Nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn của một số nhóm hộ nông dân trên địa bàn huyện gia lâm hà nội

Thạc sĩ, tiến sĩ, cao học, luận văn, khóa luận

1 đặt vấn đề 1.1 Tính cấp thiết đề tài Đối với n ớc phát triển, vai trò đặc biệt quan trọng ngành nông nghiệp không dựa tỉ lệ đóng góp vào kinh tế quốc dân mà kèm với lực l ợng đông đảo lao động, dân số sinh sống hoạt động dựa vào ngành Với 80% dân số sống nông thôn 70% lao động xà hội làm nông nghiệp, vị ngành nông nghiệp Việt Nam nhận đ ợc mối quan tâm đặc biệt từ phía Đảng Nhà n ớc, giai đoạn công nghiệp hóa, đại hóa đất n ớc Tuy nhiên, giống nh n ớc phát triển khác, nông nghiệp Việt Nam nói chung ng ời nông dân nói riêng phải đối mặt với mối quan hệ tỉ lệ nghịch đất đai dân số Các cú hích mang tính thúc đẩy cho nông nghiệp phát triển nh tăng c ờng kĩ thuật, cải thiện thể chế sách, mở rộng thị tr ờng đòi hỏi hỗ trợ lớn nguồn lực tài chính, nguồn lực đ ợc cung cÊp bëi hƯ thèng tÝn dơng chÝnh thèng cho nông thôn Đ ợc thành lập vào năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) đà đóng góp to lớn vào chuyển đổi mặt khu vực nông thôn, phục vụ có hiệu tăng tr ởng kinh tế đất n ớc, ngân hàng th ơng mại quốc doanh giữ vai trò chủ lực chủ đạo lĩnh vực đầu t vốn tín dụng phát triển kinh tế xà hội nông thôn ch ơng trình xoá đói giảm nghèo Trên góc ®é tỉng thĨ, ho¹t ®éng tÝn dơng cđa hƯ thèng NHNo&PTNT đà đem lại thay đổi lớn khu vực nông thôn, phát triển kinh tế hộ nông dân Tuy nhiên, góc độ vi mô, hiệu hoạt động tín dụng cấp sở, nơi gắn trực tiếp với ng ời dân nông thôn nhiều vần đề bị bỏ ngỏ L ợng vốn vay, cách thức cho vay, thời điểm vay, cách thức sử dụng vốn yếu tố tác động trực tiếp đến hiệu sử dụng vốn phụ thuộc lớn vào tiếng nói chung ngân hàng ng ời dân Gia Lâm huyện ngoại thành nằm cửa ngõ đông bắc thành phố Hà Nội Đây huyện có tốc độ công nghiệp hoá đô thị hoá nhanh, hoạt động nông nghiệp phát triển theo h ớng sản xuất hàng hóa mạnh, đồng thời, có phân hóa lớn loại hình hộ sản xuất Do đó, nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh nh đòi hỏi tính đa dạng dịch vụ ngân hàng ngày cao Nhu cầu vay vốn hộ nông dân có khác lớn đặc điểm sản xuất kinh doanh hộ điều kiện kinh tế hộ Để góp phần làm rõ phát sinh nhu cầu vay vốn kinh tế hộ, tiến hành nghiên cứu đề tài: "Nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn số nhóm hộ nông dân địa bàn huyện Gia Lâm, Hà Nội" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sách tín dụng liên quan đến cho vay hộ nông dân Việt Nam - Đánh giá nhu cầu vay vốn số nhóm hộ nông dân địa bàn 1.3 Đối t ợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối t ợng nghiên cứu Đối t ợng nghiên cứu đề tài nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nhóm hộ nông dân 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu phạm vi huyện với mẫu điều tra xà điển hình để lấy tài liƯu nghiªn cøu Sè liƯu sư dơng nghiªn cøu NHNo&PTNT từ năm 20012003 Số liệu nghiên cứu hộ nông dân chủ yếu năm 2003 dựa điều tra mẫu theo nhóm hộ 2 Cơ sở lí luận thực tiễn 2.1 Khái niệm, chất hình thức tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế thĨ hiƯn mèi quan hƯ gi÷a ng êi cho vay vµ ng êi vay Trong quan hƯ nµy ng êi cho vay cã nhiƯm vơ chun giao qun sư dơng tiền hàng hoá cho ng ời vay thời gian định, tới thời hạn trả nợ ng ời vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền giá trị hàng hoá đà vay, kèm theo mét kho¶n l·i [20] Theo néi dung kinh tÕ, tÝn dơng thùc chÊt lµ quan hƯ kinh tÕ vỊ sư dụng vốn tạm thời nhàn rỗi ng ời vay ng ời cho vay theo nguyên tắc có hoàn trả dựa sở có tín nhiệm Tín dụng t ợng kinh tế nảy sinh điều kiện sản xuất hàng hoá Sự đời phát triển tín dụng không nhằm thoả mÃn nhu cầu điều hoà vốn xà hội mà động lực thúc đẩy tăng tr ëng kinh tÕ cđa mét ®Êt n íc Tõ khái niệm cho thấy tín dụng có số đặc điểm sau: Thứ nhất, có thoả thuận: thoả thuận thể qua l ợng vốn vay, lÃi suất hay điều kiện kèm theo, thời hạn vay, mức độ tín nhiệm (sự tin t ởng, chỗ quen biết - xa lạ, l ợng thông tin thu thập đ ỵc) cđa ng êi cho vay ®èi víi ng êi vay định đến nội dung thoả thuận hai bên Thứ hai, yếu tố thời gian: khái niệm tín dụng gắn liền với yếu tố thời gian Sau khoảng thời gian định ng ời ®i vay ph¶i tr¶ cho ng êi cho vay l ợng vay ban đầu với thực thi điều kiện đà thoả thuận Nh vậy, yếu tố thời gian gắn với điều kiện mà bên vay có nghĩa vụ phải thực với bên cho vay Thứ ba, giá trị khoản vay thay đổi: giá trị khoản vay thay đổi phụ thuộc vào diễn biến kinh tế, phụ thuộc vào điều kiện thoả thuận hai bên vay cho vay 2.1.2 Bản chất hình thức tín dụng Các hành vi kinh tế đ ợc bao hàm hoạt động tín dụng diễn trọn vẹn từ đầu đến cuối gọi chu kì bao gồm giai đoạn: Giai đoạn 1: cấp nhận vèn, bªn cho vay cÊp vèn tÝn dơng cho bªn vay, hai bên có thoả thuận điều kiện vay m ợn Giai đoạn 2: sử dụng vốn tín dụng, bên vay dùng vốn tín dụng vào mục đích mình, mục đích đ ợc không đ ợc thoả thuận với bên cho vay Giai đoạn 3: hoàn trả tín dụng, bên vay hoàn trả vèn tÝn dơng vµ thùc hiƯn cam kÕt vay hai bên [11] Từ ba giai đoạn cho thấy: chất tín dụng hình thức đầu t thu l·i trªn vèn, nh ng trao qun sư dụng vốn cho ng ời khác Vốn cho vay không mà luân chuyển qua quyền sở hữu, qun sư dơng, qun qu¶n lÝ KÕt thóc mét chu kì tín dụng, vốn đ ợc trả lại ng ời sở hữu phần lÃi điều kiện kèm theo Các hình thức tín dụng Có nhiều tài liệu nghiên cứu hình thức tín dụng kinh tế thị tr ờng, đà phân tín dụng theo tiêu thức khác nhau: - Theo thời gian cho vay, tín dụng chia thành tín dụng ngắn hạn (thời gian từ năm trở xuống), tín dụng trung hạn (từ năm trở lên đến năm), tín dụng dài hạn (trên năm) Tuy nhiên, thời gian tính cho loại tín dụng không giống n ớc [6] - Theo hình thức biểu vèn vay, tÝn dơng chia thµnh: tÝn dơng b»ng tiỊn, tÝn dơng b»ng hiƯn vËt - Theo chđ thĨ quan hƯ tÝn dơng chia thµnh: + TÝn dơng th ơng mại + Tín dụng ngân hàng + Tín dơng nhµ n íc + TÝn dơng qc tÕ - Theo ph ¬ng diƯn tỉ chøc, tÝn dơng cã thĨ chia thành tín dụng thống tín dụng không chÝnh thèng [6] TÝn dơng chÝnh thèng lµ tÝn dơng tổ chức tài tín dụng có đăng ký hoạt động công khai theo luật, chịu giám sát, quản lí cấp quyền Nhà n ớc Tín dụng thống giữ vai trò chủ đạo hƯ thèng tÝn dơng cđa c¸c qc gia TÝn dụng không thống tín dụng tổ chức, cá nhân nằm tổ chức thống thực hiện, hoạt động không chịu quản lí nhà n ớc, nh ng có nguyên tắc định ng ời vay ng ời cho vay để họ tránh rủi ro tín dụng Dù tồn hình thức tín dụng tín dụng thể mối quan hệ ng ời vay ng ời cho vay, thúc đẩy đời thị tr ờng vốn Việc phân loại tín dụng theo hình thức khác nhằm làm rõ nội dung nghiên cứu quản lí Tuỳ mục đích nghiên cứu mà quan tâm đến cách phân loại thích hợp 2.2 Tín dụng kinh tế thị tr ờng nội dung hoạt động tín dụng 2.2.1 Tín dụng kinh tế thị tr ờng Hoạt động tín dụng tồn khách quan kinh tÕ thÞ tr êng NỊn kinh tÕ thÞ tr êng có nhiều thành phần kinh tế hình thức sở hữu Lợi nhuận tác nhân kinh tế đạt đ ợc chi phí sản phẩm nhỏ chi phí xà hội Để tăng lợi nhuận, họ dùng vốn tín dụng tiến hành tái sản xuất theo chiều sâu chiều rộng [4] Hoạt động tín dụng giúp điều hoà vốn kinh tế thị tr ờng Vốn tín dụng đ ợc coi nh loại hàng hoá đặc biệt, bị chi phối quy luật giá trị chế kinh tế thị tr ờng Các vùng ngành kinh tế khác có nhu cầu vốn khác nhau, cầu vốn tín dụng khác dẫn đến giá vốn tín dụng khác Quy luật giá trị giúp điều hoà vốn từ nơi nhiều vốn đến nơi khan vốn, từ nơi giá thấp đến nơi giá cao, đảm bảo vốn cho nhu cầu vốn tác nhân sản xuất kinh doanh, giúp hoạt động kinh tế diễn thông suốt liên tục Trong tăng tr ởng kinh tế, hoạt động tín dụng giúp cho kinh tế tăng tr ởng theo chiều rộng chiều sâu Trong tăng tr ởng kinh tế theo chiều rộng: hoạt động tín dụng tác nhân kinh tế đầu t tái sản xuất mở rộng Họ đầu t thêm số l ợng yếu tố đầu vào cho trình sản xuất kinh doanh nh máy móc, nguyên vật liệu, lao động Từ đó, tăng kết sản xuất thặng d cho xà hội, tăng hiệu sản xuất xà hội Tăng tr ởng kinh tế theo chiều sâu: tác nhân kinh tế tiến hành tái sản xuất theo chiều sâu thông qua nâng cấp máy móc, công nghệ kĩ thuật, nâng cao chất l ợng lao động, tái tạo tìm vật liệu thay từ thiên nhiên Từ nâng cao chất l ợng sản phẩm, giảm thiểu chi phí, tăng hiệu sản xuất xà hội Đối với phát triển kinh tế: tăng tr ởng phát triển kinh tế có chuyển hoá lẫn liên tục theo quy luật tích luỹ l ợng, thay đổi chất Hoạt động tín dụng tác động đến tăng tr ởng tác ®éng ®Õn ph¸t triĨn kinh tÕ, nã gióp c¸c chÝnh phủ huy động vốn nhàn rỗi từ xà hội, đầu t kinh tế, tiến tới tăng tr ởng phát triển đồng vùng, ngành kinh tế Các nguồn lực khác đ ợc phân bổ có định h ớng bền vững Tóm lại, hoạt ®éng tÝn dơng cã vai trß tiƯn Ých quan träng kinh tế, cần khởi động cho nhiều chiến l ợc quốc gia Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn, tín dụng hình thành, tồn sản xuất hàng hoá 2.2.2 Những nội dung hoạt động tín dụng Trong tiến trình phát triển kinh tế hầu hết quốc gia, vấn đề vốn đầu t cho phát triển kinh tế - xà hội vấn đề đ ợc quan tâm phủ n ớc phát triển, tình trạng thiếu vốn phổ biến, đặc biệt vốn khu vực nông nghiệp nông thôn "Thiếu vốn nguyên nhân hàng đầu cản trở mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm tăng thu nhập nông thôn" [17] Các doanh nghiệp, hộ nông dân khu vực nông thôn thiếu vốn muốn mở rộng sản xuất nh tăng quy mô, sản xuất sản phẩm mới, đổi thiết bị sản xuất, họ th ờng tìm vốn b»ng ® êng tÝn dơng 2.2.2.1 Møc l·i st cho vay Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng lÃi suất cho vay giá khoản cho vay đ ợc tính tỉ lệ phần trăm (%) mà ng ời vay phải trả cho ng ời cho vay thời gian định [21] Nh vậy, ng ời vay lÃi suất vay vốn chi phí cần bỏ ®Ĩ cã qun sư dơng vèn vay mét đơn vị thời gian, ng ời cho vay lÃi suất doanh thu hoạt động cho vay Cũng qua khái niệm trên, tác dụng mong muốn không mong muốn lÃi suất đà ® ỵc thĨ hiƯn L·i st cao sÏ huy ®éng đ ợc l ợng vốn nhàn rỗi lớn xà hội Tuy nhiên, chi phí vốn cao tạo sức ép tâm lí cho ng ời vay dẫn đến l ợng vốn vay giảm, ứ đọng vốn nhu cÇu vay vèn x· héi vÉn rÊt cao Mặt khác, lÃi suất thấp làm cho l ợng vốn huy động đ ợc xà hội giảm nhu cầu vay vốn lại tăng lên dẫn đến t ợng thiếu hụt vốn Còn tr ờng hợp đặc biệt lÃi suất vay vốn không (vay không lÃi) lâu dài phía tổ chức tín dụng không đủ khả cung ứng vốn, phía ng ời vay vốn không quan tâm đến khoản chi phí sử dụng vốn vay họ không thiết phải tìm cách thực giải pháp tăng doanh thu, giảm chi phí Điều dẫn đến hệ hiệu sử dụng vốn vay thấp làm thiệt hại đến lợi ích xà hội Và thời điểm đó, với tác động định thị tr ờng lÃi suất đạt đ ợc trạng thái cân Hay nói cách khác, hình thành mức lÃi suất cân đ ợc định yếu tố khách quan nh cung, cầu tín dụng kinh tế, tình hình lạm phát yếu tố chủ quan nh chế, sách phủ Chúng ta thấy mức lÃi suất cân đ ợc thể qua Hình 2.1 io: LÃi suất cân Co: L ợng vốn cân LÃi suất (%) D S io Co Vèn tÝn dơng H×nh 2.1 Cung, cầu vốn tín dụng lÃi suất cân Cung tín dụng (S) l ợng vốn tín dụng mà kinh tế có sẵn sàng bán mức giá xác định không gian thời gian xác định Cung tín dụng bao gồm tiền tiết kiệm dân, tiền dự trữ tiền tạo từ hệ thống ngân hàng, tiền công ty bảo hiểm tài chính, tiền cá nhân, tổ chức kinh tế- xà hội n ớc Cầu tín dụng (D) l ợng vốn mà kinh tế muốn sẵn sàng mua mức giá xác định không gian thời gian xác định [7] Cầu tín dụng xuất phát từ nhu cầu đầu t , chi tiêu phủ, tổ chức kinh tế, ng ời tiêu dùng Muốn có lÃi suất thích hợp, cần phải xem xét toàn diện yếu tố kinh tế - xà hội, tài có tác dụng đến lÃi suất đặc biệt tình hình lạm phát, lợi nhuận bình quân đơn vị sản xt kinh doanh 2.2.2.2 Quy tr×nh nghiƯp vơ cho vay (thủ tục cho vay, trả nợ vay) Một nghiệp vụ tín dụng phải trải qua giai đoạn: giai đoạn tr ớc, sau cho vay (còn gọi giai đoạn cấp tín dụng; giai đoạn u đÃi giai đoạn hoàn trả) Quy trình cho vay bao gồm: tiếp nhận hồ sơ tín dụng; thẩm định ph ơng án kinh doanh; định cấp tín dụng; giải ngân (phát hành văn bảo lÃnh, giao tài sản cho thuê); giám sát; thu nợ lí hợp ®ång vay vèn [5] TiÕp nhËn hå s¬ tÝn dơng Khâu quan trọng, giúp cho ngân hàng có hiểu biết khái quát khách hàng tính pháp lí kinh tế Hồ sơ tín dụng sở thiết lập mối quan hệ ngân hàng khách hàng phù hợp với quy định pháp luật Đây khâu xem xét phận tín dụng khách hàng Hồ sơ tín dụng thông th ờng bao gồm: - Các loại giấy tờ phản ánh t cách pháp lí khách hàng có nhu cầu xin cấp tín dụng - Các loại giấy tờ phản ánh ph ơng án, dự án kinh doanh cho nhu cầu cấp tín dụng khả trả nợ khách hàng - Các loại giấy tờ phản ánh tài sản đảm bảo tiền vay: giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản khách hàng bảo lÃnh bên thứ ba đ ợc ngân hàng chấp nhận - Các loại giấy tờ khác có liên quan: nh giấy uỷ quyền (nếu cần) Thời gian xem xét hồ sơ tín dụng tuỳ thuộc vào quy định ngân hàng Căn vào tính hợp lệ hồ sơ tín dụng, ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay khách hàng Thẩm định cho vay Quá trình thẩm định thông th ờng cho cán tín dụng cán phụ trách phận tín dụng ngân hàng chịu trách nhiệm Đây b íc thùc hiÖn mang ý nghÜa hÕt søc quan träng, liên quan trực tiếp đến hiệu khoản tín dụng Do đòi hỏi thái độ trách nhiệm, trình độ đạo đức nghề nghiệp cán có liên quan Và trình thẩm định th ờng phải khẳng định đựơc nội dung sau: - Khoản tín dụng có đáp ứng đủ điều kiện theo quy định cho vay pháp luật không? - Khoản vay có mang tính khả thi hiệu không? - Khách hàng có đủ khả trả nợ gốc lÃi theo kì hạn đề nghị không? - Tr ờng hợp xấu xảy ra, rủi ro dự kiến mức nào? Quyết định cho vay - Ra định cho vay việc chấp thuận; từ chối yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thông tin khoản vay Đây công việc quan trọng ngân hàng, đòi hỏi ng ời định phải có trình độ chuyên môn có đạo ®øc nghỊ nghiƯp tèt Qut ®Þnh ®óng sÏ gióp cho ngân hàng sử dụng hiệu quả, an toàn vốn cho vay góp phần mở rộng thị phần kinh doanh, định sai lầm dẫn đến rủi ro tín dụng- vốn, thu hẹp thị phần ngân hàng - Các định khác: Yêu cầu tái thẩm định chuyển lên cấp định, thông qua hội đồng tín dụng ngân hàng định - Thực định cho vay: 10 2/ Chăn nuôi Cây trồng Số NS l ợng (kg/đvị) Giá bán (000 L ợng bán Thời điểm đ/kg) (kg) Lần Lần L.1 L.2 Lợn thịt L.1 L.2 Gµ Lợn bán Mục đích bán* (000 đ) Vịt, ngan Cá, tôm sào (*) Đầu t cho trồng trọt: 1.1.Lúa; 1.2 Ngô; 1.3 Khoai tây; 1.4 Rau đậu Đầu t cho chăn nuôi: 2.1 Mua gạo, ngô, cám, t/ă tổng hợp; 2.2 Con gièng; 2.3 Thó y Cho tiªu dùng: Trả nợ: 3.1 Giáo dục; 3.2 Ytế; 3.3 Hiếu, hỷ; 3.4 Mua sắm TS; 3.5 Xây dựng 4.1 Ngân hàng; Đại lý vật t ; 4.3 Trả nợ vay khác KD dịch vụ, nghề phụ: 5.1 Dịch vụ; 5.2 Ngành nghề Thu-chi hoạt động khác hộ (1000 đ) 15 Dịch vụ Tháng Chi phí Tổng thu Ngành ngề Tự có Vay Chi phí Tổng thu Làm thuê Tự có Tổng Chi thu Vay phí L ơng+Thu khác Tổng Chi phí thu 10 11 12 Cả năm VI/ Tình hình vay sử dụng vốn vay cho sản xuất năm 2003 hộ Số l ợng Thời Thời Điều CP giao Thực tế đà dùng (000 đ) suất hạn vay điểm kiện dịch vào** (000 đ) (%/T) (tháng) Diễn giải LÃi vay vay* Nhu cÇu cÇn vay - Nguån - Nguån 2 Thực tế đ ợc vay a/ Nguồn thèng - Tõ NHNo&PTNT - Tõ NH ChÝnh s¸ch - Từ hội nông dân 16 (000đ) - Tõ héi phơ n÷ - Q tÝn dơng ND - Khác b/ Nguồn không thống - T nhân - Anh em, họ hàng - Bạn bè (**) Đầu t cho trồng trọt: 1.1.Lúa; 1.2 Ngô; 1.3 Khoai tây; 1.4 Rau đậu Đầu t cho chăn nuôi: 2.1 T/ă tinh; 2.2 Con giống; 2.3 Thú y Cho tiêu dùng: Trả nợ: 3.1 Giáo dục; 3.2 Ytế; 3.3 Hiếu, hỷ; 3.4 Mua sắm TS; 3.5 Xây dựng 4.1 Ngân hàng; Đại lý vật t ; 4.3 Trả nợ vay khác KD dịch vụ, nghề phụ: 5.1 Dịch vụ 5.2 Ngành nghề (*) Thế chấp: Không, Sổ đỏ, Trâu bò, Đồ dùng có giá trị, Khác 17 VII T×nh h×nh vèn b»ng tiỊn cđa Tình hình vốn kinh doanh tiền hộ năm 2003 Chỉ tiêu Tổng số Vụ chiêm Vụ mùa Vụđông-xuân (triệu đồng) 1.Số tiền mặt, tiề gửi đầu kỳ Nợ phải thu Nợ phải trả Tình hình toán nợ năm 2003 Số l ợng t Ngày đến hạn Số l ợng t Nguyên nhân toán(trđ) Chỉ tiêu hạn(trđ) toán 1.Nợ phải thu 2.Nợ phải trả 18 hạn - VIII Xin ông bà cho biết thêm số thông tin sau đây: Ông bà có mong muốn đ ợc vay thêm vốn cho sản xuất không? Có Không Nếu có cần vay tr.đ ? Mục đích vay để làm gì? Thời hạn vay tháng LÃi suất chấp nhận đ ợc %/ tháng Thời gian vay nào? Việc vay vốn có đạt đ ợc mục đích không? Đà ông bà nộp đơn xin vay vốn mà không đ ợc đáp ứng ? Có Không Nếu có lý làm ông bà không đ ợc vay? Ông (bà) có rơi vào tình cảnh không trả đ ợc nợ vay? Có Không Nếu có lý sao? Tháng năm ông (bà) thiếu tiền mặt nhất? thángTại sao? 19 Năm qua ông(bà) đà vay vốn từ nguồn nào? Ngân hàng Cácđoàn thể Quĩ TDND T nhân Khác Nguồn đ ợc ông bà thích vay nhất? Lý do? Ngân hàng Các đoàn thể Quĩ TDND T nhân Khác Thời gian kể từ nộp đơn xin vay đến nhận đ ợc tiền bao nhiêu? ngày Ông (bà) th ờng chấp việc vay vốn? Ông (bà) có mua chịu vật t ch a? Có Không Nếu có loại vật t gì? .? Mức độ đ ợc chịu có nh mong muốn không? Có Không 10 Ông bà bà cho biết u điểm nh ợc điểm hay thuận lợi khó khăn hình thức tín dụng: Chính thống Đối t ợng Ngân hàng Vay qua đoàn thể Thủ tục vay §/kiƯn vay Thêi gian cã vèn Chi phÝ giao dịch Ph ơng thức toán 20 Quĩ TDND Phi thống Hụi họ Đại lý KD T nhân chuyên Anh em, b¹n cho vay bÌ Thđ tơc vay §/kiƯn vay Thêi gian cã vèn Chi phÝ giao dÞch Ph ơng thức toán 11 Những đề xuất hộ cho tăng c ờng tiếp cận tín dụng (thủ tục, điều kiện, thời gian, lÃi suất, l ợng vốn ) ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 12 TÝn dơng cã vai trß gia đình: Nâng cao thu nhập Tạo việc làm Xoá đói giảm nghèo 13 Gia đình có cần thêm vốn để mở rộng diện tích thâm canh khoai tây không? Có Không 14 Ông (bà) có biết tổ chức hay quan cho vay tín dông: cần vay ông bà tìm đến đâu? 21 Lêi cam đoan Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu riêng Tất nguồn số liệu kết nêu luận văn trung thực ch a đ ợc dùng để bảo vệ học vị khoa học Các thông tin trích dẫn luận văn đà đ ợc rõ nguồn gốc giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn đà đ ợc cám ơn đầy đủ Tác giả luận văn Nguyễn thị L ới i Lời cảm ơn Hoàn thành luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế mình, nỗ lực thân, đà nhận đ ợc giúp đỡ nhiệt thành nhiều cá nhân tập thể Tr ớc tiên, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Hữu ảnh ng ời đà trực tiếp h ớng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin đ ợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến toàn thể Thầy giáo, Cô giáo khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, Bộ môn kế toán, khoa Sau Đại học- Tr ờng Đại học nông nghiệp I Tôi xin chân thành cảm ơn Huyện uỷ, UBND huyện Gia Lâm, cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Gia Lâm, Phòng Kinh tế huyện Gia Lâm, UBND, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ xà Kiêu Kị, Phù Đổng, Trung Mầu đà tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu thu thập tài liệu Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn tới ng ời thân gia đình, bạn bè, ng ời đà động viên, chia sẻ và giúp ®ì t«i st b íc ® êng häc tËp, nghiên cứu hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2004 Nguyễn Thị L ới ii Mục lục Đặt vấn đề 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mơc tiªu nghiên cứu đề tài 1.3 Đối t ợng phạm vi nghiªn cøu 1.3.1 Đối t ợng nghiên cứu 2 Cơ sở lí luận thực tiễn 2.1 Khái niệm, chất hình thức tín dụng 2.1.1 Kh¸i niƯm vỊ tÝn dơng 2.1.2 Bản chất hình thức tín dụng 2.2 TÝn dụng kinh tế thị tr ờng nội dung hoạt động tín dụng 2.2.1 TÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ tr êng 2.2.2 Nh÷ng néi dung hoạt động tín dụng 2.2.2.1 Møc l·i suÊt cho vay 2.2.2.2 Quy tr×nh nghiƯp vơ cho vay (thđ tơc cho vay, trả nợ vay) 2.2.2.3 Thời hạn cho vay 11 2.2.2.4 Møc cho vay 12 2.2.2.5 Thời gian hình thức thu hồi vốn vay 12 2.2.2.6 ChÝnh s¸ch cho vay kết hợp hỗ trợ kĩ thuật 13 2.3 ChÝnh s¸ch tÝn dơng cđa mét sè n íc trªn thÕ giíi 14 2.4 Các sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn cđa ViƯt Nam 21 2.5 Bµi häc vµ kinh nghiệm từ nghiên cứu tín dụng nông nghiệp, nông thôn n ớc giới Việt Nam 25 Đặc điểm địa bàn ph ơng pháp nghiên cứu 27 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 27 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 27 iii 3.1.2 §iỊu kiƯn kinh tÕ x· héi 28 3.2 Ph ơng pháp nghiên cứu 3.2.1 Ph ơng pháp chọn điểm, mẫu nghiên cứu 3.2.2 Ph ơng pháp thu thËp tµi liƯu 3.2.3 Ph ơng pháp thống kê kinh tÕ 3.2.4 Ph ơng pháp toán kinh tế KÕt nghiên cứu 10 4.1 Mét sè t×nh h×nh chđ yếu cho vay hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Gia Lâm 10 4.1.1 T×nh h×nh cho vay nông dân theo nguồn vốn 10 4.1.2 Tình hình cho vay theo khu vực hun 4.1.3 T×nh h×nh cho vay hộ nông dân theo thời hạn vay 4.1.4 T×nh h×nh cho vay nông dân theo ngành nghề 4.1.5 Tình hình lÃi suất cho vay hộ nông dân 4.2 Tình hình vay vốn nhu cầu vốn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn số nhóm hộ nông dân 4.2.1 Đặc điểm ngành nghề quy mô vốn vay hộ xà điều tra 4.2.2 Nhu cầu vay vốn nhóm hộ nông dân xà điều tra 4.2.2.2 Nhóm hộ chăn nuôi bò sữa 4.2.2.3 Nhóm hộ nông nghiệp kiêm may da KÕt luËn Danh mơc tµi liƯu tham kh¶o 79 Phô lôc 81 iv Danh mơc c¸c từ viết tắt CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Công nghiệp hoá, đại hoá CFSX Chi phí sản xuất HTXTD Hợp tác xà tín dụng NHNO&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xà hội NHNN Ngân hàng Nhà n ớc NQH Nợ hạn QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QSD………………………… Qun sư dơng TCTD……………………… Tỉ chøc tÝn dơng TMDV………………………Th ơng mại dịch vụ TTCN Tiểu thủ công nghiệp UBND Uỷ ban nhân dân v Danh mục bảng biểu Trang Bảng 3.1 Tình hình đất đai huyện Gia Lâm 29 Bảng 3.2 Tình hình dân số lao động huyện Gia Lâm 31 Bảng 3.3: Giá trị sản xuất ngành kinh tế huyện Gia Lâm 32 Bảng 4.1 Tình hình cho hộ nông dân vay theo nguồn vốn 42 Bảng 4.2 Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ nông dân theo nguồn vốn 42 Bảng 4.3 D nợ bình quân/hộ mức vay bình quân/l ợt vay 43 Bảng 4.4 Tình hình cho vay hộ nông dân chia theo khu vực 45 Bảng 4.5 Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ theo khu vực 45 Bảng 4.6 Tình hình cho hộ nông dân vay vốn theo thời hạn 48 Bảng 4.7 Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ theo thời hạn 48 Bảng 4.8 : Doanh số, d nợ bình quân/hộ 49 49 Bảng 4.9: Tình hình cho hộ nông dân vay theo ngành nghề 50 Bảng 4.10: Tốc độ phát triển doanh số d nợ cho vay hộ theo ngành nghề 51 Bảng 4.11 LÃi suất cho vay hộ nông dân 51 Bảng 4.12 Tình hình vay vốn NHN0&PTNT 2003 xà điều tra 54 Bảng 4.13: Một số tiêu bình quân/1hộ điều tra Trung Màu năm 2003 56 Bảng 4.14: Thời điểm thu - chi cho hoạt động sản xuất năm 57 nhóm hộ nông Bảng 4.15: Thu- chi bình quân sản xuất nhóm hộ nông 58 Bảng 4.16: Tình hình vay vốn xà Trung Màu năm 2003 60 Bảng 4.17 Kết toán tối u 64 Bảng 4.18: Một số tiêu bình quân/1hộ điều tra nhóm nuôi 66 bò sữa Phù Đổng Bảng 4.19: Thời điểm thu - chi năm nhóm hộ chăn nuôi bò sữa 68 Bảng 4.20: Thu chi bình quân năm nhóm hộ nuôi bò sữa 69 vi Bảng 4.21 Tình hình cho vay hộ nông dân xà Phù Đổng năm 2003 71 Bảng 4.22: Thu- chi năm nhóm hộ may da 74 vii Danh mục hình Trang Hình 2.1 Cung, cầu vốn tín dụng lÃi suất cân Hình 3.1 Mô tả thành phần theo tổng thu kì hộ nông dân 37 Hình 4.1: Tỉ trọng doanh sè cho vay theo nguån vèn 41 H×nh 4.2: Sè hộ vay phân theo nguồn vốn 41 Hình 4.3 Tỉ trọng d nợ cho vay theo thời hạn 47 Hình 4.4: Tỉ trọng d nợ theo ngành nghề 50 Hình 4.5: Biến động dòng tiền hộ nông năm 59 Hình 4.6: Biến động dòng tiền năm hộ chăn nuôi bò sữa 70 Hình 4.7: Biến động dòng tiền năm hộ kiêm may da 75 viii ... hành nghiên cứu đề tài: "Nghiên cứu nhu cầu vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn số nhóm hộ nông dân địa bàn huyện Gia Lâm, Hà Nội" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa... cho vay hộ nông dân Việt Nam - Đánh giá nhu cầu vay vốn số nhóm hộ nông dân địa bàn 1.3 Đối t ợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối t ợng nghiên cứu Đối t ợng nghiên cứu đề tài nghiên cứu nhu cầu vay. .. yếu cho vay hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hun Gia L©m Ngn vèn vay cđa NHN0&PTNT hun Gia Lâm bao gồm nguồn tự có, nguồn huy động địa bàn, nguồn vốn ủy thác Ngân hàng Thế