NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN CÁC NGUỒN VỐN CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM Trong năm qua kể từ Nghị Trung ương khóa IX tiếp tục đổi chế, sách, khuyến khích tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân (trong có doanh nghiệp nhỏ vừa) triển khai liệt vào sống, kinh tế tư nhân phát triển trỗi dậy mạnh mẽ, đóng góp ngày lớn vào nghiệp đổi phát triển kinh tế xã hội đất nước Trên sở đà thắng lợi đó, Nghị số 10-NQ/TW ngày 13/6/2017 Ban chấp hành TW Đảng lần thứ khóa XII khẳng định thúc đẩy kinh tế tư nhân trở thành động lực quan trọng để phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN nước ta đồng thời tiếp tục đổi chế, sách, khuyến khích tạo điều kiện để phát triển kinh tế tư nhân Thời gian qua, thực chủ trương Đảng, Chính phủ, NHNN tập trung triển khai nhiều giải pháp đồng nhằm khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn tín dụng dịch vụ ngân hàng với nhiều tiện ích chi phí hợp lý, qua góp phần phát triển nhanh, bền vững, cụ thể như: - Hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có DNNVV mở rộng vay vốn theo lực kinh doanh thực lực tài đồng thời mở rộng kênh tiếp cận vốn tín dụng khác (bảo lãnh, thuê tài ) TCTD bề rộng lẫn chiều sâu - Chủ động, linh hoạt sử dụng điều hành đồng công cụ sách tiền tệ (CSTT) để tạo điều kiện cho TCTD đảm bảo khoản, cân đối vốn kịp thời hỗ trợ phục vụ sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, người dân - Tập trung điều tiết đáp ứng kịp thời nhu cầu khoản cho TCTD, điều hành linh hoạt công cụ để trì mặt lãi suất thị trường liên ngân hàng ổn định, mức hợp lý; giảm mức lãi suất điều hành để hỗ trợ TCTD có điều kiện giảm chi phí vốn vay kinh tế Quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VND đối tượng DNNVV lĩnh vực ưu tiên khác mà có hoạt động mạnh mẽ DNNVV (phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao) mức thấp lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường bước điều chỉnh giảm từ mức 15% xuống 6,5%/năm Chỉ đạo TCTD thực giải pháp cân đối nguồn vốn, tiết giảm chi phí hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh để có điều kiện giảm lãi suất cho vay nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng vay đặc biệt DNNVV, đảm bảo an tồn tài hoạt động Kết quả, mặt lãi suất cho vay qua năm có xu hướng giảm trì ổn định điều kiện lãi suất giới có xu hướng tăng, lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên tiếp tục giảm Hiện nay, mặt lãi suất cho vay phổ biến mức 6-9%/năm ngắn hạn, 9-11%/năm trung dài hạn - Chỉ đạo TCTD triển khai đồng giải pháp, đặc biệt trọng cải cách thủ tục hành hoạt động cho vay, cấp tín dụng để tạo điều kiện tối đa cho DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng Cụ thể: (i) Ưu tiên tập trung vốn hỗ trợ cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo đạo Chính phủ, DNNVV (ii) Xem xét cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay sở đánh giá biện pháp khắc phục khó khăn sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng vay; Đổi quy trình/thủ tục hành cho vay theo hướng giảm bớt phiền hà cho khách hàng, áp dụng công nghệ để đẩy nhanh thủ tục, thời gian thẩm định, giải ngân (iii) Xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để từ nâng cao hiệu thẩm định, qua tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm tài sản (iv) Đẩy mạnh triển khai số chương trình tín dụng đặc thù đối tượng vay vốn DNNVV, cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp, cho vay phục vụ phát triển thủy sản, hỗ trợ khai thác hải sản xa bờ, cho vay ngành công nghiệp hỗ trợ ưu tiên phát triển (với đối tượng thụ hưởng cá nhân, doanh nghiệp) (v) Tổ chức triển khai sâu sát, liệt thường xuyên kiểm điểm kết triển khai Chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp địa phương nhằm nắm bắt tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp quan hệ tín dụng ngân hàng (đặc biệt DNNVV); tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có triển vọng phát triển, có sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường gặp khó khăn tài vay vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh - Ban hành Thông tư hướng dẫn TCTD tăng cường phối hợp với Ngân hàng Phát triển, Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương để khơi thơng dòng vốn tín dụng cho vay DNNVV có bảo lãnh tổ chức - Triển khai chương trình tín dụng đặc thù số ngành/lĩnh vực, có đối tượng thụ hưởng DNNVV như: (i) Chính sách cho vay khơng có tài sản bảo đảm lên đến 70%-80% giá trị khoản vay để phát triển sản xuất nơng nghiệp theo mơ hình liên kết, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018; (ii) Chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp sạch, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, với lãi suất cho vay ưu đãi thấp từ 0,5%-1,5%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường kỳ hạn; (iii) Các DNNVV sản xuất sản phẩm công nghiệp hỗ trợ ưu tiên phát triển vay tối đa 70% vốn đầu tư TCTD sở bảo lãnh tổ chức bảo lãnh; (iv) Chính sách ưu đãi lãi suất cho DNNVV hoạt động địa bàn kinh tế khó khăn Kết tình hình triển khai: Việc triển khai đồng giải pháp nêu góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả hấp thụ vốn kinh tế nói chung DNNVV nói riêng1; cấu tín dụng có điều chỉnh tích cực, tín dụng ngày trọng tập trung vào 05 lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ2; tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro kiểm sốt mức hợp lý; qua khơi thơng nguồn vốn tín dụng, hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp, người dân sản xuất, kinh doanh Các doanh nghiệp, khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, có lực tài tốt, dự án, phương án sản xuất, kinh doanh hiệu quả, khả thi tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng với lãi suất hợp lý Nhờ đó, hệ thống TCTD thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, chuyển hóa nguồn vốn huy động nhỏ, lẻ, ngắn hạn thành nguồn vốn cho vay trung, dài hạn phục vụ kinh tế góp phần thúc đẩy tăng trưởng bền vững Bên cạnh điểm bật nêu tượng số DNNVV gặp khó khăn tiếp cận tín dụng ngân hàng; nguyên nhân chủ yếu do: - Quy mô vốn nhỏ, chủ sở hữu lực tài hạn chế, trình độ quản trị doanh nghiệp bất cập, dẫn tới TCTD khó kiểm sốt dòng tiền doanh nghiệp, khó đánh giá hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh - Thiếu phương án kinh doanh khả thi, số liệu thiếu xác, cơng tác hạch tốn, kế tốn khơng khoa học thiếu minh bạch, chưa có kế hoạch ứng phó với biến động thị trường - Tài sản đảm bảo doanh nghiệp có giá trị thấp quyền sở hữu tài sản đảm bảo không minh bạch, thiếu không đủ giấy tờ xác nhận tài sản bảo đảm - Thơng tin tình hình tài doanh nghiệp thiếu minh bạch, tâm lý e ngại thực giao dịch qua tài khoản làm ảnh hưởng đến khả thẩm định TCTD để đánh giá thực chất tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Các vay DNNVV thường nhỏ lẻ, đối tượng khách hàng phân tán phí thẩm định, giám sát, thu nợ cao - Nhiều DNNVV chưa có hợp tác chặt chẽ với ngân hàng vay vốn cấu lại khoản nợ; nợ phải trả tồn đọng lớn chưa có biện pháp xử lý - Việc trì phát triển sản xuất kinh doanh DNNVV phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng, tạo áp lực cho hệ thống TCTD, TCTD khơng có đủ thơng tin doanh nghiệp, khơng kiểm sốt dòng tiền nên dẫn đến tâm lý e dè TCTD định cho vay DNNVV Tín dụng năm 2017 tăng 18,28%; năm 2018 tăng 13,89%; đến ngày 28/6/2019, tín dụng tăng 7,33% so với cuối năm 2018 Đến tháng 5/2019, tín dụng lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ tăng 4,06%, chiếm tỷ trọng 3,04% (cuối năm 2018 tăng 14,58%, chiếm tỷ trọng 3,09%; năm 2017 tăng 25,08%, chiếm tỷ trọng 2,49%); tín dụng lĩnh vực xuất tăng 13,96%, chiếm tỷ trọng 3,25% (cuối năm 2018 giảm 1,42%, chiếm tỷ trọng 3,01%; năm 2017 tăng 18,12%, chiếm tỷ trọng 3,47%); tín dụng doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao tăng 7,53%, chiếm tỷ trọng 0,37% (cuối năm 2018 giảm 0,74%, chiếm tỷ trọng 0,36%; năm 2017 tăng 20,02%, chiếm tỷ trọng 0,52%); tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn ước tăng 4,74% so với cuối năm 2018, chiếm tỷ trọng 24,54% (cuối năm 2018 tăng 21,2%, chiếm tỷ trọng 24,72%; năm 2017 tăng 25,5%, chiếm tỷ trọng 20%); tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ước tăng 6,03% so với cuối năm 2018, chiếm tỷ trọng 18,2% (cuối năm 2018 tăng 15,4%, chiếm tỷ trọng 18,09%; năm 2017 tăng 14,45%, chiếm tỷ trọng 21,13%) - Một số DNNVV đáp ứng đủ điều kiện vay vốn lại chưa có nhu cầu vay gặp khó khăn phát triển thị trường đầu Thúc đẩy vai trò khơi thơng vốn TTCK với DNNVV: Bên cạnh kênh huy động vốn từ hệ thống ngân hàng, DNNVV thực huy động vốn thị trường chứng khoán (TTCK) Tuy nhiên sau 15 năm hình thành phát triển, TTCK tăng trưởng ấn tượng xét chức cung cấp vốn trung dài hạn TTCK chưa thực thể vai trò này; đó, hệ thống ngân hàng ngồi cung ứng vốn ngắn hạn phải đảm nhiệm vai trò cung ứng vốn trung dài hạn cho kinh tế mà TTCK chưa thực Do đó, để phát triển TTCK bền vững sở bám sát đạo Đảng Nhà nước, Thủ tướng Chính phủ đạo bộ, ngành thực đồng giải pháp Quyết định số 1191/QĐ-TTg ngày 14/8/2017 lộ trình phát triển thị trường trái phiếu giai đoạn 2017-2020, tầm nhìn đến năm 2030; Quyết định số 242/QĐ-TTg ngày 28/02/2019 phê duyệt Đề án cấu lại thị trường chứng khoán thị trường bảo hiểm đến năm 2020 định hướng đến năm 2025, nhằm khơi thông nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội nói chung phát triển DNNVV nói riêng, để DNNVV trở thành động lực quan trọng kinh tế Khuyến khích phát triển kênh tín dụng từ fintech: Bên cạnh kênh cung ứng vốn truyền thống đề cập trên, thời gian gần đây, việc ứng dụng thành tựu cách mạng công nghiệp lần thứ tư lĩnh vực cơng nghệ tài (Fintech) giới nói chung Việt Nam nói riêng cho đời nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, có hoạt động cho vay ngang hàng (sau gọi P2P Lending) Hoạt động P2P Lending thiết kế xây dựng tảng công nghệ số, kết nối trực tiếp người vay với người cho vay (nhà đầu tư) mà không thông qua trung gian tài Hoạt động P2P Lending góp phần hỗ trợ phổ cập tài chính, mở rộng khả tạo thêm kênh tiếp cận nguồn lực tài chính, cách thức cho vay kinh tế đối tượng yếu xã hội (có khả tiếp cận internet) Tuy nhiên, hoạt động P2P Lending tiềm ẩn nhiều rủi ro (rủi ro cho vay, rủi ro thông tin, rủi ro phòng chống rửa tiền, rủi ro an ninh mạng…) tác động bất lợi, bất ổn đến an sinh xã hội Thực đạo Thủ tướng Chính phủ, bộ, ngành có NHNN nghiên cứu, đánh giá để sớm đề xuất chế quản lý hoạt động P2P lending phù hợp với quy định pháp luật điều kiện Việt Nam, qua mặt khuyến khích doanh nghiệp áp dụng đổi mới, sáng tạo thành tựu công nghệ số lĩnh vực ngân hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên tham gia đặc biệt quyền lợi hợp pháp người dân Định hướng, giải pháp đề xuất, kiến nghị: 5.1 Định hướng, giải pháp sách tín dụng hỗ trợ DNNVV thời gian tới: Chính phủ NHNN ln xác định phát triển DNNVV động lực để phát triển kinh tế Để tiếp tục mở rộng tín dụng hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tư nhân nói chung DNNVV nói riêng thời gian tới, ngành ngân hàng tiếp tục tập trung vào số giải pháp sau đây: - Điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp đặc biệt DNNVV - Điều hành tăng trưởng tín dụng tồn ngành đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, phù hợp với khả hấp thụ vốn kinh tế tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tăng khả tiếp cận tín dụng - Tiếp tục triển khai liệt nhiệm vụ giải pháp đề Kế hoạch hành động ngành ngân hàng góp phần cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp; tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng tiếp cận vốn tín dụng - Chỉ đạo TCTD tăng cường rà soát, cải tiến quy trình cho vay, thủ tục vay vốn, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn đảm bảo an tồn vốn vay; tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp để với quyền địa phương trực tiếp tháo gỡ đồng khó khăn, vướng mắc quan hệ tín dụng với khách hàng - Khuyến khích TCTD phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng sản phẩm như: sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm phòng ngừa rủi ro lãi suất tỷ giá nhằm giúp doanh nghiệp chủ động vốn, tăng cường khả phòng ngừa rủi ro - Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với Bộ Tài bộ, ngành liên quan đẩy mạnh cấu lại phát triển nhanh, bền vững phân đoạn thị trường tài chính; tạo điều kiện bình đẳng, thuận lợi cho kinh tế tư nhân huy động vốn thị trường chứng khoán, thúc đẩy thị trường trái phiếu doanh nghiệp thị trường chứng khoán phái sinh để thị trường vốn trở thành kênh huy động vốn trung dài hạn quan trọng kinh tế nói chung doanh nghiệp tư nhân bao gồm DNNVV nói riêng 5.2 Một số đề xuất, kiến nghị Để triển khai thực chế, sách Chính phủ nhằm phát huy vai trò kinh tế tư nhân phát triển kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, đòi hỏi phải có hệ thống sách đồng để khuyến khích tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển; đồng thời, cần có phối hợp chặt chẽ, đồng hiệu quan, bộ, ngành, hiệp hội thân giới doanh nghiệp DNNVV; cụ thể: Một là, Bộ, ngành phối hợp thúc đẩy thị trường vốn phát triển, trở thành kênh huy động vốn trung, dài hạn hiệu quả, tránh lệ thuộc lớn vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế bền vững; tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp Hai là, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố phối hợp chặt chẽ với ngành ngân hàng tăng cường hiệu triển khai Chương trình kết nối ngân hàng doanh nghiệp để tháo gỡ khó khăn lĩnh vực tín dụng, tài chính, ngân hàng, đất đai, thuế, sở hạ tầng doanh nghiệp tiếp cận vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ DNNNV theo quy định Luật hỗ trợ DNNVV hướng dẫn Bộ, ngành trung ương Ba là, Hiệp hội ngành nghề đặc biệt Hiệp hội DNNVV cần nâng cao vai trò, tầm ảnh hưởng để làm cầu nối cho DNNVV tiếp cận với TCTD; đầu mối việc hỗ trợ DNNVV thông tin thị trường, hoạt động xúc tiến thương mại, triển lãm bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho doanh nghiệp thành viên Bốn là, thân DNNVV cần tự hoàn thiện tổ chức hoạt động, quản trị doanh nghiệp, chuẩn mức kế toán đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực để nâng cao uy tín TCTD Tham gia tích cực chủ động vào hoạt động sản xuất kinh doanh theo chuỗi giá trị sản phẩm, đặc biệt chuỗi giá trị toàn cầu, tạo điều kiện cho TCTD kiểm sốt dòng tiền tình hình tài doanh nghiệp q trình vay vốn ... bớt phiền hà cho khách hàng, áp dụng công nghệ để đẩy nhanh thủ tục, thời gian thẩm định, giải ngân (iii) Xây dựng quy trình thu thập, khai thác thông tin đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng... (iv) Đẩy mạnh triển khai số chương trình tín dụng đặc thù đối tượng vay vốn DNNVV, cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp, cho vay phục vụ phát triển thủy sản, hỗ trợ khai thác hải sản xa... triển (với đối tượng thụ hưởng cá nhân, doanh nghiệp) (v) Tổ chức triển khai sâu sát, liệt thường xuyên kiểm điểm kết triển khai Chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp địa phương nhằm nắm