấp thƣờng đƣợc quốc gia tổ chức quốc tế quy thành ngƣời nghèo theo chu n mực định Ở Việt Nam đƣa nhiều tiêu chu n để đánh giá giàu nghèo nhƣ mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hƣởng thụ, văn hố, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động Thƣơng binh xã hội quan thuộc Chính phủ đƣợc Nhà nƣớc giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chu n nghèo nƣớc thời kỳ Chu n mực phân loại hộ nghèo Thủ tƣớng Chính phủ ban hành theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 08 tháng năm 2005, hộ nghèo hộ có thu nhập bình qn nhƣ sau: Từ 260.000 đồng/ngƣời/tháng trở xuống khu vực thành thị Từ 200.000 đồng/ngƣời/tháng trở xuống khu vực nông thôn Theo cách đánh giá này, đến đầu năm 2006 nƣớc ta có khoảng 4,2 triệu hộ nghèo, chiếm 26% tổng số hộ nƣớc C n theo tiêu chu n đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu ngƣời 2.100 Calo ngày Trên sở gói lƣơng thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình qn có thu nhập 4,2 triệu VND/ngƣời/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2006 Việt Nam có 32% dân số đƣợc xếp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nông thôn Dù cách đánh giá nào, ngƣời nghèo Việt Nam c n lớn 1.2 Tài vi mơ cho ngƣời nghèo Tài vi mơ hình thành phát triển nh m mang lại lợi ích cao cho ngƣời nghèo từ góp phần làm tăng chất lƣợng tăng trƣởng Tài vi mơ chủ yếu đề cập tới hoạt động cung cấp dịch vụ tài cho ngƣời có thu nhập thấp thành thị nông thôn Các dịch vụ tài thƣờng bao gồm tín dụng tiết kiệm Bên cạnh vai trị trung gian tài chính, nhiều tổ chức thực tài vi mơ cịn cung cấp dịch vụ trung gian xã hội nhƣ thành lập nhóm, củng cố lòng tin đào tạo kiến thức tài c ng nhƣ lực quản lý thành viên nhóm đƣợc đánh giá nghèo cần tài trợ Tài vi mơ bao gồm tín dụng vi mô tiết kiệm vi mô Các hoạt động tín dụng vi mơ thƣờng liên quan đến: khoản vay nh , thƣờng cho mục đích bổ sung vốn lƣu động nên kỳ hạn khoản vay thƣờng ng n hạn trung hạn; trả góp (vốn lãi) theo lịch trình đƣợc quy định nghiêm ngặt đƣợc giám sát theo nhóm Hoạt động cho vay liên quan đến th m định khơng thức ngƣời vay vốn hội đầu tƣ, hình thức thay tài sản chấp nhƣ tín chấp, bảo lãnh qua nhóm đặc điểm ƣu việt mà ngân hàng truyền thống sử dụng Việc đánh giá cho vay với giá trị cao dựa sở khả hoàn trả vốn vay theo lịch ngƣời vay Thủ tục giải ngân giám sát vay đơn giản Các tổ chức tín dụng thƣờng thực cho vay vi mơ với mục đích tăng cƣờng khả tiếp cận đến nhiều khách hàng Nguồn vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng vi mơ thƣờng đƣợc huy động Chính phủ tài trợ số nhà tài trợ nhƣ tổ chức phi Chính phủ công ty đa quốc gia Các tổ chức tài vi mơ tổ chức phi Chính phủ, hợp tác xã tín dụng tiết kiệm, ngân hàng sách Khách hàng thực tài trợ cho ngƣời nghèo theo tiếp cận tài vi mơ chủ yếu ngƣời lao động, hộ sản xuất có quy mơ nh vùng nơng thơn thành thị Bên cạnh đó, họ cịn ngƣời bn bán nh , bán hàng rong, nông dân, ngƣời cung cấp dịch vụ (c t tóc, đạp xích lơ,…), thợ thủ cơng tổ sản xuất nh nhƣ thợ rèn, thợ may,… Thông thƣờng, công việc họ mang lại cho họ nguồn thu nhập ổn định với quy 10 mô nh song từ nhiều nguồn khác Vì vậy, cần thiết phải nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho ngƣời nghèo, nhƣng ngƣời nghèo lại thiếu rõ rệt khả chấp Điều có ngh a nâng cao khả cung cấp tín dụng cho ngƣời nghèo c ng có ngh a nâng cao tính rủi ro việc thu hồi nợ Cách tiếp cận truyền thống ngân hàng yêu cầu chấp khoản tín dụng khơng khả thi ngƣời nghèo Ngân hàng nỗ lực áp dụng kỹ thuật tài vi mơ với kỳ vọng nâng cao khả cung cấp tín dụng đến với ngƣời nghèo Cho dù với nhiều cố g ng nhƣng ngân hàng c ng khó lịng bao qt tất khách hàng ngƣời nghèo, đặc biệt ngƣời nghèo nông thôn vùng sâu vùng xa Các tổ chức đoàn thể xã hội tham gia thực tài vi mơ cho hộ nghèo nhƣ Hội Nông dân, Hội Liên hiệp phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên tổ chức phi phủ có thành công định nhƣng lại thiếu bền vững nguồn cung tín dụng Nhƣ cịn khoảng trống để ngƣời cho vay nặng lãi hoạt động phân khúc khách hàng nghèo Đến thấy vai trị Chính phủ cần thiết việc tác động b ng cách cải thiện hệ thống sở hạ tầng, hệ thống thông tin xác lập mối quan hệ ngân hàng với ngƣời nghèo b ng luật thông qua trung gian tổ chức đoàn thể hiệu địa phƣơng Cải thiện hệ thống sở hạ tầng địa phƣơng s giúp giảm chi phí giao dịch hai bên ngân hàng ngƣời nghèo Cải thiện hệ thống thông tin địa phƣơng s dễ dàng chuyển tải dịch vụ tín dụng phục vụ ngƣời nghèo hiệu hơn, đặc biệt quan trọng ngƣời nghèo bƣớc đầu biết đƣợc khoản tín dụng ngƣời cho vay nặng lãi địa phƣơng họ cịn có lựa chọn khác từ phía ngân hàng với lãi suất hấp dẫn Việc xác lập mối quan hệ ngân hàng với ngƣời nghèo qua kênh bảo lãnh tổ chức đoàn thể địa phƣơng s hạn chế nhiều ƣu truyền thống ngƣời cho vay nặng lãi chuyên dựa vào mối quan hệ huyết thống, bạn bè, làng xã, phƣờng hội,… Qua tổ chức đồn thể, ngân hàng n m 86 Phụ lục 2: Biên họp Tổ tiết kiệm vay vốn CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh ph c BIÊN BẢN HỌP TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN Về việc (thành lập, bổ sung, thay đổi) …………………………… Hôm nay, ngày … tháng … năm …… Tại ấp xã huyện tỉnh ……….……… Ch ng tơi gồm có: …… thành viên chủ hộ gia đình cƣ tr địa bàn, tự nguyện họp để theo quy định tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Tất thành viên dự họp trí thơng qua nội dung sau: I- Danh sách thành viên đƣợc kết nạp vào tổ gồm … thành viên có tên dƣới đây: ………………… … 17 … ………………… 33 ……… ……………… ……………………… 18 … ………………… 34 ……… ……………… ……………………… 19 … ………………… 35 ……… ……………… ……………………… 20 … ………………… 36 ……… ……………… ……………………… 21 … ………………… 37 ……… ……………… ……………………… 22 … ………………… 38 ……… ……………… ……………………… 23 … ………………… 39 ……… ……………… ……………………… 24 … ………………… 40 ……… ……………… ……………………… 25 … ………………… 41 ……… ……………… 10 ……………………… 26 … ………………… 42 ……… ……………… 11 ……………………… 27 … ………………… 43 ……… ……………… 12 ……………………… 28 … ………………… 44 ……… ……………… 13 ……………………… 29 … ………………… 45 ……… ……………… 14 ……………………… 30 … ………………… 46 ……… ……………… 15 ……………………… 31 … ………………… 47 ……… ……………… 16 ……………………… 32 … ………………… 48 ……… ……………… 87 Tổng số thành viên Tổ: thành viên II- Bầu (bổ sung, thay đổi) Ban quản l Tổ tiết kiệm vay vốn gồm ng (Bà) có tên dƣới đây: Ông (Bà) …………………………………… Chức vụ: ………………… Ông (Bà) …………………………………… Chức vụ: ………………… Ông (Bà) …………………………………… Chức vụ: ………………… III- Các thành viên Tổ thông qua Quy ƣớc hoạt động nhƣ sau: Tổ trƣởng ngƣời đại diện cho Tổ tham gia giải vấn đề phát sinh suốt trình hoạt động Tổ Tham gia đầy đủ buổi sinh hoạt định kỳ đột xuất hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ… để nâng cao trình độ sản xuất, kinh doanh Các thành viên (thực hiện/không thực hiện) gửi tiền tiết kiệm định kỳ hàng tháng (quý) với mức tối thiểu …………… đồng/thành viên Tất thành viên cam kết sử dụng vốn vay đ ng mục đích xin vay; trả nợ; trả lãi đầy đủ, đ ng kỳ hạn thoả thuận Mỗi thành viên Tổ cam kết cộng đồng trách nhiệm, Tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro trình sử dụng vốn vay, đến hạn khơng trả đƣợc nợ, thành viên khác có trách nhiệm gi p đỡ để trả nợ gốc lãi tiền vay kịp thời nhƣ cam kết với Ngân hàng Nếu Tổ đƣợc Ngân hàng tín nhiệm uỷ nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm thành viên, tồn thành viên Tổ hồn tồn trí để Tổ trƣởng thu lãi, thu tiết kiệm nộp Ngân hàng Các thành viên tƣơng trợ gi p đở sống, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh; cam kết thực đ ng quy ƣớc chấp hành quy định cho vay Ngân hàng Một số nội dung khác …………………………………………………………………………………… 88 Biên đƣợc lập thành 02 bản, đƣợc thành viên tổ hồn tồn trí thơng qua Đề nghị Uỷ ban nhân dân xã công nhận cho phép Tổ tiết kiệm vay vốn ch ng đƣợc hoạt động địa phƣơng HỘI ĐOÀN THỂ CHỦ TR CUỘC HỌP THƢ K CUỘC HỌP (Ký tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) IV- PHÊ DUYỆT CỦA U BAN NHÂN DÂN XÃ ( p d ng cho tr ng h p thành lập Tổ ho c thay đổi Tổ tr ng) Công nhận Tổ tiết kiệm vay vốn Ông (Bà) làm Tổ trƣởng đƣợc hoạt động theo Quy ƣớc Tổ đề Ngày … tháng … năm …… U BAN NHÂN NHÂN XÃ (Ký tên, đóng dấu) 89 Phụ lục 3: Hợp đồng uỷ nhiệm Tổ tiết kiệm vay vốn CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh ph c HỢP ĐỒNG U NHIỆM GIỮA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN Về việc uỷ nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm Căn Biên họp Tổ tiết kiệm vay vốn việc thành lập Tổ thông qua quy ƣớc hoạt động Tổ đƣợc Uỷ ban nhân dân xã công nhận cho phép hoạt động Hôm nay, ngày… tháng… năm…… Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh, ch ng gồm: Bên uỷ nhiệm (Bên A) - Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh - Đại diện Ông (Bà) ………………………… Chức vụ: Giám đốc - Địa chỉ: số 298, Cách mạng tháng Tám, Phƣờng II, Thị xã Tây Ninh Bên nhận uỷ nhiệm (Bên B) - Tên Tổ tiết kiệm vay vốn:……………………………………… - Đại diện Ông (Bà)……………………………Chức vụ: Tổ trƣởng - CMND số…… ………ngày cấp… /… / ….nơi cấp……………… - Địa chỉ:……………………………………………………………… Hai bên trí thoả thuận nội dung sau: Điều 1: Bên A uỷ nhiệm cho bên B thực công việc sau đây: Nhận giấy đề nghị vay vốn thành viên Tổ chức họp thành viên Tổ để thực bình xét cơng khai, dân chủ Lựa chọn thành viên đủ điều kiện vay vốn Lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội (mẫu số 03/TD) trình Uỷ ban nhân dân xã xác nhận đề nghị ngân hàng cho vay Thông báo kết phê duyệt cho vay, lịch giải ngân đến thành viên Chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi bên A điểm giao dịch 90 Bên B phải đôn đốc ngƣời vay sử dụng tiền vay đ ng mục đích; trả nợ, trả lãi đầy đủ, đ ng hạn gốc lãi theo kế hoạch thoả thuận Trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay, bên B thực kiểm tra việc sử dụng vốn vay 100% thành viên Tổ (mẫu số 06/TD) để gởi cán Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay Trƣờng hợp hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích lập biên yêu cầu hộ vay trả nợ trƣớc hạn Bên B (đƣợc/không đƣợc) …… thu lãi, (đƣợc/không đƣợc) ……… thu tiền tiết kiệm thành viên Tổ Phối hợp cán tổ chức Hội, quyền địa phƣơng xử lý trƣờng hợp nợ hạn, nợ bị rủi ro (nếu có), trƣờng hợp sử dụng vốn vay sai mục đích, trốn, chết, tích, rủi ro nguyên nhân khách quan thông báo kịp thời cho bên A Mở sổ theo dõi cho vay - thu nợ - thu lãi thành viên theo mẫu số 13/TD, lƣu giữ hồ sơ Tổ tiết kiệm vay vốn giấy tờ khác liên quan đến hoạt động vay vốn Điều 2: Trách nhiệm quyền hạn bên Trách nhiệm quyền hạn bên A - Phối hợp với tổ chức Hội để tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho bên B, cung cấp đầy đủ mẫu biểu có liên quan đến hoạt động vay vốn - Thanh toán tiền hoa hồng đầy đủ cho bên B theo định kỳ thoả thuận theo công thức: Tỷ lệ hoa hồng đƣợc hƣởng Tiền hoa hồng = x số tiền lãi thực thu Lãi suất cho vay Tỷ lệ hoa hồng đƣợc hƣởng 0,085% Lãi suất cho vay hộ nghèo: 0,65%/tháng - Trƣờng hợp bên B có thu tiền gửi tiết kiệm thành viên, đƣợc bên A trả hoa hồng 0,1% số tiền gửi tiết kiệm lần 91 - Thực kiểm tra theo định kỳ đột xuất nội dung công việc mà bên B đƣợc uỷ nhiệm Trƣờng hợp phát bên B vi phạm điều khoản thoả thuận bên A đơn phƣơng chấm dứt Hợp đồng đề nghị xử lý theo quy định pháp luật Trách nhiệm quyền lợi bên B - Thực đầy đủ nội dung thoả thuận Hợp đồng - Nộp đầy đủ, kịp thời tiền lãi tiền tiết kiệm thu đƣợc tổ viên vào bên A (nếu đƣợc bên A uỷ nhiệm thu) Tuyệt đối không đƣợc lợi dụng nhiệm vụ quyền hạn để tham ô, chiếm dụng vốn; xảy mát, thiếu hụt bên B phải bồi hoàn chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật - Duy trì hoạt động theo quy ƣớc hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn - Từ chối yêu cầu bên A trái với nội dung thoả thuận - Bên B đƣợc hƣởng hoa hồng bên A trả theo kết thu lãi, thu tiết kiệm Điều 3: Một số nội dung khác ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Điều 4: Điều khoản thi hành Mỗi bên có trách nhiệm đạo thực tốt nội dung thoả thuận Hợp đồng Trƣờng hợp ngƣời đại diện Tổ ký Hợp đồng có thay đổi chuyển chỗ buộc nghỉ việc thay đổi thành viên đại diện Tổ ngƣời kế nhiệm có trách nhiệm tiếp tục đạo thực Trong trình thực hiện, hai bên không đƣợc tự ý thay đổi nội dung thoả thuận; có vấn đề phát sinh cần bổ sung, sửa đổi bên phải kịp thời thông báo cho biết để bàn bạc giải quyết; có tranh chấp xảy hai bên thống giải tinh thần hợp tác; trƣờng hợp khơng hồ giải đƣợc, yêu cầu quan có th m quyền giải khởi kiện trƣớc pháp luật 92 Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký đƣợc lập thành 03 có giá trị nhƣ nhau, bên giữ 01 để tổ chức thực gửi Hội cấp xã trực tiếp quản lý 01 Đại diện bên B Đại diện bên A (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký tên, đóng dấu) 93 Phụ lục 4: Hợp đồng uỷ thác cho vay hộ nghèo NGÂN HÀNG CSXH CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH Độc lập - Tự - Hạnh ph c Số Tây Ninh, ngày … tháng … n m …… /HĐUT HỢP ĐỒNG ỦY THÁC CHO VAY HỘ NGHÈO GIỮA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH VỚI TỔ CHỨC HỘI N NG DÂN XÃ/PHƢỜNG ……………… Hôm nay, ngày … tháng … năm …… Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Hội Nông dân xã/phƣờng ………………., Thị xã Tây Ninh thống ký Hợp đồng ủy thác nhận ủy thác cho vay hộ nghèo xã/phƣờng …………………… thuộc địa bàn hoạt động Hội nhƣ sau: Điều 1- Đại diện bên 1- Đại diện Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh (Bên A) - Ông (Bà): ………………………………… - Chức vụ : Giám đốc Chi nhánh - Địa chỉ: số 298, Cách mạng tháng Tám, Phƣờng II, Thị xã Tây Ninh - Điện thoại: ……………… Fax: ……………… Email: …… …….…… - Tài khoản số ………………… mở Ngân hàng ……………………… 2- Đại diện Hội Nơng dân (Bên B) - Ơng (Bà): ……………………………… - Chức vụ: Chủ tịch Hội Nông dân xã/phƣờng ……… , Thị xã Tây Ninh - Điện thoại: ……………… Fax: ……………… Email: …… …….…… - Tài khoản số ………………… mở ………… ……………………… 94 Điều 2- Nội dung uỷ thác Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh uỷ thác cho Hội nông dân xã/phƣờng ………………, Thị xã Tây Ninh thực nội dung công việc quy trình cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Tổ chức họp đối tƣợng vay vốn thuộc diện thụ hƣởng sách tín dụng có ƣu đãi Chính phủ Thơng báo phổ biến chƣơng trình sách tín dụng có ƣu đãi Chính phủ đến hộ nghèo đối tƣợng sách khác Hƣớng dẫn thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn theo Quyết định 783/QĐHĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Chỉ đạo hƣớng dẫn Tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức họp tổ để kết nạp tổ viên, bầu ban quản lý tổ, xây dựng quy ƣớc hoạt động tổ, bình xét cơng khai hộ có nhu cầu xin vay vốn đủ điều kiện vay đƣa vào Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội (mẫu số 03/TD) theo quy định nghiệp vụ cho vay chƣơng trình, trình Ban giảm nghèo giải việc làm cấp xã xác nhận, Uỷ ban nhân dân xã xét duyệt đề nghị ngân hàng cho vay Nhận thông báo kết phê duyệt danh sách hộ gia đình đƣợc vay vốn cho Tổ tiết kiệm vay vốn để Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo đến hộ gia đình đƣợc vay vốn Kiểm tra, đơn đốc hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn thuộc phạm vi tổ chức Hội quản lý Giám sát trình sử dụng vốn vay hộ Phối hợp với Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn đôn đốc ngƣời vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ th a thuận Thông báo kịp thời cho Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay trƣờng hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, h a hoạn, tích, chết …) rủi ro nguyên nhân chủ quan nhƣ: sử dụng vốn vay sai mục đích, ngƣời vay trốn … để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời Phối hợp Ngân hàng Chính sách xã hội quyền địa phƣơng xử lý trƣờng hợp nợ chây ỳ, nợ hạn hƣớng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) 95 Chỉ đạo giám sát Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn việc: - Đôn đốc tổ viên đem tiền đến Điểm giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ th a thuận - Thực việc thu lãi (đối với trƣờng hợp đƣợc ủy nhiệm thu lãi); đạo Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn đôn đốc tổ viên đem tiền đến Điểm giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội để trả lãi theo định kỳ th a thuận (đối với Tổ tiết kiệm vay vốn không đƣợc ủy nhiệm thu lãi) Theo dõi hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn, đôn đốc Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn thực hợp đồng ủy nhiệm thu lãi ký với Ngân hàng Chính sách xã hội Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán tổ chức hội, Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn để hoàn thành công việc ủy thác cho vay Điều Trách nhiệm bên A - Hƣớng dẫn quy trình thủ tục vay vốn cho tổ chức nhận ủy thác Tổ tiết kiệm vay vốn, phối hợp Hội Nông dân sở việc tổ chức thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn, th m định giải ngân trực tiếp đến ngƣời vay - Chi trả hoa hồng hàng tháng trực tiếp cho Tổ trƣởng Tổ tiết kiệm vay vốn trực tiếp thu hồi nợ gốc hộ vay điểm giao dịch quy định - Chi trả phí ủy thác hàng quý cho Hội Nông dân (việc sử dụng cụ thể Hội Nông dân tỉnh quy định) - Chịu trách nhiệm tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho Tổ tiết kiệm vay vốn Hội Nông dân quản lý - Phối hợp Hội Nông dân kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ xử lý nợ hộ vay vốn, tổ chức kiểm tra 100% số xã, phƣờng; kiểm tra điểm số Tổ tiết kiệm vay vốn hộ vay - Chủ động thông báo cho Hội Nông dân Nhà nƣớc có thay đổi, bổ sung chủ trƣơng, sách tín dụng hộ nghèo đối tƣợng sách khác Phối hợp tổ chức tập huấn chế, sách văn Điều Trách nhiệm bên B 96 Thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn sở chi hội sở, thành viên tổ chủ hộ ngƣời đại diện cho hộ gia đình Hƣớng dẫn tổ viên Tổ tiết kiệm vay vốn lập hồ sơ vay vốn, sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ đ ng hạn Tổ chức Hội cấp xã (phƣờng) cử phận cán chuyên trách theo dõi thực việc uỷ thác cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội, phải mở sổ sách theo dõi hoạt động uỷ thác cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Ban thƣờng vụ tổ chức Hội cấp xã (phƣờng) không đƣợc kiêm nhiệm Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn để đảm bảo việc kiểm sốt đơn đốc hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Tăng cƣờng công tác đạo, giám sát, đôn đốc tổ chức Hội cấp xã (phƣờng) Tổ tiết kiệm vay vốn trực thuộc Chỉ đạo Tổ tiết kiệm vay vốn thuộc Hội: chủ động kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay hộ theo quy định Ngân hàng Chính sách xã hội; tổ chức kiểm tra đột xuất cần thiết tổ chức đối chiếu công khai đến hộ vay vốn năm lần theo mẫu Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp, kết đối chiếu đƣợc gửi Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay Phối hợp với quyền địa phƣơng, Hội cấp Ngân hàng Chính sách xã hội xử lý kịp thời tồn tại, vƣớng m c trình thực nhiệm vụ uỷ thác Hàng năm, xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát 100% hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Kết kiểm tra, giám sát phải đƣợc lập thành văn bản, gửi cho Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Phối hợp với quan ban ngành có liên quan tổ chức lớp tập huấn nâng cao kiến thức, phổ biến kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cho hội viên Tập huấn nghiệp vụ uỷ thác cho vay cho cán tổ chức hội Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn Điều 5: Về phí dịch vụ uỷ thác cho vay Nguyên tắc chi trả phí dịch vụ uỷ thác nhƣ sau 97 1.1 Mức phí dịch vụ uỷ thác thời kỳ phù hợp với mức phí uỷ thác Ngân hàng Chính sách xã hội thơng báo Hiện nay, mức phí dịch vụ uỷ thác trả cho Hội Nông dân xã (phƣờng) …………………………, Thị xã Tây Ninh tối đa 0,045%/ tháng tính số dƣ nợ có thu đƣợc lãi 1.2 Việc chi trả mức phí dịch vụ uỷ thác c n phụ thuộc vào chất lƣợng dƣ nợ tín dụng uỷ thác, cụ thể thực theo mục II văn thoả thuận số 01/NHCSHND ngày 29/12/2006 Hội Nông dân tỉnh Tây Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Phƣơng pháp tính phí dịch vụ uỷ thác Tiền phí uỷ thác Ngân hàng Chính sách xã hội trả cho Hội Nông dân theo kết thu lãi thực tế tổ viên thuộc Tổ tiết kiệm vay vốn tỷ lệ phí theo chất lƣợng dƣ nợ tổ chức Hội quản lý Do có thay đổi mức lãi suất cho vay Chính phủ Hộ nghèo đối tƣợng sách khác, phƣơng pháp tính phí dịch vụ uỷ thác cụ thể nhƣ sau: 2.1 Thu lãi khoản cho vay từ 31/12/2005 trở trƣớc (không phân biệt lãi suất cho vay khác nhau): tiền phí uỷ thác tổ chức Hội đƣợc hƣởng tính theo cơng thức sau: Tiền phí uỷ thác = Số tiền lãi thực thu x 16% x Tỷ lệ phí uỷ thác theo chất lƣợng dƣ nợ 2.2 Thu lãi khoản cho vay từ 01/01/2006 trở đi: tiền phí uỷ thác tổ chức Hội đƣợc hƣởng tính theo cơng thức sau: Tiền phí ủy thác Mức phí dịch vụ ủy thác = Lãi suất cho vay x Số tiền lãi thực thu - Hiện mức phí dịch vụ ủy thác: 0,045%/ tháng Tỷ lệ phí uỷ thác x theo chất lƣợng dƣ nợ 98 - Lãi suất cho vay theo thơng báo Ngân hàng Chính sách xã hội theo chƣơng trình cho vay Lãi suất cho vay hộ nghèo: 0,65%/tháng - Số tiền lãi thực thu số tiền lãi Ngân hàng Chính sách xã hội thu đƣợc tƣơng ứng với mức lãi suất cho vay Phân bổ mức phí dịch vụ uỷ thác cho cấp Hội Việc phân bổ mức phí dịch vụ uỷ thác cho cấp Hội đƣợc thực theo Thông báo Liên ngành số 374/TB ngày 11/02/2006 Ngân hàng Chính sách xã hội với Trung ƣơng Hội Nơng dân Việt Nam, cụ thể: * Mức phí ủy thác 0,045%/tháng đƣợc coi 100% đƣợc phân bổ cho cấp Hội nhƣ sau: + Trung ƣơng Hội Nông dân Việt Nam: 3% + Hội Nông dân cấp tỉnh: 5% + Hội Nông dân cấp huyện, thị xã: 8% + Hội Nông dân cấp xã, phƣờng: 84% Mức chi hoa hồng cho Tổ tiết kiệm vay vốn Tiền hoa hồng Tổ tiết kiệm vay vốn đƣợc hƣởng theo kết thu lãi thực tế tổ viên Tổ tiết kiệm vay vốn, cụ thể: 4.1 Thu lãi khoản cho vay từ 31/12/2005 trở trƣớc: - Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn không đƣợc uỷ nhiệm thu lãi: mức hoa hồng Tổ tiết kiệm vay vốn đƣợc hƣởng b ng 15% số lãi thực thu - Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn đƣợc uỷ nhiệm thu lãi: mức hoa hồng Tổ tiết kiệm vay vốn đƣợc hƣởng b ng 17% số lãi thực thu 4.2 Thu lãi khoản cho vay từ 01/01/2006 trở đi: Hiện Ngân hàng Chính sách xã hội chi trả hoa hồng cho Tổ tiết kiệm vay vốn không đƣợc uỷ nhiệm thu lãi 0,075%/tháng tính số dƣ nợ có thu đƣợc lãi; Tổ tiết kiệm vay vốn đƣợc uỷ nhiệm thu lãi 0,085%/tháng tính số dƣ nợ có thu đƣợc lãi Phƣơng pháp tính cụ thể theo cơng thức sau: 99 Tỷ lệ hoa hồng đƣợc hƣởng Tiền hoa hồng = x Số tiền lãi thực thu Lãi suất cho vay Trong đó: - Lãi suất cho vay theo thông báo Ngân hàng Chính sách xã hội theo chƣơng trình cho vay Lãi suất cho vay hộ nghèo: 0,65%/tháng - Số tiền lãi thực thu số tiền lãi Ngân hàng Chính sách xã hội thu đƣợc tƣơng ứng với mức lãi suất cho vay Phƣơng pháp toán phí uỷ thác Ngân hàng Chính sách xã hội tốn phí uỷ thác cho cấp Hội theo th a thuận Thực trả phí uỷ thác theo quý Số tiền trả phí uỷ thác đƣợc vào số lãi thực thu chất lƣợng tín dụng quy định điểm điều Hợp đồng Điều 6: Trách nhiệm chung - Hai bên thƣờng xuyên gặp gỡ, trao đổi thông tin nh m giải kịp thời khó khăn vƣớng m c q trình thực Tổ chức họp giao ban theo định kỳ hàng tháng - Hội Nông dân xã (phƣờng), Thị xã Tây Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh có chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra sở văn đạo cấp sở thực đ ng nội dung quy định trách nhiệm quyền hạn bên - Hội Nông dân xã (phƣờng), Thị xã Tây Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh tổ chức thực công tác tuyên truyền, thi đua khen thƣởng, tổng kết đánh giá trình thực nội dung quy định trách nhiệm, quyền hạn bên văn th a thuận tổ chức sơ kết 06 tháng lần Điều 7: Tổ chức thực - Hội Nông dân xã (phƣờng), Thị xã Tây Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh tham mƣu cho cấp uỷ, quyền địa phƣơng tranh thủ lãnh đạo, đạo, hỗ trợ trình vận động, tuyên truyền tổ chức thành lập 100 Tổ tiết kiệm vay vốn c ng nhƣ lãnh đạo Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động đ ng hƣớng, đ ng nội dung quy ƣớc đ ng chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc - Trong trình đạo thực Hợp đồng uỷ thác Hội Nông dân xã (phƣờng), Thị xã Tây Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh thƣờng xuyên liên hệ chặt ch để kh c phục kịp thời sai sót, bổ sung phát sinh cần thiết vào phụ lục Hợp đồng uỷ thác, thƣờng xuyên liên hệ, phối hợp kiểm tra, giám sát tổ chức thực tốt nội dung Hợp đồng uỷ thác văn th a thuận Trung ƣơng, báo cáo đầy đủ cấp ngành - Hợp đồng uỷ thác có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký Mọi thay đổi, chỉnh sửa, bổ sung phải đƣợc hai bên trao đổi, thống Hợp đồng uỷ thác đƣợc lập thành 04 có giá trị pháp lý nhƣ nhau, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh giữ 02 bản, Hội Nông dân xã (phƣờng), Thị xã Tây Ninh giữ 02 Đại diện Bên B Hội Nông dân Xã (phƣờng)… CHỦ TỊCH Đại diện Bên A Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh GIÁM ĐỐC ... tác cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Chƣơng 3: Các giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh Do trình... hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh để tìm hạn chế, tồn nguyên nhân, từ đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh. .. trị - xã hội 09 tỉnh thí điểm Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh báo cáo tham mƣu Uỷ ban nhân dân tỉnh, Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh, Ngân hàng