GIẢI PHÁP mở RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU vực BA ĐÌNH

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục Lục Lời mở đầu Chương 1: Khái Quát Về Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Một Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng thương mại .7 1.1.3 Phân loại khoản cho vay 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 10 1.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng .11 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM 12 1.2.2 Khẳng định chiến lược kinh tế đất nước, thừa nhận vai trò kinh tế tư nhân 13 1.2.3 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định tiêu dùng xã hội 14 1.2.4 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với hình thức cho vay Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – khách hàng lớn 14 1.2.5 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 16 1.3.2- Các nhân tố khách quan .18 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 20 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 20 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình 20 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 22 2.1.3 Các hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 23 2.1.4 Chức phòng khách hàng cá nhân 27 Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 29 2.2.1 Yêu cầu điều kiện thực cho vay khách hàng cá nhân 29 2.2.1.1 Mục đích cho vay 29 2.2.1.2 Đối tượng nhận vốn vay 29 2.2.1.3 Nguyên tắc vay vốn .29 2.2.1.4 Điều kiện vay vốn 29 2.2.1.5 Phương thức cho vay 30 2.2.1.6 Lãi suất cách áp dụng lãi suất 30 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 32 2.2.2.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn .32 2.2.2.2 Thẩm định điều kiện vay vốn 32 2.2.2.3 Xác định phương thức cho vay 34 2.2.2.4 Xem xét khả nguồn vốn, điều kiện toán lãi suất cho vay chi nhánh .34 2.2.2.5 Lập tờ trình thẩm định cho vay 34 2.2.2.6 Tái thẩm định khoản vay 35 2.2.2.7 Trình duyệt khoản vay 36 2.2.2.8 Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo 38 2.2.2.9 Giải ngân 39 2.2.2.10 Kiểm tra, giám sát khoản vay .39 2.2.2.11 Thu nợ lãi gốc xử lý phát sinh 39 2.2.2.12 Thanh lý hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay 39 2.2.2.13 Giải chấp tài sản bảo đảm 40 2.2.2.14 Lưu giữ hồ sơ tín dụng hồ sơ bảo đảm tiền vay 40 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình .40 2.2.4.1 Các kết đạt được, so sánh kết hoạt động qua năm 2003,2004,2005 40 2.2.4.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình .44 2.2.4.3 Các hạn chế 45 2.2.4.4 Nguyên nhân 47 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 48 3.1 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh .48 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 49 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 49 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân .49 3.2.3 Thực liên kết cho vay 50 Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng .51 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng 51 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn 52 3.3 Kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .53 3.3.3 Kiến nghị NHCT nói chung chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình nói riêng 54 Kết luận .55 Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Từ kinh tế nước ta đổi trải qua gần 20 năm, bước đầu đạt thành định Nền kinh tế chuyển từ tập trung bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần đa hình thức sở hữu, loại hình kinh tế phát triển đa dạng đan xen khiến ranh giới thành phần với thành phần khác cứng nhắc Điển hình doanh nghiệp nhà nước sau xếp lại cổ phần hoá không tuý thuộc sở hữu Nhà nước mà thu nạp vào nhiều yếu tố sở hữu xã hội khác Ngược lại, trình đổi phát triển kinh tế đường cải cách mở cửa hội nhập cho thắy ngày rõ vai trò lực lượng kinh tế, chủ thể kinh tế quốc doanh như: Kinh tế hộ, KT tư nhân, KT cá thể, KT tổ nhóm…Các lực lượng có đóng góp lớn vào cơng phát triển xã hội Vị trí lực lượng khẳng định lý luận thực tiễn Để lực lượng phát triển mặt tài phải có hỗ trợ từ phía Nhà nước cụ thể hệ thống Tài – Ngân hàng Bởi lẽ, lực lượng kinh tế có tích tụ tập trung vốn mặt khác quản lý, cạnh tranh thị trường yếu Mặt khác để tham gia vào trình cạnh tranh tồn phát triển lực lượng kinh tế khác có đặc trưng riêng tạo nên mạnh định: có thị phần, ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh mà thành phần kinh tế khác làm, có lực lượng kinh tế che lấp khoảng trống mà thành phần kinh tế khác khơng thể bao qt được, nói cách tổng quát là kinh tế vận hành thiếu lực lượng kinh tế Lực lượng kinh tế lực lượng kinh tế khác, có nhu cầu đầu tư cần vay vốn ngân hàng có đặc thù riêng định phải có loại hình đầu tư tài chính, cho vay lực lượng định chế Tài – Ngân hàng Thực tế năm gần NHTM trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân Đã có điều chỉnh định, đặc biệt mơ hình tổ chức chiến lược hoạt động nên gặt hái kết khả quan tỷ trọng chất lượng tín dụng Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhờ vốn cho vay ngân hàng 10 triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hàng vạn Hợp tác xã sau chuyển đổi, nhiều ngành nghề truyền thống thủ cơng khí, làng nghề, hàng vạn cán cơng nhân viên, sinh viên giải nhiều khó khăn mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả đầu tư, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho kinh tế Tuy nhiên số NHTM, đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình qua chúng tơi xem xét việc cho vay nhóm khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn Để giải khó khăn phát triển mảng cho vay nhóm khách hàng cá nhân cần tiếp tục tìm hiểu để tìm giải pháp Đây lý mà lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình” Ngồi Lời mở đầu Kết luận, nội dung đề tài gồm chương: Chương : Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Khái Quát Về Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Một Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Định nghĩa NHTM Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm niệm NHTM cần thiết.Theo luật tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thơng thường chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn toán Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng Đối với khách hàng kinh tế Mọi người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay chức hàng đầu NHTM để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thơng qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản suất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, góp phần vào ổn định kinh tế Khơng hoạt động cho vay nâng cao mức sống tầng lớp dân cư cộng đồng Chính mà hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp 1.1.3 Phân loại khoản cho vay Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác tương ứng với đa dạng mục đích vay vốn khách hàng, từ việc mua ô tô sắm sửa phương tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho kỳ nghỉ, tài trợ cho trình học tập đến việc xây nhà nhà văn phòng Các danh mục cho vay xếp đa dạng tuỳ theo tiêu thức quản lý khác NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mặt thởi gian khoản vay thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… Qua ngân hàng quản lý tốt khả khoản Ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển Trung dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cho vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay thấu chi Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Cho vay trực tiếp lần Cho vay lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Đây loại hình cho vay có rủi Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Cho vay gián tiếp Phần lớn khoản cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Thơng qua hình thức nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng 1.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo Khách hàng bảo đảm nhiều loại tài sản khác nhau, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng bảo đảm uy tín Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài khách hàng - Cho vay cầm cố Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố tài sản mà ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc nắm giữ khơng ảnh hưởng đến quy trình hoạt động khách hàng, chẳng hạn như: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh… - Cho vay chấp Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất… động sản mà việc nắm giữ khơng thuận tiện ô tô, xe máy… Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp Nguyễn Hữu Thế 10 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Năm 2003 2004 2005 60,831 78,157 90,681 Trong thu từ 6,509 9,4 13,046 dịch vụ (Chiếm 10,7%) (Chiếm 12%) (Chiếm 14,4%) Chỉ tiêu Lợi nhuận hạch toán năm (chưa trích dự phòng rủi ro) Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động CNNHCTBĐ Thông qua bảng tổng kết thấy phát triển Chi nhánh qua năm hoạt động, điều đáng ý thu từ dịch vụ ngày gia tăng tỷ trọng lẫn số lượng Đây điều đáng mừng NHTM trình hoạt động Tuy mức lợi nhuận mà chi nhánh đạt cao so với mức tiêu mà NH Công thương giao, bước sang năm 2006 với mục tiêu đạt mức lợi nhuận 140 tỷ đồng thực thử thách lớn Bảng tổng kết hoạt động cho vay toàn hệ thống ngân hàng hoạt động địa bàn Hà Nội năm 2005 Nguyễn Hữu Thế 41 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn: Tổng kết hoạt động hệ thống NHTM địa bàn Hà Nội - Tạp chí Tài chính,tiền tệ DN Nhà nước Tổ chức tín 42,9% dụng 40% DN có vốn đầu tư nước Kinh tế tập 9,9% thể Cá thể 0,4% 6,8% Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hành cá nhân chi nhánh NHCTBĐ: Đơn vị: Tỷ đồng Nguyễn Hữu Thế 42 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Năm 2003 2004 2005 Tổng dư nợ 1703 1894 2816 Dư nợ cho vay KH cá 31,3 31,4 26,4 nhân (Chiếm 1,84%) (Chiếm 1,66%) (Chiếm 0,94%) Dư nợ cho vay Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn khoản vay khách hàng cá nhân thống kê năm: 2003, 2004, 2005: Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng (Tỷ đồng) (%) Ngắn hạn 58,183 65,3% Trung hạn 22,542 25,3% Dài hạn 8,375 9,4% Tổng 89,1 100% Thời hạn Qua bảng thống kê thấy tình hình cho vay nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh mức hạn chế mặt tỷ trọng lẫn mặt số lượng Tỷ trọng dư nợ cho vay nhóm khách hàng chi nhánh so với tình hình chung toàn hệ thống NHTM hoạt động địa bàn Hà Nội thấp, điểm cần đáng lưu ý tỷ trọng có xu hướng giảm qua năm Đây điều cần xem xét nhằm cải thiện tình hình hoạt động cho vay nhóm khách hàng Nguyễn Hữu Thế 43 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.4.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình Cho vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hình thức cho vay cá nhân nhằm mục đích có thêm vốn, từ mua sắm thêm nguyên nhiên vật liệu phục vụ cho hoạt dộng sản xuất kinh doanh họ Đây hình thức vay phổ biến mà khách hàng thường đến xin vay chi nhánh Qua nghiên cứu quan sát thấy cá nhân vay theo hình thức thường cá nhân kinh doanh như: vải vóc may mặc, xưởng gỗ, trang trại ni gà hộ gia đình, làng nghề truyền thống… Ngày cá nhân, hộ gia đình tham gia kinh doanh ngày tăng số lượng chất lượng Lực lượng tham gia vào kinh tế cách tích cực có tính nhạy bén cao Tuy nhiên tính chất nhỏ lẻ, tự phát nen việc cá nhân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế hai phía: Về phía ngân hàng: Vẫn coi đối tượng kinh doanh nhiều rủi ro chưa có tính ổn định Do để đến định cấp khoản vay cho nhóm đối tượng cần một quy trình thẩm định xem xét kỹ lưỡng, cá nhân phải đạt cá tiêu chuẩn mà ngân hàng quy định ngân hàng xem xét cho vay Về phía cá nhân: Do có khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nên cá nhân, hộ gia đình cần vốn mở rộng sản xuất không mặn ma với việc tiếp cận nguồn vố từ ngân hàng Mà họ có nhu cầu vốn họ thường tìm đến nguồn từ mối quen biết, bạn hàng…do đơn giản thủ tục, nhanh chóng dễ dàng thực Tuy nhiên từ phát sinh nhiều tiêu cực mặt trái hình thức vay mượn này, việc kiểm sốt quản lý hoạt động gây nhiều khó khăn cho cấp quan lý Vì hoạt động tự phát khơng nhà nước khuyến khích ngân hàng cần phát huy vai trò cho vay khách hàng cá nhân họ có nhu cầu vốn mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay mua sắm sửa chữa nhà chi nhánh thường cá nhân sử dụng vào mục đích cải tạo lại ngơi nhà họ sinh sống xây dựng nhà mảnh đất có sẵn mua nhà ngân hàng xem xét cho vay Một nhà đẹp mục tiêu mơ ước tất người, nhiên thực tế Nguyễn Hữu Thế 44 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhiều cá nhân hộ gia đình việc có đủ tiền để thực kế hoạch việc khó khăn, chí khơng thể thực Vì với trợ giúp ngân hàng kế hoạch họ thực hiện, từ kinh tế họ ngày phát triển sở sở vững nhà đẹp đẽ, thuận tiện thoải mái Cho vay mua ô tô hình thức cho vay mẻ chi nhánh Chi nhánh cho khách hàng vay phần giá trị (tối đa 80%) ôtô Chiếc ô tô đồng thời coi vật đảm b ảo cho khoản vay khách hàng Hình thức cho vay thận tiện cho người tiêu dùng có truớc chiếcô tô phục vụ cho nhu cầu họ khả có đủ tiền để trả cho tơ nằm ngồi khả tài họ Đòng thời với hình thức cho vay hãng sản xuất ô tô ủng hộ hình thức mua này, việc mua ô tô trở nên đơn giản thuận tiện cho khách hàng Cho vay cán công nhân viên nhằm mục đích tiêu dùng, đối tượng cán cơng nhân viên nhóm đối tượng có thu nhập ổn định thiện chí trả nợ cho ngân hàng cao Ngân hàng cho nhóm đối tượng vay vốn nhằm đáp ứng cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng cho cá nhân họ gia đình Để có khoản vay cá nhân phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định từ lương mình, từ ngân hàng xem xét nhu cầu cấp khoản vay cho khách hàng Nhìn chung thủ tục vay trường hợp đơn giản, theo quy định chi nhánh hình thức cán cơng nhân viên vay không 30 triệu đồng 2.2.4.3 Các hạn chế Bên cạnh thành tựu mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt được, số hạn chế cần khắc phục Cụ thể: Dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa cao Qua xem xét kết hoạt động trên, ta thấy đối tượng khách hàng cá nhân chưa khai thác nhiều chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình, nhóm khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh chưa khai thác nhiều Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay chi nhánh thấp Chưa phát huy mạnh chi nhánh tiềm khu vực dân cư Nguyễn Hữu Thế 45 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp địa bàn mà chi nhánh hoạt động Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng thấp chưa xứng với tiềm thực chi nhánh Các sản phẩm ngân hàng chưa có đặc trưng bật tạo mạnh cạnh tranh so với ngân hàng khác So sánh sản phẩm cho vay chi nhánh với sản phẩm cho vay có thấy sản phẩm chi nhánh sản phẩm truyền thống Hiện số NHTM cổ phần đưa số sản phẩm không nội dung mẻ hình thức, sản phẩm cho vay mua nhà “Gia đình trẻ” hay sản phẩm cho vay mua tơ “Ơ tơ xịn” Techcombank…Cùng với hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm khách hàng biết tới sử dụng Yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng xem việc ngân hàng quản lý quyền sở hữu, định đoạt, hay chuyển nhượng tài sản khách hàng Để ngân hàng cấp vốn vay ngân hàng cần có đảm bảo tài sản hay mội hình thức đảm bảo để ngân hàng làm tin tưởng giao vốn cho khách hàng vay Trên thực tế ngân hàng lẫn khách hàng không muốn giải khoản nợ việc xử lý tài sản đảm bảo Và qua hoại động cho vay chi nhánh cho thấy năm 2005 vừa qua chi nhánh chưa phải xử lý kkhoản vay tài sản đảm bảo Vì thiết nghĩ tài sản đảm bảo nên xem biện pháp mang tính nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân Tại chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng vay vốn cách lới lỏng yêu cầu tài sản đảm bảo cho vay nhóm khách hàng Chưa thu hút số lượng đông đảo khách hàng Tuy chi nhánh tổ chức Phòng khách hàng cá nhân riêng biệt số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn chưa lớn (mới đạt khoảng 400 khách hàng), hạn chế cần chi nhánh đặc biệt quan tâm Bởi lẽ lượng Nguyễn Hữu Thế 46 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng phản ánh phần thành công ngân hàng việc cạnh tranh giành thị phần 2.2.4.4 Nguyên nhân Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa có kết tốt số nguyên nhân chủ yếu: Một là, chất lượng hoạt động Marketing chi nhánh chưa cao chưa quan tâm tới việc quảng cáo thu hút khách hàng cá nhân đến với chi nhánh.Trong cạnh tranh diễn ngày gay gắt xem nguyên nhân Hai là,quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng Mặc dù khách hàng đến xin vay cần tạo cho họ thoải mái thân thiện giao dịch, để từ có ấn tượng tốt ngân hàng trở thành khách hàng thân thiết khách hàng họ có nhu cầu xin vay họ có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm Ba là, phối kết hợp hoạt động phòng ban chưa tốt dẫn đến hiệu hoạt động chung toàn chi nhánh chưa cao Cụ thể phối hợp Phòng khách hàng cá nhân với Phòng tổng hợp tiếp thị việc quảng bá sản phẩm chưa có nên chưa có hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh tới cá nhân có nhu cầu vay vốn Bốn là, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho giao dịch với khách hàng chưa khang trang, chưa thực tạo thoải mái cho khách hàng giao dịch Khách hàng đến xin vay chưa có chỗ ngồi nghỉ chờ đợi cán việc, mặt chi nhánh chưa gây ấn tượng tốt cho khách hàng Nguyễn Hữu Thế 47 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 3.1 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh Bước sang năm 2006 CNNHCTBĐ đặt cho số tiêu kế hoạch chủ yếu sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 4720 tỷ đồng, VNĐ 3950 tỷ - Dư nợ cho vay kinh tế 2800 tỷ đồng, VNĐ 1977 tỷ Trong đó: tỷ trọng nợ xấu đến 31/12/2006 1,07% - Xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ xử lý: 43,300 tỷ đồng - Thu dịch vụ ngân hàng: gấp lần thực năm 2005 - Lợi nhuận chưa trích DPRR: 140 tỷ đồng Để thực tiêu này, CNNHCTBĐ có định hướng hoạt động thơng qua số biện pháp cụ thể, như: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú đa dạng; tiếp tục tìm kiếm khai thác doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn chi nhánh - Nâng cao chất lượng, bảo đảm an toàn vốn - Hoàn thiện phát triển mạng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cấu lại tổ chức hệ thống NHCTVN chi nhánh; phát triển thêm điểm giao dịch trước tháng 6/2006 - Đổi chế quản trị điều hành công tác đạo cho phù hợp với chương trình đại hố, phân cơng, phân cấp rõ ràng từ Giám đốc đến nhân viên - Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt công tác phát hành thẻ ATM, VISA/MASTER Card… dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ Phấn đấu năm 2006 phát hành 8000 thẻ Nguyễn Hữu Thế 48 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thực khai thác kết chương trình đại hố theo tiến độ hồn thành chương trình đại hoá INCAS thực tốt tiêu chuẩn ISO 9001 – 2000 hệ thống NHCTVN nhằm xử lý nhanh giao dịch, đồng thời đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối toàn hệ thống - Mỗi cán bộ, nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm công việc thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ - Nghiêm túc thực chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát kịp thời khắc phục theo yêu cầu đồn tra, kiểm tra sai sót, vi phạm - Triển khai xây dựng trụ sở làm việc 126 Đội Cấn theo phê duyệt NHCTVN Phấn đấu để cơng trình sớm khởi cơng vào đầu quý II năm 2006 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàngdiễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện chi nhánh, hoạt động giao cho phòng Tổng hợp tiếp thị phụ trách Vì hiệu hoạt động thấp chưa phat huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phòng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn chi nhánh NHCTBĐ 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói Nguyễn Hữu Thế 49 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt chi nhánh cần xin phép Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nâng cao tính chủ động chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.2.3 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHCTBĐ Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe tơ, khả chi trả họ chưa đủ cho việc tốn giá trị tơ Khi Ngân hàng Nguyễn Hữu Thế 50 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng Do sở chi nhánh thi công nên chi nhánh phải thuê sở bên cạnh, hoạt động chi nhánh chưa thực biệt lập với hoạt động đơn vị khác Đôi gây khó khăn, khơng thuận tiện cho việc khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt việc tạo dựng hình ảnh riêng ngân hàng Do kế hoạch xây dựng trụ sở chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình số126 - Phố Đội Cấn cần gấp rút triển khai đẩy nhanh tiến độ thực hiện, để chi nhánh sớm có điều kiện tốt để cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực Nguyễn Hữu Thế 51 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt cơng việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình thành chi nhánh mạnh khơng hệ thống Ngân hàng Cơng thương mà chi nhánh mạnh so với chi nhánh NHTM khác 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng Nguyễn Hữu Thế 52 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp cần khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mơ tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng Nguyễn Hữu Thế 53 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng (các NHTM) 3.3.3 Kiến nghị NHCT nói chung chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình nói riêng Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Cơng thương để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để chi nhánh xây dựng cho dược sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn chi nhánh Nguyễn Hữu Thế 54 Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết luận Từ phân tích chương trước cho ta thấy tồn phát triển kinh tế cá nhân tất yếu khách quan Nó phận khơng thể thiếu kinh tế hàng hoá đời phát triển khơng phù hợp với xu phát triển kinh tế nước ta mà góp phần to lớn làm thay đổi mặt kinh tế Để hoạt động kinh doanh khu vực hiệu ngân hàng đóng vai trò vơ quan trọng Với chức trung gian tài ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư cho đơn vị thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế cá nhân Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn ngân hàng lớn đại giới dã khai thác tốt mảng khách hàng Qua thấy tính tất yếu khách quan việc phải đầu tư phát triển để mở rộng hoạt động cho vay NHTM nói chung chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình nơi tơi thực tập nói riêng Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế chưa nhiều nên chuyên đề nhiều vấn đề chưa tìm hiểu kỹ Kính mong đóng góp ý kiến thầy bạn bổ sung cho chuyên đề ngày hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Hữu Thế 55 Ngân Hàng 44A ... Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên... động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 2.2.1 u cầu điều kiện thực cho vay khách hàng cá nhân 2.2.1.1 Mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng: Cho vay để tốn chi. .. động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 2.1.1 Sơ lược q trình hình thành phát triển Ngân hàng