Nền kinh tế số phát triển đang mang lại những thay đổi trong nhiều lĩnh vực, trong đó, có lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Các doanh nghiệp, các ngân hàng, các đơn vị cung cấp dịch vụ sử dụng nhiều hơn các công nghệ tiên tiến trong cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của mình. Bài viết tìm hiểu về nền kinh tế số, thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam thời gian vừa qua và chỉ ra một số khuyến nghị nhằm phát triển hơn nữa việc TTKDTM tại Việt Nam.
KINH TẾ SỐ VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM Nền kinh tế số phát triển mang lại thay đổi nhiều lĩnh vực, đó, có lĩnh vực tài - ngân hàng Các doanh nghiệp, ngân hàng, đơn vị cung cấp dịch vụ sử dụng nhiều công nghệ tiên tiến cung cấp sản phẩm, dịch vụ Bài viết tìm hiểu kinh tế số, thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Việt Nam thời gian vừa qua số khuyến nghị nhằm phát triển việc TTKDTM Việt Nam Từ khóa: Kinh tế số, tốn khơng dùng tiền mặt Nền kinh tế số Theo nhóm cộng tác kinh tế số Oxford, “kinh tế số kinh tế vận hành chủ yếu dựa công nghệ số, đặc biệt giao dịch điện tử tiến hành thông qua Internet Kinh tế số bao gồm tất lĩnh vực kinh tế (công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ; sản xuất, phân phối, lưu thơng hàng hóa, giao thơng vận tải, logistic, tài ngân hàng,…) mà cơng nghệ số áp dụng” Kinh tế số gồm trình là: xử lý vật liệu; xử lý lượng xử lý thơng tin, đó, xử lý thơng tin có vai trị quan trọng dễ số hóa Kinh tế số làm thay đổi kinh tế hai khía cạnh: phương thức sản xuất (nguồn lực, hạ tầng, cách thức vận hành sản xuất, kinh doanh) cấu trúc kinh tế Bên cạnh nguồn lực truyền thống đất đai, lao động… cịn có nguồn lực tài ngun số, cải số Quyền lực thông tin dần giữ vai trò quan trọng Sức mạnh quốc gia đo phát triển công nghệ cao, thông tin trí tuệ người Kinh tế số giúp tăng trưởng bền vững hơn, có cơng nghệ giúp đưa giải pháp tốt, hiệu việc sử dụng tài nguyên, xử lý vấn đề ô nhiễm môi trường, Kinh tế số mang lại hội cho nhiều người, nhiều thành phần… Hiện nay, nhiều nước đưa chiến lược phát triển cơng nghệ số, đó, trọng việc nghiên cứu áp dụng công nghệ vào tăng trưởng kinh tế Việt Nam khơng nằm ngồi xu chung TTKDTM 1 TTKDTM cách thức tốn, đó, khơng có xuất tiền mặt TTKDTM qua ngân hàng thể cách trích chuyển tài khoản chủ thể liên quan Hình thức TTKDTM xuất gắn với đời đồng tiền ghi sổ phát triển hình thức tốn gắn với phát triển hệ thống ngân hàng chức ngân hàng thương mại chức trung gian toán Sự phát triển mạnh mẽ ngân hàng thương mại điều kiện cần để kinh tế phát triển cách ổn định bền vững Bên cạnh việc TTKDTM qua ngân hàng cịn có trường hợp TTKDTM khác, như: - Hai bên thực phương thức bù trừ giá trị hàng hóa dịch vụ mua vào với giá trị hàng hóa, dịch vụ bán ra, vay mượn hàng - Hai bên thực phương thức bù trừ công nợ vay, mượn tiền, cấn trừ công nợ qua người thứ ba - Hai bên thực toán ủy quyền qua bên thứ ba toán qua ngân hàng - Hai bên thực toán qua ngân hàng vào tài khoản bên thứ ba mở Kho bạc Nhà nước để thực cưỡng chế biện pháp thu tiền, tài sản tổ chức, cá nhân khác nắm giữ a) Lợi ích TTKDTM Với người bán hàng: người mua hàng mua hàng hóa, dịch vụ với giá rẻ nên nhu cầu mua cao hơn, dẫn đến doanh số tiêu thụ lớn hơn, lợi nhuận cao TTKDTM làm cho việc giao dịch trở nên nhanh, gọn, an toàn, có chi phí tổng thể thấp so với nhận tốn tiền mặt, điều khiến lợi nhuận người bán kiếm tăng lên Với người mua: thuận tiện không cần phải mang tiền mặt giao dịch trực tiếp (nhất với số tiền lớn) Với hệ thống ngân hàng, khối lượng giao dịch hưởng phí tăng tỷ lệ thuận với việc chuyển sang TTKDTM Với nước, chi phí giao dịch giảm lưu chuyển tiền tệ tăng lên TTKDTM thúc đẩy đời công ty sáng tạo lĩnh vực tốn Bên cạnh đó, hành vi trốn thuế, rửa tiền khó thực xã hội không sử dụng tiền mặt, nhờ đó, Nhà nước nâng cao hiệu quản lý thu thuế b) Hạn chế TTKDTM Bên cạnh lợi ích TTKDTM, có số hạn chế: Các giao dịch TTKDTM thực không qua ngân hàng mà thực khách hàng trực tiếp thông qua tài khoản họ tổ chức cung ứng dịch vụ 2 mạng xã hội Tuy nhiên, trước tiên người có tài khoản chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng họ sang tài khoản tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng Khi thực toán chủ tài khoản việc toán miễn phí giao dịch qua ngân hàng khoản phí định Xem xét phí giao dịch qua ngân hàng Việt Nam nay, phí chuyển khoản giao dịch cao, tốn tiền mặt tiết kiệm cho người dân, khoản tiền nhỏ Thực trạng TTKDTM Việt Nam thời gian vừa qua Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, giai đoạn 2016 - 2020 tiếp tục đánh dấu phát triển mạnh mẽ hoạt động TTKDTM chất lượng số lượng Cơ đạt mục tiêu đề ra; nhận thức thói quen người dân, doanh nghiệp TTKDTM có cải thiện tích cực Hiện nay, dựa ứng dụng công nghệ thông tin, nhiều sản phẩm, dịch vụ toán đời Đặc biệt, giai đoạn từ cuối năm 2019, dịch Covid-19 bắt đầu bùng phát hay thời kỳ bình thường mới, để phòng chống dịch bệnh, hạn chế tiếp xúc trực tiếp hoạt động TTKDTM phát triển với tốc độ nhanh Với sản phẩm dịch vụ tốn tiện ích nhiều chương trình ưu đãi, hỗ trợ thiết thực tạo thuận lợi khuyến khích người dân, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ TTKDTM Đến nay, phát triển TTKDTM thể mặt cụ thể sau: Thứ nhất, hạ tầng kỹ thuật công nghệ phục vụ TTKDTM, “thanh toán điện tử đầu tư, nâng cấp (hiện có khoảng 78 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet 49 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động (ĐTDĐ)” Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian toán cho nhiều tổ chức ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước thực nâng cấp Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời thực mở rộng việc kết nối hệ thống toán Kho bạc Nhà nước với Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Thứ hai, toán kinh tế chuyển dịch theo hướng sử dụng TTKDTM nhiều kể khu vực dịch vụ công “Đến cuối năm 2019 có khoảng 50 ngân hàng hồn thành kết nối tốn thuế điện tử với Thuế, Hải quan 63 tỉnh/thành phố, 95% số thu Hải quan thực qua ngân hàng; 99% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử; 27 ngân hàng 10 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán (TGTT) phối hợp thu tiền điện, doanh thu tiền điện EVN toán qua ngân hàng lên tới gần 90%; 30 bệnh viện kết nối triển khai tốn viện phí điện tử, số bệnh viện đạt 35% số lượng giao dịch toán viện phí khơng dùng tiền mặt” Như vậy, hệ sinh thái TTKDTM hình thành với kết nối, tích hợp với ngành, lĩnh vực khác như: hóa đơn điện, nước, viễn thông, mua sắm trực tuyến trang thương mại điện tử, nộp thuế điện tử số khoản phí, lệ phí thực số dịch vụ hành cơng 3 Thứ ba, vấn đề an ninh, an tồn TTKDTM ln quan tâm; khách hàng ưu tiên việc trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ; “Trong tháng đầu năm 2020, toán nội địa qua thẻ ngân hàng tăng 26,2% số lượng 15,7% giá trị; toán qua kênh Internet tăng 3,2% số lượng 45,7% giá trị; toán qua kênh điện thoại di động tăng 189% số lượng 166,1% giá trị so với kỳ năm 2019” Giải pháp thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Nhằm thúc đẩy phát triển TTKDTM Việt Nam, cần giải pháp đồng bộ: Một là, tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, xây dựng chế, sách cho hoạt động TTKDTM, để đáp ứng tốt yêu cầu mơ hình kinh doanh, dịch vụ mới, đặc biệt ngân hàng số, tốn số Theo Phó Thống đốc NHNN Nguyễn Kim Anh: “trước mắt tập trung vào việc hồn thiện, trình Chính phủ Nghị định thay Nghị định số 101 TTKDTM, Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng, ban hành thơng tư hướng dẫn việc mở tài khoản toán với định danh, xác thực khách hàng phương thức điện tử” Hai là, tiếp tục xây dựng hạ tầng công nghệ phục vụ cho việc cung ứng sản phẩm số tăng cường kết nối bộ, ngành, lĩnh vực; thúc đẩy sáng tạo hoạt động toán, hạ tầng hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ theo hướng cung ứng dịch vụ toán online, xử lý tức thời, dịch vụ 24/7 cho đối tượng Sự phát triển dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ số giúp ngân hàng đổi mới: quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, hệ thống kênh phân phối, mở rộng danh mục sản phẩm… Ba là, tiếp tục nghiên cứu, triển khai mơ hình tốn nông thôn, vùng sâu, vùng xa với Chiến lược Quốc gia Tài tồn diện Việt Nam; thúc đẩy toán điện tử khu vực Chính phủ Cũng theo Phó Thống đốc NHNN Nguyễn Kim Anh: “triển khai có hiệu Chiến lược tài toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/1/2020; tiếp tục đẩy mạnh tốn điện tử khu vực Chính phủ; đồng thời, tập trung nghiên cứu, xây dựng triển khai có hiệu Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025 sở kết tổng kết đánh giá kết triển khai Quyết định 2545/QĐ-TTg Quyết định 241/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ.” Bốn là, tăng cường cơng tác đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử; giám sát hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đảm bảo hoạt động quy định Việc tăng cường lực tiếp cận bảo đảm an ninh bảo mật ngân hàng cần ngân hàng quan tâm, thúc đẩy việc 4 kết nối liên thơng tiêu chuẩn hóa lĩnh vực tốn; áp dụng thơng lệ tiêu chuẩn quốc tế tốt cho số phương tiện hệ thống toán… Năm là, đẩy mạnh thông tin, tuyên truyền, cung cấp thông tin, tiện ích TTKDTM, phổ biến kiến thức sản phẩm, dịch vụ toán, kỹ thực giao dịch tốn đảm bảo an tồn, bảo mật Đạt mục tiêu cân thông tin đơn vị cung cấp dịch vụ toán người sử dụng, qua bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài Với giải pháp trên, quan chức năng, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cung ứng hàng hóa dịch phối hợp đồng với góp phần triển khai có hiệu “Thúc đẩy mạnh mẽ TTKDTM” nêu Nghị số 52-NQ/TW Bộ Chính trị ngày 27/9/2019 Tài liệu tham khảo: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Báo cáo kết năm thực đề án TTKDTM Nguyễn Thị Ngọc Diễm, Quản lý nhà nước dịch vụ TTKDTM toán nội địa ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, 2019 Nghị định số 10/VBHN-NHNN ngày 22/02/ 2019 NHNN TTKDTM https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/cong-nghe-so-co-the-giup-cacngan-hang-doi-moi-toan-dien-247591.html 5 ... địa qua thẻ ngân hàng tăng 26, 2% số lượng 15,7% giá trị; toán qua kênh Internet tăng 3,2% số lượng 45,7% giá trị; toán qua kênh điện thoại di động tăng 189% số lượng 166 ,1% giá trị so với kỳ năm... trợ thi? ??t thực tạo thuận lợi khuyến khích người dân, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ TTKDTM Đến nay, phát triển TTKDTM thể mặt cụ thể sau: Thứ nhất, hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ phục vụ TTKDTM, ? ?thanh. .. giai đoạn 20 16 - 2020 tiếp tục đánh dấu phát triển mạnh mẽ hoạt động TTKDTM chất lượng số lượng Cơ đạt mục tiêu đề ra; nhận thức thói quen người dân, doanh nghiệp TTKDTM có cải thi? ??n tích cực