Luận văn thạc sỹ - NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế. Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, các DNNVV chiếm số lượng rất lớn, có đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, góp phần tăng thu nhập cho dân cư, ổn định xã hội. Cụ thể, lực lượng DNNVV chiếm khoảng 98,1% tổng số doanh nghiệp trên cả nước, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% vào tổng thu ngân sách nhà nước và thu hút hơn 5 triệu việc làm .Như vậy, có thể nói, DNNVV được xem như lực lượng sản xuất quan trọng của nền kinh tế, tạo ra của cải vật chất và công ăn việc làm cho xã hội. Trong những năm qua, các DNNVV đã có những bước tiến đáng kể, đóng góp to lớn vào sự phát triển kinh tế. Đây là khu vực giữ vai trò quan trọng trong giải phóng và phát triển sức sản xuất, huy động và phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội. Để tồn tại, phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh, các DNNVV rất cần vốn để nâng cao chất lượng sản phẩm, đổi mới trang thiết bị, mở rộng quy mô kinh doanh… Tuy nhiên, hiện nay, các DNNVV đang gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các tín dụng ngân hàng, đặc biệt là các nguồn vốn trung và dài hạn. Khó khăn này đến cả từ hai phía. Từ phía doanh nghiệp, do những hạn chế về nhân lực và quản lý các DNNVV gặp nhiều khó khăn trong việc xây dựng các dự án đầu tư. Từ phía ngân hàng, các dự án vay vốn từ các DNNVV là dự án có quy mô nhỏ. Nhiều ngân hàng ngại cho vay vì chi phí cho thủ tục, thẩm định cao, rủi ro cao. Về nhận thức, nhiều ngân hàng chưa đánh giá đúng tầm quan trọng đặc biệt và tiềm năng của khu vực DNNVV.Bên cạnh thực tế là nhiều DNNVV thiếu các kế hoạch phát triển kinh doanh thuyết phục, nhà cung cấp tài chính thường đưa ra các lý do để không cho DNNVV vay vốn như: - Rủi ro cao hơn (đặc biệt với các DNNVV non trẻ, ít có các báo cáo tài chính) - Chi phí giao dịch cao hơn so với các doanh nghiệp lớn hơn - Thiếu tài sản thế chấp - DNNVV thường xuyên thiếu chứng từ kế toán cần thiết mà nhà cung cấp tài chính luôn mong muốn ở người đi vay có năng lực. Thêm vào đó là những bất ổn của tình hình kinh tế thế giới, những khó khăn nội tại của kinh tế Việt Nam cùng với lạm phát và lãi suất tăng cao đã tác động nặng nề đến môi trường kinh doanh của các doanh nghiệp. Hệ quả là rất nhiều DNNVV gặp khó khăn, phải thu hẹp sản xuất, thậm chí là ngừng hoạt động hay phá sản(Anh Quân (2018)). Theo đó, các DNNVV càng khó khăn hơn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng nhằm khôi phục hoạt động sản xuất tổn hại do tác động tiêu cực của nền kinh tế bất ổn. Do vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, nên việc nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV sẽ thúc đẩy kinh tế tăng trưởng ổn định, hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế thế giới. Những phân tích trên chỉ rõ tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn nên tác giả đã chọn đề tài “NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM” làm đề tài luận văn thạc sĩ.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ MINH THU NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ MINH THU NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH:8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐÌNH TRUNG HÀ NỘI, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực sở thu thập tư liệu số liệu trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế, nội quy đơn vị quy định pháp luật Nhà nước Việt Nam Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Thu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƯƠNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.2 Đặc trưng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 15 1.2 Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 17 1.2.2 Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.3 Một số tiêu đánh giá khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM .36 2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .36 2.1.1 Số lượng, cấu khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa .36 2.1.2 Nguồn vốn huy động doanh nghiệp nhỏ vừa .43 2.1.3 Các sách hỗ trợ tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 46 2.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 51 2.2.1 Nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 51 2.2.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 53 2.3 Đánh giá chung khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Tồn tại, hạn chế 62 2.3.2 Nguyên nhân 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.1.1 Quan điểm định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Đảng Nhà nước 68 3.1.2 Định hướng nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.2 Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.1 Tăng cường đào tạo bồi dưỡng nâng cao lực quản trị cho lãnh đạo đội ngũ cố vấn doanh nghiệp 72 3.2.2 Lập kế hoạch sử dụng vốn vay rõ ràng, mục đích, tốn nợ gốc lãi hạn 72 3.2.3 Tăng đầu tư vào tài sản cố định có giá trị, chủ động tiếp cận khoản cho vay tín chấp 73 3.2.4 Tăng cường minh bạch tình hình tài doanh nghiệp .74 3.2.5 Tăng cường tìm hiểu quy trình, thủ tục điều kiện vay vốn tín dụng ngân hàng 75 3.2.6 Tăng cường xây dựng củng cố mối quan hệ với ngân hàng, quyền địa phương doanh nghiệp khác 76 3.2.7 Khai thác phát huy hiệu tiềm nội lực sẵn có 77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị Đảng, Nhà nước 78 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước .82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 Ký hiệu viết tắt DNNVV NHTM TCTD NHNN GDP SXKD CNTT&TT DTBB UNDP BIDV VINASME VCCI TSBĐ CIC OECD FDI Nguyên nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Tổng sản phẩm Quốc nội Sản xuất kinh doanh Công nghệ thông tin truyền thông Dự trữ bắt buộc Chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiệp hội DNNVV Việt Nam Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam Tài sản bảo đảm Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế Nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí DNNVV nước .12 Bảng 2.1 Tình hình DNNVV đăng ký thành lập giai đoạn 2015 – 2018 .36 Bảng 2.2 Số doanh nghiệp, DNNVV hoạt động có kết kinh doanh tính tới ngày 31/12 hàng năm giai đoạn 2015 - 2018 37 Bảng 2.3 Số lượng DNNVV hoạt động có kết kinh doanh tính tới ngày 31/12 hàng năm phân theo quy mơ giai đoạn 2015 - 2018 38 Bảng 2.4 Số lượng DNNVV ngừng hoạt động, chờ giải thể năm 2015 – 2018 39 Bảng 2.5 Số doanh nghiệp hoạt động có kết kinh doanh phân theo quy mơ lao động loại hình doanh nghiệp .40 Bảng 2.6 Cơ cấu DNNVV hoạt động phân theo loại hình giai đoạn năm 2015 -2018 41 Bảng 2.7 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam .42 Bảng 2.8 Cơ cấu DNNVV hoạt động phân theo ngành kinh tế giai đoạn năm 2015 – 2018 42 Bảng 2.9 Cơ cấu DNNVV hoạt động phân theo quy mô .43 Bảng 2.10 Nhu cầu vay vốn DNNVV Việt Nam giai đoạn 2015 – 2018 .52 Bảng 2.11 Dư nợ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế 56 Bảng 2.12 Tỷ lệ DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng .58 giai đoạn 2015 - 2018 58 Bảng 2.13 Dư nợ tín dụng bình qn DNNVV .58 Bảng 2.14 Diễn biến lãi suất cho vay VND lĩnh vực sản xuất kinh doanh thơng thường bình quân hệ thống NHTM 60 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Số lượng DNNVV đăng ký thành lập giai đoạn 2015 – 2018 37 Hình 2.2 Số lượng Xu hướng DNNVV ngừng hoạt động, giải thể, phá sản 39 Hình 2.3 Nguồn vốn dành cho DNNVV .44 Hình 2.4 Nguồn vốn cho giai đoạn tăng trưởng DNNVV 45 Hình 2.5 Dư nợ tín dụng DNNVV tổng dư nợ kinh tế (cuối năm 2015) 54 Hình 2.6 Dư nợ tỷ trọng tín dụng DNNVV Việt Nam từ 2015 – 2018 55 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế 57 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ MINH THU NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH:8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, năm 2019 74 DNNVV cần có hệ thống sổ sách kế tốn tài rõ ràng, minh bạch, nên lập báo cáo kế tốn quản trị để phân tích thường xuyên tình hình thực tiêu kinh tế doanh nghiệp, cung cấp thông tin để xây dựng kế hoạch, dự toán đánh giá lựa chọn dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh tối ưu DNNVV cần có lộ trình áp dụng chuẩn mực quốc tế vào công tác quản trị doanh nghiệp, đảm bảo trách nhiệm giải trình minh bạch việc định giúp DNNVV giảm thiểu rủi ro, từ nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng giảm chi phí tiếp cận vốn vay cho doanh nghiệp Báo cáo tài DNNVV nên kiểm tốn từ đơn vị độc lập Việc thực kiểm toán phải xuất phát từ nhu cầu doanh nghiệp, không nên xuất phát từ trách nhiệm, nghĩa vụ DNNVV cần tăng cường thực tốn khơng dùng tiền mặt quan hệ kinh tế Điều có lợi cho DNNVV việc đảm bảo quy định giải ngân vốn vay, mặt khác giúp DNNVV tạo lập mối quan hệ nghiệp vụ với NHTM Hơn nữa, hoạt động tốn DNNVV thơng qua NHTM NHTM dễ dàng nắm bắt tình hình tài doanh nghiệp, từ giảm bớt thông tin bất cân xứng cho vay Thông tin tài minh bạch, cơng khai giúp nâng cao trách nhiệm chủ doanh nghiệp việc sử dụng nguồn tài chính, đồng thời tạo điều kiện cho quan quản lý nhà nước NHTM nắm bắt tình hình, nhu cầu hoạt động doanh nghiệp từ có sách hỗ trợ phù hợp, kịp thời 3.2.4 Tăng cường xây dựng củng cố mối quan hệ với ngân hàng, quyền địa phương doanh nghiệp khác DNNVV cần tăng cường thiết lập mối quan hệ nghiệp vụ, quan hệ xã hội với NHTM mở tài khoản giao dịch, tăng cường hoạt động toán, chuyển lương qua ngân hàng,… ln có tinh thần hợp tác giữ uy tín NHTM, cung cấp thơng tin tiến độ thực dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo để NHTM có biện pháp hỗ trợ kịp thời phát sinh 75 rủi ro Trung thành với NHTM quan hệ tín dụng, qua NHTM n tâm cấp tín dụng cho doanh nghiệp DNNVV cần tạo lòng tin từ phía NHTM cách chia sẻ thông tin trung thực, cởi mở thiện chí với NHTM Ngồi ra, Các DNNVV cần tăng cường liên doanh, liên kết với doanh nghiệp lớn, có uy tín việc lập, điều hành thực dự án đầu tư Các DNNVV cần củng cố mối quan hệ liên kết với doanh nghiệp lớn việc cung ứng nguyên vật liệu, thực thầu phụ, dần hình thành mạng lưới cơng nghiệp hỗ trợ đặc biệt tạo mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm Đây mối quan hệ hai chiều, buộc lẫn nhau, doanh nghiệp lớn đảm bảo vững cho DNNVV thị trường, tài chính, công nghệ, tiêu chuẩn kỹ thuật kinh nghiệm quản lý,… ngược lại, DNNVV đảm bảo cho doanh nghiệp lớn công nghệ hỗ trợ, mạng lưới tiêu thụ sản phẩm,… thơng qua đó, DNNVV học hỏi tích lũy thêm kinh nghiệm, nhờ có tham gia đối tác doanh nghiệp lớn nên nhu cầu vay vốn cho dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh NHTM tin tưởng cấp vốn Mặt khác, DNNVV cần tích cực tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp để học hỏi kinh nghiệm công tác quản lý kinh doanh, tăng cường mối liên kết, hợp tác DNNVV thành viên, phát triển củng cố thương hiệu DNNVV cần mạnh dạn tham gia đối thoại với quyền địa phương nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc DNNVV 3.2.5 Tăng đầu tư vào tài sản cố định có giá trị, chủ động tiếp cận khoản cho vay tín chấp Các DNNVV cần tách biệt vốn đầu tư, tài sản cá nhân, gia đình vốn đầu tư doanh nghiệp, để NHTM đánh giá xác lực tài doanh nghiệp Các tài sản góp vốn vào doanh nghiệp nên chuyển đổi quyền sở hữu từ tài sản cá nhân sang quyền sở hữu tài sản DNNVV để tăng tính thuận lợi doanh nghiệp cần tài sản bảo đảm để chấp vay ngân hàng, đẩy nhanh trình vốn hóa tài sản đất đai, nhà xưởng, Đồng 76 thời, thực đăng ký cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất để thuận lợi đăng ký giao dịch bảo đảm, tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Với tài sản cố định, DNNVV nên trọng đầu tư vào tài sản có giá trị, rủi ro cơng nghệ Điều giúp DNNVV vừa có tài sản phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, vừa làm tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng bổ sung vốn lưu động, tạo nguồn thu nhập cao từ lý tài sản cố định kết thúc dự án, tạo thêm nguồn trả nợ có giá trị cho NHTM DNNVV nên thường xuyên cập nhật sách, chương trình cho vay ưu đãi chủ động tiếp cận khoản vay chấp hàng hóa, khoản phải thu, khoản cho vay đảm bảo tài sản hình thành tương lai,… Đây khoản vay bị quản lý chặt chẽ hơn, điều kiện cấp tín dụng khó khăn lãi suất cao so với vay theo tài sản đảm bảo, DNNVV đáp ứng có thêm hội để tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng 3.2.6 Tăng cường đào tạo bồi dưỡng nâng cao lực quản trị cho lãnh đạo đội ngũ cố vấn doanh nghiệp Một quan trọng cho việc cấp tín dụng NHTM nhu cầu vay vốn DNNVV tính khả thi hiệu dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh DNNVV Để thể điều này, DNNVV phải xây dựng, thuyết minh bảo vệ kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh DNNVV cần hạn chế đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh có mức rủi ro cao hình thành theo chủ định cá nhân, mang tính thời, hồn tồn khơng liên quan tới kinh nghiệm, chuyên môn mà doanh nghiệp kinh doanh trước Lúc này, vai trò nhà lãnh đạo DNNVV cần phát huy, đút rút kinh nghiệm từ hoạt động sản xuất kinh doanh thương trường, đồng thời khơng 77 ngừng học hỏi, nâng cao trình độ, tiếp cận kiến thức mới, thực hội nhập kinh tế quốc tế Do đó, DNNVV cần xác định người động lực quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, coi việc đào tạo nguồn nhân lực khoản đầu tư khoản chi phí phải bỏ doanh nghiệp DNNVV cần tạo điều kiện cho người lao động tham gia đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nâng cao nghiệp vụ, Từ đó, giúp doanh nghiệp chủ động việc lập kế hoạch đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh phù hợp Mặt khác, DNNVV cần trọng nâng cao lực, trình độ, uy tín lãnh đạo doanh nghiệp, người điều hành, quản lý, định trực tiếp tới tồn phát triển doanh nghiệp Trình độ lãnh đạo DNNVV đội ngũ cố vấn quan trọng để NHTM định cho DNNVV vay vốn Trên thực tế, nhiều DNNVV có ý tưởng tốt khơng thể xây dựng thành kế hoạch dự án cụ thể Do vậy, việc nâng cao đào tạo lực quản trị lãnh đạo, bồi dưỡng kiến thức kinh tế, tài chính, kế toán,… cho lãnh đạo đội ngũ cố vấn, DNNVV cần tăng cường thu hút lao động có trình độ cao sử dụng gói dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp công ty tư vấn, NHTM Các DNNVV liên kết với trường đại học, học viện để tạo lập mối quan hệ nhà khoa học doanh nghiệp Qua đó, nhà khoa học, đặc biệt, nhà nghiên cứu kinh tế giúp DNNVV giải khó khăn doanh nghiệp tư vấn chiến lược cho năm 3.2.7 Khai thác phát huy hiệu tiềm nội lực sẵn có DNNVV cần chủ động nâng cao nội lực thân, tập trung đầu tư vào ngành, lĩnh vực xác định tiềm năng, lợi thế, tranh thủ hỗ trợ bên liên quan để trì ổn định sản xuất, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lực xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Căn vào tình hình thực tế định hướng phát triển mình, DNNVV cần xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh dài hạn Nhờ đó, 78 DNNVV tận dụng phát huy tối đa nguồn lực cho sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp, đảm bảo khả trả nợ doanh nghiệp Khi quy mơ DNNVV lớn khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp dễ dàng DNNVV cần tăng vốn chủ sở hữu để giải nhu cầu thiếu hụt vốn, tăng cường mức độ tự chủ tài đáp ứng điều kiện cấp tín dụng NHTM Đồng thời, doanh nghiệp tăng vốn thể cam kết trách nhiệm chủ doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh mức độ tham gia vào dự án đầu tư, giảm rủi ro trình cho vay NHTM Tuy nhiên, việc tạo lập DNNVV với quy mô vốn đầu tư ban đầu lớn bất khả thi DNNVV chuyển đổi từ mơ hình hộ kinh doanh có tuổi đời non trẻ Do vậy, vấn đề nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh vấn đề mà DNNVV phải hướng đến để mở rộng quy mơ đầu tư dài hạn Thêm vào đó, hiệu sản xuất kinh doanh minh chứng thuyết phục để NHTM định đầu tư, san sẻ rủi ro doanh nghiệp Đối với DNNVV thành lập cần tạo dựng uy tín để đối xử công với doanh nghiệp hoạt động lâu năm quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV thành lập nên tìm đối tác có uy tín, có quan hệ tín dụng lâu năm với NHTM để tạo lập mối quan hệ mua bán, thông qua mối quan hệ NHTM có thơng tin nhiều doanh nghiệp Sử dụng phương tiện quảng cáo, truyền thông để giới thiệu tên tuổi doanh nghiệp mình, qua nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Một là, Chính phủ cần hoàn thiện, xây dựng triển khai đồng hệ thống luật pháp hỗ trợ DNNVV 79 Chính phủ, bộ, ngành, địa phương cần tiếp tục triển khai thực đồng bộ, liệt sách, nhiệm vụ, biện pháp hỗ trợ phát triển DNNVV, khuyến khích đổi sáng tạo, khởi nghiệp theo tinh thần tâm xây dựng Chính phủ kiến tạo phát triển, liêm chính, hành động, phục vụ người dân doanh nghiệp Chuyển trọng tâm từ xây dựng sang hoàn thiện thể chế tổ chức thực hiện, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển; cải cách thủ tục hành chính, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Chính phủ cần tiếp tục đạo bộ, ngành, địa phương triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 Các Bộ, quan liên quan cần khẩn trương rà soát tổng thể hệ thống phát luật đầu tư, kinh doanh, đất đai, xây dựng, nhà sách cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp, xem xét đồng với Luật hỗ trợ DNNVV Trong đó, cần trọng đồng quy định đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản bảo đảm gắn liền với đất theo quy định Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 23/06/2016 Ngồi ra, cần hồn thiện sách bảo lãnh cho DNNVV vay vốn theo hướng phù hợp với thực tiễn, đảm bảo hài hòa lợi ích tất bên tham gia thể vai trò Nhà nước việc hỗ trợ DNNVV thơng qua công cụ Hai là, tăng cường tổ chức nâng cao chất lượng lớp đào tạo, tập huấn kiến thức cho DNNVV Chính phủ cần thực chương trình đào tạo, tư vấn nâng cao lực quản lý cho DNNVV Các chương trình nên tổ chức đặn, rộng khắp cho doanh nhân khởi nghiệp người đảm nhiệm vị trí quản lý DNNVV Phương pháp tài liệu học tập cần đổi mới, cập nhật kiến thức đại, phù hợp với bối cảnh yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Trong đó, Chính phủ cần xây dựng triển khai chiến lược quốc gia đào tạo tài cho DNNVV OECD (2015) có đưa tập hợp chủ đề đào 80 tạo tài hướng tới mục tiêu cung cấp kiến thức kỹ cho lãnh đạo DNNVV như: - Xây dựng lập kế hoạch quản lý tài doanh nghiệp; - Giao tiếp với tổ chức cung cấp dịch vụ tài đánh giá dịch vụ sản phẩm tài phù hợp; - Xác định nhà cung cấp dịch vụ tài nhà đầu tư, đáp ứng yêu cầu họ tiếp cận nguồn tài trợ; - Quản trị rủi ro tài chính; - Phân tích tình hình tài doanh nghiệp; - Hiểu biết chung tài hiểu biết lãi suất, lạm phát, tỷ giá hối đoái ảnh hưởng yếu tố tới tiết kiệm, đầu tư hay doanh thu doanh nghiệp Những chủ đề hướng tới giải nhu cầu đào tạo tài phần lớn DNNVV Tuy nhiên nhóm đối tượng lại có nhu cầu đào tạo khác Để làm điều Chính phủ cần xây dựng khung sách, thiết lập tổ chức điều hành xây dựng chương trình, nội dung đào tạo phù hợp cho đối tượng Ba là, nghiên cứu thành lập Quỹ đầu tư mạo hiểm nhà nước, cần có chế, sách khuyến khích nguồn vốn khác đầu tư vào DNNVV Thành lập Quỹ đầu tư mạo hiểm Nhà nước nhằm hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Để thực tốt nội dung này, Việt Nam nên tham khảo kinh nghiệm quốc gia có thành lập Quỹ đầu tư mạo hiểm nhà nước Hiện nay, việc cân đối ngân sách gặp khó khăn, nên việc sử dụng vốn đầu tư từ ngân sách để thành lập Quỹ khó khả thi, nhiên thành lập Quỹ đầu tư mạo hiểm thông qua việc sử dụng nguồn vốn thu hồi từ việc thoái vốn khỏi doanh nghiệp nhà nước Về nguyên tắc nguồn vốn thu từ việc thối vốn khỏi doanh nghiệp nhà nước cần tiếp tục tái đầu tư, có vai trò kinh tế Nhà nước tiếp tục khẳng định củng cố Nếu nguồn vốn tiếp tục tái đầu tư xây dựng doanh nghiệp nhà nước khác 81 hiệu khơng cao Nhưng nguồn vốn sử dụng nhằm hình thành nên Quỹ đầu tư mạo hiểm để hỗ trợ trình khởi nghiệp đem lại hiệu cao, sử dụng Quỹ đầu tư mạo hiểm Nhà nước hỗ trợ cho hoạt động khởi nghiệp làm tăng niềm tin cho doanh nghiệp khởi nghiệp, từ đó, kích thích nhà đầu tư bỏ vốn đầu tư Đồng thời, cần có sách ưu đãi cho quỹ đầu tư tài chính, quỹ đầu tư mạo hiểm, xúc tiến hoạt động mua bán, sáp nhập doanh nghiệp để tăng chất lượng doanh nghiệp giải khó khăn cấp thiết cho nhóm DNNVV có nguy phá sản cần nguồn lực bên ngồi để vực dậy Bốn là, tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường tiền tệ, giải nợ xấu, hạ lãi suất cho vay Khi kinh tế vĩ mô ổn định, DNNVV có mơi trường thuận lợi để định hướng lâu dài, hạn chế rủi ro kinh doanh dễ dàng tiếp cận tín dụng ngân hàng Đồng thời, kinh tế vĩ mô ổn định giúp NHTM ổn định lãi suất cho vay yên tâm cấp tín dụng, với đối tượng DNNVV dễ bị tổn thương biến động thị trường Tiếp tục ban hành đẩy mạnh sách kích cầu tiêu dùng, trì sách miễn giảm thuế cho DNNVV để DNNVV có đủ thời gian phục hồi sau khó khăn, tăng khả hấp thụ vốn doanh nghiệp Năm là, tạo dựng sở liệu DNNVV Chính phủ cần tạo dựng sở liệu DNNVV, tạo chế chia sẻ thông tin bên liên quan, bao gồm: quan thuế, đăng ký doanh nghiệp, thơng tin tín dụng, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp …, giúp minh bạch hóa thơng tin; phục vụ việc đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DNNVV tốt Đồng thời, xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp; phát triển hệ sinh thái doanh nghiệp (B2B) tảng công nghệ sở liệu DNNVV Sáu là, đạo phát triển thị trường vốn cân hơn, tạo kênh huy động cho DNNVV, thị trường trái phiếu doanh nghiệp 82 Nhằm nâng cao vốn cho doanh nghiệp DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng, có phát hành trái phiếu doanh nghiệp Việc phát triển thị trường trái phiếu doanh nghiệp góp phần phát triển tài cân hơn, giúp giảm gánh nặng tín dụng cho NHTM Bẩy là, thúc đẩy phát triển ngân hàng số, Fintech, bao gồm việc quản lý, triển khai cho vay ngang hàng (P2P Lending) Fintech mơ hình kinh doanh tài chính, tín dụng dựa tảng công nghệ số kết nối trực tiếp người vay với người cho vay (nhà đầu tư), không thông qua trung gian tài Nếu quản lý tốt, mơ hình góp phần thúc đẩy tài tồn diện, đặc biệt hộ kinh doanh hay DNNVV gặp khó khăn tiếp cận vốn 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Một là, NHNN cần rà sốt, hồn thiện khung pháp lý cho vay tổ chức tín dụng nhằm giảm bớt thủ tục rườm rà không phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Mở rộng đối tượng hưởng chế, sách tín dụng ưu đãi, đặc biệt DNNVV Hai là, NHNN bên cạnh việc điều hành lãi suất theo hướng trì lãi suất ổn định, cần tăng cường thực ưu đãi hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp, giúp DNNVV xác định chi phí vốn, yên tâm sản xuất kinh doanh, mạnh dạn đầu tư dự án Khuyến khích NHTM áp dụng hình thức đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp để mở rộng cho vay tín chấp DNNVV có dự án đầu tư/phương án kinh doanh khả thi, cấu lại khoản vay vốn lãi suất cao trước Cần có sách khuyến khích NHTM có tỷ lệ dư nợ tín dụng DNNVV mức cao, đặc biệt khuyến khích NHTM cấp tín dụng cho DNNVV thuộc đối tượng ưu tiên hỗ trợ phát triển Chính phủ, cấp tín dụng ngành, lĩnh vực tiềm năng, lợi 83 Ba là, NHNN cần tiếp tục tổ chức phát huy kết đạt chương trình kết nối doanh nghiệp – ngân hàng Huy động việc tham gia ngân hàng thương mại DNNVV Đồng thời cần tuyên truyền sâu rộng đến tất DNNVV để DNNVV nắm thơng tin chương trình NHNN nên tổ chức chương trình kết nối doanh nghiệp – ngân hàng định kỳ hàng quý thay năm tổ chức lần để giải kịp thời nhu cầu vốn DNNVV Bốn là, NHNN cần tiếp tục có phương án, sách xử lý nợ xấu hiệu giúp NHTM có định hướng việc hỗ trợ vốn vay cho DNNVV, hỗ trợ NHTM điều chỉnh cấu tín dụng hướng tới DNNVV, khuyến khích NHTM tăng cường cung cấp dịch vụ liên quan đến hỗ trợ DNNVV phát triển kinh doanh tư vấn tài chính, lập quản lý điều hành dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh,… từ nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV Năm là, NHNN cần đẩy mạnh hợp tác với tổ chức tài quốc tế thực hoạt động cấp tín dụng bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Việt Nam Khi có nguồn vốn tín dụng, NHNN ủy thác cho NHTM tiến hành cấp tín dụng cho DNNVV Việt Nam với lãi suất thấp Kết luận Chương Bám sát lý luận thực tiễn, định hướng phát triển DNNVV Việt Nam, tác giả đề xuất giải pháp DNNVV kiến nghị Chính phủ NHNN nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV Việt Nam, cụ thể: Bản thân DNNVV cần phát huy khơi dậy tốt tiềm sẵn có mình, tranh thủ hỗ trợ sách Nhà nước, quyền địa phương NHTM; tích cực tạo dựng mối quan hệ; chủ động hợp tác với doanh nghiệp lớn để tranh thủ vốn, công nghệ, thị trường, Đối với NHNN cần trì lãi suất ổn định; đẩy mạnh chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp; có sách khuyến khích NHTM có tỷ lệ dư nợ tín dụng DNNVV mức cao,… 84 Với Chính phủ cần tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường tiền tệ, giải nợ xấu, hạ lãi suất cho vay; triển khai thực đồng bộ, liệt sách, nhiệm vụ, biện pháp hỗ trợ phát triển DNNVV; hoàn thiện đồng hệ thống luật pháp hỗ trợ DNNVV; tăng cường tổ chức nâng cao chất lượng lớp đào tạo, tập huấn kiến thức cho DNNVV,… 85 KẾT LUẬN Vai trò tầm quan trọng DNNVV ngày khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế Các DNNVV khu vực đóng góp quan trọng vào tổng sản phẩm quốc dân tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, tạo công ăn việc làm cho số lượng lớn lao động Ngoài ra, DNNVV đóng vai trò quan trọng việc phân bổ ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân cư khác nhau, tạo phát triển đồng vùng, khu vực phạm vi tồn quốc Trong thời gian qua, Chính phủ ngân hàng tích cực đưa nhiều sách hỗ trợ phát triển cho khu vực DNNVV qua góp phần phát triển DNNVV cách nhanh chóng rộng rãi khơng số lượng mà chất lượng Tuy nhiên, với đặc điểm quy mô nhỏ, nguồn vốn hạn chế, đội ngũ quản lý chưa chuyên nghiệp, nguồn nhân lực chưa đáp ứng cho q trình hội nhập quốc tế, cơng nghệ sản xuất kinh doanh lạc hậu, khả cạnh tranh thấp, khả tiếp cận thơng tin hạn chế… DNNVV gặp nhiều khó khăn q trình tiếp cận tín dụng ngân hàng để huy động vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Luận văn “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” nghiên cứu vấn đề mang tính thời sự, quan trọng phức tạp lý luận thực tiễn Luận văn cung cấp khái niệm lý luận, phân tích thực trạng khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV, từ đề xuất giải pháp số kiến nghị sách nằng hỗ trợ nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho DNNVV Tuy nhiên, thời gian, khả nghiên cứu, nguồn tài liệu cho đặc thù khu vực DNNVV hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý, dẫn, giúp đỡ thầy cô bạn quan tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Anh Quân (2018), Đăng ký doanh nghiệp 2018: Tăng trưởng cao mà khó, Địa chỉ: http://thoibaonganhang.vn/dang-ky-doanh-nghiep-2018-tang- truong-cao-ma-sao-van-kho-83577.html, [truy cập ngày 19/09/2019] Bộ Kế hoạch Đầu tư (2017), Sách trắng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 2017 Bộ Kế hoạch Đầu tư (2019), Sách trắng doanh nghiệp Việt Nam 2019, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cấn Văn Lực nhóm tác giả (2019), Tín dụng DNNVV Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Tạp chí ngân hàng, Số Chuyên đề đặc biệt 2019, trang 23 28 Chính phủ (2018), Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ngày 08/3/2018 việc thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Chính phủ việc Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chung Thủy (2018), 60% DNNVV chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng, Địa chỉ: https://vov.vn/kinh-te/60-doanh-nghiep-nho-va-vua-chua-tiep-can-duoc- nguon-von-tin-dung-797249.vov, [Truy cập ngày: 19/09/2019] Đặng Thị Huyền Hương (2016),Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn vay DNNVV địa bàn Hà Nội, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngoại thương Hà Thị Tuyết Minh (2019), Giải pháp để DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng – Góc nhìn từ doanh nghiệp, Tạp chí ngân hàng, Số Chuyên đề đặc biệt 2019, trang 181-184 10 Hội đồng lý luận Trung ương (2017), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa – kinh nghiệm Việt Nam Đức, Nhà xuất trị quốc gia thật, Hà Nội 11 Nghiêm Xuân Thành (2019), Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn cho khu vực DNNVV, Tạp chí ngân hàng, Số Chuyên đề đặc biệt 2019, trang 6-10 12 Nguyễn Thanh Huyền (2019), Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn qua thị trường chứng khoán – Khả khuyến nghị, Tạp chí ngân hàng, Số Chuyên đề đặc biệt 2019, trang 65-70 13 Nguyễn Thị Hiền (2019), Chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng – Những kết đạt khuyến nghị, Tạp chí ngân hàng, Số Chuyên đề đặc biệt 2019, trang 71-76 14 Nguyễn Thị Kim Lý (2013), Nghiên cứu khả tiếp cận vốn cho DNNVV tỉnh Thái Bình, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 15 Nguyễn Thị Mai Hương (2018), Mở rộng tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hà Nội, Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân 16 Nguyễn Thu Thủy, Nguyễn Thị Hiếu (2018), Yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí Tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/yeu- to-anh-huong-den-kha-nang-tiep-can-von-ngan-hang-cua-doanh-nghiep-nho-vavua-142003.html, [Truy cập ngày: 19/09/2019] 17 Nguyễn Trọng Tài (2019), Cần hỗ trợ Đa chiều DNNVV Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, Số Chuyên đề đặc biệt 2019, trang 87-97 18 Nhóm PV, giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho DN, Địa chỉ: http://enternews.vn/5-giai-phap-nang-cao-kha-nang-tiep-can-von-ngan-hangcho-doanh-nghiep-128039.html, [Truy cập ngày: 19/09/2019] 19 Phương Hà, Đa dạng nguồn vốn cho DNNVV, Địa chỉ: https://enternews.vn/dadang-nguon-von-cho-doanh-nghiep-133994.html, [Truy cập ngày: 19/09/2019] 20 Quốc hội (2017), Luật Hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 ngày 12/6/2017 21 Tổng cục thống kê (2015,2016,2017,2018), Niêm giám thống kê năm 2015, 2016, 2017 năm 2018, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 22 Trần Quốc Hoàn (2018), Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Phú Thọ, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Học viện Tài 23 Trịnh Đức Chiều (2018), Chuyên đề số 15/2018 “Đổi phương thức hỗ trợ tín dụng cho DNNVV: Kinh nghiệm quốc tế số kiến nghị cho Việt Nam”, Cổng thông tin kinh tế Việt Nam – VNEP 24 Vũ Mai Chi (2019), Chính sách hỗ trợ nguồn vốn cho DNNVV – Một số đánh giá kiến nghị, Tạp chí ngân hàng, Số Chuyên đề đặc biệt 2019, trang 173-180