Những năm gần đây, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ở nước ta phát triển rất mạnh mẽ, hành lang pháp lý dần hoàn thiện để phù hợp với sự phát triển các phương thức thanh toán hiện đại. Nhiều dịch vụ, công cụ hỗ trợ TTKDTM ngày càng đa dạng và bảo mật hơn. Tuy nhiên, thanh toán dùng tiền mặt vẫn là thói quen cố hữu của không ít người tiêu dùng. Do đó, để khuyến khích người tiêu dùng thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chuyển sang các phương thức thanh toán hiện đại thì cần những đòn bẩy chính sách và sự tham gia mạnh mẽ của truyền thông, khuôn khổ pháp lý cũng cần hoàn thiện hơn nữa, đặc biệt là trong bối cảnh đại dịch Covid19 vẫn đang diễn biến phức tạp và khó lường. Bài viết phân tích, đánh giá thực trạng TTKDTM tại Việt Nam với những kết quả đạt được, xu hướng phát triển cũng như những thách thức đặt ra, từ đó đề xuất một số giải pháp thay đổi thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trước tác động của đại dịch Covid19.
1 THAY ĐỔI THÓI QUEN HƯỚNG TỚI SỬ DỤNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRƯỚC TÁC ĐỘNG ĐẠI DỊCH COVID-19 Những năm gần đây, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) nước ta phát triển mạnh mẽ, hành lang pháp lý dần hoàn thiện để phù hợp với phát triển phương thức tốn đại Nhiều dịch vụ, cơng cụ hỗ trợ TTKDTM ngày đa dạng bảo mật Tuy nhiên, tốn dùng tiền mặt thói quen cố hữu khơng người tiêu dùng Do đó, để khuyến khích người tiêu dùng thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt toán, chuyển sang phương thức tốn đại cần địn bẩy sách tham gia mạnh mẽ truyền thơng, khn khổ pháp lý cần hồn thiện nữa, đặc biệt bối cảnh đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp khó lường Bài viết phân tích, đánh giá thực trạng TTKDTM Việt Nam với kết đạt được, xu hướng phát triển thách thức đặt ra, từ đề xuất số giải pháp thay đổi thói quen tốn khơng dùng tiền mặt trước tác động đại dịch Covid-19 TTKDTM và những tiện ích TTKDTM là hình thức toán thông qua các phương tiện khác không phải tiền mặt như: tài sản, chứng chỉ có giá trị tương đương Nghĩa là người tiêu dùng có thể sư dụng các giấy tờ có giá, tài sản hữu hình (không phải vàng, bạc) hoặc sư dụng công cụ để toán, chủ yếu thông qua các tổ chức tín dụng và các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán (cổng toán điện tư, ví điện tư) thay vì người tiêu dùng và người bán trực tiếp trao đổi với hiện Đối với kinh tế, bản chất của TTKDTM chính là làm giảm khối lượng tiền lưu thông, từ đó giảm đáng kể chi phí cho việc in ấn, bảo quản, vận chuyển và kiểm đếm tiền Mặc khác, nhờ có TTKDTM mà khâu toán diễn nhanh hơn, góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển vốn nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển Hơn nữa, các nghiệp vụ TTKDTM đều được lưu lại thông tin hệ thống ngân hàng, thông qua đó có thể kiểm soát được các hoạt động của nhiều ngành kinh tế, nâng cao hiệu lực quản lý kinh tế của nhà nước Ngoài ra, TTKDTM còn làm cho các khoản thu nhập của doanh nghiệp và các cá nhân được minh bạch và công khai hơn, góp phần chống thất thu thuế có hiệu quả 2 Đối với ngân hàng, TTKDTM giúp cho các ngân hàng thương mại huy động được nguồn vốn nhàn rỗi từ tài khoản toán sư dụng để giao dịch của khách hàng tại ngân hàng Đây là nguồn huy động vốn quan trọng không thể thiếu hoạt động của ngân hàng thương mại, nhờ đó, các ngân hàng có điều kiện mở rộng cung ứng các dịch vụ khách hàng, tạo điều kiện để tăng lợi nhuận, điều mà bất kỳ ngân hàng nào cũng mong muốn quá trình kinh doanh Đối với dân cư, quá trình TTKDTM diễn nhanh hơn, giảm được nhiều rủi ro cho khách hàng so với toán bằng tiền mặt Các cá nhân hay tổ chức không cần phải đem theo một lượng tiền mặt lớn để toán cho các giao dịch phát sinh và không phải bận tâm đến những rủi ro như: tiền giả, trộm cắp, hỏa hoạn,… Ngoài ra, khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng và trì số dư tài khoản thì họ còn được hưởng tiền lãi và những ưu đãi khác từ ngân hàng Q trình thúc đẩy, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nước ta Thúc đẩy TTKDTM là một những chủ trương quan trọng thúc đẩy chiến lượt tài chính toàn diện quốc gia Mục tiêu đề chiến lược là phấn đấu tới năm 2025, ít nhất 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc các tổ chức được phép khác; số lượng giao dịch TTKDTM đạt tốc độ tăng 20 -25%/năm… Tại cuộc họp Thường niên IMF và WB năm 2020, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết, trung hạn, nằm những nội dung trọng tâm được quan điều hành tập trung là đẩy mạnh TTKDTM, phát triển và nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) nước Đây cũng là mục tiêu đặt tại Kế hoạch số 09/KH-NHNN của NHNN ban hành ngày 12/10/2020 góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và đẩy mạnh giải ngân vốn đầu tư công Để TTKDTM có thể góp phần hiện thực hóa chủ trương thúc đẩy tài chính toàn diện quốc gia, lãnh đạo Vụ Thanh toán cho biết, cần phải đồng thời triển khai tích cực cả yếu tố: hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động toán; xây dựng hạ tầng toán; cung ứng sản phẩm, dịch vụ toán an toàn, tiện ích, thân thiện; tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, giáo dục tài chính toàn diện quốc gia Hiện nay, số lượng công ty Fintech ở Việt Nam tăng khá nhanh Nếu năm trước chỉ dừng lại ở số 40 công ty thì đến cả nước đã có 150 công ty Fintech, tương đương tăng gần lần Điều đó chứng tỏ, Việt Nam có nhiều lợi thế cho các doanh nghiệp Fintech phát triển, đó là quy mô dân số với 96 triệu dân, số lượng tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng của người dân hiện là 45,8 triệu, chiếm khoảng 63% dân số có tài khoản ngân hàng và tiếp cận với ít nhất một dịch vụ tài chính Những kết đạt Tại buổi công bố chuỗi sự kiện hưởng ứng Ngày không tiền mặt 2020 (16/6/2019 - 16/6/2020) NHNN cùng Báo Tuổi Trẻ tổ chức diễn chiều ngày 26/5/2020, NHNN cho biết, giai đoạn 2016-2020 tiếp tục đánh dấu bước tiến vượt bậc sự phát triển của hoạt động toán cả về chất và lượng với nhiều sản phẩm, dịch vụ toán mới, tiện ích và hiện đại dựa ứng dụng công nghệ thông tin Số liệu đến cuối tháng 8/2020, số lượng giao dịch toán qua kênh điện thoại di động tăng đến 980,9% so với cùng kỳ năm 2016, đạt 682,3 triệu món với tổng giá trị đạt 7,2 triệu tỉ đồng, tăng 793,6% Thanh toán qua kênh Internet tăng 262,5% đạt 282,4 triệu món giao dịch với tổng giá trị giao dịch 17,4 triệu tỉ đồng, tăng 353,1% Đến cuối tháng 8/2020, có 75 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet và 45 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua điện thoại di động Số tài khoản cá nhân đạt 95,6 triệu Tổng lượng thẻ lưu hành đạt 109 triệu thẻ Mạng lưới ATM, POS phủ sóng đến tất cả địa bàn tính cả nước với 19.541 ATM và 274,539 POS Giá trị giao dịch toán qua hai kênh di động và Internet năm gần nhất Nguồn: NHNN Một số tổ chức, tạp chí thế giới đánh giá cao việc phát triển hoạt động TTKDTM tại Việt Nam Theo Tạp chí Nikkei Asia số ngày 18/4/2019, đánh giá Việt Nam đã vượt qua Singapore và Malaysia cuộc đua "Không tiền mặt” Đây là minh chứng cho những giải pháp quản lý nhà nước và chỉ đạo của NHNN Việt Nam đúng hướng việc đẩy mạnh TTKDTM Đại dịch Covid-19 đãtác động mạnh mẽ ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế thế giới đó có Việt Nam Tuy nhiên khủng hoảng từ đại dịch, đồng thời cũng tạo nên đòn bẩy giúp tỷ lệ TTKDTM gia tăng, từ đó tỷ trọng tiền mặt lưu thông tổng phương tiện toán cũng giảm theo những tháng bùng phát dịch bệnh được thể hiện rõ qua sơ đồ thống kê của NHNN Nguồn: NHNN Theo khảo sát của World Payments Report 2020 và Capgemini Financial Services Analysis 2020, đại dịch Covid-19 đã thay đổi đáng kể về việc toán nền kinh tế hàng ngày Sự thay đổi thói quen toán được thể hiện rõ qua sự khác biệt về mức tăng trưởng giữa phương thức toán thuật ky (internet mobile banking) tăng so với toán vật lý (tiền mặt, Séc, PoS): số banking và Môi trường Covid-19 đã tạo nên hành vi tiêu dùng mới Người dùng đã chuyển dịch khỏi các phương thức toán truyền thống sang sư dụng ví điện tư, toán không tiếp xúc và quét mã QR Qua khảo sát, có 41% người được khảo sát trực tiếp cho biết, họ có thói quen sư dụng tiền mặt ở mức cao, đã thư nghiệm sư dụng thẻ không tiếp xúc thời gian đại dịch; 35% người tham gia khảo sát có mức sư dụng thẻ toán cao đã chuyển sang sư dụng ví điện tư; 27% đã thư nghiệm với toán QR code Một số hạn chế, thách thức Thứ nhất, thói quen sư dụng tiền mặt của người dân giao dịch toán, tiêu dùng - là rào cản lớn phát triển TTKDTM ở Việt Nam Thứ hai, tâm lý e ngại tiếp cận công nghệ mới toán điện tư, ngân hàng, sợ rủi ro, không an toàn sư dụng dịch vụ TTKDTM của người dân Thứ ba, sở hạ tầng phụ vụ TTKDTM còn nhiều hạn chế, nhất là đối với khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa TTKDTM trước tác động đại dịch Covid-19 và số khuyến nghị đề xuất Kể từ đại dịch Covid-19 xảy ra, nhiều quốc gia có những chính sách nhằm khuyến khích TTKDTM và củng cố niềm tin của dân chúng tham gia giao dịch trực tuyến Kết quả là hành vi toán của người tiêu dùng thời gian qua đã có nhiều thay đổi Minh chứng cho thấy, tại nhiều quốc gia đời sống xã hội bị ảnh hưởng tiêu cực bởi dịch Covid-19 thì TTKDTM trở thành “cứu cánh” cho các hoạt động giao dịch toán, tiêu dùng bối cảnh cần hạn chế tiếp xúc trực tiếp Nhiều nước thế giới đã kịp thời đưa những chính sách để thúc đẩy TTKDTM Tại một số quốc gia Pháp, Hà Lan, Thụy Sĩ cho phép khách hàng không cần nhập mã PIN toán bằng thẻ đối với các giao dịch có giá trị nhỏ Áo, Đức, Hungary, Ai-len, Hoa Kỳ đã thiết lập hạn mức giao dịch cao cho toán phi tiếp xúc Ở Việt Nam, sư dụng ví điện tư hoặc toán di động là giải pháp được ưu tiên khuyến khích, bởi là cách làm hữu hiệu góp phần hạn chế lan truyền virus Để góp phần thay đổi thói quen sử dụng toán ti ền mặt c người dân, hướng tới sử dụng dịch vụ TTKDTM, đặc biệt tr ước tác động đại dịch Covid-19, xin đề xuất số khuyến nghị sau: Một là, Chính phủ, Bộ, ngành, doanh nghiệp cần đẩy mạnh công tác truyền thông, phổ biến kiến thức TTKDTM cho người dân, từ thay đổi nhận thức hành vi toán, tiêu dùng, naangcao khả ti ếp c ận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khuyến khích sử dụng TTKDTM Chính phủ doanh nghiệp cần nhanh chóng đẩy mạnh đầu tư vào s hạ tầng h ệ thống toán quốc gia; tích cực ứng dụng cơng ngh ệ thơng tin vào gi ải pháp toán… Và cần ưu tiên mở rộng sở hạ tầng tới vùng sâu, vùng xa đ ể tiếp cận, cải thiện khó khăn cịn tồn đ ọng TTKDTM c nh ững đ ối tượng chưa có tài khoản ngân hàng chưa đạt điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát tri ển toàn diện xã hội Hai là, NHNN cũng đề một số giải pháp cụ thể và tiếp tục nghiên cứu ban hành mới, sưa đổi, bổ sung quy định hiện hành nhằm tạo hành lang thông thoáng, thuận lợi cho hoạt động TTKDTM; thúc đẩy sự phát triển của hạ tầng hệ thống toán bù trừ thế hệ mới Các NHTM, doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch chuyển đổi thẻ Từ sang thẻ Chip, triển khai tiêu chuẩn sở QR Code rộng khắp; phát triển TTKDTM ở khu vực nông thôn bằng những mô hình mới, giải pháp toán phù hợp; tăng cường quản lý, giám sát đối với các hệ thống toán quan trọng, các phương tiện, dịch vụ toán mới Ba là, TCTD cần đặc biệt quan tâm khai thác có gi ải pháp đ ể phát triển dịch vụ TTKDTM, nắm bắt hội tiếp tục thực kết hợp với công tác marketing truyền thông truyền thống để tận dùng th ời c phát tri ển dịch vụ ngân hàng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt hi ện Tài liệu tham khảo: Thông tin được công bố website: http://www.sbv.gov.vn https://tinnhanhchungkhoan.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-co-hoivuot-len-post253507.html https://thitruongtaichinhtiente.vn/day-manh-thanh-toan-khong-dung-tienmat-trong-linh-vuc-dich-vu-cong-ket-qua-va-mot-so-khuyen-nghi-29007.html http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huong-phat-trien-thanh-toan-khongdung-tien-mat-tai-viet-nam-318136.html https://thitruongtaichinhtiente.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-co-hoi-dephat-trien-dot-pha-29107.html https://thoibaonganhang.vn/thuc-day-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-thachthuc-va-giai-phap-105770.html World Payments Report 2020 Capgemini Financial Services Analysis, 2020 ... hiện rõ qua sự khác biệt về mức tăng trưởng giữa phương thức toán thuật ky (internet mobile banking) tăng so với toán vật lý (tiền mặt, Séc, PoS): số banking và Môi trường Covid-19... nhập mã PIN toán bằng thẻ đối với các giao dịch có giá trị nhỏ Áo, Đức, Hungary, Ai-len, Hoa Kỳ đã thiết lập hạn mức giao dịch cao cho toán phi tiếp xúc Ở Việt Nam, sư dụng... website: http://www.sbv.gov.vn https://tinnhanhchungkhoan.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-co-hoivuot-len-post253507.html https://thitruongtaichinhtiente.vn/day-manh-thanh-toan-khong-dung-tienmat-trong-linh-vuc-dich-vu-cong-ket-qua-va-mot-so-khuyen-nghi-29007.html