báo cáo thực tập “tín dụng đối với phát triển nông nghiệp – nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh huyện thanh ba phú thọ thực trạng và giải pháp”

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI  HOÀNG THỊ HƯỜNG D.01.22.05 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP-NƠNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA PHÚ THỌ - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Ngành/Chuyên ngành: Ngân hàng Mã sinh viên: 1252010185 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: THS.VŨ THỊ THÚY HƯỜNG HÀ NỘI – 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI  HOÀNG THỊ HƯỜNG D.0122.05 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỂ TÀI: TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP-NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA -PHÚ THỌTHỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Ngành/ Chuyên ngành: Ngân Hàng Mã số sinh viên: 1252010185 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: THS.VŨ THỊ THÚY HƯỜNG HÀ NỘI – 2016 Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Phú Thọ , Ngày 09 tháng 05 năm 2016 Tác giả luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Hoàng Thị Hường Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 i Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài ,Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến THS.VŨ THỊ THÚY HƯỜNG tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài ,xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thanh Ba -Tỉnh Phú Thọ cán công nhân viên Chi nhánh , đặc biệt Phòng Tín dụng tạo điều kiện cho em học hỏi , trao đổi kiến thức ,kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập để hàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Phú Thọ , Ngày 09 tháng 05 năm 2016 Tác giả luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Hoàng Thị Hường Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 ii Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thanh Ba .15 Bảng 2.1 : Thông tin tổng hợp: (2013- 2015) .16 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 18 Bảng 2.4: Hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 22 Bảng 2.5 Tình hình KD ngoại hối tốn quốc tế Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 25 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 26 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn phân theo thời gian Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015.31 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng NN – NT phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2013 - 2015 33 Bảng 2.8 Dư nợ tín dụng NN – NT phân theo dự án trọng điểm Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 35 Bảng 2.9 Tình hình thu lãi nơng nghiệp – nơng thơn Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 .36 Bảng 2.10 Doanh số thu hồi nợ tín dụng NN – NT Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 37 Bảng 2.11 Tỷ trọng dư nợ tín dụng NN - NT Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015 .38 Bảng 2.12 Tỷ lệ thu hồi nợ Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015 .39 Bảng 2.13 Nợ hạn tín dụng NN – NT Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015 40 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng NN – NT Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015 .41 Bảng 2.15 Vòng quay vốn tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015 42 Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 iii Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 11 12 CHỮ VIẾT TẮT Agribank DIỄN GIẢI Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt DN KKH NHNN NHNNo&PTNT NH NN-NT TCKT TDH TMDV TPKT VND Nam Doanh nghiệp Không kỳ hạn Ngân Hàng Nhà nước Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Ngắn hạn Nông nghiệp – Nông thôn Tổ chức kinh tế Trung dài hạn Thương mại dịch vụ Thành phần kinh tế Việt Nam đồng Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 iv Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là tỉnh thuộc khu vực trung du miền núi phía Bắc, Phú Thọ có tổng diện tích đất tự nhiên 3.532 km2, diện tích đất nông nghiệp 97.610 ha, đất rừng 195.000 ha, đất mặt nước nuôi trồng thuỷ sản 10.000 ha, môi trường tự nhiện thuận lợi trở thành điều kiện tốt để tỉnh phát triển nông nghiệp Bên cạnh đó, người dân hoạt động chủ yếu ngành nông nghiệp, nguồn thu từ nông nghiệp trở thành nguồn thu hộ nơng dân địa bàn tỉnh Song, đời sống người dân thấp với tỷ lệ hộ nghèo chiếm khoảng 18,11% (năm 2015), sở vật chất khu vực nơng thơn cịn thiếu, khoa học kỹ thuật phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp chưa phát triển Chính vậy, phát triển Nông nghiệp – Nông thôn coi định hướng hàng đầu tiến trình phát triển kinh tế, xã hội tỉnh nhà giai đoạn 2011– 2021 Được đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, nhiều năm qua Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Ba, tỉnh Phú Thọ ln đóng vai trị quan trọng việc cấp vốn tín dụng cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, giúp hộ nông nghiệp nông thôn địa bàn tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng, điều góp phần đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyển đổi cấu kinh tế, tạo việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân Tuy nhiên, việc thực hoạt động tín dụng nơng nghiệp – nông thôn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thanh Ba cịn nhiều khó khăn, vướng mắc như: nguồn vốn cho vay phát triển nơng thơn – nơng thơn cịn thiếu, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu người dân, người dân sử dụng vốn vay chưa mục đích, khả thu hồi nợ chưa cao,… Bên cạnh đó, thị phần ngân hàng hoạt động tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn có xu hướng giảm hàng loạt ngân hàng khác thành lập mở rộng cho vay địa bàn tỉnh Từ lý trên, em chọn đề tài “Tín dụng phát triển nông nghiệp – nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thanh Ba - Phú Thọ -Thực trạng giải pháp” làm luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Hồng Thị Hường D.01.22.05 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thanh Ba, Phú Thọ, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Tín dụng phát triển nông nghiệp – nông thôn Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thanh Ba, Phú Thọ - Phạm vi thời gian: Từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu -Phương pháp thu thập số liệu xử lý số liệu -Phương pháp phân tích tổng hợp ,phương pháp thống kê,so sánh , mô tả -Phương pháp logic Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng nông nghiệp – nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Thanh Ba, Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao cất lượng tín dụng Nơng ghiệp – Nơng thôn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn ,chi nhánh huyện Thanh Ba Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng Sinh viên: Hồng Thị Hường D.01.22.05 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng 1.1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng - Khái niệm tín dụng: Là quan hệ vay (mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên cho vay (mượn) bên vay (mượn) Theo đó, bên cho vay chuyển giao lượng vốn tiền tệ tài sản để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hồn trả vốn (tài sản) ban đầu lãi - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với khách hàng tổ chức, doanh nghiệp cá nhân, Trong đó, ngân hàng tổ chức tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định 1.1.1.2.Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi quyền sở hữu vốn Khi cho khách hàng vay vốn, ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho họ để họ sử dụng vào mục đích Sau thời gian vay, người vay có trách nhiêm hồn trả phần vốn vay phần lãi Chính vậy, tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng chuyển quyền sử dụng khơng chuyển quyền sở hữu - Q trình chuyển giao vốn phải có thời hạn thời hạn xác định dựa thỏa thuận bên tham gia quan hệ tín dụng.Theo hợp đồng bên vay ngân hàng, việc chuyển giao vốn việc giải ngân vốn người cho vay tiến hành theo thỏa thuận họ với bên vay vào thời gian định theo theo phương thức xác định, lần lần theo tiến độ mục đích sử dụng vốn vay người vay Người vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cho người cho vay vào thời gian xác định theo hợp đồng vay - Ngân hàng nhận lại phần thu nhập dạng lợi tức tín dụng Sau thời gian cho vay vốn người vay vốn việc hoàn trả đầy đủ phần gốc vốn vay phải trả cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phần lãi tính theo tỷ lệ định vốn vay phần gọi lãi tiền vay lợi tức tín dụng Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Dựa vào mục đích - Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp - Tín dụng tiêu dùng cá nhân - Tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn - Tín dụng kinh doanh xuất khẩu, nhập Dựa vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Tín dụng trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại tín dụng thường nhằm tài trợ đầu tư vào tài sản cố định - Tín dụng dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Tín dụng có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho vay tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác Dựa vào phương thức cho vay - Cho vay theo vay: Là hình thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Dựa vào phương thức hoàn trả - Tín dụng có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đến hạn - Tín dụng có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp - Tín dụng trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy thuộc vào lực tài người vay trả nợ bất lỳ lúc Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng tăng khả thu hồi nợ Chỉ tiêu nợ hạn nông nghiệp – nông thôn Tỷ lệ nợ hạn NN – NT tỷ lệ đưa nhằm đánh giá chất lượng khoản vay NN – NT, tỷ lệ nhỏ tốt ngân hàng Để thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh ba năm qua thể qua bảng diễn biến tình hình nợ hạn NN – NT Chi nhánh: Bảng 2.13 Nợ hạn tín dụng NN – NT Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng So sánh Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) Tổng dư nợ NN – NT 350 412 462 62 117,71 50 112,14 Nợ hạn NN – NT 3,43 3,25 3,33 (2,05) 94,75 0,08 102,46 0,98 0,79 0,72 - 80,61 - 91,14 Tỷ lệ nợ hạn NN – NT (%) Tăng (giảm) tỷ lệ nợ -0,19 -0,07 hạn NN – NT (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD ngân hàng năm 2013, 2014, 2015) Qua bảng ta thấy rằng, nợ hạn tín dụng NN – NT giảm qua năm Năm 2014, nợ hạn NN – NT 3,25 tỷ đồng giảm 2,05 tỷ đồng so với năm 2013 Sang năm 2015, nợ hạn NN – NT 3,33 tỷ đồng, tăng 0,08 tỷ đồng so với năm 2014 Ta thấy, tỷ lệ nợ hạn tín dụng NN – NT năm 2013 0,98%, năm 2014 0,79%, năm 2015 0,72% Tỷ lệ nợ hạn NN – NT ngân hàng có xu hướng giảm ba năm, năm 2014 giảm 0,19% so với năm 2013, năm 2015 giảm 0.07% so với năm 2013 Đây là, kết tốt Chi nhánh có kết Chi nhánh thực quy trình nghiệp vụ với quy định trình độ chun mơn cán tín dụng Chi nhánh ngày nâng cao Tuy nhiên, ngân hàng cần thực tốt quy trình nghiệp vụ giám sát khoản vay khách hàng, có Sinh viên: Hồng Thị Hường D.01.22.05 40 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng Chi nhánh đảm bảo việc có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Tỷ lệ nợ xấu nông nghiệp – nông thôn Chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu tiêu vô quan trọng nhằm phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu nhỏ chứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng tốt Tình hình nợ xấu chi nhánh thể qua bảng đây: Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng NN – NT Chi nhánh giai đoạn năm 2013 2015 Đơn vị: Tỷ đồng So sánh Chỉ tiêu Tổng dư nợ NN – NT Nợ xấu NN – NT Tỷ lệ nợ xấu NN – NT (%) Tăng (giảm) tỷ lệ xấu Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2014/2013 Tỷ lệ Số tiền (%) 2015/2014 Số Tỷ lệ tiền (%) 350 412 462 62 117,71 50 112,14 1,12 0,87 0,42 (0,25) 77,68 (0,45) 48,28 0,32 0,21 0,09 - 65,63 - 42,86 -0,11 -0,12 NN – NT (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD ngân hàng năm 2013, 2014, 2015) Qua bảng ta thấy, nợ xấu NN – NT giảm qua năm Năm 2013 1,12 tỷ đồng, năm 2014 0,87 tỷ đồng giảm 0,25 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 22,32% Năm 2015, nợ xấu nông nghiệp – nơng thơn Chi nhánh giảm xuống cịn 0,42 tỷ đồng giảm 0,25 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 51,72% Tỷ lệ nợ xấu nông nghiệp – nông thôn Chi nhánh ba năm giảm Nguyên nhân giảm nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ngày hồn thiện cơng tác cho vay đặc biệt cơng tác thẩm định tín dụng trước cho vay Bên cạnh đó, với sách đào tạo đội ngũ nhân viên với trình độ chun mơn cao có tinh thần trách nhiệm cơng việc góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh cách đáng kể thời gian qua Vòng quay vốn tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 41 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng Vịng quay vốn nơng nghiệp – nơng thôn cho ta biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch hợp đồng tín dụng để lại cho vay dự án Chỉ tiêu Chi nhánh thể qua bảng sau: Bảng 2.15 Vịng quay vốn tín dụng nơng nghiệp – nông thôn Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng So sánh Chỉ tiêu Thu hồi nợ tín dụng NN – NT Năm Năm Năm 2013 2014 2015 2015/2014 Số Tỷ lệ tiền (%) 312 348 423 75 121,55 Dư nợ tín dụng NN – NT bình quân - 312,5 393,5 81 125,92 Vòng quay vốn NN – NT (vòng) - 1,11 1,07 (0,04) 96,39 (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD ngân hàng năm 2013, 2014, 2015) Số vòng quay vốn tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Chinh nhánh giảm từ 1,11 vòng năm 2014 xuống 1,07 vòng năm 2015 giảm 0,04 vòng tương ứng với tỷ lệ giảm 3,61% so với năm 2014 Như vậy, vịng quay vốn tín dụng nông nghiệp – nông thôn giảm không đáng kể làm chậm lại làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng nơng nghiệp – nông thôn Chi nhánh cần trọng tới cơng tác thu hồi nợ, bên cạnh Chi nhánh cần phải xem xét khoản vay đảm bảo điều kiện cho vay ngân hàng giải ngân yêu cầu thẩm định lại, tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay cách thường xuyên liên tục 2.4 Đánh giá thực trạng tín dụng nông nghiệp – nông thôn Agribank – Chi nhánh Huyện Thanh Ba 2.4.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Agribank - Chi nhánh huyện Thanh Ba Trong năm qua, nhiều văn thị điều hành hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Ba ban hành tạo nên khung pháp lý giúp ngân hàng đạt kết định hoạt Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 42 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng động - Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Ba giải nhu cầu khách hàng, thực việc giám sát sử dụng vay cách có hiệu Sự tăng trưởng đặn qua năm khẳng định bước vững chắc, hướng ngân hàng, thực phương châm nhà nước ngành đẩy mạnh phát triển khu vực kinh tế quốc doanh - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thanh Ba có khả phát triển kinh tế thị trường tiếp tục tăng trưởng phát triển thời gian tới với dịch vụ cung cấp ngày đa dạng, phong phú, phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Ba quan tâm đến việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo an tồn vốn kinh doanh có hiệu - Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thanh Ba xếp vào loại tốt địa bàn tỉnh Số lượng khách hàng tăng hàng năm qua nhận thấy uy tín ngân hàng ngày nâng cao Có kết trước hết phải ghi nhận nỗ lực tập thể cán Chi nhánh cố gắng tìm kiếm khách hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu hợp lý khách hàng, tạo niềm tin tinh thần hợp tác Cán Chi nhánh ngày nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, tâm huyết với nghề thường xuyên cập nhật kiến thức mới, nắm bắt quy định, sách cách nhanh chóng để vận dụng vào thực tế 2.4.2 Những hạn chế Mặc dù năm qua, vốn tín dụng ngân hàng phát huy hiệu cho vay phát triển nơng nghiệp – nơng thơn, nhiên cịn số hạn chế sau: - Nguồn vốn có chi phí thấp từ chương trình ủy thác đầu tư Chính phủ tổ chức khác cịn ít, ngân hàng chưa thực thu hút ủy quyền tổ chức - Thủ tục cho vay cịn rườm rà - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh cấp có đạo thường xuyên thực chủ động Tuy nhiên với mạng lưới địa bàn hoạt động rộng, số lượng khoản vay lớn,… nên chưa phát kịp thời sai phạm, vụ việc số Chi nhánh Việc chấm điểm xếp hạng khách hàng phân loại khách Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 43 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng hàng chưa triệt để Tiểm ẩn rủi ro số Phòng giao dịch cao - Khả thu hồi nợ tín dụng nông nghiệp – nông thôn Chi nhánh chưa tốt Vịng quay vốn nơng nghiệp – nơng thơn có xu hướng giảm, chứng tỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Ba cần phải ý công quản lý đồng vốn tín dụng 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Về phía ngân hàng - Cơng tác huy động vốn ngân hàng tập chung vào đối tượng khách hàng dân cư, bên cạnh chưa thực quan tâm vào việc huy động vốn, nhận ủy thác từ tổ chức nước - Một số phòng cấp chưa chủ động việc xây dựng chiến lược khách hàng, phân tích thị phần, thị phần nơng nghiệp – nơng thơn, từ thiếu kế hoạch đầu tư mang tính chiến lược cho thị trường - Một số cán phịng cấp có trình độ chun mơn cịn bất cập, phong cách làm việc quan liêu, tâm lý nặng nề lo lắng trách nhiệm rủi ro xảy ra, cán ngại khó nên việc cho vay mang tính chất cầm chừng, không mở rộng - Công tác cho vay nhiều thủ tục rườm rà, nhiều giấy tờ - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc cho vay sử dụng vốn vay ngân hàng chưa sát dẫn đến tình trạng nợ xấu giảm mức cho phép cịn Về phía khách hàng - Một số khách hàng vay vốn phát triển kinh tế thiếu kiến thức khoa học kinh nghiệm (làm theo kiểu phong trào) nên không đạt kết mong muốn, tổn thất xảy nguồn trả nợ ngân hàng dẫn đến tình trạng nợ hạn nợ xấu - Một phận khách hàng không ý thức tầm quan trọng vốn vay, sử dụng vốn vay sai mục đích gây nên khó khăn cơng tác quản lý giám sát cho ngân hàng, gây việc sử dụng vốn vay khơng hiệu Về chế sách - Quy mơ sản xuất kinh doanh cịn nhỏ bé, phân tán không tập trung, chưa tạo vùng sản xuất lớn để thu hút vốn đầu tư chương trình ủy thác đầu tư Chính phủ tổ chức khác - Công tác quy hoạch phát triển sản xuất nơng nghiệp, chương trình kinh tế nông nghiệp trọng điểm chưa thật đồng hiệu vốn vay số Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 44 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng chương trình cịn chưa cao Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP – NƠNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN THANH BA 3.1 Định hướng, mục tiêu Chi nhánh ngân hàng 3.1.1 Định hướng - Tiếp tục củng cố nâng cao lực tài chính, quản trị rủi ro cho vay lĩnh vực Nông nghiệp – Nông thôn Mở rộng mạng lưới cho vay vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cường tính bền vững hoạt động Chi nhánh - Tiếp tục đổi hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn cho phù hợp với yêu cầu hội nhập đặc điểm nông thôn Việt Nam Xác định mức lãi suất phù hợp: lãi suất cho vay thường trợ cấp nhiều (thấp lãi suất phổ biến thị trường) thường ấn định mức thấp mức lạm phát Do đó, tín dụng khơng đến đối tượng cần phục vụ, mà lọt vào tay người lực có quan hệ tốt, người lại đem lại tín dụng giá rẻ cho vay lại với lãi suất cao Mặt khác, người vay vốn giá rẻ có xu hướng xem tín dụng hình thức trợ cấp nên dễ phát sinh tâm lý chây ỳ, trách nhiệm việc hồn trả vốn Do vậy, để bảo đảm khả phát triển bền vững dài hạn, chương trình tín dụng cần phải áp dụng lãi suất đủ để trang trải chi phí hoạt động bảo vệ giá trị thực nguồn vốn Đa dạng hóa đối tượng phục vụ hệ thống ngân hàng, phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng nơng thơn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư, tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng giảm bớt thủ tục phiền hà, bảo hộ dân tiếp cân nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc vay với lãi suất cao định hướng thời gian tới ngân hàng - Mở rộng dư nợ tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn địa bàn tồn huyện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.1.2 Mục tiêu Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn có tính ổn định từ dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng địa bàn Bám vào định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, tăng trưởng dư Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 45 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng nợ sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định, đảm bảo tài chính, tích cực đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tăng thu dịch vụ, thực tốt tiêu kế hoạch đề ra,… - Mục tiêu huy động vốn: Tập chung đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn có tính ổn định từ dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng địa bàn tỉnh Với mục tiêu năm 2016 nguồn vốn huy động nội tệ tỷ lệ tăng từ 10 đến 15%, nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng từ đến 10% - Về mục tiêu nâng cao chất lượng dư nợ: Tỷ lệ nợ xấu nhỏ 1% đó: Tỷ lệ nợ xấu cho vay phát triển nông nghiệp – nông thôn từ 0,2 đến 0,4% tổng dư nợ cho vay 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp – nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Thanh Ba 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Bất kỳ loại hình Ngân hàng cần tới vốn, Vốn coi sở để Ngân hàng hoạt động giúp ngân hàng chủ động hoạt động Chính vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thanh Ba khơng nằm ngồi quy luật này, ngân hàng cần có vốn để thực hoạt động tín dụng hoạt động khác Nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ quan trọng định tăng trưởng dư nợ, tăng thu tài điều quan trọng tăng khả cho vay Ngân hàng Do đó, cán lãnh đạo, nhân viên phải tập trung đạo thực hiện, có biện pháp tích cực, gắn với trách nhiệm chun mơn cá nhân để đạt mức huy động vốn, không trông chờ nhiều vào nguồn vốn cấp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay Cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Ngoài ra, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định - Ln cải tiến cải tiến hình thức cho vay, loại bỏ khâu giấy tờ rườm rà, đầu tư phù hợp với nhu cầu người vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 46 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng vốn tín dụng - Đa dạng hóa loại tiền vay cho vay ngoại tệ, VND…để đáp ứng nhu cầu nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất - Dự báo, khảo sát đối tượng ngành nghề chủ yếu tại, đánh giá xu chuyển dịch cấu ngành nghề phù hợp với điều kiện tự nhiên địa bàn khả phát triển tương lai - Phòng ngừa, ngăn chặn từ xa nợ xấu phát sinh loại trừ tiềm ẩn rủi ro cụ thể như: Không cho vay trái địa bàn, hạn chế nhận tài sản đảm bảo bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay… 3.2.3 Mở rộng hình thức cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Mục đích cho vay nơng nghiệp – nơng thơn nhằm nâng cao đời sống người nông dân, giảm tỷ lệ hộ nghèo khu vực,… Ngoài việc cho vay để người dân phục vụ chi phí sống việc cho vay cần tạo điều kiện cho họ tiếp cận với khoa học, công nghệ cần thiết Bằng cách cho vay vốn đầu tư mua săm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế xã hội nông thôn phát triển, giúp nâng cao chất lượng sống người nông dân Ngoài ra, ngân hàng cần mở rộng việc cho vay nhằm mục đích phát triển doanh nghiệp chế biến nông sản để đảm bảo hoạt động nông sản tiêu thụ Cần ý vào cơng trình kinh tế trọng điểm huyện, tỉnh tổ chức đưa nhằm phát huy hết hiệu hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp – nơng thơn 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Huy động đuợc nguồn vốn cho vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình huyện tự kiểm sốt việc vay vốn huyện Do vậy, cần giao trách nhiệm cụ thể cho huyện việc quản lý Ngân hàng cần phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động phòng ban liên quan nhằm đảm bảo tính khách quan hoạt động tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Qua thấy tồn thiếu sót việc thực hoạt động huy động vốn ngân hàng để từ kịp thời điều chỉnh Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 47 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chủ động xây dựng tham mưu giúp Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Ba đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phạm vi tồn huyện Trực tiếp kiểm tra phối hợp với chuyên đề có liên quan đến kiểm tra cơng tác tín dụng, tổ chực hội nghị giao ban, phản ánh theo hệ thống kiểm tra, kiểm sốt kết kiểm cơng tác tín dụng hàng tháng, quý, năm Nắm bắt, tổng hợp thông tin, thực cảnh báo từ xa Đồng thời đề xuất với Ban Giám đốc biện pháp ngăn chặn rủi ro tín dụng Theo dõi, kiểm tra việc chỉnh sửa tồn tại, thiếu sót sau tra, kiểm tra hoạt động Chi nhánh Đưa văn yêu cầu kiểm tra điểm rút kinh nghiệm tiếp tục chỉnh sửa tồn tại, thiếu sót sau tra, kiểm tra phịng nghiệp vụ thực chưa nghiêm túc Xử lý nghiêm tập thể, cá nhân có sai phạm nhằm vững kỷ cương, kỷ luật hoạt động tín dụng Ngoài việc đề cao ý thức trách nhiệm thực chức trách, nhiệm vụ, chấp hành nghiêm quy định ngành việc kiểm tra trước, sau cho vay, phải thực việc kiểm tra, đối chiếu chéo cán tín dụng với Kiểm tra, tự kiểm tra cơng tác tín dụng phải gắn liền với việc sửa sai, sau lần tra, kiểm tra, tự kiểm tra phòng chuyên đề phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, hạn chế phát sinh tồn tránh sai sót lặp lặp lại 3.3.Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nâng mức phán cho vay doanh nghiệp quốc doanh đầu tư mảng Nông nghiệp - Thường xuyên cung cấp cập nhật kịp thời thơng tin tín dụng ngân hàng qua hệ thống CIC, văn pháp quy, tình hình biến động giá số mặt hàng chủ yếu thị trường, thông tin đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tổ chức đánh giá uy tín, khả kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng - Hỗ trợ đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng Sinh viên: Hồng Thị Hường D.01.22.05 48 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng với phương thức: Tập huấn, tự đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, nghiên cứu điển hình, 3.3.2 Kiến nghị huyện Thanh Ba Để Ngân hàng Thương mại mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn, phục vụ tốt cho chương trình kinh tế xã hội Tỉnh đặc biệt phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng thơn quyền địa phương cần phải quan tâm đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Cụ thể: - Cần phát huy sức mạnh tập thể đoàn thể hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội nông dân tập thể, giúp cho Ngân hàng truyền tải vốn vay tới người dân cách nhanh chóng, thuận tiện giúp cho người dân sử dụng đồng vốn có hiệu an toàn đồng vốn - Thực tốt việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực chủ trường dồn điền đổi sản xuất nông, lâm, thủy sản để tạo vùng chuyên canh sản xuất tập chung, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh hộ sản xuất - Giải tốt công tác dự báo sản xuất nông nghiệp, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đặc biệt chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh - Có chế sách phù hợp loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xây dựng trụ sở làm việc hợp tác xã nông nghiệp, tạo điều kiện phù hợp thuận lợi cho đầu tư tín dụng Sinh viên: Hồng Thị Hường D.01.22.05 49 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng KẾT LUẬN Tín dụng Nơng nghiệp – Nơng thơn đóng vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội nước nhà nay, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo nâng cao chất lượng sống người nơng dân Đề tài “ Tín dụng phát triển nông nghiệp – nông thôn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thanh Ba - Phú Thọ” làm rõ vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Trên sở hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huyện Thanh Ba, luận văn phân tích làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Đồng thời, đề tài tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn cịn bộc lộ hạn chế định như: Nguồn vốn tín dụng nơng nghiệp – nơng thơn cịn thiếu, thị phần nông nghiệp – nông thôn chưa tăng mạnh, cơng tác kiểm tra, giám sát cịn nhiều bất cập,…Để khắc phục hạn chế đó, Chi nhánh cần thực đồng hệ thống giải pháp sau: Tăng cường công tác huy động vốn, giải pháp hoạt động cho vay, đạo điều hành, công tác kiểm tra Qua đó, giúp Chi nhánh thực tốt vai trị, nhiệm vụ việc góp phần mang lại hiệu chương tín dụng phát triển nông nghiệp – nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐ- CP Thực đồng hệ thống giải pháp giúp Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT huyện Thanh Ba tăng cường hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn ngày có hiệu quả, tạo uy tín cho ngân hàng Sinh viên thực Hoàng Thị Hường Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 50 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Khoa Tài chính- Ngân Hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thanh Ba năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng năm 2015 kết năm triển khai thực Đề án mở rộng dự nợ phục vụ phát triển NN – NT nâng cao chất lượng dư nợ NHNo huyện Thanh Ba PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Đề án mở rộng dư nợ phục vụ phát triển NN – NT nâng cao chất lượng dư nợ NHNo huyện Thanh Ba PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Tp Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nghị định 41/2010/NĐ-CP tín dụng phát triển Nơng nghiệp – Nông thôn ban hành 6/2012 10 PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11.GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội 12 TS Nguyễn Lê Văn (2005) Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Hà Nội 13.Thơng tin báo chí ,trên Internet… Sinh viên: Hoàng Thị Hường D.01.22.05 51 Lớp : Trường ĐH Tài –Ngân Hàng Hà Nội Sinh viên: Hồng Thị Hường D.01.22.05 Khoa Tài chính- Ngân Hàng 52 Lớp :