Khóa luận khả năng tiếp cận nguồn vốn và tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại xã hiệp thuận huyện hiệp đức, quảng nam

luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài

PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài Quá trình hội nhập và mở cửa thị trường của nước ta trong thời gian qua đã mang đến cho nền kinh tế nói chung và nền nông nghiệp nói riêng nhiều cơ hội phát triển, nhưng cùng với đó là không ít thách thức. Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của nước ta là đến năm 2020 về cơ bản trở thành một nước công nghiệp. Để đạt được mục tiêu đó cần quán triệt quan điểm CNH- HĐH là sự nghiệp của toàn dân, và của mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt coi trọng CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn, phát triển toàn diện nông- lâm- ngư, gắn với phát triển các ngành công nghiệp chế biến. Nhằm đảm bảo an ninh lương thực cũng như góp phần nâng cao đời sống người dân nói chung và người dân nông thôn nói riêng. Để thực hiện thành công những mục tiêu nhiệm vụ ấy, ngoài các chính sách hỗ trợ về khoa học- công nghệ, hỗ trợ thị trường…, còn cần các chính sách hỗ trợ về vốn, về lãi suất cho người nông dân. Với những nội dung đó, nhiều tổ chức tín dụng nông thôn đã ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất ngày càng cao của người dân nông thôn. Trong thời gian qua, những hạn chế trong việc phát triển hay những tiềm năng chưa được khơi dậy trong nông nghiệp và khu vực nông thôn, một phần do khu vực này chưa được đầu tư thỏa đáng, do vốn và tích lũy của khu vực này còn thấp. Quá trình phát triển nền nông nghiệp nước nhà chúng ta đã gặp không ít khó khăn, một trong những khó khăn ấy là thiếu vốn. Các hộ nông dân cần vốn để đầu tư thâm canh, mở rộng sản xuất nhằm đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất. Tuy nhiên, nguồn vốn tự có của các hộ nông dân còn rất hạn chế, vì vậy việc giải quyết vốn cho hộ nông dân là một yêu cầu tất yếu không thể thiếu được trong quá trình phát triển. Trong thời gian qua các tổ chức tín dụng nông thôn đã có những cố gắng nhằm tạo những điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn của các hộ nông dân, cũng như tạo điều kiện cho họ sử dụng tốt vốn vay. Tuy nhiên, trên thực tế vẫn còn gặp nhiều khó khăn, cả về phía người nông dân cũng như các tổ chức này. Từ lý luận được học ở nhà trường và thực tiễn qua thời gian thực tập tại địa bàn xã Hiệp Thuận- Hiệp Đức- Quảng Nam, tôi đã chọn đề tài cho khóa luận tốt nghiệp: 1 “Khả năng tiếp cận nguồn vốn và tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận huyện Hiệp Đức, Quảng Nam” 2. Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu + Xác định các tổ chức cho vay đến các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận + Đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận + Phân tích thực trạng sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận + Đề ra các giải pháp giúp các hộ tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn và sử dụng vốn có hiệu quả 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu + Các tổ chức tín dụng nông thôn trên địa bàn xã Hiệp Thuận + Các hộ nông dân vay vốn tại địa bàn xã Hiệp Thuận 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Về không gian Địa bàn xã Hiệp Thuận - Về thời gian Số liệu tổng quan về tình hình kinh tế xã hội của xã Hiệp Thuận, số liệu về tình hình cho vay của các tổ chức tín dụng nông thôn trên địa bàn xã lấy ở 3 năm 2007- 2009. Số liệu điều tra nông hộ chỉ lấy năm 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu a. Phương pháp duy vật biện chứng Đây là phương pháp được sử dụng xuyên suốt trong cả quá trình nghiên cứu, điều tra xem xét các vấn đề đặt ra đảm bảo tính khách quan và khoa học các vấn đề nghiên cứu. Phương pháp này đòi hỏi xem xét quá trình kinh tế và hiện tượng kinh tế trong quá trình vận động tác động qua lại lẫn nhau. b. Phương pháp trừu tượng hoá khoa học Thông qua việc nghiên cứu các hiện tượng kinh tế riêng lẻ ở mỗi vùng từ đó rút ra quy luật định hướng cho sự phát triển của địa bàn nghiên cứu nói riêng và sự phát triển đất nước nói chung. c. Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: UBND xã, Phòng thống kê, các tổ chức tín dụng trên địa bàn - Số liệu sơ cấp: Nguồn số liệu, tài liệu sơ cấp được thu thập qua việc điều tra bằng cách phỏng vấn trực tiếp hộ nông dân ở xã Hiệp Thuận, thông qua phiếu điều tra. 2 Theo số liệu năm 2009, toàn xã có 448 hộ, xã có diện tích đất tự nhiên là 2,915.91 ha, được chia thành 4 thôn là thôn 1, thôn 2, thôn 3, thôn 4. Các thôn này có điều kiện tự nhiên, cũng như tình hình phát triển kinh tế - xã hội khá giống nhau. Cho nên quá trình điều tra, tôi chọn ngẫu nhiên 60 hộ từ danh sách các hộ nông dân có vay vốn để điều tra, danh sách này được tổng hợp từ danh sách vay vốn do các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn (NHNo&PTNT, NHCSXH, các đoàn thể chính trị xã hội) cung cấp. d. Phương pháp tổng hợp Từ những số liệu đã thu thập được chúng tôi tiến hành lập bảng tổng hợp tuỳ theo mục đích và yêu cầu cụ thể của từng phần nghiên cứu trong đề tài . e. Phương pháp phỏng vấn trực tiếp Trực tiếp phỏng vấn cụ thể những hộ đã được chọn h. Phương pháp phân tích so sánh: Trên cơ sở bảng biểu đã được tổng hợp vận dụng phương pháp phân tích so sánh để tiến hành phân tích so sánh các chỉ tiêu cụ thể, so sánh giữa năm này với năm khác để thấy được những điểm tiến bộ, cũng như những điểm chưa đạt được. 5. Ý nghĩa của đề tài Khi chọn nghiên cứu đề tài này, tôi mong muốn đề tài sẽ có một ý nghĩa thực tiễn đó là: - Đề tài này góp phần làm cơ sở lý luận và thực tiễn trong việc đưa ra các chính sách, biện pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay đối với hộ nông dân trong thời gian tới của các tổ chức tín dụng, chính quyền địa phương. - Đề tài có thể làm tài liệu tham khảo cho những ai quan tâm đến vấn đề này, trong đó có sinh viên khoa Kinh tế & Phát triển. 6. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, kiến nghị, tài liệu tham khảo, phần phụ lục và phần mục lục, đề tài gồm có ba chương: Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu Chương 2: Thực trạng tiếp cận nguồn vốn và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận- Hiệp Đức- Quảng Nam. Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận- Hiệp Đức- Quảng Nam. PHẦN II 3 NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1. Một số khái niệm tín dụng Hiện nay, có rất nhiều khái niệm về tín dụng: Theo TS.Nguyễn Đăng Dờn – Trường Đại học Kinh tế TP HCM: Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả.[1] Theo PGS.TS Lê Văn Tề, TS.Lê Đình Viên: Tín dụng là sự vận động đơn phương của giá trị từ người cho vay sang người đi vay và sẽ quay về với người cho vay (hoặc với người mà được người cho vay chỉ định) cả vốn và lãi trong một kỳ hạn xác định nào đó.[2] Theo tác giả Dương Thị Bình Minh: Tín dụng là một quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn và lãi) sau một thời hạn nhất định.[3] Từ những khái niệm trên, chúng ta có thể rút ra các đặc điểm của tín dụng đó là: - Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sử hữu chúng. - Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được “hoàn trả”. - Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức. 1.1.2. Phân loại tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú. Trong quản lý tín dụng, các nhà kinh tế thường dựa vào các tiêu thức sau để phân loại:  Căn cứ vào thời hạn tín dụng. Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia ra ba loại sau:  Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. 4  Tín dụng dài hạn: Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Tín dụng dài hạn được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như: đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường sá, sân bay, bến cảng…), cải tiến và đổi mới thiết bị (đầu tư chiều sâu) và mở rộng sản xuất có quy mô lớn (đầu tư chiều rộng).  Tín dụng trung hạn: Tín dụng trung hạn là loại tín dụng ở giữa hai kỳ hạn trên. Loại tín dụng này được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ.  Căn cứ vào đối tượng tín dụng Căn cứ vào đối tượng, tín dụng được chia làm 2 loại:  Tín dụng vốn lưu động: Tín dụng vốn lưu động là loại tín dụng được cấp phát để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, như cho vay để dự trữ vật tư hàng hóa đối với các xí nghiệp thương nghiệp, cho vay để mua phân bón, giống, thuốc trừ sâu… đối với các hộ sản xuất nông nghiệp. Tín dụng lưu động thường được sử dụng để cho vay bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời.  Tín dụng vốn cố định: Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được cấp phát để hình thành tài sản cố định. Loại tín dụng này thường được đầu tư để mua sắm lại tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới, thời hạn cho vay đối với loại tín dụng này là trung hạn và dài hạn.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng được chia làm 2 loại:  Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là loại tín dụng cấp phát cho các nhà doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa.  Tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng cung ứng cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Tín dụng tiêu dùng thường được cung ứng dưới hình thức bằng tiền hoặc dưới hình thức bán chịu hàng hóa. Việc cung ứng tín dụng bằng tiền thường do các ngân 5 hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tín dụng khác thực hiện. Bên cạnh hình thức tín dụng bằng tiền còn có hình thức tín dụng được biểu hiện dười hình thức bán hàng trả góp do các công ty, các cửa hàng thực hiện.  Căn cứ vào chủ thể trong quá trình kinh doanh Dựa vào căn cứ này, tín dụng được chia làm các loại sau:  Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. Mua bán chịu hàng hóa là hình thức tín dụng vì: - Người bán chuyển giao cho người mua được sử dụng vốn tạm thời trong một thời gian nhất định. - Đến thời hạn đã được thỏa thuận, người mua hoàn lại vốn cho người bán dưới hình thức tiền tệ và cả phần lợi tức.  Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân.  Tín dụng nhà nước Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng mà trong đó nhà nước biểu hiện là người đi vay. Chủ thể trong quan hệ tín dụng nhà nước bao gồm: người đi vay là nhà nước: Trung ương và địa phương; người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng và nước ngoài. 1.1.3. Vai trò của tín dụng 1.1.3.1. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có những vai trò sau đây:  Thứ nhất, tín dụng là công cụ tích tụ và tập trung vốn. Nhờ có tín dụng mà giảm hệ số tiền nhàn rỗi, tập trung các khoản vốn nhỏ lẻ để đầu tư các dự án, công trình có hiệu quả kinh tế cao, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.  Thứ hai, tín dụng góp phần cung cấp vốn cho doanh nghiệp, từ đó giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới trang thiết bị, ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất, nâng cao năng suất lao động, chất lượng sản xuất. thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, thúc đẩy cạnh tranh, góp phần phát triển nền kinh tế. 6  Thứ ba, tín dụng góp phần mở rộng quan hệ giao lưu tiền tệ giữa nước ta với thế giới. Trong quá trình hội nhập, tín dụng chính là công cụ hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển quan hệ quốc tế- hợp tác quốc tế.  Thứ tư, tín dụng cung cấp các nguồn vốn tạm thời cho nhu cầu tiêu dùng, góp phần cải thiện đời sống dân cư.  Thứ năm, tín dụng góp phần vào việc hình thành, điều chỉnh và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng CNH- HĐH, phù hợp với quá trình hội nhập của đất nước. 1.1.3.2. Vai trò của tín dụng đối với các hộ nông dân Tín dụng có vai trò rất quan trọng về kinh tế và xã hội đối với các hộ gia đình nông thôn nói riêng và phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung. Điều đó được thể hiện trên các khía cạnh chủ yếu sau: - Góp phần khai thác và huy động nguồn vốn nhàn rỗi tiết kiệm trong các hộ gia đình nông thôn. Đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế của các hộ nông dân, đặc biệt đối với các hộ nông dân có thu nhập thấp, quy mô sản xuất vừa và nhỏ. - Tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động trong nông thôn Thông qua tín dụng nông nghiệp, tổ chức tín dụng góp phần thúc đẩy nông nghiệp phát triển từ đó tạo điều kiện cho các ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới phát triển, đồng thời các tổ chức tín dụng trực tiếp bổ sung vốn kịp thời cho các ngành nghề này phát triển. Những ngành nghề dịch vụ mới phát triển đã thu hút lao động trong nông thôn, góp phần tăng thu nhập và cải thiện đời sống ở nông thôn. - Tín dụng đã tạo cho người dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng. Hộ gia đình là một đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh doanh lời ăn lỗ chịu. Do vậy bắt buộc bản thân hộ gia đình muốn tồn tại và phát triển thì phải đáp ứng được những yêu cầu mới. Trong thời đại cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão đòi hỏi người nông dân phải không ngừng nâng cao trình độ của mình. Kết quả cuối cùng đã ảnh hưởng trực tiếp đến bản thân và gia đình họ. Vì vậy ngoài việc hăng say lao động, họ phải áp dụng những quy trình kỹ thuật mới vào sản xuất để đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất - Tín dụng góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội, nâng cao cuộc sống tinh thần vật chất cho người nông dân. 7 Việc cung ứng vốn tín dụng của ngân hàng cho những hộ sản xuất thiếu vốn, kể cả hộ giàu và hộ nghèo, đều đòi hỏi phải có tài sản thế chấp, đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích. Như vậy đồng vốn của ngân hàng đã đi sâu vào tận cùng thôn ấp, thúc đẩy nông thôn phát triển, làm cho hộ nghèo trở nên khá hơn, hộ khá trở nên giàu hơn, đời sống các tầng lớp dân cư trong nông thôn được nâng cao. - Tín dụng đã góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho các hộ nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Vốn đầu tư của ngân hàng không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức bổ sung vốn lưu động, mà còn là vốn đầu tư trung hạn và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho quá trình sản xuất. 1.1.4. Đặc điểm kinh tế hộ nông dân ở nước ta - Một là, đất đai là tư liệu sản xuất chủ yếu, đặc biệt và không thể thay thế được. Tuy nhiên, ở nước ta, đất đai thuộc sở hữu toàn dân, do nhà nước quản lý nên các hộ nông dân nước ta chỉ có quyền sử dụng đất, chứ không có quyền sở hữu đất. Đây cũng là điểm khác biệt của các hộ nông dân nước ta so với các nước trên thế giới. - Hai là, lao động trong nông hộ phần lớn là chưa qua đào tạo, sản xuất dựa vào kinh nghiệm là chính. Trong thời gian vừa qua, nước ta đã có nhiều chính sách về khuyến nông, cũng như tăng cường các chương trình đào tạo về kỹ thuật sản xuất nhằm nâng cao chất lượng lao động nông thôn, nhưng nhìn chung do hạn chế về trình độ văn hóa, khả năng tiếp thu cái mới còn kém nên hạn chế trong quá trình nâng cao chất lượng lao động, đổi mới kỹ thuật sản xuất. Mặc khác, do tính thời vụ của sản xuất nông nghiệp nên việc sử dụng quỹ thời gian lao động còn chưa hợp lý. Lao động lúc thừa lúc thiếu, đầu và cuối các vụ sản xuất thường diễn ra tình trạng khan hiếm lao động, các thời gian còn lại hầu hết dư thừa lao động. - Ba là, trình độ sản xuất của các nông hộ trong những năm gần đây đã có những bước phát triển đáng kể, tuy nhiên nhìn chung vẫn còn thấp. Thể hiện ở mức độ áp dụng khoa học- kỹ thuật vào sản xuất vẫn chưa cao. Lao động chân tay vẫn là chính, máy móc sử dụng vào sản xuất còn hạn chế. Từ đó làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc tăng năng suất lao động, nâng cao chất và lượng sản phẩm. Thêm vào đó, sản xuất vẫn còn mang tính độc canh, cơ cấu cây trồng vật nuôi chưa đa dạng. - Bốn là, hoạt động sản xuất của các nông hộ phần lớn mang tính tự cung tự cấp là chủ yếu, sản xuất hàng hóa chưa phổ biến. Nhận thức của người dân về kinh tế thị trường còn hạn chế, còn thụ động trong việc tìm nguồn đầu ra cho sản phẩm. Tình trạng 8 “được mùa mất giá, được giá mất mùa” vẫn phổ biến, gây không ít khó khăn cho hoạt động sản xuất của các nông hộ. Cùng với đó, các ngành công nghiệp, giao thông vận tải, dịch vụ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu phát triển của kinh tế nông hộ nước ta. - Thứ năm, hộ nông dân thường rất dễ bị tổn thương trước những quy luật khắc nghiệt của kinh tế thị trường. Về lý thuyết, kinh tế thị trường dường như mang lại cơ hội phát triển kinh tế, cơ hội làm giàu cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, không phải tất cả mọi người đều nắm bắt được cơ hội đó. Cơ hội hầu như chỉ dành cho những người có vốn, có kiến thức, có thông tin và cũng có thể là có xuất phát điểm cao. Trong khi đó, các hộ nông dân nước ta chỉ là sản xuất nhỏ, thiếu kiến thức, thiếu vốn và thiếu cả thông tin thị trường. Chính vì vậy, trong vòng xoáy kinh tế thị trường sự thua thiệt thường là giành cho các hộ nông dân, tình trạng “nghèo lại càng nghèo, giàu lại càng giàu” vẫn đang diễn ra, và là tác nhân khoét sâu thêm hố ngăn cách giàu nghèo giữa người giàu và người nghèo, giữa thành thị và nông thôn. Nhìn chung quy mô canh tác của các nông hộ nước ta còn nhỏ bé, sản xuất manh mún, người nông dân hầu hết chưa qua đào tạo, sản xuất dựa vào kinh nghiệm là chính. Đây cũng là một khó khăn trong việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất, cũng như tiến hành sản xuất hàng hóa trong nông nghiệp. Hy vọng việc gia nhập WTO, cùng với những chính sách đúng đắn của chính phủ, sự cố gắng nỗ lực của các địa phương, nền nông nghiệp nước nhà trong những năm sắp tới sẽ ngày càng lớn mạnh. 1.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động vay vốn của các hộ nông dân 1.1.5.1. Tỷ lệ lãi suất cho vay Lãi suất được hiểu theo nghĩa chung nhất là giá của tín dụng, giá cả của quan hệ tín dụng hoặc cho thuê những dịch vụ về vốn dưới hình thức tiền tệ hoặc các dạng tài sản khác nhau. Khi đến hạn người đi vay phải trả cho người cho vay một khoản tiền dôi ra ngoài số tiền vốn gọi là lãi suất. Lãi suất phản ánh chi phí cơ hội mà người sử dụng tiền phải bỏ ra để thu lợi nhuận. Ở tầm kinh tế vi mô lãi suất là cơ sở để cho các cá nhân cũng như các doanh nghiệp đưa ra quyết định kinh tế của mình như: chi tiêu hay tiết kiệm, đầu tư số vốn tích lũy được vào danh mục đầu tư này hay danh mục đầu tư khác. Ở tầm kinh tế vĩ mô lãi suất là một công cụ điều tiết cho vay kinh tế rất nhạy cảm và có hiệu quả thông qua việc thay đổi mức và cơ cấu lãi suất trong từng thời kỳ nhất định, chính phủ có thể tác động đến qui mô và tỷ trọng các loại vốn đầu tư từ đó có thể điều 9 chỉnh được cơ cấu, tốc độ tăng trưởng, sản lượng, tỷ lệ thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát trong nước. Trong những điều kiện nhất định của nền kinh tế mở: Chính sách lãi suất còn được sử dụng như là công cụ góp phần điều tiết đối với luông vốn đi vào hay đi ra của một quốc gia, tác động đến tỷ giá và sự điều tiết ổn định của tỷ giá. Lãi suất cao thì cầu về mức vay có xu hướng giảm, cung về mức cho vay có xu hướng tăng và ngược lại. Mức lãi suất cho vay càng cao thì càng làm tăng chi phí sử dụng vốn của người sản xuất nông nghiệp lên càng lớn và đương nhiên càng làm giảm lợi ích của họ và hệ quả là người sản xuất sẽ phải cắt giảm đầu tư. Vậy nên để thúc đẩy sản xuất nông nghiệp cần phải hạ lãi suất đến mức cần thiết. Đương nhiên khi thực hiện chính sách cắt giảm lãi suất phải đảm bảo yêu cầu lãi suất dương, đủ bù đắp được các khoản chi phí. Tùy sự ưu đãi của chính phủ thông qua việc cố gắng cung cấp tín dụng và lãi suất thấp cho người nghèo và nông dân để họ phát triển sản xuất và các hoạt động kinh doanh đã có ảnh hưởng ngắn hạn và trung hạn tích cực đối với sản xuất nông nghiệp do tăng đầu tư nhờ tín dụng bao cấp, nhưng tín dụng ưu đãi lại hạn chế khả năng của tổ chức TCVM đáp ứng một cách lâu dài nhu cầu phát triển của các hộ. 1.1.5.2. Các vấn đề thuộc về thủ tục vay vốn, trả nợ vay Thủ tục ở đây được hiểu là một tập hợp các bước các công việc cần thiết nhất định phải tiến hành giữa người đi vay và người cho vay để thực hiện hình thành theo một trình tự một nghiệp vụ tín dụng. Thủ tục vay càng đơn giản (ít việc, ít bước, ít giấy tờ) thì quan hệ giữa người đi vay và người cho vay càng gần gũi, chi phí cho việc hình thành các thủ tục cho vay càng nhỏ. Người đi vay càng dễ dàng tiếp cận đối với TCTD, khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của người cần vay càng lớn và ngược lại. Tuy nhiên cũng khẳng định rằng: Thủ tục là điều kiện cần thiết không thể loại bỏ, giá trị món vay luôn phải được đảm bảo trên cơ sở các văn bản có tính pháp lý và ràng buộc về trách nhiệm dân sự giữa người cho vay và người đi vay. Vấn đề đặt ra là phải đảm bảo tính pháp lý cao nhưng thủ tục cần phải đơn giản, phải cập nhật, phải phổ cập hóa để mọi người có thể dễ dàng tiếp cận và chấp nhận tham gia vay vốn được thuận lợi nhất. 1.1.5.3. Thời hạn vay 10 . cho vay đến các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận + Đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận + Phân tích thực trạng sử dụng. cận nguồn vốn và tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại xã Hiệp Thuận huyện Hiệp Đức, Quảng Nam 2. Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu + Xác định các