PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ II

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ II Hà Nội, 2019 NỘI DUNG LUẬN VĂN Giới thiệu chung Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Huyện Thanh Ba Phú Thọ II thị trường tiềm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) mà ngân hàng muốn hướng tới Tuy nhiên, tình hình cạnh tranh địa bàn ngày gay gắt, lực lượng cán Agribank Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II mỏng, sở vật chất tồn nên việc phát triển hoạt động cho vay KHCN cịn có hạn chế Phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Mục tiêu nghiên cứu Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II đến năm 2023 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II - Thời gian: Các số liệu thứ cấp liên quan đến tình hình hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng thu thập giai đoạn 2016 - 2018 Các đề xuất giải pháp đến năm 2023 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chỉ tiêu phản ánh phát triển quy mô hoạt động cho vay KHCN Chỉ tiệu phản ánh phát triển chất lượng hoạt động cho vay KHCN - Chỉ tiêu phản ảnh tăng trưởng số lượng KHCN; - Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN; - Chỉ tiêu phản ánh tăng doanh số cho vay KHCN; - Hệ số thu nợ; - Dư nợ tín dụng KHCN có TSĐB; - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN; - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu; - Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ II Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đánh giá kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Bảng 2.4: Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đơn vị tính: Triệu So sánh 2017/2016 Chênh Tỷ lệ lệch % đồng So sánh 2018/2017 Chênh Tỷ lệ lệch % Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 I Tổng thu nhập 88.904 105.314 128.760 16.410 18,46 23.446 22,26 Thu nhập từ lãi cho vay 78.469 93.389 114.710 14.920 19,01 21.321 22,83 Thu nhập từ dịch vụ khác 10.435 11.925 14.050 1.490 14,28 2.125 17,82 II Tổng chi 61.913 66.014 74.894 4.101 6,62 8.880 13,45 Chi trả lãi tiền gửi 56.061 59.417 67.165 3.356 5,99 7.748 13,04 Chi khác 5.852 6.597 7.729 745 12,73 1.132 17,16 III Lợi nhuận trước thuế 26.991 39.300 53.866 12.309 45,60 14.566 37,06 Chỉ tiêu Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II, 2016-2018 Bảng 2.5: Số lượng KHCN Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đơn vị tính: khách So sánh 2017/2016 Chênh Tỷ lệ lệch % So sánhhàng 2018/2017 Chênh Tỷ lệ lệch % Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Phòng Kế hoạch kinh doanh 2.143 2.341 2.487 198 9,24 146 6,24 PGD Khải Xuân 1.561 1.724 1.842 163 10,44 118 6,84 PGD Đồng Xuân 1.382 1.504 1.598 122 8,83 94 6,25 PGD Thanh Hà 1.326 1.466 1.567 140 10,56 101 6,89 PGD Yển Khê 1.242 1.346 1.475 104 8,37 129 9,58 Số KH vay thấu chi tài khoản 1.109 1.163 1.197 54 4,87 34 2,92 Tổng 8.763 9.544 10.166 781 8,91 622 6,52 Chỉ tiêu Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II, 2016-2018 Bảng 2.6: Dư nợ KHCN Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đơn vị tính: Triệu Chênh lệch Tỷ lệ % So sánh đồng 2018/2017 Chênh Tỷ lệ lệch % 270.794 30.061 14,29 30.332 12,61 170.421 189.413 20.620 13,76 18.992 11,14 114.245 128.468 143.370 14.223 12,45 14.902 11,60 PGD Thanh Hà 141.082 155.472 170.438 14.390 10,20 14.966 9,63 PGD Yển Khê 116.727 130.463 145.735 13.736 11,77 15.272 11,71 Dư nợ cho vay thấu chi tài 22.002 khoản 29.311 38.384 7.309 33,22 9.073 30,95 Tổng 854.597 958.134 100.339 13,30 103.537 12,12 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Phòng Kế hoạch kinh doanh 210.401 240.462 PGD Khải Xuân 149.801 PGD Đồng Xuân Chỉ tiêu 754.258 So sánh 2017/2016 Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II, 2016-2018 Bảng 2.10: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ KHCN Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đơn vị tính: Triệ So sánh 2017/2016 Chỉ tiêu 2016 2017 đồng So sánh 2018/2017 2018 Chênh Tỷ lệ Chênh Tỷ lệ lệch % lệch % Doanh số thu nợ 775.687 945.934 931.414 170.247 21,95 (14.520) (1,53) Doanh số cho vay 945.314 1.046.273 1.034.951 100.959 10,68 (11.322) (1,08) 82,06 90,41 90,00 - - - - Hệ số thu nợ (1)/(2) Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II, 2016-2018 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đản bảo Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đơn vị tính: Triệu Chỉ tiêu Có tài sản đảm bảo 2016 2017 So sánh 2017/ đồng So sánh 2018/ 2016 2017 2018 Chênh lệch Tỷ lệ % Chênh lệch Tỷ lệ % 678.581 743.452 819.416 64.871 9,56 75.964 10,22 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB 89,97 86,99 85,52  - -  -  -  Khơng có tài sản đảm bảo 75.677 111.145 138.718 35.468 46,87 27.573 24,81 Tỷ lệ dư nợ TSĐB 10,03 13,01 14,48  - -  -   - Tổng dư nợ 754.258 854.597 958.134 100.339 13,30 103.537 12,12 Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II, 2016-2018 Bảng 2.12: Nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đơn vị tính: Triệu Năm 2016 Chỉ tiêu Số tiền Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nợ hạn cho vay KHCN Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh Nợ xấu cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh Tổng 743.425 6.821 3.345 432 235 10.833 12.864 4.012 4.354 754.258 Tỷ trọng % 98,56 0,90 0,44 0,06 0,03 1,44 1,58 0,53 0,53 100,00 Năm 2017 Số tiền 841.171 7.452 5.352 421 201 13.426 14.318 5.974 6.240 854.597 Tỷ trọng % 98,43 0,87 0,63 0,05 0,02 1,57 1,40 0,70 0,68 100,00 đồng Năm 2018 Tỷ trọng % 942.898 98,41 9.821 1,03 4.619 0,48 532 0,06 264 0,03 15.236 1,59 16.879 1,42 5.415 0,57 5.673 0,55 958.134 100,00 Số tiền Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II, 2016-2018 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động cho vay Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II Đơn vị tính: Triệu Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 77.720 88.769 Tổng thu nhập 88.904 87,42 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tổng thu nhập So sánh 2017/2016 đồng So sánh 2018/2017 Chênh lệch Tỷ lệ % Chênh lệch Tỷ lệ % 103.600 11.049 14,22 14.831 16,71 105.314 128.760 16.410 18,46 23.446 22,26 84,29 80,46 -  -   - - Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II, 2016-2018 Đánh giá kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Kết đạt - Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tăng hàng năm, tốc độ tăng bình quân KHCN sử dụng dịch vụ cho vay đạt 7,62%/năm - Dư nợ cho vay KHCN chiếm 96% tổng dư nợ Chi nhánh Tốc độ tăng bình quân dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2016 - 2018 đạt 12,70% - Dư nợ cho vay KHCN doanh số cho vay KHCN tăng trưởng đặn qua năm - Bốn là, doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tăng lên liên tục năm Hạn chế - Tốc độ tăng số lượng KHCN khơng mạnh có xu hướng giảm xuống - Tỷ trọng dư nợ KHCN Chi nhánh PGD Chi nhánh khơng có biến động nhiều - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN Chi nhánh có xu hướng tăng - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Chi nhánh có xu hướng giảm cao tỷ lệ nợ xấu cho vay toàn Chi nhánh - Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tăng hàng năm tỷ trọng tổng thu nhập có xu hướng giảm mạnh Đánh giá kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan - Chính sách phát triển cho vay KHCN chi nhánh chưa cụ thể hiệu quả; - Các cách tiếp cận khách hàng Chi nhánh chủ yếu thông qua kênh bán hàng cũ - Tuy hạ tầng sở nguồn lực trọng đầu tư, giải đáp tiếp nhận ý kiến KHCN chưa trọng tới - Nguồn nhân lực chuyên phục vụ KHCN hạn chế… - Về khách hàng: Do điều kiện tài thu nhập KHCN yếu tố mang tính xã hội, khơng thể cải thiện ngắn hạn nên điều gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp cận vốn vay chi nhánh Trình độ lực quản lý, kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay ngân hàng - Về môi trường: Sự cạnh tranh (chủ yếu thông qua lãi suất, phí điều kiện vay) ngân hàng tổ chức tín dụng; Mơi trường văn hóa – xã hội; Môi trường pháp lý chưa đầy đủ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ II Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Kiến nghị Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Tăng cường tiếp thị sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân Chi nhánh Nâng cao trình độ, chất lượng cán tín dụng quản lý Phát triển Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn cho vay khách Chủ động giải khoản nợ hạn, nợ xấu hàng cá Mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nhân Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay KẾT LUẬN Luận văn đưa luận khoa học cho việc phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM thông qua việc nghiên cứu tiêu phát triển quy mô chất lượng cho vay KHCN đưa nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM Phân tích rõ thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank CN huyện Thanh Ba Phú Thọ II giai đoạn 2016 - 2018, từ kết đạt hạn chế cần giải nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Xuất phát từ định hướng phát triển Chi nhánh sở kết đạt hạn chế tồn tại, luận văn đề 06 giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh TRÂN TRỌNG CẢM ƠN SỰ QUAN TÂM CHÚ Ý CỦA QUÝ THẦY CÔ! ... Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II. .. NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ II Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thanh Ba Phú Thọ II. .. ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ II Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt