Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh đồng nai.pdf

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh đồng nai

PHẦN MỞ ĐẦU ****** # " ****** 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI :

Nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, các khu công nghiệp ở Đồng Nai ngày càng nhiều, các doanh nghiệp có vốn đầu tư trong nước và nước ngoài và nước ngoài ngày càng phát triển cả về số lượng và chất lượng

Với các dự án sân bay quốc tế Long Thành, đường cao tốc Thành phố Hồ Chí Minh – Long Thành – Dầu Giây, huyện Nhơn Trạch sẽ trở thành thành phố trong tương lai không xa, hứa hẹn tương lai Đồng Nai sẽ trở thành trung tâm kinh tế thương mại dịch vụ sầm uất của cả nước.[16]

Cùng với sự phát triển nêu trên, hệ thống Ngân hàng trên địa bàn Tỉnh đã thu hút rất nhiều Ngân hàng trong và ngoài nước, các tổ chức tín dụng mở chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp hoạt động cũng như thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn

Đặc biệt, những biến động kinh tế xã hội năm 2008 mà đỉnh cao là suy giảm kinh tế toàn cầu đã và đang tác động rất xấu đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và các doanh nghiệp trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai nói riêng

Vậy Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai bị ảnh hưởng như thế nào? Ngân hàng đã làm gì và phải làm gì để nâng cao hoạt động tín dụng của mình trong giai đoạn suy giảm kinh tế, nhất là với khách hàng

doanh nghiệp Và đây cũng chính là là lý do em quyết định chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI ” để làm đề tài nghiên cứu khoa học của mình

2 TỔNG QUAN LỊCH SỬ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI:

Năm 2008 với sự sụp đổ của các Ngân hàng lớn trên thế giới, khủng hoảng kinh tế, suy thoái kinh tế toàn cầu, đặt ra nhiều thách thức với các Ngân hàng trong

nước Các Giáo sư, Tiến sĩ, các nhà kinh tế đã có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động kinh tế(nói chung) và hoạt động Ngân hàng(nói riêng).Tuy nhiên theo người viết nhận định có 2 công trình nghiên cứu phù hợp với thời kỳ mới đó là:

“Tiền tệ Ngân hàng” của Phó giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn và “Nghiệp vụ

Ngân hàng Thương mại” của Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều [7],[8].Việc xuất bản hai công trình tiêu biểu trên thị trường mang lại những kiến thức thiết thực về tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.Trên cơ sở đó các NHTM có thể áp dụng vào hoạt động kinh doanh, đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả họat động tín dụng, cũng như đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro

UBND Tỉnh Đồng Nai đã nghiên cứu vào đề ra những chiến lược, chỉ tiêu để tăng năng lực cạnh tranh, đưa ra những giải pháp nâng cao chất lượng và mở rộng quy mô tín dụng của các Ngân hàng thương mại trong địa bàn Tỉnh [16] Tuy nhiên, bên cạnh các mục tiêu, định hướng mà Tỉnh đề ra thì hầu hết các Ngân hàng đều tự tìm ra những chiến lược cạnh tranh riêng, những hướng đi, những giải pháp cho riêng mình và bảo mật các ý tưởng này cho đến khi được thực hiện để có thể cạnh tranh lành mạnh với các đối thủ trong cũng như ngoài Tỉnh, đảm bảo cho sự phát triển bền vững thương hiệu của mình [17]

Đề tài về hoạt động tín doanh nghiệp là đề tài khá phổ biến trong các báo cáo nghiên cứu khoa học của sinh viên Tại Trường Đại học Lạc Hồng, cũng đã có nhiều báo cáo nghiên cứu khoa học của sinh viên về đề tài này, tiêu biểu có:

+ Nguyễn Cao Quang Nhật, Báo cáo nghiên cứu khoa học (2008), “Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa”.[10]

+ Vũ Thị Thanh An, Báo cáo nghiên cứu khoa học (2008), “Những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bằng nguồn vốn ODA đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi nhánh Tây Sài Gòn”….[1]

Riêng tại BIDV Đồng Nai, hiện có ba đề tài có nội dung tương tự: báo cáo tốt nghiệp viết về đề tài tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp, đề tài khác viết về cho vay khách hàng cá nhân và một báo cáo tốt nghiệp viết về đề tài tín dụng DNNVV

Mỗi một tác giả với đề tài của mình điều có phong cách riêng về nội dung, hình thức thể hiện cũng như định hướng đề tài hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào

thời điểm nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, mục đích nghiên cứu… Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” được tác giả tiến hành

nghiên cứu trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động cụ thể là suy giảm kinh tế toàn cầu và lạm phát tại Việt Nam Trên cơ sở nghiên cứu các số liệu, người viết sẽ xem xét các tác động của những biến động trên ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng, từ đó nhận ra các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp và đưa ra các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, mà Chi nhánh có thể áp dụng vào thực tiển trong toàn hệ thống, góp phần khẳng định vị trí, thương hiệu của Ngân hàng trong nền kinh tế trong nước cũng như quốc tế

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:

- Đánh giá tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu

Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai

- Phân tích những ưu điểm và hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

- Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU:

* Đối tượng nghiên cứu :

Khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai

* Phạm vi nghiên cứu :

- Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai

- Thời gian nghiên cứu: Năm 2007; Năm 2008

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU :

Trong bài báo cáo nghiên cứu khoa học này người viết sử dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp mô tả, so sánh, thống kê, phân tích.

Người viết đã thu thập số liệu thống kê, tài liệu về tình hình tín dụng trong những trong 2 năm tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai, qua đó sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, mô tả để đưa ra những nhận xét, đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp thông qua các chỉ số như: doanh số cho vay, huy động vốn, dư nợ, nợ quá hạn,…

Từ thực trạng về hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai, người viết đưa ra đưa ra các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, mà Chi nhánh có thể áp dụng vào thực tiển trong toàn hệ thống, góp phần khẳng định vị trí, thương hiệu của Ngân hàng trong nền kinh tế trong nước cũng như quốc tế

6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU : Gồm 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận chung về tín dụng Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai

- Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng doanh nghiệp

Ngoài ra báo cáo nghiên cứu khoa học còn có danh mục tài liệu tham khảo và phần phụ lục đính kèm

Sơ đồ 1.1 :Sơ đồ biểu hiện tín dụng

Nguồn: Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng, TS Nguyễn Đăng Dờn [6]

1.1.2, Bản chất – Chức năng của tín dụng: 1.1.2.1, Bản chất của tín dụng:

Tín dụng là quá trình vận động của giá trị vốn tín dụng từ chủ thể này sang chủ thể khác rồi sau một thời gian lại vận động về nơi xuất phát Do vậy, để hiểu rõ bản chất tín dụng chúng ta phải xem xét mối quan hệ kinh tế trong quá trình vận động của nó, thể hiện qua 3 giai đoạn sau :

- Giai đoạn phân phối tín dụng: Tương ứng với giai đoạn cho vay, tức vốn tiền tệ hay hàng hóa được chủ thể cho vay chuyển sang chủ thể đi vay trên cơ sở tin tưởng chủ thể này sẽ thực hiện cam kết

- Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: Ở giai đoạn này, sau khi nhận được vốn tín dụng, chủ thể đi vay được quyền sử dụng giá trị đó trong một khoảng thời gian đã

CHỦ THỂ CHO VAY

CHỦ THỂ ĐI VAY (1) Cho vay vốn

(2) Hoàn trả vốn

thỏa thuận vào mục đích nhất định Tuy nhiên, quyền sở hữu giá trị vốn tín dụng vẫn thuộc về chủ thể cho vay

- Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng: Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn tín dụng Sau khi kết thúc thời gian sử dụng vốn tín dụng, chủ thể vay vốn chuyển trả chủ thể cho vay giá trị vốn gốc và một phần giá trị tăng thêm, gọi là lợi tức tín dụng

Sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù khác [10]

1.1.2.2 , Chức năng của tín dụng:

- Phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế: Nhờ vào sự vận động của tín

dụng mà các chủ thể vay vốn nhận được một phần vốn tiền tệ từ các chủ thể khác trong xã hội để phục vụ sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng Vốn tín dụng có thể

được phân phối dưới 2 hình thức :

+ Phân phối trực tiếp: Là việc phân phối từ chủ thể tạm thời thừa vốn sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó đề sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng

+ Phân phối gián tiếp: Việc phân phối vốn được thực hiện thông qua các định chế tài chính trung gian như Ngân hàng, Quỹ tín dụng, Công ty tài chính…

- Chức năng tiết kiệm tiền mặt: Do đặc điểm của lưu thông tiền mặt là

thường hay gặp rủi ro và phí lưu thông cao Vì thế, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại ngày càng trở nên phổ biến Điều này sẽ làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, làm giảm chi phí lưu thông tiền mặt và hạn chế rủi ro trong thanh toán Đồng thời cho phép nhà nước điều tiết linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng

hóa

- Tạo ra các công cụ lưu thông tiền tệ và tiền tín dụng cho nền kinh tế:

Thông qua hoạt động tín dụng đã làm phát sinh các công cụ lưu thông tín dụng như

thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu,… Các công cụ này có thể lưu thông, chuyển

nhượng, có thể thay thế một khối lượng lớn tiền mặt lưu hành

Ngày nay tiền giấy được phát hành vào lưu thông đã tách rời với dự trữ vàng của Ngân hàng Nhưng việc phát hành tiền vẫn thực hiện thông qua con đường tín dụng như: tái cấp vốn cho các Ngân hàng trung gian, cho vay đối với Ngân hàng nhà nước… Đây là cơ sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện thanh toán phục vụ lưu thông hàng hóa được bình thường [6]

1.2 Tín dụng Ngân hàng , phân loại và vai trò của tín dụng Ngân hàng: 1.2.1, Khái niệm tín dụng Ngân hàng :

Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản phí nhất định, tín dụng Ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng

- Sự chuyển nhượng này mang tính chất tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng này có kèm theo phí

Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, do vậy trong quan hệ tín dụng với các chủ thể kinh tế, các cá nhân thì Ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay

+ Với tư cách là người cho vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho các chủ thể kinh tế, các cá nhân bằng việc thiết lập các hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ…

+ Với tư cách là người đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi của các chủ thể kinh tế, các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi: Kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn [8]

1.2.2, Phân loại tín dụng Ngân hàng:

1.2.2.1, Dựa vào mục đích của tín dụng :

+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp + Cho vay tiêu dùng cá nhân

+ Cho vay bất động sản

+ Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

1.2.2.2, Dựa vào thời hạn tín dụng :

+ Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

+ Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

+ Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư

1.2.2.3, Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

+ Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định nợ vay

+ Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của 1 bên thứ ba nào khác

1.2.2.4, Dựa vào phương thức cho vay:

+ Cho vay theo món vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

1.2.2.5, Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:

+ Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ 1 lần khi đáo hạn

+ Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

+ Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.2.2.6 , Dựa vào loại khách hàng:

+ Tín dụng cá nhân: Là loại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như cho vay sinh hoạt tiêu dùng, xây dựng và sửa chữa nhà, sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ du học…Những người tiêu dùng cá nhân đã nhận thức được việc vay mượn không chỉ được cần đến như một phương thức giải quyết những nhu cầu cấp bách mà còn được coi như một phương tiện để cải thiện mức sống của họ

Nhu cầu về tín dụng cá nhân thường gắn liền với mức thu nhập của người dân Nhìn chung tín dụng cá nhân bao gồm tín dụng trả góp và tín dụng thanh toán ngay ( thẻ tín dụng…)

Tín dụng cá nhân đơn giản hơn so với khách hàng doanh nghiệp vì số tiền cho vay tương đối nhỏ, hồ sơ không phức tạp, không cần phân tích đánh giá báo cáo tài chính

+ Tín dụng doanh nghiệp: Là hình thức cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế có nhu cầu về vốn Những nhu cầu vay tiền của khách hàng doanh nghiệp chủ yếu là: cung cấp vốn lưu động cho công việc kinh doanh mới hoặc đã có hoặc cho dự án kinh doanh, mua nhà máy, máy móc hoặc các phương tiện vận tải, tài trợ kinh doanh xuất nhập khẩu, thu mua nguyên liệu thô để chế xuất

Các nghiệp vụ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu riêng biệt của họ thường là: thấu chi, tín dụng chứng từ, cho vay nhập khẩu…

1.2.3, Vai trò của tín dụng Ngân hàng:

- Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội:

+ Tín dụng Ngân hàng giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ đó góp phần duy trì, thúc đẩy quá trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh được thường xuyên, liên tục với một chi phí hợp lý

+ Tín dụng Ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, từ đó kích thích quá trình tiết kiệm và gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội

- Tín dụng Ngân hàng là kênh truyền tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô:

+ Ngày này, các nhà nước đều sử dụng tín dụng của hệ thống Ngân hàng để điều tiết quá trình kinh tế thông qua chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương + Chính sách tín dụng của Nhà nước cho phép hệ thống Ngân hàng thắt chặt hay mở rộng tín dụng để đạt được một tốc độ phát triển kinh tế như ý muốn Với chính sách tín dụng, Nhà nước có thể hình thành cơ cấu nền kinh tế theo sự hoạch định trước

+ Ngày nay, việc thực hiện các chính sách xã hội bằng ngân sách luôn được giảm thiểu, mà thay vào đó là các công cụ tín dụng như tín dụng đối với người nghèo, tín dụng đối với sinh viên…; các chính sách phát triển kinh tế nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, phát triển các thành phần kinh tế,…đều được thực hiện thông qua chính sách tín dụng

- Tín dụng Ngân hàng góp phần thực hiện các chính sách xã hội của nhà nước: Thông qua việc nới lỏng các điều kiện tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng, cũng

như ưu đãi về mặt lãi suất, thời hạn tín dụng cho các đối tượng cần hưởng chính sách xã hội, nhà nước có thể nâng cao hiệu quả trong việc thực hiện các chính sách của mình

- Tạo điều kiện để mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại: Thông

qua việc cung cấp tín dụng tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thu hút nguồn vốn tín dụng nước ngoài… tín dụng Ngân hàng đã thúc đẩy việc mở rộng và phát triển kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh quá trình CNH – HĐH đất nước [10]

1.3 Các vấn đề chung về tín dụng doanh nghiệp: 1.3.1, Các khái niệm:

a Khái niệm về cấp tín dụng :

Theo Khoản 10 Điểu 20 Luật các tổ chức tín dụng số 07/2007 do Quốc Hội

ban hàng qui định: “Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, và các nghiệp vụ khác”

b Khái niệm cho vay:

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho

khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng [3]

1.3.2, Các phương thức cho vay doanh nghiệp:

Dựa vào thời hạn cho vay, cho vay chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và

dài hạn

a) Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp:

Hiện nay trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp, các Ngân hàng thương mại thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay Hai phương thức cho vay ngắn hạn áp dụng phổ biến hiện nay là :

+ Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng thương

mại thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng thương mại và khách hàng

xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian

nhất định

Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà Ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Khác với loại vay thông thường, Ngân hàng không xác định kỳ hạn nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng; có nghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ cho vay của khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, thì khi đó Ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng

Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng (không quá 12 tháng), mỗi lần rút vốn vay khách hàng và Ngân hàng nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng

+ Ngoài ra, còn có phương thức cho vay ngắn hạn khác là: Cho vay theo hạn

mức thấu chi :

Hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận thỏa thuận

bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán [3]

b) Cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp :

Mục đích của cho vay trung và dài hạn nhằm giúp khách hàng đủ vốn đầu tư vào tài sản cố định Dựa vào mục đích vay, Ngân hàng có thể cho khách hàng vay vốn dài hạn để mua sắm tài sản cố định như máy móc thiết bị hoặc cho khách hàng vay vốn dài hạn đầu tư vào một dự án đầu tư Cho nên, về phương thức cho vay dài hạn có thể là

+ Cho vay mua sắm máy móc thiết bị + Cho vay đầu tư dự án

1.3.3, Qui định về hoạt động tín dụng doanh nghiệp:

Được thực hiện theo theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; và Quyết định số 127/2005/QĐ-

NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi bổ sung một số điều trong Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN [3]

1.3.3.1, Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng:

* Nguyên tắc cấp tín dụng: Việc vay vốn ngắn hạn là nhu cầu tự nguyện của

khách hàng và là cơ hội để Ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động của mình Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định Nói chung, khách

hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc :

- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

* Điều kiện cấp tín dụng: Ngân hàng chỉ xem xét và chấp nhận cấp tín dụng

với những khách hàng thỏa các điều kiện cơ bản sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm có :

1.3.3.3, Trường hợp không được cho vay và hạn chế cho vay:

* Trường hợp không được cho vay: Ngân hàng không được cho vay trong

những trường hợp sau đây :

- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng

- Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thức hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay

- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc)

* Trường hợp hạn chế cho vay: Ngân hàng không được cho vay không có

đảm bảo, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây :

- Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng cho vay

- Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng

- Doanh nghiệp có một trong những đối tượng Quy định tại khoản 1 Điều 77 của Luật các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó

1.3.3.4, Giới hạn cho vay:

Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại bị giới hạn cho vay theo qui định của Luật các tổ chức tín dụng khi cho vay bao gồm :

- Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính Phủ, của các tổ chức và cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các Ngân hàng có thể cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

- Trong trường hợp đặc biệt, Ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo quy định vừa nêu khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể

- Việc xác định vốn tự có của các Ngân hàng để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam [8]

1.3.4, Quy trình tín dụng: a Khái niệm:

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cấp tín dụng, giải ngân và thanh lý hợp đồng

b Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng:

Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng

tin sau :

+ Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng + Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng + Thông tin về bảo đảm tín dụng

Để thu thập được các thông tin căn bản như trên, Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho Ngân hàng các loại giấy tờ sau:

+Giấy đề nghị vay vốn

+Các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng như: giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động

+Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư +Báo cáo tài chính thời kì gần nhất

+Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc đảm bảo nợ vay +Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết

Sơ đồ 1.2 :Sơ đồ quy trình tín dụng cơ bản Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Nguồn: Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều [8]

Bước 2: Phân tích và thẩm định tín dụng

Phân tích và thẩm định tín dụng là việc đánh giá khả năng hiện tại và khả năng tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi Mục tiêu của phân tích và thẩm định tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến những rủi ro cho Ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Mặt khác, phân tích và thẩm định tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay

Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng

Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối cấp tín dụng đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong qui trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Có hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này :

+ Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt + Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt

Bước 4: Giải ngân

Giải ngân là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng Đây là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần vào phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa hoặc mục dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau

này Bên cạnh đó, giải ngân cần đảm bảo nguyên tắc thuận lợi tránh gây khó khăn và phiền hà cho khách hàng

Bước 5: Giám sát tín dụng

Mục đích của việc giám sát tín dụng là đảm bảo cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này Các phương pháp giám sát tín dụng có thể áp dụng bao gồm :

+ Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại Ngân hàng + Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ + Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ

+ Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn

+Kiểm tra các hình thức đảm bảo tiền vay

+ Giám sát khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác + Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác

* Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn

* Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ

* Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn

Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ

+ Tái xét hợp đồng tín dụng: Thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời

+ Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì Ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ

Toàn bộ các khâu của quy trình tín dụng như vừa trình bày trên đây có thể được mô tả qua sơ đồ mô tả qui trình tín dụng (mục lục 1) [3] [8]

1.4 Một số chỉ tiêu phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng:

Ngoài việc phân tích hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp thông qua các chỉ tiêu như: Doanh số cho vay, dư nợ, nợ quá hạn, lợi nhuận Ta còn phân tích thông qua các chỉ số phân tích hiệu quả hoạt động cho vay [9] [11]:

Tỷ lệ tổng doanh số cho vay trên vốn huy động:

Chỉ tiêu này phản ánh có bao nhiêu vốn dùng vào việc cho vay trên 100 đơn vị vốn huy động

Doanh số cho vay trên vốn huy động = Doanh số cho vayVốn huy động x 100%

Chỉ tiêu này càng gần đến 100% cho thấy việc huy động vốn của Ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 100% cho thấy việc huy động vốn của Ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho vay, Ngân hàng phải sử dụng các nguồn khác với lãi suất cao hơn, điều này làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng

của Ngân hàng

Tỷ lệ tổng dư nợ trên vốn huy động:

Chỉ tiêu này phản ánh tính thanh khoản của Ngân hàng; Đồng thời cũng phản ánh khả năng sinh lợi từ tài sản huy động của Ngân hàng

Tổng dư nợ trên vốn huy động = Vốn huy động x 100% Tổng dư nợ

Nếu chỉ tiêu này càng thấp cho thấy tính thanh khoản của Ngân hàng càng cao (khả năng đáp ứng nhu cầu rút vốn của khách hàng gửi tiền tiết kiệm); tuy nhiên, nó cũng cho thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng chưa được phát huy hiệu quả và ngược lại

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ:

Chỉ tiêu này phản ánh rủi ro tiềm ẩn trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng

Nợ quá hạn trên tổng dư nợ = Nợ quá hạnTổng dư nợ x 100% Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:

Chỉ tiêu này phản ánh có bao nhiêu nợ xấu trên 100 đơn vị dư nợ

Nợ xấu trên tổng dư nợ = Tổng dư nợ x 100% Nợ xấuTỷ lệ nợ mất khả năng thanh toán trên tổng dư nợ:

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ Ngân hàng không có khả năng thu hồi trong tổng dư nợ

Nợ mất khả năng thanh toán trên tổng dư nợ = Nợ mất khả năng thanh toánTổng dư nợ x 100%

Hiệu suất sử dụng vốn huy động:

Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả của việc sử dụng vốn huy động nhằm tạo lợi nhuận

Hiệu suất sử dụng vốn huy động = Tổng vốn huy động x 100% Tổng lợi nhuận1.5 Kinh nghiệm tín dụng doanh nghiệp ở một số Ngân hàng: 1.5.1, Kinh nghiệm:

Hầu hết mỗi Ngân hàng đều có các khách hàng truyền thống liên quan đến lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng như:

• Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai có nghiệp vụ thanh toán quốc tế trước các Ngân hàng khác đóng chân trên địa bàn nên có ưu thế mạnh về lĩnh vực ngoại thương, vì vậy nhiều doanh nghiệp đóng trên địa bàn Tỉnh có hoạt động xuất nhập khẩu đều thiết lập quan hệ tiền gửi, vay vốn và thanh toán quốc tế.[14]

• Ngân hàng Nông Nghiệp&Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai có mạng lưới hoạt động rộng khắp từ Tỉnh xuống đến phường, xã Khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là công ty cao su Đồng Nai và các nông trường cao su, các nông trường sản xuất nông nghiệp và một số lớn các doanh nghiệp quốc doanh.[14]

• Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai có quan hệ tín dụng

với nhiều doanh nghiệp lớn đóng trên địa bàn Thành phố Biên Hoà, các Khu công nghiệp 1, 2, AMATA, Hố Nai, Gò Dầu, Tam An, Tam Phước, Nhơn Trạch 1, Nhơn Trạch 2, Nhơn Trạch 3, các doanh nghiệp thuộc kinh tế quốc doanh trung ương và địa phương, các doanh nghiêp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động về các lĩnh vực công nghiệp, cơ khí, hoá chất, may mặc, dịch vụ.[14]

1.5.2, Bài học:

Hầu hết các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp quốc doanh dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của các NHTM, trong khi đó còn rất nhiều DNNVV hoạt động ở nhiều lĩnh

vực, ngành nghề kinh doanh đa dạng, góp phần giải quyết việc làm cho lao động tại địa phương, góp phần thúc đẩy kinh tế trong nước phát triển, đóng góp đáng kể vào kim ngạch xuất khẩu và GDP nhưng khó tiếp cận nguồn vốn của các NHTM vì những

lý do: nguồn lực tài chính hạn hẹp, trình độ quản lý yếu, công nghệ lạc hậu, nguồn

nhân lực thiếu hụt lao động cho sản xuất, cả lao động phổ thông lẫn lao động kỹ thuật, mặt bằng sản xuất nhỏ, thiếu thị trường tiêu thụ sản phẩm, cơ chế chính sách hỗ trợ các DNNVV

Các DNNVV từ trước đến nay vẫn bị coi là nhóm khách hàng có độ rủi ro và chi phí giao dịch lớn Tuy nhiên nếu thực hiện tốt công tác thẩm định và sàng lọc Ngân hàng có thể duy trì một danh mục khách hàng hiệu quả Việc Ngân hàng phát triển khách hàng DNNVV đem lại các lợi ích cơ bản sau:

Các DNNVV Việt Nam chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế Đây là khách hàng tiềm năng cho phép các NHTM mở rộng tín dụng, tăng thu nhập cho NH mình

Phân tán rủi ro: Do số lượng khách hàng DNNVV lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực nên việc cho vay các đối tượng này sẽ giúp phân tán rủi ro của danh mục cho vay

Ngân hàng dễ dàng quản lý do DNNVV thường có quy mô nhỏ, gọn, địa bàn hoạt động hẹp

Tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ Ngân hàng do tổng số lượng giao dịch lớn, các DNNVV lại thường có xu hướng sử dụng trọn gói dịch vụ tại một Ngân hàng do đó tạo cơ hội để NH nâng cao và thay đổi dần cơ cấu thu nhập

Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNNVV tức là tăng khả năng quay vòng vốn tín dụng, cho phép NHTM mở rộng các hình thức dịch vụ cũng như quy mô vốn tín dụng Từ đó, các NHTM không những duy trì được mối quan hệ với những khách hàng truyền thống mà còn mở rộng, thu hút được những khách hàng mới Đó cũng là cách để các NHTM mở rộng thị trường, nâng cao lợi nhuận và khả năng cạnh tranh trên thị trường

Hiệu quả tín dụng được nâng cao sẽ giúp các NHTM giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và đặc biệt là giảm được những chi phí, thiệt hại rất lớn do không thu hồi được khoản tín dụng Thông qua đó, khả năng sinh lời của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng được tăng lên, làm tăng lợi nhuận, tăng hiệu quả hoạt động cho các NHTM

Tóm lại, việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHTM

Nhận thức được vấn đề trên nên Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam đã dành riêng một nguồn vốn 33 ngàn tỷ đồng trong giai đoạn 2008-2010 với lãi suất hợp lý để hỗ trợ tín dụng, dịch vụ cho DNNVV.[18]

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 người viết tập trung nêu lên các vấn đề lý luận, khái quát về hoạt động tín dụng của Ngân hàng, bao gồm khái niệm, phân loại tín dụng, các vấn đề liên quan tín dụng doanh nghiệp như quy định về hoạt động tín dụng, nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp, quy trình tín dụng cơ bản, các chỉ tiêu phân tích và thẩm định tín dụng doanh nghiệp, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp, kinh nghiệm tín dụng doanh nghiệp ở một số Ngân hàng Những nền tảng lý luận này là cơ sở để phân tích, là công cụ giúp người viết đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai cũng như việc đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh

CHƯƠNG 2 :

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI 2.1 Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội Tỉnh Đồng Nai:

Nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, trong những năm qua, Đồng Nai đã đạt được những thành tựu quan trọng về mặt kinh tế, xã hội, an ninh, quốc phòng Tốc độ phát triển kinh tế của Đồng Nai trong những năm gần đây khá cao, trung bình 17 – 19%/ năm Kim ngạch xuất khẩu tăng bình quân 36%.[16]

Trong năm 2008 trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai tình hình kinh tế xã hội đạt được những thành tựu như sau:

Tốc độ tăng trưởng kinh tế vẫn được duy trì: Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) năm 2008 tăng 15.5% so với năm 2007 trong đó: Ngành Công nghệ xây dựng tăng 16.8%; Ngành Dịch vụ tăng 17.3%; Ngành Nông Nghiệp và Thủy Sản tăng 5.6%

GDP bình quân đầu người năm 2008 đạt 1316 USD tăng 19.1% so với năm 2007

Tổng mức bán lẻ hàng hóa dịch vụ năm 2008 ước đạt 36 ngàn tỷ đồng tăng 35.1% so với năm 2007; Tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2008 ước đạt 7 ngàn tỷ USD tăng 25.1% so với năm 2007.[16]

Tổng vốn đầu tư phát triển khoảng 27 ngàn tỷ đồng trong đó vốn đầu tư trong nước chiếm 46.1%, vốn đầu tư nước ngoài chiếm 53.9%.[16]

2.2 Tổng quan về Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai:

2.2.1 Lịch sử hình thành:

Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Đồng Nai được thành lập theo Quyết định số 105NH-QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký ngày 26/11/1990[2]

Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai

Tên tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Viet Nam Branch Dong Nai

Tên gọi tắt: BIDV DONGNAI

Địa chỉ: 07 Hoàng Minh Châu, phường Hòa Bình, TP Biên Hòa, Tỉnh Đồng Nai

Điện thoại: 061 38422729 Fax: 061 3847232

Thành lập ngày 26/4/1977 với tên gọi Ngân hàng Kiến Thiết Tỉnh Đồng Nai với biên chế gồm 13 cán bộ công nhân viên Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng là: Cấp vốn kiến thiết, cơ bản kịp thời, quản lý toàn bộ số vốn do ngân sách nhà nước cấp và số vốn tự có dùng vào kiến thiết cơ bản, cho các xí nghiệp nhận thầu quốc doanh vay ngắn hạn, tổ chức làm công tác nghiệp vụ kế toán kiến thiết cơ bản, kiểm tra theo dõi tình hình sử dụng vốn và hoạt động tài vụ, tính giá thành công trình, tình hình hoàn thành kế hoạch bỏ vốn của các xí nghiệp nhận thầu và các đơn vị kiến thiết.[12]

Ngày 24/6/1981 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Tỉnh Đồng Nai ngoài nhiệm vụ cấp phát vốn, Ngân hàng bắt đầu thực hiện cho vay đầu tư xây dựng, cho vay ngắn hạn được mở rộng khi các đơn vị hội đủ điều kiện, không chỉ cho vay ở các đơn vị thi công xây lắp mà ở đơn vị sản xuất vật liệu xây dựng và khảo sát thiết kế.[12]

Ngày 14/11/1990 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tỉnh Đồng Nai Do chuyển đổi từ hình thức kinh tế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường, nên chức năng và nhiệm vụ của BIDV Đồng Nai giai đoạn này là: huy động vốn

ngắn, trung, dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư vào các dự án phát triển kinh tế, kỹ thuật, kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, chủ yếu là các lĩnh vực đầu tư phát triển, đồng thời thực hiện các hoạt động của Ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp trong và ngoài nước thuộc mọi thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư Sau 32 năm hình thành và phát triển, hiện nay số nhân viên đã tăng lên 127 cán bộ công nhân viên, ngoài BIDV Đồng Nai còn 4 phòng giao dịch: PGD Thanh Bình, PGD Tam Hiệp, PGD Long Bình Tân, PGD Đồng Khởi và quỹ tiết kiệm số 3.[12]

Cùng với sự phát triển chung của Tỉnh và hệ thống BIDV trong cả nước, BIDV Đồng Nai đã không ngừng đổi mới và phát triển, góp phóp phần quan trọng cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh.[12]

Với nhiệm vụ đầu tư cho sự phát triển của Tỉnh, BIDV Đồng Nai đã thường xuyên bám sát phương hướng mục tiêu, chủ trương kế hoạch của Tỉnh, từ đó triển khai cụ thể nhiệm vụ, tìm kiếm giải pháp tích cực mở rộng các hình thức, biện pháp huy động vốn với phương châm phát huy tối đa nội lực, tranh thủ có hiệu quả các nguồn lực từ bên ngoài, thực hiện đi vay, tìm kiếm nguồn vốn để phục vụ đầu tư, phát triển [2]

Bên cạnh thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh, BIDV Đồng Nai luôn tích cực tham gia các hoạt động phong trào và công tác từ thiện Trong năm 2008 Chi nhánh đã tham gia công tác xã hội với số tiền là 189 triệu đồng và trong dịp Tết Nguyên Đán năm 2009 đã tiếp tục tổ chức tặng 200 phần quà ủng hộ cho đồng bào nghèo gặp khó khăn Những hành động nghĩa cử đó đã được lãnh đạo Tỉnh Đồng Nai hoan nghênh và đánh giá cao.[12]

2.2.2, Sơ đồ tổ chức:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động

2.2.3.1, Về hoạt động cấp tín dụng:

Mỗi cán bộ quan hệ khách hàng được phân công nhiệm vụ cụ thể, chịu trách nhiệm từ khâu tiếp nhận, hướng dẫn đến khâu thẩm định tín dụng và đề xuất ý kiến việc ra quyết định cấp tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng

Với phương châm hoạt động: Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV

“Chia sẻ cơ hội- Hợp tác thành công” BIDV Đồng Nai đã và đang thực hiện

đơn giản và hợp lý hóa qui trình tín dụng doanh nghiệp theo tiêu chuẩn ISO

Phòng Dịch Vụ & Quản Lý Ngân Quỹ

Phòng Dịch Vụ Khách Hàng

Phòng Quan Hệ Khách Hàng I

Phòng Quan Hệ Khách Hàng II

Phòng Quản Trị Tín Dụng

Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp

Phòng Tài Chính Kế Toán

Phòng Tổ chức Hành Chính

Phòng Quản Lý Rủi Ro GIÁM ĐỐC

9001:2000 bằng các biện pháp như: Chuẩn hóa thủ tục vay vốn; Tiếp nhận và giải quyết nhanh chóng hồ sơ vay; Cập nhật thông tin quản lý khách hàng theo hệ thống quản lý SIBS; Thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp.[16]

Nai:

a) Các phương thức cho vay tại BIDV Đồng Nai:

- Cho vay bổ sung vốn lưu động các tổ chức kinh tế, đầu tư, phát triển dự án

- Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ - Cho vay đồng tài trợ các dự án

- Cho vay chiết khấu - Tài trợ xuất nhập khẩu - Phát hành bảo lãnh các loại

- Tư vấn đầu tư thương mại, thẩm dịnh đối tác

b) Điều kiện vay vốn:

- Khách hàng có tư cách pháp nhân đầy đủ - Có mục đích vay vốn hợp pháp

- Có phương án vay vốn hiệu quả, khả thi

- Có khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ

- Thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của pháp luật

- Thanh toán chi phí hợp lý trong quá trình SXKD

- Tài trợ thu mua, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu theo hợp đồng ngoại thương đã ký hoặc L/C đã mở

d) Phương thức cho vay: Cho vay ngắn, trung và dài hạn e) Loại tiền cho vay: VND, USD

f) Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cho vay linh hoạt theo qui định của BIDV Việt

Nam từng thời kỳ

g) Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho các tổ chức tín dụng

giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu phải gửi cho tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với từng loại khách hàng, loại

tín dụng và khoản vay Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm có:

+ Các giấy tờ liên quan đến thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay + Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.[3], [4]

h)Áp dụng mô hình tín dụng mới tại BIDV:

Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển cũng đã triển khai áp dụng mô hình tín dụng mới được thiết lập trên nguyên tắc tách biệt 3 chức năng trong bộ phận tín dụng là: bộ phận Quan hệ khách hàng, bộ phận Quản lý rủi ro và bộ phận Quản trị tín dụng Trong đó quy định về chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ tín dụng của Chi nhánh BIDV như sau:

9 Bộ phận quan hệ khách hàng: có chức năng là phát triển kinh doanh, củng cố và mở rộng quan hệ có hiệu quả đối với các khách hàng là doanh nghiệp trên địa bàn thuộc quyền quản lý hiện tại của Chi nhánh Nhiệm vụ của phòng ban này là xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lập kế hoạch, quản lý và phát triển khách hàng, tư

vấn cho khách hàng, tham gia xây dựng chính sách tín dụng và chính sách khách hàng

9 Bộ phận quản lý rủi ro: có chức năng rà soát và quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng xuống mức có thể chấp nhận được Nhiệm vụ của phòng này là xây dựng chiến lược quản lý rủi ro, trực tiếp tham gia thực hiện quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng, giám sát quá trình thực hiện, hỗ trợ phát hiện và kiểm soát các dấu hiệu rủi ro

9 Bộ phận quản trị tín dụng: có chức năng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng liên quan đến dữ liệu trên hệ thống và đảm bảo dữ liệu trên hệ thống khớp đúng với dữ liệu trên hồ sơ Nhiệm vụ của bộ phận là kiểm soát tuân thủ, nhập dữ liệu, nhận và lưu giữ hồ sơ, tham gia vào quá trình thu nợ và thu lãi

* Những ưu điểm của mô hình tín dụng mới này mang lại ý nghĩa rất lớn trong việc nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Bởi đã thực hiện sự tách bạch trong phân định trách nhiệm giữa các bộ phận giúp cho các quyết định cấp tín dụng mang tính khách quan hơn, đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc Cũng như nhờ sự chuyên môn hóa sâu hơn theo chức năng mà việc thực hiện phân tích tín dụng sâu sắc và chính xác hơn, giúp nhận dạng các rủi ro tiềm năng và có các biện pháp phòng ngừa nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời Thêm vào đó, chính sự giám sát của bộ phận quản lý rủi ro đối với bộ phận quan hệ khách hàng trong quá trình thực hiện các quyết định cấp tín dụng đã tạo nên cơ chế kiểm tra và giám sát liên tục, song song trong quá trình cấp tín dụng, phát hiện và giảm thiểu được những rủi ro sau khi cấp tín dụng.[16]

k)Quy trình phân loại nợ theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ:

Hệ thống tính điểm chia các ngành nghề kinh doanh thành 4 loại hình bao gồm nông– lâm– ngư– nghiệp; Thương mại dịch vụ; Xây dựng và sản xuất, sau đó sẽ đưa ra thang điểm dựa trên việc xem xét các tiêu chí: về vốn kinh doanh, lao động, doanh thu thuần để xác định doanh nghiệp thuộc loại lớn, vừa hay nhỏ Tiếp đó chấm điểm doanh nghiệp thông qua các chỉ số tài chính và phi tài chính: hệ thống