GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM Các doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nói riêng, vốn yếu tố quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với DNNVV, nguồn vốn đến từ ngân sách ít, họ không đủ uy tín để huy động vốn trực tiếp thị trường chứng khoán, nguồn vốn tự có thường nhỏ bé nên tín dụng ngân hàng nguồn vốn thức quan trọng cho loại hình doanh nghiệp Trong năm qua, Chính phủ hệ thống ngân hàng chủ trương sách hành động thực tế nỗ lực việc cung ứng vốn tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, song chưa tương xứng với mức độ đóng góp DNNVV kinh tế Các DNNVV gặp phải khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Bài viết khái quát nỗ lực Chính phủ hệ thống ngân hàng nhằm cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa năm gần , rào cản việc tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV đề xuất giải pháp cho vấn đề Những nỗ lực Chính phủ hệ thống ngân hàng việc cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Trong năm qua, Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước có nhiều sách ưu tiên DNNVV - Ngày 16 tháng năm 2016, Chính phủ ban hành Nghị số 35/NQ-CP hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Mục tiêu đến năm 2020, nước có triệu doanh nghiệp hoạt động, có doanh nghiệp có quy mơ lớn, nguồn lực mạnh Khu vực tư nhân Việt Nam đóng góp khoảng 48 - 49% GDP, khoảng 49% tổng vốn đầu tư tồn xã hội Hàng năm, có khoảng 30 - 35% doanh nghiệp Việt Nam có hoạt động đổi sáng tạo Nghị đưa nhiệm vụ giải pháp cho bộ, ngành có Ngân hàng Nhà Nước để thực mục tiêu đề Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa ban hành ngày 12/6/2016 Ngày 08/3/2018, Chính Phủ ban hành Nghị định 34/2018/NĐ-CP việc thành lập, tổ chức hoạt động quĩ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định 39/2019/NĐ-CP Tổ chức hoạt động quĩ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, ký ngày 10 tháng năm 2019 có hiệu lực từ 1/7/2019 - Cho vay DNNVV lĩnh vực ưu tiên tốc độ tăng trưởng tín dụng, lãi suất ưu đãi theo quy định Khoản Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 (Các lĩnh vực: nông nghiệp, nông thôn; xuất khẩu; công nghiệp hỗ trợ; doanh nghiệp nhỏ vừa; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao) Ngân hàng Nhà Nước (NHNN) coi trọng đạo liệt sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp tư nhân Ngành ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp, trực tiếp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Trong đó, hội nghị triển khai chương trình có tham gia quyền địa phương, sở, ngành để xem xét giải Các thị từ đầu năm tổ chức thực nhiệm vụ, giải pháp trọng tâm ngàng ngân hàng trọng tập trung tín dụng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ, tạo điều kiện thuận lợi việc tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp người dân - Nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng gói vay ưu cho DNNVV Năm 2018 VietPostBank ban hành nhiều chương trình, sản phẩm để hỗ trợ DNNVV từ sản phẩm tín dụng như: Tài trợ dự án, Gói Sản phẩm Quỹ bảo trì đường bộ, Cho vay nông nghiệp công nghệ cao, Cho vay xây lắp, Tài trợ thương mại, Bảo lãnh cam kết hỗ trợ tài chính, Bao tốn đến sản phẩm huy động, dịch vụ như: Tiền gửi ký quỹ, Tiết kiệm/tiền gửi bảo toàn Dich vụ: Thu/chi hộ quầy, Quản lý dòng tiền tập trung…LienVietPostBank dành nhiều nguồn lực hỗ trợ cho phân khúc DNNVV đơn giản hóa quy trình, tư vấn hỗ trợ quản trị giải pháp tài chính, triển khai gói tín dụng ưu đãi… Thỏa thuận hợp tác thể cho cam kết LienVietPostBank việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á triển khai chương trình “BAC A BANK đồng hành Doanh nghiệp” đến hết ngày 31/12/2019 với hạn mức chương trình lên tới 1000 tỷ đồng, lãi suất cho vay hợp lý 8,6%/năm 03 tháng kể từ ngày giải ngân; 8,9%/năm 06 tháng kể từ ngày giải ngân, khơng thu phí trả nợ trước hạn thời điểm khoản vay Áp dụng nhiều hình thức vay vốn khác với phương thức trả nợ linh hoạt Quy trình xét duyệt vay đơn giản Biểu đồ Dư nợ tín dụng DNNVV/Tổng dư nợ (2016-4/2019) Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tín dụng cho DNNVV chiếm tỷ trọng định tổng dư nợ toàn kinh tế Trong năm gần đây, tỷ trọng dư nợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm 20%, đáp ứng cầu vốn bổ sung cho DNNVV (Biểu đồ 1) Những rào cản tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Mặc dù hệ thống hàng quan tâm đến việc cung ứng vốn tín dụng cho DNNVV, song so với đóng góp loại hình doanh nghiệp kinh tế, tỷ trọng dư nợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV khiêm tốn (Các DNNVV đóng góp khoảng 45% vào GDP nước, 31% tổng thu ngân sách) Những rào cản đến từ phía: DNNVV hệ thống ngân hàng 2.1 Những rào cản từ doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, DNNVV có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu lực tài yếu Theo Tổng cục Thống kê, phần lớn DNNVV có vốn tỷ đồng, quy mơ vốn nhỏ, hoạt động mang tính tự phát, thiếu kế hoạch chiến lược kinh doanh cụ thể, khiến cho lực chống đỡ rủi ro thấp, dễ chịu tổn thương tác động biến động kinh tế vĩ mô gây ra, từ ảnh hưởng đến hiệu sản xuất kinh doanh, hiệu sử dụng vốn vay khả trả nợ doanh nghiệp Thứ hai, lực quản trị, điều hành hạn chế Hầu hết đội ngũ lãnh đạo DNNVV thiếu kỹ quản trị doanh nghiệp, khơng đào tạo bản, trình độ quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế, quản lý doanh nghiệp chủ yếu dựa theo kinh nghiệm (Theo kết khảo sát nhóm nghiên cứu trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2017), số DNNVV có giám đốc tài chiếm 12,23% mẫu điều tra) Ngồi ra, DNNVV hoạt động thiếu ổn định, kinh nghiệm, chưa xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh dài hạn, khả lập kế hoạch, phương án kinh doanh khả thi yếu, với nhà quản lý thiếu hiểu biết quy trình thủ tục, trách nhiệm nghĩa vụ pháp lý tham gia vay vốn ngân hàng Do đó, DNNVV khó thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Thứ ba, hệ thống thông tin tài kế tốn chưa theo chuẩn mực Việc cập nhật thơng tin tổ chức hạch tốn kế tốn theo quy định DNNVV chưa ý, báo cáo tài chưa minh bạch, chưa phản ánh đầy đủ kết sản xuất kinh doanh, số liệu không đủ độ tin cậy, không qua kiểm toán độc lập, hệ thống kiểm soát nội chưa chặt chẽ, thiếu chế hợp tác chia sẻ thông tin doanh nghiệp ngân hàng Kết ngân hàng thiếu thơng tin phân tích, xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn, ngân hàng khó đưa định cấp tín dụng cho DNNVV Thứ tư, tài sản chấp khơng có có khơng đủ điều kiện Tài sản đảm bảo đánh giá rào cản lớn cho việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Tài sản doanh nghiệp thường có giá trị thấp, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng sở hữu tài sản chưa đầy đủ Theo số liệu khảo sát CEFR (2018), tài sản doanh nghiệp chủ yếu hàng tồn kho (nguyên vật liệu, thiết bị, thành phẩm), khoản phải thu, hàng hóa lưu chuyển kinh doanh chiếm khoảng 50% tổng tài sản, tài sản máy móc, thiết bị chiếm khoảng 35% cuối bất động sản chiếm tỷ trọng thấp khoảng 15% (Biểu đồ 2), phía NHTM khẳng định tài sản đảm bảo điều kiện tiên xem xét thẩm định cấp tín dụng cho DNNVV ưu tiên hàng đầu tài sản đảm bảo phải bất động sản, chấp nhận chấp hàng tồn kho, hàng lưu chuyển sản xuất kinh doanh (bởi họ cho đặc thù loại hình doanh nghiệp quy mô nhỏ, phương án kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, thị trường đầu chưa ổn định,…) Do vậy, luồng vốn tín dụng từ ngân hàng đến DNNVV bị tắc nghẽn, để khơi thông điểm nghẽn cần giải hài hòa mối quan hệ đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp đảm bảo an toàn, sinh lời cho ngân hàng Một mặt, DNNVV có mà khơng đủ tài sản đảm bảo đáp ứng nhu cầu khoản vay, có 15% tài sản bất động sản Mặt khác, ngân hàng khẳng định điều kiện tiên phải có tài sản đảm bảo, chủ yếu bất động sản Họ cho khoản vay có tài sản đảm bảo có tỷ lệ nợ hạn thấp so với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo, có mặt tài sản đảm bảo hồ sơ vay vốn làm tăng ý thức trách nhiệm trả nợ doanh nghiệp Biểu đồ Tỷ lệ vay ngân hàng so với nhu cầu nguồn vốn vay cấu tài sản doanh nghiệp Nguồn: Hồng Cơng Gia Khánh (2018) 2.2 Rào cản từ hệ thống ngân hàng Thứ nhất, thủ tục vay vốn phức tạp Khi DNNVV có nhu cầu vay vốn, ngân hàng thường đòi hỏi nhiều văn bản, giấy tờ, thủ tục công chứng tốn mặt thời gian chi phí Ngân hàng u cầu xuất trình phương án/dự án sản xuất kinh doanh khả thi, giấy tờ chứng minh hiệu phương án sản xuất kinh doanh, giấy tờ vượt q khả DNNVV, họ khơng thể hồn thiện dẫn tới hồ sơ vay vốn không phê duyệt Thứ hai, định giá giá trị tài sản đảm bảo thấp Các ngân hàng yêu cầu tài sản phải bất động sản phải có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất Tuy nhiên, có số doanh nghiệp giao đất sử dụng chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên không chứng minh tài sản đảm bảo để vay vốn, bị ngân hàng từ chối cho vay Còn doanh nghiệp cho vay có đủ giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo, mức vốn vay không đáp ứng đủ nhu cầu ngân hàng định giá tài sản đảm bảo mức độ thấp giá trị thị trường từ 20-25% Các ngân hàng thường định giá thấp giá trị tài sản đảm bảo áp dụng tỷ lệ cấp tín dụng hạn chế tổng giá trị tài sản đảm bảo sau định giá, DNNVV phải chấp nguồn tài sản có giá trị gấp rưỡi gấp đôi so với giá trị khoản vay Như vậy, doanh nghiệp không đủ điều kiện tài sản đảm bảo nên bị từ chối vay vốn; doanh nghiệp có tài sản đảm bảo bị định giá trị thấp dẫn đến vốn vay không đáp ứng đủ nhu cầu, dẫn đến 100% DNNVV phải tiếp cận nguồn vốn phi thức kênh cung cấp bổ sung vốn Thứ ba, DNNVV phải trả số chi phí phi thức cho ngân hàng, khiến lãi suất vay vốn tăng cao Theo kết nghiên cứu gần thống cho DNNVV phải bỏ thêm chi phí “lót tay” q tặng cho cán ngân hàng để tiếp cận vốn ngân hàng, khoản cộng thêm lãi suất khiến cho lãi suất khoản vay mức cao Theo báo cáo Năng lực cạnh tranh cấp Tỉnh (PCI) năm 2015, chi phí mà doanh nghiệp “bồi dưỡng” cán ngân hàng tăng từ 50% năm 2013 lên 65% năm 2015 Còn theo kết khảo sát CEFR (2018), có đến 42,7% DNNVV nói họ “bôi trơn” 40% doanh nghiệp cho biết khoản chi tăng lên thời gian tới Các khoản chi phí lót tay q tặng giúp tăng tỷ lệ thành công chấp nhận cấp tín dụng từ 17,6% đến 24% Điều cho thấy chi phí phi thức “chướng ngại” khiến DNNVV e dè vay vốn ngân hàng Bảng 2: Nguyên nhân doanh nghiệp bị ngân hàng từ chối cho vay vốn Nguyên nhân Tài sản chấp không đủ điều kiện Các dự án/phương án khơng khả thi Chi phí cao Tỷ lệ doanh nghiệp khơng tiếp cận vốn tín dụng 84,62% 37,50% 40,38% Nguồn: Phạm Xn Hương (2018) Thứ tư, quy mơ vốn tín dụng thấp so với thực tế nhu cầu doanh nghiệp Trong năm qua, NHNN chủ trương triển khai chương trình tín dụng đặc thù đối số ngành/lĩnh vực ưu tiên, có đối tượng thụ hưởng DNNVV sách cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, sách ưu đãi lãi suất cho DNNVV hoạt động địa bàn kinh tế khó khăn Theo tinh thần chủ trương này, TCTD triển khai đa dạng hóa gói sản phẩm vay vốn ưu đãi dành riêng cho DNNVV tiền đồng ngoại tệ, giảm bớt quy trình, thủ tục cấp tín dụng loại hình doanh nghiệp này, cho đời hàng loạt sản phẩm tín dụng khơng u cầu tài sản đảm bảo Tuy nhiên, quy mô vốn vay mà ngân hàng cung cấp cho DNNVV khiêm tốn Chẳng hạn, năm 2016 Vietcapital cho vay tối đa 1,5 tỷ đồng, VPBank cho vay tối đa tỷ đồng khơng tài sản đảm bảo, ABbank cung cấp gói SME Easy Plus với mức vay tối đa tỷ, có tài sản đảm bảo bất động sản, ngân hàng ABBank cấp tín dụng tối đa tỷ đồng theo gói SME Fast Loan Do ngân hàng duyệt vay cho doanh nghiệp, đồng ý duyệt vay số tiền giới hạn theo sản phẩm tín dụng thiết kế Kết quy mô vốn mà ngân hàng cấp vay không đủ để triển khai phương án kinh doanh DNNVV phải tiếp tục tìm kiếm nguồn bổ sung từ kênh phi thức khác, điều tiềm ẩn nguy rủi ro cho doanh nghiệp vay vốn lẫn ngân hàng Theo nghiên cứu Hồng Cơng Gia Khánh (2018) số doanh nghiệp vay vốn, có 33% vay mức vốn từ 50% trở lên so với nhu cầu doanh nghiệp, có 19% doanh nghiệp duyệt vay 1/4 so với nhu cầu họ Ngoài ra, số nhân tố khác tạo nên rào cản tiếp cận tín dụng DNNVV vị trí địa lý, phân biệt đối xử ngân hàng DNNVV với doanh nghiệp lớn, loại hình doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp nhà nước Vị trí địa lý nơi DNNVV có trụ sở xa ngân hàng khả tiếp cận vốn vay bị giảm, xác suất để hồ sơ vay ngân hàng chấp nhận giảm khoảng 15%; Sự phân biệt đối xử ngân hàng thể DNNVV nộp hồ sơ vay vốn xác suất hồ sơ chấp nhận giảm khoảng 26%, đối tượng vay doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước tỷ lệ hồ sơ vay duyệt tăng lên 2,8% Một số giải pháp nhằm tăng cường tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 3.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Một là: Doanh nghiệp chủ động xử lý khó khăn nội Nâng cao trình độ lực quản lý, quản trị doanh nghiệp, chủ động tích cực tự đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao tay nghề đội ngũ lao động thơng qua khóa đào tạo, tham gia tích cực vào hiệp hội nghề, hiệp hội xã hội, tập huấn buổi tọa đàm, hội thảo, diễn đàn để chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh Đổi hệ thống quản trị nội bộ, tăng cường công tác phân tích lập kế hoạch chiến lược, tăng cường quản lý tài Minh bạch hóa thơng tin kinh doanh, minh bạch tài để sử dụng nguồn lực hiệu quả, giảm thiểu chi phí, giảm rủi ro Đồng thời, tích cực tiếp cận cập nhật nguồn thơng tin thị trường ngồi nước, sách Chính phủ nhằm chủ động giám sát phòng ngừa rủi ro xảy đến trình sản xuất - kinh doanh Cần nâng cao lực xây dựng dự án, phương án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi phù hợp với lực vốn, cơng nghệ nhân Đó vừa chiến lược kinh doanh dài hạn doanh nghiệp, vừa hình thành hồ sơ vay vốn để dễ dàng thuyết phục ngân hàng tổ chức tài việc tài trợ vốn Hai là: Tích cực chủ động liên hệ với Quỹ Bảo lãnh tín dụng Quỹ Phát triển DNNVV để tiếp cận nguồn tín dụng khơng có tài sản đảm bảo Thực tế, DNNVV số lĩnh vực ưu tiên bảo lãnh vay vốn TCTD thơng qua Quỹ Bảo lãnh tín dụng Quỹ phát triển DNNVV Quỹ cấp tín dụng cho DNNVV theo hình thức: Trực tiếp cho vay DNNVV khởi nghiệp sáng tạo, DNNVV tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị có nhu cầu vay vốn Gián tiếp qua NHTM Ngoài ra, DNNVV tăng cường liên kết với nhau, thực mua bán, sáp nhập để nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng Hoạt động tuân thủ quy định pháp luật chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực để nâng cao uy tín TCTD Chủ động, tích cực tham gia hoạt động sản xuất - kinh doanh theo chuỗi giá trị, chuỗi cung ứng sản phẩm, tạo điều kiện cho TCTD kiểm sốt dòng tiền tình hình tài doanh nghiệp q trình vay vốn 3.2 Đối với hệ thống ngân hàng Thứ nhất, NHTM xem xét nới lỏng điều kiện tài sản đảm bảo Ngồi bất động sản, bổ sung danh mục tài sản đảm bảo gồm hàng tồn kho, khoản phải thu Có thể tăng giá trị định giá tài sản đảm bảo mở rộng mức cho vay cách tăng tỷ lệ cho vay so với tài sản đảm bảo Điều vừa khơi thơng nguồn vốn thức cho DNNVV, vừa tăng hiệu hoạt động NHTM Thứ hai, NHTM đẩy mạnh nghiên cứu, thiết kế sản phẩm cho vay tín chấp riêng phù hợp nhóm đối tượng DNNVV Theo quy định NHNN nay, DNNVV cần chiến lược, kế hoạch kinh doanh địa phương đảm bảo ngân hàng đồng ý cho vay tín chấp Trên giới hình thức phát triển, tạo thị trường tiềm cho ngân hàng khai thác Để thúc đẩy hình thức cho vay tín chấp, TCTD cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo lòng tin lẫn nhau, tạo lập quy trình thu thập khai thác thông tin hoạt động DNNVV để nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm doanh nghiệp vay nhằm tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm tài sản, đơn giản hóa thủ tục cho vay Thứ ba, NHTM hỗ trợ DNNVV hoàn thiện điều kiện vay vốn Hoàn thiện kỹ kinh doanh, kỹ lập phương án sản xuất kinh doanh khả thi, kỹ quản lý doanh nghiệp, kỹ quản lý sổ sách kế tốn tài để doanh nghiệp kinh doanh hiệu dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ngoài ra, DNNVV vay vốn ngân hàng, ngân hàng cần có biện pháp cấu lại nợ, giãn nợ, gia hạn nợ, ưu đãi tín dụng, sớm chấm dứt tình trạng “bơi trơn” phê duyệt cấp tín dụng để đảm bảo mức lãi suất vay thực, kết hợp với cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, phục hồi sản xuất Thứ tư, NHTM áp dụng hình thức thuê mua bao tốn Với hình thức th mua, DNNVV khắc phục khó khăn vốn, có điều kiện đổi cơng nghệ Hình thức bao toán giúp tài trợ vốn cho DNNVV mà thân doanh nghiệp không thời gian lập dự án kinh doanh khả thi, hồ sơ vay vốn Về phía ngân hàng giảm rủi ro khoản vay đảm bảo giá trị lơ hàng (khoản phải thu) mà DNNVV bán cho nhà phân phối (người mua) Thứ năm, NHNN tiếp tục phối hợp với Bộ, ban, ngành, hội, hiệp hội địa phương xây dựng, hồn thiện chế sách tín dụng DNNVV Triển khai có hiệu quả, giải vướng mắc phát sinh liên quan đến chương trình tín dụng hỗ trợ DNNVV, có sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV thơng qua Quỹ phát triển DNNVV, Quỹ Bảo lãnh tín dụng Đồng thời, NHNN nên yêu cầu NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố định kỳ phải thực báo cáo tình hình cho vay TCTD với DNNVV địa bàn nhằm nắm bắt tình hình có điều chỉnh sách phù hợp với thực tiễn cấp tín dụng cho DNNVV địa phương Thứ sáu, NHNN tiếp tục đạo TCTD đẩy mạnh thực chương trình tín dụng ưu đãi NHNN nên có sách tái cấp vốn, cấp bù lãi suất, nghiên cứu chế xác định nhóm nợ chế trích lập dự phòng, xử lý rủi ro riêng…đối với đối tượng DNNVV Tiếp tục nghiên cứu, xây dựng hành lang pháp lý phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với đặc thù hoạt động khối DNNVV Bên cạnh nỗ lực hệ thống ngân hàng, cần đạo phối hợp Chính quyền cấp quan chức có liên quan Tài liệu tham khảo chủ yếu: Nguyễn Thị Hiền (2017), Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng, Tạp chí tài Phạm Xuân Hương (2018), Vốn tín dụng rào cản doanh nghiệp tư nhân nay, Tạp chí tài Hồng Cơng Gia Khánh (2018), Báo cáo thường niên tài 2017, tiếp cận tài chính, NXB, Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Phương Linh (2019), Tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu cho doanh nghiệp nhỏ vừa https://www.sbv.gov.vn Thảo Nguyên (2019), Giải pháp cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ tiếp cận nguồn vốn?,https://baomoi.com/giai-phap-nao-cho-doanh-nghiep-vua-va-nho-de-tiep-can-nguonvon/c/30674248.epi Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (2016), Báo cáo thường niên doanh nghiệp Việt Nam 2015, Nhà xuất thông tin truyền thông Quang Thắng (2017), Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 45% GDP phải vay vốn lãi cao, https://news.zing.vn/doanh-nghiep-nho-va-vua-dong-gop-45-gdp-nhung-phai-vay-von-lai-caopost785248.html Trần Thị Thanh Tú, Đinh Thị Thanh Vân (2015), Phát triển nguồn tài cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Kinh tế Kinh doanh, Tập 31, Số (2015) Cơ hội tiếp cận vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, http://danviet.vn/kinh-te/co-hoi-tiepcan-von-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua-867964.html Nhã Uyên, Đồng hành doanh nghiệp, ngân hàng trao hội tăng trưởng, https://giaoduc.net.vn/thong-tin-can-biet/dong-hanh-cung-doanh-nghiep-ngan-hang-trao-co-hoitang-truong-post200779.gd Webside: https://www.sbv.gov.vn Các văn pháp qui Chính phủ, Quốc hội NHNN trích dẫn  ... ra, DNNVV hoạt động thi u ổn định, kinh nghiệm, chưa xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh dài hạn, khả lập kế hoạch, phương án kinh doanh khả thi yếu, với nhà quản lý thi u hiểu biết quy trình... chủ yếu hàng tồn kho (nguyên vật liệu, thi t bị, thành phẩm), khoản phải thu, hàng hóa lưu chuyển kinh doanh chiếm khoảng 50% tổng tài sản, tài sản máy móc, thi t bị chiếm khoảng 35% cuối bất động... hóa thủ tục cho vay Thứ ba, NHTM hỗ trợ DNNVV hoàn thi n điều kiện vay vốn Hoàn thi n kỹ kinh doanh, kỹ lập phương án sản xuất kinh doanh khả thi, kỹ quản lý doanh nghiệp, kỹ quản lý sổ sách kế