Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cẩm khê

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG CÙ THỊ VIỆT HÀ Mã học viên: C00744 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẨM KHÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội - Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG CÙ THỊ VIỆT HÀ Mã học viên: C00744 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẨM KHÊ Chuyên ngành: tài ngân hàng Mã số : 840201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS- TS Nguyễn Thị Đông Hà Nội – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực kết nghiên cứu Tôi xin cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực nội dung khoa học luận văn Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Cù Thị Việt Hà LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập nghiên cứu, nhận giúp đỡ tận tình thầy trường Đại học Thăng Long, người truyền đạt cho kiến thức lý thuyết tài – ngân hàng để hồn thành tốt luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS- TS Nguyễn Thị Đông, bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn Luận văn chắn khơng tránh khỏi sai sót Rất mong thầy cơ, bạn đồng nghiệp tham gia đóng góp ý kiến sửa chữa để tơi tiếp tục hồn thiện luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Cù Thị Việt Hà MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD CIC CV Cán tín dụng Trung tâm thơng tin NHNN Cho vay HS HSX KD KH KHKT NHNN NHNo&PTN Hệ số Hộ sản xuất Kinh doanh Khách hàng Khoa học kỹ thuật Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn T NHTM NNNT NQH NV RRTD SXKD TB TG TSBĐ XLRR Ngân hàng thương mại Nông nghiệp nông thôn Nợ hạn Nguồn vốn Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Trung bình Tiền gửi Tài sản bảo đảm Xử lý rủi ro DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm 2015 – 2017 Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.3: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cẩm Khê năm 2015 – 2017 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Khê Bảng 2.5: Tình hình cho vay trung, dài hạn: (tỷ VND) Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung, dài hạn tổng dư nợ tín dụng Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng trung, dài hạn theo thành phần kinh tế (tỷ VND) Bảng 2.8: Dư nợ cho vay trung, dài hạn theo ngành kinh tế (tỷ đồng) Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn trung, dài hạn Agribank chi nhánh huyện Cẩm Khê Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian ( Tỷ đồng) Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức AGRIBANK Huyện Cẩm Khê Phú Thọ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, Việt Nam có nhiều chuyển biến mạnh mẽ mặt kinh tế xã hội nhằm rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế xã hội với nước khu vực giới, phấn đấu đến năm 2020 trở thành nước công nghiệp Để đạt mục tiêu này, việc đầu tư vào dự án kinh tế trọng điểm coi chìa khóa để thành cơng Hệ thống ngân hàng với chức kênh dẫn vốn quan trọng bậc kinh tế tham gia đầu tư ngày tích cực vào dự án Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agirbank) khơng nằm ngồi xu Agribank bước khẳng định vị với trọng tâm hoạt động ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển dự án thực chương trình phát triển kinh tế then chốt đất nước Cho vay theo dự án coi ưu tiên chiến lược cho vay ngân hàng Hoạt động tín dụng trung dài hạn với đặc điểm khoản giải ngân lớn, thời hạn vay dài, rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lớn; làm tốt lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn cao Điều đặt tốn khó phức tạp Agirbank - Chi nhánh Cẩm Khê nói riêng hệ thống Agribank nói chung việc làm để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Để góp phần giải vấn đề trên, tơi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt đợng tín dụng Trung, Dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi Nhánh Cẩm Khê" cho luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu luận văn 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại chi nhánh Ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh Agribank huyện Cẩm Khê nói riêng 2.2 Mục tiêu cụ thể(Mục lục lại trang 7) - Nghiên cứu lý luận cho vay chất lượng cho vay trung, dài hạn chi nhánh NHTM - Mô tả, đánh giá hoạt động cho vay, chất lượng cho vay trung, dài hạn Agribank chi nhánh huyện Cẩm Khê - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh huyện Cẩm Khê Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại ứng dụng nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi Nhánh Cẩm Khê Phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi Nhánh huyện Cẩm Khê Số liệu nghiên cứu từ năm 2015-2017, tầm nhìn đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng trung, dài hạn AGRIBANK Huyện Cẩm Khê Phú Thọ 4.2 Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Nghiên cứu hoạt động tín dụng trung, dài hạn lý luận thực tiễn AGRIBANK Huyện Cẩm Khê Phú Thọ Không gian nghiên cứu :tại AGRIBANK Huyện Cẩm Khê Phú Thọ Thời gian nghiên cứu: giai đoạn 2015-2017, tầm nhìn tới năm 2020 Kết cấu luận văn Ngoài phần bố cục hình thức theo quy định, luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Khê Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Khê Trong trình nghiên cứu đề tài luận văn, thân em có nhiều cố gắng song thời gian có hạn, với trình độ khả nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp, bảo người hướng dẫn khoa học cô chú, anh chị NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 10 Thứ tư: Trình độ cán tín dụng số hạn chế, khả phân tích cán thẩm định chưa toàn diện Khả phân tích kỹ thuật, phân tích thị trường hạn chế Trên địa bàn huyện Cẩm Khê, có nhiều lĩnh vực nông nghiệp phát triển trồng ăn quả, dự án trồng rau địa phương, nhiên cán tín dụng khơng nắm nên dè chừng cho vay lĩnh vực Thứ năm: Việc đánh giá khả cạnh tranh, u cầu khó cán tín dụng Phân tích tính khả thi phương án chủ yếu dựa vào kết phân tích kinh tế tài dự án nguồn số liệu chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa quan kiểm tốn xác nhận Thứ sáu: Bên cạnh trình độ lực thiếu xót vấn đề đạo đức số cán nhân viên yếu dẫn đến việc thẩm định dự án không hiệu Thứ bảy: Môi trường pháp lý nước ta chưa thật tốt, điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng công tác xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp Khâu thẩm định giá trị tài sản đảm bảo cân nhắc kỹ trước xác định hạn mức cho vay ln chun viên có kinh nghiệm lâu năm thành phần lãnh đạo chi nhánh đánh giá nghiêm ngặt, xem xét kỹ lưỡng biến động tình hình kinh tế tỉnh huyện làm phần giá trị tài sản bảo đảm khác so với lúc thẩm định Do xiết nợ xử lý tài sản khó khăn như: khó tìm người mua bất động sản với giá trị định sẵn, giá trị động sản xe hơi, máy móc…chênh lệch nhiều so với lúc định giá… Vì vậy, nhiều trường hợp chi nhánh phải chấp nhận khoản thiếu hụt cho khoản nợ xấu xử lý tài sản Kết luận chương Chương phần thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Khê 53 Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển tồn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn chi nhánh khẳng định vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng dư nợ trung - dài hạn chi nhánh ngày cao, khách hàng không cá nhân, hộ sản xuất mà doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Bên cạnh kết đạt được, chi nhánh hạn chế định, mà nguyên nhân chủ yếu tình hình kinh tế - xã hội có nhiều diễn biến phức tạp ảnh hưởng không tốt đến tới hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn , chi nhánh thiếu nhiều kinh nghiệp công tác quản lý, công tác thẩm định dự án đầu tư, công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, lực số cán hạn chế… Vì cần có giải pháp hữu hiệu để giải nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Trang ko có cắt 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM KHÊ 3.1 Phương hướng hoạt đợng tín dụng trung, dài hạn nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Khê tới năm 2020 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2017-2020: 3.1.1.1 Định hướng chung Hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2017-2020, nhiệm vụ trọng tâm công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư nguồn vốn từ tổ chức kinh tế đảm bảo lợi kinh doanh Đề giải pháp kịp thời, linh hoạt, hiệu quả, gắn giao khoán tiêu nguồn vốn phát triển khách hàng vay vốn đến tập thể cá nhân người lao động, khen thưởng kịp thời để đạt mục tiêu đề Nâng cao chất lượng tín dụng, ưu tiên vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh phục vụ phát triển Nông nghiệp – Nông thôn, giữ vững khách hàng truyền thống kinh doanh có hiệu gắn với chương trình kinh tế trọng điểm huyện Cho vay theo định hướng Agribank Kết hợp giải ngân vốn vay với bán bảo hiểm dịch vụ cách mềm dẻo, phù hợp với điều kiện đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro Duy trì thực tốt đề án xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi đọng đặc biệt nợ có tiềm ẩn rủi ro thơng qua việc giao khốn tiêu cụ thể đến nhóm cán tín dụng Tăng cường công tác truyền thông, giới thiệu, quảng bá thương hiệu Agribank, mở rộng sản phẩm dịch vụ Agribank, tiết kiệm triệt để khoản chi chưa cần thiết nhằm thực tiết giảm chi phí tăng lợi nhuận, tăng thu nhập cho cán viên chức 55 Chấp hành nghiêm chỉnh kỷ cương điều hành tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, chấn chỉnh kịp thời tồn hoạt động kinh doanh 3.1.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mở rộng thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu cao cho khách hàng tác động tích cực đến ngân hàng Làm tốt công tác thẩm định dự án trước cho khách hàng vay nhằm mục đích lựa chọn dự án hiệu quả, có khả thu hồi vốn Nâng cao công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn để mở rộng tín dụng trung, dài hạn Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng ln tìm cách hạn chế nợ hạn gia tăng 3.1.1.3 Mục tiêu năm 2018 Tổng dư nợ khách hàng cá nhân đạt 10.968 tỷ đồng tỷ lệ tăng 15% Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ khách hàng cá nhân: