GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TRONG XU THẾ PHÁT TRIỂN NỀN KINH TẾ KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

Tài chính toàn diện là một vấn đề đang được quan tâm trên phạm vi toàn cầu. Với mục tiêu mang dịch vụ tài chính đến cho mọi người dân và doanh nghiệp, nhiều tổ chức quốc tế như Liên Hợp quốc, Ngân hàng Thế giới đều cho rằng tài chính toàn diện là giải pháp quan trọng để đạt được mục tiêu phát triển bền vững. Trong quá trình thực thi tài chính toàn diện, người ta đã thấy rằng việc đạt được tài chính toàn diện cũng đồng thời tiến tới một nền kinh tế không dùng tiền mặt. Bài viết hướng tới giải pháp thúc đẩy tài chính toàn diện với đối tượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ và đối tượng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính nhằm tăng khả năng tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng của người dân và doanh nghiệp.

GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TRONG XU THẾ PHÁT TRIỂN NỀN KINH TẾ KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Tóm tắt Tài tồn diện vấn đề quan tâm phạm vi toàn cầu Với mục tiêu mang dịch vụ tài đến cho người dân doanh nghiệp, nhiều tổ chức quốc tế Liên Hợp quốc, Ngân hàng Thế giới cho tài tồn diện giải pháp quan trọng để đạt mục tiêu phát triển bền vững Trong q trình thực thi tài tồn diện, người ta thấy việc đạt tài tồn diện đồng thời tiến tới kinh tế không dùng tiền mặt Bài viết hướng tới giải pháp thúc đẩy tài tồn diện với đối tượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ đối tượng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài nhằm tăng khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài ngân hàng người dân doanh nghiệp Từ khóa: tài tồn diện, kinh tế không dùng tiền mặt Khái niệm tài tồn diện Sự ảnh hưởng tài tồn diện đến phát triển kinh tế xã hội góp phần xóa đói giảm nghèo giảm bất bình đẳng nhà nghiên cứu, tổ chức tài quốc tế Chính phủ quốc gia ghi nhận Vì vậy, nhiều chương trình tổ chức quốc tế triển khai mục tiêu thúc đẩy phát triển tài tồn diện, cụ thể: tổ chức Liên Hợp quốc (LHQ) triển khai chương trình thơng qua Quỹ Đầu tư phát triển LHQ; nước G20 thống nguyên tắc cho tài tồn diện trọng tâm kế hoạch hành động Nhóm G20 ASEAN coi tài tồn diện ba trụ cột Tầm nhìn Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) 2025 hội nhập tài thành lập Nhóm cơng tác tài tồn diện để thúc đẩy lĩnh vực khu vực; Ngân hàng Thế giới (WB) Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) xây dựng chương trình, dự án để thúc đẩy tài tồn diện nhiều quốc gia Có nhiều nước, đặc biệt nước phát triển xây dựng khuôn khổ, chiến lược quốc gia tài tồn diện Ấn Độ, Thái Lan, Malaysia, bước đầu đạt kết tích cực Tại Việt Nam, tài tồn diện khái niệm cịn mẻ, nội dung tài tồn diện bộ, ngành triển khai theo chức năng, nhiệm vụ chưa đồng đạt hiệu cao Vậy tài tồn diện gì? Một khái niệm xuất sớm Leyshon and Thrift (1995) xác định “tài tồn diện q trình số nhóm xã hội cá nhân định tiếp cận với hệ thống tài chính thức” Sinclair (2001) cho “tài tồn diện khả tiếp cận dịch vụ tài cần thiết cách thức thích hợp” Tại Ấn độ, Uỷ ban Tài Tồn diện Chính phủ định nghĩa tài tồn diện “q trình đảm bảo nhóm dân cư thiệt thịi chẳng hạn tầng lớp yếu nhóm thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ tài tín dụng kịp thời đầy đủ cần thiết với chi phí phải chăng" (Ủy ban Rangarajan, 2008) Khái qt hơn, LHQ cho tài tồn diện ”cơ hội tiếp cận dịch vụ tài với chi phí hợp lý cho người dân” Các dịch vụ tài bao gồm tiết kiệm, tín dụng ngắn hạn dài hạn, cho thuê bao toán, chấp, bảo hiểm, trợ cấp, toán, chuyển tiền nước chuyển tiền quốc tế (Cuốn Sách Xanh, 2006) Từ quan điểm tài tồn diện cho thấy, tài tồn diện có tính chất đa chiều, mang đến cho người dân dịch vụ tài chất lượng cách thuận tiện, mở rộng khả tiếp cận cho tất tầng lớp dân cư, đặc biệt tầng lớp dân cư có thu nhập thấp tạo hội đồng hạn chế bất bình đẳng kinh tế Từ đây, định nghĩa tài tồn diện “quá trình đảm bảo khả tiếp cận, tính sẵn sàng khả sử dụng hệ thống tài chính thức cho tất thành phần kinh tế” Theo đó, nhấn mạnh số khía cạnh tài tồn diện, tức là, khả tiếp cận, tính sẵn sàng khả sử dụng hệ thống tài Giải pháp thúc đẩy tài tồn diện xu phát triển kinh tế không dùng tiền mặt 2.1 Giải pháp với đối tượng cung ứng, sản phẩm dịch vụ tài a) Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm ATM, POS Rất nhiều nghiên cứu (điển Jones, 2006; Pena cộng sự, 2014; Kumar, 2013) phát triển mạng lưới chi nhánh tổ chức tài có ảnh hưởng tích cực đến việc tiết kiệm vay tiền người dân Nghiên cứu Ramji (2009), Tuesta cộng (2015) khoảng cách địa lý khu dân cư điểm giao dịch rào cản quan trọng việc tiếp cận tài tồn diện Chính vậy, để tạo điều kiện cho người sử dụng có điều kiện tiếp cận với nhà cung ứng dịch vụ tốt hơn, điều kiện người dân lựa chọn giao dịch trực tiếp chi nhánh, nhà cung ứng cần tiếp tục phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch đến nơi người dân chưa có tiếp cận Để thực giải pháp này, nhà cung ứng cần ý điểm sau: Một là, mở thêm điểm giao dịch xã, đặc biệt xã nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, làng nghề, khu công nghiệp, trường đại học, cao đẳng, công ty du lịch, đại lý bán vé máy bay, ga xe lửa để thơng qua đó, nhà cung cấp thực việc bán chéo sản phẩm Hai là, mở rộng kênh phân phối điện tử cách đặt thêm máy ATM, POS nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân trụ sở quan hành nghiệp, chợ đầu mối, trung tâm thương mại, khu dân cư sầm uất, khu công nghiệp, bệnh viện, cửa hàng, trung tâm huyện, xã để giúp người dân toán qua thẻ Ba là, mở rộng kênh cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao số lượng kênh phân phối tự động, kênh cung ứng dịch vụ phi tập trung Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch với ngân hàng, khắc phục hạn chế mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Bốn là, tăng cường liên kết tổ chức việc cung cấp dịch vụ tài Đó tổ chức tín dụng ký kết thỏa thuận cung cấp dịch vụ tài với hệ thống bán lẻ, cửa hàng bách hóa, trạm xăng, bưu điện… vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Mối quan hệ hợp tác giúp cho hai bên tập trung vào hoạt động cốt lõi hạn chế điểm yếu Tổ chức tín dụng tận dụng mạng lưới sẵn có nhà cung cấp, với hiểu biết phong Gọi chung điểm giao dịch, bao gồm live bank, điểm giao dịch điện tử tục tập quán khu vực để mở rộng tiếp cận dịch vụ tài Năm là, mở rộng mơ hình giao dịch ngân hàng tự động (livebank) Đây mơ hình đại cho phép khách hàng thực nhiều loại giao dịch, đồng thời, tương tác với thiết bị giao dịch thực tế với nhân viên ngân hàng Mơ hình đáp ứng xu hướng phát triển mạnh mẽ ngân hàng việc gia tăng chất lượng dịch vụ mạng lưới phục vụ khách hàng, với khu vực đông dân cư, vùng xa trung tâm, nơi ngân hàng chưa có khả mở điểm giao dịch truyền thống Thông qua ngân hàng số, giao dịch chuyển tiền ngồi hệ thống, chuyển tiền quốc tế, tốn hóa đơn, vay nợ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm, tham gia sản phẩm tài bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài cá nhân, doanh nghiệp tiện ích khác khơng cần phải đến chi nhánh ngân hàng, từ đó, giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan giao dịch giấy tờ xu phát triển mạnh Khi áp dụng mơ hình số, ngân hàng cần phải tăng cường theo dõi, giám sát thực thi quy định tài nhằm đảm bảo an tồn hệ thống trì ổn định tài b) Thành lập ngân hàng đại lý Kinh nghiệm quốc gia phát triển tài tồn diện (ví dụ: Indonesia, Thái Lan, Maylsia, Brazil…) cho thấy sách làm nên thành cơng tài tồn diện mơ hình ngân hàng đại lý Trong mơ hình ngân hàng đại lý, đại diện ngân hàng (nhưng nhân viên ngân hàng) có trách nhiệm vận hành giao dịch nhân danh hay nhiều ngân hàng bên phạm vi mạng lưới chi nhánh ngân hàng Đại lý ngân hàng địa điểm cố định cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng để hưởng hoa hồng nơi trước khơng có ngân hàng, nhân viên ngân hàng di động định kỳ đến địa điểm xa xôi để cung cấp dịch vụ tài Nhờ hữu ích tiện dụng ngân hàng đại lý (quy trình mở tài khoản đơn giản, thực số dịch vụ đơn giản chuyển tiền, tốn hóa đơn, dịch vụ tiện ích giúp khách hàng giao dịch kịp thời, thuận tiện tiết kiệm chi phí khách hàng khơng phải di chuyển xa nơi cư trú) làm tăng số lượng người tiếp cận sử dụng dịch vụ lên nhanh chóng Mơ hình áp dụng gỡ bỏ rào cản địa lý việc nhiều xã, huyện khơng có chi nhánh ngân hàng Các cửa hàng bán lẻ, đại lý xổ số bưu điện liên kết với nhiều tổ chức tài để làm đại lý sử dụng thiết bị điện thoại di động hoạt động tức thời, để họ thực giao dịch thay cho tổ chức mà liên kết Điều cho phép ngân hàng tạo nhiều điểm tiếp cận thuận tiện cho khách hàng tại, giảm tắc nghẽn chi nhánh giành diện rộng mặt địa lý mà không cần phải đầu tư vào trụ sở chi nhánh truyền thống Mơ hình ngân hàng đại lý đến với người khơng có điện thoại di động có khả cung cấp nhiều dịch vụ so với ngân hàng di động, chẳng hạn bảo hiểm tín dụng Một tổ chức tài cấp phép hoạt động (điển hình ngân hàng) cung cấp dịch vụ tài thơng qua đại lý Điều nghĩa ngân hàng phát triển cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài phân phối chúng qua đại lý Ngân hàng người cung cấp dịch vụ tài chính, đồng thời người quản lý, trì tài khoản khách hàng Đại lý giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm thực chức nhận tiền - ứng tiền mặt thay cho khách hàng Điều tương tự giao dịch viên chi nhánh/phòng giao dịch thực nhận tiền gửi rút tiền cho khách hàng Đại lý giải q trình mở tài khoản, chí thẩm định cung cấp dịch vụ vay vốn cho khách hàng Mỗi đại lý phải trang bị số thiết bị hạ tầng công nghệ cần thiết để kết nối trực tiếp với ngân hàng tiến hành giao dịch tài Các trang thiết bị điện tử thường máy chấp nhận thẻ POS kết nối trực tuyến với hệ thống máy chủ (hệ thống core banking) ngân hàng chủ quản, máy đọc mã vạch, máy tính, điện thoại di động Khi thực giao dịch với khách hàng, đại lý tiến hành xác thực nhân thân khách hàng (thực đầu đọc thẻ cước và/hoặc thiết bị quét vân tay tích hợp với máy POS, mật khẩu, mã PIN) Với giao dịch có liên quan đến tiền mặt tiền mặt đại lý trực tiếp nhận ứng tiền mặt cho khách hàng, đồng thời, bút toán tương ứng ghi nợ/có tài khoản khách hàng đại lý ngân hàng hạch tốn ngân hàng Một thơng điệp điện tử giao dịch truyền trực tiếp từ đại lý đến ngân hàng chủ quản đại lý theo thời gian thực Thông thường, ngân hàng chủ quản yêu cầu đại lý phải trì mức tiền mặt định tài khoản mở ngân hàng ngân hàng trì hạn mức tín dụng cho đại lý Quy trình giao dịch với thẻ ngân hàng đại lý đơn giản Khi khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền, nạp tiền hay chuyển khoản, đại lý lựa chọn giao dịch máy POS thực giao dịch thẻ khách hàng sau khách hàng nhập mã PIN Máy POS kết nối với máy chủ ngân hàng chủ quản xác thực giao dịch hồn thành với hóa đơn in Ngoài giúp ngân hàng phục vụ nhiều đối tượng khách hàng vùng sâu, vùng xa, ngân hàng đại lý mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Đại lý có chi phí hoạt động thấp (khoảng lần) so với kênh chi nhánh ngân hàng giảm thiểu chi phí cố định nhờ tận dụng cửa hàng bán lẻ sẵn có, khơng chi phí đầu tư vào sở hạ tầng (Vũ Thị Hải Yến, 2018) Cơ hội tiếp cận, sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng có khách hàng tăng lên, làm tăng sở khách hàng doanh thu cho ngân hàng Như vậy, rõ ràng ngân hàng đại lý cách thức hiệu để nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho người dân nơng thơn, vùng sâu, vùng xa nơi khơng có chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng, động lực thúc đẩy tài toàn diện Để giải pháp vào hoạt động, cần ý số điểm sau: Thứ nhất, cần thiết phải xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp cho mơ hình đại lý ngân hàng hoạt động Khuôn khổ pháp lý cần quy định rõ làm đại lý điều kiện phải đáp ứng gì, bao gồm yêu cầu sở hạ tầng kỹ thuật Cần mở rộng hành lang pháp lý việc thành lập vận hành đại lý ủy quyền ngân hàng với quy định cụ thể tiêu chuẩn chọn lựa hình thức hoạt động đại lý Nghiên cứu hành lang pháp lý cho loại dịch vụ mà đại lý không phép cung cấp Đồng thời, hỗ trợ đại lý ủy quyền thực tốt nhiệm vụ ngân hàng bên cạnh phòng chống rửa tiền, hạn chế rủi ro bảo mật thông tin Tại Việt Nam, sở Nghị định 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt, NHNN có Thơng tư số 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn nghiệp vụ trung gian tốn Tuy nhiên, chưa có khung pháp lý cụ thể cho đại lý ủy quyền ngân hàng: Nghị định ban hành chung cho dịch vụ toán trung gian bao gồm dịch vụ cung ứng hạ tầng toán điện tử dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán (thu hộ, chi hộ, chuyển tiền điện tử, ví điện tử) Thứ hai, để bảo vệ quyền lợi khách hàng, cần quy định cụ thể hoạt động đại lý ngân hàng, bao gồm nghĩa vụ trách nhiệm ngân hàng, giới hạn giao dịch nhằm hạn chế sử dụng tiền mặt; hoạt động đào tạo nhân viên đại lý ngân hàng, cụ thể hoạt động phép nghiêm cấm thực đại lý ngân hàng, yêu cầu công nghệ thông tin…; hoạt động tra, kiểm tra, giám sát, xử lý hành vi vi phạm quan chức hoạt động đại lý ngân hàng, gửi báo cáo hàng năm, đồng thời, đảm bảo tính kịp thời xác báo cáo c) Nâng cao lực hoạt động loại hình tổ chức cung ứng Mục tiêu tài tồn diện để dịch vụ tài cung cấp đến đối tượng bị loại trừ tài theo cách thức phù hợp, thơng qua kênh phân phối từ truyền thống đến đại Và để thực mục tiêu này, cần nâng cao lực hoạt động tổ chức cung ứng Cụ thể: Thứ nhất, nâng cao lực phát huy vai trị Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), loại hình định chế đặc biệt khác Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng Nơng nghiệp PHát triển Nông thôn Việt Nam… để hướng tới bao phủ rộng khắp mạng lưới cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài Xây dựng giải pháp cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Hợp tác xã QTDND, cụ thể: + Hiện đại hóa cơng nghệ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong đó, đặc biệt trọng đến khả quảng bá sản phẩm, chủ động tiếp cận tạo thuận tiện cho khách hàng thông qua tảng cơng nghệ website, mạng xã hội, tiện ích điện thoại di động + Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tiến đến cung cấp trọn gói dịch vụ tài cho khách hàng khơng dừng lại sản phẩm truyền thống tín dụng tiết kiệm + Có chiến lược tiếp cận cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi, hệ khách hàng có nhiều đặc điểm nhu cầu, sở thích khác với khách hàng truyền thống + Trở thành đối tác sóng ngân hàng đại lý: việc cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng thương mại cơng ty tài theo hướng thứ đòi hỏi QTDND đầu tư nhiều nguồn vốn, công nghệ, nhân lực Đây thách thức lớn QTDND, đặc biệt với QTDND có quy mơ nhỏ Do vậy, QTDND hồn tồn chuyển từ trạng thái đối thủ sang đối tác, có nghĩa trở thành đại lý cho số dịch vụ ngân hàng thương mại Việc trở thành đại lý ngân hàng thương mại QTDND hồn tồn có tính khả thi xét góc đối pháp lý lợi ích kinh tế Thứ hai là, nâng cao lực hệ thống tổ chức tài vi mơ: Hệ thống tài vi mơ đóng vai trị quan trọng công giảm nghèo hỗ trợ phát triển Hệ thống tài vi mơ Việt nam bao gồm khu vực thức, khu vực bán thức khu vực phi thức Trước thực trạng phận lớn người dân có thu nhập thấp không đủ điều kiện tiếp cận vốn từ kênh thức phải vay vốn từ khu vực khơng thức với chi phí lớn rủi ro cao Tài vi mơ kênh cung ứng vốn quan trọng cho người nghèo Do vậy, việc trọng phát triển hệ thống tài vi mơ yếu tố quan trọng để thực mục tiêu tài tồn diện kiểm chứng nhiều quốc gia giới Để làm điều cần hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động tài vi mơ theo hướng khuyến khích/ưu đãi tài tăng cường lực quản trị hoạt động tổ chức tài vi mô Đồng thời, mở rộng phạm vi hoạt động tổ chức tài vi mơ, bước tăng tính tự chủ hoạt động tự chủ tài tổ chức để bảo đảm bền vững Thứ ba, nâng cao lực hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn, trọng hoạt động Marketing, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ đại Cùng với việc đại hóa cơng nghệ, ngân hàng thương mại cần có sách khai thác cơng nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa cơng nghệ cao, nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động Bên cạnh đó, cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh mới, xây dựng chuẩn hóa văn hóa tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, thực cải cách hành doanh nghiệp Ngoài ra, xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng thủ tục rắc rối cần cắt giảm Đồng thời, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên 2.2 Nhóm giải pháp hướng tới đối tượng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài a) Nâng cao nhận thức tầm quan trọng giáo dục tài người sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài Bên cạnh yếu tố ngoại cảnh thị trường tài chính, yếu tố nội thuộc thân người tiêu dùng, bao gồm hiểu biết tài ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển tài tồn diện Do đó, giải pháp mà quốc gia muốn đạt thành công chiến lược giáo dục tài Giáo dục tài liên quan đến trình nâng cao cách người xử lý, quản lý sử dụng nguồn lực tài sẵn có Nói cách khác, giáo dục tài q trình giúp nâng cao dân trí tài cá nhân Khi dân trí tài tốt hơn, cá nhân thực hành vi tài có xu hướng sử dụng tiền hiệu hơn, có khả lập ngân sách, lên kế hoạch thực tiết kiệm, kiểm soát chi tiêu, đầu tư toán nghĩa vụ nợ hạn Đây tảng để tài tồn diện phát triển Theo OECD (2005) giáo dục tài q trình có trình tự mà người tiêu dùng/nhà đầu tư tài (gọi chung người sử dụng dịch vụ tài chính) hướng dẫn và/hoặc khuyến khích nâng cao hiểu biết tổng hợp sản phẩm tài chính, bao gồm khái niệm, rủi ro tiềm tàng thông tin khác Hiểu biết tài giúp người tiêu dùng tài cải thiện kỹ kiểm sốt rủi ro/bất chắc, từ đó, tận dụng tốt hội tài biết tìm kiếm địa tư vấn cần thiết để nâng cao phúc lợi tài Đã có nhiều nghiên cứu giáo dục tài giúp cải thiện dân trí tài chính, làm tăng khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài Nghiên cứu Shankar (2013) rõ phát triển tài tồn diện phụ thuộc vào nhận thức người dân văn hóa sử dụng sản phẩm tài xã hội Người sử dụng sản phẩm tài cần hiểu rằng: sản phẩm giáo dục tài nâng cao dân trí tài (World Bank, 2013) Cohen (2010) cho thấy lực tài giúp khách hàng tiếp cận với sản phẩm phù hợp thị trường Tương tự, nghiên cứu F Elsa C Monticone (2011) cho thấy giáo dục tài giúp tăng cường trình độ dân trí tài cho tầng lớp trung lưu kinh tế làm tăng nhu cầu sản phẩm tài phức tạp, bao gồm giao dịch thị trường chứng khoán Để nâng cao nhận thức tầm quan trọng giáo dục tài cần đẩy mạnh tăng cường truyền thông Các kênh truyền thông hiệu phương tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội, nội dung truyền thông nên lồng ghép vào chương trình thu hút nhiều khán giả Truyền thơng tầm quan trọng giáo dục tài cịn góp phần nâng cao nhận thức vấn đề giáo dục nói chung dân trí tài nói riêng b) Nâng cao dân trí tài cá nhân việc tham gia chương trình cung cấp kiến thức tài Những khó khăn, vấn đề tài gặp phải độ tuổi nhiều hoàn cảnh khác Mỗi thành viên xã hội cần đảm bảo có nhận thức tốt giáo dục tài chính; chủ động tăng cường học tập hay tham gia khoá giáo dục tài sớm tốt với chuyên ngành cần thiết khác để tự cải thiện dân trí tài cho thân, tránh xa cạm bẫy tài để giảm thiểu tác hại việc đưa định tài sai lầm, gây hậu lâu dài đến sống gia đình Simon Starcek cộng (2013) đưa khung giáo dục tài Sơ đồ cho thấy kiến thức tài cần cập nhật tất lứa tuổi Đây trình trọn đời cần tham gia nhiều bên, từ cấp sách chiến lược đến cấp độ người tiêu dùng Sơ đồ 1: Cấp độ giáo dục tài Chính sách chiến lược Giáo dục tài Nhóm mục tiêu (xem xét liên kết theo chiêu ngang sách liên quan) Học sinh trường mẫu giáo trường tiểu học Trải nghiệm sống hàng ngày Tổ chức giáo dục Học sinh trường trung học sở Sinh viên, người trẻ tuổi, cha mẹ, người già Người trẻ tuổi không học hành, nhóm khơng đủ trình độ học vấn, thất nghiệp, nợ nần; người yếu xã hội bị loại trừ tài Nắm vững kiến thức lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, hưu trí, thuế (tăng tri thức tài văn hóa tài chính, quy ước nghề nghiệp hịa nhập) Ngân hàng Tổ chức bảo hiểm Chương trình giảng dạy theo hệ thống điều chỉnh theo nhu cầu để tăng kỹ tài cá nhân Thị trường vốn Tổ chức phi phủ Nhà giáo dục Cơng cụ, vật liệu… Cơ quan nhà nước Từ khung giáo dục tài trên, đề xuất số giải pháp cụ thể cho giáo dục tài sau: Thứ nhất, nguyên tắc, giáo dục tài cần xem trình trọn đời Khi thiết kế chương trình giáo dục tài chính, cần phải bắt nguồn từ nguyên tắc Mỗi nhóm mục tiêu cần có tiếp cận tùy theo với mức độ trưởng thành, cần có trình độ kiến thức phù hợp với nhu cầu phù hợp để đưa định Khi phát triển kỹ tài cần phải xây dựng kỹ kiến thức điều chỉnh chi phí với thu nhập, theo dõi tài cá nhân, lập kế hoạch tài chính, tiên đốn rủi ro chung tìm kiếm tư vấn Thứ hai, giáo dục tài từ trường mẫu giáo Nhiều nghiên cứu khẳng định trẻ em nên bắt đầu có am hiểu tài gia đình từ cha mẹ trẻ Giảng dạy trường mẫu giáo hỗ trợ cho nguyên tắc học tập tích cực đảm bảo khả diễn đạt lời nói hình thức diễn đạt khác, nhờ tập trung, để đảm bảo thúc đẩy môi trường học tập thoải mái phép tiến hành giảng dạy theo giáo án, giảng dạy tự phát giảng dạy theo sáng kiến cá nhân trẻ Thứ ba, giáo dục tài cho giới trẻ, đối tượng cần quan tâm đặc biệt chiến lược giáo dục tài nói riêng chiến lược tài tồn diện nói chung; đối tượng tương lai kinh tế/tài Việt Nam Người trẻ tuổi nhóm người tiêu dùng động Khi phát triển kỹ tài cấp trung học sở cần phải tập trung vào phát triển kỹ kiến thức để điều chỉnh chi phí với thu nhập, theo dõi tài cá nhân lập kế hoạch tài chính, nhận biết sản phẩm/dịch vụ tài bản, nguyên tắc rủi ro, vai trị nhà thầu, quan kiểm sốt tổ chức tiêu dùng Các bạn trẻ động việc thu thập liệu thông tin (Internet, mạng xã hội) việc sử dụng kênh dịch vụ truyền thông đại Những người trẻ tuổi bước vào lĩnh vực tài làm việc với tổ chức tài đối mặt với nhiều rủi ro liên quan đến tiêu dùng, cho vay, tín dụng, tiền thuê nhà… Người trẻ tuổi, thiếu kiến thức tài thiếu kinh nghiệm, nên tiếp xúc với nhiều hoạt động tài đáng ngờ web (mua mạng internet) chí lừa đảo (trốn thuế, lợi dụng danh tính ) Do đó, cần có chương trình giáo dục tài nhằm cung cấp kiến thức, kỹ tài thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, đầu tư, tiết kiệm khuyến khích đối tượng tham gia Thứ tư, giáo dục tài cho phụ nữ Anthes Most (2000) khẳng định phụ nữ thường có xu hướng khơng tin tưởng thân có khả quản lý tiền bạc, đầu tư tốt cảm thấy khơng độc lập tài Lý giải cho nguyên nhân này, Anthest Most (2000) giải thích xuất phát từ khác biệt hai giới, nữ giới thường có thu nhập hơn, thời gian làm việc hơn, hội việc làm khơng nhiều nam giới Hơn thế, phụ nữ thường không quan tâm tới chương trình giáo dục tài không tự tin việc quản lý tiền bạc (Lusardi Mitchell, 2008) Vì vậy, Goldsmiths (2006) tin tưởng giáo dục tài cơng cụ hiệu khiến phụ nữ cảm thấy tự tin định tài Do vậy, với đối tượng cần kiến thức tài cần thiết sử dụng dịch vụ ngân hàng; thẻ ATM/thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, khoản vay chấp; thực giao dịch ngân hàng; rủi ro lợi nhuận, đa dạng hóa tài sản phịng tránh rủi ro; thủ đoạn lừa đảo tài chính, gian lận tiền tệ cách phòng chống; kiến thức quản lý tài gia đình tài doanh nghiệp khởi nghiệp; sản phẩm bảo hiểm Thứ năm, giáo dục tài cho đối tượng bà nông dân, dân vùng sâu vùng xa Với dân số Việt Nam nay, đối tượng đa số Do vậy, đối tượng cần có chương trình giáo dục tài riêng biệt trọng tăng hiểu biết, nhận thức vấn đề tài tiền tệ liên quan đến nơng nghiệp, nơng thơn, xóa đói giảm nghèo Cần làm cho người dân vùng hiểu rõ sử dụng sản phẩm tín dụng nơng nghiệp, sản phẩm tín dụng cho người nghèo, cách thức phịng chống lừa đảo tài chính, hạn chế tín dụng nặng lãi, tín dụng đen nắm kiến thức tài như: (1) sản phẩm ngân hàng (sản phẩm thông thường); (2) sử dụng dịch vụ ngân hàng (ví dụ khoản vay cho người nghèo); (3) tiết kiệm tiền (khoản nhỏ); (4) kiến thức thực giao dịch ngân hàng; (5) hiểu quản lý tài gia đình thủ đoạn lừa đảo tài chính, gian lận tiền tệ cách phịng chống (hình thức đơn giản) Thứ sáu, giáo dục tài cho đối tượng người già Trên phương diện đào tạo, nhìn chung người già vào giai đoạn khó học thêm (un-teachabe moments), người già thuộc vào nhóm “thế hệ cũ” (older generation), thường sống theo kinh nghiệm chậm so hệ trẻ (nhất cơng nghệ mới) nên có xu hướng e ngại với cơng nghệ dễ bị mắc vào trị lừa đảo tài tinh vi Các chương trình giáo dục tài phù hợp cho người già hướng dẫn sản phẩm mới, công nghệ ngân hàng thẻ ATM/thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, cách thức tránh sai sót giao dịch ngân hàng (do cơng nghệ mới/giao diện mới), cách chống/hạn chế lừa đảo qua mạng cần thiết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Dự thảo tài toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Phạm Xuân Hòe ( 2019), lợi Fintech, hợp tác với ngân hàng thách thức nguồn nhân lực, Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ số 19/2019 Ninh Thị Thúy Ngân ( 2019), Hợp tác ngân hàng công ty Fintech Việt Nam: Một số vấn đề đặt ra, Tạp chi Tài chính, 2019 Vũ Thị Hải Yến ( 2018), mơ hình đại lý ngân hàng: thực tiễn quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam, Tạo chí Ngân hàng, số 24/2018 Tài liệu Tiếng Anh Anthes, W., & Most, B (2000) Frozen in the headlights: The dynamic of women and money Journal of Financial Planning, 13.9., pp 130-142 G.Antonia, R.Kouwenberg, and L.Menkhoff, (2015) Childhood roots of financial literacy, Journal of Economic Psychology, 51, pp 114-133 Clamara, N., Pena, X va Tuesta, D (2014), Factors that matter for financial inclusion: Evidence from Peru, BBVA Research, Mardrid Cohen (2010) Financial literacy: A step for clinets towards financial inclsion 2011 global microcredit submmit, commission work shop paper, november 14-17, 2011 – Valladolid, Spain 10 Donnelly, J H., Jr (1991) Six Ss for new product success Bank Marketing, 23(5), 36 Goldsmith, R E., & Goldsmith, E B (2006) The effects of investment education on gender differences in financial knowledge Journal of Personal Finance, 5, (2), pp 55-89 Lusardi A, Mitchell, OS (2006) Financial literacy and planning: implications for retirement wellbeing Work Pap Pension Res Council, Univ Pennsylvania, Philadelphia Leyshon, T., (1995), Geographies of financial exclusion: financial abandonment in Britain and the United States, Transactions of the Institute of British Geographers New Series, 20, pp.312–41 Jones, P.A (2006), Giving credit where it’s due: promoting financial inclusion through quality credit unions Local Economy, Vol.21, No1, 36-48 10 Kumar, N (2013) "Financial inclusion and its determinants: evidence from India", Journal of Financial Economic Policy , Vol Issue: 1, pp.4-19, 11 Ramji, M (2009), Financial inclusion in Gulbarga: Finding usage in access, Institute for Financial Management and Research Centrer for Micro Finance, Working Paper Series No.26 12 Simon Starček , 2013, The meaning and concept of financial education in the society of economic changes, Management Konowledge and Learning, International conference, June 2013, Zadar, Croatia 13 Shankar, S (2013), Financial inclusion in India: Do microfinance institutions address access barriers?, ACRN Journal of Entrepreneurship Perspectives Vol.2, Issue 1, p.60-74 14 Sinclair S P., (2001), Financial exclusion: An introductory survey, Report of Centre for Research in Socially Inclusive Services, Heriot-Watt University, Edinburgh 15 OECD (2005b), Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies 16 OECD (2012), “Financial education For micro, small and medium-sized enterprises in Asia” 17 Pena, X., Hoyo,C va Tuesta,D (2014), Determnants of financial inclusion in Mexico base on the 2012 National Financial Inclusion Survey (ENIF), BBVA Research, Madrid 18 Tuesta,D., Sorensen,G., Haring,A va Camara, N (2015), Financial inclusion and its determinants: the case of Argentina BBVA Research, Mardrid 11 ... vay vốn cho khách hàng Mỗi đại lý phải trang bị số thi? ??t bị hạ tầng công nghệ cần thi? ??t để kết nối trực tiếp với ngân hàng tiến hành giao dịch tài Các trang thi? ??t bị điện tử thường máy chấp nhận... vay, tín dụng, tiền thu? ? nhà… Người trẻ tuổi, thi? ??u kiến thức tài thi? ??u kinh nghiệm, nên tiếp xúc với nhiều hoạt động tài đáng ngờ web (mua mạng internet) chí lừa đảo (trốn thu? ??, lợi dụng danh... hay tham gia khố giáo dục tài sớm tốt với chuyên ngành cần thi? ??t khác để tự cải thi? ??n dân trí tài cho thân, tránh xa cạm bẫy tài để giảm thi? ??u tác hại việc đưa định tài sai lầm, gây hậu lâu dài