Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -oOo - NGUYỄN THANH MINH PHÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -oOo - NGUYỄN THANH MINH PHÚC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học TS Đồn Đỉnh Lam TP.Hồ Chí Minh - 2012 LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Minh Phúc Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt NHNN : Ngân hàng Nhà N-ớc TMCP : Th-ơng mại cổ phần NHTM : Ngân hàng Th-ơng mại TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ : Tài sản bảo đảm HĐKD : Hoạt động kinh doanh CBCNV : Cán công nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng DN : D- nợ CBTD : Cán bé tÝn dơng SXKD : S¶n xt kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MụC SƠ Đồ Số hiệu Tên sơ đồ Trang 1.1 Cho vay tiêu dùng gi¸n tiÕp 13 1.2 Cho vay tiªu dïng trùc tiÕp 16 DANH MơC C¸C BảNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy ®éng vèn giai ®o¹n 2008-2011 30 2.2 Cơ cấu huy động vốn năm 2011 32 2.3 T×nh h×nh d- nợ cho vay giai đoạn 2008-2011 34 2.4 Doanh số hoạt động đầu t- giai đoạn 2008-2011 36 2.5 Thu dịch vụ giai đoạn 2008-2011 37 2.6 D- nợ cho vay giai đoạn 2008-2011 42 2.7 C¬ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 45 2.8 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian giai đoạn 2008-2011 49 2.9 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 52 DANH MụC CáC Đồ THị Số hiệu Tên đồ thị Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008-2011 31 2.2 Cơ cấu huy động vốn năm 2011 32 2.3 Tình hình d- nợ cho vay giai đoạn 2008-2011 35 2.4 Doanh số hoạt động ®Çu t- giai ®oan 2008-2011 36 2.5 Thu dịch vụ giai đoạn 2008-2011 37 2.6 D- nỵ cho vay giai đoạn 2008-2011 43 2.7 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 46 2.8 C¬ cÊu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 46 2.9 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 47 2.10 Cơ cấu d- nợ cho vay tiêu dùng năm 2011 47 2.11 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2008 49 2.12 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2009 50 2.13 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2010 50 2.14 D- nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay năm 2011 51 2.15 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2011 53 TàI LIệU THAM KHảO Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM Báo cáo th-ờng niên năm 2008, 2009, 2010, 2011 Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng th-ơng mại TP.HCM: NXB Đại học Quốc gia TP.HCM Trần Huy Hoàng cộng sự, 2010 Quản trị Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Lao ®éng x· héi Ngun Minh KiỊu, 2009 NghiƯp vụ Ngân hàng th-ơng mại Hà Nội: NXB Thống kê Bùi Hữu Ph-ớc cộng sự, 2009 Tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất tài Trần Ngọc Thơ cộng sự, 2005 Tài doanh nghiệp đại Hà Nội: NXB Thống kê Website www.sbv.gov.vn http://www.vietinbank.vn http://www.acb.com.vn http://www.vietcombank.com.vn https://www.techcombank.com.vn http://cafef.vn http://vietnamnet.vn http://mof.gov.vn MôC LôC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị Mở ĐầU 01 Ch-ơng 1: TổNG QUAN Về CHO VAY Và HIệU QUả HOạT động CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI.. 04 1.1 TổNG QUAN Về HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 04 1.1.1 Một số khái niƯm……… …………………………………………….…….…….……….04 1.1.2 Vai trß cđa tÝn dơng…………………………………………………….…….……….… 04 1.1.3 Các hình thức tín dụng. . 05 1.2 TổNG QUAN Về HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI. . 06 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng . 06 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng..07 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng...09 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.5 Hiệu cho vay tiêu dùng..17 1.2.6 Những nhân tố ảnh h-ởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.2.7 Các tiêu phản ánh nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng. 22 1.2.8 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cđa mét sè NHTM vµ bµi häc kinh nghiƯm cho Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh . .24 KếT LUậN CHƯƠNG 1. .27 Ch-ơng 2: THựC TRạNG HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNHTHàNH PHố Hồ CHí MINH .28 2.1 TổNG QUAN Về NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM Và NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 28 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam 28 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 29 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 30 2.2 THựC TRạNG HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM -CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 38 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam38 2.2.2 Qui chế pháp lý cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 40 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.41 2.3 ĐáNH GIá Về HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG CủA NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH.54 2.3.1 Đánh giá -u điểm kết đạt đ-ợc 54 2.3.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 55 2.3.3 Nguyên nhân mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 56 KếT LUậN CHƯƠNG 259 Ch-ơng 3: GIảI PHáP phát triển HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNHTHàNH PHố Hồ CHí MINH. 60 3.1 CHIếN LƯợC PHáT TRIểN CủA NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH..60 3.2 ĐịNH HƯớNG PHáT TRIểN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 61 3.2.1 Định h-ớng chung Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 61 3.2.2 Định h-ớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - CN Thành Phố Hồ Chí Minh thời gian tới.62 3.3 GIảI PHáP PHáT TRIểN TíN DụNG TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH.63 3.3.1 Cần xây dựng chiến l-ợc nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 63 3.3.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing Ngân hàng 64 3.3.3 p dụng biểu phí dịch vụ, lÃi suất cạnh tranh 65 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực66 3.3.5 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công th-ơng 67 3.4 MộT Số KIếN NGHị 68 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà n-ớc68 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n-ớc 71 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh .72 KếT LUậN CHƯƠNG 374 KếT LUậN 75 tài liệu tham khảo Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Khi kinh tế phát triển, đặc biệt Việt Nam đà gia nhập WTO hội việc làm nh- thu nhập ng-ời dân tăng lên, đời sống nhân dân ngày đ-ợc cải thiện rõ rệt Vì nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung ng-ời dân nói riêng ngày tăng cao Đối với ng-ời dân có thu nhập ổn định nhu cầu hộ đầy đủ tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng ng-ời dân đ-ợc thoả mÃn có nhiều mặt hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn tài t-ơng đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, số Ngân hàng đà cố gắng nỗ lực tung sách cho vay tiêu dùng phù hợp với thân Ngân hàng, phù hợp với khách hàng tầng lớp nh-ng đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho Ngân hàng Các Ngân hàng đà liên tục phát triển trở thành mét nh÷ng tỉ chøc cÊp tÝn dơng chÝnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho ngành Ngân hàng có đ-ợc vị trí thống lĩnh lĩnh vực Ngân hàng đà không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân c- coi nguồn vốn hoạt ®éng quan träng nhÊt NhiỊu ng-êi sÏ kh«ng mn gưi tiền vào Ngân hàng họ không thấy đ-ợc có triển vọng vay lại tiền từ Ngân hàng có nhu cầu Mặt khác, cho vay tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà chứa ®ùng nhiỊu rđi ro vµ chi phÝ bá cao nhÊt v× thu nhËp cđa ng-êi vay cã thĨ thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe họ hay thay đổi vĩ mô nỊn kinh tÕ T¹i ViƯt Nam, c¹nh tranh më réng cho vay tiêu dùng h-ớng giúp Ngân hàng phân tán rủi ro Nếu nh- năm tr-ớc đây, Ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ thời gian gần đà trọng cạnh trạnh mở rộng cho vay tiêu dùng Đối t-ợng khách hàng 62 giải pháp mạnh để khai thác mở rộng, đa dạng hoá đội ngũ khách hàng h-ớng tới đối t-ợng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng t- nhân, tăng tr-ởng cho vay có bảo đảm tài sản - Đẩy mạnh khai thác tăng tr-ởng nguồn vốn - Gắn kết nâng cao công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng - Thành lập tổ nghiên cứu áp dụng loại sản phẩm dịch vụ - Phát huy phong trào tự nâng cao kiến thức, phát huy tinh thần tập thể - Tăng c-ờng công tác quản trị điều hành 3.2.2 Định h-ớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh thời gian tới Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng đà đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt phát triển cho vay tiêu dùng năm tới, Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đà đ-a định h-ớng, ph-ơng h-ớng hoàn thiện, cụ thể: Tăng c-ờng công tác tuyên truyền, quảng cáo h-ớng dẫn thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho ng-ời dân, tuyên truyền đài phát ng-ời dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, nợ hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng hiểu rõ ph-ơng thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn, mà cho vay dự án địa bàn khác Xây dựng hệ thống quy trình nghiệp vụ ngày hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu giảm rủi ro đến mức thấp trọng hoạt động cho vay tiêu dùng 63 3.3 GIảI PHáP PHáT TRIểN TíN DụNG TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH THàNH PHố Hồ CHí MINH 3.3.1 Cần xây dựng chiến l-ợc nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Chiến l-ợc mục tiêu dài hạn, mà Ngân hàng lựa chọn đ-ờng phù hợp với nguồn lực sẵn có để đạt đ-ợc mục tiêu Trong môi tr-ờng cạnh tranh ngày gay gắt nh- để chiến thắng tồn việc vạch mục tiêu dài hạn vô cần thiết đ-a chiến l-ợc kinh doanh hiệu Do đó, để phát triển cho vay tiêu dùng năm tới chi nhánh cần phải có sách cụ thể cho vay tiêu dùng cho sách vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện riêng Ngân hàng Các sách cụ thể phải ý đến số đặc điểm sau: Cần mở rộng nâng cao chất l-ợng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên dừng lại sản phẩm nh-: cho vay mua nhà, cho vay xây sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay mua xe vật dụng gia đình mà nên mở rộng sản phẩm khác nh- cho vay ®Ĩ xt khÈu lao ®éng, cho vay phơc vơ c¸c nhu cầu đáng cá nhân mà không cần chứng minh mục đích, hồ sơ cho vay nên đơn giản tới mức tối đa, Bên cạnh Ngân hàng nên mở rộng đối t-ợng cho vay cho ng-ời có thu nhập ổn định nh- cán công nhân viên Đây thị tr-ờng lớn đầy tiềm năng, họ có nhu cầu lớn tiêu dùng nên cần phải khuyến khích Ngân hàng mở rộng thị tr-ờng Ngân hàng gửi giấy thông báo đến quan tổ chức nhằm vừa quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng vừa có tác dụng giới thiệu loại sản phẩm dịch vụ khác đến ng-ời Đi với thông báo Ngân hàng nên có qui định chi tiết cụ thể để ng-ời nhận biết thực nh-: đối t-ợng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lÃi suất, Do Ngân hàng có nhiều mối quan hệ với công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng công ty chi nhánh t-ơng 64 đối nhiều giảm thiểu đ-ợc rủi ro Ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dùng với khách hàng nhân viên quan Ngoài ra, sở để Ngân hàng huy động thêm tiền gửi dân c- Cũng đối t-ợng tài sản đảm bảo nên số tiền mà Ngân hàng cho đối t-ợng vay không lớn không trả đ-ợc Ngân hàng tài sản để xử lý Để giải khó khăn Ngân hàng nên xem xét phát triển cho vay thông qua ng-ời đại diện Giải pháp đ-ợc đ-a sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên (Ngân hàng, ng-ời đại diện, ng-ời vay) nh- có dự phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, giải ngân thu nợ Để làm đ-ợc việc Ngân hàng nên có sách -u đÃi ng-ời đại diện, từ tiết kiệm đ-ợc thời gian chi phí cho vay thu hồi nợ, hạn chế rủi ro Đây ph-ơng thức cho vay có hiệu chi nhánh cần phải mở rộng nâng cao chất l-ợng sách cho vay tiêu dùng Và việc Ngân hàng đ-a lÃi suất hợp lý phù hợp vấn đề có ý nghĩa cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nó vừa thoả mÃn nhu cầu số l-ợng lớn cán công nhân viên vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng 3.3.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing Ngân hàng Việc làm cho ng-ời dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu nh- công tác tuyên truyền đ-ợc thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay ng-ời dân, qua tăng số l-ợng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn nh- vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Xây dựng chiến l-ợc marketing phù hợp, xây dựng ch-ơng trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn: tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ Ngân hàng nhận thức đ-ợc tiện ích sản phẩm dịch vụ Phát động chiến dịch bán hàng nh- phát hành thẻ ATM khai giảng, hội chợ, 65 - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rÃi dịch vụ Ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, cho vay tiêu dùng Quan sát số Điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay NHTM nh-ng ch-a biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, tr-ớc mắt nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tìm kiếm ph-ơng tiện truyền thông marketing phù hợp để Ngân hàng truyền tải thông điệp tiếp thị nh-: tổ chức hội thảo, bảng hiệu, quảng cáo truyền thanh, truyền hình, xây dựng mạng l-ới, liên kết kiện đặc biệt, th- chào hàng, tờ rơi, quà tặng, truyền khẩu, ch-ơng trình giới thiệu, xúc tiến hội nghị, danh thiếp kinh doanh Điều quan trọng việc sử dụng ph-ơng tiện, cách thức truyền thông thích hợp cho thông điệp Marketing Ngân hàng vào lòng ng-ời nghe - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đ-ợc tiếp đón tận tình đến Ngân hàng Bộ phận có chức h-ớng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, t- vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng Xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, đặc tr-ng - Hoạt động quản trị điều hành kinh doanh thực theo mô hình quản lý h-ớng vào khách hàng: Việc quản lý đ-ợc thực đồng theo nghiệp vụ kinh doanh nhóm khách hàng sở nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ nh- phát triển thị tr-ờng Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ phải đồng bộ, nhịp nhàng để không gây phiền hà, thời gian cho khách hàng 3.3.3 áp dụng biểu phí dịch vụ, lÃi suất cạnh tranh Các phòng khách hàng phải th-ờng xuyên khảo sát biểu phí dịch vụ NHTM địa bàn để từ tham m-u kịp thời với Ban lÃnh đạo ban hành biểu phí dịch vụ Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh mang tính cạnh tranh phù hợp theo nhóm 66 khách hàng Với đặc thù địa bàn trung tâm kinh tế sầm uất, tập trung nhiều chợ đầu mối trung tâm th-ơng mại, hoạt động chuyển tiền đa dạng, khách hàng kinh doanh nhạy cảm với biến động tăng hay giảm phí Mặt khác, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất l-ợng dịch vụ để không cạnh tranh với NHTM địa bàn với t- nhân địa bà quận khác áp dụng mức phí hợp lý, thời gian chuyển tiền nhanh chóng, thủ tục đơn giản Đối với việc phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng NHTM khác áp dụng điều kiện thông thoáng (điều kiện tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay, tỷ lệ ký quỹ, hồ sơ thủ tục đơn giản ), nh-ng lÃi suất phí t-ơng đối cao Do vậy, -u để tiếp thị khách hàng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh tập trung yếu tố là: lÃi suất hợp lý, minh bạch h-ớng dẫn tận tình đội ngũ cán Ngân hàng Đồng thời, việc tăng tr-ởng cho vay đối khách hàng đòi hỏi tâm, dám làm đội ngũ cán tín dụng thận trọng cần thời gian để thiết lập mối quan hệ, đánh giá uy tín, khả sản xuất kinh doanh khách hàng Vì lẽ đó, phải có động lực triệt để toàn diện đội ngũ Cán tín dụng để làm đòn bẩy tăng tr-ởng tín dụng Đồng thời gắn kết sản phẩm dịch vụ với tín dụng nhiều hơn, làm sở -u đÃi lÃi suất áp dụng mức phí hợp lý với khách hàng 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực Ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trò nhân viên Ngân hàng với t- cách ng-ời h-ớng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có đ-ợc khách hàng sử dụng hay không lực nhân viên có tốt hay không, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác 67 đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết ng-ời cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đ-ợc đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đoán đầy đủ vấn đề kinh tÕ vỊ sù ph¸t triĨn cịng nhtriĨn väng cđa c¸c hoạt động tín dụng - Có đạo đức, phẩm chất tèt Gi÷ uy tÝn quan hƯ x· héi, cã khả giao tiếp tốt, hoà đồng với ng-ời - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có kiến Điều thể ý chí v-ơn lên, muốn thể khả năng, lực Với đội ngũ cán tín dụng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh phần nhiều cán trẻ chuyển tới từ nhiều phận khác nên nhiều hạn chế chuyên môn nh- kinh nghiƯm, ch-a am hiĨu hÕt c¸c lÜnh vùc mà khách hàng vay vốn yêu cầu Đây khó khăn không nhỏ ảnh h-ởng đến việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng phát triển dịch vụ Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh cần th-ờng xuyên tổ chức tập huấn thông qua trung tâm để mở lớp đào tạo tin học, ngoại ngữ, kỹ bán hàng, kiến thức luật chuyên ngành liên quan đến thẩm định dự án, nâng cao trình ®é c¸n bé cịng nh- khun khÝch c¸c c¸n bé tín dụng nghiên cứu, học tập Ngân hàng bạn 3.3.5 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công th-ơng Con ng-ời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xà hội, trị, văn hoá, hoạt động kinh doanh sản xuất nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng, yếu tố ng-ời yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu Ngân hàng không 68 thể đạt đ-ợc thân cán lòng yêu nghề, tính trung thực thẳng thắn công việc Trong tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam nói chung Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh nói riêng chịu cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng th-ơng mại khác, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng n-ớc ngoài,Do vậy, cần tạo khác biệt, tạo phong cách riêng giao tiếp với khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Ngân hàng, ph-ơng thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng, tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho Ngân hàng với chi phí thấp Những đồng phục cho nhân viên nhằm tạo nên ấn t-ợng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp cho khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh h-ởng với yếu tố ban đầu việc thiết kế đồng phục với thái độ giao tiếp tạo nên thiện cảm ban đầu khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng, thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng, d-ới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chuyên nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn t-ợng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Thực chất văn hoá giao dịch vận dụng yếu tố văn hoá vào giao tiếp với khách hàng Để đạt đ-ợc chuẩn mực văn hoá giao dịch trình mà toàn thể cán công nhân việc phải nỗ lực hết mình, Các cán công nhân viên phải luôn xác định cho tuân thủ nguyên tắc thành công khách hàng thành công Ngân hàng để từ xác định nhân viên phải có Nụ cười thương mại, luôn niềm nở nhiệt tình hướng dẫn tư vÊn vỊ thđ tơc hå s¬ vay, tiỊn gưi, toán,Mối quan hệ hữu khách hàng Ngân hàng chi phối định đến tồn phát triển Ngân hàng 3.4 MộT Số KIếN NGHị 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà n-ớc Do xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà 69 Nhà n-ớc đạt đ-ợc từ phát triển đó, Nhà n-ớc cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Thứ nhất: Nhà n-ớc cần phải ổn định môi tr-ờng vĩ mô kinh tế Nhà n-ớc cần xác định rõ chiến l-ợc phát triển kinh tế, h-ớng đầu t-, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định h-ớng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị tr-ờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đ-ợc coi nhiệm vụ hàng đầu th-ờng xuyên Chính việc Nhà n-ớc tạo môi tr-ờng kinh tế- trị- xà hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân c-, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có đ-ợc môi tr-ờng ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng dân c- - Thứ hai: Nhà n-ớc cần tái cấu kinh tế theo h-ớng -u tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mÃn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, toàn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho ng-ời lao động, đồng thời nâng cao chất l-ợng đời sống dân c- - Thứ ba : Nhà n-ớc cần sớm ban hành luật cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngay từ bây giờ, Nhà n-ớc cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật cho vay tiªu dïng Häc hái, nghiªn cøu LuËt cho vay tiªu dùng n-ớc khác, vận dụng sáng tạo vào ®iỊu kiƯn thùc tÕ cđa ViƯt Nam lµ mét viƯc hÕt søc cÇn thiÕt thêi gian tíi Dï cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian không ngắn, chuẩn bị, chu tất không thừa 70 Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay không tránh đ-ợc rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng quan tâm l-u ý tới - Thứ t-: Nhà n-ớc cần tăng c-ờng đầu t- cho hệ thống Giáo Dục: Đầu t- cho hệ thống giáo dục đầu t- phát triển nhân tố ng-ời Vấn đề phải nằm chiến l-ợc phát triển chung cđa mét qc gia Do vËy, mn cã mét ®éi ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đ-ợc yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới nh- Ngân hàng cần có đ-ờng lối chiến l-ợc đạo Nhà n-ớc Do vậy, Nhà n-ớc cần có khuyến khích, hỗ trợ tr-ờng đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật Ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy đồng thời NHTM th-ờng xuyên cử đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thông tin ứng dụng nhất, đại mà học đ-ợc vào công việc nhằm đạt đ-ợc kết cao nhất, hoàn thành công việc xuất sắc - Thứ năm : Nhà n-ớc nên tiếp tục xúc tiến ch-ơng trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, ch-ơng trình hỗ trợ nông dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhãm ng-êi cã thu nhËp thÊp ë ViÖt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xà hội, để từ ng-ời dân có sống tốt hơn, đ-ợc tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển, đại nâng cao mức sống cho ng-ời dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp ng-ời dân có nhận thức xà hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu v-ơn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào công việc giúp công việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế 71 đất n-ớc Đây việc mà Đảng nhà n-ớc ta quan tâm đến - Thứ sáu : Nhà n-ớc nên hỗ trợ NHTM việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà n-ớc thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà n-ớc tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá tín dụng tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, -u tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng -Thứ bảy: Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, nh- lµ viƯc cÊp giÊy chøng nhËn qun së hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n-ớc - Thứ nhất: Ngân hàng Nhà n-ớc cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thông thoáng hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam ch-a có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn h-ớng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng nh-ng loại hình đ-ợc trọng quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần b-ớc tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác không quan tâm đến lĩnh vực Vì Ngân hàng Nhà n-ớc cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà n-ớc cần ban hành hệ thống văn h-ớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Thứ hai : Hoạch định chiến l-ợc phát triển cho vay tiêu dùng 72 NHTM, có phân biệt theo nhóm ngân hàng Ngân hàng Nhà n-ớc đóng vai trò to lớn việc định h-ớng chiến l-ợc cho nhãm NHTM thùc hiƯn nghiƯp vơ cho vay tiªu dïng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM n-ớc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà n-ớc cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng c-ờng hợp tác trao đổi NHTM - Thứ ba: Cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng Ngân hàng Nhà n-ớc cần phải thúc đẩy tăng c-ờng mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng nh- thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - Thứ t- : Ngân hàng Nhà n-ớc nên tăng c-ờng biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng th-ơng mại phát triển hoạt động Cụ thể nh- Ngân hàng Nhà n-ớc cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà n-ớc nên hỗ trợ cho NHTM việc th-ờng xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán Ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng n-ớc phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động Ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh - Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán công nhân viên Trong thùc tÕ, møc cho vay tèi ®a hiƯn nhỏ ch-a phù hợp làm giảm khả cạnh tranh Ngân hàng với Ngân hàng ®èi thñ hä cã møc cho vay tèi ®a lớn Với khoản cho vay khó phục vụ thoả mÃn đ-ợc nhu cầu tiêu dùng lớn nh- mua sắm nhà, đất, ôtô 73 - Giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn có nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, không cần thiết - Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán công nhân viên hộ có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất đai với thời hạn dài dùng tài sản làm tài sản đảm bảo 74 KếT LUậN CHƯƠNG Nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, đảm bảo mục tiêu phát triển mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng, ch-ơng đề đà nêu định h-ớng giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Ngoài ch-ơng 3, đề tài kiến nghị số giải pháp quản lý vĩ mô Nhà n-ớc, Ngân hàng Nhà n-ớc kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 75 KếT LUậN Đối với Ngân hàng Th-ơng mại tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu, đặc biệt Việt Nam thu nhập từ tÝn dơng vÉn chiÕm tØ träng lín tỉng thu nhập Ngân hàng Tr-ớc xu h-ớng toàn cầu hoá, tr-ớc yêu cầu cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng Th-ơng mại Việt Nam phải đa dạng hoá hoạt động Và vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng yêu cầu thiết Tr-ớc tình hình đó, luận văn đà sâu nghiên cứu tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh để từ đ-a đánh giá thực trạng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh qua đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thông qua trình nghiên cứu, luận văn đà đạt đ-ợc số kết định Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề cho vay tiêu dùng, thấu hiểu đ-ợc cần thiết việc phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Thứ hai: thông qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh để thấy đ-ợc kết đạt đ-ợc hạn chế cần khắc phục Trong năm gần đây, Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đà có đ-ợc tăng tr-ởng quy mô cho vay tiêu dùng, d- nợ cho vay tiêu dùng tăng lên theo năm Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đà tạo đ-ợc hình ảnh lòng tin khách hàng địa bàn Tuy nhiên, có mặt mà Ngân hàng ch-a thực đ-ợc nh- quy trình cho vay r-ờm rà, gây nhiều khó khăn cho khách hàng cán tín dụng Chất l-ợng tín dụng cho vay tiêu dùng ch-a cao nên vấn đề mà Ban lÃnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục Những mặt hạn chế nói tồn nguyên nhân chđ u nh- hƯ thèng ph¸p lý vỊ cho vay tiêu dùng ch-a hoàn chỉnh, Ngân hàng ch-a 76 có quan tâm mức cho vay tiêu dùng, công nghệ Ngân hàng ch-a phát triển rộng rÃi, cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng địa bàn Ngân hàng địa bàn Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá đ-ợc kết qủa đạt đ-ợc mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, tác giả đà mạnh dạn đ-a giải pháp Ngân hàng nh- kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam, Ngân hàng Nhà n-ớc Tác giả mong đà trình bày luận văn đóng góp nhỏ bé vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Th-ơng Việt Nam - Chi nhánh Thµnh Phè Hå ChÝ Minh