THÁO GỠ NÚT THẮC TRONG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA: CẦN MỘT HƯỚNG ĐI MỚI

THÁO GỠ NÚT THẮC TRONG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA: CẦN MỘT HƯỚNG ĐI MỚI Doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) Việt Nam nói riêng, khu vực kinh tế tư nhân nói chung, xác định động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế Việt Nam tăng trưởng bền vững thời gian tới Các SMEs xác định mãnh đất màu mỡ giàu tiềm cho xu hướng khởi nghiệp đổi sáng tạo Việt Nam Các SMEs có đóng góp cho ngân sách nhà nước, tạo cơng ăn việc làm góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững cho Việt Nam thời gian tới Tuy đóng vai trò khơng nhỏ kinh tế xã hội SMEs Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức khó khăn hoạt động, có khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do đó, để tháo gỡ khó khăn gây trở ngại cho q trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng SMEs bên cạnh nỗ lực từ phía SMEs, cần có cởi mở thơng thống từ Tổ chức tín dụng, hỗ trợ cần thiết từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH VÀ VAI TRÒ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Các doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) định nghĩa doanh nghiệp có vốn mỏng, sử dụng lao động có quy mơ hoạt động nhỏ bé (thường đo lường qua số doanh thu hàng năm) Các SMEs chia thành doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Để nhận dạng doanh nghiệp có phải SME hay không, người ta phải vào tiêu chí tổ chức phủ nước quy định Chẳng hạn theo Nhóm Ngân hàng giới (World Bank Group), doanh nghiệp coi nhỏ vừa có 300 lao động, tổng tài sản doanh thu hàng năm 15 triệu la Mỹ Bên cạnh đó, Nhóm Ngân hàng Thế giới sử dụng thêm tiêu chí quy mô vay vốn để phân loại doanh nghiệp Ở quốc gia phát triển, doanh nghiệp có quy mơ vay vốn triệu la Mỹ coi SMEs Ở nước châu Âu, SMEs có số lượng lao động 250 người doanh thu hàng năm nhỏ 50 triệu Euro Tại Mỹ, SMEs doanh nghiệp có số lượng người lao động 500 người có doanh thu hàng năm triệu đô la đa số ngành không liên quan tới sản xuất mức tăng lên 35,5 triệu đô la ngành sản xuất Ở Canada, doanh nghiệp coi SMEs có số lao động từ 10 tới 250 doanh thu hàng năm 50 triệu đô la Canada Các tiêu chí SMEs Mexico, Nam Phi, Thái Lan Thổ Nhĩ Kỳ khác biệt Tại Mexico, SMEs có số lao động 500 người lĩnh vực hoạt động sản xuất 50 người hoạt động dịch vụ, Nam Phi 10 - 20 tới 100 - 200, tùy thuộc vào ngành, Thái Lan áp dụng quy định 200 người ngành sử dụng nhiều lao động người 100 ngành sử dụng nhiều vốn cuối Thổ Nhĩ Kỳ với số lao động từ 10 tới 250 cho SMEs (Trung tâm nghiên cứu kinh tế - tài UEL, 2017) Ở Việt Nam, theo Điều Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ SMEs tiêu chí xác định SMEs quy định cụ thể sau: Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 50 người tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Bảng Tiêu chí xác định SMEs Việt Nam Doanh nghiệp Tiêu chí SIÊU NHỎ Số lao Tổng động doanh tham gia thu bảo hiểm năm xã hội NHỎ Số lao động Tổng Tổng tham gia doanh nguồn bảo thu vốn hiểm xã năm hội VỪA Số lao động Tổng Tổng tham gia doanh nguồn bảo thu vốn hiểm xã năm hội Tổng nguồn vốn Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản công nghiệp, xây dựng không không không không không không không không không 10 tỷ tỷ 100 50 20 200 200 100 người đồng đồng người tỷ đồng tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng 2.Thương mại, dịch vụ không 10 người không không không không không không không không 10 tỷ 50 100 100 100 300 100 tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng Nguồn: Tổng hợp tác giả So với doanh nghiệp khác, SMEs có lợi dễ dàng thành lập rút lui khỏi thị trường, linh hoạt định kinh doanh Những lợi tạo điều kiện cho SMEs hoạt động nhiều lĩnh vực ngành nghề khác Các SMEs giúp khai thác tận dụng nguồn lao động, nguyên liệu tài nguyên thiên nhiên địa phương để giải cơng ăn việc làm, đóng góp cho ngân sách cho tăng trưởng kinh tế địa phương Ở Việt Nam nay, theo Tổng cục Thống kê, số gần 600.000 doanh nghiệp hoạt động, có đến 98% SMEs (trong số doanh nghiệp vừa chiếm 2,2%, doanh nghiệp nhỏ chiến 29,6% lại 68,2% siêu nhỏ) Tổng quy mô vốn SMEs chiếm khoảng 40,9% tổng nguồn vốn huy động vào sản xuất kinh doanh toàn khu vực doanh nghiệp Hàng năm, SMEs tạo gần 60% việc làm (chiếm 42,2% số lao động), 44,8% doanh thu, đóng góp khoảng 40% GDP, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất đóng góp 29,3% cho ngân sách nhà nước THỰC TRẠNG TIẾP CẬN NGUỐN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM Tuy đóng vai trò động lực quan trọng cho tăng trưởng kinh tế Việt Nam, SMEs gặp nhiều khó khăn hoạt động, đặc biệt việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Mặc dù Việt Nam xếp thứ 29/190 quốc gia số tiếp cận tín dụng, có đến 60% SMEs chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng (Hồng Ánh, 2018) Theo Báo cáo kết hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước từ năm ngoái cho thấy, tỷ trọng vốn tín dụng cho SMEs đến cuối năm 2018 đạt 1,307 triệu tỷ đồng, tăng 15,57% so với cuối năm 2017, chiếm 18% tổng dư nợ tín dụng kinh tế Trong đó, dư nợ tín dụng cho SMEs đến cuối năm 2017 đạt khoảng khoảng 1,13 triệu tỷ đồng, chiếm khoảng 17,37% tổng dư nợ tín dụng kinh tế, tăng 11,53% so với thời điểm cuối năm 2016 Một số liệu thống kê khác vừa Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cập nhật cho thấy, tính đến ngày 31/5/2019, dư nợ tín dụng kinh tế tăng 5,74% so với cuối năm 2018 Trong đó, tín dụng SMEs tăng 5,04% Bảng Hình cho thấy rõ diễn biến dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng SMEs, tỷ trọng dư nợ tín dụng SMEs so với tổng dư nợ kinh tế từ cuối năm 2017 đến hết tháng 5-2019 Bảng Diễn biến dư nợ tín dụng SMEs Đơn vị: triệu tỷ đồng Thời điểm Dư nợ tín dụng SMEs Tỷ trọng/Tổng dư nợ Tỷ lệ tăng 31/12/2017 1,13 17,37% 11,53% 31/12/2018 1,307 18,12% 15,57% 31/5/2019 1,373 18,0% 5,04% Nguồn: Tính tốn tác giả Hình Diễn biến dư nợ tín dụng SMEs Từ Bảng Hình cho thấy, gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nhiên, dư nợ tín dụng SMEs đạt tốc độ tăng 11,53% năm 2017 15,57% năm 2018 Tỷ trọng dư nợ tín dụng SMEs chiếm từ 17 -18% tổng dư nợ toàn kinh tế Sở dĩ SMEs Việt Nam khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhiều chuyên gia khả đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn ngân hàng hạn chế, lực tài yếu kém, khơng xây dựng phương án/dự án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu quả; nợ phải trả tồn đọng lớn chưa có biện pháp xử lý, thiếu công khai minh bạch thông tin Bên cạnh tính hiệu hoạt động SMEs chưa cao, thiếu tài sản để bảo đảm cho khoản vay theo quy định tài sản đảm bảo có giá trị thấp; chưa có hợp tác chặt chẽ với ngân hàng vay vốn cấu lại khoản nợ vay… Về phía tổ chức tín dụng, nguồn vốn ln sẵn sàng tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn việc thẩm định phương án/dự án sản xuất kinh doanh SMEs, SMEs hoạt động lĩnh vực mới, đặc thù, tổ chức tín dụng quan trọng tài sản đảm bảo cho khoản vay; khơng kiểm sốt dòng tiền SMEs cho vay khơng kiểm sốt q trình mua bán toán SMEs, HƯỚNG ĐI MỚI ĐỂ THÁO GỠ NÚT THẮC TRONG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ổ VIỆT NAM Để tạo thuận lợi cho SMEs việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, bên cạnh nỗ lực từ SMEs, cần có cởi mở thơng thống từ tổ chức tín dụng, hỗ trợ cần thiết từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trước hết SMEs, phải tuyệt đối trung thực việc hợp tác cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng q trình thẩm định hồ vay vốn, trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay xử lý khoản vay khoản vay trở thành nợ xấu Việc làm trước hết tạo thuận lợi cho trình thẩm định tổ chức tín dụng Ngồi ra, tạo lòng tin tín nhiệm thiện cảm ban đầu từ tổ chức tín dụng cho vay Các chủ doanh nghiệp SMEs bên cạnh kiến thức chun mơn kinh nghiệm có được, cần trang bị cho kiến thức cần thiết quản trị tài chính, đặc biệt chủ doanh nghiệp SMEs phải có kiến thức kiểm sốt chi phí quản trị dòng tiền, phải đọc hiểu báo cáo tài doanh nghiệp Các tổ chức tín dụng thẩm định để định cấp tín dụng cần lưu ý đến yêu cầu quan trọng chủ doanh nghiệp SMEs, thực tế nay, đa phần chủ doanh nghiệp SMEs người đào tạo lĩnh vực tài kế tốn, nên việc chi tiêu cân đối dòng tiền thường không hiệu hợp lý Đối với tổ chức tín dụng, cần phải có gói tín dụng dành riêng để tài trợ cho SMEs, vừa đối tượng ưu tiên Ngân hàng Nhà nước Chính phủ khuyến khích cho vay, vừa xu hướng thị phần tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm tăng trưởng tương lai, tín dụng doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhà nước có xu hướng tăng trưởng chậm lại, khơng theo kịp tốc độ tăng trưởng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tín dụng cá nhân Các tổ chức tín dụng cần ban hành quy định cấp tín dụng nội dành riêng cho SMEs quan điểm không kỳ thị, e dè, thơng thống thủ tục, đơn giản quy trình cấp tín dụng Quy định cho vay nội cần thống quan điểm khơng đòi hỏi thủ tục cho vay SMEs siêu nhỏ phức tạp cho vay khách hàng cá nhân, thực tế, khách hàng cá nhân chủ doanh nghiệp SMEs siêu nhỏ khơng khác nhiều hình thức sở hữu cá nhân Quy chế cho vay nội cần quy định rõ điều kiện mà SMEs cần có để tổ chức tín dụng cho vay khơng cần tài sản bảo đảm, hạn mức cho vay không cần tài sản bảo đảm trường hợp thể Các điều kiện để cho vay khơng cần tài sản bảo đảm số năm hoạt động có lãi dựa báo cáo thuế duyệt, có máy kế tốn tài hồn chỉnh phải ký hợp đồng lao động không xác định thời hạn, phải công khai minh bạch thông tin q trình hoạt động, chủ doanh nghiệp phải có kiến thức quản trị tài chính, kiểm sốt chi phí quản trị dòng tiền, SMEs tham gia vào chuỗi cung ứng nước, khu vực hay tồn cầu, SMEs khơng có nợ xấu, nợ thuế, nợ lương bị hạn tranh chấp thương mại, tranh chấp hợp đồng, SMEs khởi nghiệp thành công xây dựng uy tín, thương hiệu, có doanh số bán hàng tăng trưởng liên tục nhiều năm mức độ lớn, có đơn vị bao tiêu sản phẩm có thương hiệu uy tín lớn thị trường, sản phẩm SMEs đăng ký độc quyền không dễ bị thay thế, SMEs tổ chức uy tín Quỹ bảo lãnh tín dụng cam kết với điều khoản bảo lãnh rõ ràng,… Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng cần thành lập tổ hay phận hỗ trợ SMEs việc xây dựng dự án hay phương án vay vốn Quan trọng tổ chức tín dụng phải hỗ trợ SMEs xây dựng bảng dự tốn dòng tiền chi tiết đến tháng để làm sở cho việc xác định hạn mức tín dụng đánh giá xác khả trả nợ SMEs Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cần hỗ trợ tổ chức tín dụng việc tiếp cận nguồn tài trợ từ tổ chức tài quốc tế hay khoản tái cấp vốn từ Ngân hàng Nhà nước có chi phí rẻ để chức tín dụng có điều kiện giảm lãi suất cho vay SMEs Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể để tổ chức tín dụng mạnh dạn mở rộng tín dụng SMEs Các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước cần tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng SMEs để thơng qua tháo gỡ nút thắt cần thiết quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng với SMEs./ Tài liệu tham khảo: Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ SMEs; Hồng Ánh (2018), 60% DNNVV chưa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, Kinh tế Dự Báo; Phương Linh (2019), Tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu cho doanh nghiệp nhỏ vừa, truy cập ngày 23/7/2019; Nguyễn Thị Việt Nga (2019), Phát triển doanh nghiệp nhò vừa bối cảnh mới, Tạp chí tài chính; Ngân hàng giới (2017), Việt Nam: Tăng Cường Năng lực Cạnh Tranh Và Liên Kết Của SMEs; truyca65p ngày 23/7/2019; Quốc Hội (2017), Luật số 14/2017/QH14 Hỗ trợ SMEs; Trung tâm nghiên cứu kinh tế - tài chính_ UEL (2017), Tiếp cận tài SMEs, Truy cập ngày 23/7/2019  ... cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng q trình thẩm định hồ vay vốn, q trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay xử lý khoản vay khoản vay trở thành nợ xấu Việc làm trước hết tạo thuận lợi cho trình... cho vay nội cần quy định rõ điều kiện mà SMEs cần có để tổ chức tín dụng cho vay không cần tài sản bảo đảm, hạn mức cho vay không cần tài sản bảo đảm trường hợp thể Các điều kiện để cho vay khơng... thủ tục, đơn giản quy trình cấp tín dụng Quy định cho vay nội cần thống quan điểm khơng đòi hỏi thủ tục cho vay SMEs siêu nhỏ phức tạp cho vay khách hàng cá nhân, thực tế, khách hàng cá nhân chủ