PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN CÔNG NGHIỆP 4.0

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam trong thời gian qua đang tiếp tục phát triển mạnh mẽ, với sự cạnh tranh sôi động về phát triển dịch vụ bán lẻ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM), các công ty công nghệ hỗ trợ dịch vụ thanh toán, tổ chức trung gian thanh toán; bên cạnh đó, môi trường pháp lý cũng ngày càng đầy đủ và hoàn thiện hơn, đồng thời có sự hưởng ứng từ chính nhiều đơn vị cung ứng dịch vụ công khi nhận ra lợi ích kinh tế cho chính họ về hợp tác phát triển dịch vụ này. Thanh toán bằng tiền mặt là phương thức thanh toán đơn giản và tiện dụng nhất được sử dụng để mua bán hàng hóa một cách dễ dàng. Tuy nhiên, nó chỉ phù hợp với nền kinh tế có quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển,việc trao đổi thanh toán hàng hóa với số lượng nhỏ, trong phạm vi hẹp. Vì vậy, khi nền kinh tế phát triển mạnh cả về chất lượng và số lượng thì việc thanh toán bằng tiền mặt không thể đáp ứng được nhu cầu thanh toán của toàn bộ nền kinh tế. Việc ứng dụng một hình thức thanh toán mới thuận tiện hơn, an toàn hơn là điều mà bất cứ quốc gia nào cũng quan tâm. Theo Ngân hàng thế giới, TTKDTM đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến tại nhiều quốc gia trên thế giới, đặc biệt là tại các quốc gia phát triển. Theo nghiên cứu của hãng tư vấn Capgemini và BNP Paribas (Pháp), chỉ 2% tổng giá trị giao dịch tại Thuỵ Điển được thực hiện bằng tiền mặt, con số này dự kiến tiếp tục giảm còn chưa đầy 0,5% vào năm 2020. Tháng 62019, Chính phủ Singapore đã công bố kế hoạch Digital Readiness Blueprint, đặt mục tiêu năm 2023, công dân nước này có thể thực hiện 90 95% giao dịch thông qua các website của Chính phủ v.v. .

1 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN CÔNG NGHIỆP 4.0 Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Việt Nam thời gian qua tiếp tục phát triển mạnh mẽ, với cạnh tranh sôi động phát triển dịch vụ bán lẻ phi tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM), công ty công nghệ hỗ trợ dịch vụ toán, tổ chức trung gian tốn; bên cạnh đó, mơi trường pháp lý ngày đầy đủ hồn thiện hơn, đồng thời có hưởng ứng từ nhiều đơn vị cung ứng dịch vụ cơng nhận lợi ích kinh tế cho họ hợp tác phát triển dịch vụ Thanh toán tiền mặt phương thức toán đơn giản tiện dụng sử dụng để mua bán hàng hóa cách dễ dàng Tuy nhiên, phù hợp với kinh tế có quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển,việc trao đổi tốn hàng hóa với số lượng nhỏ, phạm vi hẹp Vì vậy, kinh tế phát triển mạnh chất lượng số lượng việc tốn tiền mặt khơng thể đáp ứng nhu cầu tốn tồn kinh tế Việc ứng dụng hình thức tốn thuận tiện hơn, an toàn điều mà quốc gia quan tâm Theo Ngân hàng giới, TTKDTM trở thành phương thức toán phổ biến nhiều quốc gia giới, đặc biệt quốc gia phát triển Theo nghiên cứu hãng tư vấn Capgemini BNP Paribas (Pháp), 2% tổng giá trị giao dịch Thuỵ Điển thực tiền mặt, số dự kiến tiếp tục giảm chưa đầy 0,5% vào năm 2020 Tháng 6/2019, Chính phủ Singapore cơng bố kế hoạch Digital Readiness Blueprint, đặt mục tiêu năm 2023, cơng dân nước thực 90 - 95% giao dịch thơng qua website Chính phủ v.v Khái quát trình thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Chính phủ Việt Nam thường xuyên quan tâm đạo thúc đẩy TTKDTM, đẩy mạnh toán điện tử nhằm hỗ trợ chủ trương triển khai Chính phủ điện tử, cung ứng dịch vụ công cấp độ 3; Ngày 30/12/2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Mục đích đưa giải pháp đồng bộ, giao trách nhiệm cụ thể cho Bộ, ngành chức địa phương, nhằm tạo chuyển biến rõ rệt TTKDTM kinh tế, thay đổi dần thói quen sử dụng tiền mặt sang sử dụng phương tiện TTKDTM, phương thức tốn điện tử Tiếp đến ngày 23/2/2018, Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 241/QĐ-TTg việc phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua Ngân hàng dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội Tại Nghị số 02/2019 Chính phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2019 định hướng đến năm 2021, Chính phủ yêu cầu đẩy mạnh toán điện tử cung cấp dịch vụ công trực tuyến cấp độ dịch vụ cơng học phí, viện phí, điện, nước, mơi trường Chính phủ u cầu Chủ tịch UBND cấp tỉnh, thành phố đạo yêu cầu 100% trường học, bệnh viện, công ty điện, nước, vệ sinh mơi trường, viễn thơng, bưu địa bàn thị phối hợp với ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn để thu học phí, viện phí, tiền điện phương thức TTKDTM Một số kết đạt Thực đạo Chính phủ, Bộ, ngành tổ chức triển khai biện pháp để tăng cường tốn khơng dùng tiền mặt Theo Vụ Thanh toán NHNN cho biết, hệ thống có 18.300 ATM, 289.000 POS, 27 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, tốc độ tăng trưởng giá trị giao dịch hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống chuyển mạch đạt 30% TTKDTM Có thể thấy rõ kết phát triển kênh toán không dùng tiền mặt Việt Nam biểu đồ sau 3 Nguồn: Ngân hàng nhà nước Việt Nam Số liệu biểu đồ nói cho thấy, giao dịch toán qua Internet thiết bị di động Việt Nam năm qua có tốc độ tăng trưởng nhanh.Theo số liệu Vụ Thanh toán NHNN, tổng giá trị giao dịch qua Hệ thống thống toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) tháng đầu năm 2019 tăng khoảng 23,23% số lượng giao dịch tăng 17,63% giá trị giao dịch so với kỳ năm ngoái Bên cạnh đó, dịch vụ tốn phát triển mạnh mẽ, phương tiện toán, dịch vụ tốn dựa ứng dụng cơng nghê thơng tin thành tựu Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (Cơng nghiệp 4.0) Thanh tốn điện tử qua Internet, điện thoại di động phát triển Đến hết tháng 3/2019, số lượng giao dịch tài qua kênh Internet tăng khoảng 66%, giá trị giao dịch tăng khoảng 14% so với kỳ năm 2018; số lượng giao dịch tài qua kênh điện thoại di động tăng khoảng 98%, giá trị giao dịch tăng khoảng 232,3% so với kỳ năm 2018 Một số tổ chức, tạp chí giới đánh giá cao việc phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Theo Tạp chí Nikkei Asia, số ngày 18/4/2019, Việt Nam vượt qua Singapore Malaysia đua "không tiền mặt” Đây kết minh chứng cho giải pháp quản lý nhà nước đạo NHNN hướng việc đẩy mạnh TTKDTM Một số xu hướng toán không dùng tiền mặt điều kiện công nghiệp 4.0 Thứ nhất, nhà mạng viễn thông tham gia vào q trình tốn Một xu hướng phát triển dịch vụ toán thiết bị di động, lại thách thức NHTM phát triển TTKDTM Dịch vụ Mobile Money Dịch vụ cho phép người dân gửi tiền vào nhà mạng cho dù khơng có tài khoản NHTM, dùng tiền tài khoản điện thoại để gửi cho nhau, mua hàng hóa với giá trị nhỏ Hiện nay, có 90 quốc gia giới phát triển tảng toán qua điện thoại di động Số lượng người sử dụng dịch vụ 900 triệu người dùng, chiếm 1/7 dân số giới Tổng giá trị giao dịch ngày thông qua Mobile Money khoảng 1,3 tỷ USD, tốc độ tăng trưởng bình quân 20% năm, riêng châu Á tăng trưởng 31% Tại số nước, tỷ lệ người dân sử dụng Mobile Money 50% Thứ hai, việc tốn ví điện tử ngân hàng tham gia số công đoạn q trình tốn Theo đó, người dân nộp tiền mặt hay chuyển từ tài khoản vào tài khoản ví điện tử tổ chức cung ứng dịch vụ Tổ chức mở tài khoản ngân hàng, phối hợp với ngân hàng phát hành thẻ cho người dân Các tổ chức cung ứng dịch vụ dịch vụ vận chuyển cơng cộng hay hệ thống cửa hàng, siêu thị bán lẻ, tổ chức liên minh ngân hàng với doang nhiệp dịch vụ Ví dụ dịch vụ vận chuyển hành khách cơng cộng, người có thẻ trả tiền xe buýt, tàu điện, chí gọi điện thoại công cộng, mua hàng máy bán hàng tự động đặt địa điểm công cộng, máy tự động trừ tiền Khi thẻ hết tiền, để tiếp tục sử dụng dịch vụ, lại tiếp tục nạp máy thu tiền tự động vào ví điện tử Với cách giao dịch ngân hàng tham gia vào việc chuyển tiền từ tài khoản khách hàng vào ví điện tử, giao dịch khách hàng với nội người có tài khoản Ví điện tử khơng qua ngân hàng ngoại trừ trường hợp ngân hàng chủ Ví điện tử Tại Việt Nam, Công ty Cổ phần dịch vụ Di Động Trực Tuyến(viết tắt M_Service) hoạt động lĩnh vực toán di động (mobile payment) thương hiệu MoMo Công ty Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép cung cấp dịch vụ Ví điện tử dịch vụ chuyển tiền, thu hộ/chi hộ… M_Service đơn vị cung cấp dịch vụ ứng dụng Ví điện tử di động, dịch vụ chuyển tiền mặt điểm giao dịch tảng toán (payment platform) MoMo ứng dụng Ví điện tử điện thoại thơng minh có mặt hệ điều hành iOS Android với 10 triệu người dùng Momo tảng tốn di động, Ví MoMo thúc đẩy kinh tế không tiền mặt cung cấp cho khách hàng trải nghiệm toán chạm (One Touch Payment) với hàng trăm tiện ích dịch vụ, bao gồm Chuyển tiền, Thanh tốn hóa đơn, Mua vé máy bay, Mua vé xe lửa, Vé xem phim, Thu-Chi hộ Thương mại di động Ví MoMo liên kết trực tiếp với 15 ngân hàng Người dùng Ví MoMo tốn tiện ích hàng ngày Điện/Nước/Internet/Truyền hình cáp; Mua vé Máy bay/vé xe/vé tàu hỏa; Thanh toán taxi Vinasun; Mua vé xem phim tất rạp; Đặt dịch vụ giúp việc; Mua hoa tươi…; Đóng vay trả góp tất cơng ty tài sử dụng MoMo để toán điểm chấp nhận toán MoMo Gongcha, The Coffee House, Al Fresco’s, Món Huế, Hoàng Yến, Co.opMart, Circle K, Ministop,… Thứ ba, xu hướng ứng dụng xã hội tham gia vào trình tốn: Một mạng xã hội có nhiều người tham gia facebook, có đến 2,3 tỷ tài khoản facebook Trên trang cá nhân mình, tỷ phú Mark Zuckerberg nhà sáng lập Facebook cho biết, Facebook hợp tác 27 tổ chức giới nhằm thiết lập Hiệp hội phi lợi nhuận Libra Association Đơn vị sau cho đời đồng tiền ảo có tên Libra Theo Mark Zuckerberg, vai trò Libra tạo sở hạ tầng tài tồn cầu để phục vụ cho hàng tỷ người toàn giới Libra hoạt động dựa tảng công nghệ Blockchain Đồng tiền bắt đầu đưa thị trường vào năm 2020 Đồng tiền ảo Facebook phát triển nhằm giúp thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt, bên cạnh đó, người sở hữu Libra khơng phí cho việc chuyển tiền Facebook muốn người dùng chuyển tiền cho giống việc nhắn tin hay gửi ảnh qua Facebook.Người dùng sử dụng Libra thơng qua ví điện tử Libra dạng ứng dụng iPhone/Android tích hợp vào ứng dụng WhatsApp hay Messenger Mặc dù nay, dự án đồng tiền Libra chưa quốc hội Mỹ thông qua, tương lai, với tiện lợi giải pháp an tồn Facebook đủ sức thuyết phục nhà luật pháp Mỹ phép thực dịch vụ Thách thức phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Một là, từ việc nghiên cứu cho thấy giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt khơng qua ngân hàng mà thực khách hàng trực tiếp thông qua tài khoản họ tổ chức cung ứng dịch vụ mạng xã hội Tuy nhiên, trước tiên, người có tài khoản chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng họ sang tài khoản tổ chức cung cấp dịch vụ Hai là, thực toán chủ tài khoản (với mạng điện thoại chủ thuê bao, với tổ chức cung ứng dịch vụ cơng cơng người có thẻ tổ chức phát hành), họ toán với hồn tồn miễn phí Trong giao dịch qua ngân hàng khản phí định Ba là, với phí giao dịch qua ngân hàng Việt Nam nay, tiền mặt có tiện lợi tiết kiệm cho người dân Thử so sánh phí rút tiền mặt với phí chuyển khoản cho thấy phí chuyển khoản cho giao dịch cao Ví dụ: Nếu khách hàng rút triệu đồng, từ máy ATM hệ thống phí 1.100 đồng/1 lần rút, khác hệ thống phí 2.200 đồng/1 lần rút, sau đó, họ mang tiền mặt mua bán khơng khoản phí Nhưng khách hàng sử dụng triệu đồng để thực 10 giao dịch mua bán tốn qua ngân hàng khác hệ thống, phí giao dịch 10.000 đồng (Biểu phí VCB) số phí khách phải trả sử dụng cho 10 giao dịch 100.000 đồng Qua ví dụ cho thấy, sử dụng tiền mặt toán giao dịch nhỏ, lẻ tiết kiệm tiền cho người dân Giải pháp thời gian tới Có thể khẳng định lần vai trò tốn khơng dùng tiền mặt, mang lại lợi ích lớn cho kinh tế xã hội Tuy nhiên, có xu hướng tốn điều kiện cơng nghiệp 4.0 Việt Nam có bất cập tiện lợi hiệu toán qua ngân hàng Việt Nam Tác giả đề xuất số giải pháp sau: - Dưới góc độ Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần tiếp tục đạo tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn nghiên cứu, ứng dụng cơng nghệ mới, đại vào sản phẩm, dịch vụ tốn đảm bảo tiện ích, an tồn, bảo mật, chi phí hợp lý Thứ hai, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông đồng có hiệu việc phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức, thay đổi hành vi cách thức tốn tiêu dùng người dân, qua đó, nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho người dân, khuyến khích sử dụng phương thức TTKDTM Thứ ba, Bộ, ngành cần tiếp tục có giải pháp cụ thể đạo đơn vị trực thuộc thúc đẩy việc phối hợp với ngân hàng thương mại để triển khai toán qua ngân hàng việc thu phí dịch vụ cơng, góp phần đa dạng hóa kênh thu, nộp tạo nhiều tiện ích thuận lợi cho doanh nghiệp người dân Thứ tư, hội nghị Bộ trưởng nước liên minh châu Âu, ngày 13/9/2019, Bộ trưởng tài Pháp kêu gọi nước cần hình thành qui tắc quản lý tiền ảo Việt Nam cần nhanh chóng tổ chức nghiên cứu khung pháp lý vấn đề tiện lợi phương tiện toán điện tử tốc độ phát triển nhanh chóng Điều quan trọng giám sát giao dịch an toàn Cần có hành lang pháp lý chặt chẽ, xử lý rủi ro giao dịch, như: Cơ chế giao dịch NHTM với tổ chức cung ứng dịch vụ; Cơ chế giao dịch tổ chức cung ứng dịch vụ với nhau; Cơ chế giao dịch nhà mạng nơi khách hàng có tài khoản ví tiền điện tử; Cơ chế giao dịch khách hàng (chủ tài khoản ví điện tử); Cơ chế giao dịch nhà mạng với Thứ năm, lâu dài, cần nghiên cứu cho đời lọai ví điện tử ngân hàng nhà nước Việt Nam chủ ví Ví có Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trung gian ngân hàng, khách hàng đầy đủ Khi đó, khách hàng ngân hàng hay người dân, doanh nghiệp mở tài khoản toán với cách miễn phí Khách hàng chuyển tiền từ tài khoản Ngân hàng tiền mặt vào ví điện tử ngân hàng nước Việt Nam quản lý - Dưới góc độ Ngân hàng thương mại Thứ nhất, ngân hàng cần tăng cường hoạt động Marketing để khách hàng mở tài khoản, hướng dẫn khách hàng giao dịch toán qua phương tiện điện tử Một phân khúc thị trường nhiều ngân hàng chưa thực quan tâm nhiều khách hàng khu vực nơng thôn Thứ hai, chủ động liên kết với nhà mạng để thực giao dịch chuyển tiền từ tài khoản khách hàng sang ví điện tử khách hàng thuê bao dự án nhà mạng pháp luật cho phép Thứ ba, ngân hàng cần nghiên cứu điều chỉnh mức phí hợp lý cho khách hàng có nhiều giao dịch ngày giao dịch nhỏ phân tích khách hàng thực nhiều giao dịch nhỏ số cho phí cho chuyển khoản nhỏ Giải pháp cụ thể giảm dần mức phí cho giao dịch từ lần thứ hai trở ngày Khơng nên cố định chung mức phí cho lần giao dịch 9 Thứ tư, NHTM cần tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ công nghệ đại vào hoạt động toán, lấy việc cung ứng dịch vụ thiết bị di động làm mục tiêu chính; phối hợp với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ để kết nối, tích hợp hệ thống công nghệ thông tin đơn vị với hệ thống toán ngành ngân hàng; đồng thời tiếp tục đẩy mạnh truyền thông, tuyên truyền, khuyến khích người dân, doanh nghiệp sử dụng phương thức TTKDTM - Đối với tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ Một là, tăng cường ứng dụng công nghệ, liên kết với nhau, với ngân hàng việc kết nối giao dịch qua ví điện tử để người mua hàng mua qua ví điện tử Hai là, có liên kết, cần phối hợp với tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử đển quảng bá, giới thiệu sản phẩm, cách thức sử dụng cho người dùng Kết luận Thực tiễn ngày chứng minh, khơng thể phủ nhận lợi ích mà tốn khơng dùng tiền mặt đem lại kinh tế, tổ chức, quan cung cấp dịch vụ công, doanh nghiệp cá nhân người sử dụng xu tất yếu kỷ nguyên số Tại Việt Nam, tiềm phát triển TTKDTM lớn, đặc biệt bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới cách mạnh công nghiệp lần thứ 4; sách, giải pháp quan quản lý; cho người dân, doanh nghiệp ngày hoàn thiện, phù hợp với yêu cầu thực tiễn Tuy nhiên, thực tiễn đòi hỏi kiểm tra, đơn đốc, biện pháp cụ thể Bộ, ngành, quyền địa phương việc thúc đẩy thực chủ trương, nghị Chính phủ phát triển TTKDTM Nguồn tài liệu tham khảo: - Thông tin công bố trang web: sbv.gov.vn; vnba.org.vn - http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2019-06-04/haiphuong-thuc-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-van-se-cung-ton-tai72253.aspx 10 - https://tuoitre.vn/thanh-toan-khong-tien-mat-se-ap-dao20190612073912645.htm - https://nld.com.vn/kinh-te/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-dau-de2019051222461796.htm - http://tapchitaichinh.vn/co-che-chinh-sach/tong-cuc-hai-quan-trien-khaithanh-toan-khong-dung-tien-mat-304362.html - https://momo.vn/gioi-thieu/gioi-thieu-chung ... giao dịch ngày thông qua Mobile Money khoảng 1,3 tỷ USD, tốc độ tăng trưởng bình quân 20% năm, riêng châu Á tăng trưởng 31% Tại số nước, tỷ lệ người dân sử dụng Mobile Money 50% Thứ hai, việc tốn... hướng phát triển dịch vụ toán thiết bị di động, lại thách thức NHTM phát triển TTKDTM Dịch vụ Mobile Money Dịch vụ cho phép người dân gửi tiền vào nhà mạng cho dù khơng có tài khoản NHTM, dùng tiền... ty Cổ phần dịch vụ Di Động Trực Tuyến(viết tắt M_Service) hoạt động lĩnh vực toán di động (mobile payment) thương hiệu MoMo Công ty Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép cung cấp dịch vụ Ví điện