CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 13 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG: 3.1.1Khái quát về huyện Châu Thành: Châu Thành là một trong 4 huyện nằm ở phía Tây tỉnh Tiền Giang. Phía Đông huyện Châu Thành giáp huyện Chợ Gạo và Thành phố Mỹ Tho, Tây giáp huyện Cai Lậy, Nam giáp tỉnh Bến Tre, Bắc giáp huyện Tân Phước và tỉnh Long An. Với vị trí địa lí tiếp giáp với nhiều huyện, tỉnh thành làm cho Ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh như: NHNo&PTNT huyện Tân Phước, Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu long, các Ngân hàng ở tỉnh Long An,… Đây là trở ngại không nhỏ trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Châu Thành trong những năm qua. Tình hình kinh tế xã hội của huyện Châu Thành trong 3 năm 2004 - 2006 bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố bất lợi như sự gia tăng giá sắt, thép, xăng, dầu, phân bón, đặc biệt là sự gia tăng giá vàng đã kéo theo sự gia tăng giá của hầu hết các mặt hàng tiêu dùng khác. Dịch cúm gia cầm vẫn tiếp tục tái phát, dịch lở mồm long móng ở gia súc xuất hiện đã gây thiệt hại tài sản của nông dân. Những nhân tố trên ảnh hưởng đến việc phát triển kinh tế của huyện. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực: giảm dần khu vực I, tăng khu vực II và III. Khu vực 2004 2005 2006 - Khu vực I (nông, lâm, ngư) 54,48% 46,30% 41,68% - Khu vực II (công nghiệp, xây dựng) 22,02% 27,90% 30,76% - Khu vực 3 (thương mại, dịch vụ) 23,50% 25,80% 27,56% 3.1.2 Khái quát về NHNo&PTNT huyện Châu Thành: 3.1.2.1 Lịch sử hình thành: Ngày 19/06/1998 theo Quyết định số 340 QĐ/NHNo-02 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam thì NHNo&PTNT Châu Thành là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 14 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương 3.1.2.2 Vị trí: Trụ sở của NHNo&PTNT huyện Châu Thành đặt tại số 20 Ấp Cá, Thị trấn Tân Hiệp, huyện Châu Thành, tỉnh Tiền Giang. Trụ sở Ngân hàng nằm dọc quốc lộ 1A cách Thành phố Hồ Chí Minh 60 km và thành phố Mỹ Tho 12 km. Hiện NHNo&PTNT Châu Thành có 2 chi nhánh trực thuộc: chi nhánh Long Định đặt tại xã Long Định và chi nhánh Vĩnh Kim đạt tại xã Vĩnh Kim. 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý: Trong hoạt động của bất kì một Ngân hàng nào dù là Ngân hàng quốc doanh hay là Ngân hàng thương mại thì cơ cấu tổ chức và quản lý và nguồn nhân sự luôn đóng vai trò quyết địn đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, chúng ta tiến hành phân tích cơ cấu tổ chức và quản lý tại NHNo&PTNT Châu Thành để có thể giải thích được phần nào những mặt mà Ngân hàng làm đuợc cũng như những hạn chế trong công tác tín dụng những năm qua tại Ngân hàng. Tính đến ngày 10/06/2007, tổng số cán bộ công nhân viên làm việc tại Ngân hàng Châu Thành là 56 người: trong biên chế 53 người, hợp đồng công nhât 3 người. Trình độ chuyên môn: 29 đại học, 5 cao đẳng, 1 bổ túc sau trung học, 8 trung cấp, 7 sơ cấp, 6 chưa qua đào tạo chuyên môn. Hình 2: CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH TÍNH ĐẾN THÁNG 06/2007 Chi nhánh Vĩnh Kim Giám đốc PGĐ phụ trách tín dụng PGĐ phụ trách KT-NQ, HC Phòng tín dụng Phòng HC- NS Phòng KT- NQ Chi nhánh Long Định Nghiệp vụ tín dụng Nghiệp vụ kế toán Nghiệp vụ ngân quỹ Phòng nghiệp vụ Phòng nghiệp vụ Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 15 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban: v Ban giám đốc: - Ban giám đốc điều hành mọi hoạt động của đơn vị, kí hợp đồng tín dụng với khách hàng trong giới hạn ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam. - Ban giám đốc hướng dẫn, giám sát thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấp trên giao, thường xuyên theo dõi hoạt động tài chính, huy động vốn, công tác tín dụng. Ban giám đốc có quyền quyết định các việc tổ chức hoặc miễn nhiễm, khen thưởng các cán bộ công nhân viên trong cơ quan. v Phòng tín dụng: - Phòng tín dụng tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh, thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, lập hồ sơ và đề xuất ý kiến việc xem xét cho vay vốn với Ban giám đốc, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của đơn vị, cá nhân vay vốn. - Phòng tín dụng thực hiện lưu trữ hồ sơ theo quy định. - Hàng tháng, phòng tín dụng thực hiện báo cáo hoạt động tín dụng v Phòng kế toán ngân quỹ: - Phòng kế toán phải kiểm tra hồ sơ vay theo danh mục quy định. - Phòng kế toán ngân quỹ có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền vay, tiền gởi. - Cán bộ phòng kế toán ngân quỹ làm thủ tục phát vay theo lệnh của Giám đốc hoặc người được ủy quyền. - Phòng kế toán ngân quỹ thực hiện các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở chứng từ, thu chi phát sinh trong ngày. - Cuối ngày, phòng kế toán ngân quỹ đối chiếu giữa tiền mặt và sổ sách phải khớp đúng. v Phòng hành chính nhân sự: - Phòng hành chính nhân sự có nhiệm vụ sắp xếp, bố trí nhân sự tại đơn vị, xây dựng quy chế làm việc, tham mưu xây dựng mạng lưới kinh doanh tại chi nhánh. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 16 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương - Phòng hành chính nhân sự có quyền đề xuất thực hiện định mức lao động, tiền lương, tiền thưởng, chế độ bảo hiểm theo quy định - Phòng hành chính nhân sự có trách nhiệm phân công cán bộ trực cơ quan đầy đủ. 3.1.2.3 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm (2004 - 2006) tại NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Tiền Giang: Dựa vào bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2004- 2006 tại NHNo&PTNT Châu Thành, ta thấy nhìn chung doanh thu, chi phí, lợi nhuận qua 3 năm tại Ngân hàng biến đổi theo chiều hướng tốt. Cụ thể như sau: ( Về doanh thu: Nhìn chung doanh thu của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng nhưng tốc độ tăng 2005/2004 cao hơn 2006/2005 cả về số tuyệt đối lẫn tương đối. Năm 2005 doanh thu là 42.840 triệu tăng 13.341 triệu với tốc độ tăng là 45,23%, năm 2006 doanh thu đạt 46.007 triệu tăng về số tuyệt đối là 3.167 triệu hay tăng về số tương đối là 7,39% so cùng kì năm 2005. Tốc độ tăng doanh thu 2005/2004 cao hơn 2006/0005 chủ yếu là do tác động của khoản thu từ lãi. Thu từ lãi và các khoản thu có tính chất lãi: Nhìn chung khoản thu từ lãi và các khoản thu có tính chất lãi qua 3 năm đều tăng nhưng tốc độ tăng năm 2005/2004 cao hơn 2006/2005 chủ yếu là do tác động của thu lãi cho vay. ü Thu lãi cho vay: Nhìn chung thu lãi cho vay tại Ngân hàng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng doanh thu, tăng qua 3 năm nhưng với tốc độ không ổn định. Năm 2005 thu lãi cho vay là 42.357 triệu (chiếm tỉ trọng 98,87%) tăng 13.302 triệu tốc độ tăng là 45,78%, năm 2006 khoản thu này là 44.757 triệu (chiếm tỉ trọng 87,28%) tăng về số tuyệt đối là 2.400 triệu hay tăng về số tương đối là 5,67% so cùng kì năm 2005. Thu từ lãi cho vay chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh thu tại Ngân hàng trong 3 năm 2004 – 2006 thể hiện nguồn thu chính của Ngân hàng là thu lãi cho vay. Điều này là hoàn toàn hợp lí bởi đối với hệ thống NHNo đặc biệt là chi nhánh Ngân hàng huyện như Châu Thành thì nghiệp vụ chính là huy động vốn và cấp tín dụng còn các dịch vụ khác vẫn chưa có điều kiện phát triển. Tốc độ tăng thu lãi cho vay 2005/2004 cao là do năm 2004 trên địa bàn huyện chịu ảnh hưởng nặng nề bởi dịch cúm gia cầm (doanh số cho vay ngành chăn nuôi chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số cho vay theo ngành nghề Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 17 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương tại Ngân hàng) nên Ngân hàng tiến hành khoanh nợ cho bà con, không thu lãi đối với các hộ này theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam do đó khoản thu lãi cho vay năm 2004 thấp dẫn đến tốc độ tăng thu lãi cho vay 2005/2004 cao. ü Thu lãi tiền gửi: Ta thấy trong 2 năm 2004, 2005 Ngân hàng không có khoản thu này là do trong 2 năm này nguồn vốn ngân hàng chỉ đủ đáp ứng cho nghiệp vụ cấp tín dụng. Thu ngoài lãi: Nhìn chung khoản thu này chiếm tỉ trọng không đáng kể (năm 2004 là 1,43%, năm 2005 là 1,12%, năm 2006 là 2,16%) trong tổng doanh thu và đều tăng qua 3 năm cả về số tuyệt đối lẫn tương đối. Thu ngoài lãi chiếm tỉ trọng thấp là phù hợp bởi vì trong những năm qua nghiệp vụ chính của Ngân hàng là huy động vốn và cho vay còn các hoạt động khác như: dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ,… vẫn chưa có điều kiện phát triển. Mặc dù khoản thu này chiếm tỉ trọng thấp trong tổng doanh thu nhưng có sự gia tăng cả về số tuyệt đối và tương đối qua 3 năm điều đó thể hiện Ngân hàng đã có nhiều nỗ lực trong thời gian qua. Trong thu ngoài lãi ta thấy chủ yếu là thu từ dịch vụ thanh toán, thu bất thường và các khoản thu khác. ü Thu dịch vụ thanh toán: Thu dịch vụ thanh toán có sự tăng giảm không đều qua 3 năm, chiếm tỉ trọng thấp trong tổng doanh thu (năm 2004 là 1,04%, năm 2005 là 0,42%, năm 2006 là 0,68%). Khoản thu này còn rất thấp thấp do NHNo Châu Thành không có Doanh nghiệp Nhà nước (DNNN) và có ít Doanh nghiệp tư nhân (DNTN) nên không có điều kiện để thu hút dịch vụ này mặc dù Ngân hàng đã có quan tâm nhiều đến việc tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu. Khoản thu này không cao một phần là do trong thời gian qua NHNo Châu Thành áp dụng biểu phí thu dịch vụ mới mà đa phần là cao hơn trước nên chưa thu hút khách hàng. Năm 2006 khoản thu dịch vụ có sự gia tăng là do năm 2006 Ngân hàng có quan tâm nhiều đến việc tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu và đã thu hút được một số khách hàng có con em đi học xa chuyển tiền học phí qua Ngân hàng và so năm 2005 khoản thu này tăng 139 triệu với tỉ lệ 78,98%. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 18 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Bảng 2: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM 2004-2006 TẠI NHNo CHÂU THÀNH Đvt: Triệu đồng SO SÁNH 2005/2004 SO SÁNH 2006/2005 CHỈ TIÊU NĂM 2004 NĂM 2005 NĂM 2006 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng doanh thu 29.499 42.840 46.007 13.341 45,23 3.167 7,39 - Thu từ lãi và các khoản thu có tính chất lãi + Thu lãi cho vay + Thu lãi tiền gửi + Thu lãi trái phiếu, thương phiếu - Thu ngoài lãi + Thu dịch vụ + Thu kinh doanh ngoại tệ + Thu bất thường + Các khoản thu khác 29.079 29.055 0 24 420 307 0 68 45 42.361 42.357 0 4 479 176 6 256 41 45.012 44.757 210 45 995 315 6 640 34 13.282 13.302 0 -20 59 -131 6 188 -4 45,68 45,78 0,00 -83,33 14,05 42,76 100,00 276,47 -8,89 2.651 2.400 210 41 516 139 0 384 -7 6,26 5,67 100,00 1.025,00 107,72 78,98 0,00 150,00 -17,07 2. Tổng chi phí - Chi trả lãi + Chi trả lãi tiền gửi + Chi trả lãi tiền vay + Chi trả lãi phát hành kì phiếu 23.678 19.945 4.453 15.271 221 34.620 22.476 7.975 14.210 291 34.587 28.792 13.372 15.371 49 10.942 2.531 3.522 -1.061 70 46,21 12,69 79,09 -6,95 31,67 -33 6.316 5.397 1.161 -242 -0,10 28,10 67,67 8,17 -83,16 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 19 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương SO SÁNH 2005/2004 SO SÁNH 2006/2005 CHỈ TIÊU NĂM 2004 NĂM 2005 NĂM 2006 Số tiền % Số tiền % - Chi ngoài lãi + Chi khác hoạt động kinh doanh + Chi dịch vụ TT&NQ + Chi kinh doanh ngoại tệ, tiền tệ + Chi nộp thuế + Chi cho Cán bộ - Công nhân viên + Chi hoạt động Quản lý và Công vụ Các chỉ tiêu Trung ương quản lý + Chi tài sản + Chi bảo hiểm tiền gửi + Chi dự phòng rủi ro + Chi bất thường 3.733 783 93 0 0 1.784 543 237 436 94 0 0 12.144 793 209 4 3 2.637 847 427 1.187 177 6.279 8 5.795 340 187 0 24 2.861 828 323 957 178 418 2 8.411 10 116 4 3 853 304 190 751 83 6.279 8 225,31 1,28 124,73 100,00 100,00 47,81 51,99 80,17 172,25 88,30 100,00 100,00 -6.349 -453 -22 -4 21 224 -19 -104 -230 1 5.861 -6 -52,28 -57,12 -10,53 -100,00 700,00 8,49 -2,24 -24,36 -19,38 0,56 -93,34 -75,00 3. Lợi nhuận 5.821 8.220 11.420 2.399 41,21 3.200 38,93 Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 20 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương ü Thu khác: Nhìn chung thu khác qua 3 năm tại Ngân hàng đều giảm cả về số tuyệt đối lẫn tương đối. Năm 2005 thu khác là 41 triệu giảm 4 triệu với tốc độ giảm là 8,89%, năm 2006 thu khác là 34 triệu giảm về số tuyệt đối là 7 triệu hay giảm về số tương đối là 17,07%. Thu khác giảm qua các năm là do thu nợ xử lí rủi ro giảm qua các năm. Ø Tóm lại, nhìn chung nguồn thu của Ngân hàng qua các năm đều tăng là do doanh số cho vay tăng qua các năm. Doanh số cho vay năm 2004 là 197.150 triệu, năm 2005 là 269.714 triệu so với năm 2004 tăng số tuyệt đối là 72.594 triệu hay tăng số tương đối là 36,83%. Năm 2006 doanh số cho vay là 322.016 triệu so với năm 2005 tăng số tuyệt đối là 52.302 triệu tức là tăng số tương đối là 19,39%. Bên cạnh đó do biến động lãi suất đầu vào qua các năm tăng do đó làm cho lãi suất cho vay tăng qua các năm. Lãi suất cho vay bình quân tháng năm 2004 là 1,04%, năm 2005 là 1,11%, năm 2006 là 1,12%. ( Về chi phí: Nhìn chung chi phí Ngân hàng qua 3 năm có sự tăng giảm không ổn định. Năm 2004 tổng chi phí là 34.620 triệu tăng 10.942 triệu với tốc độ tăng là 46,21%, năm 2006 chi phí tại Ngân hàng là 34.587 triệu giảm về số tuyệt đối là 33 triệu hay giảm về số tương đối là 0,10% so cùng kì năm 2005. Tổng chi phí năm 2006 giảm là do tác động của chi ngoài lãi. A Chi trả lãi: Nhìn chung chi trả lãi qua 3 năm tại Ngân hàng chiếm tỉ trọng cao trong tổng chi phí (năm 2004 là 84,23%, năm 2005 là 64,92%, năm 2006 là 83,25%), tăng cả vế số tuyệt đối lẫn tương đối. Năm 2005 chi trả lãi là 22.476 triệu tăng 2.531 triệu với tốc độ 12,69%, năm 2006 chi trả lãi là 28.792 triệu tăng về số tuyệt đối là 6.316 triệu hay tăng về số tương đối là 28,10%. Chi trả lãi tăng qua 3 năm chủ yếu là do: - Chi trả lãi tiền gửi tại Ngân hàng tăng qua 3 năm (năm 2004 là 4.453 triệu, năm 2005 là 7.975 triệu, năm 2006 là 13.372 triệu). Chi trả lãi tiền gửi tăng qua 3 năm là lãi suất vốn huy động và vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng tăng qua 3 năm. Năm 2004 vốn huy động tại chỗ là 88.381 triệu, năm 2005 là 181.082 triệu, năm 2006 là 182.064 triệu. - Lãi suất vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên có sự gia tăng qua 3 năm. Năm 2004 lãi suất vốn điều hòa là 0,70%, năm 2005 là 0,76%, năm 2006 là 0,80%. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành - Tiền Giang GVHD: TS. Lê Khương Ninh 21 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương ( Chi ngoài lãi: Nhìn chung chi ngoài lãi qua 3 năm tại Ngân hàng có sự tăng giảm không ổn định. Năm 2005 chi ngoài lãi là 12.144 triệu tăng 8.411 triệu với tốc độ là 225,31%, năm 2006 chi ngoài lãi là 5.795 triệu giảm về số tuyệt đối là 6.349 triệu hay giảm về số tương đối là 52,28%. Chi ngoài lãi năm 2006 giảm chủ yếu là do tác động của chi dự phòng rủi ro. - Các khoản chi do TW quản lý (gồm chi tiếp thị, chi lễ tân khánh tiết, chi hội nghị, chi khác,…): Nhìn chung, khoản chi do TW quản lý có sự tăng giảm không ổn định qua 3 năm. Năm 2004 theo quy định của NHNo&PTNT tỉnh Tiền Giang khoản chi này chiếm khoản 1,5%/tổng chi. Trong năm 2004 NH chi 237 triệu chiếm tỉ trọng 1%. Năm 2005 khoản chi này là 427 triệu chiếm 1,23% tổng chi (quy định của NHNo tỉnh là 1,5%) so kì trước tăng 190 triệu. Khoản chi này tăng nhiều so năm trước do trong kì Ngân hàng tổ chức khánh thành trụ sở làm việc Ngân hàng Long Định, chú trọng công tác tuyên truyền tiếp thị đặc biệt là trong đợt huy động vốn đền bù khu công nghiệp Tân Huơng và đường cao tốc Ngân hàng được tỉnh duyệt kinh phí cho khoản chi tặng quà khuyến mãi. Năm 2006 khoản chi này là 323 triệu với tỉ lệ 0,93% (quy định của NHNo tỉnh là 2,5%) so kì trước giảm 104 triệu với tốc độ giảm là 24,36% - Chi dự phòng rủi ro: Nhìn chung chi dự phòng rủi ro qua 3 năm tại Ngân hàng tăng giảm không ổn định. Năm 2004 chi dự phòng rủi ro không trích thêm do năm trước trích thừa. Năm 2005 Ngân hàng trích chi dự phòng rủi ro là 6.279 triệu tăng 100% so năm trước. Năm 2006 Ngân hàng tiết giảm được khoản chi dự phòng rủi ro tín dụng so năm trước 5.861 triệu. ( Lợi nhuận: Lợi nhuận tại Ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Năm 2005 lợi nhuận là 8.220 triệu tăng 2.399 triệu với tốc độ là 41,21%, năm 2006 lợi nhuận là 11.420 triệu tăng về số tuyệt đối là 3.200 triệu hay tăng về số tương đối là 38,93%. Qua phân tích kết quả kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Tiền Giang qua 3 năm 2004 – 2006 ta thấy kết quả kinh doanh qua 3 năm tại NHHo&PTNT huyện Châu Thành - Tiền Giang là tốt hàng năm đều có lãi. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành GVHD: TS. Lê Khương Ninh 22 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương 3.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG: 3.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Châu Thành: 3.2.1.1 Tình hình huy động vốn trong 3 năm 2004 – 2006: Như chúng ta đã biết đối với hoạt động tín dụng của một Ngân hàng, nguồn vốn luôn giữ vai trò rất quan trọng. Thiếu vốn Ngân hàng không thể giải ngân nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng. Điều đó làm cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ cũng như nâng cao kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng không đạt được. Đối với Ngân hàng quốc doanh trong đó có hệ thống NHNo, vốn huy động tại chỗ giữ vai trò khá quan trọng trong tổng nguồn vốn. Khả năng huy động vốn của Ngân hàng cao sẽ góp phần làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng và ngược lại khả năng huy động vốn tại chỗ của Ngân hàng thấp sẽ ảnh hưởng đáng kể đến việc làm cho lợi nhuận của Ngân hàng không tăng cao vì lãi suất huy động vốn tại chỗ bao giờ cũng nhỏ hơn lãi suất tái cấp vốn của Ngân hàng cấp trên. Ta thấy, trong hoạt động tín dụng của NHNo nguồn vốn và cơ cấu vốn giữ vai trò cực kì quan trọng. Do đó, chúng ta tiến hành phân tích nguồn vốn trong 3 năm 2004 – 2006 tại NHNo&PTNT Châu Thành để xác định xu hướng biến động nguồn vốn qua các năm làm cơ sở cho việc giải thích một số vấn đề về doanh số cho vay, doanh số thu nợ,…tại Ngân hàng trong những phần tiếp theo của bài luận văn. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu [...]... giá hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng đó là tốt Doanh số thu nợ là khoản tiền mà Ngân hàng thu hồi được từ hoạt động cấp tín dụng của mình bao gồm nợ trong hạn và nợ quá hạn Doanh số thu nợ không những thể hiện đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng mà nó còn ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Việc thu nợ được tiến hành theo kì hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. .. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành 3.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Châu Thành: 3.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay trong 3 năm 2004 - 2006: Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ,… Trong các yếu tố trên, doanh số cho vay là yếu tố khởi đầu, ảnh hưởng trực tiếp đến các yếu tố khác Do đó, phân tích... Ngân hàng đã tận dụng tốt các cơ hội để huy động vốn triệt để tạo nguồn vốn ổn định đầu tư vào các chương trình kinh tế ở địa phương và đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng GVHD: TS Lê Khương Ninh 26 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành 3.2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm 2004 – 2006: Bảng 4: KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG 3 NĂM... 242.585 94.265 29.990 Dư nợ quá hạn Nguồn: Báo cáo thống kê - Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - TG GVHD: TS Lê Khương Ninh 27 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành Trước khi đi vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Tiền Giang, chúng ta tiến hành phân tích khái quát hoạt động tín dụng tại NHNo Châu Thành nhằm... tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành tế tại Ngân hàng trong thời gian qua Qua đó, giúp Ngân hàng đề ra chính sách thu nợ thích hợp trong thời gian tới góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua các năm đều tăng Đây là tín hiệu tốt trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng trong 3 năm qua Điều đó chứng tỏ trong 3 năm 2004 – 2006 các. .. qua các năm đều tăng cao Đây là tín hiệu tốt trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng trong thời gian qua Điều đáng quan tâm là nợ quá hạn tại Ngân hàng qua 3 năm cũng tăng Trong những năm tới Ngân hàng cần tăng cường công tác quản lý nợ để giảm nợ quá hạn xuống mức thấp nhất góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng GVHD: TS Lê Khương Ninh 29 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín. .. Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành kì sinh trưởng của từng loại cây trồng, vật nuôi để phân kì trả nợ gốc và lãi thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, thời hạn thu hồi vốn dưới 1 năm nên nó phù hợp cho việc sản xuất và lưu thông hàng hoá trong nông thôn Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua các năm nhưng không đồng đều giữa các ngành nghề, cụ thể như sau:... 269.714 322.016 72.564 36,81 52.302 19,39 + Tổ hội phụ nữ 2 Tín dụng khác Tổng cộng Nguồn: Báo cáo thống kê - Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - TG GVHD: TS Lê Khương Ninh 41 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành Qua bảng 7, ta thấy: Tín dụng hộ nông dân, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp qua các năm đều tăng và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng doanh... kê - Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - TG GVHD: TS Lê Khương Ninh 46 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương 66.050 27,02 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành Hình 6: BIỀU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NHNo CHÂU THÀNH TỪ 2004 – 2006 - Trong những năm qua Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ hạn chế tối đa gia hạn nợ và điều chỉnh nợ khi đến hạn Ngân hàng... Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành Ø Ngân hàng tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo các hình thức huy động tiết kiệm nội tệ và thông báo phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn năm 2006 của NHNoVN đồng thời huy động ngoại tệ bằng USD và EUR Ø Ngân hàng tuyên truyền quảng cáo huy động tiết kiệm trã lãi trước là tiết kiệm dự thưởng vàng 3 chữ A Tăng cường . tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành GVHD: TS. Lê Khương Ninh 30 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương 3.2.2. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn. hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo ChâuThành GVHD: TS. Lê Khương Ninh 28 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Trước khi đi vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn