Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây hồ

Company LOGO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hồ Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hồ PHẦN MỞ ĐẦU C1 CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận rủi ro cho vay KHCN Ngân hàng thương mại C2 CHƯƠNG 2: Thực trạng hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hồ C3 CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hồ Hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại  Khái niệm cho vay (tín dụng) Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hồn trả  Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến lưu thông nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình  Nguyên tắc cho vay KHCN ngân hàng thương mại - Nguyên tắc vay mục đích: - Nguyên tắc trả hạn - Nguyên tắc trả nợ gốc lãi tiền vay Đặc điểm cho vay KHCN ngân hàng thương mại  Về đối tượng Đối tượng vay vốn cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình  Thời gian vay vốn Thời gian vay vốn khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn  Quy mô vốn số lượng khoản vay Cho vay khách hàng cá nhân có quy mơ vốn thường nhỏ cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế  Chi phí cho vay Chi phí mà NHTM bỏ khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn chi phí nhân lực công cụ  Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp  Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Rủi ro cho vay KHCN ngân hàng thương mại  Khái niệm rủi ro cho vay KHCN ngân hàng thương mại Rủi ro cho vay KHCN khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng cá nhân vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi  Phân loại rủi ro cho vay KHCN ngân hàng thương mại Sơ đồ Các loại rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Hạn chế rủi ro cho vay KHCN ngân hàng thương mại  Khái niệm hạn chế rủi ro cho vay KHCN ngân hàng thương mại Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân bao gồm hai nội dung là: phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân xuất xử lý làm giảm thiểu hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân nhằm đạt mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng  Biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cho vay KHCN Thứ nhất, Nâng cao chất lượng công tác Thẩm định Thứ hai, Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay: Thứ ba, Phân tán rủi ro Thứ tư, Nâng cao trình độ cán tín dụng lực chun mơn đạo đức nghề nghiệp  Kiểm soát xử lý rủi ro cho vay KHCN Một là, Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện mục tiêu hoạt động ngân hàng thời kỳ Hai là, Tuân thủ bước quy trình cho vay đặc biệt thực tốt cơng tác phân tích rủi ro tín dụng Ba là, Xếp hạng rủi ro khoản tín dụng thực đánh giá tài sản bảo đảm Bốn là, Nâng cao chất lượng cán tín dụng thực bảo hiểm tín dụng khoản vay Một số tiêu đánh giá công tác hạn chế rủi ro cho vay KHCN ngân hàng thương mại a) Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/Tổng dư nợ b) Mức giảm tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay KHCN Tỷ lệ xóa nợ rịng = Dư nợ xóa rịng/Tổng dư nợ x 100% c) Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Tỷ lệ dự phòng rủi ro cho vay KHCN = Dự phòng RR cho vay KHCN trích lập/Tổng dư nợ cho vay KHCN kỳ báo cáo x100% Giới thiệu chung Agribank Tây Hồ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ thành lập từ năm 2000, chi nhánh cấp trực thuộc Sở giao dịch NHNo&PTNT I sau chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Trụ sở: Số 447 Lạc Long Quân, phường Xuân La, quận Tây Hồ, thành phố Hà Nội Điện thoại: 024 3719 4143 Fax : 024 3719 4144 Email: agribanktayho@gmail.com Cơ cấu tổ chức chức năng, nghiệp vụ phòng ban Agribank chi nhanh Tây Hồ Sơ đồ 2: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ Tình hình huy động vốn Bảng Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016 – 2018 ĐVT : Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Năm 2016 Số tiền 3.216 Tỷ trọng Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng 100% 3.672 100% 4.599 100% Phân loại theo thành phần kinh tế -KHCN 2.082,7 64,76% 2.336,9 63,64% 2.986,6 64,94% -Các tổ chức kinh tế 1.073,2 33,37% 1.067,5 29,07% 1.380,6 30,02% -Đối tượng khác 60,1 1,87% 267,6 7,29% 231,8 5,04% Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2018 Hoạt động tín dụng Bảng Tình hình sử dụng vốn ĐVT : Tỷ đồng Năm 2017 Chỉ tiêu Tổng dư nợ Năm 2016 Năm 2018 So với năm 2016 Giá trị +/- % So với năm 2017 Giá trị +/- % 2.918 3.376 458 15,7% 4.244 868 25,71% - KHCN 1.224 1.523 299 24,4% 1.867 344 22,59% - Doanh nghiệp 1.694 1.853 159 9,4% 2.377 524 28,28% Phân loại theo đối tượng Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank Tây Hồ năm 2016 -2018 Kết hoạt động cho vay KHCN AGRIBANK chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016-2018 Bảng 3: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2018 Chỉ tiêu Năm 2016 2017 1.224 2018 1.523 1.867 Mức tăng, giảm (tỷ đồng) 299 344 Tốc độ tăng, giảm (%) 24,42% 28,10% Doanh số cho vay cá nhân (tỷ đồng) Bảng Dư nợ KHCN theo sản phẩm Agribank Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2018 Năm STT Sản phẩm cho vay Tổng dư nợ KHCN So sánh (%) 2016 (tỷ đồng) 2017 (tỷ đồng) 2018 (tỷ đồng) 2017/2016 2018/2017 1.224 1.523 1.867 124,4% 122,6% Nhà 345 564 662 163,6% 117,4% SXKD 168 188 228 111,9% 121,1% Ơ tơ 259 263 339 101,8% 129,0% Cầm cố, chiết khấu 129 150 174 116,3% 115,6% Du học 151 113 132 74,8% 117,4% Thấu chi TKTG 172 237 331 137,4% 139,8% (Nguồn: Báo cáo phòng Khách hàng cá nhân qua năm 2016- 2018) Sự gia tăng số lượng khách hàng Bảng 5: Số lượng khách hàng cá nhân vay theo sản phẩm qua năm Năm STT Sản phẩm cho vay Tổng số KH So sánh (%) 2016 (KH) 2017 (KH) 2018 (KH) 2017/2016 2018/2017 3.460 4.960 5.580 143,35 112,50 Nhà 600 900 830 150,00 92,22 SXKD 1.860 2.500 3.100 134,41 124,00 Ơ tơ 250 440 400 176,00 90,91 Cầm cố, chiết khấu 300 320 350 106,67 109,38 Du học 250 270 400 108,00 148,15 Thấu chi TKTG 200 530 500 265,00 94,34 (Nguồn: Báo cáo phòng khách hàng cá nhân qua năm 2016 - 2018) Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Bảng Mức giảm tỷ lệ nợ xấu Agribank Tây Hồ giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Dư nợ tín dụng 1.224 1.523 1.867 Nợ xấu 26,72 32,59 38,65 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,18% 2,14% 2,07% Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 0,03% 0,04% 0,07% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016-2018) Mức giảm tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay KHCN Bảng Mức giảm tỷ lệ xóa nợ rịng KHCN Agribank Tây Hồ giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Dư nợ tín dụng 1.224 1.523 1.867 Xóa nợ rịng 0,71 0,822 0,859 Tỷ lệ xóa nợ rịng (%) 0,058% 0,054% 0,046% Mức giảm tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay KHCN 0,003% 0,004% 0,008% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016-2018) Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Bảng Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng KHCN Agribank Tây Hồ giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Dư nợ cho vay KHCN 1.224 1.523 1.867 Mức trích lập dự phịng 53,99 65,33 74,58 Trích lập dự phịng cụ thể 34,77 58,21 55,48 Trích lập dự phịng chung 19,22 7,12 19,10 Tỷ lệ trích lập dự phòng/ Tổng dư nợ 4,41% 4,28% 3,99% Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phịng KHCN 0,1% 0,13% 0,29% (Nguồn: Báo cáo phân loại nợ trích lập DPRR 2016-2018) Công tác hạn chế rủi ro cho vay KHCN AGRIBANK Tây Hồ  Nhận diện rủi ro Để đảm bảo việc nhận diện rủi ro tốt, định kỳ quý Chi nhánh tiến hành đánh giá tình hình đơn vị để xem xét việc sử dụng vốn tình hình tài đơn vị nhằm đưa ứng xử hợp lý  Đo lường rủi ro (chấm điểm tín dụng) Agribank Tây Hồ lựa chọn việc sử dụng mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng theo mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN  Giám sát kiểm tra Kết thẩm định đánh giá trình bày báo cáo tờ trình đề xuất cấp tín dụng cán quan hệ khách hàng phê duyệt cấp có thẩm quyền hệ thống phân cấp thẩm quyền Agribank Đánh giá công tác hạn chế rủi ro hoạt động cho vay KHCN AGRIBANK Tây Hồ Những kết đạt  Cán tín dụng chi nhánh thực phân loại khách hàng có sách phù hợp với loại khách hàng nhằm hạn chế rủi ro thu hút khách hàng  Về cơng tác thẩm định tín dụng thực đầy đủ, đánh giá đầy đủ thông tin khách hàng  Công tác kiểm tra giám sát rủi ro tiến hành tốt  Các khoản xấu tổ chức thu triệt để  Công tác hạn chế rủi ro chi nhánh việc thu hồi nợ hạn Các mặt hạn chế Thứ nhất, quy trình cho vay KHCN Thứ hai, công tác thẩm định cho vay KHCN Thứ ba, Về sách quản trị rủi ro cho vay KHCN: Thứ tư, Về hệ thống xếp hạng KHCN Thứ năm, Công tác kiểm tra, giám sát xử lý khoản vay Nguyên nhân hạn chế  Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khoản thu nhập ngân hàng khơng riêng Agribank  Đội ngũ nhân viên quản trị rủi ro tín dụng cịn chưa đáp ứng tốt u cầu số lượng lẫn chất lượng  Nhiều cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc, chưa đánh giá đắn kịp thời nguy xuất rủi ro  Công tác quản trị rủi ro tín dụng nước ta cịn giai đoạn sơ khai, bước đầu tiếp cận với kỹ thuật mơ hình quản trị rủi ro mới, tất nhiên gặp nhiều bỡ ngỡ ban đầu chưa vào nhuần nhuyễn  Hệ thống công nghệ tin học hỗ trợ hoạt động quản lý ,thu hồi nợ hạn chế chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng  Việc tính tốn lãi, nợ khoản vay cịn phức tạp, đơi lúc cịn nhiều sai sót, chưa xác hồn tồn Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn sử dụng vốn, sử dụng vốn có hiệu kinh doanh Thực định hướng chung Agribank, Agribank Tây Hồ đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân năm Phát triển cho vay khách hàng cá nhân đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển cho vay khách hàng cá nhân phạm vi kiểm soát quản lý cho vay Phát triển mạnh dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn chi nhánh phấn đấu mức tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm khoảng 33% Chi nhánh đảm bảo không ngừng gia tăng số lượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ phát triển dịch vụ trọn gói gắn kèm (mở TK, thẻ ATM, BSMS, Homebanking, ) Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng khía cạnh Xây dựng đội ngũ cán tín dụng bán lẻ với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm chất lượng cao, đạo đức tốt nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển cho vay KHCN giai đoạn tới Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay KHCN Aribank Tây Hồ Xây dựng sách bán hàng gắn liền với quản trị rủi ro tín dụng Đa dạng hóa kênh thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Hoàn thiện hệ thống đo lường đánh giá rủi ro tín dụng theo hướng phù hợp với thực tế Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Nâng cao chất lượng cán tín dụng Xây dựng chiến lược khách hàng cá nhân Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đẩy mạnh đầu tư trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội TRÂN TRÂN TRỌNG TRỌNG CẢM CẢM ƠN ƠN THẦY, THẦY, CÔ! CÔ! ... trạng hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hồ C3 CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. . .Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tây Hồ PHẦN MỞ ĐẦU C1 CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận rủi ro cho vay KHCN Ngân hàng. .. cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp  Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Rủi ro cho vay KHCN ngân hàng