MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG NGHỆ AN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LOGO MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2018 KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Quan niệm mở rộng cho vay KHCN • Có thể hiểu mở rộng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân việc ngân hàng tập trung tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân thông qua tăng số lượng khách hàng KHCN, tăng dư nợ cho vay KHCN, điều kiện đảm bảo chất lượng tín dụng đem lại hiệu cho NHTM Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN NHTM Các tiêu phản ánh quy mô cho vay - Số lượng KHCN số lượng khoản cho vay KHCN - Dư nợ mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN - Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay - Lợi nhuận từ cho vay KHCN - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu - Số lượng sản phẩm cho vay KHCN CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Chương - Nghệ An • • Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Chương - Nghệ An (Agribank Thanh Chương) thành lập ngày 26 tháng năm 1988 Năm 2017, Agribank Thanh Chương có tổng nguồn vốn huy động quy đổi sang VND đạt 1.868 tỷ, dư nợ cho vay đạt 1.171 tỷ, quỹ thu nhập lên đến 50 tỷ với 55 nhân viên Văn phòng trung tâm Phòng giao dịch Bảng 2.6: Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương Nghệ An giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng Tổng thu nhập Năm 2015 DT (%) 114,56 Thu từ tín dụng 111,69 97,50 115,68 97,21 119,44 97,04 Thu từ dịch vụ 2,36 2,06 2,84 2,39 3,12 2.53 Thu từ KDNH 0,45 0,39 0,43 0,36 0.45 0,37 Thu khác 0,06 0,05 0,05 0,04 0,07 0,06 79.50 35,06     83,01 35,99     85.71 37,37     Chỉ tiêu Tổng chi phí Chênh lệch   Năm 2016 DT (%) 119,00   Năm 2017 DT (%) 123,08   Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Chương 2.3.2 Chính sách cho vay KHCN Agribank Thanh Chương • • • • Chính sách tiếp thị khách hàng; Chính sách cấp tín dụng; Chính sách tài sản bảo đảm; Chính sách định giá tiền vay 2.3.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank áp dụng: • • • • • • Cho vay nhu cầu nhà Cho vay cán công nhân viên Cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn Cho vay mua sắm phương tiện lại Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Cho vay sản xuất kinh doanh 2.2.4 Phân tích thực trạng cho vay KHCN Agribank Thanh Chương Số lượng KHCN Agribank Thanh Chương năm 2015-2017 ĐVT: Tỷ đồng Sẩn phẩm cho vay Nhà CBCNV Nông nghiệp Mua sắm phương tiện Cầm cố, chiết khấu SXKD Thấu chi TKTG Thẻ tín dụng Tổng KHCN Năm 2015 62 904 310 99 235 16 904 226 2.756 Năm 2016 91 1.217 413 175 146 18 1.460 313 3.833 Số lượng KHCN Tăng trưởng Năm 2016/2015 2017 SL % 149 29 46,8 1.333 313 34,6 510 103 33,2 245 76 76,8 320 (89) -37,9 17 12,5 1.467 556 61,5 533 87 38,5 4.574 1.077 39,1 Tăng trưởng 2017/2016 SL % 58 63,7 116 9,5 97 23,5 70 40,0 174 119,2 (1) -5,6 0,5 220 70,3 741 19,3 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Giai đoạn 2015-2017 đánh dấu tăng trưởng mạnh mẽ số lượng KHCN phát sinh dư nợ Agribank Thanh Chương Cơ cấu dư nợ KHCN Agribank Thanh Chương giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ VNĐ Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 +/- Tổng dư nợ KH 1.090,0 1.296,2 1.674,7 206,2 18,9 378,5 29,2 -Trung, dài hạn 372,0 466,2 491,1 94,2 25,3 24,9 5,3 -Ngắn hạn 718,0 830,0 1.183,6 112,0 15,6 353,6 42,6 Dư nợ TCKT 818,80 931,10 1.141,5 112,30 13,72 210,40 22,60 -Trung, dài hạn 292,90 355,80 337,20 62,90 21,47 (18,60) (5,23) -Ngắn hạn 525,90 575,30 804,30 49,40 9,39 229,00 39,81 271,2 365,1 533,2 93,9 34,6 168,1 46,1 79,1 110,4 153,9 31,3 39,70 43,5 39,4 192,1 254,7 379,3 62,6 32,53 124,6 48,9 % +/- %   Dư nợ KHCN -Trung, dài hạn -Ngắn hạn Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Trong giai đoạn 2015-2017, song song với tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ KHCN Agribank Thanh Chương có tăng trưởng đáng kể 10 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn sản phẩm Đơn vị: tỷ VNĐ Sản phẩm cho vay KHCN Nhà Trung hạn Ngắn hạn CBCNV Trung hạn Ngắn hạn Nông nghiệp Trung hạn Ngắn hạn Phương tiện lại Trung hạn Ngắn hạn Cầm cố, CK Ngắn hạn SXKD Ngắn hạn Thấu chi TKTG Ngắn hạn Thẻ tín dụng Ngắn hạn Cho vay KHCN Năm Năm Năm 2015 2016 2017 21,697 19,527 2,170 27,121 25,765 1,356 108,484 5,424 103,060 29,833 28,341 1,492 35,257 35,257 8,136 8,136 27,121 27,121 13,561 13,561 271,2 29,208 26,287 2,921 36,510 34,684 1,825 156,993 7,850 149,143 43,812 41,621 2,191 21,906 21,906 10,953 10,953 43,812 43,812 21,906 21,906 365,1 37,329 33,596 3,733 53,328 50,661 2,666 229,308 11,465 217,843 61,327 58,260 3,066 47,995 47,995 13,332 13,332 58,660 58,660 31,997 31,997 533,2 So sánh So sánh 2016/2015 2017/2016 +/7,511 6,760 751 9,389 8,919 469 48,509 2,425 46,083 13,979 13,280 699 (13,351) (13,351) 2,817 2,817 16,691 16,691 8,345 8,345 93,9 % 34.6     34.6     44.7     46.9 45 -37.9   34.6   61.5   61.5   34.6 +/8,121 7,309 812 16,818 15,977 841 72,316 3,616 68,700 17,515 16,639 876 26,089 26,089 2,379 2,379 14,848 14,848 10,091 10,091 168,1 % 27.8     46.1     46.1     40.0 38 119.1   21.7   33.9   46.1   46.1 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 11 Chất lượng tín dụng sản phẩm KHCN Agribank Thanh Chương giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng TT     Sản phẩm KHCN Nhà Nợ hạn CBCNV Nợ hạn Nông nghiệp Nợ hạn Phương tiện lại Nợ hạn Cầm cố, chiết khấu Nợ hạn SXKD Nợ hạn Thấu chi TKTG Nợ hạn Thẻ tín dụng Nợ hạn Tổng dư nợ Nợ hạn Năm 2015 Giá trị 21,7 0,4 27,1 0,3 108,5 2,1 29,8 0,5 35,3 8,1 27,1 13,6 271,2 3,3 Năm 2016 % Giá trị   1,6   1,2   2,0   1,5                   1,21 29,2 0,52 36,5 0,3 156,9 3,2 43,8 0,7 21,9 10,9 43,8 21,9 365,1 4,72 Năm 2017 %   1,8   0,8   2,1   1,5                   1,29 Giá trị 37,3 0,6 53,3 0,5 229,3 3,7 61,3 0,6 47,9 13,3 58,7 31,9 533,2 5,4 %   1,5   0,9   1,6   0,9                   1,01 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 12 Bảng 2.12: Doanh thu từ hoạt động cho vay Agribank Thanh Chương giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh thu từ lãi vay Doanh thu lãi vay KHDN Tỷ trọng doanh thu lãi vay KHDN Doanh thu lãi vay KHCN Tỷ trọng doanh thu lãi vay KHCN Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 92,34 104,90 65,14 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- % 111,95 12,56 13,61 7,06 6,73 68,40 58,65 3,26 5,01 70,54% 65,20% 52,39%         27,2 36,5 53,3 9,3 34,19 16,8 46,03 29,46% 34,80% 47,61%         -9,74 -14,25 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 13 2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN Agribank Thanh Chương Kết đạt Lý thành cơng • • • • Quy mô tin dụng bán lẻ tăng trưởng cao theo sát diễn tiến thị trường Quy mô số lượng khách hàng tăng trưởng mạnh Chất lượng tín dụng trì đảm bảo ngưỡng Đa dạng hóa loại hình sản phẩm triển khai: • Định hướng xuyên suốt ban lãnh đạo Chi nhánh Ban lãnh đạo Hội sở NHNo&PTNT Nghệ An phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng • Tăng cường cơng tác kiểm tra, đặc biệt kiểm tra hoạt động cho vay, sử dụng vốn vay tài sản đảm bảo nợ theo quy định • tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với địa bàn • Mơi trường trị - xã hội Thanh Chương ổn định • Hệ thống pháp lý ngày hoàn chỉnh năm vừa qua đem lại an toàn cao cho ngân hàng 14 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế: • Dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay Chi nhánh chiếm tỷ trọng chưa thực tương xứng với tiềm • Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2015-2017 có giảm nhiên dư nợ hạn tuyệt đối tăng qua năm • Số lượng khách hàng cá nhân chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh địa bàn • Sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng chưa thật đa dạng, phong phú • Dư nợ cho vay tập trung nhiều vào số sản phẩm, việc kiểm sốt rủi ro khó khăn Ngun nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan • • • • Thơng tin tín dụng cịn hạn chế Tài sản đảm bảo khoản vay chưa thực đa dạng Năng lực CBTD cịn nhiều hạn chế Cơng tác kiểm sốt nội bộ: khơng phải lúc thực thường xun nghiêm túc • Cơng tác tuyên truyền, quảng cáo, khuyếch trương hoạt động chi nhánh chưa tốt • Cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay chưa làm sát sao, kịp thời • Cơng nghệ thơng tin lạc hậu, chưa nâng cấp đồng bộ, nhiều vấn đề -Agribank áp dụng sách lãi suất cố định suốt thời gian vay mức lãi suất áp dụng cao với mức lãi suất ban đầu mà ngân hàng khác chào mời -Quy trình, thủ tục cho vay cịn rườm rà -Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện -Mơi trường kinh tế thiếu ổn định -Môi trường tự nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro -Hoạt động sản xuất kinh doanh KHCN chưa hiệu -Tài sản bảo đảm nhiều bất cập, thiếu sở pháp lý 17 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN Bảng 3.1 Định hướng cho vay KHCN Agribank Thanh Chương giai đoạn 2018-2020 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Kế hoạch phát triển mở rộng cho vay KHCN 2017 2018 2019 2020 Dư nợ KHCN 533,3 666,6 853,2 1.126,3 Số lượng KHCN 4.574 5.179 5.835 6.514 Tỷ lệ NQH 1,01% 1,00% 0,99% 0,98% Số dư NQH 5,39 6,67 8,45 11,04 Nguồn: Báo cáo định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2018-2020 Agribank Thanh Chương Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Agribank Thanh Chương Xây dựng sở liệu tổn thất, đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu Nâng cao trình độ nguồn nhân lực liên quan tới hoạt động cho vay KHCN Đẩy mạnh hoạt động quảng bá hình ảnh ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 19 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Một số kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nghệ An Một số kết đạt được luận văn Thứ nhất, luận văn hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề phát triển tín dụng KHCN khái niệm, vai trị tín dụng ngân hàng, mơ hình, tiêu đo lường chất lượng tín dụng KHCN, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển tín dụng KHCN Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá mức thực trạng hoạt động phát triển tín dụng KHCN AGRIBANK Chi nhánh Thanh Chương Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị ban ngành liên quan nhằm nâng cao hoạt động phát triển tín dụng KHCN Agribank Thanh Chương 21 THANH CHƯƠNG WELCOME TO YOU! CÁM ƠN QUÝ THẦY CÔ VÀ CÁC BẠN ĐÃ LẮNG NGHE! ... MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. .. NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG CHƯƠNG 3:... - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Quan niệm mở rộng cho vay