GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN CHO KHU VỰC DNNVV Ngày 16/5/2016, Chính phủ ban hành Nghị số 35/NQ-CP hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, với mục tiêu đến năm 2020, Việt Nam có triệu doanh nghiệp hoạt động, đồng thời Chính phủ ban hành nhiều giải pháp nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, đặc biệt đối tượng Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Song song với chủ trương Chính phủ, sở đạo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Ngân hàng thương mại (NHTM) đưa nhiều chương trình ưu đãi nằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn Tuy nhiên, việc ưu đãi giá phần tháo gỡ giảm chi phí sản xuất kinh doanh cho DNNVV chưa giải nguyên vấn đề khó khăn tiếp cận nguồn vốn mà DNNVV gặp phải Bài viết đưa đánh giá thực trạng giải pháp thân DNNVV, hệ thống ngân hàng kiến nghị Cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan Tài trợ chuỗi cung ứng tảng công nghệ (Supply Chain Management E-Platform) Vietcombank đơn vị tư vấn có uy tín thị trường nghiên cứu, phối hợp triển khai nhằm đưa phương thức cho vay với việc kết hợp bên mua bên bán tảng ứng dụng công nghệ đại nhằm tháo gỡ khó khăn việc cấp tín dụng sở tài sản bảo đảm, tạo thêm nguồn lực cho DNNVV vươn biển lớn Vai trò DNNVV kinh tế Việt Nam khung sách Chính phủ hỗ trợ hoạt động DNNVV Tính đến thời điểm 31/12/2018 nước có 714.755 doanh nghiệp hoạt động, tăng 9,2% so với năm 2017 Giai đoạn 2016 – 2018 số lượng doanh nghiệp tăng trưởng mạnh, trung bình năm có gần 123 nghìn doanh nghiệp gia nhập thị trường với số vốn đăng ký khoảng 1,2 triệu tỷ đồng, tăng 49,3% số doanh nghiệp 155,8% số vốn đăng ký so với giai đoạn 03 năm trước Trong 06 tháng đầu năm 2019 có thêm gần 67 nghìn doanh nghiệp đăng ký thành lập mới, với tổng số vốn đăng ký 860,2 nghìn tỷ đồng, tăng 3,8% số doanh nghiệp tăng 32,5% số vốn đăng ký so với kỳ năm 20182 Theo Bộ Kế hoạch Đầu tư Theo Tổng cục thống kê; 1 Lực lượng DNNVV chiếm khoảng 98,1% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% vào tổng thu ngân sách nhà nước thu hút triệu việc làm3 DNNVV xem lực lượng sản xuất quan trọng kinh tế tạo cải vật chất công ăn việc làm cho xã hội Sự phát triển DNNVV tảng để hình thành tập đồn tư nhân đất nước Ngày 12/06/2017, Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14 ban hành nhằm tạo khuôn khổ pháp lý hỗ trợ hoạt động DNNVV, tập trung vào 03 nhóm đối tượng DNNVV chuyển đổi từ hộ kinh doanh, DNNVV khởi nghiệp sáng tạo DNNVV tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị với hình thức hỗ trợ: (1) Hỗ trợ tiếp cận tín dụng; (2) Hỗ trợ thuế, kế tốn; (3) Hỗ trợ mặt sản xuất; (4) Hỗ trợ công nghệ, hỗ trợ sở ươm tạo, sở kỹ thuật, khu làm việc chung; (5) Hỗ trợ mở rộng thị trường; (6) Hỗ trợ thông tin, tư vấn pháp lý; (7) Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực Tiếp cận vốn DNNVV thời gian qua Với quy mơ doanh nghiệp hạn chế, bản, DNNVV khó có khả tiếp cận nguồn vốn từ thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu nước quốc tế, vay vốn nước ngoài, quỹ đầu tư, … mà tập trung chủ yếu nguồn vốn vay NHTM sở doanh nghiệp tự tiếp cận thông qua bảo lãnh Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn thơng qua Quỹ Phát triển DNNVV • Các chương trình triển khai NHNN Ngân hàng Thương Mại: Trên sở đạo định hướng chung Chính phủ, NHNN triển khai loạt giải pháp tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng để trì mở rộng sản xuất kinh doanh bao gồm Quy định trần lãi suất lĩnh vực ưu tiên phát triển, có DNNVV hưởng lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ thấp 1%-2%/năm so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường4, ban hành chương trình tín dụng đặc thù số ngành/lĩnh vực cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp theo mơ hình liên kết, nơng nghiệp sạch, nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao 5; Cho vay sở bảo lãnh tổ chức bảo lãnh cho DNNVV sản xuất sản phẩm công Theo Báo cáo Tổng Điều tra Kinh tế Bộ kế hoạch đầu tư năm 2017; Theo Quyết định số 1425/QĐ-NHNN ngày 7/7/2017 NHNN; Quyết định 813/QĐ-NHNN ngày 24/04/2017; Thông tư 01/2016/TT-NHNN ngày 04/02/2016; 2 nghiệp hỗ trợ ưu tiên phát triển NHNN ban hành Thông tư hướng dẫn TCTD phối hợp với Ngân hàng Phát triển, Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương cho vay DNNVV có bảo lãnh tổ chức nhằm gia tăng hội cấp tín dụng Bên cạnh đó, NHNN u cầu TCTD đa dạng hóa chương trình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, chuẩn hóa quy trình thu thập khai thác thơng tin khách hàng để qua nâng cao hiệu thẩm định, đánh giá tín nhiệm tăng cường cho vay khơng có tài sản bảo đảm, triển khai chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp nhằm tháo gỡ khó khăn DNNVV quan hệ tín dụng với ngân hàng Hưởng ứng chủ trương NHNN, TCTD nước rà soát lại quy trình sản phẩm, đồng thời ban hành nhiều nhiều chương trình tín dụng ưu đãi ngắn hạn, trung dài hạn quy mô lớn hướng đến đối tượng DNNVV Tính đến 31/12/2018, tín dụng lĩnh vực DNNVV đạt 1,3 triệu tỷ đồng, tăng khoảng 16% so với cuối năm 2017, cao tốc độ tăng trưởng tín dụng chung kinh tế Đến cuối tháng 5/2019, tín dụng lĩnh vực DNNVV đạt 1,4 triệu tỷ đồng, tăng khoảng 6% so với cuối năm 20187 Mặc dù có kết tích cực đạt thời gian qua vốn tín dụng cho vay DNNVV TCTD chiếm 18% tổng tín dụng kinh tế so với đóng góp DNNVV chiếm khoảng 45% GDP Theo số liệu Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) tháng 06/2019, có đến 73,4% doanh nghiệp chưa tiếp cận tín dụng, riêng TP.Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế đất nước có đến 44,5% doanh nghiệp chưa tiếp cận tín dụng • Bảo lãnh vay vốn thơng qua Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV: Quỹ Bảo lãnh tín dụng quỹ tài ngồi ngân sách UBND tỉnh thành lập, với vai trò cấp bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, hoạt động độc lập theo mơ hình Cơng ty TNHH MTV Nhà nước nắm giữ 100% vốn Các DNNVV xem xét cấp bảo lãnh tối đa 100% giá trị khoản vay (bao gồm vốn lưu động vốn trung, dài hạn) tổ chức cho vay với điều kiện: (i) doanh nghiệp có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có khả hoàn trả vốn vay; dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Quỹ bảo lãnh tín dụng thẩm định định bảo lãnh; có phương án chủ sở hữu tối thiểu 20% tham gia dự án đầu tư, phương án kinh doanh; khoản nợ thuế từ Theo Ngân hàng Nhà nước 3 01 năm trở lên Tính đến cuối tháng 5/2019, dư nợ cho vay DNVVV sở bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng phát sinh 11 địa phương đạt khoảng 500 tỷ đồng, giảm 22% so với dư nợ thời điểm tháng 12/2018 • Quỹ phát triển DNNVV: Quỹ phát triển DNNVV thành lập theo mơ hình Cơng ty TNHH MTV Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, với vốn tối thiểu 2.000 tỷ đồng Đối tượng quan tâm Quỹ DNNVV khởi nghiệp sáng tạo DNNVV tham gia cụm liên kết ngành vay vốn tối đa 80% tổng vốn đầu tư để thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh với lãi suất cho vay trực tiếp 80% mức thấp lãi suất cho vay thương mại, thời hạn cho vay không năm8 Quỹ chủ yếu hoạt động thơng qua hình thức ủy thác vốn cho Ngân hàng phát triển NHTM đáp ứng điều kiện cho vay trực tiếp Tính đến tháng 12/2018, dư nợ ủy thác cho vay DNNVV đạt khoảng 90 tỷ đồng, số tiền cam kết ủy thác cho vay đạt khoảng 149,8 tỷ đồng9 Như vậy, thấy, kênh huy động vốn dành cho phát triển DNNVV hạn chế số lượng quy mô Nguyên nhân khiến DNNVV gặp khó khăn tiếp cận vốn • Về phía doanh nghiệp: Có nhiều ngun nhân dẫn đến DNNVV gặp nhiều khó khăn vay vốn, tập trung nhóm chủ yếu sau: Về lực hoạt động, DNNVV phần lớn có quy mơ nhỏ, lực cạnh tranh nước ngồi nước yếu, cơng nghệ lạc hậu, thiếu kinh nghiệm quản lý, nguồn nhân lực thiếu kỹ kinh nghiệm, sức chịu đựng rủi ro thấp, khả chống đỡ trước biến động kinh tế vĩ mơ, doanh nghiệp chưa có liên kết với liên kết với doanh nghiệp lớn để tạo nên chuỗi giá trị cạnh tranh tầm khu vực Đa số DNNVV có cách thức quản lý, quản trị mang tính tư nhân gia đình, chưa có tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn Năng lực quản trị hạn chế nguyên nhân dẫn đến DNNVV gặp khó khăn việc tìm kiếm, xây dựng phương án kinh doanh, hội đầu tư khả thi, thiếu hiểu biết quy định tiếp cận nguồn vốn vay Theo Ngân hàng Nhà nước Theo Ngân hàng Nhà nước; 4 Về tài sản bảo đảm, thân DNNVV tiềm ẩn nhiều rủi ro tài sản cùa doanh nghiệp có giá trị thấp, dòng tiền khơng dồi dào, lịch sử quan hệ tín dụng xếp hạng tín dụng với ngân hàng chưa cao Do vậy, bên cạnh việc thẩm định phương án kinh doanh, ngân hàng có xu hướng yêu cầu tài sản bảo đảm lực tài hạn chế, doanh nghiệp lại không đủ tài sản bảo đảm để chấp cho ngân hàng Về tính minh bạch số liệu kế tốn, thơng tin tài kế tốn chưa theo chuẩn mực, thơng tin chưa đảm bảo minh bạch DNNVV chưa coi trọng việc xây dựng hệ thống số liệu này, báo cáo tài phần lớn khơng có kiểm tốn, tính xác hạn chế • Về phía hệ thống Ngân hàng: Trong q trình cho vay DNNVV, ngân hàng gặp nhiều khó khăn đặc thù DNNVV doanh nghiệp có thời gian thành lập vòng đời kinh doanh ngắn nên thiếu tính ổn định hoạt động kinh doanh chưa minh bạch thông tin cung cấp cho ngân hàng nên khiến ngân hàng gặp khó khăn việc thẩm định hiệu phương án vay vốn, đánh giá uy tín khách hàng quan hệ tín dụng để đưa định cho vay Ngồi ra, DNNVV gặp khó khăn việc đáp ứng điều kiện liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định chung hệ thống ngân hàng Trong điều kiện DNNVV hạn chế thông tin tiếp cận vay vốn ngân hàng lực để chuẩn bị hồ sơ vay vốn, quy trình thủ tục vay vốn NHTM phức tạp DNNVV • Về phía Cơ quan quản lý nhà nước: Bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV hủy ngang, theo quỹ có quyền từ chối phần toàn nghĩa vụ bảo lãnh nên tiềm ẩn xảy tranh chấp với TCTD cho vay Ngoài ra, Quỹ phải chịu trách nhiệm bảo tồn phát triển vốn, để phòng tránh rủi ro, nhiều Quỹ yêu cầu tài sản bảo đảm khơng khác ngân hàng nên khơng giải khó khăn nội DNNVV, khơng khuyến khích Quỹ phát hành bảo lãnh tín dụng phát triển Hơn nữa, bảo lãnh cho vay hoạt động có rủi ro chưa có hướng dẫn việc trích lập dự phòng rủi ro hoạt động bảo lãnh áp dụng cho Quỹ bảo lãnh tín dụng Về Quỹ phát triển DNNVV, nghị định số 39/2019/NĐ-CP ngày 10/5/2019 hướng đến định hướng Quỹ phát triển DNNVV cho vay trực tiếp thay việc cho 5 vay gián tiếp thông qua NHTM Tuy nhiên, đến chưa có thơng tư hướng dẫn, hành lang pháp lý hỗ trợ việc thẩm định cho vay, nhận tài sản bảo đảm, trích lập dự phòng rủi ro Với nguyên tắc hoạt động Quỹ phải bảo đảm an toàn vốn, tương tự Quỹ Bảo lãnh tín dụng nên yếu tố tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng thẩm định xét duyệt hồ sơ Bên cạnh yếu tố nêu liên quan đến vướng mắc trình hỗ trợ DNNVV Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV hay Quỹ phát triển DNNVV, thấy hạn chế nguồn vốn nên quy mô quỹ nhỏ, dẫn đến số tiền bảo lãnh hạn chế so với nhu cầu DNNVV Ngoài ra, liên kết sách ban ngành việc phối hợp hỗ trợ, đào tạo nâng cao lực khối DNNVV hạn chế dẫn đến chưa phát huy tổng thể nguồn lực bên liên quan nhằm hỗ trợ tốt DNNVV Các sách hỗ trợ DNNVV nằm tản mạn nhiều quan, ngành, địa phương mà chưa có đầu mối thống để tổng hợp cung cấp thông tin sách hỗ trợ cho DNNVV Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn DNNVV • Giải pháp DNNVV: Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ việc lập sổ sách kế toán, khai thuế hải quan điện tử, giao dịch ngân hàng qua internet nhằm giảm chi phí giao dịch, kết nối chia sẻ thông tin tài với TCTD để dần minh bạch hóa thơng tin tài chính, tạo lòng tin thị trường Nâng cao chất lượng, trình độ quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro quản lý tài Tích cực tham gia hiệp hội doanh nghiệp để tiếp cận thơng tin sách, chương trình hỗ trợ DNNVV Chính phủ, Nhà nước TCTD Hồn thiện quy trình sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính tồn cầu • Giải pháp Ngân hàng thương mại: - - - Là trụ cột cung cấp vốn cho kinh tế nói chung DNNVV nói riêng, việc khơi thơng nguồn vốn từ NHTM đóng vai trò quan trọng nhằm giải khó khăn vốn cho DNNVV Một số giải pháp NHTM sau: - Tăng cường tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn giá rẻ từ chương trình, dự án 6 - - - - - ưu đãi tổ chức nước để tài trợ cho lĩnh vực kinh doanh đặc thù DNNVV Chính phủ, Nhà nước trọng phát triển Thiết kế sản phẩm cho vay đặc thù phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề để có giải pháp đáp ứng yêu cầu khách hàng cách linh hoạt Cải tiến, đơn giản hố quy trình cho vay, u cầu thông tin cung cấp phù hợp với thực tế có tư vấn, hướng dẫn chi tiết để DNNVV dễ dàng nắm bắt thực Tiến tới áp dụng cơng nghệ big data hoạt động ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh, xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ đánh giá uy tín quan hệ tín dụng khách hàng tốt Tổ chức diễn đàn/hội thảo để kết nối DNNVV ngân hàng nhằm cung cấp thông tin tư vấn cho doanh nghiệp sản phẩm, thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, Ngân hàng kết nối DNNVV Ngân hàng với đối tác lớn, từ tăng hội cho DNNVV trở thành nhà cung ứng đối tác lớn này, đồng thời, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tài trợ từ Ngân hàng Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin liên kết với DNNVV, triển khai cung cấp giải pháp quản lý dòng tiền (như quản lý khoản phải thu, khoản phải trả, kê, báo cáo dòng tiền, ) phép doanh nghiệp tự giao dịch với ngân hàng thơng qua hệ thống cách nhanh chóng thuận tiện với chi phí thấp giúp DNNVV nâng cao lực quản lý tài chính, đáp ứng điều kiện tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn nước Tài trợ cho vay theo chuỗi cung ứng (Supply Chain Finance – SCF): Dựa vào uy tín mức độ rủi ro doanh nghiệp trung tâm (Anchor, khách hàng lớn truyền thống Ngân hàng), DNNVV tham gia Chương trình cho vay theo chuỗi cung ứng (với vai trò Nhà cung cấp/Nhà phân phối Doanh nghiệp trung tâm) có hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thông qua sản phẩm tài trợ bên Bán DNNVV nhà cung cấp sản phẩm tài trợ bên Mua DNNVV nhà phân phối Doanh nghiệp trung tâm mà không cần đáp ứng đầy đủ điều kiện chấp tài sản, thủ tục vay vốn sản phẩm tín dụng thơng thường đồng thời với chi phí lãi suất thấp dựa tảng xếp hạng tín dụng, uy tín Doanh nghiệp trung tâm Đây xem giải pháp quan trọng thời điểm để tháo gỡ cho DNNVV Tại Vietcombank, bên cạnh chương trình cho vay ưu đãi lãi suất DNNVV, thời gian qua Vietcombank triển khai tài trợ chuỗi cung ứng nhà cung cấp nhà phân phối nhiều đối tác lớn thuộc nhóm ngành 7 thực phẩm – đồ uống, ô tô xe máy, bán lẻ, nông nghiệp, Theo nhà cung cấp, nhà phân phối Anchors Vietcombank lựa chọn tiếp cận nguồn vốn thơng qua chu trình quản lý trước sau giao hàng (như tài trợ đơn hàng, bao toán, tài trợ nhà phân phối, tài trợ nhà cung cấp) với quy trình thẩm định, thủ tục rút vốn đơn giản hóa, tài sản bảo đảm hàng tồn kho, khoản phải thu xem xét linh hoạt sở uy tín Doanh nghiệp trung tâm với chi phí lãi vay cạnh tranh Việc tham gia trực tiếp vào toàn chuỗi sản xuất, phân phối doanh nghiệp tạo điều kiện để Ngân hàng kiểm sốt dòng tiền, giảm thiểu rủi ro việc cấp tín dụng DNNVV, đồng thời mở hội để cấp tín dụng hợp tác với DNNVV với quy mô nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày gia tăng Vietcombank định hướng tiếp tục phát triển mơ hình tài trợ theo chuỗi sở đầu tư mạnh vào hạ tầng cơng nghệ, tiến tới triển khai Chương trình tài trợ chuỗi cung ứng cách tự động, khép kín, đại tảng cơng nghệ trực tuyến mà Ngân hàng lớn giới Citibank, HSBC, JP Morgan Chase, ICICI Bank v.v áp dụng Hệ thống SCF bao gồm hai cấu phần front-end (dành cho Anchors DNNVV nhà phân phối/nhà cung cấp quản lý thơng tin/chấp nhận hóa đơn/đơn hàng, đưa yêu cầu tài trợ trực tuyến quản trị rủi ro bảng báo cáo đồ họa sinh động) back-end (dành cho ngân hàng để quản lý khoản tài trợ, chu trình giao dịch quản trị rủi ro) Việc sử dụng công nghệ hóa đơn trực tuyến giúp ngân hàng có tầm nhìn sâu vào tiềm trước mắt, theo dõi rõ phương thức giao dịch khả tài số doanh nghiệp, truy cập liệu giao dịch bên phục vụ việc thẩm định đánh giá nhu cầu vốn lưu động Việc cởi mở minh bạch thông tin tài giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro q trình cho vay Rõ ràng cơng nghệ SCF đại tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch bên tham gia giúp bên có kiểm sốt tốt q trình sản xuất, cung ứng sản phẩm, giúp ngân hàng kiểm sốt tốt dòng tiền ln chuyển từ đó, tăng cường khả đáp ứng vốn cho DNNVV để tham gia sâu vào chuỗi cung ứng • Kiến nghị quan quản lý nhà nước: Nhằm tháo gỡ khó khăn cho việc triển khai Quỹ bảo lãnh DNNVV, chế bảo lãnh nên chuyển sang bảo lãnh không hủy ngang để giúp TCTD an tâm cấp 8 tín dụng, đồng thời có quy định cụ thể việc trích lập dự phòng rủi ro, xây dựng quỹ dự phòng rủi ro Ngồi ra, kêu gọi vốn góp từ TCTD Quỹ nước để tăng vốn điều lệ cho Quỹ nhằm tạo nguồn lực cho Quỹ phát triển hỗ trợ cách thiết thực DNNVV, sở quy mơ Quỹ mở rộng Tương tự vậy, việc gia tăng quy mơ cho Quỹ phát triển DNNVV, cần có hướng dẫn cụ thể cho vay nhận tài sản bảo đảm, trích lập dự phòng rủi ro để Quỹ triển khai theo định hướng chuyển từ cho vay ủy thác qua NHTM sang cho vay trực tiếp Các Bộ, ngành có liên quan theo ngành nghề kinh doanh, Hiệp hội DNNVV NHNN cần có phối hợp để tổ chức chương trình đào tạo chung chương trình đạo tạo riêng mang tính đặc thù cho ngành nghề để nâng cao lực chuyên môn, cung cấp thông tin thị trường vĩ mô thông tin liên quan đến định hướng Chính phủ, thơng tin chương trình vay vốn, yêu cầu cách thức để xây dựng hồ sơ tiếp cận vốn thông qua kênh khác Bên cạnh đó, cần xây dựng Cổng thông tin quốc gia hỗ trợ DNNVV để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thơng tin liên quan đến chương trình hỗ trợ Trên sở thông tin thu thập từ NHTM riêng lẻ, NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin đánh giá tín dụng DNNVV đa dạng có hướng dẫn thực để hỗ trợ thêm công cụ cho NHTM công tác đánh giá, thẩm định uy tín, khả trả nợ DNNVV để từ NHTM mạnh dạn cơng tác tín dụng DNNVV Nhằm tạo hành lang pháp lý cho phương thức tài trợ chuỗi cung ứng tảng e-platform, cần tiếp tục hồn thiện cập nhật sở pháp lý, thơng tư hướng dẫn triển khai Luật giao dịch điện tử năm 2006 Nghị định 130/2018/NĐ-CP ngày 27/09/2018 quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số 9