GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

TÓM TẮT Luận văn cao học với đề tài: “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Cần Thơ”, do học viên Trần Thị

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN THỊ NGỌC QUYÊN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số ngành: 60 34 02 01

Tháng 8 - Năm 2015

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN THỊ NGỌC QUYÊN MSHV: M2713065

GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số ngành: 60 34 02 01

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN PGS TS BÙI VĂN TRỊNH

Tháng 8 - Năm 2015

TÓM TẮT



Luận văn cao học với đề tài: “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Cần Thơ”, do học viên Trần Thị Ngọc Quyên, Khoa Kinh tế &

Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ thực hiện với mục tiêu nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ; từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV

Nghiên cứu được xây dựng, phân tích bằng số liệu thứ cấp được thu thập

từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ, Cục thống kê thành phố Cần Thơ, Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Cần Thơ,… và số liệu sơ cấp được thu thập bằng cách phỏng vấn trực tiếp 206 DNNVV trên địa bàn 02 quận Ninh Kiều, quận Bình Thủy và 01 huyện Phong Điền

Bằng phương pháp thống kê mô tả, mô hình probit và tobit Kết quả nghiên cứu chỉ ra khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV phụ thuộc vào các yếu tố: kinh nghiệm của người quản lý doanh nghiệp, thời gian phát sinh quan hệ nghiệp vụ với ngân hàng, tỷ số sinh lời ROE, tỷ lệ nợ của doanh nghiệp, mục đích vay vốn của doanh nghiệp và tài sản thế chấp; lượng vốn vay từ ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố: kinh nghiệm của người quản

lý doanh nghiệp, thời gian phát sinh quan hệ nghiệp vụ với ngân hàng, quy mô của doanh nghiệp, tỷ số sinh lời ROE, mục đích vay vốn của doanh nghiệp và tài sản thế chấp

Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay tín dụng cho các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ

The research is developed, analyzed using secondary data which was collected from the State Bank of Vietnam, the Bureau of Statistics, Department of Planning and Investment… and primary data which was collected from direct interview 206 SMEs in Ninh Kieu District, Binh Thuy District and Phong Dien District.

The research uses means of descriptive statistics, probit and tobit models The result indicates that the accessing bank credit of SMEs depends

on the following factors: the experiences of corporate manager, the arising time of the operation relationship with the bank, the profitability ratio ROE, the ratio of corporate debt, the loan purpose of the business and the collateral The result also shows that borrowing from banks depends on the following factors: the experience of the manager, the arising time of the operation relationship with the bank, the profitability ratio ROE, the arising time of the operation relationship with the bank, the profitability ratio ROE, the loan purpose of the business and the collateral

Based on that, the paper propose some solutions and recommendations

to improve access to credit and loan of credits taken for SMEs in Can Tho city

LỜI CẢM TẠ



Để thực hiện được luận đề tài này, trước tiên tôi xin chân thành cảm ơn tất cả Quý Thầy Cô của Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh và Quý Thầy Cô trực tiếp giảng dạy tôi đã giúp đỡ, cung cấp nhiều kiến thức giúp tôi hoàn thành luận văn này

Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Bùi Văn Trịnh - công tác tại Nhà Xuất bản Đại học Cần Thơ, người đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi

về nhiều mặt để tôi có thể hoàn thành được luận văn tốt nghiệp của mình

Để hoàn thành luận văn này, bên cạnh sự nổ lực của bản thân Tôi xin cảm ơn đến Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Cần Thơ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ, Cục Thuế Cần Thơ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Cần Thơ và các bạn học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng khóa 20 đã đã tận tình giúp đỡ trong việc cung cấp thông tin về doanh nghiệp để phục vụ cho đề tài

Và tôi cũng xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Cha Mẹ, người thân, bạn bè

là những người luôn động viên, quan tâm, chia sẻ và đồng hành cùng tôi trong suốt quá trình từ khi bắt đầu thực hiện cho đến lúc hoàn thành đề tài nghiên cứu này

Sau cùng tôi xin kính chúc Quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị Kinh doanh dồi dào sức khỏe, luôn thành công trong công việc

Trân trọng kính chào!

Cần Thơ, ngày tháng năm 2015

Người thực hiện

Trần Thị Ngọc Quyên

CAM KẾT KẾT QUẢ

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác.

Cần Thơ, ngày tháng năm 2015

Người thực hiện

Trần Thị Ngọc Quyên

MỤC LỤC



Trang

Chương 1 1

GIỚI THIỆU CHUNG 1

1.6 KẾT CẤU NỘI DUNG CỦA NGHIÊN CỨU 3

Chương 2 5

Một số lý thuyết cũng như một số kết quả, giải pháp mà các nghiên cứu thực nghiệm trên thế giới và trong nước đã thực hiện và đề ra có liên quan đến đề tài nghiên cứu được trình bày trong chương này Cụ thể như sau: 5

2.1 TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 5

2.2 KẾT LUẬN 10

Chương 3 11

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11

3.1.2.3Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 18

3.1.3 Khung lý thuyết nghiên cứu 18

3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22

3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 22

3.2.1.1 Số liệu thứ cấp 22

3.2.1.2 Số liệu sơ cấp 23

3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 23

3.2.2.1 Đối với mục tiêu 1 23

3.2.2.2 Đối với mục tiêu 2 24

3.2.2.3 Đối với mục tiêu 3 26

Chương 4 27

TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 27

VÀ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 27

Chương này trình bày thực trạng DNNVV và Ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ cũng như tình hình kinh tế - xã hội tại địa bàn nghiên cứu trong giai đoạn từ năm 2009 - 2013 Cụ thể như sau: 27

4.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 27

4.1.1 Vị trí địa lý 27

4.1.2 Kinh tế, xã hội 28

Nguồn: Cục Thống kê thành phố Cần Thơ 40

4.3 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 40

4.3.1 Tình hình chung 40

4.3.2 Tình hình huy động vốn 40

4.3.3 Tình hình dư nợ cho vay của các ngân hàng 41

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ 42

4.3.4 Đánh giá chung về tình hình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV 44

Chương 5 46

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN 46

VỐN TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 46

TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 46

5.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CỦA DNNVV TRONG MẪU KHẢO SÁT 46 5.1.1 Cơ cấu và địa bàn thu thập thông tin mẫu điều tra 46

5.1.2 Lĩnh vực hoạt động của các DNNVV 47

5.1.3 Quy mô của các DNNVV 47

5.1.4 Giới tính và trình độ học vấn của chủ doanh nghiệp 48

5.2 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG VÀ LƯỢNG VỐN VAY CỦA DNNVV TRÊN ĐỊA

BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 48

5.2.1 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ 48

5.2.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ 51

Chương 6 56

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG 56

TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 56

TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 56

6.1.2 Định hướng phát tín dụng DNNVV 57

6.2.1 Về phía các DNNVV 58

6.2.2 Về phía các NHTM 59

6.2.3 Mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp 60

Chương 7 61

KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ 61

Mục đích của chương 7 là tóm tắt các kết quả chính; đưa ra kết luận từ nghiên cứu; đồng thời đề xuát một số các kiến nghị và đưa ra các hạn chế của đề tài Chương này gồm ba phần (i) kết luận, (ii) kiến nghị, (iii) các hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo 61

7.1 KẾT LUẬN 61

7.2 KIẾN NGHỊ 62

7.2.1 Đối với các DNNVV 62

7.2.2 Đối với các ngân hàng 62

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 2.1: Tóm lược lược khảo nghiên cứu 8

Bảng 3.1: Tiêu thức xác định DNNVV ở một số nước trên thế giới 11

Bảng 3.2: Tiêu thức xác định DNNVV 13

Bảng 3.3 Diễn giải các biến độc lập kỳ vọng của mô hình 25

Bảng 4.1: Số lượng doanh nghiệp trên địa bàn 33

Bảng 4.2: Loại hình doanh nghiệp của DNNVV 34

Bảng 4.3: Lĩnh vực hoạt động của DNNVV 36

Bảng 4.4: Quy mô về vốn của các loại hình DNNVV 37

Bảng 4.5: Quy mô về lao động của DNNVV 38

Bảng 4.6: Một số tiêu chí tài chính của DNNVV 39

Bảng 4.7: Tình hình dư nợ cho vay phân theo thời gian 41

Bảng 4.8: Tình hình dư nợ cho vay phân theo khối ngân hàng 42

Bảng 5.1: Mô tả cơ cấu mẫu theo địa bàn nghiên cứu 45

Bảng 5.2: Giới tính và trình độ học vấn của chủ doanh nghiệp 47

Bảng 5.3: Kết quả ước lượng mô hình probit 48

Bảng 5.4: Kết quả ước lượng mô hình tobit 51

DANH SÁCH HÌNH

Trang

Hình 4.1: Số lượng DNNVV giải thể 35

Hình 4.2: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn cuối năm 2013 40

Hình 4.3: Thị phần vốn huy động của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố 40

Hình 4.4: Tình hình dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 42

Hình 4.5 Tình hình dư nợ cho vay phân theo loại hình kinh tế 43

Hình 5.1: Lĩnh vực hoạt động của DNNVV được khảo sát 46

Hình 5.2: Quy mô của các DNNVV được khảo sát 46

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

ĐBSCL : Đồng bằng sông Cửu Long

TNHH : Trách nhiệm hữu hạn

Chương 1 GIỚI THIỆU CHUNG

Chương này nhằm mục đích giới thiệu lý do thực hiện đề tài, mục tiêu nghiên

cứu được đặt ra trong đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ”, kết quả

mong đợi của đề tài và kết cấu của luận văn gồm các nội dung được sử dụng để phân tích đề tài nghiên cứu Cụ thể như sau:

1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế DNNVV có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế; và trong việc rèn luyện kỹ năng quản trị doanh nghiệp và thúc đẩy đổi mới Bên cạnh đó, DNNVV còn giúp xây dựng một hệ thống sản xuất công nghiệp linh hoạt, với mối liên kết chặt chẽ, khai thác và huy động mọi tiềm năng của các địa phương, tạo ra một thị trường cạnh tranh lành mạnh hơn và có những tác động lan tỏa tích cực đối với nền kinh tế

Thành phố Cần Thơ được xác định là trung tâm kinh tế, văn hoá, xã hội của vùng đồng bằng sông Cửu Long, là nơi tập trung số lượng các doanh nghiệp đông nhất ĐBSCL, trong đó DNNVV chiếm hơn 97% Trong thời gian qua, mặc dù DNNVV ở thành phố Cần Thơ đã có nhiều bước phát triển về số lượng cũng như chất lượng, ngày càng giữ vai trò to lớn trong sự phát triển kinh tế của thành phố

Nhưng thực tế, cũng như các DNNVV của cả nước; hiện nay, các DNNVV ở thành phố Cần Thơ hiện vẫn còn gặp khó khăn về nhiều mặt trong quá trình sản xuất, kinh doanh, đặc biệt là vấn đề về vốn; nhất là đối với các doanh nghiệp mới thành lập

do phải cạnh tranh với các doanh nghiệp đã hoạt động ổn định trong việc tìm kiếm các nguồn vốn chính thức

Vốn được xem là một yếu tố đầu vào đặc biệt quan trọng của doanh nghiệp Vốn không chỉ là cơ sở để doanh nghiệp mở rộng nhà xưởng, đào tạo, huấn luyện nhân viên, dự trữ nguyên liệu, tìm kiếm thị trường mới, để tăng năng lực sản xuất kinh doanh mà còn góp phần đáng kể vào việc đầu tư theo chiều sâu, hiện đại hóa quá trình sản xuất Do đó, việc đảm bảo có đủ vốn với chi phí sử dụng vốn thấp nhất là vấn đề sống còn của doanh nghiệp

Nhưng thực tế, cũng như các DNNVV của cả nước; hiện nay, các DNNVV trên địa bà thành phố Cần Thơ hiện vẫn còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là vấn đề về vốn;

nhất là đối với các doanh nghiệp mới thành lập do phải cạnh tranh với các doanh nghiệp đã hoạt động ổn định trong việc tìm kiếm các nguồn vốn chính thức.

Xuất phát từ những lý do trên, tôi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ”

để tìm hiểu và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn, từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp giúp cho các DNNVV ở thành phố Cần Thơ có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng một cách hiệu quả nhất

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay và lượng vốn vay được từ ngân hàng của các DNNVV ở thành phố Cần Thơ để có cơ sở đề xuất giải pháp giúp cho các DNNVV trên địa bàn thành phố tiếp cận tín dụng ngân hàng thuận lợi hơn

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của

các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ trong thời gian qua;

- Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay

và lượng vốn vay ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ;

- Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn

tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ

1.3 CÁC GIẢ THUYẾT VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Giả thuyết nghiên cứu

Đề tài được nghiên cứu dựa trên giả thuyết chủ yếu sau:

(i) Các đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp (ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp, số năm hoạt động của doanh nghiệp, các chỉ số tài chính của doanh nghiệp,…)

có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp

(ii) Hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp qua các năm (doanh thu thuần, lợi nhuận, suất sinh lời của vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ lệ đòn cân nợ (Vốn vay/Tổng nguồn vốn),…) cũng là các yếu tố giải thích khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp

(iii) Thông tin giao dịch (thời gian bắt đầu giao dịch với ngân hàng của doanh nghiệp, mục đích vay vốn, tài sản thế chấp,…) là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của doanh nghiệp

Từ các giả thuyết này, tác giả tiến hành tìm hiểu và thu thập số liệu thực tế để so sánh, đánh giá và phân tích để thấy được mức độ ảnh hưởng của những giả thuyết này;

đồng thời, từ đó đề ra các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn từ ngân hàng của doanh nghiệp.

1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu

- Trong những năm gần đây, thực trạng hệ thống DNNVV và ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ như thế nào?

- Những yếu tố nào có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng và lượng vốn vay của DNNVV?

- Giải pháp nào có thể giúp cho các DNNVV tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng hơn?

1.4 GIỚI HẠN PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4.1 Giới hạn nội dung nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các DNNVV đang hoạt động trên địa bàn thành phố Cần Thơ, có thời gian hoạt động từ 02 năm trở lên, để đảm bảo tính đồng nhất giữa các doanh nghiệp được nghiên cứu

1.4.2 Giới hạn vùng nghiên cứu

Thành phố Cần Thơ bao gồm 09 quận, huyện: Ninh Kiều, Cái Răng, Bình Thủy,

Ô Môn, Thốt Nốt, Phong Điền, Cờ Đỏ, Thới Lai và Vĩnh Thạnh Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian và tài chính, đề tài chủ yếu thực hiện nghiên cứu tại 02 quận là Ninh Kiều, Bình Thủy và 01 huyện là Phong Điền

1.4.3 Giới hạn thời gian nghiên cứu

- Đối với số liệu thứ cấp: sử dụng số liệu trong thời gian 05 năm (2009 - 2013);

- Đối với số liệu sơ cấp: sử dụng số liệu thu thập được từ bảng câu hỏi gồm 20 câu hỏi được gửi đến các DNNVV trên địa bàn từ tháng 01 đến tháng 4 năm 2015

1.5 KẾT QUẢ MONG ĐỢI

Đề tài sau khi được hoàn thành sẽ góp phần giúp các DNNVV nâng cao được khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Giải quyết được nhu cầu về vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn

1.6 KẾT CẤU NỘI DUNG CỦA NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu được trình bày gồm 07 chương, các chương được kết cấu và trình bày nư sau:

- Chương 1: Giới thiệu Chương này trình bày lý do nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu;

- Chương 2: Tổng quan tài liệu Chương này trình bày tổng quan một số nghiên cứu trước có liên quan đến nghiên cứu này để đề ra nội dung, mô hình, phương pháp nghiên cứu;

- Chương 3: Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu Chương này trình bày một số định nghĩa cơ bản sử dụng trong nghiên cứu cùng với phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu;

- Chương 4: Tổng quan về hệ thống doanh nghiệp nhỏ và vừa và ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ Chương này trình bày thực trạng DNNVV và Ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ trong khoảng thời gian từ năm 2009 - 2013;

- Chương 5: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng khả năng tiếp cận vốn tín dụng và lượng vốn vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Cần Thơ Chương này thông qua mô hình và phương pháp nghiên cứu ở Chương 2 và Chương 3 tiến hành ước lượng đánh giá tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng và lượng vốn vay của các DNNVV;

- Chương 6: Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Cần Thơ Chương này thông qua kết quả phân tích ở Chương 5 để đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các DNNVV;

- Chương 7: Kết luận, kiến nghị Chương này thông qua các kết quả phân tích ở Chương 5 và Chương 6 rút ra kết luận và kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước, các Ngân hàng thương mại và các DNNVV

Chương 2 TỔNG QUAN TÀI LIỆU

Một số lý thuyết cũng như một số kết quả, giải pháp mà các nghiên cứu thực nghiệm trên thế giới và trong nước đã thực hiện và đề ra có liên quan đến đề tài nghiên cứu được trình bày trong chương này Cụ thể như sau:

2.1 TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các DNNVV có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp các DNNVV tìm kiếm và khai thác các nguồn vốn vay; từ đó thúc đẩy phát triển khu vực DNNVV nói riêng và phát triển kinh

tế - xã hội cả nước nói chung Các nghiên cứu thực nghiệm đã cho thấy rằng sự đóng góp to lớn của khu vực DNNVV đối với nền kinh tế, đồng thời các nghiên cứu cũng đã

đề cập đến những thách thức mà DNNVV phải đối mặt trong quá trình tiếp cận vốn

2.1.1 Đối với tình hình nghiên cứu nước ngoài

Trên thế giới đã có nhiều nghiên cứu về tín dụng của ngân hàng đối với hệ thống DNNVV trên nhiều khía cạnh khác nhau trong các điều kiện kinh tế khác nhau Santiago (2008) đã chỉ ra rằng trong giai đoạn từ năm 1994 đến năm 2008 tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại là nguồn vốn chính đối với các DNNVV tại Tây Ban Nha; đồng thời khoảng 1/3 số lượng DNNVV tại Tây Ban Nha gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng sẽ phải quay sang tận dụng tín dụng thương mại để thực hiện các cơ hội đầu tư

Quan tâm tới cấu trúc tài chính và kết quả hoạt động của các DNNVV so với các doanh nghiệp lớn, nhóm tác giả Dorothée và các cộng sự (1998) đã tiến hành so sánh những đặc điểm khác biệt giữa hai nhóm doanh nghiệp này Trên cơ sở lý thuyết và nghiên cứu các doanh nghiệp tại chín quốc gia phát triển trong giai đoạn từ năm 1990 đến 1996, nhóm nghiên cứu đã chỉ ra các DNNVV tại Áo, Đức, Bồ Đào Nha và Nhật

có tỷ lệ đòn bẩy tải chính cao, và ngược lại tại Tây Ban Nha và Mỹ Tại hầu hết các quốc gia, tầm quan trọng của khoản vay ngắn hạn đối với các DNNVV lớn hơn so với các doanh nghiệp lớn, một đặc điểm phù hợp với đặc điểm là các doanh nghiệp này có nhu cầu vốn lưu động cao hơn Tiếp tục nghiên cứu về mối quan hệ giữa hiệu quả sinh lời và cấu trúc tài chính, nhóm nghiên cứu cho thấy không có mối quan hệ rõ ràng giữa

tình trạng nợ với lợi nhuận của DNNVV Kết luận cho thấy các DNNVV và ngân hàng cần phải xây dựng một mối quan hệ tốt trong đó ngân hàng là chủ thể chính cung cấp vốn ngắn hạn cho hệ thống ngân hàng thông qua một số biện pháp như tăng cường thông tin của DNNVV, phát triển vai trò của bảo lãnh tín dụng,…

Yinbin Mu (2002) đã nghiên cứu về những trở ngại đối với DNNVV trong việc tiếp cận tài chính và bảo lãnh tín dụng tại Trung Quốc Tác giả đã tổng hợp và phân tích những khó khăn đối với các DNNVV, đặc biệt là đối với việc tiếp cận nguồn tài chính Các giải pháp hỗ trợ hệ thống DNNVV đã thực hiện được đề cập đến như Chính phủ Trung Quốc thực hiện chương trình bảo lãnh tín dụng thông qua việc cho phép thành lập và đi vào hoạt động của cơ qaun bảo lãnh tín dụng tài trợ bởi Chính phủ, quỹ bảo lãnh tín dụng của các DNNVV, và quỹ bảo lãnh tín dụng do tư nhân làm chủ Tác giả đã chỉ ra quỹ bảo lãnh tín dụng do tư nhân làm chủ, dưới sự hỗ trợ của Chính phủ là công cụ quan trọng hỗ trợ DNNVV tiếp cận tín dụng khi mà các DNNVV gặp hạn chế trong việc đáp ứng điều kiện về tài sản đảm bảo, kiểm soát lãi suất và giảm thiểu những rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của hệ thống ngân hàng.Hongjiang Zhao, Wenxu Wu và Xuehua Chen (2006) đã thực hiện nghiên cứu với mẫu số liệu gồm 342 DNNVV, các tác giả đã sử dụng mô hình logit và mô hình hồi quy

đa biến để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và lượng vốn vay được

từ ngân hàng của các DNNVV ở thành phố Thành Đô, Trung Quốc Kết quả ước lượng

và phân tích chỉ ra rằng doanh thu, lợi nhuận ròng, tỷ số nợ trên tổng tài sản, điểm tín dụng của doanh nghiệp không có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của DNNVV, mà quy mô doanh nghiệp (đo lường bằng tổng giá trị tài sản) mới là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và số vốn vay ngân hàng của các DNNVV

2.1.2 Đối với tình hình nghiên cứu trong nước

Tình hình hoạt động của các DNNVV Việt Nam nói chung và nguồn vốn tín dụng dành cho đối tượng này trong điều kiện kinh tế vĩ mô tiềm ẩn nhiều yếu tố bất ổn như hiện nay là đề tài dành được nhiều sự quan tâm trong các công trình nghiên cứu và bài báo khoa học thời gian gần đây

Trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2013, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều biến động Bất ổn vĩ mô đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng cung cấp

cho các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng Trong giai đoạn suy thoái kinh

tế hiện nay, nền kinh tế lạm phát cao, với chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, nổi bật

là quy định hạn chế tăng trưởng tín dụng đối với các NHTM; vì vậy, các NHTM cũng

đã hạn chế cho vay, khiến cho các doanh nghiệp khu vực tư nhân từ trước vốn đã rất khó tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, nay càng khó khăn hơn (Nguyễn Thị Minh Huệ và Tăng Thị Thanh Phúc, 2012)

Bằng phương pháp phân tích tần suất để phân tích khả năng tiếp cận các nguồn tài chính DNNVV ở Việt Nam với cỡ mẫu là 430 trong năm 2005 và 2006; Nguyễn Thị Cành (2006) đã chỉ ra rằng so với các DNNVV nhà nước thì khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại của DNNVV tư nhân là rất hạn chế

vì các doanh nghiệp nhà nước vẫn còn được hưởng những ưu đãi nhất định từ đó tạo ra

sự bất bình đẳng trong các thành phần kinh tế khác Bên cạnh đó, tác giả còn cho rằng các doanh nghiệp lớn có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn so với các doanh nghiệp nhỏ vì các doanh nghiệp lớn có giá trị tài sản cao có thể thế chấp vay vốn ngân hàng khi ngân hàng yêu cầu phải thế chấp tài sản Đồng thời, một nguyên nhân quan trọng khiến các DNNVV khó vay vốn ngân hàng là do sự hạn chế trong mối quan hệ nghiệp

vụ và quan hệ xã hội với ngân hàng do thông tin bất đối xứng, tính minh bạch của thông tin giữa ngân hàng của doanh nghiệp

Nguyễn Quốc Nghi (2011) đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng hỗ trợ như là tuổi, trình độ học vấn, vốn xã hội và tốc độ tăng trưởng doanh thu thông qua việc điều tra các DNNVV với cỡ mẫu bằng 330 và sử dụng mô hình hồi quy logistic

Lê Khương Ninh và Tống Văn Thắng (2008) thông qua việc sử dụng số liệu sơ cấp từ 237 doanh nghiệp ngoài quốc doanh ĐBSCL đã chỉ ra rằng các yếu tố bao gồm quy mô, thời gian hoạt động, rủi ro, cơ hội tăng trưởng, lợi nhuận của doanh nghiệp, học vấn, người quản lý doanh nghiệp có bạn bè (người thân) làm chủ một hay nhiều doanh nghiệp khác, lĩnh vực kinh doanh và mức độ thâm dụng vốn có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của các doanh nghiệp Bài viết sử dụng phương pháp hồi quy xác suất (binary logit) và biến phụ thuộc quyết định vay (QDVAY) có giá trị 1 nếu doanh nghiệp có vay và 0 nếu không muốn vay, để kiểm định ảnh hưởng của các yếu tố nói trên đến quyết định vay của doanh nghiệp

Bảng 2.1: Tóm tắt lược khảo nghiên cứu

Bảng 2.1: Tóm tắt lược khảo nghiên cứu (tiếp theo)

Nha 1994 - 2008

Nghiên cứu về tín dụng ngân hàng, những khó khăn trong tiếp cận tài chính DNNVV

Sử dụng dữ liệu phỏng vấn từ các DNNVV, phân tích thống kê mô tả

Khoảng 1/3 doanh nghiệp tại Tây Ban Nha gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng

Dorothée và

các cộng sự 1998

09 quốc gia phát triển 1990 - 1996

So sánh các cấu trúc tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của DNNVV

và các doanh nghiệp lớn

Sử dụng phân tích các số liệu thứ cấp, thống kê mô tả

DNNVV và ngân hàng cần phải xây dựng mối quan hệ tốt

Yibin Mu 2002 Trung Quốc 1996 - 2002

Những trở ngại đối với DNNVV trong việc tiếp cận tài chính và bảo lãnh tín dụng

Thống kê mô tả, phân tích định tính

Đề ra một số giải pháp hỗ trợ các DNNVV tiếp cận tài chính và bảo lãnh tín dụng

Phỏng vấn 342 DNNVV, sử dụng mô hình logit và hồi quy

đa biến

Quy mô doanh nghiệp (đo lường bằng tổng giá trị tài sản) là yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV

2.2 KẾT LUẬN

Tóm lại, bằng các phương pháp phân tích và tổng hợp, các nghiên cứu thực nghiệm đã thực hiện trước đây đã cho thấy rằng việc các DNNVV tiếp cận với nguồn tài chính vẫn còn hạn chế so với các doanh nghiệp lớn Ngoài ra, các nghiên cứu cũng chỉ ra một số yếu tố như quy mô của doanh nghiệp (tính bằng giá trị của tổng tài sản), thời gian hoạt động của doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp, mối quan hệ nghiệp vụ giữa NHTM và DNNVV, suất sinh lời của vốn chủ sở hữu ROE,… có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng

và lượng vốn vay từ ngân hàng của các DNNVV

Nguyễn Thị

Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tài chính của DNNVV

Sử dụng phân tích tần suát, tính toán một số chỉ số tài chính từ số liệu thứ cấp và sơ cấp

DNNVV gặp khó khăn trong tiếp cận các nguồn tài chính so với các

DN lớn

Nguyễn

Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng hỗ trợ của DNNVV

Mô hình hồi quy Logistic

Trình độ học vấn, quy mô doanh nghiệp, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tốc độ tăng trưởng doanh thu, quan hệ xã hội có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng hỗ trợ

Phương pháp hồi quy xác suất (binary logit)

Quy mô, thời gian hoạt động, rủi

ro, cơ hội tăng trưởng, lợi nhuận của doanh nghiệp, học vấn, lĩnh vực kinh doanh có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của các doanh nghiệp

Chương 3

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương này nhằm mục đích giới thiệu phương pháp nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng cũng như quy mô lượng vay của DNNVV dựa trên cơ sở lý luận và các mô hình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng này Chương này gồm 2 phần chính: (i) Trình bày một số lý luận về tín dụng và DNNVV, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV; và (ii) Phương pháp nghiên cứu

3.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT

3.1.1 Tổng quan về DNNVV

3.1.1.1 Khái niệm DNNVV

Khái niệm DNVVN hiện nay ở các nước trên thế giới chỉ mang tính chất tương đối, nó thay đổi theo từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội từng nước Tiêu thức phân loại thường được sử dụng là: số lao động thường xuyên với sản xuất doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng, nhưng hai tiêu thức thường sử dụng nhất là: vốn và lao

động Có quốc gia chỉ dùng một tiêu thức, nhưng có một số nước dùng một vài tiêu thức để xác định DNVVN Một số nước dùng tiêu thức chung cho tất cả các ngành nghề, nhưng cũng có một số nước lại dùng tiêu thức riêng cho từng ngành nghề để xác định DNVVN.

Bảng 3.1: Tiêu thức xác định DNVVN ở một số nước trên thế giới

Nhật Bản

Chế tácBán buônBán lẻDịch vụ

Thái Lan Công nghiệp nhỏ

Công nghiệp vừa

0 - 50

51 - 200

< 50 triệu Bath

50 - 200 triệu Bath

Philipin Doanh nghiệp nhỏ

Doanh nghiệp vừa

-

< 100

< 50

Australia

Chế tác nhỏChế tác vừaDịch vụ nhỏDịch vụ vừa

Xây dựngThương mại

và dịch vụ

0 - 300

0 - 200

0 - 20

Nguồn: Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển DNNVV ở Việt Nam

Căn cứ vào tiêu thức xác định DNVVN nêu ở bảng 3.1 có thể khái quát thành những quan niệm sau:

Quan niệm thứ nhất: tiêu chuẩn đánh giá xếp loại DNVVN phải gắn với đặc

điểm từng ngành đồng thời phải tính đến số lượng vốn và lao động được thu hút vào hoạt động sản xuất koanh doanh, Nhật Bản là nước theo quan niệm này

Quan niệm thứ hai: tiêu chuẩn đánh giá xếp loại các DNVVN không phân biệt

theo ngành nghề mà chỉ cần căn cứ vào số lao động và vốn thu hút vào kinh doanh, các nước theo quan niệm này gồm có: Thái Lan, Philipin …

Quan niệm thứ ba: tiêu chuẩn đánh giá xếp loại DNVVN ngoài tiêu thức về lao

động hay vốn kinh doanh còn quan tâm đến doanh thu hàng năm của doanh nghiệp, theo quan điểm này có Canada, Indonesia…

Quan niệm thứ thứ tư: căn cứ vào tiêu thức số lượng lao động tham gia hoặc có

phân biệt ngành nghề, hoặc không có phân biệt ngành nghề Theo quan niệm này có một số nước như: Hồng Kông, Australia, Hàn Quốc…

Ở Việt Nam, khái niệm DNVVN được Chính phủ quy định cụ thể trong các Nghị định và theo từng thời kỳ phát triển mà các tiêu chí để xác định DNVVN có thể được thay đổi cho phù hợp

Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 của Chính phủ

về trợ giúp phát triển DNVVN thì định nghĩa: “DNVVN là cơ sở sản xuất, kinh doanh

độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá

10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”.

Sau đó, ngày 30 tháng 6 năm 2009, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNVVN Nghị định này có hiệu lực kể từ ngày

20 tháng 8 năm 2009 và thay thế Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm

2001 của Chính phủ Theo đó, “DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh

theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm”, cụ thể như sau:

Bảng 3.2: Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ

Quy mô Doanh nghiệp

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến 200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

từ trên 10 người đến 200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

300 người3.Thương mại

và dịch vụ 10 người trở

xuống

10 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến 50 người

từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng

từ trên 50 người đến

100 người

Nguồn: Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 6 năm 2009

Trong đó, tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp và là tiêu chí ưu tiên so với tiêu chí số lao động.Tuy nhiên căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương mà trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên

3.1.1.2 Đặc điểm của DNNVV

a) Đặc điểm về hoạt động

DNNVV có tính năng động, linh hoạt với sự biến động nhu cầu của thị trường

Do có quy mô nhỏ và vừa, bộ máy quản lý gọn nhẹ Mặt khác, DNNVV có mối liên hệ trực tiếp với thị trường và người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với sự biến động của thị trường

Tuy nhiên, hoạt động của DNNVV thiếu vững chắc, thiếu liên kết và dễ bị tác động bởi những biến động vĩ mô trên thị trường, như tình trạng suy thoái, lạm phát, giá dầu mỏ tăng cao… nên các doanh nghiệp dễ rơi vào tình trạng bế tắc, phá sản.DNNVV còn sử dụng công nghệ lạc hậu chiếm tỷ trọng lớn Mặc khác, tốc độ đổi mới công nghệ của doanh nghiệp ở nước ta còn chậm

b) Đặc điểm về tổ chức, quản lý

Để thành lập một doanh nghiệp với quy mô nhỏ và vừa chỉ cần một số vốn đầu

tư ban đầu nhỏ và mặt bằng sản xuất, quy mô nhà xưởng không lớn

Bên cạnh đó, với quy mô sản xuất kinh doanh không lớn, tài chính hạn chế và sản phẩm tiêu thụ không nhiều, DNNVV khó có thể trả lương cao cho người lao động, đặc biệt là tìm kiếm nhân tài để phục vụ cho công tác điều hành, quản lý

Ngoài ra, các doanh nghiệp còn gặp khó khăn trong tiếp cận thông tin thị trường, tiếp cận công nghệ sản xuất và công nghệ quản lý tiên tiến, trình độ quản lý của đội ngũ điều hành trong các doanh nghiệp cũng bị hạn chế Do đó, các doanh nghiệp thường chỉ quan tâm đến thị trường truyền thống và những khách hàng thường xuyên của mình, không quan tâm đến việc củng cố và mở rộng những thị trường mới

Văn hóa trong các DNNVV chưa được chú trọng Các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay chưa chú trọng về các giá trị văn hóa như chuẩn mực đạo đức, triết lý kinh doanh, hành vi, ý tưởng kinh doanh và phương thức quản lý, chủ yếu là do người đứng đầu các doanh nghiệp tự đặt ra Hơn nữa trong các doanh nghiệp do số lượng nhân công và quy mô còn khá nhỏ nên hầu như vấn đề này ít được chú trọng, thậm trí không cần thiết đối với người quản lý doanh nghiệp

c) Đặc điểm về tài chính

Quy mô doanh nghiệp không lớn, khả năng tài chính hạn hẹp, ít được hưởng các khoản chiết khấu giảm giá do mua hàng hóa với số lượng ít Trong trường hợp cần phải nhập các linh kiện của nước ngoài, doanh nghiệp thường thiếu ngoại tệ và không mua được trực tiếp thường phải thông qua nhà phân phối độc quyền trong nước nên giá cả bị đắt hơn Bên cạnh đó, khả năng tài chính hạn hẹp nên doanh nghiệp khó có thể dành ra một khoản tiền đủ lớn để thực hiện chiến lược quảng bá cho thương hiệu cũng như cho sản phẩm, và do đó khó có khả năng vươn ra thị trường khu vực và thế giới

Bên cạnh đó, DNNVV có vốn chủ sở hữu ít nên khả năng vay vốn của doanh nghiệp cũng rất hạn chế Các doanh nghiệp thường thiếu tài sản thế chấp cho khoản tiền dự định vay nên các ngân hàng cũng e ngại khi cho các DNNVV

3.1.2 Cơ sở lý luận chung về tín dụng ngân hàng

3.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng là sự tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể, mà tín dụng có nghĩa riêng Trong quan hệ tài chính, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nghĩa sau:

- Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay.

- Trong quan hệ tài chính, tín dụng là một giao dịch tài sản trên cơ sở có sự hoàn trả giữa hai chủ thể như một công ty công nghiệp hay thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác

Như vậy tín dụng là một giao dịch về tài sản bên cấp tín dụng, trong đó dựa vào

sự tin tưởng về ý chí trả nợ và khả năng trả nợ của bên dược cấp tín dụng, bên cấp tín dụng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng một thời gian nhất định theo thảo thuận, bên được cấp tín dụng có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cấp tín dụng khi đến hạn thanh toán

3.1.2.2 Các loại tín dụng ngân hàng

Căn cứ vào thời hạn cho vay và mục đích sử dụng vốn của người đi vay, tín dụng ngân hàng được phân chia thành:

a) Tín dụng ngắn hạn tài trợ cho kinh doanh

Do đặc điểm của chu kỳ kinh doanh và vòng quay vốn của doanh nghiệp, doanh nghiệp luôn phát sinh nhu cầu về vốn lưu động tạm thời để đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh được diễn ra một cách liên tục

Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu này, tín dụng ngắn hạn cung cấp nguồn vốn để doanh nghiệp mua vật tư, hàng hóa và các khoản chi phí để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh với thời hạn cho vay ngắn hạn tùy thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc thời hạn thu hồi vốn của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá 12 tháng.Tín dụng ngắn hạn thường có các phương thức cho vay sau:

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức này áp dụng cho các đơn vị vay vốn có nhu cầu vay vốn phát sinh thường xuyên, liên tục Và đơn vị vay vốn là đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi ổn định, vững chắc, có uy tín trong giao dịch, thanh toán, có công tác quản lý tổ chức kế toán nề nếp, ổn định, có lập bảng cân đối kế toán hàng tháng, quý và có tốc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh;

- Cho vay từng lần (cho vay theo món): Phương thức này áp dụng cho khách hàng vay vốn là cá nhân, gồm những người mua bán nhỏ, thợ thủ công không có nhiều vốn hoặc những cá nhân có nhu cầu vay vốn để xây nhà, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện;

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Thấu chi là một kỹ thuật cấp tín dụng cho khách hàng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán kịp thời cho nhu cầu sản xuát kinh doanh;

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.;

- Các phương thức cho vay khác

Trong các phương thức cho vay trên thì hình thức cho vay từng lần và cho vay trả góp được áp dụng cho các DNNVV nhiều nhất vì nó đáp ứng tốt nhất các nhu cầu về vốn tạm thời cho doanh nghiệp và doanh nghiệp có thể thanh toán số tiền vay và lãi vay phù hợp với khả năng tài chính của doanh nghiệp

Tín dụng ngắn hạn là một nguồn tài trợ rất quan trọng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

b) Tín dụng trung và dài hạn để tài trợ cho đầu tư

Trong quá trình hoạt động doanh nghiệp không chỉ có nhu cầu bổ sung vốn lưu động mà doanh nghiệp còn rất cần vốn để đổi mới quy trình công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh trong hội nhập kinh tế thế giới, nhưng để đáp ứng nhu cầu này thì vốn tự có của doanh nghiệp còn nhỏ bé vì chưa tích lũy được nhiều Đây chính là cá nhu cầu vốn mang tính chất dài hạn hơn, đó là các khoản đầu tư cho máy móc thiết bị, công nghệ, phương tiện vận chuyển, bất động sản vì phải qua thời gian khấu hao dài doanh nghiệp mới thu lại được vốn đầu tư này

Tín dụng trung, dài hạn là phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu này của doanh nghiệp Các khoản tín dụng trung dài hạn bao gồm:

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, máy móc thiết bị, nhằm mở rộng, cải tạo, đổi mới kỹ thuật, ứng dụng khoa học công

nghệ mới Tín dụng trung hạn còn nhằm đầu tư xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh;

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên, thời hạn tối đa có thể lên đến 30 năm

Tín dụng dài hạn được cấp cho các nhu cầu xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ tầng như đường bộ, đường sắt, đường thủy, bến bãi, cầu phà, xây dựng mới cơ sở vật chất cho các ngành kinh tế mũi nhọn Tín dụng dài hạn còn được cấp cho các nhu cầu xây dựng mua sắm tài sản cố định cho các doanh nghiệp như xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị hiện đại, các công nghệ tiên tiến, thiết bị phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các doanh nghiệp mới

3.1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế nói chung và đối với các DNNVV nói riêng Thông qua việc cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp dưới hình thức tiền tệ (tiền mặt và bút tệ), ngân hàng tạo ra khả năng tài trợ cho các hoạt động của doanh nghiệp Ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hoá, trang trải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ của các doanh nghiệp mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, tài trợ các dự án kinh doanh trung và dài hạn của các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và góp phần tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được ổn định và phát triển Bên cạnh đó, với mức hỗ trợ tín dụng hợp lý trong cơ cấu, việc sử dụng vốn vay sẽ là đòn bẩy trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bởi chi phí vay ngân hàng là chi phí cố định và được giảm thuế Hơn nữa, khi vay vốn ngân hàng buộc các doanh nghiệp phải quan tâm nhiều hơn đến kế hoạch kinh doanh của mình bởi lẽ để được ngân hàng chấp nhận cho vay, các doanh nghiệp cần có kế hoạch kinh doanh mang tính khả thi cao đồng thời khi vay vốn ngân hàng, lãi suất cho vay cũng chính là chi phí phát sinh trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

3.1.3 Khung lý thuyết nghiên cứu

Cho vay khách hàng là hoạt động truyền thống và là nguồn thu chủ yếu của hầu hết các ngân hàng hiện nay trên quy mô cả nước Khi tiến hành cho vay bất kỳ đối tượng khách hàng nào, ngân hàng cần xem xét khả năng cũng như việc sẵn lòng trả nợ vay của khách hàng Thông thường, các nội dung ngân hàng sử dụng để đánh giá khách

hàng trước khi quyết định cho vay gồm:

- Nhóm nội dung "5C" - Uy tín (Character), Năng lực vay nợ của khách hàng (Capacity), Các điều kiện kinh tế xã hội (Condition), Vốn tự có của khách hàng (Capital) và Tài sản thế chấp và cầm cố (Collateral);

- Hoặc nhóm nội dung "6C" - Uy tín của khách hàng (Character), Năng lực của người vay (Capacity), Nguồn tiền để tài trợ (Cashflow), Tài sản thế chấp, cầm cố (Collateral), Điều kiện môi trường kinh doanh (Condition) và Sự kiểm soát của ngân hàng (Control);

- Hay nhóm nội dung CAMPARI - Uy tín, tư cách của người vay (Character), Năng lực của người vay (Ability), Lãi suất cho vay (Margin), Mục đích vay (Purpose),

Số tiền vay (Amount), Sự hoàn trả - nguồn trả nợ (Repayment), Sự bảo đảm - Tài sản thế chấp (Insurance) Có thể nói đây chính là các nhân tố có ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay của ngân hàng

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của bài này tác giả chỉ tập trung nghiên cứu những yếu tố quan trọng, đặc trưng có ảnh hưởng lớn đến công tác thẩm định cho vay dựa trên các nhóm nội dung trên, gồm các yếu tố sau đây:

3.1.3.1 Các yếu tố về đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp

b) Số năm (tuổi) hoạt động của doanh nghiệp

Để xếp loại tín dụng khách hàng là doanh nghiệp, ngoài tiêu chí về quy mô các ngân hàng còn dựa vào thời gian hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Các doanh nghiệp có thời gian hoạt động kinh doanh khác nhau thì khi tiếp cận vốn ngân hàng sẽ hoàn toàn khác nhau Khi tiến hành quyết định cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, ngân hàng thường xem xét, doanh nghiệp đã có thời gian hoạt động bao lâu, thương hiệu của doanh nghiệp có hay không và nếu có thì đã bao lâu.

c) Năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp

Năng lực quản lý cũng là một yếu tố quan trọng để điều hành thành công một doanh nghiệp Nếu chủ doanh nghiệp có năng lực quản lý tốt sẽ mang đến cho doanh nghiệp một kết quả hoạt động kinh doanh tốt Ngược lại, quản lý không tốt có thể sẽ dẫn đến kết quả kinh doanh không tốt và doanh nghiệp có thể bị phá sản

Khi đánh giá năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp, các ngân hàng thường xem xét các tiêu chí như: trình độ học vấn, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp,… Ngân hàng sẽ sẵn sàng cho vay hơn đối với các doanh nghiệp có người quản lý tốt vì khi đó sẽ làm giảm khả năng các khoản vay được sử dụng không đúng mục đích hoặc sử dụng không hiệu quả, từ đó làm tăng khả năng trả nợ của doanh nghiệp hơn

3.1.3.2 Các yếu tố về hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

a) Suất sinh lời của vốn chủ sở hữu (ROE):

Suất sinh lời của vốn chủ sở hữu (ROE) cho đến nay là một tiêu chuẩn phổ biến nhất dùng để đánh giá tình hình hoạt động, chẳng những đối với nhà quản trị các cấp

mà còn quan trọng đối với các nhà đầu tư, các ngân hàng ROE xem xét lợi nhuận ròng trên mỗi đồng tiền của vốn chủ sở hữu mang đi đầu tư, nói cách khác đó là phần trăm lợi nhuận thu được của chủ sở hữu trên vốn đầu tư của mình

b) Tỷ lệ đòn cân nợ - Khả năng tự tài trợ của doanh nghiệp:

Vốn tự có hay vốn chủ sở hữu của khách hàng (khoản vốn góp của các nhà đầu

tư và hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp) là điều kiện

ROE =

Lợi nhuận ròngVốn tự có

cần thiết mà các ngân hàng đặc biệt quan tâm, là cơ sở để ngân hàng đánh giá khả năng tài chính, quy mô hoạt động của khách hàng cũng như cam kết và sự quan tâm của khách hàng đến mục tiêu vay vốn Cho nên, vốn chủ sở hữu là một trong những chỉ tiêu quan trọng để ngân hàng đánh giá tiềm lực tài chính của doanh nghiệp.

Tuy nhiên, ngoài xem xét về vốn chủ sở hữu để đánh giá tiềm lực tài chính của doanh nghiệp, các ngân hàng còn xem xét chỉ tiêu về các khoản nợ Hầu hết các doanh nghiệp ở Việt Nam có các khoản nợ trên tổng tài sản rất lớn nên việc sử dụng đòn bẩy tài chính trong hoạt động kinh doanh sẽ gặp rất nhiều rủi ro trong nền kinh tế gặp khó khăn Đánh giá được rủi ro đó, nên giám đốc các ngân hàng không mặn mà xây dựng mối quan hệ đối với những doanh nghiệp có tỷ lệ nợ trên tổng tài sản cao vượt tầm kiểm soát đối với doanh nghiệp khi rủi ro xảy ra

3.1.3.3 Thông tin giao dịch

a) Thời gian giao dịch với ngân hàng của doanh nghiệp (Uy tín của khách hàng

- Character):

Là thời gian doanh nghiệp bắt đầu quan hệ với ngân hàng đến thời điểm nghiên cứu Yếu tố này cho ta biết những doanh nghiệp có thời gian quan hệ với ngân hàng ngắn hay dài sẽ có khả năng tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng cao hay thấp Ngân hàng có thể tiến hành các biện pháp như giám sát tài khoản khách hàng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng, thường xuyên theo dõi việc thực hiện các hoạt động thanh toán của khách hàng … để phần nào nắm được tình hình kinh doanh của doanh nghiệp

Sức mạnh của mối quan hệ ngân hàng có thể được đo dọc theo hai chiều Đầu tiên

là độ dài mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Độ dài này sẽ trở thành một yếu

tố quan trọng trong việc thương lượng về lãi suất đối với các khoản vay Độ dài mối quan hệ giúp cho ngân hàng nắm đầy đủ thông tin để đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng

b) Mục đích vay vốn:

Mục đích sử dụng vốn của đơn vị thể hiện ở việc doanh nghiệp sử dụng đồng vốn do ngân hàng cấp đầu tư vào việc gì, khả năng thu hồi vốn nhanh hay chậm, sử dụng vốn vào mục đích đó có khả năng sinh lời không

c) Tài sản thế chấp, cầm cố:

Thời gian sử dụng, điều kiện vận hành, cấp độ chuyên môn hoá, trình độ kỹ thuật, cũng như giá trị của tài sản thế chấp là các yếu tố ngân hàng cần quan tâm Đây cũng là điều kiện cần mà các ngân hàng yêu cầu khách hàng khi đi vay dùng để làm đảm bảo Tài sản thế chấp là yêu cầu cơ bản để xét duyệt cho vay, nó đại diện cho tính pháp lý nhằm ràng buộc người vay có trách nhiệm với món vay của mình, đồng thời ngân hàng cũng dễ dàng xử lý khi phát sinh nợ xấu.

3.1.3.4 Ngoài ra các ngân hàng thương mại cũng quan tâm nhiều đến các chỉ tiêu về:

a) Năng lực vay nợ của khách hàng:

Ngân hàng cần chắc chắn rằng khách hàng giao dịch có đủ thẩm quyền để yêu cầu một khoản vay cũng như có đủ tư cách pháp lý, thể nhân hoặc pháp nhân để ký hợp đồng tín dụng Đặc biệt đối với đối tượng vay là công ty thì người đại diện công ty vay vốn phải có đầy đủ thẩm quyền để thương lượng khoản vay và ký kết hợp đồng tín dụng nhân danh công ty để tránh những rắc rối cũng như tổn thất cho ngân hàng sau này

b) Các điều kiện kinh tế xã hội:

Cán bộ tín dụng và các nhà phân tích tín dụng cần nhận thức các nhân tố chủ quan và khách quan có thể tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng: mặt hàng sản xuất, ngành nghề kinh doanh của khách hàng, môi trường kinh doanh, tình trạng lao động, điều kiện chính trị quốc gia, …

c) Nguồn tiền để tài trợ - Dòng tiền:

Các thành tích về lợi nhuận, trả lãi cổ tức, vòng quay của các khoản phải vay, khoản phải trả, hàng tồn kho, cấu trúc vốn, đòn cân nợ, chi phí … là các yếu tố ngân hàng quan tâm để đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng

3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

3.2.1.1 Số liệu thứ cấp

Thông tin thứ cấp được thu thập từ các các cơ quan Nhà nước như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ, Cục Thống kê, Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Cần Thơ, Cục Thuế thành phố Cần Thơ và các tạp chí, website có liên quan

như: http://chinhphu.vn; http://sokhdt.cantho.gov.vn; http:// http://www.gso.gov.vn; http://business.gov.vn.

3.2.1.2 Số liệu sơ cấp

Được thu thập bằng phương pháp điều tra chọn mẫu các DNNVV đang hoạt động trên địa bàn thành phố Cần Thơ theo phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng Số liệu được thu thập thông qua cuộc điều tra phỏng vấn trực tiếp 206 DNNVV đang hoạt động được chọn vào thời điểm tháng 01 đến tháng 4 năm 2015 bằng phiếu điều tra được chuẩn bị sẵn gồm 20 câu hỏi

3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

3.2.2.1 Đối với mục tiêu 1

Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tần suất để mô tả các đặc điểm của doanh nghiệp, nhu cầu vay vốn và phân tích các nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của các doanh nghiệp

a) Phương pháp so sánh số liệu

Phương pháp so sánh là phương pháp xem xét các chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh số liệu với một chỉ tiêu cơ sở (chỉ tiêu gốc) Điều kiện để so sánh là: các chỉ tiêu so sánh phải phù hợp về yếu tố không gian, thời gian, cùng nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán

+ So sánh tuyệt đối: dựa trên hiệu số của hai chỉ tiêu so sánh là chỉ tiêu kỳ phân tích và chỉ tiêu cơ sở

Giá trị so sánh = Trị số chỉ tiêu kỳ phân tích – Trị số chỉ tiêu cơ sở

+ So sánh tương đối: là tỷ lệ (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu

%100phân tích×

=

gèc kúutiªchØsèTrÞ

kúutiªchØsèTrÞ(%)s¸nhsotrÞGi¸

b) Phương pháp thống kê mô tả:

Phương pháp thống kê mô tả là các phương pháp có liên quan đến việc thu thập

số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một

cách tổng quát đối tượng nghiên cứu Ngoài ra, thống kê mô tả sử dụng các phương pháp lập bảng, biểu đồ và các phương pháp số nhằm tóm tắt dữ liệu, nêu bật những thông tin cần tìm hiểu

Bên cạnh đó, phương pháp được sử dụng để tính giá trị số trung bình, độ lệch chuẩn, giá trị lớn nhất và giá trị nhỏ nhất về thông tin tổng quát của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngành công nghiệp và xây dựng tại thành phố Cần Thơ

3.2.2.2 Đối với mục tiêu 2

Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ, đề tài được sử dụng mô hình Probit

và Tobit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của các DNNVV

Dựa trên cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu thực nghiệm trước đây, tác giả đưa các biến độc lập về số năm hoạt động của doanh nghiệp; lĩnh vực kinh doanh; trình độ học vấn của người quản lý doanh nghiệp; kinh nghiệm quản lý; suất sinh lời ROE; quy

mô doanh nghiệp; tỷ lệ đòn cân nợ và mối quan hệ nghiệp vụ với ngân hàng của các doanh nghiệp vào mô hình nghiên cứu để đánh giá sự ảnh hưởng của các biến độc lập này đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Cần Thơ

 Mô hình Probit 1 : ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc như là một

hàm số của các biến độc lập Mô hình hồi quy có dạng:

i k

j

ij i

= 1 0

Trong đóy i* chưa biết Nó thường được gọi là biến ẩn Chúng ta xem xét biến giả

yi được khai báo như sau:

- yi là biến số đo lường khả năng tiếp cận theo 02 khả năng là DNNVV tiếp cận được vay vốn ngân hàng (nhận giá trị 1) và DNNVV không tiếp cận được vốn vay ngân hàng (nhận giá trị 0)

- xi là các biến số có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV.

 Mô hình Tobit 2 : nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa mức độ biến động

của biến phụ thuộc với các biến độc lập Mô hình Tobit được trình bày như sau:

=

=

0ykhi

0

0ykhi uXy

* i

* i i

i

*i α β

yi

Trong đó:

yi : lượng vốn vay mà các DNNVV nhận được từ các tổ chức tín dụng

xi: Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của các DNNVV

Mô hình Tobit được sử dụng để phân tích trong lý thuyết kinh tế lượng lần đầu tiên bởi nhà kinh tế học James Tobin năm 1958 Nó còn được gọi là mô hình hồi qui chuẩn được kiểm duyệt hoặc mô hình hồi qui có biến phụ thuộc bị chặn

Bảng 3.3: Diễn giải các biến độc lập kỳ vọng của mô hình

Dấu kỳ vọng mô hình Probit

Dấu kỳ vọng

mô hình Tobit

(X1) TUOIDN Số năm hoạt động của doanh nghiệp Đơn vị tính: Số năm + +

Biến giả Số năm làm quản lý của người

quản lý doanh nghiệp

Đơn vị tính: Số năm

(X5) ROE

Tỷ lệ giữa lợi nhuận

và doanh thu thuần của doanh nghiệp

(X6) QUYMO Biến giả X6 = 1 nếu là doanh nghiệp siêu

vừa, X6 = 0 nếu là doanh nghiệp nhỏ và

2 Nguồn: Mai Văn Nam (2008)

Biến độc lập Diễn giải

Dấu kỳ vọng mô hình Probit

Dấu kỳ vọng

mô hình Tobit

doanh nghiệp siêu nhỏ(X7) TYLENO Tỷ số giữa vốn vay so với nguồn vốn của

doanh nghiệp Đơn vị tính: Thập phân - (X8) SONAMQHNV Thời gian doanh nghiệp giao dịch với

X10 = 1 nếu vay có tài sản thế chấp,

X10 = 0 nếu không có tài sản thế chấp + +

3.2.2.3 Đối với mục tiêu 3

Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng quan, thống kê suy luận dựa vào các kết quả đạt được ở các phần trên để đánh giá tình hình và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng cho các DNNVV

Tóm lại, nghiên cứu này được sử dụng các số liệu thứ cấp thu thập được từ các

cơ quan Nhà nước về thực trạng DNNVV, các NHTM trên địa bàn thành phố Cần Thơ trong khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2013 Và sử dụng phần mềm Stata, phần mềm excel để hỗ trợ cho việc phân tích số liệu sơ cấp thu thập được từ việc phỏng vấn

206 DNNVV bằng bảng câu hỏi đã chuẩn bị sẵn

Chương 4 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

VÀ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

Chương này trình bày thực trạng DNNVV và Ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ cũng như tình hình kinh tế - xã hội tại địa bàn nghiên cứu trong giai đoạn từ năm 2009 - 2013 Cụ thể như sau:

4.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU

4.1.1 Vị trí địa lý

Thành phố Cần Thơ là một trong năm thành phố trực thuộc Trung ương trong cả nước được thành lập trên cơ sở tách từ tỉnh Cần Thơ cũ theo Nghị quyết số 22/2003/QH11 ngày 26 tháng 11 năm 2003 của Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (khóa XI) và Nghị định số 05/2004/NĐ-CP ngày 02 tháng 01 năm

2004 của Chính phủ Thành phố Cần Thơ ở vị trí trung tâm vùng đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL), trải dài trên 55 km dọc bờ Tây sông Hậu, tổng diện tích tự nhiên là 1.389,6 km2, chiếm 3,49% diện tích vùng ĐBSCL, dân số 1.220.160 người Thành phố Cần Thơ gồm 5 quận: quận Ninh Kiều, quận Bình Thủy, quận Cái Răng, quận Ô Môn, quận Thốt Nốt và 4 huyện: huyện Cờ Đỏ, huyện Phong Điền, huyện Thới Lai, huyện Vĩnh Thạnh

Trung tâm thành phố Cần Thơ đặt tại quận Ninh Kiều, là nơi tập trung các cơ quan Trung ương, cơ quan Đảng, đoàn thể, trụ sở các cơ quan quản lý hành chính nhà nước, các cơ sở quan trọng về thương mại, dịch vụ tài chính, ngân hàng, viễn thông, vận tải, giáo dục, văn hóa - thể dục thể thao, an ninh, quốc phòng và khu dân cư đô thị

Trong kế hoạch phát triển vùng ĐBSCL, xây dựng và phát triển thành phố Cần Thơ trở thành thành phố Đồng bằng cấp quốc gia văn minh, hiện đại, xanh, sạch, đẹp, xứng đáng là cửa ngõ của cả vùng hạ lưu sông Mê Kông Đồng thời xây dựng thành phố trở thành trung tâm công nghiệp, thương mại - dịch vụ, giáo dục - đào tạo và khoa học - công nghệ, trung tâm y tế và văn hóa, là đầu mối quan trọng về giao thông vận tải nội vùng và liên vận quốc tế và là địa bàn trọng điểm giữ vị trí chiến lược về quốc phòng,

an ninh của vùng ĐBSCL và của cả nước là một trong những mục tiêu quan trọng.Thành phố Cần Thơ nằm trong vùng khí hậu chung của vùng ĐBSCL với các đặc điểm: nền nhiệt dồi dào, biên độ dao động giữa ngày và đêm nhỏ, khí hậu chia thành hai mùa rõ rệt: mùa mưa và mùa khô thuận lợi cho phát triển công, nông nghiệp, dịch

vụ - du lịch Hệ thống sông ngòi của thành phố Cần Thơ có tổng chiều dài dòng chảy

là 3.405 km với mật độ sông rạch 1,80 km/km2 Sông Hậu chảy qua trên 55 km chiều dài địa bàn thành phố, các kênh rạch khác gồm 03 nhóm: các kênh rạch chuyển nước

từ sông Hậu về biển Tây và bán đảo Cà Mau, các kênh song song với sông Hậu và các sông rạch tự nhiên chịu ảnh hưởng triều cường Vào mùa lũ (từ tháng 7 đến tháng 11 hàng năm), địa bàn thành phố Cần Thơ chịu ảnh hưởng của dòng lũ từ sông Hậu và Tứ giác Long Xuyên, trong đó khoảng 87.800 - 88.400 ha ngập trung bình (50 - 100 cm), nhưng ảnh hưởng triều cường vẫn rõ nét Với đặc điểm này thành phố Cần Thơ có lợi thế để phát triển nuôi trồng, đánh bắt thủy sản, vận tải sông và du lịch sông nước Địa hình được hình thành chủ yếu qua quá trình bồi lắng trầm tích biển và phù sa của sông Cửu Long Về thổ nhưỡng có 02 nhóm đất chính là nhóm đất phù sa (84% diện tích tự nhiên) và nhóm đất phèn (16% diện tích tự nhiên)

4.1.2 Kinh tế, xã hội 3

Trong năm 2013, tình hình kinh tế, xã hội thành phố Cần Thơ tiếp tục phát triển

và đạt kết quả tốt, tốc độ tăng trưởng GDP năm 2013 là 11,6%, tổng giá trị tăng thêm năm 2013 đạt 62.600 tỷ đồng tăng gần 3,50 lần so với năm 2004 (năm 2004 tổng giá trị tăng thêm trên 18.000 tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2004

- 2013 đạt 14,5%/năm Trong đó: khu vực nông nghiệp - thủy sản tăng 2,86%, khu vực công nghiệp - xây dựng tăng bình quân 17,2% và khu vực dịch vụ tăng bình quân 17,5%