Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM LÊ PHƯƠNG ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM LÊ PHƯƠNG ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯƠI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỒN ĐỈNH LAM TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nệu đề tài “Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam” trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Lê Phương Anh MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục sơ đồ bảng biểu Mở đầu 01 Chương 1: Tổng quan bảo hiểm liên kết ngân hàng 03 1.1 03 Bảo hiểm liên kết ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 03 1.1.2 Sự hình thành phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng 04 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo hiểm liên kết ngân hàng 04 1.1.4 Tiêu chí đánh giá bảo hiểm liên kết ngân hàng 06 1.2 06 Các hình thức bảo hiểm liên kết ngân hàng 1.2.1 Thỏa thuận phân phối 07 1.2.2 Liên minh chiến lược 07 1.2.3 Liên doanh liên kết 08 1.2.4 Tập đoàn dịch vụ tài 08 1.3 09 Lợi ích phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng: 1.3.1 Đối với ngân hàng 09 1.3.2 Đối với công ty bảo hiểm 09 1.3.3 Đối với khách hàng 10 1.4 Bảo hiểm liên kết ngân hàng số nước giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 11 1.4.1 Bảo hiểm liên kết ngân hàng số nước giới 11 1.4.1.1 Pháp 11 1.4.1.2 Trung Quốc 15 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 Chương 2: Thực trạng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 2.1 Thực trạng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 20 21 2.1.1 Công ty bảo hiểm làm bảo hiểm liên kết ngân hàng 21 2.1.2 Tổ chức tài triển khai bảo hiểm liên kết ngân hàng 24 2.1.3 Số lượng hợp đồng bảo hiểm liên kết ngân hàng 2008 – 2010 26 2.1.4 Doanh thu phí bảo hiểm liên kết ngân hàng từ 2008 – 2010 28 2.1.5 Số tiền bồi thường bảo hiểm liên kết ngân hàng 2008 – 2010 32 2.2 33 Đánh giá thực trạng bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam: 2.2.1 Thành công 34 2.2.2 Hạn chế 35 2.2.3 Nguyên nhân 35 2.3 40 Đánh giá tiềm bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 2.3.1 Điểm mạnh 40 2.3.2 Điểm yếu 41 2.3.3 Cơ hội 42 2.3.4 Thách thức 42 Chương 3: Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 46 3.1 Định hướng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 46 3.2 Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 48 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 48 3.2.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mơ 48 3.2.1.2 Hồn thiện văn pháp luật quản lý bảo hiểm liên kết ngân hàng 50 3.2.1.3 Ổn định hệ thống tài ngân hàng 50 3.2.2 Giải pháp vi mô 52 3.2.2.1 Đưa chương trình ưu đãi, dịch vụ hậu cho khách hàng 52 3.2.2.2 Củng cố niềm tin khách hàng bảo hiểm 52 3.2.2.3 Thúc đẩy nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm 53 3.2.2.4 Tăng cường công tác quảng bá bảo hiểm liên kết ngân hàng 53 3.2.2.5 Đầu tư xây dựng, phát triển công nghệ thông tin 54 3.2.2.6 Tập trung phát triển nguồn nhân lực 54 Kết luận 57 Tài liệu tham khảo 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang Hình 1.1 Thị phần cơng ty bancassurance nhân thọ 2007 11 Hình 1.2 Phân khúc khách hàng công ty bảo hiểm Trung Quốc 16 Hình 2.1 Thị phần phí bancassurance nhân thọ 2008 – 2010 23 Hình 2.2 Số lượng hợp đồng bancassurance giai đoạn 2008-2010 26 Hình 2.3 Số tiền bảo hiểm bancassurance giai đoạn 2008 – 2010 27 Hình 2.4 Thị phần phí bảo hiểm thu qua kênh bancassurance 2008 28 Hình 2.5 Thị phần phí bảo hiểm thu qua kênh bancassurance 2009 29 Hình 2.6 Thị phần phí bảo hiểm thu qua kênh bancassurance 2010 30 Hình 2.7 Số tiền chi trả bồi thường từ năm 2008 – 2010 32 Bảng 1.1 Ngân hàng – công ty bảo hiểm Pháp 13 Bảng 1.2 Quy trình làm bancassurance khách hàng – công ty bảo hiểm – ngân hàng Trung Quốc 17 Bảng 2.1 Tình hình hợp tác bancassurance ngân hàng công ty bảo hiểm 24 Bảng 2.2 Tình hình triển khai sản phẩm bancassurance ngân hàng 25 Bảng 2.3 Thị phần phí bảo hiểm bancassurance 2010 theo hình thức bán 31 Bảng 2.4 Các lý mà người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ 36 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Bảo hiểm liên kết ngân hàng phát triển tương đối lâu đời quốc gia khác giới, Việt Nam, chập chững bước từ năm 2005 Sau gần mười năm phát triển, cịn khơng khó khăn cho ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm việc triển khai loại hình Do vậy, việc lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam” nhằm mục đích tìm hiểu ngun nhân bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam chưa phát triển, từ đưa giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy bảo hiểm liên kết ngân hàng lên tầm xa hơn, theo kịp phát triển nước giới Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu đề tài làm sáng tỏ vấn đề sau:  Xây dựng có hệ thống lý thuyết bảo hiểm liên kết ngân hàng phục vụ người nghiên cứu ngành  Làm rõ thị trường bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam học kinh nghiệm từ số nước việc xây dựng thị trường bảo hiểm liên kết ngân hàng  Phân tích thực trạng tình hình bảo hiểm liên kết ngân hàng thuận lợi, khó khăn xây dựng mơ hình phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng để thấy lợi ích mơ hình  Trên sở lý luận phân tích thực trạng, từ đưa số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu:  Đối tượng nghiên cứu đề tài tìm hiểu bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam  Phạm vi nghiên cứu: Bảo hiểm liên kết ngân hàng hình thành nhiều nước cịn mẻ Việt Nam Do đề tài tập trung vào giải pháp để phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng mang tính định hướng, khơng phải mang tính kỹ thuật Và bảo hiểm liên kết ngân hàng mà luận văn đề cập bảo hiểm nhân thọ liên kết với ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: Luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp vật biện chứng, đồng thời sử dụng phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin, ứng dụng mơ hình SWOT để làm sở phân tích, đánh giá đề xuất giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài trình bày gồm phần:  Chương 1: Tổng quan bảo hiểm liên kết ngân hàng  Chương 2: Thực trạng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam  Chương 3: Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG 1.1 Bảo hiểm liên kết ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm: Bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance) thuật ngữ tiếng Pháp xuất lần vào thập niên 80 kỷ 20 Nó hiểu “chiến lược thâm nhập lẫn theo nhiều mức độ ngân hàng công ty bảo hiểm thị trường tài chính” (Swiss Re, Sigma No.2, 1992) Sau đó, bancassurance định nghĩa lại cách cụ thể “là việc phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại (tiếng Anh Bank Assurance hay Assure Banking)” (Swiss Re, Sigma No.7, 2002) Định nghĩa ngụ ý :  Việc phân phối sản phẩm bảo hiểm ngân hàng đặc trưng bancassurance, điều khía cạnh bancassurance nhận thức thực hành số nước  Assurfinance – việc phân phối dịch vụ tài ngân hàng nhà bảo hiểm hoạt động phù hợp với định nghĩa rộng bancassurance Một vài định nghĩa khác tập trung vào mức độ thâm nhập lẫn ngân hàng bảo hiểm; số nhà nghiên cứu cho bancassurance thực đòi hỏi mức độ hợp đủ cao hai ngành Một số quan niệm khắt khe cho sản phẩm bảo hiểm phải thiết kế đặc biệt để phù hợp với kênh phân phối qua ngân hàng Theo tạp chí Sigma số 5, 2007, bancassurance định nghĩa “nỗ lực hợp tác ngân hàng bảo hiểm để đề nghị khách hàng ngân hàng mua bảo hiểm” Trong lục địa Châu Âu, bancassurance định nghĩa sau:  Việc phân phối sản phẩm bảo hiểm kết hợp tài (all finance) khơng giới hạn ngân hàng  Việc phân phối dịch vụ tài ngân hàng nhà bảo hiểm –assurfinance loại trừ 1.1.2 Sự hình thành phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Trên giới hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng xuất từ lâu đời đến năm 80 kỉ 20, thuật ngữ bancassurance sử dụng thức Pháp Khái niệm bảo hiểm liên kết ngân hàng bao hàm hoạt động triển khai sản phẩm bảo hiểm từ phía ngân hàng Các nhân tố tác động đến xuất bancassurance  Nhu cầu dịch vụ tài trọn gói, tránh việc tốn thời gian, chi phí hồ sơ phức tạp  Nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, họ muốn sản phẩm mang tính bảo vệ, tiết kiệm đầu tư  Yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động cơng ty bảo hiểm ngân hàng Khi có kết hợp, hai bên có lợi ích riêng cho  Sự phát triển cơng nghệ thơng tin giúp cho việc lưu trữ, khai thác sở liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm nhanh chóng, thuận tiện  Xu hướng giảm phụ thuộc vào mạng lưới đại lý doanh nghiệp bảo hiểm  Chính sách tự hóa tài cho phép thâm nhập lẫn hoạt động bảo hiểm ngân hàng Bên cạnh đó, xu tồn cầu hóa thúc đẩy bancassurance đời phát triển Cho đến nay, nhiều nước giới, phần lớn doanh thu phí bảo hiểm thực qua hệ thống ngân hàng như: Pháp, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha Đặc biệt Pháp – nơi khởi nguồn hoạt động bancassurance - đánh giá nước thực thành công bancassurance giới 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo hiểm liên kết ngân hàng: Bancassurance sản phẩm tài chính, nên việc có phát triển hay không phụ thuộc nhiều vào yếu tố sau : 44 Sau Quyết định số 17/QĐ-NCĐT ngày 6/8/2009 quy định Quy chế thi đại lý bảo hiểm Điểm 2, điều 2, mục 1, chương ghi rõ “Việc tổ chức thi đại lý bảo hiểm thực hai hình thức:  Trung tâm chịu trách nhiệm trực tiếp tổ chức thi đại lý bảo hiểm  Doanh nghiệp bảo hiểm Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm tổ chức ủy quyền tổ chức coi thi chấm thi Trung tâm chịu trác nhiệm đề thi, giám sát công tác tổ chức thi (nếu cần), kiểm tra lại kế chấm thi công bố kết thi” Lúc đầu, doanh nghiệp bảo hiểm tự tổ chức thi chấm thi, thông báo kết cho Bộ Tài để cấp cho nhân viên tư vấn Khi Quyết định 17 đời, Bộ Tài phụ trách đề, tổ chức thi, giám sát thi, chấm thi công nhận kết thi Việc làm quy trình đào tạo thêm phức tạp, tốn chi phí thi cho doanh nghiệp bảo hiểm, làm cho doanh nghiệp bảo hiểm linh động việc tổ chức thi lấy chứng - Khoản 5, mục VII Thông tư 155/2007/TT-BTC quy định “Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm doanh nghiệp phải thực đăng ký kinh doanh theo quy định Luật doanh nghiệp văn hướng dẫn thi hành.” Như vậy, ngân hàng muốn hoạt động đại lý bảo hiểm phải đăng ký kinh doanh theo nội dung Thông tư 155 Nhưng nay, việc đăng ký kinh doanh bảo hiểm cho ngân hàng cịn nhiều khó khăn Theo tìm hiểu cá nhân, có Ngân hàng HSBC Sacombank đăng ký kinh doanh bảo hiểm với Ngân hàng Trung ương - Người dân Việt Nam thường không thiện cảm với bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ họ cho mua bảo hiểm rước điều khơng may vào Chính nhận thức cịn hạn chế người dân với bảo hiểm thách thức không nhỏ cho việc phát triển bancassurance Việt Nam Kết luận chương 2: Trong chương này, luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bancassurance Việt Nam Cụ thể phân tích tình hình triển khai sản phẩm 45 công ty bảo hiểm ngân hàng, thành công, hạn chế cần khắc phục nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động bancassurance, phân tích điểm mạnh, yếu, hội, thử thách, Từ đó, luận văn đề xuất định hướng giải pháp để phát triển hoạt động chương 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Tiềm phát triển bancassurance Việt Nam lớn Theo nhận định số chuyên gia ngành tài chính, sản phẩm banccassurance phát triển mạnh quốc gia giới, Việt Nam khơng nằm ngồi xu Do mức thu nhập người dân ngày cao, việc triển khai trả lương qua thẻ, điều kiện hạ tầng cơng nghệ, trình độ nhận thức người dân ngân hàng ngành bảo hiểm ngày nâng lên Bên cạnh đó, lĩnh vực ngân hàng phát triển mạnh nửa thập kỷ qua, hứa hẹn tương lai phát triển sôi động nữa, vậy, mơ hình liên kết cơng ty bảo hiểm ngân hàng xuất ngày nhiều thời gian tới Qua lợi ích mà bancassurance mang lại, rõ ràng cần phải có biện pháp khắc phục hạn chế, phát huy lợi để công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối ngày khởi sắc phát triển 3.1 Định hướng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam: Hiện nay, bancassurance Việt Nam bị coi chậm so với nước khác khu vực Châu Á Đặc biệt năm 2011 năm khó khăn ngân hàng bancassurance mà lạm phát, lãi suất tăng cao, Ngân hàng Nhà nước siết chặt tăng trưởng tín dụng,… Bên cạnh đó, ngân hàng chưa thực coi phí bảo hiểm nguồn thu quan trọng, nên phí bảo hiểm thu cịn thấp so với nguồn thu từ sản phẩm truyền thống ngân hàng Nhiều kết nghiên cứu thị trường công ty bảo hiểm Việt Nam cho thấy, bancassurance Việt Nam phải cần 10 năm theo kịp nước khu vực Những năm tới chứa đầy thử thách bảo hiểm nói chung bảo hiểm liên kết ngân hàng nói riêng, đó, định hướng phát triển bancassurance Việt Nam cần vạch rõ để chuẩn bị cho đường lâu dài xây dựng bancassurance Việt Nam 47 Trong tương lai, phủ đánh thuế thu nhập cá nhân lên lãi tiết kiệm VNĐ, bảo hiểm liên kết ngân hàng có hội phát triển mạnh mẽ Bởi Bộ Tài định thu thuế thu nhập cá nhân tiền lãi gửi tiết kiệm, khách hàng họ gửi tiền đầu tư, họ cân nhắc đến việc gửi tiền ngân hàng việc đầu tư vào bảo hiểm Nếu họ gửi tiền vào ngân hàng tiền lãi nhận phải chịu thuế thu nhập cá nhân, họ tham gia bảo hiểm họ nhận lợi nhuận từ việc đầu tư công ty bảo hiểm mà chịu thuế thu nhập cá nhân Đây biện pháp mà hầu phát triển áp dụng để khuyến khích bảo hiểm phát triển Tuy nhiên việc đánh thuế thu nhập cá nhân lãi tiết kiệm cần nhà nước cân nhắc thực hiện, nên đánh thuế kinh tế thực ổn định, người dân thực tin tưởng vào sức mua ổn định đồng tiền, không, có tác dụng ngược với sách tiền tệ nhà nước Vì bancassurance bảo hiểm liên kết ngân hàng nên định hướng phát triển bancassurance ngồi việc chịu ảnh hưởng sách nhà nước, phụ thuộc nhiều vào định hướng phát triển ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng có xu hướng chuyển sang mơ hình bán lẻ, nghĩa phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân; Đẩy mạnh nguồn thu từ dịch vụ bên cạnh nguồn thu truyền thống cho vay; Phát triển đội ngũ kinh doanh chủ động thay thụ động chờ khách hàng tìm đến ngân hàng từ trước tới Do đó, bancassurance cần bám sát định hướng ngân hàng để xây dựng cho đường phát triển hợp lý Hiện nay, bảo hiểm liên kết ngân hàng phát triển mạnh bảo hiểm gắn với khoản vay Trong tương lai, bancassurance cần đa dạng sản phẩm để gắn với hầu hết sản phẩm ngân hàng như: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng,… Ngồi ra, bancassurace cần mở rộng đối tượng khách hàng: từ sơ sinh, trẻ mẫu giáo, học sinh, thiếu niên, niên, trung niên, người già để đáp ứng nhu cầu phù hợp với lứa tuổi 48 Rất nhiều ngân hàng triển khai đội ngũ nhân viên bán hàng chủ động Đội ngũ ngân hàng đào tạo kỹ cần thiết phục vụ cho công việc họ như: kỹ bán hàng, kỹ đàm phán thương lượng, kỹ thuyết trình ấn tượng… Họ làm việc chuyên nghiệp gánh với giám đốc chi nhánh tiêu doanh số đơn vị kinh doanh Chỉ tiêu kinh doanh khơng có sản phẩm ngân hàng mà bao gồm sản phẩm liên kết, có bảo hiểm Vì công ty làm bảo hiểm liên kết ngân hàng cần phát triển thêm sản phẩm bancassurance đứng độc lập, phân phối qua ngân hàng, không đơn bảo hiểm gắn liền với sản phẩm ngân hàng (bảo hiểm gắn với khoản vay, bảo hiểm gắn với tiết kiệm, bảo hiểm gắn với thẻ, ) Mặc dù sản phẩm độc lập, công ty bảo hiểm phải thiết kế sản phẩm cho thật đơn giản dễ hiểu Sản phẩm dễ hiểu bao nhiêu, đơn giản bao nhiêu, khách hàng hiểu sâu sắc sản phẩm bảo hiểm dễ dàng chấp nhận sản phẩm nhiêu Đối với mơ hình kinh doanh bảo hiểm liên kết ngân hàng, công ty bảo hiểm nên tiếp tục đẩy mạnh hình thức thỏa thuận phân phối mơ hình phù hợp với thị trường Việt Nam giai đoạn Bên cạnh đó, bước phát triển mơ hình liên minh chiến lược tập đồn tài để bancassurance có điều kiện phát triển mạnh mẽ 3.2 Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam: 3.2.1 Giải pháp vĩ mô: 3.2.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mơ: Hiện nay, lãi suất thực chất cịn hai mức: mức nhà nước quy định ngân hàng thỏa thuận ngầm với khách hàng Lãi suất huy động q thấp để thu hút vốn từ người dân, lãi suất cho vay cao để người dân doanh nghiệp có khả tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh đó, đồng tiền Việt Nam dần giá Sức mua đồng tiền giảm sút không ổn định, cán cân thương mại thâm hụt lớn, nhập siêu cịn cao 49 Chính chao đảo kinh tế vĩ mô khiến nhiều nhà đầu tư người dân tham gia thị trường bối rối, họ bỏ qua kênh huy động hợp pháp dần lịng tin mà chuyển sang hệ thống tín dụng đen Trong bối cảnh thị trường bất động sản trầm lắng, chứng khoán ảm đạm, vàng bấp bênh, người dân có xu hướng sẵn sàng chấp nhận chơi mang tính siêu rủi ro để thu lợi nhuận khổng lồ Như nhà nước không lấy lại lịng tin nhân dân, ổn định kinh tế khủng hoảng xảy điều tất yếu Những năm vừa qua, đạt mục tiêu tăng trưởng đề lạm phát cao bất ổn vĩ mô với tần suất dày hơn, mức độ gay gắt làm giảm thành tựu mà tăng trưởng mang lại Do đó, để kinh tế phát triển bền vững, cần bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô cách vững chắc, coi ưu tiên hàng đầu thời gian tới Kinh tế vĩ mơ có ổn định ngân hàng phát triển, sản phẩm ngày đa dạng, mức sống người dân đảm bảo, bảo hiểm nói chung bảo hiểm liên kết ngân hàng nói riêng có khả phát triển  Để giải triệt để thâm hụt thương mại, Nhà nước cần thực đồng giải pháp để giảm nhập siêu cải thiện cán cân toán Tập trung đẩy mạnh xuất khẩu, tăng hàm lượng nội địa giá trị gia tăng sản phẩm; phát triển sản xuất thay có hiệu hàng nhập khẩu; kiểm sốt chặt chẽ nhập mặt hàng khơng khuyến khích  Kiên cắt giảm đầu tư công để giảm thâm hụt ngân sách ổn định nợ công Tiếp tục thực chủ trương tiết kiệm chi thường xuyên Rà sốt, xếp lại danh mục đầu tư cơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn chuyển phần đầu tư nhà nước sang đầu tư từ nguồn vốn khác Tái cấu trúc khu vực doanh nghiệp nhà nước nhằm bảo đảm hoạt động tích cực, có lợi nhuận thay đầu tư dàn trải hiệu Kiểm soát chặt chẽ hiệu đầu tư, kinh doanh doanh nghiệp nhà nước  Trong trung dài hạn, phát triển nông nghiệp, nơng thơn cần coi sách ưu tiên chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế - xã 50 hội tổng thể Nhà nước cần trọng đế việc phát triển tín dụng hỗ trợ lãi suất cho đầu tư khu vực  Nhà nước cần kết hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa, sử dụng thận trọng linh hoạt theo tín hiệu thị trường để kiểm soát lạm phát, bảo đảm tăng tổng phương tiện tốn tăng dư nợ tín dụng hàng năm không vượt kế hoạch hàng năm Giữ mặt lãi suất hợp lý, điều hành tỷ giá chủ động, phù hợp, không để biến động lớn Giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại; bảo đảm vốn cho sản xuất; kiểm soát chặt cho vay bất động sản kinh doanh chứng khoán; kiểm soát nợ xấu, bảo đảm khoản an tồn hệ thống ngân hàng Thực sách tài khóa chặt chẽ, giảm bội chi ngân sách 3.2.1.2 Hồn thiện văn pháp luật quản lý bảo hiểm liên kết ngân hàng: Nhà nước cần hoàn thiện nâng cao hệ thống pháp luật, chế, sách, máy quản lý Nhà nước cho việc phát triển kênh phân phối như: xây dựng môi trường pháp lý tích cực hơn, có tiêu chuẩn thống quản lý bancassurance, đặc biệt cần có văn pháp quy hoàn chỉnh, chặt chẽ nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng Ngoài ra, Cục quản lý, giám sát bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tăng cường tính cơng khai, minh bạch thị trường, hồn thiện quy định đôn đốc doanh nghiệp bảo hiểm thực chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo, công khai thông tin hệ thống quan quản lý, giám sát, người tiêu dùng người có quyền lợi liên quan 3.2.1.3 Ổn định hệ thống tài ngân hàng: Sự phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam không đồng mà thành thị có nhiều ngân hàng chất lượng quy mơ chưa tương xứng, cịn nơng thơn số lượng ngân hàng lại Số lượng ngân hàng nhiều tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng lại thấp 51 Phong trào thành lập ngân hàng nở rộ từ năm 2006, cho đời loạt ngân hàng mới, có ngân hàng nơng thơn chuyển đổi thành ngân hàng đô thị Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, đến cuối năm 2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam có ngân hàng phát triển, ngân hàng sách xã hội, ngân hàng thương mại Nhà nước có cổ phần chi phối Nhà nước, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, ngân hàng liên doanh, 18 cơng ty tài chính, 12 cơng ty cho th tài chính, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, 1.000 quỹ tín dụng nhân dân sở, tổ chức tài vi mơ Hệ thống ngân hàng Việt Nam tiềm ẩn nhiều rủi ro với bất ổn triền miên khoản khả quản trị rủi ro Tình trạng ngày thể rõ lạm phát tăng cao sách tiền tệ thắt chặt Với bối cảnh này, để tồn hệ thống cồng kềnh, tổ chức tín dụng đối mặt với khơng khó khăn Việc tái cấu trúc ngân hàng góp phần ổn định thị trường, lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng, phân bổ lại địa bàn hoạt động ngân hàng hợp lý nhất, đồng thời thúc đẩy thị trường hình thành nên định chế tài lớn mạnh hơn, có khả trụ vững mơi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng nhà nước - với tư cách quan quản lý - cần đề tiêu chuẩn rõ ràng vốn, an toàn hệ thống tất ngân hàng, ngân hàng đạt tiêu chuẩn này, ngân hàng phải đưa vào diện xem xét tái cấu trúc Ngoài ra, Ngân hàng nhà nước cần phân công nhiệm vụ cụ thể ngân hàng cho có nhiều loại hình ngân hàng với nhiều quy mơ khác nhau, ngân hàng thực mục đích khác nhau, phục vụ đối tượng khác Việc phân công nhiệm vụ phụ thuộc vào lực, trình độ chất dịch vụ ngân hàng Chẳng hạn có ngân hàng chuyên nông nghiệp, hỗ trợ nông dân vay vốn sản xuất hoa màu trang trai; ngân hàng chuyên phát triển nông thôn, vùng cao, hỗ trợ dự án xây dựng cầu đường, trường học, … Khi dịch vụ sản phẩm ngân hàng đến tay người dân dễ dàng hơn, 52 tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng tín dụng đen khơng cịn đất để phát triển Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng cần hoạch định chiến lược phát triển phù hợp, tiếp tục nâng cao lực tài chính, khả cạnh tranh, thay đổi phương thức quản trị để hoạt động ngân hàng thực an toàn, lành mạnh, phát triển bền vững 3.2.2 Giải pháp vi mơ 3.2.2.1 Đưa chương trình ưu đãi, dịch vụ hậu cho khách hàng: Nhằm khuyến khích khách hàng tham gia bancassurance, cơng ty bảo hiểm thực riêng rẽ kết hợp với ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ hậu cho khách hàng như: Tặng bảo hiểm cho khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng giai đoạn đầu để tạo tâm lý quen thuộc với khách hàng; Cho khách hàng thời gian xem xét tháng (trong thời gian này, khách hàng thay đổi ý kiến tham gia hay không tham gia bảo hiểm); Tặng quà giá trị cho khách hàng mua bảo hiểm ngân hàng; … Ngân hàng cơng ty bảo hiểm thiết kế gói sản phẩm dịch vụ với ưu đãi đặc biệt dành cho khách hàng mua bảo hiểm ngân hàng như: chấp hợp đồng bảo hiểm để vay tiền, ưu đãi sử dụng thẻ tín dụng, gửi tiết kiệm,… Bên cạnh đó, cơng ty bảo hiểm cần trọng tới việc quảng bá hình ảnh rộng rãi nhiều phương tiện thông tin đại chúng, thực chiến lược marketing rầm rộ triển khai sản phẩm bancassurance ngân hàng 3.2.2.2 Củng cố niềm tin khách hàng bảo hiểm Ở Việt Nam, thông qua thơng tin tiêu cực báo chí, người dân dần niềm tin vào bảo hiểm Để củng cố niềm tin cho khách hàng, khẳng định thương hiệu doanh nghiệp, bảo hiểm nói chung bancassurance nói riêng phải làm cho khách hàng thực tin tưởng vào dịch vụ mà cung cấp Bản thân doanh nghiệp bảo hiểm phải bước nâng cao sức cạnh tranh, chất lượng dịch vụ bảo hiểm thị trường, công bố rộng rãi thông tin khả bồi thường tổn thất, mức độ chi trả hợp đồng dịch vụ bảo hiểm, sách chăm sóc khách hàng 53 Khi có thơng tin cách đầy đủ, đa chiều, khách hàng có đánh giá, nhìn nhận khách quan, đắn việc liên quan đến bảo hiểm báo chí Có vậy, khách hàng tin tưởng, an tâm vào dịch vụ bảo hiểm mà họ sử dụng 3.2.2.3 Thúc đẩy nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm Bên cạnh tạo lịng tin cho khách hàng, cơng ty bảo hiểm cần tạo động lực cho nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm hoàn thành kế hoạch tiêu ngân hàng đưa Bằng cách xây dựng triển khai chương trình thi đua bán hàng, xem xét chi trả hoa hồng trực tiếp cho nhân viên bên cạnh trả hoa hồng cho ngân hàng, công ty bảo hiểm khuyến khích nhân viên ngân hàng tích cực giới thiệu chào bán bảo hiểm cho khách hàng Những hoạt động góp phần làm lãnh đạo nhân viên ngân hàng có nhìn cởi mở hơn, thiện cảm với bancassurance 3.2.2.4 Tăng cường công tác quảng bá bảo hiểm liên kết ngân hàng: Bancassurance thực mẻ Việt Nam, để giới thiệu rộng rãi cho người, đặc biệt ngân hàng Bộ Tài chính, cơng ty bảo hiểm định kỳ hàng năm nên tổ chức vài hội thảo bancassurance quốc tế Trong buổi hội thảo có tham gia chuyên gia bancassurance hàng đầu giới khu vực, lãnh đạo công ty bảo hiểm nước, đại diện Bộ Tài chính, lãnh đạo ngân hàng với mục đích trao đổi, học tập kinh nghiệm phát triển bancassurance Qua hội thảo này, công ty bảo hiểm có thêm kinh nghiệm làm bảo hiểm liên kết ngân hàng, ngân hàng Bộ Tài có hội tìm hiểu quy trình hoạt động, lợi ích mà bancassurance đem lại kinh nghiệm thực tế nước trước Từ đó, ngân hàng có thái độ cởi mở hơn, quan tâm bancassurance; Bộ Tài có thay đổi tích cực bancassurance như: ban hành văn hướng dẫn khai thác bảo hiểm qua ngân hàng, xây dựng quy trình đào tạo cấp chứng đại lý phù hợp với tình hình hoạt động ngân hàng, … 54 3.2.2.5 Đầu tư xây dựng, phát triển công nghệ thông tin: Các cơng ty bảo hiểm cần có đầu tư thích đáng vào cơng nghệ thơng tin nhằm mục đích xây dựng, lưu trữ ,khai thác sở liệu khách hàng Bên cạnh đó, phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn góp phần cho việc cấp hợp đồng bảo hiểm thuận tiện hơn; nhân viên bán hàng thường xuyên kiểm tra, theo dõi hội bán hàng, tính phí bảo hiểm, làm minh họa cho khách hàng,…; giúp công ty bảo hiểm tăng cường quản lý sở liệu khách hàng, phân tích liệu,… Vì vậy, cơng nghệ thơng tin điểm quan trọng mà công ty làm bancassurance cần hướng tới Nâng cao trình độ công nghệ thông tin ngân hàng công ty bảo hiểm cịn để đảm bảo liên thơng liệu sở khách hàng, toán định kỳ … đặc biệt xây dựng phần mềm quản lý tập trung để hai bên giám sát kết hợp tác cách thường xuyên quản lý hợp đồng, doanh thu bồi thường bảo hiểm 3.2.2.6 Tập trung phát triển nguồn nhân lực: Con người trung tâm phát triển, người vừa mục đích vừa động lực cho phát triển Một doanh nghiệp muốn có phát triển bền vững vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu công tác đào tạo tuyển dụng nguồn nhân lực Bảo hiểm ngành kinh doanh dịch vụ đặc biệt, đòi hỏi nhân viên làm lĩnh vực phải có trình độ hiểu biết định, có trình độ chun mơn vững vàng, đặc biệt nhân viên tư vấn việc lấy chứng Bộ tài cịn phải có u cầu đầu vào đại học trở lên Thị trường bảo hiểm sôi động thực phát triển năm trở lại nên lực lượng lao động ngành bảo hiểm nói chung bancassurance nói riêng cịn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu khai thác thị trường rộng lớn Do vậy, để hoạt động bancassurance phát triển mạnh, cần có nguồn nhân lực nắm vững chuyên môn, tư nhạy bén, khả sáng tạo Và muốn thu hút 55 nguồn nhân lực có chất lượng, ổn định cơng ty bảo hiểm cần có sách tài trợ cho sinh viên chế độ đãi ngộ tốt nhằm thu hút nhân tài Đối với sinh viên:  Liên kết với trường Đại học Kinh tế để trao suất học bổng cho sinh viên giỏi ngành Tài ngân hàng, bảo hiểm có hồn cảnh khó khăn  Tài trợ cho sinh viên ngành Tài ngân hàng, bảo hiểm có thành tích xuất sắc học tập nước với cam kết sau học xong làm việc công ty  Nhận sinh viên ngành Tài ngân hàng, bảo hiểm năm cuối với thành tích học tập cao vào thực tập làm việc cơng ty có hỗ trợ lương … Đối với nhân viên ngành bảo hiểm:  Cần đưa chế độ đãi ngộ tốt bao gồm lương, thưởng theo kết kinh doanh, phúc lợi cao như: mua bảo hiểm cho nhân viên, cho vay nội nhân viên cấp cao với lãi suất 0%, ngày nghỉ phép, du lịch nước hàng năm, quan tâm chăm sóc đến đời sống nhân viên công ty gần trường học để nhân viên tiện đưa đón …)  Cần xây dựng văn hóa riêng cơng ty, nhân viên cảm thấy thoải mái làm việc công ty, dễ dàng chia sẻ, đề đạt ý tưởng với cấp trên, thành viên đoàn kết, yêu thương gia đình  Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo có tham gia chuyên gia hàng đầu giới lĩnh vực bảo hiểm, bancassurance nhằm trao đổi, học tập, bổ sung kiến thức, tiếp thu kinh nghiệm nước khu vực quốc tế Đối với nhân viên ngân hàng:  Phối hợp với đơn vị có liên quan Hiệp hội bảo hiểm, Cục quản lý giám sát bảo hiểm… mở lớp đào tạo ngắn hạn, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, hội thảo, nghiên cứu, khảo sát nước cho phù hợp với trình độ đa dạng nhân viên ngân hàng 56  Tổ chức khóa đào tạo bancassurance cho cán ngân hàng nhằm chuẩn bị tốt cho việc hợp tác phân phối sản phẩm Các khóa học cung cấp cho học viên kiến thức tổng quan bảo hiểm sản phẩm triển khai qua kênh bancassurance Đặc biệt, cần trọng đào tạo phần kỹ bán hàng giành cho nhân viên ngân hàng như: kỹ tư vấn, giới thiệu thuyết phục khách hàng, bao gồm tập tình để học viên xử lý theo tinh thần đội nhóm Kết luận chương Chương đề tài đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bancassurance, góp phần thúc đẩy phát triển bancassurance nói riêng thị trường bảo hiểm Việt Nam bền vững lâu dài Những giải pháp đề tài trình bày bám sát vào việc khắc phục thực trạng hạn chế Để giải pháp thực cần có phối hợp đồng bộ, quán tư tưởng quan quản lý nhà nước tổ chức, doanh nghiệp hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam Về phía Nhà nước, cần hồn thiện hành lang pháp lý tạo môi trường kinh doanh tốt cho ngân hàng công ty bảo hiểm Về phía cơng ty bảo hiểm ngân hàng, cần trọng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, có tầm nhìn phát triển dài hạn, thực chương trình thúc đẩy kinh doanh,…Nếu bên thực tốt vai trị có tác động lớn đến thành côngg bancassurance thời gian tới 57 KẾT LUẬN Ngành bảo hiểm có vai trò quan trọng kinh tế đồng thời chắn bảo vệ sống người, bảo hiểm nhân thọ kênh huy động vốn hiệu Ngành ngân hàng trung gian tài chính, điều hồ vốn, đưa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Do kết hợp hai ngành dịch vụ điều tất yếu, giúp ngành bảo hiểm phát triển kênh phân phối, gia tăng khách hàng, tận dụng điều kiện sẵn có ngân hàng Cịn ngân hàng, khơng tăng thêm thu nhập mà cịn trì hình ảnh, củng cố lòng trung thành khách hàng liên kết với bảo hiểm Mục đích cuối hai bên đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thu lại nguồn lợi cao Từ việc nghiên cứu trình hình thành phát triển bancassurance giới, cho thấy bancassurance có vai trị quan trọng thị trường bảo hiểm Việt Nam Mặc dù đời năm năm hoạt động bancassurance Việt Nam cịn khiêm tốn so với tình hình nước khu vực Đông Nam Á, so với tiềm nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Bằng phân pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, đề tài làm bật hạn chế nguyên nhân gây nên hạn chế phát triển bancassurance Để bancassurance phát triển mạnh mẽ hơn, theo kịp với đà phát triển chung nước khu vực giới, cần Nhà nước, công ty bảo hiểm, ngân hàng bắt tay thực triệt để Những giải pháp mà đề tài trình bày dựa tảng lý luận đúc kết trình nghiên cứu bancassurance thị trường giới kết hợp với thực tiễn Việt Nam Các giải pháp khơng mang tính trước mắt mà cịn mang tính định hướng dài hạn Tơi mong nhận góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp,… để hoàn thiện đề tài 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1) Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày tháng 12 năm 2000; 2) Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ; 3) Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ; 4) Nghị định số 118/2008/NĐ-CP ngày 27/11/2008 Chính phủ; 5) Thông tư số 155/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007; 6) Thông tư 156/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 Bộ Tài 7) Các Bản tin “Số liệu thị trường bảo hiểm”- Hiệp hội Bảo hiểm Việt nam 8) Kênh phân phối bancassurance Việt Nam: thực trạng giải pháp 2011 - Web bảo hiểm 9) Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn 10) Tiếng Anh 1) Bancassurance – 12 years on How we got here where we are heading, Teh Loo Hai, TAS, 2005 2) Bancassurance in China, Johan Hosselaer, Fortis, 2010 3) Success factors for bancassurance in France, Emmanuel Tassin, Abelica Global, April 2009 4) Sigma No.2, Swiss Re, 1992 5) Sigma No.7, Swiss Re, 2002