GIẢI PHÁP ĐỂ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG – GĨC NHÌN TỪ DOANH NGHIỆP Tóm tắt: Nguồn vốn tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng vào phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Chính phủ có nhiều giải pháp đưa vốn tín dụng đến với DNNVV Tuy nhiên, DNNVV gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn thức từ ngân hàng, nhiều DNNVV phải tiếp cận nguồn vốn phi thức mà có nhiều khoản đến từ tín dụng đen với lãi suất cao Bài viết lý giải DNNVV cần nguồn vốn tín dụng ngân hàng, “rào cản” ngăn cách nguồn vốn tín dụng ngân hàng đến với DNNVV, từ tìm giải pháp “khơi thông” nguồn vốn, giúp DNNVV tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Từ khóa: doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp cận nguồn vốn, tín dụng ngân hàng… Abstract: Bank credit capital has made an important contribution to the development of small and medium enterprises (SMEs) The Government has had many solutions to bring credit capital to SMEs However, SMEs still face many difficulties in accessing formal capital from banks, many SMEs have to access informal sources, many of which come from black credit with very high interest rates The article explains why SMEs need bank credit, "barriers" to isolate bank credit from SMEs, thereby finding solutions to "open up" capital sources and help SMEs to approach easy with bank credit Keywords: Small and medium enterprises, accessing to credit capital, bank credit Khối doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có vai trò quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động DNNVV chiếm tỷ trọng 97% tổng số DN hoạt động Việt Nam, đóng góp tới 45% vào GDP, 31% vào tổng số thu ngân sách thu hút triệu lao động Đồng thời, khu vực DNNVV hiệu việc huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp vào ngân sách nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt khu vực kinh tế diễn hoạt động cải tiến, đổi sáng tạo ứng dụng sản xuất kinh doanh tạo động cạnh tranh cho kinh tế[1] Mặc dù hỗ trợ tích cực Nhà nước, song DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn để cạnh tranh phát triển, đặc biệt tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Cần giải pháp để giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thứ nhất, DNNVV gặp nhiều rủi ro không vay vốn ngân hàng Theo số liệu Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam, Ngành ngân hàng có đóng góp to lớn vào ổn định kinh tế vĩ mơ, với thúc đẩy tăng trưởng tín dụng để hỗ trợ phát triển cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp (55% vốn trung dài hạn ngân hàng cung ứng) [2] Tuy nhiên, số 500.000 doanh nghiệp Việt Nam, 97% nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa, khoảng 30% DNNVV tiếp cận nguồn vốn thức từ ngân hàng, lại phải tiếp cận nguồn vốn phi thức mà có nhiều khoản đến từ tín dụng đen với lãi suất cao Bản thân DNNVV, phải gồng gánh khoản lãi cao ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận doanh nghiệp [2] Thứ hai, nguyên nhân “phá sản” DNNVV thiếu vốn Theo số liệu Tổng cục Thống kê, năm 2018, nước có 131.275 DN đăng ký thành lập Tuy nhiên, số lượng DN giải thể, ngừng hoạt động năm 2018 lên tới 90.651 DN, tăng 49,7% so với năm 2017 Một nguyên nhân tác động lớn đến điều thiếu vốn kinh doanh Thực tế, tiếp cận tín dụng xác định khó khăn lớn DNNVV Bởi vì, theo thống kê Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI), khả tiếp cận tín dụng DNNVV qua hệ thống ngân hàng thương mại hạn chế Có đến 70% DNNVV chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong đó, 30% DNNVV khơng thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 30% DN khác cho biết khó tiếp cận nguồn vốn này, gần 70% DNNVV lại phải tiếp tục sử dụng nguồn vốn tự có vay từ nguồn vốn khác với chi phí cao, nhiều rủi ro Tỷ lệ dư nợ cho DNNVV chiếm trung bình khoảng 22-25% tổng dư nợ cho vay toàn kinh tế giai đoạn 20122017 Thứ ba, thị trường chứng khốn khơng phải kênh huy động vốn tốt DNNVV Thị trường chứng khốn với vai trò kênh huy động vốn trung - dài hạn cho đầu tư phát triển có phát triển đáng ghi nhận Cuối năm 2018, giá trị vốn hóa thị trường chứng khốn đạt 111% GDP; đó, thị trường cổ phiếu đạt 71,9% GDP, thị trường trái phiếu đạt 39% GDP (trái phiếu Chính phủ đạt 27% GDP, trái phiếu doanh nghiệp đạt 8,6% GDP) Thị trường chứng khoán Chính phủ quan tâm, trọng phát triển, Nhà nước đề khung pháp lý phù hợp để doanh nghiệp phát triển Mặc dù, thị trường chứng khoán kênh dẫn vốn tốt cho doanh nghiệp, rủi ro doanh nghiệp san sẻ cho nhà đầu tư Tuy nhiên, việc phát hành trái phiếu doanh nghiệp thị trường mới, non trẻ việc hình thành kênh trái phiếu cho doanh nghiệp mục tiêu xa vời Bởi doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV muốn phát hành trái phiếu phải đạt mức độ tín nhiệm định trình độ phát triển tốt DNNVV khó đáp ứng yêu cầu Do đó, thị trường chứng khốn khơng kênh dẫn vốn tốt DNNVV Ngoài ra, chiến lược kinh tế APEC, động lực xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa, doanh nghiệp phụ nữ làm chủ Cùng với đó, hai lĩnh vực kinh tế APEC đặc biệt quan tâm xác định động lực, phù hợp với kinh tế Việt Nam, nơng nghiệp khởi nghiệp sáng tạo Khi nhà lãnh đạo APEC đặt hai lĩnh vực động lực phát triển, câu hỏi đặt vấn đề tài cho khu vực Ngồi ra, nay, ngơn ngữ APEC có chữ doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa, chí có hộ kinh doanh, mà khơng chữ doanh nghiệp nhỏ vừa Với định hướng vậy, cần có nỗ lực để nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho khu vực doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa DNNVV cần tiếp cận nguồn vốn tín dụng lại có “rào cản” xuất phát từ phía DNNVV khiến họ khơng vay vốn ngân hàng Những rào cản ngăn nguồn vốn tín dụng ngân hàng đến với DNNVV nhìn từ phía DNNVV Từ nhiều năm nay, vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nhiều khó khăn có doanh nghiệp (DN) tiếp cận nguồn thức từ ngân hàng Theo Báo cáo khảo sát thường niên DNNVV Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương (CIEM) năm 2016, có khoảng 1/3 số DNNVV tiếp cận với vốn ngân hàng Trong số DNNVV có nhu cầu vay vốn ngân hàng hỏi, có 10,5% DN vay vốn theo yêu cầu vay, đa số DN ngân hàng cho vay khoảng 25 – 50% số tiền mà DN đề xuất vay Vậy đâu khó khăn khiến DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhìn từ phía DNNVV? Thứ nhất, thiếu minh bạch DNNVV Sự thiếu minh bạch DN khó tạo niềm tin cho tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng Theo thống kê VCCI, đến cuối năm 2018, tổng số 670.000 DN hoạt động, có đến 98-99% DNNVV, tính triệu đơn vị kinh doanh cá thể DNNVV, DN siêu nhỏ xét theo khái niệm kinh tế đạt gần triệu đơn vị Trong số gần triệu đơn vị, có triệu đơn vị có đăng ký (gồm 1,3 triệu đơn vị 600.000 DN có đăng ký), lại hoạt động khu vực khơng thức, tính bạch phi minh bạch Hơn nữa, thực trạng hệ thống báo cáo tài DNNVV, doanh nghiệp siêu nhỏ chưa chuẩn chỉnh, chưa đầy đủ thơng tin chưa xác, gây khó cho ngân hàng thẩm định thông tin Hầu hết DNNVV chưa coi trọng việc cập nhật thông tin hoạt động tổ chức hạch toán kế toán theo quy định, thường nộp báo cáo tài cho ngân hàng chậm, số liệu thiếu xác, chưa có kiểm tốn Ngồi ra, nhiều DNNVV chưa minh bạch thơng tin, hệ thống kiểm sốt nội chưa chặt chẽ, chưa hợp tác chia sẻ vướng mắc cụ thể để ngân hàng thương mại đưa giải pháp cho vay hợp lý Do đó, việc tiếp cận vốn khó khăn, ảnh hưởng lớn đến trình xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn Ðối với DN siêu nhỏ buôn bán nhỏ lẻ chưa thật việc quản lý tài nên ngân hàng khó quản lý dòng tiền để thu hồi nợ, ngân hàng lo việc gặp rủi ro lớn cho vay đối tượng khách hàng DN phân khúc Do đó, DNNVV khó chấp thuận vay từ ngân hàng Thứ hai, DNNVV thiếu tài sản đảm bảo vay vốn tín dụng ngân hàng Ngoại trừ DN đạt mức tín nhiệm cao vay tín chấp, phần lớn DNNVV khơng đủ tài sản đảm bảo đáp ứng tiêu chí khoản giá trị bảo đảm tốt theo quy định Khi vay vốn ngân hàng, DNNVV thường phải có tài sản chấp bất động sản, giá trị bất động sản DNNVV thường nhỏ, không đáp ứng yêu cầu vay vốn Chẳng hạn, cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tài sản đảm bảo cho khoản vay thường đất nơng nghiệp có giá trị thấp, tài sản đất nông nghiệp chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu để làm thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm vay vốn ngân hàng; số doanh nghiệp giao đất sử dụng chưa cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu đất, vậy, khơng có giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng Thứ ba, lực quản trị, đặc biệt mà quản trị vốn DNNVV chưa cao Có nhiều nguyên nhân khiến ngân hàng e ngại đầu tư vốn cho DNNVV Đầu tiên hiệu sử dụng vốn DNNVV thấp Để sử dụng tốt nguồn vốn, yếu tố người đóng vai trò đặc biệt quan trọng Năng lực quản trị, đặc biệt quản trị nhân lực đặt thách thức hạn chế không nhỏ DNNVV bối cảnh đất nước ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới Ở nước ta, DNNVV phần lớn lên từ mơ hình sản xuất gia đình, cá thể nhỏ lẻ, có hội làm ăn thành lập DN họ trở thành giám đốc; phận khác làm theo đường “cha truyền nối”… Thậm chí, nhiều chủ DNNVV Việt Nam khơng xác định nhu cầu nguồn nhân lực ngắn hạn; DN có quy mơ vừa (khoảng từ 50-300 lao động) quan tâm đề chiến lược quản trị nguồn nhân lực, nhiên chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực gắn liền với tầm nhìn mục tiêu cụ thể mà DN đặt sơ sài Cơng tác quản trị nguồn nhân lực, không quan tâm phát triển, nên DNNVV không tận dụng hiệu nguồn lao động Điều dẫn tới kết sản xuất kinh doanh không cao, hiệu sử dụng vốn thấp Ngồi ra, hiệu sử dụng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chưa cao phần lớn doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, trình độ quản lý áp dụng khoa học kỹ thuật cơng nghệ vào sản xuất kinh doanh hạn chế; hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV thường mang tính tự phát, thiếu kế hoạch, chiến lược cụ thể, sức chịu đựng rủi ro thấp, khả chống đỡ trước biến động kinh tế vĩ mô, đặc biệt kinh tế tiềm ẩn bấp bênh, thiếu ổn định, ảnh hưởng đến hiệu sản xuất kinh doanh, hiệu sử dụng vốn vay khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp Hơn nữa, phần lớn đội ngũ lãnh đạo DNNVV quản lý theo kinh nghiệm mà không đào tạo bản, đa phần chủ doanh nghiệp khơng có kỹ quản trị doanh nghiệp cách bản, khả lập kế hoạch, phương án, dự án sản xuất - kinh doanh yếu Bộ máy nhân thường thay đổi nên việc quản lý thiếu thống nhất, ổn định dẫn tới rủi ro cho ngân hàng thời gian cho vay dài Bên cạnh đó, hạn chế nhân lực trình độ quản lý hoạt động kinh doanh DNNNV nguyên nhân dẫn đến khó khăn việc tìm kiếm, xây dựng phương án kinh doanh, hội đầu tư khả thi, xuất phát điểm thường kinh nghiệm thực tế, họ thiếu trình độ quản lý hiểu biết pháp luật nắm bắt quy trình thủ tục, trách nhiệm, nghĩa vụ việc vay vốn ngân hàng Ngoài ra, nhiều DNNVV thiếu chiến lược kinh doanh, phương án kinh doanh chưa khả thi; sản phẩm thiếu tính cạnh tranh, chưa tạo vị thế, thương hiệu thị trường Ngoài ra, DNNVV thường có thời gian thành lập ngắn, tiêu chí truyền thống ngân hàng phải thành lập từ – năm trở lên phải đạt lợi nhuận vài năm liên tiếp Do thành lập nên chưa tạo vị thế, thương hiệu thị trường, kinh nghiệm, hoạt động chưa ổn định, chưa chuyên nghiệp Đặc biệt, DNNVV chưa có thói quen mua bảo hiểm rủi ro, thiếu hiểu biết chế, sách, gói tín dụng định chế tài chính, chương trình bảo lãnh, hỗ trợ Chính phủ/hiệp hội…Thực tế khiến cho tổ chức tín dụng thường e ngại cho vay rủi ro vốn cao Giải pháp giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Mặc dù Chính phủ có sách góp phần kết nối tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, như: Nghị 35/NQ-CP, Nghị 19/NQ-CP Nghị 02/NQ-CP, tính đến ngày 29/3/2019, dư nợ tín dụng nhóm DNNVV lại giảm nhẹ so với năm 2018, với mức giảm 0,04% (trong dư nợ tín dụng kinh tế tăng 3,19% so với cuối năm 2018) [3] Để tăng khả tiếp cận tín dụng, ngồi giải pháp từ ngành ngân hàng, sách kinh tế vĩ mơ, thân doanh nghiệp cần tìm giải pháp, tạo “niềm tin” để tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Thứ nhất, DNNVV cần “minh bạch”thơng tin, đặc biệt tình hình tài Để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng, DNNVV cần coi trọng việc minh bạch hoạt động tài Theo đó, DNNVV phải thường xun xem xét tiêu chí đánh giá tình hình tài doanh nghiệp mức độ độc lập tài doanh nghiệp, khả toán doanh nghiệp, khả sinh lời doanh nghiệp; hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; hiệu phương án vay vốn phân phối lợi nhuận doanh nghiệp … Để tiếp cận vốn vay, tiêu tài nêu phải đạt tối thiểu mức an toàn theo quy định Khi hoạt động tài minh bạch, khơng giúp tổ chức tín dụng giảm thời gian thẩm định khách hàng, việc định cho vay nhanh hơn, mà giúp doanh nghiệp nhận diện sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hiệu Thứ hai, DNNVV cần nâng cao yếu tố nội lực: cấu lại hoạt động, nâng cao khả tài lực quản trị, tạo niềm tin để tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng… Xét cho cùng, yếu tố nội lực doanh nghiệp yếu tố định có ngân hàng cho vay hay khơng, phải có nội lực tiếp cận vốn Muốn vậy, trước hết, thân doanh nghiệp vừa nhỏ phải có kế hoạch, dự báo tài chính, phương án hoạt động khả thi để gặp ngân hàng, tổ chức tài chính, cơng ty tài hay Quỹ đầu tư trình bày, thuyết phục họ đầu tư, tài trợ Để nâng cao lực quản trị, trước hết DNNVV cần nhận thức tầm quan trọng lực quản trị Theo đó, doanh nghiệp cần coi trọng công tác truyền thông nội tất cấp doanh nghiệp, để cán người lao động hiểu thấu đáo tầm quan trọng quản trị hiệu hoạt động doanh nghiệp, việc tiếp cận tín dụng phục vụ cho sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Cụ thể, doanh nghiệp cần xây dựng áp dụng mơ hình quản trị phù hợp với đặc điểm, tính chất quy mơ hoạt động Nếu quy mơ hoạt động quản trị lớn so với quy mơ doanh nghiệp, gây gánh nặng chi phí, khiến quy trình định chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp cần nhanh chóng khắc phục hạn chế quản trị rủi ro, quản trị tài quản trị chiến lược… Qua đó, tạo điều kiện cho DNNVV sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Đặc biệt, DNNVV cần nâng cao nâng cao lực quản trị tài như: khả xây dựng hệ thống kế tốn tài theo chuẩn, quản lý dòng tiền, xác định cấu tài phù hợp, nâng cao lực việc lập thẩm định dự án đầu tư kế hoạch kinh doanh: Xác định rõ cấu vốn phù hợp phục vụ nhu cầu đặt ra, nắm bắt đặc thù phương pháp huy động vốn, hiểu rõ tính chất khoản vay Ngồi ra, DNNVV cần xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng thương mại nhằm hỗ trợ việc tiếp cận vốn ngân hàng, mạnh dạn tham gia đối thoại, tháo gỡ khó khăn xây dựng quan hệ hợp tác quyền, ngân hàng Hội DNNVV; tham gia hiệp hội, liên kết với DNNVV loại hình doanh nghiệp khác thơng qua hội chợ, chương trình khuyến cơng mà Trung tâm khuyến cơng tư vấn phát triển công nghiệp, Trung tâm Xúc tiến thương mại -Sở Công thương tổ chức Hội DNNVV, nhằm tăng cường mối quan hệ hợp tác để tận dụng nguồn lực, giảm chi phí tăng khả cạnh tranh Cần nhìn nhận xác định khó khăn vốn, để có giải pháp rõ ràng, đốn mạnh mẽ việc xử lý khó khăn để bước vực dậy hoạt động kinh doanh Tóm lại, ngân hàng doanh nghiệp phải song hành, ngân hàng phát triển nhờ doanh nghiệp Tuy nhiên, nói đến hỗ trợ cho doanh nghiệp, góc nhìn ngân hàng kinh doanh rủi ro, chọn khách hàng mà ngân hàng cảm thấy yên tâm Trên thực tế, việc tiếp cận vốn DNNVV liên quan tới thực lực doanh nghiệp Khách hàng “tốt” ngân hàng cạnh tranh với để có Nhưng doanh nghiệp “yếu” chương trình khơng đạt, vấn đề Cho nên quan trọng DNNVV cần cố gắng để đáp ứng yêu cầu vay vốn, chứng minh khả sinh lời lai từ việc sử dụng nguồn vốn tín dụng hiệu Danh mục tài liệu tham khảo Tổng cục Thống kê (2018), Tình hình kinh tế-xã hội năm 2018, 2019 Số liệu Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam –VCCI năm 2018 Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) 2018 Bài viết đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam phối hợp với đơn vị chuyên môn NHNN tổ chức hội thảo “Cải cách thủ tục hành – Cải thiện số tiếp cận tín dụng”, ngày 20/4/2018 Nguyễn Hồng Hà (2013), “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng DNNVV địa bàn tỉnh Trà Vinh”, Tạp chí Khoa học Xã hội Nhân văn, số 9, tr 37 – 45; Quốc hội (2017), Luật Hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 ngày 12/6/2017; Chính phủ (2018), Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ngày 08/3/2018 việc thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV; ... khiến DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhìn từ phía DNNVV? Thứ nhất, thi u minh bạch DNNVV Sự thi u minh bạch DN khó tạo niềm tin cho tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng Theo thống... khả thi, xuất phát điểm thường kinh nghiệm thực tế, họ thi u trình độ quản lý hiểu biết pháp luật nắm bắt quy trình thủ tục, trách nhiệm, nghĩa vụ việc vay vốn ngân hàng Ngoài ra, nhiều DNNVV thi u... tiêu tài nêu phải đạt tối thi u mức an tồn theo quy định Khi hoạt động tài minh bạch, khơng giúp tổ chức tín dụng giảm thời gian thẩm định khách hàng, việc định cho vay nhanh hơn, mà giúp doanh