Phân tích tình hình cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại ngân hàng NNPTNT huyện gio linh, quảng trị

PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Ở Việt Nam nông nghiệp, nông dân, nông thôn có vai trò quan trọng suốt trình xây dựng phát triển đất nước Hiện bước vào giai đoạn đẩy mạnh CNH đất nước Cũng nước thực trình CNH-HĐH trình thường kèm với thay đổi không nhỏ mặt uế kinh tế-xã hội nông nghiệp, nông dân, nông thôn thường bị thiệt thòi Đây khu vực chậm phát triển kinh tế Sau 20 năm áp dụng H sách đổi chuyển mạnh sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Ngành nông nghiệp nước ta có bước phát triển vượt bực, giá trị tế sản lượng nông nghiệp liên tục tăng, an ninh lương thực nước đảm h bảo Nhiều sản phẩm nông nghiệp trở thành hàng hoá xuất chủ đạo có khả in cạnh tranh thị trường quốc tế gạo, café, cao su… Từ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng K đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ nông dân họ c Việc gia nhập tổ chức thương mại giới WTO mang lại nhiều lợi hội cho phát triển bên cạnh đưa đến khó khăn thách thức cho nước ta Đặc biệt hộ nông dân Nước ta có 10 ại triệu hộ nông dân, chiếm phần lớn tổng số dân nước Do hộ nông dân Đ có vai trò quan trọng kinh tế Chính phát triển kinh tế nông hộ yêu cầu cấp thiết Để làm điều cần phải quan tâm đầu tư nhiều lĩnh vực vốn yếu tố cấn thiết để phát triển kinh tế nông hộ Trong năm qua Ngân hàng NN&PTNT thực tốt việc điều chuyển vốn đến hộ nông dân góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế hộ Trong giai đoạn kinh tế giới lâm vào khủng hoảng, điều tác động lớn đến kinh tế nước ta Hộ nông dân chịu nhiều tác động bất lợi Chính cần phải có giải pháp đặc biệt vốn để hỗ trợ SVTH: Nguyễn Thị Châu tạo điều kiện cho hộ nông dân vượt qua khó khăn tiếp tục phát triển Thấy vai trò hộ nông dân tầm quan trọng vốn tín dụng hộ nông dân, từ mạnh dạn chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân Ngân hàng NN&PTNT huyện Gio Linh, Quảng Trị” Từ thấy thực trạng cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân hiệu cho vay sử dụng vốn vay Ngân hàng H  Mục đích nghiên cứu uế Ngân hàng NN&PTNT huyện Gio Linh để đưa giải pháp để nâng cao Hệ thống hóa lý luận chung kinh tế hộ, tín dụng ngân hàng tế Nghiên cứu tình hình cho vay Ngân hàng NN&PTNT tình h hình sử dụng vốn vay hộ nông dân địa bàn in Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng NN&PTNT huyện Gio Linh, tỉnh Quảng Trị giải pháp nâng cao hiệu sử K dụng vốn vay hộ nông dân địa bàn - Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng họ c hộ nông dân có vay vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gio Linh  Phạm vi nghiên cứu ại Về không gian: tập trung nghiên cứu địa bàn 03 xã Gio Quang, Gio An, Đ Trung Giang Về thời gian: năm 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra vấn có chọn mẫu: Điều tra xã đại diện cho vùng sinh thái huyện Xã Gio Quang đặc trưng cho vùng đồng bằng, xã Gio An đặc trưng cho vùng núi, gò đồi, xã Trung Giang đặc trưng cho miền biển Theo số liệu từ Ngân hàng tỷ lệ hộ vay vốn xã tương đương Cụ thể xã Gio Quang có 485 hộ, xã Gio An có 460 hộ, xã Trung Giang có 430 hộ vay vốn SVTH: Nguyễn Thị Châu Ngân hàng NN&PTNT huyện GIo Linh Vì xã chọn 20 hộ để điều tra, vấn - Phương pháp thu thập, tổng hợp phân tích tài liệu - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo Do trình độ kiến thức hạn chế, thời gian nghiên cứu, thu thập tài liệu liên uế quan đến đề tài có hạn nên không tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp ý Đ ại họ c K in h tế H kiến quý thầy cô, cô ban lãnh đạo ngân hàng độc giả SVTH: Nguyễn Thị Châu PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Vào khoảng 3500 năm trước Công Nguyên hình thức Ngân hàng sơ khai đời Ban đầu với nghiệp vụ đơn giản nhận bảo quản đồ vật quý, tiền uế thù lao bảo quản, đổi chác tiền đúc ăn hoa hồng đổi tiền Từ kỷ V đến kỷ X sau Công Nguyên hoạt động Ngân hàng có bước phát triển H tiến Các chủ Ngân hàng biết cách sử dụng số hiệu tài khoản để ghi chép, theo dõi tiền gửi thân chủ, số tiền cho vay, số tiền thu nợ, tính lãi… Cùng tế với phát triển kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế hoạt động Ngân hàng ngày phát triển.Bắt đầu từ kỷ XVIII Ngân hàng bước hình in h thành hai hệ thống Ngân hàng hệ thống Ngân hàng phát hành (sau phát triển thành hệ thống Ngân hàng Trung Ương) hệ thống Ngân hàng Thương mại K Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh họ c lĩnh vực tiền tệ-tín dụng Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội sẻ huy động tập trung lại đồng thời sử dụng vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát ại triển kinh tế xã hội Ở nước khác người ta có định nghĩa Đ NHTM.: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Việt Nam: Theo Pháp lệnh Ngân hàng 23/05/1990 Việt Nam: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận SVTH: Nguyễn Thị Châu tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán Nghị định Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước " 1.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại uế  Chức trung gian tín dụng Trung gian tín dụng hoạt động cầu nối chủ thể dư thừa vốn H chủ thể có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa người cho vay hưởng lợi nhuận khoản tế chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Đối với người gửi tiền, họ in h thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền K gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thoã mãn nhu cầu vốn kinh doanh chắn hợp pháp, chi tiêu, toán mà họ c không chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo ại trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Đ Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM  Chức trung gian toán quản lý phương tiện toán Chức có nghĩa Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng họ sẻ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn Như NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân Chức SVTH: Nguyễn Thị Châu mô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tố độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản,…  Chức tạo tiền Bản thân NHTM trình thực chức uế có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây phận H lượng tiền sử dụng giao dịch Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tế toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua in h hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để K mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng họ c nhu cầu toán, chi trả xã hội Như chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với chức trung gian tín dụng chức quan trọng tạo ại tiền đề cho việc thực chức sau Đồng thời thực tốt chức Đ sau lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng(TD) phạm trù kinh tế hàng hoá, thể quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tư người cho vay người vay ba nguyên tắc: có hoàn trả, có thời hạn có đền bù Đối tượng tín dụng vốn vay, tư “lưu động” dạng thể lý( hàng hoá, vật tư), hay dạng tài chính( tiền SVTH: Nguyễn Thị Châu giao dịch, tiền tín dụng) sử dụng với mục đích tạo lãi Chủ thể tham gia tín dụng bao gồm cá nhân tổ chức hợp pháp đóng vai trò bên vay bên cho vay Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: TD ngân hàng, TD thương mại, TD tiêu dùng Có thể định nghĩa tín dụng Ngân hàng (TDNH) sau: TDNH mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá uế nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi H Hay: TDNH quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá tế nhân xã hội, Ngân hàng đóng vai trò người vay vừa người cho vay in h Ngày tín dụng Ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ K kinh tế thị trường 1.1.2.2 Vai trò tín dụng hộ nông dân họ c Trong kinh tế hàng hoá loại hình kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ nông ại dân TDNH có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ nông dân Đ  TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nông dân để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Với đặc trưng sản xuất kinh doanh hộ nông dân với chuyên môn hoá sản xuất xã hội ngày cao, dẫn tới tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hoá để bán chưa có thu nhập, họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí Những lúc hộ nông dân cần có trợ giúp TDNH để có đủ vốn trì sản xuất liên SVTH: Nguyễn Thị Châu tục Như khẳng định TDNH có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nông dân nước ta giai đoạn  TDNH góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Thực tốt chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, Ngân hàng quan tâm đến nguồn vốn huy động hộ nông dân vay Vì Ngân hàng sẻ thúc đẩy hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất lưu thông mới, giải việc làm cho người lao động uế  TDNH tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề H Việt Nam nước có nhiều làng nghề truyền thống, chưa quan tâm đầu tư mức Phát huy làng nghề truyền thống tế phát huy nội lực kinh tế hộ TDNH sẻ công cụ tài trợ cho ngành nghề thu hút, giải việc làm cho người lao động Do TDNH in h đòn bẩy kinh tế kích thích ngành nghề kinh tế hộ nông dân phát triển, tạo tiền đề lôi ngành nghề phát triển cách nhịp nhàng đồng K  Vai trò TDNH mặt trị, xã hội Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất hộ nông dân góp họ c phần giải công ăn việc làm cho người lao động Thực vấn đề ngành nghề phát triển làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách nông thôn thành thị ngày ại xích lại gần hơn, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội, giữ vững Đ an ninh trị xã hội 1.1.3 Hộ nông dân 1.1.3.1 Khái niệm Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế, người ta định nghĩa “hộ” sau: “Hộ” nhóm người có chung huyết tộc không chung huyết tộc, chung mái nhà ăn chung mâm cơm SVTH: Nguyễn Thị Châu Theo Martin Bellhel (1987): “ Hộ nhóm người có chung sở hữu, chung quyền lợi hoàn cảnh Hộ đơn vị kinh tế giống công ty, xí nghiệp khác.” Có thể định nghĩa hộ nông dân sau: Hộ nông dân hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm nghề rừng, nghề cá, hoạt động phi nông nghiệp nông thôn Trong hoạt động phi nông nghiệp khó phân biệt hoạt động có liên quan với nông nghiệp liên quan với uế nông nghiệp Khái niệm hộ nông dân gần định nghĩa sau: "Nông dân H nông hộ thu hoạch phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động tế gia đình sản xuất nông trại, nằm hệ thống kinh tế rộng hơn, đặc trưng việc tham gia phần thị trường hoạt động h với trình độ hoàn chỉnh không cao" (Ellis - 1988) in 1.1.3.2 Vai trò hộ nông dân kinh tế thị trường kinh tế hàng hoá K - Hộ nông dân cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang họ c Lịch sử phát triển hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình, giai đoạn chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, kinh tế hoạt ại động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ Đ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển - Hộ góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Nước ta có khoảng 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trọng song giải việc làm cho số lượng lao động SVTH: Nguyễn Thị Châu nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc giao đất, giao rừng cho nông- lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ nông dân tự vươn uế lên mở rộng sản xuất thu hút lao động, tạo công ăn việc làm cho lao động dư thừa nông thôn H - Hộ có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển tế Với quy mô nhỏ hộ sản xuất dể dàng thích nghi với thay đổi nhu cầu thị trường Thêm vào hộ nông dân đối tượng Đảng in h Nhà nước quan tâm tạo điều kiện cho phát triển Như ngày kinh tế hộ nông dân đáp ứng đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực K thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu trình công nghiệp hoá- họ c đại hóa xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nông thôn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước ại Không hộ nông dân người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, Đ dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường nông thôn Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Xét lĩnh vực tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương sách Đảng Nhà nước tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định trật tự an ninh xã hội, nâng cao SVTH: Nguyễn Thị Châu 10 4.VA/IC lần 0,44 - 0,3 - 0,58 0,86 ( Nguồn: Số liệu điều tra) Đối với xã Trung Giang, xã nằm ven biển, hoạt động chủ yếu nuôi trồng đánh bắt thuỷ sản mang lại thu nhập đáng kể cho người dân Mức đầu tư cho nuôi trồng thuỷ sản lớn chủ yếu người ta nuôi tôm , chi phí cho hoạt động cao Cụ thể mức đầu tư 28.125 nghìn đồng/hộ thu 44.300 nghìn đồng/hộ GO/IC đạt 1,58 lần, tức đồng chi phí họ bỏ thu 1,58 đồng uế GTSX, đồng bỏ họ thu 0,58 đồng GTGT Đối với hoạt động đánh bắt, người dân biết tận dụng nguồn lợi tự nhiên sẳn có để mang thu nhập đáng H kể cho gia đình Với mức đầu tư cho việc đánh bắt 2.880 nghìn đồng/hộ thu tế 5.350 nghìn đồng/hộ Như với đồng chi phí bỏ họ thu 1,86 đồng GTGT Đây tiềm phát triển xã nhiên trang thiết bị h phục vụ cho việc khai thác hạn chế, đơn giản khai thác tràn lan làm ảnh in hưởng xấu đến nguồn lợi thuỷ sản Do cần phải có biện phấp đầu tư quản lý tàu thuyền đánh bắt cách hợp lý để nâng cao hiệu khai thác K Như nhìn chung hoạt động sản xuất hộ điều tra tương đối có hiệu Nhờ có nguồn vốn vay Ngân hàng mà hộ áp dụng tiến họ c khoa học kỹ thuật, mở rộng đầu tư tăng suất, chất lượng sản phẩm, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho hộ Chính đời sống người dân ngày sung túc Tuy nhiên hoạt động sản xuất chủ yếu mang tính độc ại canh chưa có kết hợp phát triển tổng hợp đồng thời nguồn vốn vay sử dụng Đ chưa triệt để hiệu hoạt động đầu tư chưa tương xứng với tiềm vùng Điều đòi hỏi quyền địa phương Ngân hàng có hướng giải kịp thời để tránh lãng phí nguồn lực địa phương 2.4 ĐO LƯỜNG SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG KHI GIAO DỊCH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN GIO LINH Trong giai đoạn kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, Ngân hàng nằm vòng xoáy Để cạnh tranh với Ngân hàng khác có chổ thị trường, hững năm qua Ngân hàngNN&PTNT thực SVTH: Nguyễn Thị Châu 55 nhiều sách sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng thực có hiệu Sự hài lòng khách hàng giao dịch Ngân hàng yếu tố quan trọng định thành công Ngân hàng Để thấy mức độ hài lòng khách hàng tiến hành điều tra 60 hộ nông dân Kết thăm dò thể 2.4.1 Đánh giá hộ nông dân dịch vụ Ngân hàng 2.4.1.1 Về thủ tục số lượng hồ sơ uế Khi hỏi hộ vay vốn tai Ngân hàng NN&PTNT huyện Gio Linh phần H lớn cho số lượng hồ sơ vừa phải Cụ thể 60 người hỏi có 51 hộ (chiếm 85,0%) cho số lượng hồ sơ vừa phải không rườm rà Có hộ(chiếm tế 8,3%) cho số lượng thủ tục hồ sơ nhiều Lý số tiền vay thủ tục phải đảm bảo đầy đủ theo nguyên tắc họ cho số lượng thủ tục hồ sơ h nhiều Qua điều tra có nhiều hộ( khoảng 70%) cho số lượng hồ sơ ngắn hạn in trung hạn Điều dể hiểu cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Chính K cần phải giảm tối thiểu số lượng hồ sơ, thủ tục để tránh gây phiền hà cho khách họ c hàng Đối với vay trung hạn cần phải đảm bảo số lượng thủ tục hồ sơ theo quy định để quản lý tốt khoản vay ại Bảng 16: Đánh giá khách hàng số lượng hồ sơ, thủ tục Ngân hàng Đ Chỉ tiêu 1.Số lượng hồ sơ, thủ tục Rất % Bình Nhiều nhiều sl Mức đánh giá sl thường % 8,3 Ít sl 51 % 85,0 sl (Nguồn: Số liệu điều tra) 2.4.1.2 Về thời gian xử lý hồ sơ thủ tục Bảng 17: Đánh giá khách hàng thời gian xử lý hồ sơ SVTH: Nguyễn Thị Châu 56 Rất sl sl 6,7 Số hộ sl 60 Thời Rất nhanh gian xử lý sl % hồ sơ 13,3 Nhanh Vừa phải Chậm Rất chậm Số sl % sl % sl % sl % hộ 47 48,3 8,4 0 0 60 (Nguồn: Số liệu điều tra) Theo số liệu điều tra, hộ cho thời gian xử lý hồ sơ tương đối nhanh, khách hàng thường xuyên làm việc thời gian dài nên cán tín dụng hiểu rõ tình hình hộ vay vốn, vay uế hộ giải nhanh đảm bảo cho hoạt động sản xuất hộ diễn H theo kế hoạch đặt Điều thể gắn bó hợp tác tốt cán Ngân hàng khách hàng tế 2.4.1.3 Đánh giá hộ nông dân lãi suất Ngân hàng qua năm 2007-2009 h Trong năm qua lãi suất Ngân hàng liên tục biến động với biến in động kinh tế Tuy nhiên biến động phù hợp với tình hình thực tế K Biểu đánh giá khách hàng Phần lớn hộ vay vốn Ngân hàng đánh giá lãi suất Ngân hàng vừa phải( chiếm 78,3%) kể ngắn hạn trung họ c hạn Chỉ có số ý kiến cho thấp ý kiến cho cao thấp Những năm qua Ngân hàng thường áp dụng nhiều chương trình lãi suất ưu đãi khác nhau, thu hút lượng khách hàng lớn tham gia Tuy nhiên ại số ý kiến phàn nàn lãi suất Ngân hàng Do thời gian tới Ngân hàng cần phải cân nhắc việc quy định mức lãi suất cho hợp lý để thu hút Đ ngày nhiều khách hàng Bảng 18: Đánh giá khách hàng lãi suất Ngân hàng Đánh giá Rất cao lãi suất sl % NH 0 Cao Bình thường Rất thấp sl % sl % sl % 10 16,7 47 78,3 5,0 (Nguồn: Số liệu điều tra) 2.4.1.4 Về thái độ phục vụ cán Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Châu Thấp 57 sl Số % hộ 60 Qua bảng số liệu điều tra ta thấy, thái độ phục vụ cán Ngân hàng hộ đánh giá tốt Phần lớn cho cán Ngân hàng nhiệt tình, thân thiện Chính điều tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu công việc Tuy nhiên số ý kiến phàn nàn thái độ làm việc số nhân viên Ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động công tác xây dựng đội ngủ cán có đủ lực vấn đề tạo dựng đội ngủ cán uế Ngân hàng thân thiện, nhiệt tình đóng vai trò quan trọng Để làm điều H không khó dễ dàng Nó đòi hỏi ban lãnh đạo phải có sách đắn, hợp lý đặc biệt chế độ lương, thưởng để tạo tâm lý tế an tâm khuyến khích tinh thần tự giác cán để hoàn thành tốt công việc giao h Bảng 19 Đánh giá thái độ phục vụ cán Ngân hàng Thái độ phục vụ cán % sl họ c sl Tốt K Rất tốt in Mức đánh giá Được Số Tạm Chưa hộ ý được kiến % sl % sl % sl % 3,3 34 56,7 19 31,7 8,3 0 60 CB tín dụng 6,7 29 48,3 25 41,7 3,3 0 60 Khác 1,7 17 28,3 38 63,3 6,7 0 60 ại Giao dịch viên (Nguồn: Số liệu điều tra) Đ 2.4.1.5 Cách thức nhận biết thông tin Ngân hàng Bảng 20: Cách thức nhận biết thông tin Ngân hàng Chỉ tiêu Qua báo Qua bạn bè, Qua chí,truyền hình người thân Internet sl % sl % sl % Có 24 40,0 43 71,7 0 Không 36 60,0 17 28,3 60 100 Tổng 60 100 60 100 60 100 (Nguồn: Số liệu điều tra) SVTH: Nguyễn Thị Châu 58 Qua cách khác sl 11 49 60 % 18,3 81,7 100 Qua điều tra cho thấy 60 hộ vay vốn Ngân hàng có 24 hộ biết thông tin qua truyền hình chiếm 40% Cũng 60 hộ hỏi có 43 hộ biết thông tin qua bạn bè, người thân chiếm 71,61%, kênh thông tin chủ yếu người dân Và đặc biệt người nhận biết thông tin qua internet, lý Ngân hàng chưa tập trung khai thác kênh thông tin việc đưa internet vào gia đình hạn chế, người dân hạn chế trình độ tiếp cận với công nghệ uế 2.4.2 Đánh giá vai trò Ngân hàng H Vốn sản xuất hộ nông dân không lớn hộ phải huy động nhiều nguồn khác Những năm qua Ngân hàng NN huyện Gio Linh tế thực có vai trò quan trọng hộ nông dân Vốn từ Ngân hàng NN chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn sản xuất Nhờ nguồn vốn mà hộ h nông dân đầu tư, mở rộng sản xuất từ góp phần thoát khỏi đói nghèo, in nâng cao đời sống Quan sát bảng ta thấy 60 hộ có 42 hộ cho Ngân hàng có vai trò quan trọng chiếm 70%, có 25% cho hoạt động Ngân K hàng có ý nghĩa bình thường không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động sản xuất kinh họ c doanh 5% cho không quan trọng Bảng 21: Đánh giá khách hàng vai trò Ngân hàng Mức độ đánh giá Số người ý kiến % 0 Quan trọng 42 70 Bình thường 15 25 Không quan trọng Tổng số 60 Đ ại Rất quan trọng ( Nguồn: Số liệu điều tra) 2.5 MỘT SỐ TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 2.5.1 Một số tồn 2.5.1.1 Về phía Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Châu 59 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, làm ảnh hưởng tới tốc độ đầu tư tín dụng Ngân hàng nhiều tiềm để khai thác để tăng trưởng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn chưa đảm bảo vững chắc, chưa tổ chức theo dõi thực chất số hộ gia hạn năm nên chưa xác định mức độ rủi ro thực tế Số lượng cán bổ sung chưa đảm bảo đẫn đến tải cán tín dụng uế 2.5.1.2 Về phía hộ nông dân H Hiệu sử dụng đồng vốn hộ chưa cao Số hộ dử dụng vốn không mục đích lớn Khả tiếp cận thông tin Ngân hàng tế hộ 2.5.2 Nguyên nhân tồn h 2.5.2.1 Về chế nghiệp vụ Ngân hàng in Trong thực sách cho vay hộ cán tín dụng người vất vả Nắng mưa phải điều tra, thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn K địa bàn rộng lớn, nhiên chế độ ưu đãi chưa thoả đáng họ c Tỷ lệ chi hoa hồng cho tổ chức hội 3% tổng số lãi thu nộp Ngân hàng chưa thật thoả đáng nên chưa thật động viên nâng cao trách nhiệm tổ trưởng tổ vay vốn cho vay thông qua tổ vay vốn 2.5.2.2 Về phía hộ vay vốn ại Phần lớn hộ có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình có nhu cầu Đ vay vốn lớn xong vay tài sản chấp nhỏ Kiến thức kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay hiệu Khi thua lỗ vốn nguồn lợi để trả Công tác dịch vụ khuyến nông chưa mang lại hiệu cao, dẫn đến tính khả thi số dự án đầu tư thấp Mặt khác quyền địa phương chưa đạo việc đầu tư quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, vùng kinh tế, định hướng sản xuất chung chung SVTH: Nguyễn Thị Châu 60 Chưa chủ động tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều sản phẩm làm bị tư thương ép giá dẫn đến người sản xuất bị thua thiệt, ảnh hưởng uế đến việc đầu tư, thu nợ Ngân hàng CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP H 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN GIO LINH tế Với quan điểm khẳng định kinh tế hộ có vị trí quan trọng, Đảng nhà h nước ta có nhiều sách ưu đãi cho nông nghiệp nông thôn nói chung hộ in nông dân nói riêng Các sách cụ thể hoá nhiều lĩnh vực khác Trong lĩnh vực Ngân hàng sách quy định điều Luật K tổ chức tín dụng: “ Nhà nước có sách tín dụng tạo điều kiện vốn, lãi suất, điều kiện, kỳ hạn vay nông nghiệp nông thôn nông dân góp phần xây họ c dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, sản xuất hàng hoá thúc đẩy CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn” Trong nghiệp phát triển kinh tế huyện Ngân hàng NN&PTNT huyện ại Gio Linh có vị trí vai trò đặc biệt quan trọng Căn vào định hướng phát triển Đ chung huyện Gio Linh, với nhu cầu thị trường khả thân Với phương châm “ Phát triển- An Toàn- Hiệu Quả” Ngân hàng đề mục tiêu phấn đấu là”  Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 22%  Tổng dư nợ tăng bình quân 25%  Tỷ lệ dư nợ hạn 3%  Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định SVTH: Nguyễn Thị Châu 61  Kinh doanh phát triển- an toàn- hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNN&PTNT HUYỆN GIO LINH 3.2.1 Về phía ngân hàng - Tăng cường huy động vốn vay chi nhánh nhằm đảm bảo cân đối vốn vay uế + Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, xem nhiệm vụ sống H + Thường xuyên nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tình hình hoạt động, sách lãi suất, sách khách hàng…của NHTM để địa bàn để có linh tế hoạt điều hành kinh doanh, đặc biệt lãi suất huy động nhằm giữ vững thu hút khách hàng h + Triển khai kịp thời có hiệu sản phẩm tiền gửi có tính linh hoạt, in phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng + Tiếp tục cố với ban nghành liên quan, dự án địa bàn K nhằm thu hút nguồn vốn lớn có lãi suất thấp để đảm bảo hiệu kinh doanh họ c + Tăng cường quảng bá Agribank doanh nghiệp hàng đầu, ngân hàng có độ an toàn cao dối với người gửi tiền + Làm tốt công tác phát hành thẻ ATM, chi trả tiền lương qua tài khoản, chuyển tiền điện tử… nhằm tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ ngân sách ại đối tượng xã hội Đ + Thực nghiêm túc việc giao khoán toán khoản chi tiêu huy động vốn đến toàn thể cán công nhân viên - Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hiệu suất làm việc người lao động? SVTH: Nguyễn Thị Châu 62 Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp sử dụng hợp lý lao động nói chung cán tín dụng nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Hiện Ngân hàng thiếu đội ngũ cán tín dụng cần phải bổ sung thêm cán tín dụng có lực chuyên môn để thực tốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, cố nâng cao sức mạnh uế tập thể H Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán trường đại học theo lớp ngắn ngày ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức để nâng cao trình tế độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng h phương án dự án vay vốn in Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, K hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín họ c dụng Việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xắp xếp phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi ngành ại Vì thông tin khách hàng có thông tin không lưu giữ Đ văn hay phương tiện lưu tin khác thông tin “mắt thấy tai nghe từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trò quan trọng Khi bàn giao cán tín dụng, thông tin bị lãng phí -Tăng cường hoạt động marketing Ngày định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt, điều đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh, điều thực tốt có SVTH: Nguyễn Thị Châu 63 giải pháp marketing động hướng Với mục tiêu: Tăng khách hàng  Tăng thị phần  Tăng doanh thu  Tăng lợi nhuận  Nâng cao giá trị thương hiệu  Làm bật hình ảnh ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing- Mix +Chính sách giá cả: Giá lãi suất ngân hàng Cần xác định mức lãi suất phù hợp linh hoạt với đối tượng khách hàng + Chính sách sản phẩm tín dụng: chi nhánh ngân hàng thực uế với hai hình thức cho vay ngắn hạn trung hạn Hai hình thức đáp H ứng nhu cầu khách hàng song cần cố gắng nhiều để sản phẩm ngày hoàn thiện tế + Chính sách phân phối: Có nghĩa cho vay phương thức cho vay nào? Ngân hàng cần mở rộng quy mô hoạt động tương lai khả tiếp h cận với khách hàng, đặt thêm nhiều địa điểm rút thẻ ATM nơi có trụ sở làm in việc cán công nhân viên chức + Chính sách xúc tiến: Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động K Ngân hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền họ c hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động ngân hàng Tổ chức tốt hội nghị khách hàng - Nâng cấp sở vật chất, công nghệ: Đa phần khách hàng có tâm lý mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở đẹp, bề Do ại ngân hàng phải thay đổi thường xuyên nâng cấp sở vật chất để thu hút thêm Đ tin tưởng khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng giao dịch ngân hàng -Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn có tập trung trọng điểm Để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần Ngân hàng quan tâm Vì ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu trồng trọt( lúa, cao su), chăn nuôi… Trong thời gian vừa qua thực chủ trương “ dồn viền đổi thửa” huyện Gio Linh Các hộ nông dân mạnh dạn chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, SVTH: Nguyễn Thị Châu 64 tập trung mình, có nhiều mô hình trang trại mọc cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớn… Việc đầu tư vốn cho hình thức cần Ngân hàng quan tâm -Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương lớn Là biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ nông dân Vì địa phương không trả nợ kịp uế thời vốn vay qua tổ sẻ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua H hệ thống loa truyền thanh… điều gây tâm lý e ngại họ thực nghĩa vụ cách hạn theo quy định Mặt khác thông qua tổ chức hội để tế hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà vè kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu h -Đưa sản phẩm khuyến khích in Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ ngân hàng Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền K vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ họ c thể… Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi ại vừa nâng cao uy tín Ngân hàng Đ - Đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay Bên cạnh cho vay theo hình thức đảm bảo, chi nhánh nên nghiên cứu cho vay theo hình thức khác kết hợp linh hoạt hình thức bảo đảm tín chấp, tín chấp chấp, chấp bảo lãnh Mặt khác, chi nhánh cần tăng cường khâu quản lý, kiểm tra thường xuyên tài sản cầm cố, chấp, tránh trường hợp khách hàng cố tình dùng tài sản chấp cho khoản vay ngân hàng khác SVTH: Nguyễn Thị Châu 65 -Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết Ngân hàng phai thực tốt việc giải ngân qũy quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 3.2.2 Về phía hộ vay vốn - Hộ nông dân cần sử dụng vốn vay mục đích uế Phần lớn hộ nông dân sử dụng vốn không mục đích điều ảnh H hưởng lớn đến khả toán nợ hộ Chính phải đôn đốc kiểm tra hộ nông dân sử dụng vốn mục đích sản xuất kinh doanh tế để nâng cao suất hiệu hoạt động đầu tư - Nâng cao trình độ , kiến thức sản xuất hộ h Cần có lớp tập huấn cho hộ nông dân để họ nắm bắt ứng dụng in tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, hướng dẫn hộ nông dân xây dựng phương án sử dụng vốn vay có hiệu Hiện công tác K tai Ngân hàng mang tính hình thức họ c - Tăng khả tiếp cận thông tin hộ Qua thực tế điều tra hộ nắm bắt thông tin sách Ngân hàng Chính cần phải triển khai chiến lược quảng cáo đưa thông tin sách Ngân hàng đến với hộ nông dân cách nhanh chóng ại hiệu Đ -Đa dạng hoá hoạt động sản xuất để khai thác hết tiềm vùng SVTH: Nguyễn Thị Châu 66 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển đất nước nói chung huyện Gio Linh nói riêng, năm qua chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT huyện Gio Linh thực nhiều biện pháp đầu tư để mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ nông dân, tạo động lực thúc uế đẩy kinh tế huyện Gio Linh phát triển Nhờ giúp đỡ Ngân hàng, người dân có vốn kịp thời để phát triển H sản xuất, giải việc làm cho lao động nông nhàn, tăng thu nhập nâng cao đời sống người nông dân Bên cạnh mặt đạt nhiều tồn tế cần khắc phục Muốn làm điều cần phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, in h cấp giải khó khăn phạm vi ngành mình, cấp tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh hành lang pháp lý Nhưng có K cố gắng cấp ngành chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất kinh doanh thực họ c nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ sẻ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực ại mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng nhà nước Đ II KIẾN NGHỊ - Đối với quyền địa phương Xác định thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý trình chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân SVTH: Nguyễn Thị Châu 67 Quy hoạch vùng đạo hộ lập phương án dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay - Đối với Ngân hàng NN&PTNT huyện Gio Linh Ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất uế Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho tổ trưởng tổ vay vốn Hướng dẫn kiểm tra khách hàng sử H dụng vốn vay mục đích Tăng cường hoạt dộng tuyên truyền quảng cáo sách Ngân tế hàng đến với hộ nông dân - Đối với hộ nông dân in h Các hộ nông dân phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung K cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức họ c vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn chuyển ại giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa Đ học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư có có đủ khả quản lý sử dụng vốn có hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Châu 68 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hoàng Văn Liêm, Giáo trình tài tiền tệ, 2008 TS Bùi Đức Tín, Giáo trình kinh tế nông hộ trang trại, 2009 Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội, 1998 uế Niêm giám thống kê huyện Gio Linh, 2008 H Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay hộ sản xuất, Ngân hàng NN&PTNT tỉnh tế Quảng Trị, 2007 h Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Gio in Linh qua năm 2007-2009 K Một số khóa luận năm trước Đ ại họ c Một số thông tin internet SVTH: Nguyễn Thị Châu 69