BẢO VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

Sự ra đời và phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) vừa là xu thế tất yếu của thời đại nhằm đáp ứng yêu cầu mới của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 (CMCN 4.0), vừa là một biện pháp nhằm hỗ trợ, đảm bảo tính liên tục, thông suốt cho mọi hoạt động giao dịch trong bối cảnh đại dịch Covid 19. Để phát triển TTKDTM, chính sách bảo vệ người tiêu dùng trong các giao dịch là yếu tố quan trọng quyết định đến sự tin tưởng và sử dụng dịch vụ của khách hàng. Qua bài viết này, nhóm tác giả phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM trong nước và đưa ra một số gợi ý trong việc bảo vệ người dùng như là một phần trong thúc đẩy hoạt động thanh toán này tại Việt Nam.

BẢO VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Tóm tắt Sự đời phát triển tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) vừa xu tất yếu thời đại nhằm đáp ứng yêu cầu cách mạng công nghiệp lần thứ (CMCN 4.0), vừa biện pháp nhằm hỗ trợ, đảm bảo tính liên tục, thơng suốt cho hoạt động giao dịch bối cảnh đại dịch Covid 19 Để phát triển TTKDTM, sách bảo vệ người tiêu dùng giao dịch yếu tố quan trọng định đến tin tưởng sử dụng dịch vụ khách hàng Qua viết này, nhóm tác giả phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM nước đưa số gợi ý việc bảo vệ người dùng phần thúc đẩy hoạt động toán Việt Nam Từ khóa: bảo vệ người tiêu dùng, tốn, tốn khơng dùng tiền mặt Đặt vấn đề Thanh toán bước cuối cùng, bước quan trọng để kết thúc giao dịch, bên mua sản phẩm, dịch vụ chi trả tiền cho bên bán Trong thời gian dài, tiền tốn nói tiền mặt Cho đến quy mô thương mại mở rộng, mặt số lượng, chủng loại hàng hóa khu vực địa lý, kèm theo phát triển công nghệ quản lý tiền mặt dần được thay tiền điện tử Hay nói cách khác, loại hình TTKDTM bắt đầu xuất tồn song song với phương thức trả tiền truyền thống, với hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng TTKDTM nghiệp vụ chi trả tiền hàng, dịch vụ khoản toán khác kinh tế quốc dân thực cách trích chuyển tài khoản hệ thống tín dụng bù trừ cơng nợ mà không sử dụng đến tiền mặt (Nguyễn Thị Mùi, 2009) Theo báo cáo khảo sát BNP PARIBAS năm 2016, TTKDTM trở thành phương thức toán phổ biến nhiều quốc gia phát triển giới với giá trị chi tiêu người dân chiếm tới 90% tổng số giao dịch hàng ngày Điều cho thấy, chìa khóa thành cơng cạnh tranh trì khơng ngừng cải tiến dịch vụ TTKDTM thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, vì, TTKDTM đem lại lợi ích cho nhiều bên (Wulandari, 2016) Đối với bên mua bên bán, TTKDTM thúc đẩy giao dịch diễn nhanh chóng, thuận tiện hơn, trường hợp khoảng cách hai bên xa nhau, số tiền giao nhận lớn Thay trực tiếp lại với nhiều rủi ro mát, tiền giả, hao mịn vật lý, TTKDTM an tồn nhiều Ngồi ra, TTKDTM thơng qua ngân hàng tổ chức tín dụng khác , khách hàng nhận ưu đãi từ tổ chức Đối với ngân hàng, TTKDTM giúp mở rộng danh mục dịch vụ, tăng doanh thu lượng khách hàng, tăng cường chức trung gian toán tạo tiền ngân hàng Đối với kinh tế nói chung, TTKDTM kênh thể mức độ phát triển sở hạ tầng, công nghệ hệ thống tài quốc gia Mặt khác, nhờ có TTKDTM, lượng tiền mặt lưu thơng giảm, góp phần hạn chế lạm phát, giảm chi phí in ấn, phát hành, lưu thơng bảo quản tiền, tăng tính minh bạch tài khả kiểm sốt dịng tiền kinh tế, Krzysztof (2006) Với lợi ích vượt trội, TTKDTM mục tiêu hệ thống tài quốc gia Tuy nhiên, để phát triển TTKDTM cịn phải tính đến nhiều vấn đề kéo theo, có vấn đề rủi ro tốn, tính bảo mật, an tồn liệu người dùng, Miliani cộng (2013) Đã có khơng trường hợp cá nhân, tổ chức sử dụng dịch vụ tốn bị rị rỉ, ăn cắp thơng tin bị tống tiền, lừa đảo tin tặc Đây rào cản tiếp cận khách hàng dịch vụ TTKDTM khách hàng lo ngại vấn đề an ninh mạng Việc nắm bắt thực trạng, xu hướng TTKDTM bối cảnh CMCN 4.0 sách liên quan đóng vai trị thiết thực q trình nhận diện rủi ro người dùng, sở để đề xuất giải pháp thúc đẩy TTKDTM, có tính đến vấn đề an tồn sử dụng dịch vụ, góp phần hướng đến xã hội khơng dùng tiền mặt tương lai Thanh tốn không dùng tiền mặt bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 CMCN 4.0 không ảnh hưởng đến tất lĩnh vực kinh tế mà ảnh hưởng sâu sắc toàn diện đến lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Người dân Việt Nam từ thói quen sử dụng tiền mặt chuyển dần sang hình thức TTKDTM, đón nhận nhiều hội thách thức từ cách mạng số hóa Hay nói cách khác, phát triển TTKDTM xu hướng tất yếu bối cảnh CMCN 4.0 Những thành tựu vượt trội công nghệ số mở rộng nhu cầu thúc đẩy việc thực TTKDTM, tăng tiện ích giá trị cho khách hàng (Nguyen Dang 2018) Cụ thể, dịch vụ toán đẩy mạnh nhờ ứng dụng liệu lớn (big data) giúp nắm bắt thông tin phân tích hành vi người tiêu dùng tốt Các phương pháp xác thực sinh trắc học, quét mã QR, thẻ chip phi tiếp xúc, đem lại trải nghiệm tốn nhanh chóng, tiện lợi an tồn Nếu trước TTKDTM chủ yếu qua loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, nay, việc tốn cịn thực qua mạng Internet điện thoại thông minh với ứng dụng riêng ngân hàng ví điện tử Ở đa số cửa hàng, trung tâm, siêu thị, việc TTKDTM trở nên quen thuộc Việc nạp tiền hay chuyển tiền, tốn hóa đơn điện, nước, hóa đơn mua sắm sản phẩm dịch vụ thực 24/7 với điện thoại thơng minh Bên cạnh đó, nhờ ứng dụng công nghệ mà tổ chức phi ngân hàng tham gia vào dịch vụ trung gian tốn nhiều hơn, từ đa dạng hóa dịch vụ TTKDTM thị trường Ngồi cung cấp tảng cơng nghệ, CMCN 4.0 cịn có tác động thúc đẩy phát triển TTKDTM thông qua nhiều kênh, bật xu hướng phát triển thương mại điện tử (TMĐT) thay đổi thị hiếu khách hàng Trong bối cảnh CMCN 4.0, nhu cầu kinh doanh mua sắm online trở thành hoạt động thiếu quốc gia Khi thực giao dịch qua mạng, kéo theo, là, việc tốn số hóa, tốn phân đoạn quy trình giao dịch Chúng ta dễ dàng thấy, nay, có nhiều website mua sắm trực tuyến, đó, khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ toán chỗ thông qua thẻ điện thoại Hơn nữa, CMCN 4.0 bước thay đổi toàn diện sống, sinh hoạt sản xuất người Sự đại hóa vài lĩnh vực khai phóng tất yếu ứng dụng, mở rộng sang lĩnh vực khác, có tốn Các cá nhân tổ chức dần nhận thức tiện ích TTKDTM bắt đầu ứng dụng dịch vụ toán này, tạo lan tỏa rộng rãi Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3.1 Các sách tốn khơng dùng tiền mặt Hướng đến xã hội không tiền mặt mục tiêu quốc gia, Việt Nam ngoại lệ Nắm bắt lợi ích xu TTKDTM, Chính phủ có nhiều chế, sách thúc đẩy hình thức toán tiện lợi Từ năm 1960, Hội đồng Chính phủ ban hành thể lệ TTKDTM quy định rõ ràng mục đích, nguyên tắc thể thức toán Tuy nhiên, giai đoạn đoạn chủ yếu toán qua Ngân hàng Nhà nước tổ chức, xí nghiệp quốc doanh quan Nhà nước Năm 1993, Nghị định tổ chức TTKDTM mở rộng đối tượng điều chỉnh phạm vi cộng đồng dân cư, giao dịch TTKDTM xuất cá nhân với cá nhân cá nhân tổ chức, đa phần hình thức chuyển khoản qua ngân hàng nước Nghị định thay Nghị định số 64/2001/NĐ-CP quy định chung hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, có tính đến giao dịch tốn ngồi nước Thời điểm này, hoạt động TTKDTM chủ yếu thông qua phương tiện séc, ủy nhiệm thu, chi thẻ ngân hàng Các nghị định hết hiệu lực thay chế, sách khác phù hợp với thị trường Mặc dù vậy, xem hành lang pháp lý ban đầu hoạt động TTKDTM, sở để xây dựng, điều chỉnh văn sau Hiện nay, sách TTKDTM tuân thủ theo đề án, nghị định văn liên quan, xây dựng chi tiết rõ ràng Điển hình “Đề án TTKDTM giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020” Thủ tướng Chính phủ phê duyệt năm 2006 Đề án bao gồm nhiều hợp phần phát triển TTKDTM hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, thực hành TTKDTM khu vực công, thúc đẩy TTKDTM khu vực doanh nghiệp dân cư, tăng cường xây dựng sở hạ tầng cho TTKDTM Có thể thấy, năm sau đó, tình hình TTKDTM Việt Nam có nhiều bước đột phá đa phần hệ thống sở công trả lương, trợ cấp ưu đãi xã hội qua tài khoản Hệ thống tốn liên ngân hàng hồn thiện hình thành trung tâm tốn bù trừ tự động thúc đẩy mạnh mẽ giao dịch bán lẻ Năm 2012, với xuất trung gian tốn ngồi ngân hàng, Chính phủ ban hành Nghị định 101/2012/NĐ-CP nội dung liên quan đến TTKDTM, đặc biệt quy định cách thức tổ chức, quản lý giám sát hệ thống toán đề cao vấn đề an toàn, bảo mật giao dịch Theo Nghị định 101, Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm chung công tác quản lý hệ thống toán quốc gia Các trung gian tốn khơng phải ngân hàng phải xin giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh, chịu kiểm tra, giám sát quan có thẩm quyền, đảm bảo yêu cầu vốn điều lệ, nhân sự, kỹ thuật, nghiệp vụ Nhờ chế pháp lý rõ ràng hơn, trung gian tốn có điều kiện hình thành phát triển rộng rãi Gần đề án Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 (năm 2016) Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ công (năm 2018) Hai đề án bám sát với tình hình TTKDTM bối cảnh CMCN 4.0 đề nhiều mục tiêu để đáp ứng xu chung tồn xã hội phát triển hình thức tốn đại, ứng dụng cơng nghệ, đẩy mạnh TTKDTM lĩnh vực sống thường nhật Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước xây dựng sách liên quan đến tiền di động (mobile money), xác thực điện tử (eKYC), đại lý ngân hàng, toán quốc tế Trong thời gian tới, thông tư, quy định nội dụng liên quan đến TTKDTM ứng dụng công nghệ cao Chính phủ thơng qua ban hành để triển khai rộng rãi xã hội Có thể thấy, chế sách TTKDTM Việt Nam ngày hoàn thiện bắt kịp xu hướng chung giới, đóng góp khơng nhỏ việc định hướng, quản lý, giám sát bảo đảm q trình điện tử hóa tồn qui trình tốn nước 3.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt thị trường Trong năm gần đây, hoạt động TTKDTM Việt Nam có chuyển biến mạnh mẽ Nhờ xu hướng ứng dụng công nghệ số quan tâm, tạo điều kiện thúc đẩy Chính phủ mà ngày có nhiều hình thức, phương tiện toán sử dụng rộng rãi thị trường, lượng khách hàng cá nhân tổ chức nhà cung ứng dịch vụ tăng Tuy nhiên, lượng tiền mặt sử dụng toán nhiều năm qua khơng có thay đổi kể, so với mục tiêu xã hội không tiền mặt tỷ trọng cịn lớn (Hình 1) Hình 1: Tỷ t rọng tiền mặt lưu t hông t rên tổng phương tiện t hanh toán (%) 12.4 12.3 12.2 12.1 12.0 11.9 11.8 11.7 12.33 12.06 11.95 2014 2015 12.21 12.13 11.99 2016 2017 2018 2019 Nguồn: Tổng hợp từ trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tỷ trọng tiền mặt sử dụng tổng giá trị phương tiện tốn cịn cao, dao động quanh mức 12% tăng giảm không đồng qua năm Đặc biệt giai đoạn năm 2016 - 2018 tỷ trọng tăng đáng kể từ 11.99% lên 12.33% Mặc dù, năm 2019, tỷ trọng có giảm cao so với nhiều năm trước cao so với mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% vào năm 2020 theo Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 Về mặt phương tiện sử dụng TTKDTM (Hình Hình 3), lệnh chi chiếm số lượng giao dịch giá trị giao dịch nhiều tăng mạnh qua năm Thanh toán thẻ, séc, nhờ thu tăng nhẹ từ năm 2015 - 2019, qui mô tương đối nhỏ Đặc biệt, toán phương tiện khác SMS banking, mobile banking, phone banking, internet banking có xu hướng giảm Các giao dịch TTKDTM lệnh chi, hối phiếu, lệnh phiếu, chủ yếu thực tổ chức, doanh nghiệp cịn tốn thẻ, séc, SMS banking, mobile banking, phone banking, internet banking dùng nhiều cá nhân Điều cho thấy, phần lớn giá trị TTKDTM nằm khối doanh nghiệp Đối với cá nhân, số lượng nhiều qui mơ nhỏ, lẻ, dẫn đến tổng giá trị tính tiền thấp có xu hướng giảm Điều hiểu là, tâm lý người dân e ngại tiếp cận với phương tiện TTKDTM, tâm lý quen sử dụng tiền mặt, đặc biệt người dân khu vực nơng thơn, vùng sâu vùng xa Hình 2: Số lượng giao dịch toán nội địa theo phương tiện TTKDTM (món) Phương tiện tốn khác 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 2015 2016 2017 2018 2019 Nguồn: Tổng hợp từ trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hình 4: Số lượng t hẻ lưu hành (t riệu t hẻ) 300 252 250 200 153 150 100 132 99.52 111 50 2015 2016 2017 2018 2019 Hình Hình cho thấy, qui mơ TTKDTM nhóm khách hàng cá nhân kinh tế Số thẻ lưu hành tương đối lớn 252 triệu thẻ, tương ứng - thẻ/người Việc phát hành thẻ toán năm gần nhanh chóng, đại chi phí thấp xưa, đó, việc cá nhân sở hữu nhiều loại thẻ toán điều dễ dàng Tuy nhiên, theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, số tài khoản toán 88,5 triệu tài khoản thấp tổng dân số, số tập trung nhóm dân cư định, khoảng 35% Như vậy, 65% dân số chưa có tài khoản ngân hàng, ngoại trừ trẻ em chưa thể làm thẻ phần cịn lại lao động phổ thông, người già, người nghèo, người sống khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa Đây vấn đề cần ưu tiên giải quyết, tài khoản ngân hàng yêu cầu đầu tin để thực TTKDTM Nguồn: Tổng hợp từ trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đối với người có tài khoản ngân hàng, lượng tiền mặt sử dụng giao dịch mua, bán nhiều qua tài khoản Khơng người sử dụng tài khoản để giữ rút tiền ATM cần thiết Trong chi tiêu ngày, chợ, mua sắm hay mua hàng online, họ trả tiền mặt Nguyên nhân tâm lý e ngại cung cấp thơng tin cá nhân để tốn qua thẻ, sợ bị ăn cắp thông tin, bị tin tặc hack tài khoản tiền Điều đặt yêu cầu cho Chính phủ tổ chức liên quan cần phải tăng cường đảm bảo an ninh, an toàn, bảo vệ người tiêu dùng tối đa dịch vụ TTKDTM Rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt người tiêu dùng Công nghệ ngân hàng phát triển tạo nhiều đột phá mặt, có TTKDTM mang lại tiện ích cho bên tham gia, nhiên, bên cạnh tiềm ẩn nhiều rủi ro Một số rủi ro hệ thống TTKDTM thường gặp ghi nhận như: Thứ nhất, tín dụng: Xảy trường hợp người bán chuyển giao tài sản không nhận tiền tốn; người mua tốn khơng nhận tài sản Thứ hai, khoản: Là rủi ro mà bên đối tác khơng tốn tồn giá trị nghĩa vụ toán đến hạn Ngun nhân khơng có nguồn tiền tài sản cần thiết mà họ tùy ý sử dụng nghĩa vụ đến hạn; tạm thời khơng có khả chuyển tài sản thành vốn khoản Thứ ba, hoạt động: Đó yếu hệ thống thơng tin quy trình nội bộ, hạn chế quản lý người, hay biến cố bên Thứ tư, pháp lý: Việc tốn nghĩa vụ tốn khơng hoàn tất do: (i) thiếu luật, quy định pháp lý để giải quyết; (ii) việc áp dụng không dự kiến trước luật quy định liên quan; (iii) luật quy định bị lạc hậu; (iv) khác biệt luật hướng dẫn luật liên quan đến hệ thống toán đa biên Thứ năm, rủi ro hệ thống: Trường hợp bên tham gia khơng có khả đáp ứng nghĩa vụ toán ngân hàng, gây bên tham gia khác hệ thống thực nghĩa vụ đến hạn Bảo vệ người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt TTKDTM phát triển tạo nhiều đột phá mặt tiềm ẩn nhiều rủi ro cho người tiêu dùng Do vậy, việc đảm bảo an tồn, xác hiệu giao dịch cho người tiêu dùng vấn đề tất yếu việc thúc đẩy hoạt động TTKDTM Việt Nam 5.1 Đối với Chính phủ Dù Chính phủ có nhiều giải pháp thúc đẩy TTKDTM, song hoạt động chưa có nhiều tiến triển số khoảng trống pháp lý sở hạ tầng chưa cải thiện Trong đó, doanh nghiệp lĩnh vực cơng nghệ tài (fintech) biết chờ đợi đầu tư cầm chừng để tránh rủi ro Tại nước giới, fintech phát triển mạnh mẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động TTKDTM Do đó, việc chậm xây dựng hành lang pháp lý khiến cho nỗ lực thúc đẩy TTKDTM Việt Nam gặp khó khăn Một vấn đề lo ngại việc đưa hành lang pháp lý thử nghiệm mơ hình, phương tiện tốn điển hoạt động fintech lĩnh vực ngân hàng dùng tài khoản viễn thơng (mobile money) tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ, tính an tồn, bảo mật, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, ngăn chặn mơ hình bị lợi dụng để thực hành vi rửa tiền, tài trợ khủng bố, hoạt động toán quốc tế Ngoài ra, nhu cầu TTKDTM tăng nhanh Nếu khung pháp lý sớm ban hành, doanh nghiệp dễ dàng tận dụng hội để thay đổi thói quen tiêu dùng tạo động lực tăng trưởng tương lai Vì vậy, cần có sở pháp lý đủ để điều chỉnh thể thức TTKDTM Một số vấn đề cần ý xây dựng khung khổ pháp lý phát triển TTKDTM Đó là: Thứ nhất, thiết kế cấu trúc hạ tầng phù hợp để bảo đảm tính khả dụng động lực để chuyển sang toán phi tiền mặt; phải xây dựng thành cơng hạ tầng tốn quốc gia, xử lý toán theo thời gian thực, đáp ứng tốt nhu cầu ngày tăng người tiêu dùng kinh tế số, đặc biệt có khả kết nối, tích hợp xử lý tốn cho tất đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ; tăng cường hợp tác ngân hàng - fintech để tạo phát triển động, bứt phá hoạt động ngân hàng, gia tăng lợi ích hài lịng khách hàng; Thứ hai, thiết lập sách phù hợp, chế khuyến mại để hướng dẫn khuyến khích người bán hàng người tiêu dùng sử dụng; Thứ ba, biện pháp để bảo vệ cho người dùng sử dụng dịch vụ TTKDTM; Thứ tư, cách bảo đảm khả tiếp cận hệ thống tốn trung tâm Bên cạnh việc hồn thiện chế sách Nhà nước cần ủng hộ, tham gia tự giác người đứng đầu quan, tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp người dân Đây thước đo trình độ phát triển quốc gia 5.2 Đối với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, bộ, ngành liên quan cần có chương trình chun ngành chương trình phối hợp việc phổ cập kiến thức, phổ biến, cập nhật nhận thức, tiện ích, đặc biệt quyền lợi, nghĩa vụ chế tiếp quản bên liên quan đến nghiệp vụ TTKDTM cộng đồng xã hội Những kiến thức phổ cập đặc biệt cần cho lớp trẻ từ 15 tuổi đến bậc trung niên, để góp phần thực chiến lược quốc gia giáo dục tài cho người dân Ngay Mỹ, đến khoảng 20% dân chúng khơng có tài khoản ngân hàng trì thói quen sử dụng tiền mặt Vì vậy, Chính phủ phải đưa vào chương trình cấp giáo dục tiêu dùng thông minh (money smart) để giáo dục ý thức TTKDTM Thứ hai, sớm cho đời loại tiền điện tử Ngân hàng Nhà nước phát hành làm chủ ví, khách hàng chuyển tiền gửi tốn từ tài khoản ngân hàng thương mại tiền mặt vào tài khoản số mở ví điện tử Ngân hàng Nhà nước thống quản lý Thứ ba, cho phép mở trung tâm công lập chuyên nghiệp vụ thông tin tài khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm (gọi tắt Trung tâm thông tin tiền gửi) pháp nhân thể nhân, làm chức phép nhận cung cấp thông tin tiền gửi pháp nhân cá nhân cho quan thi hành án, người chủ tài khoản đủ thẩm quyền biết hay tiếp quản tài sản tài khoản tiền gửi khách hàng điều kiện đặc biệt pháp luật quy định Cơ quan phải chịu trách nhiệm trước Hiến pháp pháp luật bảo vệ quyền bí mật tài sản pháp nhân, cá nhân luật pháp bảo hộ 5.3 Đối với tổ chức cung ứng dịch vụ 5.3.1 Trung gian toán Thứ nhất, để thúc đẩy TTKDTM, ngân hàng thương mại phải tạo niềm tin cho cộng đồng từ việc bảo vệ quyền lợi cho người tiêu dùng: (i) trước hết, nhà quản trị cần trọng việc ứng dụng công nghệ đại phục vụ cho hoạt động TTKDTM Đây nhân tố có tác động mạnh đến dịch vụ TTKDTM Nó giúp cho hoạt động tốn nhanh chóng, đảm bảo an tồn xác Các ngân hàng với mục tiêu lấy khách hàng trọng tâm nên việc đẩy mạnh áp dụng công nghệ phải đảm bảo an ninh, an toàn hệ thống ngành Ngân hàng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng trước rủi ro xảy ra; (ii) ngân hàng ngồi nước kết nối với diện rộng, giao dịch toán thơng suốt, đồng tiêu chuẩn hóa Vì vậy, việc thường xuyên nâng cấp, đổi thiết bị hỗ trợ toán quan trọng Thứ hai, thường xun thăm dị thuận lợi, khó khăn, điều khơng hài lịng ảnh hưởng đến quyền lợi mà khách hàng gặp phải sử dụng phương thức TTKDTM ngân hàng Ngân hàng có làm tốt điều đưa sách tư vấn, thay đổi tâm lý, thói quen, niềm tin bảo vệ quyền lợi khách hàng Thứ ba, ngân hàng cần trọng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên thực nghiệp vụ toán, xây dựng quy tắc ứng xử chuẩn mực giao dịch với khách hàng, có chiến lược phát triển thương hiệu cụ thể, từ đó, nâng cao uy tín tất hoạt động ngân hàng có dịch vụ TTKDTM 5.3.2 Đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ 10 Thứ nhất, cần xây dựng quy trình quản lý rủi ro cho hệ thống tốn tích hợp hiệu để phát hiện, phân loại, xử lý phòng tránh rủi ro có hiệu tất khâu q trình giao dịch tốn; cần có biện pháp trấn áp cách có hiệu vấn đề liên quan đến gian lận hoạt động Thứ hai, hoàn thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công nghệ, trang thiết bị tốn để phịng tránh rủi ro lỗi kỹ thuật hay hạn chế lực quản lý người trình vận hành thực giao dịch toán Mặt khác, cần khuyến cáo khách hàng tăng tính bảo mật thơng tin toán, để hạn chế rủi ro phát sinh Thứ ba, cần có kết nối đồng trung gian toán đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ Các ngân hàng cơng ty fintech chịu trách nhiệm lớn việc cung cấp phương tiện toán cho người dân, đơn vị cung ứng dịch vụ, hàng hóa nơi để người dân thực việc TTKDTM Tổng kết Việc chuyển sang giao dịch không dùng tiền mặt quan trọng, giúp tái tạo toàn cảnh ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Thúc đẩy hoạt động TTKDTM mang lại nhiều lợi ích cho người dân, doanh nghiệp tồn xã hội, là, giảm chi phí (in tiền, đếm tiền, cất giữ…) đến thúc đẩy minh bạch, công khai, phòng chống tham nhũng, chống rửa tiền, chống tội phạm kinh tế… Để hướng tới xã hội không dùng tiền mặt từ việc bảo vệ người tiêu dùng, điều tiên Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng, sửa đổi, bổ sung hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, đáp ứng u cầu mơ hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ tảng cơng nghệ thơng tin, đó, tập trung vào ngân hàng số, toán số… Đặc biệt, phải xây dựng thành cơng hạ tầng tốn quốc gia, xử lý toán theo thời gian thực, đáp ứng tốt nhu cầu ngày tăng người tiêu dùng kinh tế số, đặc biệt, có khả kết nối, tích hợp xử lý tốn cho tất đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ; tăng cường hợp tác ngân hàng - fintech để tạo phát triển động, bứt phá hoạt động ngân hàng, gia tăng lợi ích hài lòng khách hàng Tài liệu tham khảo Nghị định 04 - CP năm 1960 ban hành thể lệ TTKDTM qua Ngân hàng Nhà nước Nghị định 91- CP năm 1993 tổ chức TTKDTM Nghị định 64/2001/NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 11 Nguyễn Thị Mùi (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nghị định 101/2012/NĐ-CP TTKDTM Nguyen, T., & Phuong Dang, T (2018) Digital banking in Vietnam current situation and recommendations International Journal of Innovation and Research in Educational Sciences, 5(4), 418-420 Quyết định 291/2006/QĐ-TTG phê duyệt Đề án TTKDTM giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Quyết định 2545/QĐ-TTG năm 2016 phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 Quyết định 241/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ cơng: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội 10 Quyết định 2545/QĐ-TTG năm 2016 phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 11 BNP PARIBAS (2016), World Payments Report, Paris 12 Miliani, L., & Indriani, M T D (2013) Adoption behavior of emoney usage Information Management and Business Review, 5(7), 369-378 13 Krzysztof, W O D A (2006) Money laundering techniques with electronic payment systems Inf Security Int J., 18(2), 27-47 14 Wulandari, D., Soseco, T., & Narmaditya, B S (2016) Analysis of the use of electronic money in efforts to support the less cash society International Finance and Banking, 3(1), 1-10 12 ... cách có hiệu vấn đề liên quan đến gian lận hoạt động Thứ hai, hoàn thi? ??n nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cơng nghệ, trang thi? ??t bị tốn để phòng tránh rủi ro lỗi kỹ thuật hay hạn chế lực quản... hiếu khách hàng Trong bối cảnh CMCN 4.0, nhu cầu kinh doanh mua sắm online trở thành hoạt động thi? ??u quốc gia Khi thực giao dịch qua mạng, kéo theo, là, việc tốn số hóa, tốn phân đoạn quy trình... 2020” Thủ tướng Chính phủ phê duyệt năm 2006 Đề án bao gồm nhiều hợp phần phát triển TTKDTM hồn thi? ??n khn khổ pháp lý, thực hành TTKDTM khu vực công, thúc đẩy TTKDTM khu vực doanh nghiệp dân cư,