Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn Hà Nội

Với mong muốn góp một phần nhỏ hỗ trợ các DNNVV trên địa bàn trong công tác tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại, tác giả hy vọng đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ng

TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - Năm 2011

TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng

Mã số : 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Thị Kim Oanh

Hà Nội - Năm 2011

1

MỤC LỤC

Danh mục các chữ viết tắt i

Danh mục các bảng ii

Danh mục các hình vẽ, đồ thị iii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 4

DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VỚI VIỆC TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1 1 TỔNG QUAN VỀ DNNVV 4

1.1.1 Khái niệm DNNVV 4

1.1.2 Đặc điểm của DNNVV 8

1.1.3 Vai trò của DNNVV 10

1.1.4 Thách thức và khó khăn của DNNVV 13

1.2 KHÁI NIỆM VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.2.1 Khái niệm vốn tín dụng của ngân hàng thương mại 14

1.2.2 Phân loại vốn tín dụng ngân hàng 15

1.2.3 Điều kiện cho vay 16

1.3 VAI TRÒ CỦA VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN DNNVV 17

1.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn của các DNNVV được liên tục 17

1.3.2 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNNVV 17 1.3.3 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV 18

1.3.4 Tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của DNNVV 18

1.3.5 Nhu cầu vốn của DNNVV 19

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA DNNVV 20

1.4.1 Khái niệm về tiếp cận vốn, khả năng tiếp cận vốn 20

1.4.2 Các tiêu chí đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại của các DNNVV 21

1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại của DNNVV 24

1.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỊA PHƯƠNG VỀ VẤN ĐỀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV 28

1.5.1 Kinh nghiệm của Nhật Bản 28

2

1.5.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc 28

1.5.3 Kinh nghiệm của Thành phố Đà Nẵng 29

CHƯƠNG 2 31

THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNGNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 31

2.1 KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 31

2.1.1 Số lượng và cơ cấu DNNVV trên địa bàn Hà Nội 31

2.1.2 Khái quát về thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV 35

2.2.THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA DNNVV 38

2.2.1 Mức độ tiếp cận vốn ngân hàng của DNNVV 38

2.2.2 Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV 47

2.2.3 Mức độ tuân thủ các điều kiện và nguyên tắc về vay vốn 47

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA CÁC DNNVV 48

2.3.1 Những kết quả đạt được 48

2.3.2 Hạn chế 51

CHƯƠNG 3 58

GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 58

3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI ĐẾN 2015 58

3.1.1 Phương hướng 58

3.1.2 Mục tiêu phát triển các DNNVV ở Hà Nội 60

3.2 QUAN ĐIỂM VỀ THÚC ĐẨY KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA DNNVV 62

3.2.1 Vốn tín dụng ngân hàng là nguồn bổ sung vốn chủ yếu, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh 62

3.2.2 Ngân hàng và doanh nghiệp cần kết hợp với nhau vì mục tiêu phát triển kinh tế xã hội 62

3.3 NHÓM GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA DNNVV TRONG THỜI GIAN TỚI TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 64

3.3.1 Nhóm giải pháp về phía hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội 64

3.3.2 Nhóm giải pháp về phía các DNNVV trên địa bàn Hà Nội 74

3.3.3 Tăng cường vai trò của Hiệp hội DNNVV Hà Nội 78

3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 78

3

3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78

3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ 79

KẾT LUẬN 81

TÀI LIỆU THAM KHẢO 82

i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 BIDV : Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

3 Công ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn

4 DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

11 NHTM : Ngân hàng thương mại

12 NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

13 NN&PTNT VN : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

14 HSBC : Ngân hàng Hông Kông - Thượng Hải

15 Sở LĐ-TB & XH : Sở Lao động thương binh và xã hội

Bảng 2.1 Số lượng DNNVV trên địa bàn Hà Nội xét theo tiêu chí lao động 31 Bảng 2.2 DNNVV trên địa bàn Hà Nội xét theo tiêu chí vốn 32

Bảng 2.4 Doanh thu bình quân của DNNVV trên địa bàn Hà Nội 35 Bảng 2.5 Số lượng DNNVV trên địa bàn Hà Nội có nhu cầu vay vốn 39 Bảng 2.6 Số DNNVV được đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn Hà Nội 40 Bảng 2.7 Số lượng DNNVV được đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn

Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo ngành trên địa bàn Hà Nội 43

Bảng 2.12 Tỷ lệ vốn vay đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV 46

Bảng 2.14 Những khó khăn khi tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng 52 Bảng 2.15 Mối quan hệ giữa DNNVV với cán bộ tín dụng ngân hàng 54 Bảng 2.16 Tỷ lệ các dịch vụ ngân hàng mà các DNNVV đã và đang sử dụng

iii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Hình 2.1 Tỷ lệ doanh nghiệp qua các năm phân theo quy mô doanh nghiệp

Hình 2.2 Tỷ lệ doanh nghiệp qua các năm phân theo quy mô doanh nghiệp

Hình 2.6 Tổng dư nợ cho vay DNNVV trên địa bàn Hà Nội đến năm 2009 42 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 45

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Những năm qua, cùng với công cuộc đổi mới của đất nước, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có những bước phát triển mạnh mẽ, trở thành một bộ phận

có ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế Với số lượng đông đảo, chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm cho gần một nửa số lao động trong các doanh nghiệp, đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm quốc nội và kim ngạch xuất khẩu cả nước, DNNVV Việt Nam đang khẳng định vai trò không thể thiếu của mình trong quá trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Thời gian qua, nhiều Nghị định, Thông tư, Chỉ thị, chính sách hỗ trợ các DNNVV được ban hành, thể hiện Nhà nước đã đánh giá cao vai trò của DNNVV trong nền kinh tế quốc dân Tuy nhiên, trên thực tế các DNNVV vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn như sự phân biệt đối xử về hành chính giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, khoa học công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế, nguồn vốn hoạt động kinh doanh thấp, cơ hội tiếp cận với các nguồn tài trợ còn gặp nhiều trở ngại,

Việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV hiện nay được coi là cơ hội của các ngân hàng thương mại, phù hợp với xu thế phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối đúng đắn của Đảng và Nhà nước, giúp các ngân hàng chuyển dịch

cơ cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hoá các danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro và nâng cao vị thế cạnh tranh

Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng mang lại lợi ích cho cả phía doanh nghiệp và ngân hàng Câu hỏi đặt ra là vì sao tiếp cận khó? Rào cản là gì? Cần phải

dỡ bỏ rào cản? Do đó, để trả lời các câu hỏi này tác giả chọn đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn Hà Nội”

2 Tình hình nghiên cứu

Trong những năm gần đây, đã có nhiều công trình nghiên cứu khoa học, các luận văn thạc sỹ, các bài báo đăng trên các tạp chí uy tín trong nước đề cập đề tài

Tuy nhiên, nghiên cứu tổng thể cho thấy, các nghiên cứu trước đề cập đến những giải pháp chung nhất và mang tính thời điểm Do đó, đứng trước bối cảnh hiện nay một số giải pháp không còn phù hợp nữa Với mong muốn góp một phần nhỏ hỗ trợ các DNNVV trên địa bàn trong công tác tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại, tác giả hy vọng đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn Hà Nội” nhận được nhiều sự ủng hộ, ý kiến đóng góp, chỉ dẫn từ các thầy cô, đồng nghiệp và những người quan tâm về đề tài này

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Nội dung luận văn đi sâu phân tích làm rõ các vấn đề sau:

- Phân tích những vấn đề chung về khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn Hà Nội;

- Đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn Hà Nội

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn Hà Nội

- Phạm vi nghiên cứu khảo sát kinh nghiệm của một số nước và trên địa bàn

Hà Nội (mở rộng)

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử

- Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp; đồng thời tham khảo

3

các tài liệu, công trình khoa học có liên quan để hoàn thành luận văn

6 Dự kiến đóng góp mới của luận văn

Phân tích, đánh giá thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng tại các DNNVV đồng thời chỉ ra những mặt còn hạn chế, nguyên nhân trong thời gian qua

về khả năng tiếp cận vốn tín dụng để đưa ra các giải pháp tiếp cận cho thời gian tới

Đề xuất một số giải pháp tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV trên địa bàn Hà Nội

7 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương

Chương 1: DNNVV với việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại của các DNNVV trên địa bàn Hà Nội

Chương 3: Giải pháp thúc đẩy khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại của DNNVV trên địa bàn Hà Nội

4

CHƯƠNG 1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VỚI VIỆC TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN

DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 1 TỔNG QUAN VỀ DNNVV

1.1.1 Khái niệm DNNVV

Theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới (WB) và Công ty tài chính quốc tế (IFC), các doanh nghiệp được phân chia theo quy mô Theo đó, DNNVV là doanh nghiệp phải đáp ứng được tối thiểu 2 phần 3 các đặc điểm sau:

Bảng 1.1 Các định nghĩa của Ngân hàng Thế giới về DNNVV Quy mô công ty Nhân viên Tài sản Doanh thu hàng năm

Siêu nhỏ <10 người <100.000 USD <100.000 USD

Nhỏ <50 người <3 triệu USD <3 triệu USD

Vừa <300 người <15 triệu USD <15 triệu USD

Quy mô vay trung bình Siêu nhỏ <10.000 USD

Nhỏ <100.000 USD

Vừa <1 triệu USD (<2 triệu USD đối với một số quốc gia tiên tiến)

Nguồn: Ayyagaru, Beck, và Demirguc – Kunt (2005)

Nhiều ngân hàng trên thế giới đang phục vụ thị trường DNNVV trên thực tế

sử dụng doanh thu hàng năm, và các ngưỡng giới hạn tối đa trung bình theo báo cáo ngân hàng Theo cách như vậy, DNNVV được định nghĩa như sau:

Bảng 1.2 Các mức doanh thu trung bình đối với DNNVV Quy mô công ty Doanh thu tối thiểu Doanh thu tối đa

Nguồn: Beck, Demirguc – Kunt và Martinez Peria (2008)

Mỗi quốc gia, tùy theo điều kiện và trình độ phát triển quy định mức độ đánh giá từng tiêu chí theo các quy mô doanh nghiệp khác nhau Trong đó, việc xác định các tiêu chí và định mức để đánh giá quy mô của một DNNVV có sự khác biệt ở

5

các quốc gia trên thế giới Ngay trong cùng một quốc gia, những tiêu chí này cũng

có thể được thay đổi theo thời gian vì sự phát triển của doanh nghiệp, đặc điểm nền kinh tế hay tốc độ phát triển kinh tế của quốc gia đó Tuy nhiên, các tiêu chí phổ biến nhất được nhiều quốc gia sử dụng là số lượng lao động bình quân mà doanh nghiệp sử dụng trong năm, tổng mức vốn đầu tư của doanh nghiệp, tổng doanh thu hàng năm của doanh nghiệp

Bảng 1.3 Tiêu chí phân loại DNNVV của một số quốc gia và khu vực Quốc gia/

Khu vực

Phân loại DNNVV

Số lao động bình quân Vốn đầu tƣ Doanh thu

- Đối với ngành thương mại

- Đối với ngành dịch vụ

6 New Zealand Nhỏ và vừa < 50 người Không quy định Không quy định

7 Korea Nhỏ và vừa < 300 người Không quy định Không quy định

8 Taiwan Nhỏ và vừa < 200 người < NT$ 80 triệu < NT$ 100 triệu

6

B NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN

1 Thailand Nhỏ và vừa Không quy

định < Baht 200 triệu Không quy định

2 Malaysia - Đối với ngành

sản xuất 0-150 người Không quy định RM 0-25 triệu

3 Philippine Nhỏ và vừa < 200 người Peso 1,5-60 triệu Không quy định

4 Indonesia Nhỏ và vừa Không quy

định < US$ 1 triệu < US$ 5 triệu 5.Brunei Nhỏ và vừa 1-100 người Không quy định Không quy định

C NHÓM CÁC NƯỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI

1 Russia Nhỏ

Vừa

1-249 người 250-999 người

Không quy định Không quy định

2 China Nhỏ

Vừa

50-100 người 101-500 người

Không quy định Không quy định

3 Poland Nhỏ

Vừa

< 50 người 51-200 người Không quy định Không quy định

4 Hungary

Siêu nhỏ Nhỏ Vừa

1-10 người 11-50 người 51-250 người

Không quy định Không quy định

Nguồn: 1) Doanh nghiệp vừa và nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ, UN/ECE, 1999; 3) Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ, OECD,

2000

Bảng 1.3 cho thấy, hầu hết các quốc gia đều lấy tiêu chí số lao động bình quân làm cơ sở quan trọng để phân loại doanh nghiệp theo quy mô Điều này là hợp lý hơn so với việc lựa chọn các tiêu chí khác như doanh thu, vốn là các chỉ tiêu có thể lượng hóa được bằng giá trị tiền tệ Các tiêu chí như doanh thu, vốn tuy rất quan trọng nhưng thường xuyên chịu sự tác động bởi những biến đổi của thị trường, sự phát triển của nền kinh tế, tình trạng lạm phát nên thiếu sự ổn định trong việc phân loại doanh nghiệp Điều này giải thích tại sao tiêu chí số lao động bình quân được nhiều quốc gia lựa chọn, tiêu chí này thường có tính ổn định lâu dài về mặt

Ở Việt Nam, từ năm 1998 đến nay, Chính phủ đã đưa ra 3 khái niệm DNNVV:

Quy định của Thủ tướng Chính phủ tại công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 xác định DNNVV phụ thuộc vào vốn điều lệ và số lao động trong doanh nghiệp, theo đó DNNVV là doanh nghiệp có số công nhân dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng

Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 đưa ra khái niệm “DNNVV là

cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành,

có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.”

Việc sử dụng một trong hai tiêu chí (vốn đăng ký và bình quân lao động) khiến cho việc xác định một doanh nghiệp có phải là DNNVV hay không đôi khi gặp khó khăn, đôi khi bỏ sót đối tượng của các chương trình trợ giúp, đôi khi có doanh nghiệp không thuộc diện đối tượng trợ giúp của chương trình lại vẫn được tham gia Hơn nữa, tiêu chí về số lao động bình quân trong năm là một tiêu chí có tính “động” rất lớn do hiện tượng lao động theo mùa vụ ở Việt Nam rất phổ biến và

số lao động này thay đổi công việc thường xuyên nên càng gây khó khăn hơn trong việc xác định một doanh nghiệp có phải là DNNVV hay không

Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 định nghĩa DNNVV là cơ sở kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành 3 cấp siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy

mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:

Tổng ng.vốn

Số lao động

Tổng ng.vốn

Số lao động

20 đến 100

tỷ đồng

200 đến

300 người

20 đến 100

tỷ đồng

200 đến

300 người III Thương

mại và dịch vụ

≤ 10 người ≤ 10 tỷ

đồng

10 đến 50 người

20 đến 50

tỷ đồng

50 đến 100 người

Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Thủ tướng Chính phủ

Theo cách phân loại này, DNNVV ở nước ta chiếm hơn 90% trong tổng số các doanh nghiệp trong nền kinh tế Việc xác định DNNVV như trên là phù hợp với thực tế khách quan của nước ta với nguồn vốn có hạn, lao động dồi dào, đáp ứng được yêu cầu cấp bách của xã hội là đảm bảo công ăn việc làm, nâng cao mức sống của đại đa số nhân dân lao động và dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nước nghèo

Việc đưa ra định nghĩa DNNVV có ý nghĩa lớn để xác định đúng đối tượng,

từ đó giúp các nhà quản lý, hoạch định chính sách phù hợp với DNNVV là chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, thực hiện các hoạt động kinh doanh trên thị trường với mục đích khác nhau

1.1.2 Đặc điểm của DNNVV

DNNVV là doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ và hầu hết hoạt động trong các ngành thương mại, dịch vụ sử dụng nhiều lao động Cũng như các loại hình doanh nghiệp khác, DNNVV có những đặc điểm nhất định trong quá trình hình thành và phát triển Có thể nhận thấy DNNVV có một số đặc điểm sau:

9

Về những điểm mạnh

- DNNVV có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh So với doanh nghiệp lớn, DNNVV năng động, linh hoạt hơn trước những thay đổi liên tục của thị trường DNNVV có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển đổi mặt hàng sản xuất nhanh hơn

- Vốn đầu tư ban đầu của DNNVV thấp, phần lớn được huy động từ gia đình, bạn bè, khả năng thu hồi vốn nhanh, tạo điều kiện tăng tốc độ vòng quay vốn Ngoài

ra, vốn tồn tại chủ yếu dưới dạng sản phẩm, hàng hoá, nguyên vật liệu, một phần là tiền và một phần rất nhỏ là tài sản cố định Nguồn vốn nhỏ có thể giúp doanh nghiệp dễ chuyển đổi, cũng như ít bị ảnh hưởng lớn khi thị trường có biến động

- DNNVV có nguồn nhân lực trẻ, năng động, chịu khó làm việc, học hỏi, có tinh thần doanh nghiệp cao

- Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở DNNVV gọn nhẹ linh hoạt, công tác quản lý, điều hành mang tính trực tiếp Các quyết định được thực hiện nhanh, công tác giám sát được tiến hành chặt chẽ Chính vì vậy tiết kiệm được chi phí quản

lý doanh nghiệp, tận dụng được các cơ hội kinh doanh

- Mặc dù việc tổ chức quản lý của DNNVV gọn nhẹ nhưng trình độ quản lý,

tổ chức sản xuất ở DNNVV chưa cao Nhiều chủ doanh nghiệp tư nhân không có kiến thức quản lý, trình độ chuyên môn kém, không đủ khả năng xây dựng được phương án phát triển kinh doanh, dự án đầu tư, tìm kiếm các nguồn tài chính trên thị trường Mặt khác do mang tính gia đình nên tính chuyên nghiệp không cao Đây sẽ

là trở ngại cho DN này khi cạnh tranh trong quá trình hội nhập;

- Hệ thống sổ sách, báo cáo tài chính của DNNVV không đầy đủ, số liệu

10

không chính xác, tình hình tài chính không minh bạch;

- Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp cận thị trường của DNNVV còn hạn chế rất nhiều Do quy mô nhỏ và không có mạng lưới rộng lớn nên DNNVV không có

hệ thống cung cấp thông tin chuyên môn, không nắm được tình hình biến đổi bên ngoài doanh nghiệp mình như nguyên liệu, mặt hàng, trình độ, công nghệ, các đối thủ cạnh tranh…

- Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ kỹ thuật công nghệ yếu kém, lạc hậu Do vậy, năng suất lao động thấp, giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp;

- Thị trường của DNNVV thường nhỏ và không ổn định đồng thời phải chia

sẻ với nhiều doanh nghiệp khác Một trong những khó khăn không nhỏ của các DNNVV Việt Nam hiện nay là thị trường tiêu thụ sản phẩm DNNVV gặp khó khăn

do những thủ tục và điều kiện cạnh tranh không bình đẳng ở thị trường trong nước

mà nguyên nhân chủ yếu là bản quyền trí tuệ và quyền sở hữu công nghiệp chưa được thực hiện nghiêm túc Sản phẩm dịch vụ của DNNVV luôn phải cạnh tranh với hàng giả, hàng nhái, hàng nhập lậu, cùng với sự độc quyền của một số doanh nghiệp lớn khiến sức cạnh tranh của DNNVV suy giảm

1.1.3 Vai trò của DNNVV

Ở hầu hết các nước, DNNVV đóng vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy

sự phát triển kinh tế, sản xuất toàn cầu và chuỗi cung ứng hàng hoá, dịch vụ DNNVV có khả năng tạo ra nhiều việc làm mới với chi phí thấp; cung cấp cho xã hội khối lượng đáng kể hàng hoá, dịch vụ và làm tăng GDP cho nền kinh tế; tăng cường kỹ năng quản lý và đổi mới công nghệ; góp phần giảm bớt chênh lệch về thu nhập trong xã hội, xoá đói nghèo; tăng nguồn tiết kiệm và đầu tư của dân cư địa phương làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn; cải thiện mối quan hệ giữa các khu vực khác nhau Mức độ thu hút lao động, vốn đầu tư tạo ra giá trị gia tăng

là tiêu chí đánh giá mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh tế quốc gia

1.1.3.1 Tạo ra của cải vật chất và góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Sự phát triển đa dạng về ngành nghề, quy mô, hình thức tổ chức kinh doanh của DNNVV đã góp phần to lớn trong việc lấp chỗ trống cho những thiếu hụt từ

11

khu vực kinh tế quốc doanh, khơi dậy tiềm năng sáng tạo để phát triển sản xuất tạo

ra sức sống cho nền kinh tế, tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư nước ngoài, đóng góp đáng kể cho quỹ tiêu dùng, đáp ứng cho nhu cầu xuất khẩu, đặc biệt là các mặt hàng tiểu thủ công nghiệp DNNVV hàng năm đã đóng góp khoảng 30% GDP cho nền kinh tế và tỷ lệ này có xu hướng tăng lên nhờ có các chính sách khuyến khích phát triển của Đảng và Nhà nước

Ngoài việc cung cấp nhiều loại hàng hoá khác nhau ra thị trường, đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng trong nước, việc phát triển DNNVV góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên tất cả các khía cạnh vùng kinh tế, ngành kinh tế và thành phần kinh tế Trước tiên, đó là sự thay đổi cơ cấu kinh tế vùng nhờ sự phát triển của các khu vực nông thôn thông qua phát triển các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ ở nông thôn, xoá dần tình trạng thuần nông và độc canh Các doanh nghiệp được phân bổ đều hơn về lãnh thổ ở cả vùng nông thôn, đô thị, miền núi, đồng bằng Tiếp đó, sự phát triển mạnh mẽ DNNVV còn có tác dụng làm cho cơ cấu thành phần kinh tế thay đổi nhờ sự tăng mạnh của các cơ sở kinh tế ngoài quốc doanh và việc sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước Sự phát triển các DNNVV cũng kéo theo sự thay đổi của cơ cấu ngành kinh tế thông qua sự đa dạng hoá các ngành nghề và lấy hiệu quả kinh tế làm thước đo Việc phát triển các DNNVV còn có tác dụng duy trì và thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề truyền thống và sản xuất ra các sản phẩm mang bản sắc văn hoá dân tộc, khai thác

thế mạnh của đất nước

1.1.3.2 Thu hẹp khoảng cách giữa thành thị và nông thôn

DNNVV với quy mô nhỏ và vừa, mức độ đầu tư không lớn, linh hoạt, rất phù hợp cho phát triển kinh tế dân doanh DNNVV là phương thức phù hợp và hữu hiệu để huy động nguồn lực từ dân cho phát triển kinh tế Các doanh nghiệp này là phương thức tạo việc làm, thu nhập tại chỗ hữu hiệu cho người dân Đầu tư cho một chỗ làm việc trong các DNNVV lại rất thấp so với doanh nghiệp lớn DNNVV có vai trò quan trọng đặc biệt đối với người dân ở nông thôn, góp phần thu hẹp khoảng cách phát triển giữa thành thị và nông thôn và có vai trò quan trọng trong việc thay

12

đổi cấu trúc của nền kinh tế, làm cho nền kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với những biến động của kinh tế toàn cầu

1.1.3.3 Tạo việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp

Mục đích chính của các nhà DN là lợi ích kinh tế, tuy nhiên sự hình thành và phát triển của các DN đã tạo ra không ít những lợi ích xã hội Một trong những lợi ích

đó là sự góp phần đáng kể của các DN vào việc giải quyết công ăn việc làm Việt Nam hàng năm có khoảng 16 triệu người đến độ tuổi lao động, ngoài ra còn một số lượng lớn những người bán thất nghiệp ở nông thôn và thành thị Đây là lực lượng lao động hùng hậu mà quốc gia không thể khai thác hết được nếu chỉ thông qua các doanh nghiệp quốc doanh.DNNVV với quy mô vừa và nhỏ, vốn đầu tư không nhiều, được thành lập có thể bởi một cá nhân, một gia đình hoặc một số người liên kết lại cộng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tương đối nhiều lao động, là nơi cung cấp việc làm nhanh nhất cho lực lượng lao động kể trên

1.1.3.4 Tạo cơ sở để hình thành các doanh nghiệp lớn

Kinh nghiệm phát triển kinh tế ở nhiều nước cho thấy hiện nay phần lớn các

công ty và các tập đoàn kinh tế đa quốc gia đều xuất phát từ DNNVV Với cách xem xét đó DNNVV chính là nguồn tích luỹ ban đầu cho các doanh nghiệp lớn Hầu hết các doanh nghiệp khi mới ra đời do thiếu kinh nghiệm và chưa thật hiểu biết về thị trường nên hường lựa chọn quy mô kinh doanh vừa và nhỏ để bắt đầu khởi sự kinh doanh Sau một thời gian tích luỹ thêm vốn, kinh nghiệm và khẳng định được vị thế trên thị trường, các doanh nghiệp này mới tiến hành mở rộng kinh doanh và phát triển với quy mô lớn hơn

Ngoài ra, DNNVV còn là nơi đào tạo tay nghề và trau dồi kinh nghiệm cho các cán bộ quản lý của các doanh nghiệp lớn vì người lao động thường có xu hướng chỉ làm trong các DNNVV một thời gian, sau khi có đủ kinh nghiệm và khả năng họ

sẽ chuyển sang các doanh nghiệp lớn để làm việc, hưởng thu nhập cao hơn Nhờ thế, doanh nghiệp lớn tiết kiệm được nhiều chi phí đào tạo khi tuyển được các nhân

sự có tay nghề từ DNNVV chuyển sang

13

1.13.5 Đóng góp nguồn thu cho ngân sách Nhà nước

Thuế là nguồn thu chính của ngân sách nhà nước, nguồn thu này được dùng cho lợi ích chung của quốc gia Do đó, sản xuất kinh doanh phát triển tạo ra nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Trong những năm vừa qua, được sự quan tâm tạo điều kiện của Nhà nước khuyến khích các thành phần kinh tế cùng phát triển, DNNVV

đã từng bước khẳng định vị trí của mình, hàng năm đã đóng góp trên 30% ngân sách nhà nước, góp phần giảm sự mất cân đối của cán cân ngân sách, phát huy vai trò quản lý vĩ mô của Nhà nước

1.1.4 Thách thức và khó khăn của DNNVV

Sự phát triển của DNNVV hiện tại vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, DNNVV thường hoạt động với mục tiêu hướng nội, năng lực cạnh tranh còn yếu kém với một số khó khăn và hạn chế chủ yếu Những khó khăn đó được thể hiện như sau:

Thứ nhất, quản lý kinh doanh kém Theo một nghiên cứu cho thấy chủ doanh nghiệp thuộc khu vực này có trình độ học vấn chỉ khoảng 2% trong số những chủ doanh nghiệp này có trình độ đại học Phần lớn DNNVV phát triển kinh tế hộ gia đình, nhiều doanh nghiệp vẫn quản lý doanh nghiệp theo kiểu hộ gia đình Đây là một thách thức lớn của DNNVV trong cạnh tranh

Thứ hai, công nghệ lạc hậu khá phổ biến tại DNNVV Với thói quen tư duy

và nguồn vốn đầu tư hạn chế, DNNVV thường đầu tư dần dần, mỗi năm mua một vài loại máy, thiết bị và ngay cả khi những thiết bị này hoạt động không còn hiệu quả thì vẫn chưa được đầu tư thay thế Điều này làm cho máy móc thiết bị đang được sử dụng trong các DNNVV trở nên không đồng bộ, hiệu suất lao động không được nâng cao

Thứ ba, DNNVV khó tiếp cận các nguồn tín dụng Khó khăn này đến cả từ hai phía: từ phía doanh nghiệp, với những hạn chế về nhân lực và trình độ quản lý, DNNVV gặp nhiều khó khăn trong việc xây dựng các dự án và phương án đầu tư Bên cạnh đó, tài sản bảo đảm cũng là một vấn đề khó khăn của DNNVV trong quan

hệ tín dụng với ngân hàng Về phía ngân hàng, ngân hàng cũng ngại các dự án và

14

phương án vay vốn thường có quy mô nhỏ của DNNVV Điều này xuất phát từ nguyên nhân chi phí cho thủ tục, thẩm định cao kèm theo rủi ro lớn nếu thực hiện cấp tín dụng Tuy nhiên, cũng cần đề cập đến một nguyên nhân nhận thức, nhiều ngân hàng thương mại chưa đánh giá đúng tầm quan trọng đặc biệt của khu vực DNNVV

Thứ tư, do thiếu thông tin, DNNVV thiếu nhân lực, thiếu phương tiện để khai thác và sử dụng thông tin Hơn nữa chủ DNNVV chưa nhận thức đúng và có thói quen trong việc thu thập, xử lý thông tin khi cần đưa ra quyết định

Trong những khó khăn và thách thức trên, khả năng vay vốn ngân hàng của DNNVV được coi là khó khăn hơn bao giờ hết

Nguồn: http//www.vhdn.vn/index.php?view=article&id=4201&tmpl=component&p rint=1&page=&option=com_content

1.2 KHÁI NIỆM VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm vốn tín dụng của ngân hàng thương mại

Theo luật các Tổ chức tín dụng: “Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai

chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo

thời hạn đã thoả thuận”

Tuy nhiên khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng hoặc các trung gian khác (tín dụng ngân hàng), tín dụng bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay Như vậy, bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:

- Quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị bao gồm hai hình thức là tiền tệ hoặc hiện vật;

- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện Trong đó bên đi vay (bao gồm các đơn vị kinh tế, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và dân cư) cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định cho ngân hàng;

- Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu

15

1.2.2 Phân loại vốn tín dụng ngân hàng

Vốn tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới nhiều hình thức, được nhìn nhận dưới nhiều góc độ khác nhau theo các tiêu thức phân loại khác nhau Trên thực

tế, trong quản lý tín dụng, các nhà quản lý kinh tế thường đề cập đến tín dụng ngân hàng theo các tiêu thức phân chia sau:

- Căn cứ vào thời hạn vay gồm: cho vay ngắn hạn (có kỳ hạn đến 12 tháng, thường áp dụng với các nhu cầu về vốn lưu động cho các doanh nghiệp), cho vay trung và dài hạn (có kỳ hạn trên 12 tháng, chủ yếu để phục vụ các nhu cầu đầu tư mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ sở hạ tầng,…);

- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: chia ra thành tín dụng có bảo đảm; tín dụng không có bảo đảm (không có tài sản bảo đảm thế chấp, cầm cố hoặc

sự bảo lãnh của bên thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng)

- Căn cứ vào mục đích vay vốn phân thành: cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay xuất nhập khẩu, cho vay theo ngành;

- Căn cứ vào phương thức cho vay gồm: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay ủy thác, cho vay theo hạn mức thấu chi,…;

- Căn cứ theo hình thức tài trợ gồm: các nghiệp vụ như chiết khấu, bảo lãnh, trả góp, cho thuê,…;

- Căn cứ theo nguồn phát sinh bao gồm: cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp;

- Căn cứ theo mức độ rủi ro: theo cách phân loại này thì tín dụng được phân loại thành tín dụng lành mạnh (các khoản tín dụng có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi vay cao) và tín dụng có vấn đề (bao gồm các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh, khả năng khách hàng hoàn trả vốn vốn vay không cao)

Ngoài ra còn một số hình thức phân loại tín dụng khác như theo đối tượng tín dụng, mục đích sử dụng vốn vay, ngành kinh tế,

16

1.2.3 Điều kiện cho vay

* Điều kiện vay vốn được các ngân hàng xác định trên cơ sở văn bản quy

định của Ngân hàng Nhà nước Điều kiện chung đó là:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay ngân hàng hợp pháp phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong phạm vi ngành nghề được phép theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có) của khách hàng và phục vụ nhu cầu đời sống hợp pháp của khách hàng

- Có khả năng tài chính đủ trả nợ gốc, lãi vay trong thời gian cam kết

- Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi; hoặc có

dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật và có vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh

- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính sách riêng của từng ngân hàng

- Đáp ứng các điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng Mỗi ngân hàng có định hướng kinh doanh riêng nên điều kiện vay vốn tại từng ngân hàng sẽ khác nhau và ngay tại một ngân hàng điều này cũng thay đổi tùy từng thời kỳ khác nhau

- Trường hợp khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ở nước ngoài sẽ tuân thủ theo các văn bản riêng phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

* Điều kiện về lãi suất

Căn cứ vào tình hình thực tế, mỗi ngân hàng xây dựng khung lãi suất áp dụng cho từng đối tượng khách hàng, từng loại khoản vay, mục đích vay vốn, và phụ thuộc vào lãi suất huy động đầu vào của ngân hàng

Lãi suất cho vay của các ngân hàng áp dụng đối với vay bằng đồng Việt Nam thời điểm hiện nay đang phổ biến từ 20%/năm đến 25%/năm, phụ thuộc vào mục đích vay vốn, xếp loại khách hàng, thời hạn vay vốn,

mà thông qua đó tác động trở lại, thúc đẩy hệ thống ngân hàng đổi mới chính sách tiền tệ, hoàn thiện các cơ chế chính sách về tín dụng, thanh toán, ngoại hối Tầm quan trọng của vốn tín dụng ngân hàng trong việc phát triển DNNVV được thể hiện như sau:

1.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn của các DNNVV đƣợc liên tục

Trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp phải luôn cải tiến kỹ thuật, đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị để tồn tại, phát triển và tự khẳng định mình trong cạnh tranh Trên thực tế cho thấy ít doanh nghiệp nào có thể đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Việc phát triển và mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật chủ yếu dựa vào sự tài trợ vốn từ phía ngân hàng Vốn tín dụng ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, cải tiến phương thức kinh doanh, Từ đó góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được liên tục

Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng là một trong những góp phần tài trợ những thiếu hụt về vốn lưu động và vốn cố định của DNNVV Như vậy tín dụng là nhân tố thúc đấy quá trình sản xuất hàng hóa được luân chuyển liên tục, là tiền đề cho những tiến bộ khoa học kỹ thuật thông quá trình tái sản xuất xã hội

1.3.2 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và hình thành cơ cấu vốn tối ƣu cho DNNVV

Hoạt động của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên

cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực

1.3.3 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV

Khi được ngân hàng cấp vốn, các DN phải tôn trọng các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả nợ vay đầy đủ đúng hạn cho dù DN làm

ăn có hiệu quả hay không Hơn nữa, các ngân hàng chỉ cho vay khi doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh đảm bảo trả nợ Do

đó đòi hỏi các doanh nghiệp muốn có vốn ngân hàng thì phải có phương án, dự án khả thi Không chỉ thu hồi đủ vốn, các doanh nghiệp phải tìm mọi cách sử dụng vốn

có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng thì mới trả được nợ và có lãi Trong quá trình cho vay, ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả Đồng thời, trong quá trình đó, ngân hàng có thể cung cấp các thông tin cần thiết cho doanh nghiệp và nhu cầu thị trường, tình hình cạnh tranh Ngân hàng cũng đóng vai trò tư vấn cho DN phát hiện những mặt yếu kém

để từ đó đề ra các biện pháp khắc phục, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và hiệu quả sản xuất kinh doanh

1.3.4 Tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của DNNVV Cạnh tranh là một quy luật tất yếu khách quan của kinh tế thị trường Để tồn tại, phát triển và đứng vững đòi hỏi các DN phải chiến thắng trong cạnh tranh Đặc biệt đối với DNNVV, do có một số hạn chế nhất định, việc chiến thắng trong cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong nước và các DN nước ngoài là một vấn đề rất

19

khó khăn Xu hướng hiện nay của DNNVV là tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên, để có một lượng vốn đủ lớn để đầu tư phát triển trong điều kiện vốn tự có lại hạn hẹp, khả năng tự tích luỹ thấp thì phải mất rất nhiều năm mới có thể thực hiện được dẫn đến cơ hội để đầu tư phát triển không còn nữa Như vậy, để

có thể đáp ứng kịp thời cơ hội đầu tư, DNNVV chỉ có thể tìm đến tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mới có thể giúp doanh nghiệp thực hiện mục đích của mình, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường trong cạnh tranh

1.3.5 Nhu cầu vốn của DNNVV

Mặc dù số lượng DNNVV chiếm khoảng 90% trong tổng số các doanh nghiệp, song tổng số vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này mới chỉ bằng 30% so với tổng vốn của các doanh nghiệp trong cả nước Điều này phản ánh mức độ thu hút vốn để mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh của DNNVV còn thấp, chưa được quan tâm nhiều

Đối với các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng nếu chỉ dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu thì không thể đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh Vì vậy các DN đều phải cố gắng tìm nguồn tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình

từ các nguồn khác nhau Có ba phương pháp chủ yếu để tìm nguồn tài trợ cho doanh nghiệp:

- Tăng nguồn vốn chủ sở hữu là biện pháp đơn giản nhất và ít tốn kém nhất đối với doanh nghiệp do các cổ đông đóng góp hoặc vốn của một mình người chủ duy nhất, số vốn này không gây ra chi phí cho DN Tuy nhiên giải pháp này thường không áp dụng được với DNNVV vì năng lực tài chính thực tế người chủ doanh nghiệp hoặc các cổ đông chỉ có lượng tài chính hạn chế, họ không có khả năng bỏ

ra nhiều hơn số vốn họ đã đóng góp vào doanh nghiệp

- Vay vốn ngân hàng đây là giải pháp cổ điển, hầu hết các doanh nghiệp đều hướng tới Ngân hàng đóng vai trò là người cung cấp vốn cho doanh nghiệp, bù lại ngân hàng nhận tiền lãi do DN trả cho các khoản vay của mình tại ngân hàng Ngân

20

hàng là một tổ chức tài chính có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, vì thế luôn có đủ khả năng cung cấp các nguồn tài trợ ngắn, trung và dài hạn cho các doanh nghiệp Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải sử dụng vốn của mình có hiệu quả và an toàn Ngân hàng có thể cung cấp vốn cho doanh nghiệp từ khi mới thành lập, bắt đầu bước vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời cung cấp vốn lưu động khi doanh nghiệp có nhu cầu

- Thuê (thuê mua) là một biện pháp đơn giản và thuận lợi thay thế cho tín dụng, đặc biệt đối với DNNVV thường gặp nhiều khó khăn khi vay vốn ở các ngân hàng Phương thức này có thể tài trợ cho máy móc thiết bị riêng biệt chứ không cần phải tài trợ hoàn toàn cho một dự án nói chung Ở Việt Nam hiện nay, loại hình dịch

vụ này đang ngày càng phát triển và hứa hẹn sẽ đem lại nhiều lợi ích hơn nữa cho các DN

Nhìn chung, trong các phương thức tài trợ, thì nguồn vốn vay ngân hàng vẫn được coi là nguồn quan trọng nhất với những ưu điểm vốn có của mình Nhưng hiện nay DNNVV đang khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng này do đặc thù hoạt động của mình, đây là một vấn đề cấp thiết đang cần được giải quyết

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA DNNVV

1.4.1 Khái niệm về tiếp cận vốn, khả năng tiếp cận vốn

Tiếp cận vốn tín dụng là việc các doanh nghiệp được các ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vay vốn trong những điều kiện nhất định theo sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp và ngân hàng trên thực tế

Đối với Ngân hàng thương mại: Khả năng tiếp cận vốn của DNNVV được

thể hiện qua số lượng DNNVV được ngân hàng cấp tín dụng, tổng dư nợ và tỷ trọng cho vay DNNVV trong danh mục cho vay của ngân hàng

Đối với DNNVV: Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV của

ngân hàng thể hiện qua việc nhu cầu vay vốn của các DNNVV được đáp ứng kịp thời, các sản phẩm cho vay phù hợp với các phương án vay vốn, mang tính cạnh

21

tranh cao Từ nguồn vốn vay, DNNVV có thể đầu tư trang thiết bị cho quá trình sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, đáp ứng kịp thời nhu cầu của thị trường, tăng sức cạnh tranh, làm tăng doanh thu và lợi nhuận

Như vậy, ở mỗi góc độ tiếp cận khác nhau, sẽ có những quan điểm về khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV Theo quan điểm của tác giả,

khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV được hiểu như sau: “Khả

năng tiếp cận vốn tín dụng là một thuật ngữ phản ánh tổng hợp các điều kiện đảm bảo cho doanh nghiệp tiếp cận được các nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại Khả năng tiếp cận vốn nói lên mức độ có thể được đáp ứng nhu cầu vay vốn từ phía ngân hàng đối với doanh nghiệp nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh.”

1.4.2 Các tiêu chí đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại của các DNNVV

a) Các chỉ tiêu định tính

Thực hiện theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, các ngân hàng thương mại đã ban hành quy chế cho vay áp dụng trên toàn bộ hệ thống của mình Theo đó, nguyên tắc cho vay vốn của ngân hàng thương mại là khách hàng vay vốn phải tuân thủ các nguyên tắc căn bản và chung nhất sau:

+ Khi vay vốn, DNNVV phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi vay cho ngân hàng theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

+ DNNVV phải cam kết mục đích sử dụng tiền vay đúng quy định và theo thoả thuận đã ký kết với ngân hàng trong hợp đồng tín dụng

+ Ngân hàng chỉ tài trợ vốn vay đối với phương án (hoặc dự án) vay vốn có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ

Nghiệp vụ tín dụng tuy đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng

* Các chỉ tiêu về quy mô

Quy mô cho vay đối với DNNVV được đo lường bằng một số chỉ tiêu mang tính định lượng cơ bản như sau:

- Số lượng khách hàng là DNNVV vay vốn phản ánh số lượng khách hàng là DNNVV vay vốn tại ngân hàng thương mại trong một khoảng thời gian xác định Việc so sánh chỉ tiêu này qua các năm cho thấy sự tăng giảm số DNNVV có quan

hệ vay vốn tại ngân hàng thương mại theo thời gian

Chỉ tiêu này cho biết 100 khách hàng tổ chức có bao nhiêu khách hàng DNNVV có quan hệ vay vốn với ngân hàng So sánh chỉ tiêu này qua các năm để biết được rằng tỷ trọng khách hàng DNNVV trên tổng số khách hàng tổ chức hàng năm gia tăng hay suy giảm

- Tỷ trọng dư nợ DNNVV bình quân/tổng dư nợ bình quân năm của ngân hàng thương mại, được tính bằng công thức

Tỷ trọng dư nợ DNNVV bình

quân/tổng dư nợ bình quân =

Dư nợ DNNVV bình quân năm

X 100% Tổng dư nợ bình quân năm

Trong đó:

+ Dư nợ DNNVV bình quân năm = (Dư nợ DNNVV đầu năm + Dư nợ DNN&V cuối năm)/2

- Dư nợ bình quân đối với một DNNVV, được tính bằng công thức

Dư nợ bình quân đối với

Dư nợ DNNVV

Số DNNVV Chỉ tiêu này cho biết dư nợ bình quân đối với một DNNVV tại một thời điểm bất kỳ (thường là cuối năm), qua đó có thể đánh giá được mức độ tài trợ vốn của ngân hàng thương mại đối với DNNVV cao hay thấp, có tương xứng với tiềm năng của nhóm khách hàng này hay không

là cao hay thấp

- Tỷ trọng nợ xấu cho vay DNNVV/nợ xấu của NHTM, được tính bằng công thức

Tỷ trọng nợ xấu cho vay

DNNVV/Nợ xấu của NHTM =

Nợ xấu cho vay DNNVV

x 100%

Nợ xấu của NHTM Chỉ tiêu này cho biết cứ 100 đồng nợ xấu của ngân hàng thương mại thì có bao nhiêu đồng nợ xấu thuộc nhóm khách hàng DNNVV, qua đó ngân hàng có thể đánh giá được chất lượng cho vay đối với DNNVV

24

Ngoài ra, khi đánh giá hoạt động cho vay một số chỉ tiêu còn xem xét đến như tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn (ngắn, trung và dài hạn), ngành nghề kinh doanh và thành phần kinh tế DNNVV,…

1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại của DNNVV

Nói đến tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV có nghĩa là đề cập đến hai đối tượng nằm trong tương tác với nhau là ngân hàng và DNNVV Bằng phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng, tác giả nhận thấy, những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV sẽ bao gồm ít nhất từ bản thân hai đối tượng này, một là từ phía DNNVV, hai là từ phía ngân hàng Dưới đây sẽ phân tích những nhân tố này

1.4.3.1 Về phía DNNVV

- Năng lực tài chính của doanh nghiệp: để đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngân hàng, DNNVV phải hoạt động hiệu quả, có khả năng trả nợ cho ngân hàng đầy đủ

và đúng hạn Nhiều ngân hàng để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng đặc biệt

là tín dụng đối với DNNVV yêu cầu tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn phải lớn Ngược lại, nếu năng lực tài chính của khách hàng yếu là biểu hiện của tình trạng làm ăn kém hiệu quả, khi đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi lại khoản tín dụng đã cấp cho DNNVV

- Trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm của ban lãnh đạo DNNVV: Sự thành bại của DNNVV vay vốn nào phụ thuộc chủ yếu vào khả năng thích nghi với môi trường kinh doanh và bộ máy quản lý Nếu bộ máy quản lý kinh doanh của DN có năng lực kinh doanh tốt, có trình độ học vấn cao, có khả năng xoay xở trong mọi tình huống thì tính khả thi của dự án có hiệu quả cao hơn Ngoài ra, một bộ máy quản lý có trình độ cao, kinh nghiệm dày dặn sẽ đảm bảo xây dựng được những dự án/kế hoạch kinh doanh khả thi

- Tài sản đảm bảo: Hoạt động của DNNVV luôn phải đối đầu với các rủi ro, vì vậy tài sản đảm bảo như một nguồn tài trợ thứ hai khi nguồn tài trợ thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ cho ngân hàng Tài sản đảm bảo

25

là những tài sản thuộc sở hữu, sử dụng hợp pháp của doanh nghiệp, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Tài sản đảm bảo cũng có thể được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng cho doanh nghiệp Nhiều ngân hàng trong hệ thống các ngân hàng thương mại hiện nay vẫn sử dụng giá trị tài sản đảm bảo để đưa ra hạn mức tối đa cấp tín dụng cho DNNVV Thuật ngữ này được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo

- Việc sử dụng vốn vay của DNNVV: Việc DNNVV sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng thì phương án/dự án vay vốn của DNNVV gửi đến ngân hàng mới có giá trị thực tiễn Nếu DNNVV sử dụng tiền vay không đúng mục đích sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình quản lý sự vận động của đồng vốn, ảnh hưởng tới công tác kiểm tra kiểm soát của ngân hàng đối với DNNVV trong quá trình cho vay, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng

1.4.3.2 Về phía ngân hàng

- Chính sách tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng, đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Do vậy, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng được coi là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đó

Tuỳ thuộc vào tình hình cụ thể của từng ngân hàng, chính sách tín dụng có thể

là mở rộng hoặc thu hẹp, chú trọng tới nhóm khách hàng nào… Ở những giai đoạn khác nhau và tùy theo định hướng phát triển, mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình chính sách tín dụng cụ thể

- Chất lượng cán bộ: Yếu tố con người luôn được coi là yếu tố quyết định đến sự thành bại của mọi công việc nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng

Vì vậy việc tuyển chọn cán bộ phải đảm bảo cả về mặt đạo đức lẫn chuyên môn Như vậy, hoạt động tín dụng của ngân hàng mới có hiệu quả, chất lượng tín dụng của ngân hàng mới được nâng cao

- Nguồn thông tin: nguồn thông tin đặc biệt là thông tin tín dụng có vai trò rất quan trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay đối với ngân hàng Trên cơ

26

sở những thông tin thu thập được, cán bộ quản lý có thể ra những quyết định đúng đắn về việc đầu tư tín dụng, tư vấn kinh doanh cho khách hàng Chính vì vậy, việc thu thập đầy đủ thông tin về đối tượng cho vay là hết sức quan trọng

Thông tin có thể thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, từ bên trong, bên ngoài

hệ thống Xây dựng một hệ thống thông tin với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp

sẽ giúp ngân hàng có được các thông tin chính xác và nhanh chóng, góp phần vào thành công của hoạt động tín dụng, giảm thiểu các rủi ro và chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao

- Kiểm soát nội bộ: các quy chế và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững sẽ gây tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Công tác kiếm soát nội sẽ đảm bảo việc tuân thủ cơ chế, pháp luật trong điều hành công việc của cán bộ tín dụng, mặt khác, nắm được những sai sót lệch lạc trong hoạt động tín dụng để có biện pháp khác phục kịp thời Kiểm tra, kiểm soát đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thông suốt hiệu quả, đảm bảo lợi ích của ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác này sẽ góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng

Ngoài các nhân tố từ phía DNNVV và ngân hàng, các yếu tố về cơ chế chính sách của Nhà nước cũng ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV Bởi lẽ, hai chủ thể này tồn tại trong sự quản lý của Nhà nước

1.4.3.3 Các nhân tố thuộc về cơ chế chính sách của Nhà nước

- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý là hệ thống luật và văn bản pháp lý theo đó mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật Pháp luật đã trở thành một

bộ phận không thể thiếu trong cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Pháp luật tạo ra hành lang pháp lý giúp cho hoạt động kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao Không có pháp luật hoặc hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, thường xuyên thay đổi, không phù hợp với yêu cầu của phát triển kinh tế sẽ không đảm bảo tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế gây ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng như cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu… Những thay đổi bất thường này sẽ tác động đến hoạt động kinh doanh của

27

DNNVV Hệ thống văn bản pháp luật rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ, ổn định sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc góp phần vào sự phát triển của DNNVV từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

- Môi trường kinh tế: Các yếu tố thuộc môi trường kinh tế bao gồm tốc độ tăng trưởng và sự ổn định của nền kinh tế, sức mua, sự ổn định của giá cả, tiền tệ, lạm phát, tỷ giá hố đoái Những biến động của các yếu tố kinh tế có thể tạo ra cơ hội và cả những thách thức với doanh nghiệp Cụ thể: Môi trường kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi các doanh nghiệp hoạt động, từ đó gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Như vậy, hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng đều được nâng cao trong môi trường kinh tế ổn định Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế suy thoái, lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp cao, đầu tư mang lại hiệu quả thấp nhất là đối với DNNVV với năng lực tài chính hạn hẹp sẽ phải gánh chịu những hậu quả nặng nề như: chi phí sản xuất cao, hàng hóa sản xuất ra khó tiêu thụ, lợi nhuận thấp không đủ để trả

nợ

- Môi trường chính trị - xã hội: Tình hình chính trị ảnh hưởng tới sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế trong đó có hoạt động ngân hàng Tình hình chính trị ổn định tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn, cho vay, phát triển các loại hình dịch vụ, qua đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng

Tóm lại, việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV chịu tác động của rất nhiều nhân tố như năng lực tài chính, trình độ lãnh đạo, giá trị tài sản đảm bảo của DNNVV; chính sách tín dụng, hệ thống thông tin thu thập được của ngân hàng; cùng với các điều kiện của nền kinh tế xã hội, môi trường pháp lý; Để

có thể nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV cần phải

nắm vững các nhân tố ảnh hưởng tới nó để từ đó tìm ra các giải pháp phù hợp

28

1.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ ĐỊA PHƯƠNG VỀ VẤN ĐỀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC DNNVV

1.5.1 Kinh nghiệm của Nhật Bản

Trong từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế đất nước, Chính phủ Nhật Bản

đã ban hành nhiều chính sách nhằm phát triển khu vực DNNVV Các chính sách bao gồm: cách chính sách hỗ trợ đào tạo, chính sách hỗ trợ kinh doanh, chính sách

hỗ trợ cơ sở hạ tầng cho DNNVV thuộc khu vực công nghiệp,… trong đó chính sách hỗ trợ tài chính được đặc biệt quan tâm Các chính sách hỗ trợ tài chính nhằm tháo gỡ những hạn chế về nguồn vốn của DNNVV, nâng cao khả năng tiếp cận vốn của DNNVV Nhật Bản, đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của DN Sự hỗ trợ này được thực hiên thông qua ba thể chế tài chính của Chính phủ: Công ty đầu tư kinh doanh nhỏ, Ngân hàng hợp tác Trung ương về thương mại & công nghiệp và Công tư đầu tư an toàn quốc gia Ngoài ra, hiệu quả hoạt động của Hiệp hội Bảo lãnh tín dụng cũng được tăng cường nhằm tạo điều kiện cho DNNVV dễ dàng tiếp cận các nguồn tín dụng

Nguồn: Báo cáo đánh giá tác động tổng thể khi Việt Nam trở thành thành viên của WTO đến thay đổi xuất nhập khẩu và thể chế năm 2008

1.5.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc

Theo thông tin thu thập được từ Viện Nghiên cứu và Giám sát Kinh tế Hàn Quốc, DNNVV Hàn Quốc sử dụng 88% nhân công và tạo ra hơn 50% tổng doanh thu của nền kinh tế Hàn Quốc Nhận thấy được vai trò hết sức quan trọng của khu vực kinh tế này, Chính phủ Hàn Quốc đã có nhiều biện pháp hỗ trợ rất cụ thể cho các doanh nghiệp này theo từng thời kỳ, dựa trên từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế Bởi lẽ, hỗ trợ DNNVV là nền tảng để phát triển bền vững và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Chính sách hỗ trợ tài chính là công cụ chủ chốt mà Chính phủ Hàn Quốc sử dụng để hỗ trợ DNNVV Hệ thống hỗ trợ tài chính cho DNNVV bao gồm hệ thống

29

bảo lãnh tín dụng trực thuộc Ngân hàng Trung ương và các cơ cấu tài chính khác thuộc Chính phủ Cho đến hiện nay hệ thống hỗ trợ tài chính cho DNNVV được phân theo 3 kênh chính gồm Quỹ bảo lãnh tín dụng Hàn Quốc, Quỹ bảo lãnh tín dụng công nghệ Hàn Quốc và Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương

Nhằm giảm thiểu khó khăn về vốn cho DNNVV, Hàn Quốc đã nới lỏng các

cơ chế cho vay và bảo lãnh tín dụng Ngoài những khoản bảo lãnh nhằm giải quyết khó khăn thiếu vốn ngắn hạn, hệ thống hỗ trợ tài chính với trụ cột là Quỹ bảo lãnh tín dụng Hàn Quốc cũng đang áp dụng những cơ chế bảo lãnh trung hạn nhằm kích thích trở lại hoạt động của DNNVV Bên cạnh đó, Chính phủ Hàn Quốc còn thực hiện một số biện pháp như đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng cho DNNVV, cải thiện hệ thống bảo lãnh tín dụng thông qua việc sử dụng các thủ tục bảo lãnh gián tiếp

Nguồn: Tạp chí Kinh tế và Dự báo số 6/2009, TTXVN, VOV 19/8/2009 - Theo CLCSCN số 11

1.5.3 Kinh nghiệm của Thành phố Đà Nẵng

Theo số liệu thống kê của Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Đà Nẵng, tính đến cuối tháng 8/2009, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng có 11.109 DN đăng ký kinh doanh theo Luật doanh nghiệp, trong đó có đến 94,65% DNNVV đang hoạt động Đóng góp của DNNVV cho GDP của Thành phố tăng dần qua các năm Nhận thấy được tầm quan trọng của các DNNVV đối với sự phát triển kinh tế của Thành phố, Thành phố và các cơ quan quản lý Nhà nước đã đưa ra một số giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của các DNNVV trên địa bàn đặc biệt là trong công tác tiếp cận vốn tín dụng Bao gồm:

+ Thiết lập chiến lược phát triển, mục tiêu, vai trò cho DNNVV trong ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để Hiệp hội DNNVV và các DNNVV trên địa bàn Thành phố có hướng phát triển và nỗ lực tốt hơn

+ Thành phố hàng năm tăng cường nguồn cho Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp từng bước đổi mới, hiện đại hoá thiết bị, đầu tư chiều sâu phát triển sản xuất Chỉ đạo các DN rà soát, đánh giá chiến lược kinh doanh, phương án sản

30

xuất Mặt khác, tăng cường hỗ trợ đào tạo nghề, hỗ trợ tuyển dụng lao động và môi giới lao động cho các DN

+ Xúc tiến và khuyến khích thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng trên địa bàn để

hỗ trợ phát triển các DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp khu vực tư nhân được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ các NHTM thông qua việc bảo lãnh từ Quỹ này Ngoài ra, cần thúc đẩy sự phát triển thị trường dịch vụ tài chính, từ đó hỗ trợ vốn kịp thời và có hiệu quả cho các DNNVV trên địa bàn

Nguồn: Tăng cường năng lực cạnh tranh của các DNNVV trên địa bàn Thành phố

Đà Nẵng của TS Vũ Thị Thúy Anh và Th S Đặng Hữu Mẫn

31

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNGNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI

2.1.1 Số lượng và cơ cấu DNNVV trên địa bàn Hà Nội

Kể từ khi thực thi Luật Doanh nghiệp vào năm 2000, số lượng doanh nghiệp

Hà Nội tăng lên nhanh chóng, tính đến 31/12/2010, thành phố đã có hơn 95.000 doanh nghiệp đăng ký thành lập, trong đó có hơn 90.250 doanh nghiệp là DNNVV

(chiếm 95% tổng số doanh nghiệp)

a) Cơ cấu theo tiêu chí lao động

Bảng 2.1 Số lượng DNNVV trên địa bàn Hà Nội xét theo tiêu chí lao động

Bảng số liệu trên cho thấy, số lượng DNNVV có xu hướng tăng qua các năm

từ 2.142 doanh nghiệp năm 2000 đến 13.520 doanh nghiệp năm 2008 Như vậy, tốc

độ tăng bình quân của DNNVV khoảng 59%/năm Đây là mức tăng trưởng khá nhanh Tuy nhiên, xét về mặt tỷ trọng DNNVV trên tổng số doanh nghiệp trên địa bàn thì tỷ trọng này có xu hướng giảm

b) Cơ cấu theo tiêu chí vốn

Bảng 2.2 DNNVV trên địa bàn Hà Nội xét theo tiêu chí vốn