Các giải pháp tối ưu hóa của các hoạt động tín dụng của các ngân hàng dành cho người nghèo.pdf

Các giải pháp tối ưu hóa của các hoạt động tín dụng của các ngân hàng dành cho người nghèo

http://svnckh.com.vn i

Mục lục:

Mở đầu: 1

1 Tính cấp thiết của đề tài: 1

2 Đối tượng nghiên cứu 1

3 Mục tiêu nghiên cứu: 1

4 Phương pháp nghiên cứu: 2

5 Phạm vi nghiên cứu: 2

6 Kết quả nghiên cứu (dự kiến): 2

7 Kết cấu của đề tài: 2

Chương I: Cơ sở lý luận 4

I Lý luận chung về tài chính 4

1.2.1 Định nghĩa và bản chất của tín dụng ngân hàng 5

1.2.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng 6

2.2 Phương pháp xác định chuẩn đói nghèo quốc tế 8

2.3 Thực trạng và nguyên nhân đói nghèo trên thế giới 8

a, Thực trạng 8

b, Nguyên nhân 8

III.Ứng dụng của tài chính vi mô trong hoạt động của các ngân hàng: 9

http://svnckh.com.vn ii

3.1 Nguyên tắc cơ bản trong hoạt động của ngân hàng lĩnh vực tài chính vi

mô: 9

IV Mô hình ngân hàng dành cho người nghèo ở một số nước trên thế giới 12

4.1 Ngân hàng Grameen – Bangladesh 12

4.1.1 Mục tiêu 13

4.1.2 Đối tượng khách hàng và phương thức tiếp cận 13

4.1.3 Các chương trình cải thiện xã hội 14

4.1.3.1 Chương trình các thành viên xóa đói giảm nghèo 14

4.1.3.2 Chương trình điện thoại nông thôn 15

4.1.4 Thành tựu và kết quả đạt được 15

4.1.5 Phân tích SWOT 16

4.2 Mô hình ngân hàng Rakyat – Indonesia 17

4.2.1 Mục tiêu 17

4.2.2 Đối tượng khách hàng và phương thức tiếp cận 17

4.2.3 Các chương trình cải thiện xã hội 18

4.2.4 Thành tựu và kết quả đạt được 19

4.2.5 Phân tích SWOT 19

4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21

Chương 2: Thực trạng hoạt động của ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo ở Việt Nam 24

I Vấn đề người nghèo ở Việt Nam: 24

1.1 Đặc điểm, nguyên nhân nghèo đói ở Việt Nam: 24

1.1.1 Đặc điểm đói nghèo ở Việt Nam: 24

1.1.2 Nguyên nhân dẫn đến đói nghèo: 24

a Nguyên nhân khách quan: 24

b Nguyên nhân chủ quan: 24

1.2 Thực trạng đói nghèo ở Việt Nam 25

a Thành tựu về giảm nghèo trong thời gian qua: 25

b Những hạn chế còn tồn tại trong việc xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam: 27

1.3 Phương hướng giảm nghèo trong giai đoạn 2006 – 2010 29

http://svnckh.com.vn iii

II Ứng dụng các hoạt động ngân hàng dành cho người nghèo ở Việt Nam: 29

2.1 Quỹ tín dụng và các ngân hàng nông thôn: 30

a Quỹ tín dụng nhân dân: 30

b Ngân hàng cổ phần nông thôn 30

2.2 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn: 31

2.2.1 Đặc điểm tín dụng cho người nghèo của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 31

2.2.2 Vai trò của ngân hàng NN & PTNT đối với tín dụng người nghèo tại địa bàn nông thôn: 32

2.2.3 Các sản phẩm tín dụng cho vay người nghèo của ngân hàng NN & PTNT và phương thức cho vay: 32

a Các sản phẩm tín dụng: 32

b Phương thức cho vay: 33

2.3 Ngân hàng chính sách xã hội: 33

2.3.1 Các nghiệp vụ của ngân hàng 33

2.3.2 Các chương trình tín dụng người nghèo của ngân hàng 34

2.3.3 Đặc điểm của ngân hàng 34

2.3.4 Các đối tượng cho vay và phương thức cho vay của ngân hàng: 35

a Các đối tượng cho vay: 35

b Các phương thức cho vay: 35

III Các hoạt động cho vay tín dụng dành cho người nghèo của các ngân hàng dành cho người nghèo ở Việt Nam 35

3.1 Thực trạng hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn: (NH NN & PTNT) 35

3.1.1 Về mạng lưới hoạt động và quản lý của ngân hàng: 36

3.1.2 Về nguồn vốn tín dụng người nghèo của ngân hàng: 36

3.1.3 Phương thức tiếp cận khoản vay, kiểm tra, giám sát của ngân hàng: 37

3.1.4 Về nợ quá hạn và nợ khó đòi của ngân hàng: 38

3.2 Thực trạng hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội (VBSP) 38

3.2.1 Về mạng lưới hoạt động và tổ chức quản lý của ngân hàng 38

http://svnckh.com.vn iv

3.2.2 Về nguồn vốn tín dụng người nghèo của ngân hàng 39

3.2.3 Chương trình tín dụng chính sách: 41

3.2.4 Nợ quá hạn và nợ tồn đọng của ngân hàng 42

3.2.5 Phương thức tiếp cận vốn vay của ngân hàng: 43

3.2.6 Về công tác giáo dục và đào tạo: 44

3.3 Đánh giá về vấn đề rủi ro và giải ngân của ngân hàng Việt Nam: 45

3.3.1 Đánh giá về rủi ro của ngân hàng cho vay người nghèo ở Việt Nam: 45

3.3.2 Đánh giá về thực trạng giải ngân của ngân hàng dành cho người nghèo ở Việt Nam: 47

Chương 3: Các giải pháp tối ưu hóa hoạt động của ngân hàng 49

3.1 Mục tiêu xóa đói giảm nghèo của chính phủ 49

3.2 Những biện pháp giảm thiểu rủi ro khi cung cấp tín dụng vi mô cho người nghèo của ngân hàng: 50

3.2.1 Các giải pháp về tín dụng khoản vay: 50

3.2.2 Đa dạng hóa tín dụng: 51

3.2.3 Chương trình đào tạo nghề cho người nghèo: 53

3.2.4 Giải pháp để giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng dành cho người nghèo 54

3.2.5 Hợp tác với các tổ chức, doanh nghiệp khác 54

3.3 Những biện pháp nâng cao hiệu quả giải ngân trong tín dụng vi mô của ngân hàng dành cho người nghèo: 55

3.3.1 Giải pháp làm tăng hiệu quả quản lý nguồn vốn: 55

3.3.2 Giải pháp về thể chế, chính sách cho vay: 56

3.3.3 Giải pháp cho phương thức tiếp cận: 56

3.3.4 Giải pháp đào tạo nhân viên tín dụng của ngân hàng: 58

Kết luận 59

http://svnckh.com.vn 1

Mở đầu: 1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế đang phát triển nhanh chóng với tốc độ

đô thị hóa ngày càng cao Bên cạnh việc nâng cao mức sống cuả người dân, sự

phân hóa giàu nghèo giữa các khu vực cũng càng trở nên sâu sắc và rõ nét hơn Với mục tiêu cân bằng sự phát triển giữa kinh tế và xã hội, nhà nước đã đề ra nhiều giải pháp để hạn chế sự phân hóa giàu nghèo đó Một trong những biện pháp hiệu quả nhất để đạt được mục tiêu này là công tác xóa đói giảm nghèo Từ đó, chính sách cho vay tín dụng của ngân hàng dành cho những hộ gia đình khó khăn trở nên phổ biến và áp dụng rộng rãi Trên thực tế, nguồn vốn cho vay tín dụng này thực sự chưa hoạt động hiệu quả, đã làm tổn thất rất nhiều cho các ngân hàng và cho ngân sách của nhà nước Các ngân hàng thường xuyên e ngại với các khoản cho vay này, vì vậy mà các khoản vay tín dụng dành cho người nghèo chưa đạt được hiệu quả tối ưu Nguyên nhân của thực trạng trên là gì và nhà nước cũng như những ngân hàng cần có giải pháp gì để giải quyết được những thách thức khó khăn trước mắt? Chúng tôi chọn nghiên cứu đề tài này nhằm mục tiêu tìm ra được hiện trạng của tín dụng Việt Nam, đưa ra một số giải pháp cân bằng hợp lí giữa rủi ro và lượng giải ngân, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Nhóm tác giả mong muốn đề tài của mình sẽ đóng góp một số giải pháp tích cực cho thực trạng trước mắt, góp phần phát huy hiệu quả của ngân hàng dành cho người nghèo Rất mong được thày cô và các bạn đóng góp ý kiến Nhóm tác giả xin chân thành cảm ơn!

2 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài của chúng nghiên cứu về hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng dành cho người nghèo Từ đó nghiên cứu và đề xuất một số giải pháp tối ưu hóa hoạt động vay tín dụng của ngân hàng này

3 Mục tiêu nghiên cứu:

http://svnckh.com.vn 2

- Nghiên cứu thực trạng hoạt động của ngân hàng dành cho người nghèo (đặc biệt là Ngân hàng Chính sách Xã hội) ở Việt Nam để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay tín dụng của các ngân hàng này trong thời gian vừa qua

- Tìm hiểu và phân tích một số hoạt động của ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo trên thế giới và rút ra các bài học kinh nghiệm

- Xây dựng và định hướng một số giải pháp của các khoản vay tín dụng người nghèo phù hợp với kinh tế - chính trị - xã hội của Việt Nam

4 Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp phân tích lí luận - Phương pháp điều tra, thực nghiệm

5 Phạm vi nghiên cứu:

Phạm vi nghiên cứu là ngân hàng cho vay tín dụng cho người nghèo trong những năm gần đây

6 Kết quả nghiên cứu (dự kiến):

- Đánh giá được tình hình Việt Nam, xây dựng, đề xuất các giải pháp phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm đem lại hoạt động hiệu quả hơn cho các khoản vay tín dụng ngân hàng

7 Kết cấu của đề tài: Chương 1: Cơ sở lí luận

I Lí luận chung về tài chính vi mô II Vấn đề đói nghèo

III Ứng dụng của tài chính vi mô trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

IV Các mô hình thành công trên thế giới

Chương 2: Thực trạng hoạt động của ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo

I Vấn đề người nghèo ở Việt Nam

II Các hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng dành cho người nghèo ở Việt Nam

http://svnckh.com.vn 3

Chương 3:Các giải pháp tối ưu hóa hoạt động của ngân hàng

1.1 Tài chính

1.1.1 Định nghĩa:

Tín dụng phản ánh quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn cả vốn gốc lẫn lợi tức.1

- Tín dụng Nhà nước: là quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định giữa Nhà nước với các tổ chức kinh tế trong nước, giữa Nhà nước với các tầng lớp dân cư, giữa Nhà nước với chính phủ các nước khác…

- Tín dụng tập thể: là hình thức tự nguyện góp vốn của các thành viên cho nhau vay hoặc để cùng nhau kinh doanh tín dụng Nó tồn tại dưới các hình thức tổ chức như: Hội tín dụng, Hợp tác xã tín dụng…

1.1.3 Chức năng và vai trò của tín dụng:

Tín dụng có 2 chức năng chủ yếu: Chức năng phân phối và chức năng giám sát Chức năng phân phối của tín dụng được thực hiện thông qua phân phối lại vốn, trên cơ sở tự nguyện theo nguyên tắc hoàn trả và có hiệu quả Chức năng

1 Trích: Giáo trình kinh tế chính trị Mác – Lênin, trang 266

http://svnckh.com.vn 5

giám sát của tín dụng là kiểm soát các hoạt động kinh tế của tín dụng có liên quan đến đặc điểm quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng vốn, đến mối quan hệ giữa người đi vay và người cho vay

Vai trò của tín dụng có:

- Tín dụng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần làm tăng vòng quay của vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông và góp phần khắc phục lạm phát tiền tệ

- Tín dụng góp phần cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp

- Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu tiền tệ giữa các nước với nhau

- Tín dụng góp phần vào việc hình thành, điều chỉnh và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá

- Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho người dân cải thiện đời sống

1.1.4 Lợi tức tín dụng:

Lợi tức là một phần lợi nhuận mà người đi vay trả cho người cho vay về quyền sở hữu vốn vay để được quyền sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định Lợi tức là giá cả của vốn vay

Lãi suất tiền vay là tỷ sỗ tính theo phần trăm giữa lợi tức tiền vay và số vốn cho vay trong một thời gian nhất định

Lợi tức tín dụng bao gồm: - Lợi tức tiền gửi

- Lợi tức tiền vay

Lợi tức tín dụng có nhiều hình thức như: lãi suất ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với mức độ khác nhau như: lãi suất ưu đãi, lãi suất thông thường…

1.2 Tín dụng ngân hàng

1.2.1 Định nghĩa và bản chất của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một hình thức rất quan trọng và là quan hệ chủ yếu giữa ngân hàng và các doanh nghiệp Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân

http://svnckh.com.vn 6

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Bản chất của tín dụng ngân hàng là một giao dịch có hoàn trả

1.2.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng

- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng có hai hình thức: cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản)

- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn

- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay người đi vay phải trả thêm phần lãi

- Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng: hợp đồng tín dụng, khế ước…

1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng:

Tuỳ theo cách phân chia khác nhau, tín dụng ngân hàng có các loại khác nhau:

- Phân chia theo thời gian: tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

- Phân chia theo đối tượng đầu tư của tín dụng: tín dụng vốn lưu động, tín dụng vốn cố định…

1.3 Tín dụng của ngân hàng dành cho người nghèo (Micro credit)

1.3.1 Định nghĩa

Tín dụng của ngân hàng dành cho người nghèo hay còn gọi là tín dụng vi mô là tín dụng ngân hàng và chỉ dành cho đối tượng duy nhất là người nghèo mà không cần điều kiện bảo đảm.2

2 http://vi.wikipedia.org/wiki/Grameen

http://svnckh.com.vn 7

1.3.2 Mục tiêu:

- Giảm tỷ lệ số dân sống dưới ngưỡng nghèo (theo PPP3 là 1 đôla một ngày) - Giảm tỷ lệ suy dinh dưỡng ở trẻ em

- Tăng tỷ lệ tốt nghiệp tiểu học

- Xoá bỏ tỷ lệ chênh lệch giới trong giáo dục tiểu học và trung học - Giảm tỷ lệ tử vong ở trẻ dưới 5 tuổi

- Góp phần hỗ trợ vốn cho người nghèo, giúp họ cải thiện đời sống

- Góp phần làm tăng chất lượng giáo dục và đào tạo, y tế ở những vùng miền khó khăn

- Thông qua các khoản viện trợ, một hình thức khác của tín dụng vi mô, chất lượng cơ sở hạ tầng: đường xá, trường học, bệnh viện,… được nâng cao

- Tín dụng vi mô cũng đóng vai trò quan trọng đối với việc thu hẹp khoảng cách giàu – nghèo

- Bên cạnh đó, tín dụng vi mô còn là công cụ hiệu quả để xoá bỏ bất bình đẳng giới, giảm tình trạng lây nhiễm HIV/AIDS

II Đói Nghèo 2.1 Định nghĩa

Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn các nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận,

PPP: Sức mua tương đương ( purchasing power parity) là một kiểu tính tỷ giá hối đoái giữa

đơn vị tiền tệ của hai nước Các nhà kinh tế học tính xem cùng một lượng hàng của cùng một thứ hàng hóa khi bán ở hai nước khác nhau bằng đơn vị tiền tệ của hai nước đó thì số tiền phải bỏ ra ra sao, rồi từ đó so sánh lượng hai đơn vị tiền tệ

http://svnckh.com.vn 8

tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế – xã hội và phong tục tập quán của địa phương.4

2.2 Phương pháp xác định chuẩn đói nghèo quốc tế

Đường đói nghèo ở mức thấp là đường đói nghèo về lương thực, thực phẩm Mức Kcal mỗi ngày tối thiểu là 2.100Kcal/một người Nếu người nào có mức chi tiêu dưới mức chi tiêu cần thiết để đạt được mức tối thiểu này được coi là nghèo về lương thực, thực phẩm

Ngân hàng Thế giới xem thu nhập 1 đô la Mỹ/ngày theo sức mua tương đương của địa phương so với (đô la thế giới) để thỏa mãn nhu cầu sống như là chuẩn tổng quát cho nạn nghèo tuyệt đối.5

2.3 Thực trạng và nguyên nhân đói nghèo trên thế giới

a, Thực trạng

Phần lớn người nghèo sống tại châu Á, thế nhưng thành phần những người nghèo trong dân cư tại châu Phi lại còn cao hơn nữa Các thành viên của Liên Hiệp Quốc trong cuộc họp thượng đỉnh thiên niên kỷ năm 2000 đã nhất trí với mục tiêu cho đến năm 2015 giảm một nửa số những người có ít hơn 1 đô la Mỹ Theo thông tin của Ngân hàng Thế Giới vào tháng 4 năm 2004 thì có thể đạt được mục đích này nhưng không phải ở tất cả các nước Trong khi nhờ vào tăng trưởng kinh tế tại nhiều vùng của châu Á, tỷ lệ người nghèo giảm xuống rõ rệt (từ 58% xuống còn 16% tại Đông Á) thì con số những người nghèo nhất lại tăng lên ở châu Phi (gần gấp đôi từ 1981 đến 2001 phía Nam sa mạc Sahara) Tại Đông Âu và Trung Á con số những người nghèo nhất đã tăng lên đến 6% dân số Nếu như đặt ranh giới nghèo là 2 đô la Mỹ mỗi ngày thì có tổng cộng là 2,7 tỉ người nghèo, gần một nửa dân số thế giới.6

http://svnckh.com.vn 9

tế (phân bổ thu nhập không cân bằng, tham nhũng, nợ quá nhiều, nền kinh tế hoạt động không có hiệu quả), tụt hậu về công nghệ, tụt hậu về giáo dục, thiên tai, dịch bệnh, dân số phát triển quá nhanh và không có bình đẳng nam nữ…

Yếu tố nguy hiểm chính cho sự nghèo tương đối7

là thất nghiệp và thiếu việc làm Ngoài ra những yếu tố nguy hiểm khác là phân bổ thu nhập quá mất cân bằng, thiếu giáo dục và bệnh tật mãn tính

III.Ứng dụng của tài chính vi mô trong hoạt động của các ngân hàng:

3.1 Nguyên tắc cơ bản trong hoạt động của ngân hàng lĩnh vực tài chính vi mô:

Tài chính vi mô là một lĩnh vực xuất hiện từ sớm nhưng đến ngày nay mô hình này mới thực sự được chú trọng và phát triển một cách rộng rãi, đặc biệt là với các nước đang phát triển mà tỷ lệ đói nghèo còn chiếm phần lớn dân số Nhìn chung, các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính vi mô thường tuân thủ theo bốn nguyên tắc hoạt động chính sau:

- Hoạt động nhóm:

+ Sử dụng thời gian: Các tổ chức tài chính vi mô phải có thời gian hình thành nhóm và đảm bảo cho các nhóm được tập huấn đầy đủ trước khi tiếp cận với các khoản vay Các tổ chức tài chính vi mô này thường phải có thời gian phân tích nhu cầu các dịch vụ trong cộng đồng, dựa vào năng lực của tổ chức để phát triển hệ thống thích hợp hoặc các sản phẩm Trong quá trình này, ngân hàng sẽ thử nghiệm các hoạt động và tập huấn cho các nhóm Yêu cầu thành viên của nhóm gặp nhau và tiết kiệm đều đặn khoảng 3 đến 6 tháng trước khi kiểm tra và sau đó mới đủ tư cách vay nợ

+ Tự lựa chọn nhóm: Vì hệ thống đảm bảo nhóm và các thành viên phải gặp nhau đều đặn nên các thành viên được tự lựa chọn nhóm cho mình Các nhóm

Nghèo tương đối có thể được xem như là việc cung cấp không đầy đủ các tiềm lực vật chất và phi vật chất cho những người thuộc về một số tầng lớp xã hội nhất định so với sự sung túc của xã hội đó

http://svnckh.com.vn 10

hình thành bởi chính các thành viên trong cộng đồng mà không phải bởi các tổ chức bên ngoài Các nhóm nhỏ chỉ có khoảng 5 đến 15 người, tin tưởng lẫn nhau và hay dựa trên quan hệ bạn bè – hàng xóm

+ Áp lực ngang nhau và hỗ trợ ngang nhau: Đây là cơ sở của nguyên tắc nhóm tài chính vi mô điển hình Nhóm từ 5 – 15 người đủ nhỏ để áp lực nhóm và trách nhiệm tập thể có hiệu lực Nhóm này cũng đủ lớn để xử lí việc trả nợ mỗi lần các thành viên không trả được Khẩu hiệu hoạt động nhóm “Tất cả vì một người và một người vì tất cả”

- Xây dựng các tổ chức cố định và các hệ thống bền vững:

+ Các tổ chức tài chính vi mô luôn bắt đầu với mục tiêu rõ ràng là hình thành tổ chức cố định, lâu dài, các hệ thống cung cấp dịch vụ tài chính bền vững Mục tiêu bao hàm các điểm: sản phẩm, dịch vụ tài chính có chất lượng tốt do một tổ chức thích hợp cung cấp dựa trên cơ sở lợi ích khách hàng sử dụng nó

+ Các dịch vụ tài chính có chất lượng: Phản ánh nhu cầu cộng đồng mà không phải của tổ chức cung cấp tài chính Các dịch vụ tài chính bao gồm không chỉ tín dụng mà cả tiết kiệm, bảo hiểm, các khoản tiền gửi…

+ Với khách hàng không phải người hưởng lợi: Tổ chức tài chính vi mô được ủy thác phục vụ bền vững khách hàng không phải là người hưởng lợi từ khoản vay bao cấp

+ Các hoạt động thử nghiệm, thí điểm: Việc này cho phép tổ chức và tạo ra cơ hội học tập cách làm việc cho các nhân viên tài chính vi mô, đồng thời cũng là cơ hội khai thác phương pháp thực hiện tối ưu và hệ thống quản lý giám sát hiệu quả với hoạt động của ngân hàng Nhờ đó, ta có thể xây dựng được một ngân hàng vững chắc và hoạt động ổn định

- Tiết kiệm đi đôi với tín dụng:

Ngày nay, tiết kiệm với tín dụng chuyển từ bắt buộc (lấy một phần khoản vay không thể rút ra) sang tiết kiệm tự nguyện mở ( tiết kiệm do ý muốn của các thành viên và họ muốn rút ra bất cứ lúc nào theo nhu cầu)

http://svnckh.com.vn 11

+ Tiết kiệm lần đầu tiên: Các thành viên trong nhóm phải tiết kiệm một vài tháng trước khi được quyền vay nợ Điều này cho phép các thành viên phát triển trên nguyên tắc gắp gỡ và để dành một số tiền nhỏ thường xuyên Yêu cầu tiết kiệm đầu tiên sẽ dẫn đến sự đầu tư vào tài chính để cho họ vay lâu dài Tiết kiệm có thể giảm nhu cầu vốn bên ngoài và phát triển chương trình cho vay linh hoạt, thích hợp với nhu cầu vốn của khách hàng địa phương Điều này tốt hơn rất nhiều việc tuân thủ theo các chương trình mục tiêu về quy mô khoản vay, thời gian, lịch giải ngân, kế hoạch trả…

+ Phòng tránh rủi ro cho người nghèo: Tiết kiệm có vai trò quan trọng khác là chống rủi ro Vì những người rất nghèo dễ bị ảnh hưởng nhất từ những tác động bên ngoài nên tiết kiệm giúp họ có một khoản tiền để trang trải khi cần thiết Khoản dự phòng này được tích lũy dần dần bằng những số tiền nhỏ hàng tháng của người nghèo

- Nguyên tắc cho vay:

Tín dụng trong hoạt động của một tổ chức tài chính vi mô là nguồn thu nhập chính của nó, vì vậy điều này đặc biệt quan trọng Cơ sở cho sự bền vững của tổ chức tài chính vi mô là đảm bảo các khoản vay phải được hoàn trả

+ Khoản cho vay phải thu đầy đủ chi phí: Các tổ chức tài chính bên ngoài thành lập phải bền vững nên sự sống còn về tài chính phải dựa trên việc cho vay với chi phí đầy đủ Tỉ lệ lãi ưu đãi, bao cấp thường tạo nên cách cho vay sai và kích thích hiểu sai trong việc đưa ra khoản vay

+ Cho vay dựa trên cơ sơ cá nhân: Việc này dễ thu nợ hơn vì dự án hoạt động nhóm dẫn đến một trong hai vấn đề: dự án bị khống chế bởi một cá nhân hoặc có sự tranh chấp điều hành nhóm Nguyên tắc đảm bảo của nhóm phụ thuộc vào các cá nhân bằng cách bắt người khác hoặc người giúp người khác trả nợ, tạo nên môi trường đồng rủi ro cho cả nhóm, sẽ rất khó khăn nếu cả nhóm cùng không trả nợ Cho vay cá nhân sẽ xác định rõ ai là người chịu trách nhiệm còn vay theo nhóm thì không

http://svnckh.com.vn 12

+ Cho vay dựa vào sự đảm bảo của nhóm: Cơ chế này cho phép tổ chức tài chính vi mô cho thành viên vay khi không có khả năng thế chấp Các thành viên của nhóm sẽ thỏa thuận trả nợ thay bất cứ ai trong nhóm nên họ không trả được, tạo áp lực ngang nhau, buộc họ phải hỗ trợ nhau

+ Số tiền trả ít, thường xuyên: Hình thức này khác với hình thức tín dụng nông thôn và các loại khác vì nó cắt giảm dần dần số nợ qua mỗi mùa nên có thể quản lý và tiết kiệm dòng chi tiêu, dễ hơn cho người dân khi phải chi trả một khoản lớn

+ Cho vay với mục đích linh hoạt: Các dự án tín dụng thường hay chênh lệch hướng đi – người vay dùng tiền với mục đích khác với mục đích ghi trên đơn vay vốn do có những việc phát sinh cấp bách hơn Các tổ chức tài chính vi mô không trói buộc các khoản nợ vào dự án đặc biệt mà cho người vay sử dụng đồng tiền vay một cách linh hoạt cho nhiều mục đích

+ Thời gian cho vay ngắn: Khoản vay dài hạn thường trả nợ kém, khi thu nợ không thường xuyên Còn khoản vay ngắn hạn sẽ buộc người vay nhận ra trách nhiệm trả nợ của mình Như vậy, cách tiếp cận vốn này làm giảm rủi ro dài hạn, tránh tình trạng vay thế chấp

IV Mô hình ngân hàng dành cho người nghèo ở một số nước trên thế giới

4.1 Ngân hàng Grameen – Bangladesh

Ngân hàng Grameen là một tổ chức tài chính vi mô khởi đầu tại Bangladesh với mục đích cho vay vốn nhỏ (được gọi tín dụng vi mô: microcredit) cho người nghèo mà không cần điều kiện bảo đảm Hệ thống dựa trên ý tưởng người nghèo có các kỹ năng mà không được tận dụng hết Ngân hàng cũng nhận ký quỹ, cung cấp các dịch vụ khác và kinh doanh trên các lĩnh vực hướng-phát triển bao gồm các công ty sản xuất, điện thoại và năng lượng Tổ chức này và người thành lập, Muhammad Yunus, được nhận giải thưởng Nobel Hòa bình năm 2006

Qua nạn đói khủng khiếp tại Bangladesh năm 1977 Yunus được tiếp cảm hứng cho vay một khoản nhỏ 27 đôla Mỹ cho một nhóm 43 hộ gia đình để họ có

http://svnckh.com.vn 13

thể tạo các đồ vật nhỏ đem bán mà không đòi hỏi thế chấp Nhà sáng lập tin rằng việc cho vay các khoản nhỏ như vậy nếu được đem áp dụng rộng rãi cho cộng đồng thì có thể làm cải thiện đói nghèo tại làng quê phổ biến tại Bangladesh

4.1.1 Mục tiêu

Mục tiêu chính của ngân hàng Grameen là xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống cho người nghèo, thông qua việc áp dụng tín dụng vi mô, không chỉ tại Bangladesh mà còn mở rộng ra toàn thế giới

Hiện nay, Grameen Bank có chi nhánh trên 43 quốc gia và thành công của nó truyền cảm hứng cho các dự án tương tự trên thế giới

4.1.2 Đối tượng khách hàng và phương thức tiếp cận

Đối tượng phục vụ là các gia đình có chưa đến 0,2 ha đất Để vay được tín dụng, người trong những gia đình đủ tiêu chuẩn sẽ lập nhóm gồm năm người có hoàn cảnh kinh tế và xã hội gần giống nhau Thông thường, mỗi gia đình chỉ được phép có một người tham gia một nhóm, chủ yếu là phụ nữ (chiếm tới 97%) Do đó, các thành viên của một gia đình hay thậm chí cả bà con thân thuộc không thể nằm chung trong một nhóm Mỗi nhóm bầu một trưởng nhóm và một thư ký để chủ trì cuộc họp hàng tuần Sau khi nhóm được thành lập, một nhân viên ngân hàng sẽ đến thăm gia đình và kiểm tra tư cách của mỗi thành viên để lấy thông tin về tài sản, thu nhập, v.v…

Khoảng năm hoặc sáu nhóm sẽ lập nên một trung tâm trong cùng địa phương Từ các trưởng nhóm sẽ bầu ra Trưởng trung tâm, là người chịu trách nhiệm giúp các thành viên tìm hiểu về kỷ cương của ngân hàng, và chủ trì cuộc họp hàng tuần Tất cả các thành viên sẽ dự một khóa hướng dẫn kéo dài một tuần, mỗi ngày hai giờ Các nhân viên ngân hàng sẽ giải thích quy định của Grameen, quyền và nghĩa vụ của thành viên Sau khi kết thúc khóa học và nếu đạt yêu cầu, mỗi người được cấp giấy chứng nhận là thành viên chính thức Trước khi đủ tiêu chuẩn vay tiền, mọi thành viên phải chứng tỏ tính thành thực và tính đoàn kết bằng cách tham dự tất cả các buổi họp nhóm trong ba tuần kế tiếp Trong thời gian này, nhân viên ngân hàng tiếp tục bàn về quy định của

http://svnckh.com.vn 14

Grameen, và giải đáp thắc mắc Các thành viên mù chữ cũng được dạy cách ký tên Các thành viên không cần phải đến trụ sở ngân hàng để giao dịch Nhân viên ngân hàng đến với họ tại những buổi họp hàng tuần để cấp tiền vay, thu tiền trả nợ, và vào sổ sách ngay tại trung tâm Có cả các nhân viên nữ để làm việc với khách hàng nữ

Tại mỗi cuộc họp hàng tuần, mỗi thành viên đóng góp một taka (Đơn vị tiền tệ của Bangladesh) vào quỹ nhóm Ban đầu chỉ có hai thành viên được vay tiền Thêm hai người nữa được vay nếu hai người vay đầu tiên trả nợ đúng hạn trong hai tháng đầu tiên Người cuối cùng (thường là trưởng nhóm) phải đợi thêm hai tháng nữa cho đến khi những người vay tiền trước mình chứng tỏ là đáng tin cậy

Mỗi khoản vay phải được trả dần hàng tuần trong vòng một năm Nếu một người vỡ nợ, những người khác trong nhóm sẽ không được vay Do đó, áp lực của các thành viên trong nhóm là một yếu tố quan trọng bảo đảm mỗi thành viên sẽ trả nợ đầy đủ Ngoài việc đóng góp 1 taka mỗi tuần, mỗi thành viên khi vay được tiền phải đóng góp 5% tiền vay vào quỹ nhóm Các thành viên có thể vay mượn từ quỹ này với bất cứ mục đích gì, kể cả trả nợ ngân hàng hay tiêu dùng Nhờ đó, họ có thể hỗ trợ nhau trả nợ ngay cả lúc gặp hoàn cảnh khó khăn, và tránh dùng khoản vay ban đầu để tiêu dùng Tiền vay từ quỹ nhóm cũng phải được trả hàng tuần Mỗi nhóm còn lập quỹ khẩn cấp với mức đóng góp bằng 4% tiền vay ngân hàng Quỹ này chỉ dùng để giúp thành viên trả nợ trong trường hợp cấp bách như có tử vong, bị mất cắp hay thiên tai; do vậy, quỹ này giống như một khoản bảo hiểm

4.1.3 Các chương trình cải thiện xã hội

4.1.3.1 Chương trình các thành viên xóa đói giảm nghèo

Chương trình này tập trung phân bổ vốn nhỏ cho người ăn xin Các quy định hiện hành của ngân không được áp dụng ở đây như:

http://svnckh.com.vn 15

- Vốn vay hoàn toàn không có lãi suất Kỳ hoàn vốn có thể kéo dài, ví dụ, một người ăn xin có thể nhận một khoản vay nhỏ khoảng 100 taka (tương đương US $1.50) có thể trả chỉ 2.00 taka (tương đương 3.4 US cents) một tuần

- Người vay được hưởng bảo hiểm tính mệnh hoàn toàn miễn phí Ngân hàng không áp buộc người vay phải ngừng ăn xin; thay vì đó ngân hàng khuyến khích họ sử dụng vốn để tạo thu nhập từ việc bán các vật phẩm giá hạ Vào năm 2005, khoảng 45,000 người ăn xin đã nhận khoảng Tk 28.7 triệu (tức khoảng US$441,538) và đã hoàn trả Tk 13.66 triệu (tức US$210,154)

4.1.3.2 Chương trình điện thoại nông thôn

Bangladesh có mật độ điện thoại thấp nhất thế giới Trên tổng số hơn 85,000 thôn bản phần lớn đều không có mạng điện thoại kéo dây của các công ty viễn thông thuộc sở hữu nhà nước Để phá bỏ tình trạng này, Ngân hàng Grameen đã có chương trình mang điện thoại tới các thôn bản xa xôi Grameen Phone, một công ty trực thuộc ngân hàng, hiện đã là nhà cung cấp điện thoại di động lớn nhất nước Sử dụng mạng lưới trên toàn quốc của mình, Grameen Telecom, và các công ty khác của Ngân hàng Grameen, đã mang điện thoại di động và vô tuyến đế gần một nửa thôn bản tại Bangladesh Ngân hàng đồng thời cũng phân bổ vốn vay đến khoảng 139,000 phụ nữ nghèo tại nông thôn để họ mua điện thoại Những người phụ nữ này thiết lập tại nhà mình trung tâm liên lạc nơi những người dân làng có thể đến và trả một khoản phí nhỏ để sử dụng điện thoại Chương trình này thường được gọi là Polli Phone (Điện thoại thôn bản) tại Bangladesh

4.1.4 Thành tựu và kết quả đạt được

Một đặc điểm đáng ngạc nhiên của Ngân hàng Grameen là ngân hàng được sở hữu bởi những người nghèo vay vốn từ ngân hàng mà phần lớn trong số họ là phụ nữ Trong tổng số cổ phiếu của ngân hàng, người vay sở hữu 94%, và 6% còn lại thuộc sở hữu của Chính Phủ Bangladesh

Hơn một nửa những người vay vốn của Grameen tại Bangladesh (gần tới 50 triệu) đã thoát khỏi nghèo đối nhờ khoản vay của ngân hàng, được đánh giá

http://svnckh.com.vn 16

bằng các tiêu chuẩn như có tất cả con trong tuổi đến trường được đi học, tất các các thành viên gia đình được ăn ba bữa một ngày, một nhà vệ sinh, một nhà có mái tránh dột, nước uống sạch và khả năng hoàn vốn một khoản 300 taka (8 USD) một tuần

Ngày 13 tháng 10 năm 2006 Ủy ban Nobel đã trao cho Ngân hàng Grameen Bank và người sáng lập Muhammad Yunus Giải thưởng Hòa bình Nobel năm 2006, "vì những nỗ lực của họ trong việc tạo ra sự phát triển kinh tế và xã hội từ dưới lên."

- Khả năng phục vụ khách hàng rất lớn với đội ngũ nhân viên nhiệt tình và có trình độ kinh doanh Khả năng tiếp cận tín dụng nhanh chóng và kinh nghiệm trong quản lý tài chính

- Cơ cấu tổ chức được phân cấp rõ ràng: từ trên xuống dưới kết hợp với việc hoạt động ngay tại địa phương để có thể giúp đỡ, tư vấn cho người nghèo

http://svnckh.com.vn 17

- Công nghệ ngày càng phát triển, các công cụ trong hoạt động ngân hàng cần phải đổi mới theo xu thế chung nhằm làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian: chuyển tiền qua điện thoại di động, internet…

- Toàn cầu hoá mang theo nhiều thách thức, đe doạ về việc làm, môi trường sống…

4.2 Mô hình ngân hàng Rakyat – Indonesia

Bank Rakyat Indonesia (viết tắt là BRI) là ngân hàng thương mại8 thuộc sở hữu của Nhà nước Ngoài nhiệm vụ truyền thống là cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các vùng nông thôn ở Indonesia, BRI còn tiến hành cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại các khu vực công nghiệp và các tổ hợp quốc tế Hiện nay, BRI là ngân hàng đứng thứ 3 ở Indonesia về hoạt động kinh doanh và đứng đầu về số nhân viên, các văn phòng và màng lưới hoạt động ở nông thôn BRI có 15 văn phòng khu vực ở tỉnh và liên tỉnh, 325 chi nhánh tại huyện và liên huyện, 3.358 chi nhánh cơ sở nằm tại các thôn, xã với 43.000 nhân viên Việc bố trí màng lưới của BRI được căn cứ vào điều kiện và nhu cầu kinh doanh, không phụ thuộc vào địa giới hành chính

4.2.1 Mục tiêu

BRI hoạt động với phương châm vì người nghèo để đạt được mục tiêu là xoá đói giảm nghèo một cách hiệu quả nhất

4.2.2 Đối tượng khách hàng và phương thức tiếp cận

Các khách hàng được cung cấp dịch vụ tín dụng nhỏ phải có tài sản dưới 320 USD

Lãi suất cho vay: BRI áp dụng các mức lãi suất cho vay khác nhau cho từng loại dịch vụ căn cứ vào mức phí tổn của từng loại dịch vụ

- Lãi suất cho vay các doanh nghiệp lớn và vừa: 9- 12%/năm - Lãi suất cho vay nông thôn (Kupedes): 24%/năm

Theo họ, do thực hiện tín dụng nhỏ ở nông thôn chi phí cao nên lãi suất cho vay nông thôn phải cao hơn mức lãi suất cho vay đối với khách hàng lớn Hoạt

8Ngân hàng thương mại: NHTM

http://svnckh.com.vn 18

động tín dụng ở nông thôn, chi phí quản lý ngân hàng ít nhất là 10%/năm, lập quỹ bù đắp rủi ro khoảng 4%/năm, lợi nhuận tích luỹ 2%/năm để mở rộng các hoạt động ngân hàng Vì vậy, lãi suất cho vay nông thôn của Kupedes được quy định sao cho có thể bù đắp được mọi chi phí (không bao cấp) hoạt động, chi phí rủi ro và lợi nhuận

Ngân hàng chú trọng huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư, coi tiết kiệm là hình thức tự nguyện của mọi người dân Huy động vốn bằng nguồn gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng, quyết định sự thành công của BRI Các lợi thế trong công cụ huy động tiết kiệm là an toàn, thuận tiện, dễ dùng, có khuyến khích, lãi suất cao, chất lượng dịch vụ với mạng lưới các đơn vị rộng khắp hơn nhiều so với bất cứ một đối thủ cạnh tranh nào

4.2.3 Các chương trình cải thiện xã hội

Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp Bank Rakyat Indonesia (BRI) thành lập hệ thống Unit Desa (UD), tức là ngân hàng làng xã Tuy trực thuộc BRI, UD là đơn vị hạch toán độc lập có lãi, và toàn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh

Hệ thống UD dựa vào mạng lưới chân rết các đại lý tại các làng xã, hiểu biết rõ về địa phương và nắm thông tin về các đối tượng đi vay Các đại lý này theo dõi hành động của người đi vay và thi hành các hợp đồng vay Ngoài ra, người đi vay phải được một nhân vật có uy tín tại địa phương (như cha đạo, thầy giáo, quan chức chính quyền) giới thiệu Phần lớn các khoản cho vay không cần thế chấp dựa trên giả định là uy tín tại địa phương đủ quan trọng để bảo đảm tránh vỡ nợ Hơn nữa, có nhiều chương trình khuyến khích người đi vay trả nợ đúng hạn, ví dụ ai trả nợ sớm thì sẽ được hoàn trả một phần lãi

Ngoài các chương trình cho vay hiệu quả, UD cũng có nhiều dịch vụ tài chính khác Nổi bật nhất là dịch vụ tiết kiệm linh hoạt, với giờ giấc hoạt động thuận tiện cho khách, môi trường thân thiện, cho rút tiền không hạn chế, và nhiều biện pháp khuyến mãi như tiền thưởng và rút thăm

http://svnckh.com.vn 19

Kết quả là hệ thống UD đã tự lực được về tài chính, và bắt đầu có lãi lớn chỉ vài năm sau khi ra đời Ngay cả trong giai đoạn khủng hoảng tài chính 1997-1998, UD vẫn đứng vững, tăng số tiền gởi tiết kiệm trong khi tỉ lệ vỡ nợ hầu như không tăng Đến năm 1999, UD có 2,5 triệu khách vay tiền, và khoảng 20 triệu tài khoản tiết kiệm Hiện nay, UD có mặt trên toàn quốc với khoảng 3.700 ngân hàng làng xã

4.2.4 Thành tựu và kết quả đạt được

BRI với 3.608 chi nhánh, đã cho vay những nguồn vốn nhỏ, thường là vài trăm USD cho những nông dân nghèo và những nhà buôn nhỏ Mỗi chi nhánh nhỏ được uỷ quyền hoạt động độc lập với trách nhiệm cân đối tài sản và lợi nhuận độc lập Tiền vốn cho vay tại các chi nhánh nhỏ của Ngân hàng BRI tạo lợi nhuận tới 7% hàng năm

Theo đánh giá của các nhà tài trợ và các tổ chức tài chính quốc tế như WB, ADB9, UNDP10 thì BRI là một mô hình ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cho nông nghiệp, nông thôn (gồm cả dịch vụ tín dụng cho hộ nghèo) thành công nhất trong số những nước có nền kinh tế nông nghiệp còn chiếm phần chủ yếu

UNDP: United Nations Development Programme (chương trình phát triển Liên Hợp Quốc), có trụ sở tại thành phố New York UNDP có mạng lưới phát triển toàn cầu, có mặt tại hơn 166 quốc gia với nhiệm vụ chính là tuyên truyền vận động cho sự đổi mới và là cầu nối giữa các nước với tri thức, kinh nghiệm và nguồn lực để giúp người dân xây dựng một cuộc sống tốt đẹp hơn Chi phí hoạt động của UNDP được bảo trợ thông qua các khoản viện trợ không bắt buộc từ các cá nhân và các tổ chức trên thế giới

- Quản lý tài chính có kinh nghiệm, minh bạch, tạo ra khả năng tiếp cận tín dụng nhanh chóng

- Thủ tục rất đơn giản, gọn nhẹ

BRI chiếm được niềm tin không chỉ nơi khách hàng, mà còn có uy tín lớn đối với Chính phủ, chính quyền địa phương, các nhà tài trợ và các tổ chức quốc tế

+ Điểm yếu

- BRI chưa tiếp cận được tới tầng lớp những người nghèo cùng cực

- BRI là mô hình ngân hàng vi mô thuộc sở hữu Nhà Nước nên chưa có được sự linh hoạt trong việc ra các quyết định và cải cách mang tính đột phá như trường hợp của Grameen Bank Hơn nữa, tính minh bạch và chuyên môn hoá trong quản lý cũng như trách nhiệm giải trình của một số chức năng Nhà Nước là chưa cao

+ Cơ hội

- môi trường pháp lý thuận lợi

- Nền kinh tê, chính trị Indonesia tương đối ổn định

- BRI có được sư tin cậy và có uy tín lớn đối với khách hàng và các nhà tài trợ

+ Thách thức

- Indonesia mang một nền văn hoá đa dạng và lâu đời, do đó muốn hỗ trợ vốn cũng như hướng dẫn nông dân làm ăn một cách hiệu quả thì cần phải am hiểu phong tục tập quán cũng như địa lý vùng quê đó

http://svnckh.com.vn 21

- Toàn cầu hoá đang len lỏi vào từng miền quê Điều này thể hiện ở tốc độ di cư tư nông thông ra thành thị, thế hiện ở việc đất nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp để dành cho đất công nghiệp… rất nhiều hộ nông dân đã nghèo càng nghèo hơn Đây thực sự là một thách thức lớn đối với việc cung cấp tín dụng vi mô sao cho có hiệu quả, góp phần XĐGN, cải thiện cuộc sống

- Công nghệ ngày càng phát triển với hàng loạt những sáng kiến mang tính đột phá (M-banking, ATM…), thách thức đặt ra là ứng dụng những công nghệ này ở các vùng quê nghèo để có thể giảm chi phí, nâng cao hiệu quả XĐGN

4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

- Phương châm “mang ngân hàng đến với người dân” là chìa khóa thành công Hệ thống tài chính chính thức cần mở rộng mạng lưới chi nhánh, lập văn phòng giao dịch làm việc một phần thời gian ở tận cơ sở như ấp / thôn, hay mở quầy ngay tại chợ phiên Các tổ tín dụng lưu động dùng mọi phương tiện (ô tô, xe máy, xe đạp, thuyền bè, hay thậm chí đi bộ) đã tỏ ra có tác dụng trong việc phục vụ vùng sâu vùng xa Làm việc trực tiếp với cộng đồng có tác động tốt Cùng với các tổ chức đoàn thể ở địa phương, cán bộ tín dụng có thể tích cực tham gia vào việc phổ biến các dịch vụ tài chính, xác định những người có khả năng vay, phối kiểm về mức độ đáng tin cậy của khách hàng

- Nhìn chung, các chương trình tài chính qui mô nhỏ phục vụ nông thôn thành công đã kết nối nguồn cung tín dụng với việc huy động tiết kiệm Khi cung cấp dịch vụ tài chính nông thôn, điều quan trọng là giúp cho người dân có cả chỗ vay tiền lẫn chỗ gửi tiền (dù là những khoản tiết kiệm rất nhỏ) Tiết kiệm bảo đảm khả năng phát triển bền vững của chương trình tín dụng, cũng như tăng tính tự chủ của người đi vay Trong nhiều chương trình, người nào muốn vay tiền thì trước hết phải có một khoản tiết kiệm tối thiểu Khách hàng của hệ thống Unit Desa ở Indonesia tiết kiệm 3-4% giá trị của các khoản vay mỗi tháng Bằng cách xây dựng ý thức “sở hữu”, việc huy động tiết kiệm cũng giúp người dân địa phương gắn bó với chương trình tín dụng hơn

http://svnckh.com.vn 22

- Cho vay không nên là hoạt động biệt lập với những chương trình phát triển nông thôn Một sai lầm phổ biến là chỉ cố gắng cấp tín dụng cho nông dân càng nhiều thì càng tốt Trên thực tế, bản thân tín dụng chưa phải là một công cụ hữu hiệu để kích thích sản xuất và tăng thu nhập cho nông dân, nhất là người nghèo Tín dụng cần phải được bổ sung bằng tiến bộ kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, hỗ trợ về vật tư đầu vào như hạt giống, phân bón, và có thị trường để trao đổi nông sản và những sản phẩm khác do nông dân làm ra Các chương trình tín dụng nông thôn cũng thường kết hợp thêm các hoạt động phát triển cộng đồng như xây dựng năng lực địa phương, bồi đắp tinh thần tương thân tương trợ, tạo mối gắn kết xã hội thông qua thành lập những đội, nhóm vay chung cùng chịu trách nhiệm Ngoài ra, công tác đào tạo nghề cũng có vai trò quan trọng Nông dân cần được hướng dẫn để khai thác tiềm năng sản xuất kinh doanh của mình và biết cách sử dụng vốn vay một cách hợp lý

- Quá trình đợi xét duyệt cho đến khi thực sự nhận được tiền thường rất mất thời gian – chi phí cơ hội của việc trì hoãn cho vay là khoản thu nhập mất đi trong khi chờ đợi Đôi khi những chi phí giao dịch đó còn cao hơn cả lãi vay Một yếu tố mấu chốt cho thành công của các chương trình tín dụng của ngân hàng dành cho người nghèo làm giảm chi phí giao dịch với người cho vay lẫn người đi vay Đối với tổ chức tín dụng, chi phí giao dịch có thể được giảm bằng cách hoàn thiện công tác thẩm định dự án, tinh giản quá trình xét duyệt đơn xin vay, hợp lý hóa bộ máy thu hồi nợ, đào tạo cán bộ tín dụng có khả năng đi sâu đi sát với quần chúng để nhanh nhạy nắm bắt và đáp ứng nhu cầu về vốn cũng như nắm rõ hoàn cảnh gia đình của khách hàng để quản lý tín dụng cho tốt Nếu loại bỏ bớt được những phí tổn về hồ sơ giấy tờ xin vay, chi phí đi lại … chi phí giao dịch đối với người đi vay sẽ giảm đáng kể

- Hình thức cho vay theo nhóm chịu trách nhiệm chung có nhiều mặt tích cực Việc chia sẻ rủi ro và tự quản lý nhau giúp tăng khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Mỗi thành viên của nhóm là người bảo lãnh cho tất cả các thành viên khác Chỉ cần một trường hợp không trả nợ đúng lịch thì cả nhóm sẽ mất quyền

http://svnckh.com.vn 23

vay vốn Ngoài ra, hình thức tín dụng theo nhóm giúp giảm chi phí giao dịch cho cả người cho vay lẫn người đi vay, tăng tỉ lệ thu hồi nợ, tăng khả năng huy động tiết kiệm và tạo nguồn quỹ phòng khi khẩn cấp (nhờ những ràng buộc trong nội bộ nhóm), tăng lợi thế kinh tế nhờ tăng quy mô trong việc cung cấp tín dụng, góp phần khuyến khích một số giá trị xã hội (như tăng tính đoàn kết, và tương trợ lẫn nhau giữa các thành viên trong nhóm)

- Chú trọng đến khả năng sinh lợi có ý nghĩa quan trọng đối với tính ổn định về dài hạn của một chương trình tín dụng nông thôn Hệ thống ngân hàng làng xã ở Indonesia đã áp dụng cơ cấu lương bổng đặc biệt để đảm bảo cán bộ tín dụng theo dõi sát sao danh mục cho vay; nếu ai để cho tỉ lệ vỡ nợ tăng cao thì sẽ bị trừ lương Mức lương cơ bản khá thấp, nhưng có nhiều khoản thưởng nếu đạt hiệu quả tốt, và có cơ hội thăng chức nếu tỉ lệ lợi nhuận của chi nhánh tăng lên

http://svnckh.com.vn 24

Chương 2: Thực trạng hoạt động của ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo ở Việt Nam

I Vấn đề người nghèo ở Việt Nam:

Ở Việt Nam, đói, nghèo vẫn đang là vấn đề kinh tế - xã hội bức xúc Xóa đói, giảm nghèo toàn diện, bền vững luôn luôn được Đảng, Nhà nước ta hết sức quan tâm và xác định là mục tiêu xuyên suốt trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội và là một trong những nhiệm vụ quan trọng góp phần phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa

1.1 Đặc điểm, nguyên nhân nghèo đói ở Việt Nam:

1.1.1 Đặc điểm đói nghèo ở Việt Nam:

- Hộ nghèo đói ở nước ta tập trung chủ yếu ở nông thôn, miền núi và đồng bào dân tộc ít người

- Hộ nghèo đói thường là hộ đông con, trình độ học vấn thấp, đời sống vật chất và điều kiện sinh hoạt khó khăn

- Tỷ lệ hộ đói, nghèo hiện nay đang có xu hướng giảm với tốc độ ngày càng nhanh

1.1.2 Nguyên nhân dẫn đến đói nghèo:

a Nguyên nhân khách quan:

- Do điều kiện tự nhiên Việt Nam khắc nghiệt, hay chịu thiên tai, bão lũ, hạn hán, sâu bệnh Đất đai nhiều vùng cằn cỗi, địa hình phức tạp, giao thông khó khăn,ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế

- Do trước đây chúng ta phải trải qua cuộc chiến tranh dài ác liệt, hiện nay vẫn để lại nhiều hậu quả to lớn chưa thể khắc phục hết được, càng làm nghiêm trọng hơn tình trạng đói nghèo

b Nguyên nhân chủ quan:

- Do người nghèo không có khả năng và cơ hội để tiếp cận và kiểm soát các nguồn lực sản xuất: tự nhiên, vốn, lao động… Do vậy chưa tìm được sinh kế cho mình để có cuộc sống ổn định

http://svnckh.com.vn 25

- Do người nghèo thiếu kiến thức làm ăn, thiếu tri thức, vốn, lại đông con, thiếu lao động, không có việc làm hoặc có thái độ lười biếng, mắc các tệ nạn xã hội Ở một số vùng như Tây Nguyên, người dân còn có thói quen du canh, du cư nên càng rơi vào trạng thái nghèo khó

- Do những chính sách thiếu hoặc không đồng bộ về việc đầu tư cho các vùng, miền, khu vực gặp nhiều khó khăn

1.2 Thực trạng đói nghèo ở Việt Nam

Việt Nam được xếp vào nhóm các nước nghèo của thế giới

Tỷ lệ hộ đói nghèo của Việt Nam còn khá cao Theo kết quả điều tra mức sống dân cư (chuẩn nghèo quốc tế) tỷ lệ đói nghèo năm 1998 là trên 37%

Nghèo đói tập trung ở các vùng có điều kiện sống khó khăn, phổ biến trong những hộ có thu nhập thấp và bấp bênh

Nghèo đói tuy tập trung ở khu vực nông thôn nhưng trong khu vực thành thị vẫn còn tình trạng đói nghèo

Tỷ lệ đói nghèo khá cao ở các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao và đặc biệt ở các dân tộc ít người

a Thành tựu về giảm nghèo trong thời gian qua:

Trong những năm qua, Việt Nam được thế giới chú ý bởi những thành tựu trong công tác xóa đói, giảm nghèo và nâng cao mức sống của người dân:

người vượt qua ngưỡng 750 USD, còn ngưỡng người nghèo, nước ta đã từng bước nâng chuẩn người nghèo lên Trước năm 1995, ngưỡng nghèo đói ở nước ta quy định 15 kg gạo mỗi người/tháng, từ năm 1995 quy định chi tiết hơn, hộ đói 13 kg gạo hoặc 40.000 đồng mỗi người/tháng, hộ nghèo phân ra thành thị và nông thôn, thành thị 90.000 đồng, tương đương 25 kg gạo, ở nông thôn đồng bằng 70.000 đồng (20 kg gạo), nông thôn miền núi, hải đảo 50.000 đồng (15 kg gạo) mỗi người mỗi tháng Đến năm 2000, chuẩn nghèo đói không tính bằng hiện vật nữa mà tính bằng tiền, ở thành thị - 150.000 đồng, nông thôn đồng bằng

http://svnckh.com.vn 26

- 100.000 đồng, nông thôn miền núi, hải đảo - 80.000 đồng tính bình quân đầu người/tháng Ngay cả với chuẩn nghèo mới, tỷ lệ hộ nghèo cũng từng bước được giảm xuống, năm 2001 còn 17,2%, năm 2002 còn 13%, năm 2003 còn 11%, năm 2004 còn 9% Năm 2005, chuẩn nghèo nâng lên cho sát với chuẩn quốc tế, với ngưỡng nghèo là 180.000 đồng, 220.000 đồng và 250.000 đồng thì tỷ lệ hộ nghèo tăng lên tới 26% Từ chuẩn nghèo mới này, việc phấn đấu giảm nghèo sẽ có ý nghĩa hơn nhưng cũng sẽ khó khăn và quyết liệt hơn

- Thành tựu và kết quả cụ thể về xóa đói, giảm nghèo trong thời kỳ đổi mới, đặc biệt trong 5 năm gần đây (2001 - 2005) đã được khẳng định là to lớn, không chỉ được nhân dân cả nước nhìn nhận mà các tổ chức quốc tế cũng thừa nhận Liên hợp quốc cũng đánh giá rằng chúng ta không chỉ nâng cao mức sống của người dân mà còn đạt được nhiều thành tựu tiến bộ trong các lĩnh vực văn hóa, giáo dục, y tế, nâng cao tuổi thọ người dân và giảm tỷ lệ tử vong ở trẻ nhỏ… Từ năm 2001 đến nay, với vốn đầu tư 14.695 tỉ đồng, chương trình 134 đã hỗ trợ các hộ nghèo được vay vốn ưu đãi, cấp thẻ bảo hiểm y tế miễn phí và trợ giúp về giáo dục cho trẻ em nghèo Còn chương trình 135, với tổng mức đầu tư khoảng 5.600 tỉ đồng trong giai đoạn 1998 - 2003, đã hỗ trợ việc xây dựng cơ sở hạ tầng cho 2.362 xã nghèo, vùng sâu, vùng xa Theo số liệu của Mặt trận Tổ quốc Việt Nam, hiện nay trên cả nước còn 417.300 căn nhà ở trong tình trạng dột nát Đã có 7 tỉnh, thành phố cơ bản xóa xong nhà tạm, nhà dột nát cho các hộ nghèo, 7 tỉnh khác cũng đang cố gắng triển khai và hoàn thành chương trình xóa nhà tạm, nhà dột nát cho hộ nghèo trong năm tới

- Về chương trình mục tiêu quốc gia, chúng ta đã thực hiện đồng bộ các giải pháp, xây dựng được các nhóm hành động:

+ Nhóm giải pháp tạo môi trường giúp người nghèo cải thiện điều kiện sống, điều kiện sản xuất thông qua nguồn vốn đầu tư đáng kể của Nhà nước để xây dựng phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng thiết yếu như đường giao thông, trường học, trạm y tế, hệ thống hồ đập, kênh mương thuỷ lợi, nước sinh hoạt, điện sinh hoạt, chợ… ở các xã đặc biệt khó khăn về điều kiện kinh tế để phát triển sản

http://svnckh.com.vn 27

xuất, phát triển ngành nghề, tạo mở việc làm nhằm tăng thu nhập bao gồm hỗ trợ đất sản xuất, hướng dẫn cách làm ăn, cho vay vốn tín dụng ưu đãi; nhóm giải pháp tạo điều kiện để người nghèo tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản như hỗ trợ người nghèo về y tế, giáo dục, nhà ở

+ Nhóm giải pháp về thực hiện: Bao gồm nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ xoá đói giảm nghèo, xây dựng các mô hình xoá đói giảm nghèo ở các vùng đặc thù, công tác truyền thông, kiểm tra giám sát chương trình

Với quan điểm nhất quán đi đôi với tăng trưởng kinh tế cao, ổn định phải gắn với mục tiêu xoá đói giảm nghèo bền vững hàng loạt chủ trương, chính sách xoá đói giảm nghèo được triển khai đồng bộ ở tất cả các địa phương với đa nguồn kinh phí, đã cải thiện đáng kể diện mạo nghèo đói ở các vùng, miền trong cả nước, đặc biệt khu vực miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc Những nỗ lực của toàn Đảng, toàn dân đã góp phần làm giảm nhanh tỉ lệ đói nghèo của cả nước trong 5 năm qua từ 17,18% năm 2001 xuống còn khoảng 7% vào cuối năm 2005, đời sống vật chất, tinh thần của đại đa số nhân dân được cải thiện rõ nét nhất là nhóm hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số Bộ mặt nông thôn Việt Nam, đặc biệt các xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn có nhiều khởi sắc và có sự thay đổi đáng kể, nhất là hạ tầng cơ sở thiết yếu phục vụ cho phát triển sản xuất, đời sống dân sinh Chất lượng cuộc sống của người dân ở các xã nghèo được nâng cao nhất là nhóm hộ nghèo, đồng bào dân tộc ở miền núi và phụ nữ nghèo…

b Những hạn chế còn tồn tại trong việc xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam:

Tuy đã đạt được nhiều thành công, xong công tác xóa đói giảm nghèo của nước ta vẫn gặp nhiều khó khăn và thách thức:

- Về nhận thức, một bộ phận không nhỏ người nghèo và địa phương nghèo vẫn còn tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào sự hỗ trợ của Nhà nước, nên chưa chủ động vượt lên để thoát nghèo

http://svnckh.com.vn 28

- Sự đánh giá tỷ lệ nghèo còn thấp hơn thực tế ở một vài địa phương, nên một bộ phận người thực sự nghèo chưa được tiếp cận với các chương trình xóa đói, giảm nghèo

- Nguồn lực huy động cho chương trình xóa đói, giảm nghèo còn khiêm tốn Hằng năm, ngân sách nhà nước hỗ trợ cho chương trình xóa đói, giảm nghèo mới chỉ được bình quân khoảng 60.000 đồng/người Trong khi đó, một số địa phương chưa chủ động huy động hoặc huy động chưa tương xứng với tiềm năng của nguồn lực tại chỗ; chưa lồng ghép hài hòa các loại nguồn lực trên cùng địa bàn và chưa huy động được sự tham gia mạnh mẽ của các doanh nghiệp, các tổ chức, các cộng đồng và các cá nhân có điều kiện vào công cuộc xóa đói, giảm nghèo Vì vậy, chưa đáp ứng được nhu cầu cần hỗ trợ của người nghèo để đủ điều kiện thoát nghèo bền vững, dẫn đến mục tiêu thoát nghèo khó thực hiện được

- Một số cơ chế, chính sách và biện pháp hỗ trợ xóa đói giảm nghèo chưa thật phù hợp, việc tổ chức thực hiện còn bất cập, còn mang tính bao cấp, nên không tạo được động lực để người nghèo chủ động vượt nghèo Biện pháp hỗ trợ làm nhà ở cho đồng bào nghèo chưa thật phù hợp với nhu cầu và tập quán của từng dân tộc, từng địa phương; có địa phương chưa chú ý đầy đủ đến quy hoạch sản xuất lâu dài và môi trường sống của nhân dân trong khi xây dựng các khu dân cư vượt lũ; mức chi phí cho khám, chữa bệnh còn thấp; chính sách trợ cước, trợ giá cũng còn bất hợp lý; mức vốn vay tín dụng ưu đãi còn thấp và chưa thật phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh; cơ chế phân bổ vốn còn mang tính bình quân, v.v Ở một số nơi, nhất là vùng cao, vùng sâu thông tin đến với người dân chưa đầy đủ nên nhận thức về các chính sách của Nhà nước đối với người nghèo còn hạn chế Những khiếm khuyết nói trên đã làm cho hiệu quả của chương trình xóa đói, giảm nghèo bị giảm bớt một phần

- Việc tổ chức thực hiện chương trình xóa đói, giảm nghèo không đồng đều ở một số địa phương Đội ngũ cán bộ vừa thiếu về số lượng, vừa yếu về năng lực Phần lớn cán bộ thực thi chương trình ở cấp xã đều kiêm nhiệm, chưa được đào