luận văn thạc sĩ quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ THÙY LINH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ THÙY LINH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 60340410 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG Hà Nội, năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tên : Nguyễn Thị Thùy Linh Lớp : Cao học 22B-QLKT Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Khoa : Sau đại học Trường : Đại học Thương Mại Tôi xin cam đoan với Nhà trường Khoa sau Đại học luận văn tốt nghiệp : “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh” tự nghiên cứu hướng dẫn TS Nguyễn Đình Trung Bài viết khơng có chép từ luận án tiến sĩ luận văn tốt nghiệp nào, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Nếu lời cam đoan sai, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm trước Nhà nước Hội đồng khoa học cấp Hà Nội, ngày 27 tháng 07 năm 2018 NGƯỜI CAM ĐOAN NGUYỄN THỊ THÙY LINH LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Khoa Sau Đại học Trường Đại học Thương Mại, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, đặc biệt, tác giả trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Đình Trung tận tâm, hết lòng dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn Tác giả mong nhận góp ý thầy giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hồn thiện, góp phần quản lý tốt hoạt động cho vay phân khúc khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Ninh Trân trọng ! MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ BẢNG DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ CN/PGD Chi nhánh/Phòng giao dịch CGPD Chuyên gia phê duyệt CVQLCL Chuyên viên quản lý chất lượng CVQLTD Chuyên viên quản lý tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng CVTĐ Chuyên viên thẩm định HĐTD Hoạt động tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng CVXLHS Chuyên viên xử lý hồ sơ PCC Trung tâm quản trị rủi ro tài trợ tín dụng QLNN Quản lý nhà nước PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam bước đổi mạnh mẽ quy mô lẫn chất lượng dịch vụ sản phẩm, công nghệ ngân hàng không ngừng nâng cao Đồng thời, bối cảnh tồn cầu hóa, ngân hàng thương mại nước khơng phải cạnh tranh với nhau, mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước hoạt động Việt Nam, có ảnh hưởng tích cực tiêu cực tới phát triển kinh tế nói chung phát triển hệ thống ngân hàng nước nói riêng Chính thế, việc đa dạng hóa hình thức cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng trở nên vô cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng nhằm gia tăng lợi cạnh tranh Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh từ thành lập (2007) đến nay, với thương hiệu mạnh, ưu vượt trội lĩnh vực bán lẻ, dần khẳng định ngân hàng thương mại lớn địa bàn tỉnh Quảng Ninh, trọng điểm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cần phải quản lý thật tốt Quản lý hoạt động cho vay KHCN nội dung quan trọng cấp thiết không nội ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế quốc dân hoạt động quản lý khơng hiệu quả, dẫn đến nhu cầu vốn cá nhân bị ảnh hưởng, từ ảnh hưởng đến phát triển ổn định toàn kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động quản lý cho vay khách hàng Techcombank chi nhánh Quảng Ninh đạt số kết định Tuy nhiên, nhiều ngân hàng TMCP khác địa bàn tỉnh Quảng Ninh, công tác quản lý hoạt động cho vay mảng khách hàng cá nhân gặp nhiều hạn chế sách quản lý, giám sát kiểm soát nội ngân hàng… vấn đề cấp thiết cần phải giải sớm để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Xuất phát từ lý tác giả lựa chọn chủ đề: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”, làm đề tài luận văn thạc sĩ Trong luận văn, tác giả phân tích toàn cảnh hoạt động quản lý khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, từ đó, đánh giá kết đạt được, phát điểm yếu cần phải khắc phục, đồng thời, đưa giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan bao gồm: Luận án tiến sĩ tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012) “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” Trên sở nguồn số liệu thứ cấp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) từ năm 2006 – 2010 từ việc sử dụng hệ thống nhóm tiêu xây dựng để đánh giá chất lượng tín dụng mặt định tính, luận án việc ứng dụng hệ thống nhóm tiêu phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng VCB điều kiện hội nhập Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Trần Thị Xuân Hương, (2009) với đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế” Tác giả xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tín dụng thơng qua thực trạng tín dụng NHTM tiến trình hội nhập quốc tế, phân tích tồn tín dụng nguyên nhân chủ quan khách quan làm giảm khả cạnh tranh NHTM hội nhập quốc tế diễn với tốc độ ngày nhanh từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng ngân hang Luận án tiến sĩ tác giả Trần Trung Tường - Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh (2011) đề tài: “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Luận án tương đối đầy đủ nội dung quản trị tín dụng NHTM đồng thời đưa cách tiếp cận quản trị tín dụng sở tăng trưởng bền vững lợi nhuận gắn phát triển thị phần với kiểm sốt tín dụng, hạn chế rủi ro NHTM Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Ngân Hằng – Trường đại học Thái Nguyên (2014) với đề tài: “Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh” Luận văn đã hệ thống hóa số vấn đề lý luận ngân hàng bán lẻ quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ, đồng thời rõ thực trạng quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh, từ tác giả đưa giải pháp phát triển tăng cường hiệu quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ cho chi nhánh BIDV Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ tác giả Đào Thị Quế – Trường Đại học Thương Mại (2014) đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Luận văn hệ thống hóa số vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM; phân tích, nghiên cứu thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Cuốn sách Bank management & Financial Service Peter S.Rose Sylvia C.Hudgins (2012), Hà Nội , nhà xuất Mc Graw- Hill Education Cuốn sách Bank management & Financial Service thiết kế để giúp sinh viên nắm vững nguyên tắc quản lý đối mặt với vấn đề phức tạp rủi ro, quy định, công nghệ cạnh tranh mà nhà quản lý nhà quản lý dịch vụ tài khác coi thách thức lớn cho tương lai Ấn cung cấp cho sinh viên nhiều xu hướng thay đổi lĩnh vực dịch vụ tài Với thơng tin liên quan sinh viên nắm bắt thay đổi nhanh chóng xảy khu vực khóa học giới thực Ngồi ra, số báo tạp chí website như: Thời báo kinh tế Việt Nam Tạp chí khoa học thương mại, Tạp chí ngân hàng… Luận văn kế thừa số giải pháp dành cho nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu trước phát triển thêm số kiến nghị nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Kết nghiên cứu luận văn sở để đánh giá thực trạng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Quảng Ninh, hướng tới việc hồn thiện quy chế, sách, tổ chức máy quản lý, quy trình cho vay, phát triển sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân Mục đính nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Chi nhánh Quảng Ninh đề xuất số giải pháp công tác quản gian dự kiến hoàn thành dự án kết mà khách hàng đạt thời gian trước ngành sản xuát kinh doanh vay vốn Tính tốn, xác định mức thu nhập khách hàng vay Đây nhân tố phản ánh tình hình tài khả trả nợ cho ngân hàng, Phương án kinh doanh khách hàng không mang lại hiệu kinh tế cao Mức thu nhập hàng năm khách hàng số tiền thu từ nhiều nguồn khác như: từ lương, từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ công ty, từ cho thuê tài sản… việc tính tốn, xác định mức thu nhập phải dựa vào thời gian dự kiến có nguồn thu sở tính tốn số nợ phải thu kỳ xác định kỳ trả nợ cho phù hợp Thẩm định vốn tự có khách hàng vay hộ kinh doanh, vốn tự có khách hàng vay thường tính bằng: vốn lưu động, tiền mặt, số lượng nhân công, tài sản cố định (máy móc, đất đai, nhà xưởng) Tỉ lệ vốn tự có tham gia lớn mức độ rủi ro hoạt động quản lý cho vay thấp 3.2.3.2 Thực chấp hành tốt thủ tục, quy trình cho vay Tuân thủ theo quy định, quy trình, sản phẩm hoạt động cho vay Techcombank đạo quan có thẩm quyền cấp nhà nước để hạn chế rủi ro Kết thủ tục cho vay cán tín dụng lập cần phải xác, an tồn Muốn làm điều cán phải phân cơng quản lý làm việc theo địa bàn/khu vực để nắm sở, tình hình kinh tế, thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2.4 Kiểm soát quản lý hoạt động cho vay theo quy định ngân hàng 3.2.4.1 Kiểm soát hoạt động quản lý cho vay cách chặt chẽ, toàn diện Lãnh đạo chi nhánh Quảng Ninh định kỳ tháng lần lựa chọn ngẫu nhiên số khoản vay danh mục dư nợ Đối với khoản vay, tiến hành kiểm tra xem khoản vay có nằm hạn mức cho phép không Giám sát bảo đảm tiền vay người bảo lãnh: Thẩm quyền ký kiểm soát đề xuất cấp ín dụng kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng để giám sát tuân thủ đầy đủ nghiêm túc quy định bảo đảm tiền vay người bảo lãnh Kiểm tra giấy tờ hợp lệ, hợp pháp tài sản nợ vay ngân hàng kết hợp với kiểm tra thực tế tài sản phải phù hợp với thỏa thuận điều khoản ghi hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh có cơng chứng Nhà nước giấy tờ sở hữu, sử dụng tài sản chấp cầm cố, bảo lãnh phải giấy tờ gốc, khơng sửa chữa tẩy xóa, phải phù hợp với chủ thể vay vốn kiểm tra sở định giá tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Lựa chọn ngẫu nhiên số khoản vay danh mục dư nợ Đối với khoản vay, tiến hành kiểm tra xem giấy tờ liên quan tới tài sản bảo đảm, nguồn thucó đầy đủ khơng Lãnh đạo chi nhánh kiểm soát danh mục hồ sơ vay vốn để đối chiếu 3.2.4.2 Phân tán rủi ro hoạt động quản lý khách hàng vay cá nhân Ngân hàng nắm giữ nhiều tài sản thay tập trung nắm giữ hay số loại tài sản có rủi ro định thực cho vay nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng khách hàng Việc phân tán rủi ro tín dụng cho nhiều người vay cho phép ngân hàng giảm rủi ro cho vay tồn tài sản 3.2.4.3 Tăng cường kiểm soát nội Hàng năm, Techcombank Quảng Ninh nên tổ chức họp đơn vị, xây dựng kế hoạch tự kiểm tra giám sát cụ thể cho mảng kinh doanh Việc kiểm tra thực sau: Giám đốc chi nhánh giám sát q trình cơng tác cán cho vay, góp ý đạo kịp thời thiếu sót q trình làm việc, góp phần hạn chế rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng, cán tín dụng cần giám sát trình sử dụng vốn, tình hình tài sản sản đảm bảo theo nhiều phương thức, cần có: đến thăm kiểm soát cho ý kiến phát sinh vấn đề rủi ro KH vỡ nợ, làm ăn trì trệ, thay đổi nguồn thu, chuyển đổi cơng tác… có ý kiến với phận có liên quan kịp thời ngăn chặn rủi ro Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng sau giải ngân biện pháp kiểm tra đột xuất, kiểm tra thông qua khách hàng khác, thông qua đối tác làm ăn khách hàng 3.2.5 Quản lý có hiệu quả việc xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn Để kết xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại đạt mục tiêu, yêu cầu đặt ra, cần quan tâm đến số nội dung sau Một là, thực quy trình thu hồi nợ Techcombank Hai là, siết chặt quy chế điều tiết để bảo đảm an tồn hệ thống ln đặt lên trước hết hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nguy rủi ro cao, bao gồm mối đe dọa khủng hoảng chí phá sản Ba là, giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ quy định Techcombank Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao, khâu cảnh báo, phát sớm nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Để làm điều phận Hub xử lý nợ Techcombank cần rà sốt hàng ngày, hàng tuần, đơn đốc chi nhánh tăng cường công tác quản lý khách hàng để giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu đơn vị kinh doanh Bên cạnh việc xử lý dứt điểm nợ xấu quỹ dự phòng rủi ro, phát mại tài sản, ngân hàng chuyển khoản nợ sang công ty chuyên xử lý nợ xấu AMC Để nâng cao chất lượng khoản nợ, ngân hàng cần tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, thực tốt việc kiểm tra, giám sát khoản vay quy định 3.2.6 Chú trọng và đầu tư vào sách cán bộ Hiện nay, kinh tế ngày phát triển, quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, việc cạnh tranh gay gắt ngân hàng điều tránh khỏi Trong mảng cạnh tranh ngân hàng, cạnh tranh chất xám đại hóa cơng nghệ vô gay gắt Hơn nữa, xu tồn cầu hố với kiện Hiệp định thương mại Việt Nam – EU triển khai, Hiệp định Đối tác toàn diện tiến xuyên Thái Bình Dương (CPTPP) ký kết khơng có cạnh tranh nước, mà ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh liệt với ngân hàng nước Trong điều kiện đó, muốn tồn đứng vững thương trường, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Để làm tốt công quản lý hoạt động cho vay cán quản lý chun viên khách hàng khơng có lực chun mơn cao mà phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kĩ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá xác doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đó, Techcombank Quảng Ninh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, Techcombank Quảng Ninh cần thực tốt cơng tác tuyển dụng nhân viên, có sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kinh nghiệm nhằm tuyển ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng Thứ hai, Techcombank Quảng Ninh cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại chuyên viên tín dụng, chuyên viên hỗ trợ, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ Trung tâm đào tạo, qua khóa học Inclass Elearning nhằm giúp chuyên viên tín dụng nắm bắt kĩ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững chắc, đặc biệt chuyên viên Ngoài ra, phải tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, chi nhánh phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài ngân hàng, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn ngân hàng nhà nước, quan ngành Techcombank Trong trình làm việc, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên qua tiêu chung kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc Thứ ba, Techcombank Quảng Ninh nên phân định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho trưởng nhóm quản lý, giám đốc mảng giám đốc chi nhánh thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động chuyên viên để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc giao phải kiên xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành cơng việc giao Thứ năm, Ngân hàng phải có chế độ lương bổng, khen thưởng, trợ cấp chế độ phúc lợi hợp lý dành cho cán hồn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ nhanh Techcombank Quảng Ninh cần có sách phúc lợi tốt để thu hút giữ chân nhân tài, đồng thời tạo môi trường làm việc cởi mở để nhân viên phát huy hết khả Để thực tốt công việc quản lý hoạt động cho vay, chun viên tín dụng phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay, kiểm tra thực tế gia đình, hộ kinh doanh, doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, Techcombank Quảng Ninh cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí phát sinh lại hay quan hệ nhằm giảm bớt khó khăn cho cán tín dụng, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lòng hăng say làm việc họ 3.2.7 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân Techcombank nỗ lực trở thành ngân hàng đầu hệ thống với tảng cơng nghệ cao bảo mật an tồn tốt theo tiêu chuẩn quốc tế ghi nhận nhiều giải thưởng quốc tế Công nghệ thông tin công cụ phục vụ đắc lực cho hoạt động hệ thống ngân hàng, ứng dụng thành tựu khoa học - công nghệ ngày giúp cho hệ thống ngân hàng phát huy sức mạnh mình, giải cơng việc cách nhanh chóng, thuận lợi, xác làm với khối lượng cơng việc lớn Chính vậy, ngân hàng cần phải tiến hành đại hóa trang thiết bị phục vụ cho công tác quản lý thẩm định: - Đầu tư, cải thiện hệ thống quản lý tín dụng LOS để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, hoàn thiện chất lượng thẩm định phê duyệt, giảm thiểu giả mạo hồ sơ - Tiếp tục nâng cấp hệ thống phần mềm tra cứu T24 để giúp chuyên viên chi nhánh nhanh chóng đăng nhập vào hệ thống lấy liệu cần thiết phục vụ công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Lập kế hoạch bước cụ thể nhân lực sở vật chất, kỹ thuật cho việc ứng dụng Basel II NHNN giai đoạn 2015 - 2018, địa tin cậy khách hàng đến giao dịch - Kiếm tra, kiểm soát lại trang thiết bị chi nhánh định kỳ tháng lần, máy móc cũ, hỏng nên lý kịp thời bổ sung trang thiết bị máy móc để phục vụ cho cơng việc chuyên viên nhanh hiệu - Liên tục hồn thiện cơng nghệ phòng cơng nghệ thơng tin, ngăn chặn chuyên viên chi nhánh gửi tài liệu mật qua mail hệ thống nội bộ, ngăn chặn hacker có ý định thâm nhập hệ thống máy móc đánh cắp liệu Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ và các Bợ ngành có liên quan Chính Phủ, Bộ, Ban nghành cần có biện pháp can thiệp nhằm tạo mơi trường chung để tổ chức tín dụng phát triển, đồng thời điều phối hoạt động tín dụng, phòng ngửa rủi ro tín dụng - Chính phủ cần đưa sách phát triển kinh tế phù hợp cho giai đoạn, trì mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định, định hướng phát triển cho ngành, lĩnh vực, địa phương - Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người vay Ngân hàng thương mại, cụ thể quy định thống giấy tờ chủ quyền nhà đất, luật dân sự, luật kinh tế - Chính phủ Bộ, ngành cần xây dựng, bổ sung hoàn thiện văn pháp luật, chế sách nhằm quản lý hiệu công tác quản lý hoạt động thẩm định cá nhân ngân hàng - Chính phủ tiếp tục hồn thiện hệ thống quản lý hành cơng nghệ thơng tin quản lý tồn thơng tin nhân thân, tình trạng gia đình, đặc điểm cá nhân công dân nước Hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt giúp ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay cá nhân, nhờ xác định cách nhanh chóng, xác tư cách khách hàng, nguồn thu nhập, uy tín cá nhân - Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, phát triển thị trường bất động sản bền vững thời gian tới - Chính phủ cần đưa sách kìm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, triển khai mạnh mẽ biện pháp kích cầu, kiềm chế rủi ro hoạt động ngân hàng - Tăng cường phối hợp, hỗ trợ với Bộ, Ban ngành đạo thực vấn đề như: công chứng giấy tờ, chấp, chuyển nhượng, tranh chấp Trong Luật Dân sự, Luật Đất đai cần có quy định cụ thể nghĩa vụ người vay trách nhiệm quyền hạn người cho vay mà cụ thể ngân hàng thương mại Các quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia (CIC) CIC kênh thông tin quan trọng giúp ngân hàng phân tích, phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chính vậy, CIC khơng cần mở rộng quy mơ thơng tin mà phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Nhiệm vụ CIC tháng yêu cầu ngân hàng, tổ chức cho vay vốn tín dụng gửi hồ sơ lên cho CIC để họ cập nhật danh sách khách hàng có vay vốn, tín dụng Từ nguồn thơng tin này, CIC tiến hành tổng kết, phân loại xếp vị trí cho điểm tín dụng với cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Do đó, trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời nhanh chóng vơ cần thiết để ngân hàng giảm thiểu rủi ro khâu vừa tiếp xúc khách hàng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay Việc thực cam kết quốc tế mở cửa thị trường tài dịch vụ ngân hàng làm cho môi trường cạnh tranh thị trường tài nước ta ngày trở nên gay gắt, rủi ro hoạt động tổ chức tham gia BHTG tăng lên Trong bối cảnh đó, yêu cầu đặt quan giám sát làm để thị trường tài hoạt động ổn định phát triển bền vững, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền nhà đầu tư Để làm điều cần xử lý tốt số vấn đề sau đây: Thứ nhất, xây dựng Luật Giám sát, Luật BHTG đồng với Luật NHNN, Luật TCTD, Luật kinh doanh chứng khoán, Luật kinh doanh bảo hiểm để hoạt động giám sát thực thi theo luật; đồng thời để giám sát hiệu hoạt động định chế tài tổ chức BHTG cần có vai trò độc lập với quan quản lý Nhà nước Thứ hai, xây dựng hệ thống tiêu chí giám sát đảm bảo cho hoạt động giám sát tài chính, ngân hàng có hiệu thống nhất; xây dựng hệ thống cảnh báo hệ thống thông tin quản lý để kịp thời chấn chỉnh hoạt động định chế tài Thứ ba, hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ toàn diện hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá hoạt động định chế tài phục vụ cho việc cảnh báo sớm quan giám sát; xây dựng kho liệu để quan giám sát khai thác chung nhằm đảm bảo thống không gây phiền hà cho quan chịu giám sát Thứ tư, tăng cường chế phối hợp hiệu quan giám sát phân công nhiệm vụ giám sát cụ thể theo lĩnh vực, chuyên ngành; việc trao đổi, cung cấp thông tin, sử dụng kết giám sát quan giám sát; công tác đào tạo cán nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu giám sát, tránh chồng chéo bỏ sót việc giám sát hoạt động tài - ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Techcombank cần đẩy mạnh kế hoạch phát triển giai đoạn 2016 - 2020, tiếp tục kiểm soát chất lượng, hiệu tín dụng; đẩy mạnh triển khai đồng phối hợp với phận xử lý nợ AMC xử lý dứt điểm trường hợp nợ hạn, nợ xấu đảm bảo kiểm soát tỷ lệ nợ xấu 3% theo quy định ngân hàng nhà nước - Đa dạng hoá sản phẩm - dịch vụ, tăng cường bán thêm, bán chéo sản phẩm (bảo hiểm) theo tiêu chí khách hàng bốn sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại internet banking, tiết kiệm, trái phiếu online để nâng cao lực cạnh tranh Để làm điều này, Techcombank cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen nhận thức tiện ích sản phẩm cung cấp Công khai thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt thơng tin để hạn chế rủi ro thông tin - Bên cạnh đó, Techcombank cần phát triển dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số; tăng cường phổ biến đến khách hàng dịch vụ ngân hàng điện từ, ngân hàng đầu tư, giao dịch online nhằm gia tăng tương tác ngân hàng với khách hàng - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam trước ban hành thay đổi sách cho vay, sách sản phẩm thẩm định khách hàng cần điều tra thực tế thói quen tiêu dùng, đặc điểm thị trường vi mơ địa phương, để sách hay sản phẩm ban hành phù hợp với thị trường; tránh trường hợp thực tế địa bàn trung tâm bỏ qua địa bàn nhỏ - Cần đào tạo, nâng cao kỹ quản lý cho vay thẩm định khách hàng vay cho chuyên viên bán chi nhánh/Phòng giao dịch cách thường xuyên Đối với văn thường xuyên sửa đổi thay quy trình quản lý hoạt động cho vay, quy trình thẩm định khách hàng, lãi suất, sách sản phẩm cần có mail truyền thơng rõ ràng cho đơn vị kinh doanh ngày ban hành; tránh trường hợp văn có hiệu lực chuyên viên bán đơn vị kinh doanh chưa nắm thông tin ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Tổng kết chương Ở chương cuối này, đứng góc độ nhà quản lý chi nhánh Quảng Ninh, tác giả đưa số định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân định hướng hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, tác giả đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay nhằm tăng cường kiểm sốt nội nộ, nâng cao tính tn thủ chấp hành quy định cán tín dụng chi nhánh KẾT LUẬN Hiện nay, với phát triển mạnh mẽ kinh tế mở, môi trường cạnh tranh gay gắt, để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa phải hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay Để giải vấn đề này, ngân hàng phải thực biện pháp coi quan trọng công tác quản lý hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Dựa sở tìm hiểu thực tế Techcombank Quảng Ninh với việc thừa kế nghiên cứu có trước, với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp, lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân góp phần nâng cao công tác quản lý cho vay chi nhánh, nâng cao lực cạnh tranh giảm tỷ lệ nợ xấu Techcombank Quảng Ninh tiến trình hội nhập, nội dung luận văn tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhất, viết trình bày tổng quan lý luận kinh nghiệm thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân, quản lý hoạt động cho vay KHCN NHTM Trong đề cập khái niệm liên quan, vai trò u cầu cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nguyên nhân tác động Thứ hai, viết phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quảng Ninh, nhân tố tác động đến quản lý hoạt động cho vay, từ ưu điểm tồn hoạt động phân tích làm sở để đưa giải pháp thực tiễn Thứ ba, viết nêu rõ quan điểm định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Quảng Ninh nói riêng , sở hạn chế nguyên nhân với định hướng phát triển Ngân hàng công tác quản lý hoạt động cho vay, đề xuất giải pháp để góp phần hồn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng kiến nghị với quan nhà nước, NHNN Những giải pháp nêu cần phải triển khai đồng vững nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, để Techcombank Quảng Ninh tránh rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm đánh giá, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho vay bán lẻ Techcombank Quảng Ninh vô cần thiết Vì vậy, đề tài “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh” đề tài nghiên cứu mà Ngân hàng tham khảo để đưa vào thực tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đề án “Phát triển thị trường vốn Việt Nam đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020” theo đề nghị Bộ Tài tờ trình số 22/TTr-BTC ngày 28/3/2007 Luận án tiến sĩ tác giả Hà Văn Dương (2013) – Viên nghiên cứu quản lý Trung ương đề tài: “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Trần Thị Xuân Hương, (2009) với đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế” Luận án tiến sĩ tác giả Trần Trung Tường - Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh (2011) đề tài: “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Luận văn thạc sĩ với đề tài: “Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh” tác giả Nguyễn Thị Ngân Hằng – Trường đại học Thái Nguyên Luận văn thạc sĩ tác giả Đào Thị Quế – Trường Đại học Thương Mại (2014) đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Cuốn sách Bank management & Financial Service Peter S.Rose Sylvia C.Hudgins (2012), Hà Nội , nhà xuất Mc Graw- Hill Education Tạp chí Ngân hàng Quy định quản trị rủi ro tín dụng Techcombank số 0010/2018/QĐ1 ban hành ngày 19/04/2018 10 Quy trình cấp tín dụng tập trung khách hàng cá nhân hộ kinh doanh có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam số 0005/2017/QT ngày 21/6/2017 11 Văn Hướng dẫn thẩm định khoản vay bán lẻ có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam số 0212/2015/HD ban hành ngày 23/6/2017 12 Quy định xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân số 0023/2015/QĐ1 ban hành ngày 03/07/2015 13 Quy định kiểm soát giới hạn đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Techcombank số 0024/2016/QĐ1 ban hành ngày 26/09/2016 14 Định hướng phát triển tầm nhìn chiến lược Techcombank đến năm 2020 15 Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động Techcombank từ năm 2015 đến năm 2017 16 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 17 Thơng tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 20/05/2010 Website www.sbv.gov.com , Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.techcombank.com.vn , Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG ... học Thương Mại Tôi xin cam đoan với Nhà trường Khoa sau Đại học luận văn tốt nghiệp : Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam. .. khoản vay 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Ninh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN