Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
3.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ qua 3 năm 2004 2006:
Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu chiếm vị trí quan trọng được NHNo&PTNT Châu Thành đặc biệt quan tâm. Tăng trưởng doanh số cho vay là mục tiêu không thể thiếu được trong hoạt động tín dụng của bất kì một hệ thống Ngân hàng nào. Thế nhưng, tăng trưởng doanh số cho vay chỉ đạt kết quả khi nó được đặt trong mối quan hệ với doanh số thu nợ. Một Ngân hàng qua các năm doanh số cho vay tăng nhưng doanh số thu nợ lại giảm hay tốc độ tăng doanh số thu nợ nhỏ hơn tốc độ tăng doanh số cho vay thì cũng chưa thể đánh giá hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng đó là tốt.
Doanh số thu nợ là khoản tiền mà Ngân hàng thu hồi được từ hoạt động cấp tín dụng của mình bao gồm nợ trong hạn và nợ quá hạn. Doanh số thu nợ không những thể hiện đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng mà nó còn ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. Việc thu nợ được tiến hành theo kì hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nếu tới ngày đáo hạn khách hàng không đến trả nợ thì tuỳ trường hợp cụ thể mà Ngân hàng có biện pháp xử lí thích hợp.
a)Phân tích doanh số thu nợ qua 3 năm 2004 - 2006 theo thành phần kinh tế:
Cũng như khi phân tích doanh số cho vay, phân tích doanh số thu nợ trước tiên chúng ta đi vào phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế nhằm giúp
tế tại Ngân hàng trong thời gian qua. Qua đó, giúp Ngân hàng đề ra chính sách thu nợ thích hợp trong thời gian tới góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng.
Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua các năm đều tăng. Đây là tín hiệu tốt trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng trong 3 năm qua. Điều đó chứng tỏ trong 3 năm 2004 – 2006 các thành phần kinh tế trong địa bàn huyện làm ăn có hiệu quả cũng như thể hiện sự nỗ lực của cán bộ tín dụng Ngân hàng trong công tác thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn đạt đựoc kết quả khả quan. Năm 2005, doanh số thu nợ đạt 244.472 triệu tăng 72.865 triệu (42,46%) so năm 2004. Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 310.522 triệu tăng về số tuyệt đối là 66.050 triệu hay tăng về số tương đối là 27,02%. Cụ thể như sau:
[ Hộ gia đình, cá nhân:
Doanh số thu nợ qua 3 năm tăng. Năm 2005 doanh số thu nợ là 201.328 triệu tăng 46.560 triệu (30,08%) so 2004. Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 242.734 triệu tăng về số tuyệt đối là 41.406 triệu hay tăng về số tương đối là 20,57%. Doanh số thu nợ tăng là do:
- Doanh số cho vay qua 3 năm đối với hộ gia đình và cá nhân đều tăng như đã phân tích ở phần trên.
- Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng cũng làm cho doanh số thu nợ tăng qua các năm.
- Người vay muốn tạo lập mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Do đó, doanh số thu nợ tăng là điều hợp lý. Bên cạnh đó, Ngân hàng có hệ thống xếp loại khách hàng. Nếu khách hàng để nợ quá hạn tại Ngân hàng được xếp vào nhóm khách hàng không có uy tín trả nợ thì những lần vay sau khách hàng sẽ phải chịu một sự thẩm định rất sâu sát của cán bộ tín dụng( số tiền vay có thể không được như mong muốn nếu khách hàng bị Ngân hàng xếp loại C). Riêng đối với những khách hàng thường xuyên để nợ quá hạn tại Ngân hàng thì Ngân hàng có thể tạm ngừng quan hệ tín dụng. Nhận thức được vấn đề này, đối tượng hộ gia đình, cá nhân đã cố gắng trả nợ Ngân hàng đúng hạn để duy trì mối quan
hệ vay vốn lâu dài đối với Ngân hàng.
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 2004-2006
Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo thống kê - Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - TG
SO SÁNH 2005/2004 SO SÁNH 2006/2005 CHỈ TIÊU NĂM 2004 NĂM 2005 NĂM 2006 CHỈ TIÊU NĂM 2004 NĂM 2005 NĂM 2006 Số tiền % Số tiền % 1.Hộ gia đình, cá nhân 154.768 201.328 242.734 46.560 30,08 41.406 20,57 2. Công ty TNHH, DNTN 16.839 43.144 67.788 26.305 156,21 24.644 57,12 Tổng cộng 171.607 244.472 310.522 72.865 42,46 66.050 27,02
Hình 6: BIỀU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NHNo CHÂU THÀNH TỪ 2004 – 2006
- Trong những năm qua Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ hạn chế tối đa gia hạn nợ và điều chỉnh nợ khi đến hạn. Ngân hàng luôn đặt vấn đề thu hồi nợ đến hạn của khách hàng đặc biệt là đối tượng hộ gia đình cá nhân (đối tượng chủ yếu có nợ quá hạn trong thời gian qua tại Ngân hàng) lên vị trí quan trọng. Từng cán bộ tín dụng luôn thực hiện tốt công tác của mình từ khâu tiếp xúc khách hàng có nhu cầu vay vốn, thẩm định lại những nhu cầu vay vốn của khách hàng có đúng với những gì khách hàng đã trình bày trong đơn xin yêu cầu vay vốn hay không bằng cách trực tiếp xuống từng hộ để kiểm tra. Sau khi phát tiền vay cán bộ tín dụng vẫn tiếp tục kiểm tra người dân sử dụng vốn vay có đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng hay không. Nếu phát hiện người vay sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng tiến hành thu hồi nợ trước hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Với việc thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, quản lí tốt món vay của cán bộ tín dụng (CBTD) đã góp phần làm cho doanh số thu nợ tại Ngân hàng tăng trong thời gian qua.
Ta thấy doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân qua 3 năm tăng nhưng tỉ trọng doanh số thu nợ đối tượng này qua 3 năm giảm. Năm 2004 chiếm tỉ trọng 90,19%, năm 2005 chiếm 82,35% đến năm 2006 chỉ còn 78,17%. Tỉ trọng này
giảm là do tỉ trọng doanh số cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân qua 3 năm giảm là điều hợp lí.
[ Công ty TNHH và DNTN:
Doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng. Năm 2005 là 43.144 triệu tăng 26.305 triệu (156,21%). Năm 2006 doanh số thu nợ là 67.788 triệu tăng 24.644 triệu, tốc độ tăng trưởng là 57,12% so với cùng kì năm 2005. Ở đây ta thấy, doanh số thu nợ năm 2005 tăng cao về số tương đối là do đối tượng khách hàng này thường có nhu cầu vay vốn ngắn hạn, khi có tiền thu từ bán hàng khách hàng nộp tiền mặt vào Ngân hàng, khi cần họ lại rút ra theo hạn mức tín dung đã được duyệt. Thời gian trước NHNo&PTNT huyện Châu Thành - TG chưa tập trung cấp tín dụng đối với thành phần kinh tế này. Năm 2005 Ngân hàng đề ra nhiều biện pháp nâng cao doanh số cho vay đối với loại hình kinh tế này nhằm hoàn thành chỉ tiêu mà NHNo Tỉnh đã đề ra. Do đó, doanh số thu nợ năm 2005 tăng cao về số tương đối là hoàn toàn phù hợp. Doanh số thu nợ qua 3 năm đối với thành phần kinh tế này tăng cũng là do doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế này qua 3 năm tăng. Một nguyên nhân khác góp phần làm doanh số thu nợ đối tượng này tăng là do trong những năm qua khối doanh nghiệp trên địa bàn huyện nhận được nhiều sự quan tâm ưu đãi của chính quyền địa phương theo chủ trương phát triển kinh tế của huyện. Do đó các doanh nghiệp trên địa bàn làm ăn thuận lợi đem lại lợi nhuận khả quan, trả nợ Ngân hàng đúng hạn.
b) Phân tích doanh số thu nợ qua 3 năm 2004 - 2006 theo ngành nghề:
Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế cho ta thấy tình hình thu nợ theo từng thành phần kinh tế trong thời gian qua nhưng không cho chúng ta biết đuợc tình hình thu nợ đối với từng ngành nghề đầu tư của các thành phần kinh tế này.
Phân tích doanh số thu nợ theo ngành nghề giúp người đọc có cái nhìn tổng quát về tình hình thu nợ theo từng ngành nghề cụ thể so sánh với doanh số cho vay theo ngành nghề tương ứng. Qua đó, chúng ta có thể đánh giá được tình hình thu nợ theo từng ngành nghề trong 3 năm qua tại Ngân hàng đã thật sự tốt hay chưa, ngành nào cần tiếp tục duy trì và ngành nào cần đẩy mạnh hơn nữa công tác thu nợ trong thời gian tới. Bên cạnh đó, phân tích doanh số thu nợ theo
ngành nghề phần nào giúp Ngân hàng đề ra chính sách cấp tín dụng hợp lí cho từng ngành nghề trong thời gian tới.
v Ngành nông nghiệp: Doanh số thu nợ đối với ngành nông nghiệp qua 3 năm đều tăng trong đó doanh số thu nợ ngành trồng trọt giảm, ngành chăn nuôi tăng.
- Ngành trồng trọt: Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngành trồng trọt qua 3 năm đều giảm. Năm 2005 doanh số thu nợ là 48.521 triệu giảm 22.437 triệu (31,62%) so năm 2004. Năm 2006, doanh số thu nợ ngành này là 10.488 triệu giảm về số tuyệt đối là 38.033 triệu hay giảm về số tương đối là 78,38%. Doanh số thu nợ ngành trồng trọt giảm một phần là do doanh số cho vay ngành này giảm. Nguyên nhân khác là do trong thời gian này trên đia bàn huyện xuất hiện bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá ở lúa làm người dân bị thiệt hại nghiêm trọng. Ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho nhiều hộ nông dân. Do đó, doanh số thu nợ giảm là điều hợp lí.
- Ngành chăn nuôi: Nhìn chung, doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng. Năm 2005 là 107.929 triệu tăng 45.527 triệu (72,96%) so năm 2004. Năm 2006 doanh số thu nợ ngành chăn nuôi là 155.32 triệu tăng 47.399 triệu về số tuyệt đối hay là tăng về số tương đối là 43,92%. Doanh số thu nợ tăng là do doanh số cho vay tăng. Hơn nữa, người dân chuyển đổi cơ cấu vật nuôi sau khi xuất hiện dịch cúm gia cầm và bệnh lở mồm long móng ở heo, người dân chuyển sang chăn nuôi bò, cá tai tượng,… mang lại hiệu quả kinh tế cao.