CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ NGUỒN VỐN CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ VÀ KHUYẾN NGHỊ

CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ NGUỒN VỐN CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA - MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ VÀ KHUYẾN NGHỊ Những vấn đề chung doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV/SMEs) tên gọi tắt doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa Mỗi quốc gia giới có khái niệm riêng DNNVV dựa tiêu chí nguồn vốn, số lượng lao động, doanh thu hàng năm doanh nghiệp (Bảng 1) Theo quan điểm Ngân hàng Thế giới (WB), doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động từ 0-10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 49 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động với nguồn vốn từ 20 đến 100 tỷ Đồng thời, xem xét liệu Khảo sát doanh nghiệp WB (WBES) từ 104 quốc gia (Ayyagari, 2014) cho thấy gần phần năm việc làm tạo từ doanh nghiệp nhỏ (5-19 người) gần nửa từ doanh nghiệp vừa nhỏ (5-99 người) Bảng 1: Khái niệm DNNVV số quốc gia khu vực Quốc gia Campuchia Indonesia Lào Malaysia Philippines Thái Lan Khái niệm Các doanh nghiệp sử dụng từ 11 đến 50 nhân viên cố định tài sản từ 50.000 đến 250.000 đô la phân loại nhỏ Các doanh nghiệp có 51200 nhân viên tài sản cố định từ 250.000 đến 500.000 đô la vừa Nguồn: SME Development Framework (Ministry of Industry, Mines and Energy) Dưới 100 nhân viên Nguồn:website (www.smeda.org pk/main.php?id=2) Các doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có số lượng nhân viên trung bình hàng năm khơng 19 người tổng tài sản không vượt 250 triệu kip doanh thu hàng năm không vượt q 400 triệu kip Các doanh nghiệp có quy mơ vừa doanh nghiệp có số lượng nhân viên bình qn hàng năm khơng q 99 người tổng tài sản không vượt tỷ hai trăm triệu kip doanh thu hàng năm không vượt tỷ kip Nguồn: Lao People’s Democratic Republic, Decree 42/PM on the Promotion and Development of Small and Medium Sized Enterprises Phụ thuộc vào lĩnh vực kinh doanh Các tiêu chí khác nhau, dựa số lượng nhân viên doanh thu hàng năm Nguồn: www.smeinfo.com.my/pdf/sme_definitions_english.pdf Dưới 200 nhân viên tài sản 40 triệu Peso Phụ thuộc vào lĩnh vực kinh doanh Các tiêu chí khác nhau, dựa số lượng nhân viên quy mô vốn cố định Nguồn: http://cms.sme.go.th/ cms/web/homeeng Tại Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định 39/2018/NĐ-CP Chính phủ ban hành 11/03/2018:“Doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa” (chi tiết Bảng 2) Các DNNVV có lĩnh vực kinh doanh địa bàn đa dạng, đặc biệt tập trung vào ngành thương mại, dịch vụ sản xuất công nghiệp Với lợi quy mô nhỏ vừa tính chất sở hữu tư nhân nên DNNVV hoạt động linh hoạt, ứng biến nhanh với biến đổi thị trường môi trường kinh doanh Tuy nhiên, quy mô vốn nhỏ, chủ yếu dựa vào nguồn vốn tích lũy chủ doanh nghiệp, vay mượn từ bạn bè nên doanh nghiệp bị hạn chế tài nguyên, đất đai, quy mơ sản xuất kinh doanh (SXKD) nhỏ Do đó, khả tiếp cận thị trường doanh nghiệp kém, chưa đầu tư nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu để tìm cho phân khúc thị trường phù hợp Bảng 2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng doanh Số lao động Tổng doanh Số lao động Tổng doanh thu/ Số lao động thu/ Tổng thu/ Tổng Tổng nguồn vốn nguồn vốn nguồn vốn Khu vực I Nông, lâm Không Không Không 50 Không nghiệp thủy tỷ đồng 10 người tỷ đồng/20 tỷ 100 người sản đồng II Công nghiệp Không Không Không 50 Không xây dựng tỷ đồng 10 người tỷ đồng/20 tỷ 100 người đồng III Thương mại Không 10 Không Không 100 Không 50 dịch vụ tỷ đồng/3 tỷ 10 người tỷ đồng/50 tỷ người đồng đồng Không 200 tỷ Không đồng/100 tỷ đồng 200 người Không 200 tỷ Không đồng/100 tỷ đồng 200 người Không 300 tỷ Không đồng/100 tỷ đồng 100 người Nguồn: Tổng hợp theo quy định Nghị định 39/2018/NĐ-CP Kể từ Luật Doanh nghiệp 2014 Nghị định 39/2018/NĐ-CP đời nay, số lượng DNNVV thuộc khu vực kinh tế tư nhân tăng lên nhanh chóng đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc gia Theo thống kê , nước có 500.000 DNNVV chiếm tới 97% tổng lượng doanh nghiệp nước Các DNNVV phân bố rộng khắp hầu hết ngành, lĩnh vực địa phương, đặc biệt vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, gia tăng tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ; đồng thời, hàng năm tạo gần 60% công ăn việc làm (chiếm 42,2% số lao động), 44,8% doanh thu, đóng góp khoảng 40% GDP, 33% giá trị sản lượng cơng nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu, đóng góp 29,3% cho ngân sách nhà nước, góp phần xóa đói giảm nghèo Trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, đòi hỏi DNNVV phải tập trung đào tạo, phát triển đội ngũ lãnh đạo DNNVV để đáp ứng khả điều hành doanh nghiệp 1 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinh-doanh/2018-08-07/go-nut-that-ve-von-cho-doanh-nghiep-nho-vavua-60730.aspx điều kiện Do đó, Nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ phát triển DNNVV, đặc biệt sách ngành ngân hàng nhằm khơi thông nguồn vốn cho doanh nghiệp, đẩy mạnh phát triển SXKD, qua góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bền vững Đánh giá sách, giải pháp hỗ trợ nguồn vốn cho DNNVV 2.1 Các sách, giải pháp hỗ trợ DNNVV triển khai thực Trong năm gần đây, Chính phủ NHNN ban hành triển khai đồng nhiều chế, sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đầu tư phát triển SXKD sách lãi suất ưu đãi, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ cho vay, cho vay khơng có tài sản bảo đảm, áp dụng hình thức hỗ trợ khác gia hạn nợ, cấu lại kỳ hạn trả nợ, giảm lãi suất cho vay, tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho DNNVV quan hệ tín dụng việc đối thoại trực tiếp Cụ thể: Thứ nhất, ban hành văn bản, sách nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng - Theo quy định Luật hỗ trợ DNNVV (số 04/2017/QH14) có hiệu lực thi hành từ 01/01/2018 văn hướng dẫn Luật 2, chế hỗ trợ vốn cho DNNVV thực thơng qua loại hình Quỹ Quỹ phát triển DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV, Quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo Theo đó, NHNN ban hành Thơng tư số 45/2018/TT-NHNN ngày 28/12/2018 hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay có bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng theo quy định Nghị định số 34/2018/NĐ-CP (thay Thông tư 05/2015/TT-NHNN ngày 4/5/2015) chế bảo lãnh qua Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương3 - Theo Nghị định số 39/2019/NĐ-CP ngày 10/5/2019 Chính phủ (trước Quyết định số 601/QĐ-TTg ngày 17/4/2013 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Quỹ Phát triển DNNVV), Quỹ phát triển DNNVV quỹ tài nhà nước ngồi ngân sách, vốn điều lệ tối thiểu Quỹ 2.000 tỷ đồng, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực chức năng: (i) cho vay, tài trợ vốn cho DNNVV khởi nghiệp sáng tạo, DNNVV tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị; (ii) tiếp nhận quản lý nguồn vốn vay, tài trợ, viện trợ, đóng góp, ủy thác tổ chức, cá nhân để hỗ trợ DNNVV Việc cho vay Quỹ thực qua 02 hình thức: cho vay trực tiếp DNNVV cho vay gián tiếp thông qua giao vốn cho NHTM vay DNNVV Các quy Nghị định 34/2018/NĐ-CP ngày 08/03/2018 thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, Nghị định 38/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết đầu tư cho DNNVV khởi nghiệp sáng tạo, Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ DNNVV, Nghị định 39/2019/NĐ-CP ngày 10/5/2019 tổ chức hoạt động Quỹ phát triển DNNVV Nghị định 34/2018/NĐ-CP tháo gỡ số vướng mắc trước như: nâng vốn điều lệ Quỹ bảo lãnh tín dụng dụng cho DNNVV lên tối thiểu 100 tỷ đồng, phạm vi bảo lãnh cho DNNVV tối đa 100% giá trị khoản vay, bỏ quy định giá trị tài sản chấp, cầm cố TCTD tối thiểu 15% giá trị khoản vay định Nghị định phần tháo gỡ khó khăn triển khai cho vay Quỹ theo Quyết định 601 trước Thứ hai, NHNN triển khai sách, giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân nói chung, DNNVV nói riêng để tạo điều kiện tiếp cận vốn ngân hàng nhằm trì mở rộng sản xuất kinh doanh - NHNN xây dựng triển khai chương trình tín dụng đặc thù số ngành/lĩnh vực, có đối tượng thụ hưởng DNNVV chương trình, sách tín dụng ngành nơng nghiệp, nông thôn, công nghiệp hỗ trợ, địa bàn kinh tế khó khăn; sản phẩm, chương trình tín dụng cho DNNVV tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị DNNVV khởi nghiệp sáng tạo - Phối hợp với cấp quyền địa phương đẩy mạnh triển khai Chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp, DNNVV quan hệ tín dụng ngân hàng thơng qua đối thoại trực tiếp nhằm kịp thời nắm bắt, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho DNNVV quan hệ tín dụng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay với lãi suất hợp lý - NHNN đạo tổ chức tín dụng (TCTD) triển khai: (i) xây dựng quy trình nội bộ, nâng cao trình độ đội ngũ cán nhằm nâng cao lực đánh giá phương án SXKD khách hàng trình thẩm định cho vay; (ii) quy trình, thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp ngày đơn giản, phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng; (iii) triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DNNVV việc tiếp cận vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh; chủ động nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với quy mô hoạt động DNNVV; xây dựng chương trình, gói tín dụng với lãi suất hợp lý cho DNNVV VND ngoại tệ Theo đó, ngân hàng BIDV triển khai chương trình, gói tín dụng DNNVV với tổng quy mơ gói lên tới 90.000 tỷ Gói tín dụng ngắn hạn tri ân SMEs khách hàng VIP phát triển quan hệ với SMEs khách hàng có tiềm phát triển, Gói tín dụng ngắn hạn cạnh tranh 15.000 tỷ đồng dành cho DNNVV năm 2018 ; (ii) ACB triển khai chương trình, gói tín dụng DNNVV với tổng quy mơ gói lên tới 10.000 tỷ Chương trình ưu đãi "Vững bước thành cơng", Chương trình ưu đãi lãi suất cho vay SXKD ngắn hạn dành cho khách hàng SMEs ; (iii) Ngân hàng VPBank triển khai nhiều chương trình, gói tín dụng DNNVV Chương trình cấp tín dụng dành cho khách hàng SMEs khơng có Theo chế Quyết định 601, DNNVV phải tiếp cận vốn theo chế cho vay thương mại thông thường theo quy định nội ngân hàng, Quỹ chưa thể vai trò định việc hỗ trợ DNNVV mà phụ thuộc phần lớn vào “khẩu vị” ngân hàng nhận ủy thác từ Quỹ Văn 6627/NHNN-TD ngày 04/9/2018 TSBĐ, cấp tín dụng Doanh nghiệp có chủ phụ nữ, chương trình ưu đãi xuất nhập Thứ ba, ban hành sách hỗ trợ giảm lãi suất cho vay DNNVV, có DNNVV đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp - NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND 05 lĩnh vực ưu tiên phát triển, có DNNVV, nơng nghiệp, nơng thôn, thấp 1%2%/năm so với lĩnh vực SXKD thông thường liên tục điều chỉnh giảm mức lãi suất để hỗ trợ người dân vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp (hiện 6,5%/năm, giảm nhiều so với mức 14%/năm năm 2012) Theo đó, từ đầu năm 2019, 04 NHTM Nhà nước tiên phong giảm lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên xuống 6%/năm Hiện nay, lãi suất cho vay TCTD phổ biến khoảng 69%/năm ngắn hạn, trung-dài hạn khoảng 9-11%/năm (mặt lãi suất cho vay khoảng 40% nửa cuối năm 2011, thấp mức lãi suất giai đoạn 2005 – 2006), yếu tố tích cực để giúp cho hoạt động SXKD doanh nghiệp mở rộng, phát triển - NHNN tổng hợp đăng tải thông tin chế, sách tín dụng, chương trình, gói tín dụng hỗ trợ DNNVV ngành ngân hàng cổng thông tin điện tử NHNN gửi Bộ Kế hoạch đầu tư để đăng tải lên cổng thơng tin hỗ trợ DNNVV6 - Ngồi ra, DNNVV vay vốn theo chương trình tín dụng đặc thù tín dụng sách như: (i) Chính sách cho vay khơng có tài sản bảo đảm lên đến 70%-80% để phát triển sản xuất nông nghiệp theo mơ hình liên kết, nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn (Nghị định 55); (ii) Chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp sạch, nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, với lãi suất cho vay ưu đãi thấp từ 0,5%1,5%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường kỳ hạn; (iii) Các DNNVV sản xuất sản phẩm công nghiệp hỗ trợ ưu tiên phát triển vay vốn tối đa 70% vốn đầu tư TCTD sở bảo lãnh tổ chức bảo lãnh; (iv) Chính sách ưu đãi lãi suất cho DNNVV hoạt động địa bàn kinh tế khó khăn; (v) Cơ chế, sách khuyến khích doanh nghiệp có dự án đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn ngân sách địa phương hỗ trợ lãi suất vay thương mại Ngày 14/5/2019, NHNN có Văn 3492/NHNN-TD gửi TCTD yêu cầu tiếp tục báo cáo chương trình, gói tín dụng DNNVV triển khai năm 2019 sau dự án hoàn thành với mức hỗ trợ chênh lệch lãi suất vay thương mại so với lãi suất tín dụng nhà nước ưu đãi đầu tư tính số dư nợ thực tế thời điểm xem xét hồ sơ hỗ trợ theo quy định Nghị định 57/2018/NĐ-CP Thứ tư, NHNN điều hành đồng bộ, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để ổn định thị trường, hỗ trợ nguồn vốn, khoản cho hệ thống TCTD, đồng thời kiểm sốt tiền tệ góp phần kiểm sốt lạm phát, qua tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV ổn định kinh doanh Trên sở quy định Nghị định số 55, NHNN ban hành Thông tư hướng dẫn thực biện pháp điều hành cơng cụ sách tiền tệ để hỗ trợ TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thơn (hiện Thơng tư 14/2018/TT-NHNN) Theo đó, NHNN có biện pháp hỗ trợ TCTD cho vay nơng nghiệp, nông thôn thông qua công cụ dự trữ bắt buộc (áp dụng tỷ lệ DTBB hỗ trợ tiền gửi VND thấp so với tỷ lệ DTBB NHNN quy định thời kỳ) ; Thông qua công cụ tái cấp vốn nhằm hỗ trợ TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định việc tái cấp vốn TCTD Thứ năm, xây dựng triển khai sách hỗ trợ vốn doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo Theo quy định Luật Hỗ trợ DNNVV văn hướng dẫn văn hướng dẫn DNNVV khởi nghiệp sáng tạo đối tượng trọng tâm để hỗ trợ8 thông qua giải pháp hỗ trợ chuyển giao công nghệ, hỗ trợ đào tạo, huấn luyện chuyên sâu, hỗ trợ thơng tin, thương mại hóa kết nghiên cứu Do đó, áp dụng sách hỗ trợ sau: (i) Tại Khoản 2đ, Điều 17 Luật Hỗ trợ DNNVV quy định: “Trong thời kỳ, Chính phủ định sách cấp bù lãi suất khoản vay doanh nghiệp nhỏ vừa khởi nghiệp sáng tạo Việc cấp bù lãi suất thực thơng qua tổ chức tín dụng” (Bộ Tài chủ trì, hướng dẫn); (ii) Tại Điều 18 Luật Hỗ trợ DNNVV Nghị định số 38/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Chính phủ quy định chi tiết đầu tư cho DNNVV khởi nghiệp sáng tạo quy định khuôn khổ pháp lý, sách hỗ trợ nhà đầu tư cho DNNVV khởi nghiệp sáng tạo; (iii) Tại Điều 20 Luật Hỗ trợ DNNVV Nghị định số 39/2019/NĐ-CP ngày 10/5/2019 Chính phủ điều chỉnh chức Quỹ Phát triển DNNVV Theo Tỷ lệ DTBB hỗ trợ thực theo đề nghị TCTD không thấp 1/5 tỷ lệ DTBB NHNN quy định áp dụng TCTD có tỷ trọng dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tổng dư nợ bình qn từ 40% đến 70%; khơng thấp 1/20 tỷ lệ DTBB NHNN quy định TCTD có tỷ trọng dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tổng dư nợ bình quân từ 70%trờ lên DNNVV chuyển đổi từ hộ kinh doanh, DNNVV khởi nghiệp sáng tạo DNNVV tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị đó, Quỹ phát triển DNNVV quỹ tài nhà nước ngồi ngân sách, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, Thủ tướng Chính phủ thành lập, thực chức cho vay, tài trợ DNNVV khởi nghiệp sáng tạo, doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị Trên sở quy định trên, NHNN quy định doanh nghiệp khởi nghiệp đổi sáng tạo đối xử bình đẳng doanh nghiệp khác tiếp cận vốn tín dụng hệ thống ngân hàng 2.2 Kết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trong điều kiện cấu trúc thị trường tài Việt Nam chưa thực hài hòa, thị trường vốn phát triển chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế nên hệ thống ngân hàng kênh chủ lực cung ứng vốn tín dụng tài trợ vốn chủ yếu cho DNNVV phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh Thời gian qua, với đạo liệt Chính phủ NHNN nên sách tín dụng TCTD DNNVV có chuyển biến mạnh mẽ, qua góp phần tạo thêm giá trị gia tăng cho DNNVV Theo đó, tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV có xu hướng gia tăng từ 2015 đến (bình quân giai đoạn 2012-2018 chiếm từ 21-25% tổng dư nợ cho vay toàn kinh tế) Đặc biệt, năm 2018, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV cao so với tốc độ tăng trưởng tín dụng kinh tế, cụ thể: tính đến cuối tháng 12/2018, tín dụng lĩnh vực DNNVV đạt 1,3 triệu tỷ đồng, tăng 15,57% so với cuối năm 2017; tăng trưởng tín dụng kinh tế đạt 14% Bảng 3: Tình hình dư nợ cấp tín dụng đối với DNNVV giai đoạn 2015 - 6T/2019 Năm 2015 2016 2017 2018 6T/2019 Nguồn: Tổng hợp Dư nợ tín dụng đối với DNNVV (nghìn tỷ đồng) Tăng trưởng so với cuối năm trước (%) Tăng trưởng tín dụng kinh tế (%) 1.052 1.202 1.376 1.590 1.686 12,1 14,2 14,5 15,6 6,03 17,3 18,7 18,17 14 7,33 Trong tháng đầu năm 2019, dư nợ tín dụng tồn kinh tế tăng 7,33% so với cuối năm 2018, tín dụng SXKD chiếm 79,91% tổng dư nợ tồn kinh tế tín dụng phục vụ đời sống chiếm 20,09% tổng dư nợ toàn kinh tế Trong đó, tín dụng lĩnh vực DNNVV đạt khoảng gần 1.700 nghìn tỷ đồng, tăng 6,03% so với cuối năm 2018, chiếm tỷ trọng khoảng 18,2%/tổng dư nợ toàn kinh tế với khoảng 180.000 DNNVV dư nợ Trong ước tính khoảng 54% dư nợ cho vay DNNVV lĩnh vực thương mại dịch vụ, 41% lĩnh vực công nghiệp xây dựng 5% cho vay lĩnh vực nông, lâm nghiệp thủy sản Tuy nhiên, thực tế DNNVV gặp số khó khăn việc tiếp cận vốn Theo thống kê Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI), khoảng 60% doanh nghiệp nhỏ vừa chưa tiếp cận vốn vay Đây nguyên nhân làm giảm lực cạnh tranh Việt Nam so với quốc gia khác (theo Báo cáo đánh giá môi trường kinh doanh năm 2018 WB, số tiếp cận tín dụng Việt Nam năm 2018 xếp hạng 29/190 kinh tế) Vì vậy, thời gian tới cần có giải pháp liệt giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn, qua góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định an sinh xã hội, tạo công ăn việc làm phát triển bền vững quốc gia 2.3 Khó khăn, vướng mắc nguyên nhân tiếp cận hỗ trợ vốn tín dụng DNNVV * Khó khăn, vướng mắc - Tỷ trọng cho vay DNNVV tổng dư nợ tồn kinh tế thấp, chiếm khoảng khoảng 18,2% năm 2018, giảm so với tỷ lệ 21,7% năm 2017; nguyên nhân năm 2018 Chính phủ thay đổi quy định tiêu chí xác định DNNVV theo hướng thu hẹp đối tượng (giảm tiêu chí số lao động DNNVV tối đa từ 300 người theo quy định Nghị định 56/2009/NĐ-CP xuống tối đa 200 người theo quy định Luật Hỗ trợ DNNVV thay đổi phương thức xác định DNNVV - Thị trường vốn phát triển định nhu cầu vốn trung, dài hạn cho kinh tế dựa chủ yếu vào hệ thống ngân hàng khiến cho TCTD phải đối mặt với rủi ro chênh lệch kỳ hạn, việc xử lý tài sản bảo đảm nhiều vướng mắc ảnh hưởng tới việc khơi thông nguồn vốn cho vay Đồng thời, hệ thống thông tin DNNVV hạn chế, TCTD chủ yếu khai thác thơng tin qua tìm hiểu trực tiếp doanh nghiệp qua CIC, chưa khai thác tối đa thông tin từ hiệp hội, ngành nghề, quan thuế, quan đăng ký kinh doanh, giao dịch bảo đảm,… chưa có chế liên thơng đơn vị - Các chế hỗ trợ tiếp cận vốn cho DNNVV thông qua bảo lãnh quỹ bảo lãnh tín dụng, hỗ trợ vốn Quỹ Phát triển DNNVV chưa đạt kỳ vọng Hiện nước có khoảng 27 Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV hoạt động địa bàn tỉnh, thành phố , nhiên, việc triển khai chế bảo lãnh tín dụng cho DNNVV số vướng mắc như: (i) Chưa thực chuyển đổi đưa Quỹ bão lãnh tín dụng cho DNNVV hoạt động theo quy định Nghị định 9 Được thành lập hoạt động theo quy định Quyết định 58/2013/QĐ-TTg ngày 15/10/2013 34/2018/NĐ-CP UBND tỉnh, thành phố tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức, quy trình nghiệp vụ kế hoạch tăng vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương theo quy định mới; Bộ Tài chưa ban hành quy chế xử lý rủi ro Quỹ bảo lãnhtín dụng cho DNNVV để hướng dẫn Nghị định 34; (ii) Bảo lãnh Quỹ bảo lãnh có điều kiện Quỹ quyền từ chối nghĩa vụ bảo lãnh, khó khăn phát sinh từ Quyết định 58 đến khiến bảo lãnh thực Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV khơng hấp dẫn TCTD - Việc cho vay DNNVV nhiều khó khăn xuất phát từ phía thân DNNVV, cụ thể: + Các DNNVV chưa coi trọng việc cập nhật thông tin hoạt động tổ chức hạch toán kế toán theo quy định, báo cáo tài chưa minh bạch, số liệu thiếu xác, nên gặp khó khăn trình xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn, chưa thoả mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Mặt khác, thói quen giao dịch DNNVV tốn tiền mặt, khơng có hố đơn chứng từ nên khó chứng minh tài theo yêu cầu TCTD, dẫn tới TCTD yêu cầu cần có tài sản bảo đảm cho khoản vay Đây rào cản tiếp cận vốn doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng + Hầu hết DNNVV có lực quản trị, điều hành hạn chế, đội ngũ lãnh đạo DNNVV chưa đào tạo bản, khả lập kế hoạch, phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hạn chế; đồng thời, máy nhân thường thay đổi nên việc quản lý thiếu thống ổn định dẫn tới rủi ro cho ngân hàng thời gian cho vay dài + Các doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo gặp số khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng thiếu vốn tự có khó chứng minh khả tham gia vốn tự có; khó khăn chứng minh lực kinh doanh, lực tài chính; khó khăn việc thẩm định doanh nghiệp; khả trình độ quản trị doanh nghiệp, hiểu biết thủ tục vay vốn ngân hàng hạn chế * Nguyên nhân - Việc trì phát triển SXKD doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng, tạo áp lực cho hệ thống TCTD, TCTD khơng có đủ thơng tin doanh nghiệp, khơng kiểm sốt dòng tiền nên dẫn đến tâm lý e dè định cho vay DNNVV - Các chế hỗ trợ tiếp cận vốn cho DNNVV thông qua bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, hỗ trợ vốn Quỹ Phát triển DNNVV thời gian qua chưa thực phát huy hiệu - Mặc dù NHTM triển khai sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng, thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng để người dân sử dụng linh hoạt, nhiên phần lớn người dân chưa quen ngại tiếp xúc với ngân hàng nên đại đa số người dân nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa chưa sử dụng sản phẩm - Việc cho vay nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu cấp bách nhiều hạn chế NHTM chưa đáp ứng đòi hỏi thời gian xử lý nhanh thủ tục đơn giản - Quy mô vốn DNNVV nhỏ, vốn chủ sở hữu lực tài hạn chế, trình độ quản trị doanh nghiệp bất cập, thiếu phương án kinh doanh khả thi, số liệu thiếu xác, thiếu không đủ giấy tờ tài sản bảo đảm; DNNVV chưa có hợp tác chặt chẽ với ngân hàng vay vốn cấu lại khoản nợ - DNNVV chủ yếu DN khởi nghiệp, DN đổi sáng tạo Trong đó, DN khởi nghiệp xuất phát điểm từ tích lũy vốn cá nhân nên bị hạn chế lực vốn tự có Do vậy, khó đáp ứng điều kiện tỉ lệ vốn tự có tham gia vào phương án/dự án đầu tư vay vốn ngân hàng Hơn nữa, doanh nghiệp vào sản xuất kinh doanh, xâm nhập thị trường, tìm kiếm khách hàng nên đa số doanh nghiệp khởi nghiệp chưa có lãi lãi ít, doanh thu thấp, lực tài yếu nên khó chứng minh tài hồn trả vốn vay với TCTD Mặt khác, sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp đổi sáng tạo xuất thị trường nên TCTD khó khăn việc đánh giá tính khả thi dự án Các doanh nghiệp thường khơng có tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm quyền sở hữu phát minh/sáng chế, tổ chức tín dụng khó khăn việc định giá vay Ngồi ra, đặc thù doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo có tính rủi ro cao tính gia nhập, rút lui khỏi thị trường nhanh chóng, đó, việc đầu tư vốn loại hình doanh nghiệp có tính chất mạo hiểm (lợi nhuận tiềm thường đôi với rủi ro lớn), nên thường phù hợp với nhà đầu tư mạo hiểm (các nhà đầu tư thiên thần), Quỹ đầu tư, hình thức gọi vốn cộng đồng, hình thức Quỹ hỗ trợ phát triển hình thức tài trợ vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng Một số đề xuất, kiến nghị với NHNN, Bộ ngành đơn vị liên quan Tại Việt Nam, quốc gia khác giới, DNNVV hoạt động mơi trường sách pháp lý phù hợp đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Chính vậy, để phát huy vai trò DNNVV phát triển kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, đòi hỏi phải có hệ thống sách đồng để khuyến khích tạo điều kiện cho DNNVV phát 10 triển; đồng thời, cần có phối hợp nhịp nhàng từ quan, Bộ, ngành, hiệp hội thân doanh nghiệp, cụ thể: Một là, Bộ, ngành liên quan cần sớm hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Hỗ trợ DNNVV, bảo đảm sách hỗ trợ DNNVV triển khai đồng bộ, có hiệu quả, có Thơng tư hướng dẫn Nghị định 34/2018/NĐ-CP, nhằm tháo gỡ khó khăn việc tiếp cận vốn DNNVV; hướng dẫn Nghị định số 39/2019/NĐ-CP ngày 10/5/2019 nhằm đẩy mạnh hiệu việc triển khai sách hỗ trợ tiếp cận vốn DNNVV khởi nghiệp sáng tạo thông qua hỗ trợ vốn Quỹ phát triển DNNVV; sách hỗ trợ vốn DNNVV khởi nghiệp sáng tạo quy định Luật Nghị định 38/2018/NĐ-CP Song song với đó, cần trọng phát triển thị trường tài (nhất thị trường chứng khốn, trái phiếu, tài vi mơ, quỹ đầu tư…) để tạo kênh dẫn vốn đa dạng cho DNNVV Hai là, NHNN cần tiếp tục đạo TCTD xây dựng quy trình thu thập, khai thác thông tin, hoạt động khách hàng để nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay, qua tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm tài sản; tiếp tục nghiên cứu, xây dựng sản phẩm, chương trình tín dụng với lãi suất hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đơn giản hóa thủ tục hành để tăng khả tiếp cận vốn doanh nghiệp Đẩy mạnh triển khai Chương trình Kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp địa phương nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp, DNNVV quan hệ tín dụng ngân hàng; tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV có triển vọng phát triển, có sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường gặp khó khăn tài vay vốn ngân hàng để phục vụ SXKD Tiếp tục phối hợp với Bộ, ngành liên quan triển khai chế, sách hỗ trợ DNNVV khởi nghiệp sáng tạo quy định Luật Hỗ trợ DNNVV văn hướng dẫn Luật, đặc biệt triển khai sách hỗ trợ vốn cho đối tượng doanh nghiệp thông qua Quỹ Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, Quỹ Phát triển DNNVV Ba là, Bộ, ngành đẩy mạnh xây dựng, hình thành mạng lưới khởi nghiệp đổi sáng tạo gồm: mạng lưới nhà đầu tư quỹ đầu tư cho khởi nghiệp đổi sáng tạo, mạng lưới tư vấn, cố vấn, chuyên gia khởi nghiệp đổi sáng tạo… Mở rộng kết nối vùng, liên vùng, quốc gia quốc tế, thu hút nguồn lực nhân lực khởi nghiệp đổi sáng tạo Đồng thời, tạo điều kiện hỗ trợ DNNVV việc nâng cao trình độ quản trị, đào tạo bồi dưỡng nâng cao kiến thức, chuyên mơn kinh doanh thơng qua chương 11 trình hỗ trợ, xúc tiến thương mại để DNNVV có khả thích ứng phản ứng trước biến động vi mơ vĩ mơ ngồi nước, tăng khả cạnh tranh đáp ứng yêu cầu phát triển, đặc biệt bối cảnh kinh tế tồn cầu hóa cơng nghệ hóa Bốn là, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố cần tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ DNNNV quy định Luật hỗ trợ DNNVV hướng dẫn Bộ, ngành trung ương Phối hợp chặt chẽ với ngành ngân hàng việc triển khai Chương trình Kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp để tháo gỡ khó khăn lĩnh vực đất đai, thuế, sở hạ tầng doanh nghiệp tiếp cận vay vốn ngân hàng để phát triển SXKD Năm là, Hiệp hội ngành nghề cần nâng cao vai trò, tầm ảnh hưởng để làm cầu nối cho DNNVV tiếp cận với TCTD; đầu mối hỗ trợ cho DNNVV thông tin thị trường, hoạt động xúc tiến thương mại, triển lãm bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho doanh nghiệp thành viên Sáu là, DNNVV cần phải tự hoàn thiện, tuân thủ quy định pháp luật chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực để nâng cao uy tín TCTD; tham gia hoạt động SXKD theo chuỗi giá trị sản phẩm, tạo điều kiện cho TCTD kiểm sốt dòng tiền tình hình tài doanh nghiệp trình vay vốn Tài liệu tham khảo Tiếng Việt Chuyên mục chế sách NHNN hỗ trợ DNNVV https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/sm/htdn/csnhnn Báo cáo “Việt Nam: Tăng Cường Năng lực Cạnh Tranh Và Liên Kết Của Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ” Ngân hàng Thế giới, 2017 Các văn bản, sách có liên quan Các báo liên quan mạng internet có uy tín: vneconomy; cafef; vietnamfinance… Tiếng Anh World Bank and Ministry of Planning and Investment of Vietnam 2016 Vietnam 2035: Towards Prosperity, Creativity, Equity, and Democracy Washington, DC: World Bank World Bank 2014 Big Business of Small Enterprises: Evaluation of the World Bank Group Experience with Targeted Support to Small and Medium-Size Enterprises, 2006–12, IEG Washington, DC: World Bank OECD and World Bank 2014 Science, Technology and Innovation in Viet Nam OECD Reviews of Innovation Policy Paris: Organization for Economic Co-operation and Development 12 ... siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng doanh Số lao động Tổng doanh Số lao động Tổng doanh thu/ Số lao động thu/ Tổng thu/ Tổng Tổng nguồn vốn nguồn vốn nguồn vốn Khu vực I Nông, lâm... biệt sách ngành ngân hàng nhằm khơi thơng nguồn vốn cho doanh nghiệp, đẩy mạnh phát triển SXKD, qua góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bền vững Đánh giá sách, giải pháp hỗ trợ nguồn vốn cho DNNVV... hiệu việc triển khai sách hỗ trợ tiếp cận vốn DNNVV khởi nghiệp sáng tạo thông qua hỗ trợ vốn Quỹ phát triển DNNVV; sách hỗ trợ vốn DNNVV khởi nghiệp sáng tạo quy định Luật Nghị định 38/2018/NĐ-CP