MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại NGÂN HÀNG TMCP đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Quan niệm niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mạ i 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Mơ hình tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.4 Các hoạt động khác 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An 2.2.1 Chính sách cho vay 2.2.2 Quy trình cho vay 2.2.3 Kết thực 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nghệ An 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Hạn chế tồn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2015 - 2020 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An 3.2.1 Gia tăng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để tạo đà cho việc mở rộng quy mơ 3.2.2 Tăng cường nghiên cứu, đa dạng hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3 Tiếp tục tìm kiếm lựa chọn khách hàng hoạt động có hiệu để cấp tín dụng 3.2.4 Khai thác triệt để kênh để tìm kiếm khách hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý nhà nước hiệp hội doanh nghiệp địa bàn tỉnh Nghệ An 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAMKHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BHXH Bảo hiểm xã hội BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐCTC Định chế tài DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa FTP Funds transfer pricing – Định giá điều chuyển vốn nội HĐV Huy động vốn KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Net Interest Margin – Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - ĐINH THỊ QUỲNH ANH MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, năm - 2018 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp chiếm đa số kinh tế với tỷ lệ 90% tổng số lượng doanh nghiệp Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ không ngừng phát triển, gia tăng nhanh chóng số lượng, quy mơ chất lượng hoạt động Tuy nhiên, với đặc thù quy mô, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khơng khó khăn q trình hoạt động sản xuất kinh doanh, kể đến khó khăn rõ nét thiếu vốn Trước thực tế đó, Ngân hàng thương mại nhận tiềm từ đối tượng khách hàng nên tập trung nguồn lực, khai thác phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hơn; ban hành sách cạnh tranh để hỗ trợ, tháo gỡ vướng mắc, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn; đồng thời mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận Qua thời gian triển khai, ngân hàng thương mại đạt thành tích thu lại lợi ích đáng kể; có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Cùng với việc vận dụng tiềm năng, lợi mạng lưới, thương hiệu uy tín địa bàn, thời gian vừa qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An đẩy mạnh hoạt động tiếp thị đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt mở rộng hoạt động cho vay thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đáng ghi nhận đó, q trình triển khai khó khăn, hạn chế, thị phần BIDV bị chia sẻ nhiều tổ chức tín dụng khác địa bàn, đòi hỏi đơn vị phải nỗ lực để tìm kiếm giải pháp ưu việt cạnh tranh thị trường Chính thế, tác giả lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn từ việc tổng kết phân tích thực trạng để tìm giải pháp mang lại lợi ích thiết thực cho Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn vào hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng 10 cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM, từ vào phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An dựa số liệu thực tế thu thập Cuối đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, luận văn chia thành chương, cụ thể: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An Chương tập trung lý thuyết chung mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Trước hết, chương khái quát quan niệm doanh nghiệp nhỏ vừa với đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đó, để xác định DNNVV, quốc gia vào tiêu chuẩn định tính định lượng khác ngành nghề, số lao động, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng, Ở quốc gia khác nhau, tiêu chí xác định DNNVV khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ phát triển kinh tế - xã hội, khn khổ pháp luật, Bên cạnh đó, chương nêu đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Về tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh, DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực, hoạt động nhiều hình thức công ty, thường tập trung vào ngành nghề chế biến, thương mại, dịch vụ sinh hoạt, giải trí, dịch vụ tư vấn hỗ trợ gần gũi với người tiêu dùng ngành công nghiệp, sản xuất khai thác cần xây dựng đầu tư nhiều vốn nguồn lực Về nguồn lực doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa trước tiên nhỏ nguồn lực quan trọng vốn người Chính thiếu vốn người dẫn đến thiếu nhiều nguồn lực để nâng cao khả cạnh trạnh DNNVV thị trường Ngoài ra, xuất phát từ nguồn gốc hình thành, tính chất, quy mơ phận quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ thường nắm bắt, bao quát 97 Hiện BIDV Nghệ An, dư nợ KHDN chiểm tỷ trọng 82% tổng dư nợ chi nhánh nhiên tổng số cán QLKH lãnh đạo phòng KHDN có khoảng 25 người, nhiều so với cán bán lẻ từ tạo áp lực lớn lên cán QLKH doanh nghiệp Do đó, chi nhánh cần thiết phải rà soát lại đội ngũ cán có, rà sốt lại chương trình đào tạo hành, có kế hoạch đào tạo đào tạo lại, bổ sung mặt thiết, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, số cán xếp tổ chức lại, làm nghiệp vụ kế tốn, ngân quỹ chuyển sang làm tín dụng Tùy theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý Quá trình đào tạo ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc.Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xun trình độ cán tín dụng, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp - Mơi trường làm việc Chi nhánh BIDV Nghệ An cần quan tâm đến đời sống cán công nhân viên, thường xuyên bồi dưỡng chăm lo đến đời sống vật chất tinh thần người lao động, tạo môi trường làm việc thân thiện, cởi mở, đoàn kết để phát triển điểm mạnh cán công nhân viên, tăng cường giao lưu học hỏi phòng ban, tổ chức tín dụng khác Việc tạo mơi trường làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, môi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp, theo dõi kịp thời diễn biến tư tưởng để phát hiện, uốn nắn cán - Các sách đãi ngộ Bên cạnh yếu tố ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngồi chế độ mà ngân hàng thực như: nhân viên 98 hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chun phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hoàn thành tốt cộng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác phát huy hiệu kinh doanh tốt -Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Đạo đức cán tín dụng yếu tố quan trọng đánh giá lực cán tín dụng Một số áp lực tiêu tăng trưởng dư nợ, phát triển sản phẩm dịch vụ khiến cho cán tín dụng thực hoạt động cho vay khơng quy trình, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường cơng tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm sốt, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 99 Hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách, Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng tồn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tòa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng 100 Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch công cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trường Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tưmột cách thích hợp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, hồn thiện mơi trường pháp lý ngân hàng, phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Thứ hai, phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nay, bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam Vì vậy, nâng cao chất lượng thông tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò then chốt việc định đến phát triển ngân hàng Mặc dù Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ công tác phát triển tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình 101 che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng dự báo thông tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thông tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thông tin địa đáng tin cậy Thứ ba, thành lập cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nước giới khu vực trước Việt Nam nhiều năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trường tài chính, thị trường vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Công ty nắm giữ vai trò quan trọng việc cung cấp thông tin cho đối tượng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách - hàng, kiểm sốt rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lượng khoản vay Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh trình hội nhập quốc tế; đánh giá lực hoạt động 102 doanh nghiệp giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có - định giao dịch, hợp tác an toàn hiệu Giúp quan quản lý nhà nước đánh giá đối tượng quản lý có sở để đưa giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tư, nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay - nghiệp vụ khác Khi có nguy rủi ro phát phải thơng tin cảnh báo đến tất - NHTM Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra khơng có chế tài buộc NHTM thực Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chun mơn giỏi, đạo đức tốt trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tương xứng 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý nhà nước hiệp hội doanh nghiệp địa bàn tỉnh Nghệ An Để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV BIDV Nghệ An nói riêng NHTM khác địa bàn, quan nhà nước tỉnh Nghệ An thành phố Vinh cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư 103 Thứ nhất, cần tăng cường xây dựng mơi trường pháp lý lành mạnh, đơn giản hóa thủ tục hành thành phần kinh tế có DNNVV, đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp không phân biệt loại hình sở hữu Thứ hai, tăng cường hỗ trợ thơng tin chodoanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nước doanh nghiệp địa bàn khác đầu tư vào tỉnh Nghệ An Vấn đề thông tin khó khăn lớn doanh nghiệp, tỉnh cần có sách cung cấp thơng tin cho phận doanh nghiệp Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề doanh nghiệp, cập nhật văn Luật văn Luật giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, quy chế NHTM nhằm nâng cao hiểu biết lực doanh nghiệp Đồng thời với việc hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp hỗ trợ NHTM việc tiếp cận khách hàng Cáccơ quan tỉnh cần đóng vai trò đầu mối gắn kết, hỗ trợ, cung cấp thông tin cho NHTM để NHTM xácđịnh khách hàng mục tiêu, chào bán sản phẩm dịch vụ Điều việc tăng cườnghoạt động hỗ trợcác NHTM địa bàn, tạođiều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn phục vụ trình hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống xã hội, ổnđịnh, phát triển kinh tế Thứ ba, UBND tỉnh thông qua Sở kế hoạch đầu tư cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển doanh nghiệp số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng dệt may, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống Thứ tư, UBND tỉnh đạo quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DNNVV hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm pháp luật, gây thiệt hại 104 cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo mơi trường kinh doanh lành mạnh Cuối cùng, Hiệp hội cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Đặc biệt Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh thành lập từ lâu, với chức giữ vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Tuy nhiên thời gian qua nguyên nhân định mà vai trò Hiệp hội DNNVV hạn chế việc hỗ trợ DNNVV đặc biệt DN khởi nghiệp sáng tạo tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Do kể từ đầu tháng 8/2017, sở BIDV Hiệp hội DNNVV Việt Nam ký thỏa thuận hợp tác toàn diện nhằm đẩy mạnh quan hệ hợp tác từ đưa nguồn vốn ngân hàng đến gần với doanh nghiệp, hy vọng thời gian tới Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNNVV nắm bắt hội để từ phát huy vai trò hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Nghệ An chi nhánh hoạt động điều hành theo hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt khách hàng DNNVV chi nhánh Nghệ An cần hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam bên cạnh đẩy mạnh nâng cao thị phần bán lẻ xác định khách hàng DNNVV khách hàng chiến lược, nhiên sách thực số bất cập Luân văn xin đề cập số kiến nghị sau: Thứ nhất, để đạo hiệu công tác mở rộng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV, tạo chủ động cho chi nhánh việc tiếp thị, chào bán sản phẩm dịch vụ BIDV, Hội sở Ngân hàng BIDV cần có thống 105 quy trình sách tín dụng nhóm khách hàng đặc biệt sách lãi suất thời kỳ, tránh trường hợp sách ban hành với thời hạn ngắn, thường xuyên có thay đổi, dẫn đến việc chưa kịp áp dụng vừa mớiáp dụng hết hiệu lực.Từ có thểtạo điều kiện cho chi nhánh xây dựng chiến lược phát triển có kế hoạch cụ thể để phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Thứ hai, Hội sở Ngân hàng BIDV cần tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó dồng thời phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lý Thứ ba, tăng cường đàm phán, tìm kiếm nguồn vốn ngồi nước đặc biệt vốn ngoại tệ có chi phí nguồn thấp để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng DNNVV với lãi suất cạnh tranh từ nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm tín dụng BIDV với NHTM khác địa bàn Thứ tư, Hội sở ngân hàng BIDV cần xây dựng chế mua bán vốn với kỳ hạnổn định, phù hợp đối tượng khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề khác đảm bảo hiệu điều hành nguồn vốn Thứ năm, ban trung tâm hội sở đặc biệt Ban KHDNNVV cần thiết hỗ trợ chi nhánh việc tiếp cận khách hàng DNNVV hoạt động theo chuỗi toàn quốc nhằm nâng cao hiệu tiếp thị khách hàng Bên cạnhđó, Ban pháp chế cần thường xuyên câp nhật văn pháp luật hỗ trợ chi nhánh trình tạolập hợp đồng, xử lý tranh chấp,… KẾT LUẬN Cho vay vấn đề có tính sống Ngân hàng thương mại nói chung BIDV Nghệ An nói riêng, hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, có mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừađóng vai trò quan trọng BIDV Nghệ An với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận Vì sử 106 dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng BIDV Nghệ An, định đến tồn phát triển ngân hàng Với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh BIDV Nghệ An không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước mở rộng cho vay doanh nghiệp, đặc biệt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh BIDV Nghệ An cần phải nỗ lực không ngừng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng chung hoạt động cho vay KHDN nói riêng Tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa học TS Đoàn Phương Thảo Xin chân thành cảm ơn tới Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học kinh tế quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy hội đồng luận văn để đề tài hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính,Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam văn sửa đổi bổ sung Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2017), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An (2017), Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nghệ An 107 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An (2017), Báo cáo công tác tín dụng BIDV Nghệ An 2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động bán buôn BIDV Nghệ An 2014-2016 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà 10 11 12 13 xuất Thống Kê Peter S.Rose (2014), Quản trị Ngân hàng thương mại, Texas A&M University Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng KHÁCH PHỤHÀNG LỤC I Sơ đồ quy trình xếp hạng tín dụng nội BIDV NGÀNH NGHỀ PHỤ LỤC II Phân loại đối tượng khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng nội BIDV QUY MƠ giai đoạn 2011 – 2016 Đối tượng Biến tài …… Điều kiện hạng tín dụng Biếnxếp định tính …… Biến tài n Biến đính tính m Tỷ trọng Khách hàng xếp hạng: AAA Khách hàng xếp hạng: AA Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Khách hàng xếp hạng: A Khách hàng xếp hạng: BBB Khách hàng xếp hạng: BB Điểm tài Điểm định tính Khách hàng xếp hạng: B Khách hàng xếp hạng: CCC Khách hàng xếp hạng: CC ĐIỂM TỔNG Dấu hiệu cảnh báo sớm Khách hàng xếp hạng: C Khách hàng xếp hạng: D Xếp hạng đơn lẻ 11/11/2011 v/v ban hành sách Nguồn: Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày Hỗ trợ từ công ty mẹ, phủ cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp PHỤ LỤCIII Xếp hạng hỗ trợ Điều chỉnh bên XẾP HẠNG CUỐI CÙNG 108 Phân loại đối tượng khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng nội BIDV kể từ 01/01/2017 Đối tượng Điều kiện xếp hạng tín dụng PLN Khách hàng xếp hạng: AAA, AA+ phân loại nợ nhóm Khách hàng xếp hạng: AA, AA- phân loại nợ nhóm Khách hàng xếp hạng: A+, A phân loại nợ nhóm Khách hàng xếp hạng: A-, BBB phân loại nợ nhóm Khách hàng xếp hạng: BB+ phân loại nợ nhóm Khách hàng xếp hạng: BB phân loại nợ nhóm Khách hàng xếp hạng: BB-; Khách hàng xếp hạng từ BB đến AAA phân loại nợ nhóm Khách hàng xếp hạng: B Khách hàng xếp hạng: D1; Khách hàng xếp hạng từ B đến AAA phân loại nợ nhóm 10 bị âm vốn chủ sở hữu Khách hàng xếp hạng: D2, D3; Khách hàng xếp hạng từ D1 đến AAA phân loại nợ nhóm 4, Nguồn: Quy định số 10544/QyD – BIDV ngày 15/12/2016 v/v hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức PHỤ LỤC IV: PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LÒNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY Để hỗ trợ Ngân hàng BIDV Nghệ AN việc thu thập thông tin phản hồi hoạt động cho vay khách hàng DNNVV để từ có điều chỉnh kịp thời, hợp lý, Ngân hàng BIDV Nghệ An mong quý khách hàng hỗ trợ thực Thông tin mà quý khách hàng cung cấp để phục vụ cho mục đích nói trên, ngồi khơng dùng cho mục đích khác A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 109 - Tên doanh nghiệp/cá nhân………………………… ……………… - Ngành nghề:…………….…………………………………………… - Người đại diện (nếu có):… ………………………………………… - Địa chỉ:….…………………………………………………………… - Email……………………… Số điện thoại liên lạc………………… B ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG, QUY TRÌNH CHO VAY Xin vui lòng cho biết nhận xét quý khách chất lượng hoạt động, quy trình cho vay cách cách đánh dấu [x] vào mục tương ứng theo quy ước: 110 TT Câu hỏi Tốt Kết Trung Bình Chưa tốt Mức độ quan tâm phận cho vay đến khách hàng Việc tổ chức thực sách cho vay Chi nhánh Các thủ tục cho vay Chi nhánh Đánh giá khách hàng lực cán cho vay Thái độ, cách ứng xử khách hàng cán Chi nhánh Mức độ hài lòng khách hàng Trình độ sở vật chất, tốc độ xử lý thông tin Chi nhánh Các hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh Chi nhánh Tình hình xử lý vấn đề phát sinh tranh chấp Việc hướng dẫn lập hồ sơ cho vay, chỉnh 10 sửa đề nghị vay vốn, thủ tục hồ sơ cán khách hàng I Ý KIẾN BỔ SUNG (NẾU CÓ) ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… … 111 Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách! Chúc quý khách mạnh khỏe, thành công! ... CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh. .. vay doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh. .. mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát Ngân