Đang tải... (xem toàn văn)
Bảo vệ người tiêu dùng tài chính đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển tài chính ở các quốc gia. Một cơ chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu quả là chìa khoá của phát triển thị trường tài chính phát triển và bền vững. Trong giai đoạn hiện nay, khi thị trường các dịch vụ tài chính được phủ sóng bởi các dịch vụ tài chính số, các giao dịch thực hiện trên nền tảng công nghệ có nhiều đặc điểm khác biệt với các giao dịch truyền thống, vai trò của bảo vệ người tiêu dùng tài chính trong bối cảnh mới càng đặt ra nhiều vấn đề bức thiết và cần được nghiên cứu, triển khai một cách nghiêm túc. Bài viết tìm hiểu thực trạng về khuôn khổ pháp lý đối với bảo vệ người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam, đồng thời xem xét sự phát triển của tài chính số để tìm ra những vấn đề mà người sử dụng các dịch vụ tài chính đang đối mặt. Trên cơ sở đó, đưa ra một số khuyến nghị chính sách nhằm xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý đối với người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam.
CÁC XU HƯỚNG THANH TỐN MỚI TRONG NƯỚC VÀ GĨC NHÌN CỦA NHÀ QUẢN LÝ NHẰM PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ SỐ Kinh tế số phần kinh tế Phát triển kinh tế số sử dụng công nghệ số liệu để tạo mơ hình kinh doanh mới, tạo sản phẩm, dịch vụ số hỗ trợ cung cấp dịch vụ số cho doanh nghiệp, với hội tụ loạt cơng nghệ (điện tốn đám mây, trí tuệ nhân tạo ) bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 Ngành Ngân hàng không nằm ngồi bối cảnh chuyển đổi số lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam xu hướng tất yếu liên quan đến tồn phát triển ngân hàng môi trường cạnh tranh sâu sắc Cách mạng công nghiệp 4.0 làm thay đổi cách thức sống, làm việc, thói quen tiêu dùng người công nghệ ứng dụng vào mặt sống, đó, có nội dung tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Bên cạnh hội lớn cho ngành Ngân hàng kèm theo thách thức khơng nhỏ cần phải vượt qua, vậy, nhà quản lý lĩnh vực tài - ngân hàng cần phải nắm bắt xu hướng toán kinh tế, thuận lợi khó khăn hoạt động TTKDTM đề giải pháp nhằm phát triển TTKDTM kinh tế số Bài viết xin đề cập tới thực tiễn hoạt động tốn nước, sở đó, qua việc phân tích, đánh giá theo mơ hình SWORT nhằm đề xuất định hướng giải pháp sách nhằm phát triển TTKDTM I THỰC TRẠNG, CƠ HỘI, THÁCH THỨC HOẠT ĐỘNG TTKDTM TẠI VIỆT NAM Thực trạng Với bùng nổ Internet, điện thoại thông minh, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng ngày tăng Cùng với gia tăng số lượng thẻ đầu tư sở hạ tầng tốn, nay, khách hàng tiếp cận với ngân hàng điện tử lúc, nơi Có thể nói, dịch vụ ngân hàng điện tử với công nghệ đại tiết kiệm thời gian giảm chi phí dịch vụ cho khách hàng với nhiều tiện ích ngân hàng điện tử như: chuyển khoản, tốn hóa đơn dịch vụ điện, nước, Internet, điện thoại, truyền hình cáp, mua vé máy bay, mua hàng trực tuyến, đóng phí bảo hiểm Cùng với đó, kênh cung cấp dịch vụ Internet banking, mobile banking, ngân hàng đại lý… sản phẩm dịch vụ tài đại tốn ví điện tử, mã QR code, ví điện tử… bùng nổ phát triển với tốc độ chóng mặt số lượng giá trị giao dịch Cơ sở hạ tầng công nghệ phục vụ TTKDTM, toán điện tử tiếp tục trọng đầu tư, nâng cao chất lượng kênh toán (thanh toán điện tử liên ngân hàng, toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch toán bán lẻ (AHC), toán qua hệ thống máy POS, ATM, toán qua QR code…) phát huy hiệu quả, đáp ứng nhu cầu toán ngày tăng xã hội thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Theo thống kê Cơng ty Cổ phần Thanh tốn quốc gia Việt Nam (NAPAS), tỷ trọng giao dịch không tiền mặt cải thiện đáng kể năm qua với mức tăng trưởng giá trị giao dịch khơng tiền mặt bình qn 43%/năm Số liệu từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho thấy, đến có 78 tổ chức triển khai toán qua Internet, 49 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua di động 34 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán Cơ sở hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ phục vụ tốn điện tử tiếp tục trọng đầu tư, mở rộng Ðến cuối tháng 6/2020, tồn thị trường có 19.570 máy ATM 266.310 POS lắp đặt với 70 nghìn điểm chấp nhận tốn qua QR code Nhiều tính năng, tiện ích tích hợp vào thẻ ngân hàng để sử dụng toán hàng hóa, dịch vụ, Trong tháng đầu năm 2020, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN xử lý khoảng 69,2 triệu giao dịch, với giá trị xấp xỉ 50 triệu tỷ đồng, tăng 14,9% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2019 Hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử xử lý gần 498 triệu giao dịch đạt giá trị 3,9 triệu tỷ đồng, tăng 72,4% số lượng tăng 102,8% giá trị so với kỳ năm 2019 Số lượng giao dịch qua kênh Internet 200 triệu giao dịch, với giá trị khoảng 12,9 triệu tỷ đồng (tăng 36% giá trị so với kỳ năm 2019); số lượng giao dịch qua kênh điện thoại di động đạt 472 triệu giao dịch, với giá trị khoảng 4,9 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 178% 177% so kỳ năm 2019) Đã có 53 ngân hàng thỏa thuận phối hợp thu thuế điện tử với quan Thuế, Hải quan phạm vi 63 tỉnh, thành phố tất quận, huyện nước; 27 ngân hàng 10 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp thu tiền điện, số người nhận chế độ bảo hiểm xã hội, trợ cấp thất nghiệp qua tài khoản cá nhân chiếm khoảng 21% tổng số người hưởng chế độ bảo hiểm xã hội Đối với lĩnh vực y tế, giáo dục, NHNN nghiên cứu, đề xuất với Văn phịng Chính phủ giải pháp cụ thể để đơn vị triển khai, thực giao dịch cần đẩy nhanh TTKDTM khai trương Cổng hỗ trợ giao dịch điện tử y tế Chiều 09/12/2019, Cổng Dịch vụ công Quốc gia thức khai trương đưa vào vận hành dichvucong.gov.vn Theo đó, đơn vị trung gian toán ngân hàng phép thực kênh tốn điện tử Cổng Dịch vụ cơng Quốc gia để đáp ứng nhu cầu toán tổ chức, cá nhân tham gia dịch vụ hành cơng, đảm bảo thuận tiện, giảm chi phí thời gian lại cho người dân, doanh nghiệp Cơ hội 2.1 Mức độ sẵn sàng điều kiện hạ tầng kỹ thuật - công nghệ a) Mạng lưới hạ tầng kỹ thuật - công nghệ Hạ tầng viễn thông, Internet, điện thoại thông minh với kết nối 4G, wifi thời gian qua nhanh chóng phát triển trở nên phổ cập rộng rãi toàn quốc Thực tế đặt thách thức cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán (TCCUDVTT) Việt Nam cần tranh thủ tận dụng điều kiện sở hạ tầng sẵn có mạng lưới viễn thơng với nguồn cung dồi thiết bị điện tử đại, giá hợp lý thị trường Việt Nam máy tính bảng, điện thoại thơng minh có ứng dụng hỗ trợ thuận lợi để phát triển cung ứng dịch vụ toán điện tử mobile banking, mobile payment mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn phong phú kênh giao dịch toán điện tử Hạ tầng toán nhiều ngân hàng kết nối, tích hợp hỗ trợ phần lớn giao dịch toán cho dịch vụ ngành hải quan, thuế, điện lực, viễn thông tiếp tục triển khai, mở rộng tới đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ kinh tế, bao gồm đơn vị cung ứng dịch vụ công Một số ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai thành công dịch vụ phục vụ toán tiền điện, nước, cước phí điện thoại, viễn thơng, truyền hình cáp, phí bảo hiểm số khoản thu khác học phí, phí giao thơng khơng dừng… Sự diện tổ chức cơng nghệ thơng tin đóng vai trị bên thứ ba cung cấp giải pháp hỗ trợ dịch vụ toán xuất ngày nhiều, xem xu hướng thị trường dịch vụ toán vào năm cuối thập kỷ 21, cho thấy chun mơn hóa ngày cao nghiệp vụ ngân hàng kết hợp ngày khăng khít tổ chức cơng nghệ NHTM giúp gia tăng không ngừng chủng loại, chất lượng tinh tế sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao người sử dụng b) Hạ tầng kỹ thuật toán điện tử toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS), hệ thống toán bù trừ điện tử liên ngân hàng hệ thống toán nội core banking NHTM; hệ thống quản lý tốn dịch vụ cơng kết nối với ngân hàng Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan Kho bạc Nhà nước tạo hội điều kiện hạ tầng kỹ thuật - công nghệ để NHTM, TCCUDVTT triển khai sản phẩm, dịch vụ tốn phong phú đa dạng, nhiều tiện ích Khách hàng thực dịch vụ chuyển tiền nhà, nộp thuế, tiền bảo hiểm… qua kênh điện tử Hệ thống IBPS ngày mở rộng nâng cấp đại hóa, kết nối 359 đơn vị thành viên, có 66 đơn vị trực thuộc NHNN Hệ thống toán nội NHTM có phát triển vượt bậc sở hạ tầng công nghệ tiên tiến tảng hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking), cho phép NHTM xử lý nhanh chóng, xác giao dịch toán chi nhánh NHTM, đồng thời, cung ứng dịch vụ, phương tiện tốn đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, NHTM trọng nâng cấp, đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật phục vụ toán thẻ Dưới đạo NHNN, cơng ty chuyển mạch thẻ hồn thành kết nối liên thông hệ thống ATM, liên thông mạng lưới POS phạm vi tồn quốc Cơng ty cổ phần chuyển mạch tài Quốc gia Việt Nam (Banknet.vn) Cơng ty dịch vụ thẻ Smartlink hồn thành sáp nhập để hình thành Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngày tăng kinh tế, tạo điều kiện để nâng cao chất lượng dịch vụ toán thẻ, đồng thời, áp dụng sách thống mang lại lợi ích tối đa cho người sử dụng 2.2 Khuôn khổ pháp lý thúc đẩy phát triển thương mại điện tử toán điện tử Thương mại điện tử lĩnh vực tiên phong kinh tế số, nơi công nghệ tiên tiến Cách mạng công nghiệp lần thứ tư ứng dụng rộng rãi Theo báo cáo tương lai thương mại điện tử ngành hàng tiêu dùng nhanh, thị trường thương mại điện tử toàn cầu tăng trưởng 30%, đó, doanh thu ngành hàng tiêu dùng chiếm 4,6%, đóng góp tới 36% mức tăng trưởng tồn cầu Hơn nữa, tiếp tục tăng trưởng vượt trội so với mơ hình bán lẻ truyền thống Dự báo đến năm 2025, thị trường hàng tiêu dùng nhanh thông qua thương mại điện tử trở thành thị trường trị giá 170 tỷ đô nắm giữ 10% thị phần Các hệ thống TTKDTM Việt Nam phát triển thuận lợi, mặt, nhờ ứng dụng cơng nghệ tốn điện tử phát triển thương mại điện tử, mặt khác hỗ trợ khn khổ pháp lý tốn nói chung TTKDTM nói riêng củng cố hồn thiện thêm bước với việc xây dựng ban hành Thơng tư NHNN tốn Bên cạnh đó, khn khổ pháp lý hỗ trợ phát triển thương mại điện tử củng cố, hoàn thiện thêm bước với: - Thỏa thuận ghi nhớ liên Bộ (Bộ Tài - Bộ Cơng Thương NHNN) “Chương trình hành động thúc đẩy thương mại điện tử tốn khơng dùng tiền mặt điểm bán lẻ” đại diện ba Bộ ký Diễn đàn Thanh toán điện tử ngày 16/12/2015 - Quyết định số 1563/QĐ-TTg ngày 08/8/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016 - 2020 - Quyết định 645/QĐ-TTg phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2021 - 2025 ngày 15/5/2020 2.3 Sự liệt quan chức việc đẩy mạnh TTKDTM Nhằm đẩy mạnh TTKDTM theo chủ trương Chính phủ, bộ, ngành NHNN đạo TCCUDVTT, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán nghiên cứu, ứng dụng công nghệ mới, đại vào sản phẩm, dịch vụ tốn đảm bảo tiện ích, an tồn, chi phí hợp lý Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động TTKDTM khu vực cơng, góp phần đa dạng hóa kênh thu, nộp tạo nhiều tiện ích thuận lợi cho doanh nghiệp người dân Thách thức 3.1 Mơi trường pháp lý Cho đến nay, chưa có văn pháp lý riêng quy định đầy đủ quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử, tiền điện tử để tạo dựng khuôn khổ pháp lý chặt chẽ, thống cho việc ứng dụng cơng nghệ tốn điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Các sách Nhà nước TTKDTM chưa có đột phá đáng kể, chưa Luật hóa hoạt động TTKDTM Các quy định nhiều bất cập, chưa theo kịp phát triển thị trường, nhiều dịch vụ đời hành lang pháp lý chưa thiết lập cụ thể (như tiền ảo, tiền điện tử…) để tạo môi trường phát triển dịch vụ hình thành chế bảo vệ chủ thể, khách thể hoạt động xây dựng quy trình giải tranh chấp hiệu quả, khách quan Các chế, sách nhằm thúc đẩy phát triển toán điện tử chưa thực đồng bộ, phối kết hợp biện pháp hành biện pháp kích thích kinh tế chưa đủ mạnh để đưa chủ trương thật vào sống 3.2 Thói quen dùng tiền mặt, hạ tầng kỹ thuật sách dịch vụ Thói quen dùng tiền mặt, lòng tin người tiêu dùng vào giao dịch mua bán trực tuyến cịn thấp Nhìn chung, tốn tiền điện tử cịn mẻ, tốn tiền mặt phổ biến kinh tế Tiền mặt phương tiện toán chiếm tỷ trọng lớn khu vực doanh nghiệp chiếm đại đa số giao dịch toán khu vực dân cư Theo số liệu Ngân hàng Thế giới Việt Nam có lượng giao dịch khơng dùng tiền mặt thấp khu vực với mức 4,9%, đó, tỷ lệ Trung Quốc 26,1%, Thái Lan 59,7%, Malaysia đạt 89% Tâm lý e dè, ngại tìm hiểu, sợ rủi ro cịn ngăn cản việc tiếp cận người tiêu dùng với hình thức tốn điện tử Theo báo cáo nghiên cứu Visa cho biết, thói quen sử dụng cơng nghệ tốn điện tử chiếm 44% số người khảo sát, đó, có 32% sử dụng cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc Về tốn dịch vụ học phí phí dịch vụ cơng ích chủ yếu thực tiền mặt (trong đó: học phí 96,5% phí dịch vụ cơng ích 97,9%); 78% tiền lương trả tiền mặt Hạ tầng kỹ thuật Hạ tầng sở trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tốn cịn nghèo nàn hiệu Số lượng máy ATM phân bố chủ yếu thành phố lớn, khu công nghiệp Chất lượng, tiện ích tính đa dạng dịch vụ TTKDTM chưa phong phú Khả đáp ứng nhu cầu nhiều loại đối tượng sử dụng hạn chế Các phương tiện TTKDTM chưa đạt tính tiện ích phạm vi tốn để thay cho tiền mặt Ví điện tử có nhiều cơng dụng như: toán trực tuyến, nạp tiền điện thoại, mua vé máy bay, toán điện nước,… thực tế loại thẻ có hay vài tính Số lượng nhà liên kết dịch vụ hệ thống ngân hàng liên kết thẻ khơng nhiều Một số tính nhiều người quan tâm tốn hóa đơn điện, điện thoại, Internet hàng tháng khơng phải loại ví thực Do đó, khách hàng khơng có nhiều lựa chọn Chính sách dịch vụ Các dịch vụ TTKDTM mặt tập trung thành phố lớn, khu công nghiệp khu chế xuất Thiếu tổ chức cung ứng dịch vụ chuyên nghiệp cho vùng sâu, vùng xa Phí dịch vụ tốn cịn cao khó chấp nhận giao dịch tốn mức trung bình, đặc biệt giao dịch toán liên ngân hàng liên tỉnh 3.3 Sự liệt quan chức việc đẩy mạnh TTKDTM Nhằm đẩy mạnh TTKDTM theo chủ trương Chính phủ, bộ, ngành NHNN đạo TCCUDVTT, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn nghiên cứu, ứng dụng cơng nghệ mới, đại vào sản phẩm, dịch vụ tốn đảm bảo tiện ích, an tồn, chi phí hợp lý Tuy nhiên, để đạt tiêu đề cần có đồng thuận, liệt phối hợp chặt chẽ khu vực ngân hàng với quan quản lý chuyên ngành lĩnh vực (y tế, giáo dục…) doanh nghiệp người dân Công tác thông tin, tuyên truyền chưa thực đồng kịp thời Các phương tiện thông tin đại chúng đơi cịn phản ánh chưa khách quan, thường khai thác số điểm yếu, lỗi kỹ thuật hạn chế, vướng mắc hoạt động tốn mang tính cá biệt, khiến cho thơng tin đến với cơng chúng thường chiều, gây lịng tin vào việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ toán ngân hàng II GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TRONG NỀN KINH TẾ SỐ Dưới góc nhìn nhà quản lý, lĩnh vực tài ngân hàng chia hoạt động tốn điện tử kinh tế thành nhóm hoạt động sau: - Hoạt động tốn thương mại điện tử mua bán trực tuyến; - Hoạt động tốn dịch vụ cơng: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội, đó, bao gồm dịch vụ công trực tuyến cấp độ 4; - Hoạt động toán giao dịch kinh doanh truyền thống (hoạt động sản xuất, kinh doanh (chuyển tiển, tốn hàng hóa, dịch vụ) nhu cầu thiết yếu (mua vé máy bay, truyền hình cáp…) Đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp buộc phải áp dụng biện pháp giãn cách xã hội, phong toả vùng dịch, hạn chế lại… ảnh hưởng đến toàn kinh tế, đẩy nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn Ở chiều ngược lại, dịch bệnh lại tạo hội cho người tiêu dùng hình thành thói quen mua sắm trực tuyến, hội cho sàn thương mại điện tử Và mua sắm trực tuyến nằm “top 3” mối quan tâm đối tác khách hàng Cùng với đó, TTKDTM khu vực công không ngừng thúc đẩy mở rộng Mặc dù, có chuyến biến tích cực tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng vướng nhiều rào cản, tập trung vào nhóm tổ chức, doanh nghiệp, người dân thành phố lớn mà chưa trở thành thói quen đa số người dân Trên sở thực trạng, hội, thách thức hoạt động TTKDTM Việt Nam nay, nhà quản lý, nhà hoạch định sách cần đưa giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động TTKDTM để đạt mục tiêu đề đề án phát triển TTKDTM thực thành công Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 2.1 Giải pháp khuyến khích lợi ích kinh tế a) Tăng hạn mức TTKDTM, gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Hiện nay, với xu TTKDTM gia tăng với tốc độ nhanh chóng số lượng giá trị giao dịch NHNN cần nghiên cứu sửa đổi số quy định hạn mức giao dịch loại hình tốn tốn qua ATM, ví điện tử… mức trần giao dịch ngày/tháng với số giá trị chưa tương xứng với nhu cầu thực tế Cùng với đó, đơn vị liên quan cần tiếp tục tập trung nâng cao chất lượng sở hạ tầng phát triển mạnh TTKDTM sở gia tăng tiện ích phát triển tốn hóa đơn sinh hoạt thường kỳ thơng qua tài khoản trả lương, đồng thời, nâng cao hiệu sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ giải pháp chiến lược mang tính đột phá trình mở rộng, phát triển TTKDTM b) Nâng cấp hạ tầng tốn quốc gia, hồn thiện dịch vụ tốn điện tử NHNN phải sớm có biện pháp thực việc thống mạng lưới TCCUDVTT phạm vi toàn quốc để đảm bảo khả thẻ tốn sử dụng hầu hết máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS Cần đẩy mạnh hoạt động toán áp dụng cơng nghệ, phương thức tốn đại mã phản hồi nhanh (QR code), mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), toán di động (Mobile payment), toán phi tiếp xúc (Contactless)… Các công ty làm dịch vụ ngân hàng cần thực tốt kết nối trung gian dịch vụ hỗ trợ toán TCCUDVTT với người sử dụng Điều góp phần thúc đẩy dịch vụ toán điện tử hồn thiện thời gian tới Việc khơng có đủ máy quét cho nhiều loại thẻ nhiều ngân hàng siêu thị thực tế bất cập sở hạ tầng trang thiết bị chấp nhận thẻ Giải pháp cho vấn đề mặt TCCUDVTT tiếp tục đầu tư phát triển sở hạ tầng, mặt khác, NHNN toàn hệ thống ngân hàng thúc đẩy nhanh trình kết nối liên mạng ATM thiết bị chấp nhận thẻ hệ thống ngân hàng khác thơng qua việc hình thành Trung tâm chuyển mạch thẻ thống sau Chính phủ phê duyệt đề án c) Vấn đề tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt nguồn nhân lực Thực tế nay, giao dịch điện tử hầu hết người xã hội, cấp điều hành - người định hầu hết tổ chức, doanh nghiệp Vấn đề cần tìm cách cho cơng chúng, người thực trực tiếp, hiểu nguyên lý thực sự, lợi ích rủi ro xảy thực giao dịch điện tử Cần chế đồng từ phía quan quản lý nhà nước để giúp người dân tiếp cận tốt với toán trực tuyến tạo dựng niềm tin với giao dịch điện tử Các ngân hàng, cổng toán nhà mạng cần tạo điều kiện có sách hỗ trợ thiết thực cho người dân toán online, đồng thời, tạo dựng sở liệu dùng chung để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Như biết, việc đẩy mạnh TTKDTM gắn bó trực tiếp với người sử dụng, chủ thể hoạt động toán điện tử Vậy chủ thể thấy lợi ích việc TTKDTM, từ thúc đẩy việc sử dụng giao dịch tốn điện tử từ gia tăng số lượng giá trị giao dịch Các NHTM, trung gian tốn cần có sách thiết thực gắn liền với lợi ích người sử dụng có chương trình khuyến mại việc mở thẻ, mở tài khoản, ví điện tử…, sách chiết khấu giao dịch tốn điện tử…, từ đó, tạo thói quen cho người sử dụng dịch vụ Việc áp dụng sách ưu đãi phí dịch vụ tốn hợp lý, chương trình ưu đãi, khuyến mại tốn dịch vụ cơng thời gian tới cần thiết để bước góp phần thay đổi hành vi, tạo dần thói quen sử dụng dịch vụ TTKDTM khách hàng Thêm vào đó, cần thành lập trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7 (Contact Centre/Call Center) hỗ trợ vướng mắc khách hàng trình sử dụng dịch vụ d) Giám sát hệ thống toán đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả; tăng cường cơng tác đảm bảo an ninh, an tồn toán điện tử, giám sát hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán đảm bảo hoạt động quy định Với phát triển khoa học cơng nghệ tội phạm cơng nghệ cao ngày tinh vi có biến tướng đáng lo ngại Tình trạng tội phạm ăn cắp thơng tin thẻ để làm thẻ giả diễn thường xuyên, công thông qua việc khách hàng tiết lộ thông tin tên truy cập, mật đăng nhật, mật lần (OTP) dịch vụ ngân hàng điện tử ví điện tử cho đối tượng lừa đảo Các vấn đề thường xuyên xảy với dịch vụ giao dịch thẻ điện tử hệ thống giao dịch tự động như: thẻ rút tiền trừ vào tài khoản khách hàng; giao dịch không thực cố máy; khơng hồn thẻ sau giao dịch; tắc nghẽn giao dịch, lộ tài khoản bất cập cần giải gấp để việc giao dịch điện tử, tạo tin cậy an tâm cho cộng đồng thực giao dịch TTKDTM Muốn vậy, NHNN cần tiếp tục đạo TCCUDVTT thẻ thường xuyên kiểm tra, giám sát tình trạng hoạt động máy ATM bảo đảm dịch vụ cam kết, hạn chế tượng gây niềm tin cho người dân Cần xây dựng văn pháp lý hướng dẫn toán, hướng xử lý phát sinh sai sót dịch vụ ngân hàng điện tử QR code, ví điện tử…; quy trình nhận biết khách hàng qua phương tiện điện tử e-KYC trung gian toán để đảm bảo chặt chẽ truyền thông cho khách hàng nội dung bảo mật đảm bảo an tồn giao dịch tốn hệ thống NHNN cần tăng cường công tác giám sát, tra, kiểm tra tuân thủ quy định an toàn, bảo mật TCCUDVTT, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán để chủ động phát hiện, xử lý kịp thời hành vi vi phạm Đối với công tác giám sát, NHNN thực giám sát phương thức trực tuyến qua báo cáo định kỳ, báo cáo đột xuất tổ chức vận hành hệ thống nhằm nắm bắt thông tin kịp thời có biện pháp phối hợp với bên liên quan để xử lý vụ việc an ninh, an tồn hoạt động tốn thẻ Đối với công tác tra, năm gần đây, NHNN tiến hành tra, kiểm tra tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, sở sai phạm phát đưa kiến nghị yêu cầu tổ chức có sai phạm khắc phục chỉnh sửa, đồng thời, xử phạt vi phạm hành thu hồi giấy phép Như vậy, NHNN với vai trò quan đầu mối cần phối hợp với bộ, ban, ngành cần xây dựng sách, văn pháp lý nhằm quản trị rủi ro, an ninh bảo mật nhằm ứng phó với thách thức tội phạm công nghệ tốn điện tử 2.2 Các biện pháp hành a) Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý TTKDTM Sự phát triển mạnh, nhanh chóng cơng nghệ trình hội nhập đặt nhiều thách thức việc xây dựng, hoàn thiện quy định pháp luật, quản lý, tra, kiểm tra, giám sát hệ thống toán, phương tiện, dịch vụ toán mới, vừa đáp ứng yêu cầu thực tiễn, đổi sáng tạo, vừa đảm bảo thực tốt chức quản lý Nhà nước Để thực vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng, đó, có tổ chức tốn, xây dựng khung pháp lý TTKDTM phí sử dụng dịch vụ TTKDTM cần đảm bảo lợi ích kinh tế, lợi ích Nhà nước nhân dân, sở để thành viên xã hội tuân thủ Khi xây dựng khung pháp lý TTKDTM, quan quản lý cần phải nghiên cứu kỹ trước ban hành đảm bảo thỏa mãn ý muốn đối tượng, tránh khỏi quy định mang tính hành mà khơng có tính thực tiễn Cần bổ sung quy định theo phương thức liệt kê cụ thể phương tiện TTKDTM để có quy định pháp lý phân biệt rõ ràng phương tiện toán dịch vụ TTKDTM Đồng thời, việc liệt kê cụ thể phương tiện TTKDTM séc, lệnh chi, thẻ ngân hàng sử dụng toán quan trọng để thực vai trò quản lý nhà nước phương tiện toán kinh tế; làm sở để đưa quy định “khơng thừa nhận” phương tiện tốn khác Chính phủ cần tạo điều kiện để chuẩn hóa hệ thống cơng nghệ quốc gia, hồn thiện hạ sở hạ tầng tốn, xây dựng chuẩn cơng nghệ cho giao dịch toán điện tử Nhiều đánh giá cho thấy, quy mô thị trường thương mại điện tử Việt Nam nhiều dư địa phát triển, doanh nghiệp tiếp tục chiến lược tập trung phát triển mua sắm online, đó, cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động TTKDTM thương mại điện tử xu hướng mua sắm, tiêu dùng với tốc độ tăng chóng mặt người tiêu dùng thời đại Trong khu vực công, hoạt động tốn dịch vụ cơng điện, nước, học phí, viện phí, bảo hiểm cần đa dạng hóa kênh thu, nộp tạo nhiều tiện ích thuận lợi cho doanh nghiệp người dân, cần cải tiến quy trình nghiệp vụ để cung ứng sản phẩm, dịch vụ tốn đại tiện ích, như: dịch vụ trích nợ tự động, toán di động qua QR Code, chuyển khoản liên ngân hàng 24/7, ví điện tử nhằm tạo thuận tiện, tiết kiệm thời gian người dân tốn dịch vụ cơng; nghiên cứu, áp dụng sách ưu đãi phí hợp lý để khuyến khích TTKDTM dịch vụ cơng b) Cần có liệt việc đẩy mạnh TTKDTM tồn hệ thống trị Hiện nay, việc kết nối ngân hàng với tổ chức cung ứng dịch vụ cơng cịn có khó khăn, tốc độ triển khai chậm; khả trao đổi, chia sẻ thông tin, truy xuất liệu liên quan đến khoản tốn phí dịch vụ cơng cịn hạn chế Thực phủ điện tử có nội dung đẩy mạnh TTKDTM nhiệm vụ xuyên suốt năm qua bộ, ngành, địa phương Nội dung bao hàm việc cải cách thủ tục hành khâu cuối hoạt động thực tốn qua mơi trường mạng, cụ thể tốn điện tử, cần tương thích mặt kỹ thuật ngân hàng, trung gian toán với đơn vị cung ứng dịch vụ công chuẩn hóa sở liệu, hạ tầng cơng nghệ Như vậy, bước phải thực bộ, ngành liên quan việc số hóa sở dữ, sau việc tích hợp hoạt động tốn thuế, phí, lệ phí, viện phí, học phí… qua dịch vụ TTKDTM NHTM (có thể thêm qua kênh trung gian tốn) để hồn thiện quy trình tốn Do đó, để đạt kế hoạch đề việc thúc đẩy TTKDTM triển khai rộng khắp đến đối tượng kinh tế tồn xã hội từ bộ, ngành quyền địa phương cần có liệt việc đạo sát thực tiêu tiến độ thực Thực Nghị 02/NQ-CP ngày 01/01/2019 tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2019 định hướng đến năm 2021 để thực có hiệu việc đẩy mạnh TTKDTM thời gian tới bộ, ngành quyền địa phương cần tăng cường phối hợp đơn vị cung ứng dịch vụ cơng, có kế hoạch thực hành động cụ thể để triển khai nhiệm vụ Chính phủ giao Để đẩy mạnh tốn dịch vụ cơng qua ngân hàng, thời gian tới, NHNN cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý chế sách tốn qua ngân hàng thực tốt công tác đảm bảo an ninh an tồn tốn Đồng thời, tiếp tục triển khai ứng dụng hình thức, phương thức toán qua ngân hàng tiên tiến, đại, phù hợp với đặc thù tốn loại hình dịch vụ công; mở rộng hợp tác đơn vị cung ứng dịch vụ công sở, ban, ngành với ngân hàng, tổ chức cung ứng giải pháp tốn, với đẩy nhanh khả kết nối, trao đổi thông tin liệu đơn vị cung ứng dịch vụ công với ngân hàng Bên cạnh việc phối hợp với bộ, ngành, quan liên quan đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, hướng dẫn việc TTKDTM, việc ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán nghiên cứu, áp dụng sách ưu đãi phí dịch vụ tốn hợp lý, chương trình ưu đãi, khuyến mại tốn dịch vụ cơng thời gian đầu triển khai bước góp phần thay đổi hành vi, tạo dần thói quen sử dụng dịch vụ TTKDTM khách hàng UBND thành phố Hà Nội ban hành số 223/TB-UBND ngày 28/2/2019 giao nhiệm vụ cho sở, ngành địa phương, theo NHNN Thành phố Hà Nội giao nhiệm vụ thí điểm mơ hình quản lý tốn 1000 cửa hàng kinh doanh địa bàn NHNN Thành phố Hà Nội triển khai nhiệm vụ giao, chọn Quận Đống Đa làm quận thí điểm NHTM để thực việc quản lý toán 1000 cửa hàng kinh doanh địa bàn quận Đống Đa, triển khai tiếp cận, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tới người dân doanh nghiệp địa bàn Quận Đống Đa trước triển khai diện rộng toàn địa bàn thành phố Tiếp tục thực lộ trình phát triển TTKKDTM địa bàn, năm 2020, UBND Thành phố Hà Nội tổ chức Sự kiện Ngày khơng tiền mặt Theo sở, ban, ngành địa bàn phối hợp nhằm giới thiệu chương trình khuyến mại cho người tiêu dùng TTKDTM kêu gọi doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh thương mại dịch vụ có sách ưu đãi bán hàng trường hợp người tiêu dùng TTKDTM thời gian diễn kiện NHNN đạo NHTM địa bàn đăng ký tham gia chương trình khuyến mại, sách ưu đãi ngày diễn kiện đồng thời tổ chức tuyên truyền, quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp tham gia kiện c) Công tác thông tin, tuyên truyền TTKDTM, giáo dục tài chính; tăng cường biện pháp bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Việc tuyên truyền, quảng bá hướng dẫn người dân doanh nghiệp lợi ích sử dụng phương tiện toán điện tử cần xem xét cách 10 nghiêm túc coi trọng thực đảm bảo: hướng đối tượng, cung cấp đủ thông tin lợi ích cá nhân, triển khai hình thức truyền thơng, quảng bá phạm vi diện rộng nhằm nâng cao hiểu biết, nhận thức toàn xã hội hoạt động TTKDTM bao hàm cách sử dụng cách phòng tránh bị lừa đảo, giả mạo… sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Giáo dục tài mơ tả q trình có trình tự mà người tiêu dùng hay nhà đầu tư tài nâng cao hiểu biết tổng hợp sản phẩm tài chính, khái niệm rủi ro liên quan để từ người sử dụng dịch vụ lựa chọn dịch vụ, gia tăng kỹ hạn chế rủi ro để thực thành cơng hoạt động từ nâng cao phúc lợi tài Do đó, Nhà nước cần có giải pháp tổng thể tăng cường giáo dục tài qua nhiều kênh, đó, nên bậc học phổ thông song hành kênh truyền thơng khác (qua Đài Tiếng nói Việt Nam, Đài Truyền hình Việt Nam…) Chính phủ cần sớm ban hành chiến lược quốc gia giáo dục tài sở đảm bảo phối hợp quốc gia liên ngành tài ngân hàng đào tạo phát triển nguồn nhân lực phạm vi quốc gia Để tạo thuận lợi gây dựng lòng tin cho người dân, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khơng bị lừa đảo, gian lận NHNN cần sớm ban hành văn hướng dẫn về: i) Ngân hàng phép phong tỏa số tiền liên quan đến giao dịch có dấu hiệu gian lận tài khoản người hưởng để bảo vệ quyền lợi khách hàng; ii) Hướng dẫn NHTM hỗ trợ khách hàng chờ kết xử lý quan điều tra (nguồn tạm ứng, tất toán tạm ứng…) d) Phát triển tốn điện tử khơng qua tài khoản ngân hàng Ngoài ra, việc triển khai ứng dụng dịch vụ tiền điện tử thuê bao di động (Mobile Money) góp phần giúp người dân vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn tận dụng lợi ích vượt trội, sử dụng tài khoản điện thoại di động để chuyển tiền cho tốn hàng hóa có giá trị nhỏ, qua đó, trao hội cho người dân tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng, góp phần thúc đẩy TTKDTM Tài liệu tham khảo: Báo cáo kết hoạt động ngân hàng hàng tháng Văn Phòng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các viết tốn khơng dùng tiền mặt trang báo Các viết nghiên cứu khoa học tốn khơng dùng tiền mặt tác giả công tác NHNN, NHTM hội thảo Banking Việt Nam - 11 ... tuyến cấp độ 4; - Hoạt động toán giao dịch kinh doanh truyền thống (hoạt động sản xuất, kinh doanh (chuyển tiển, tốn hàng hóa, dịch vụ) nhu cầu thi? ??t yếu (mua vé máy bay, truyền hình cáp…) Đại... mặt Theo sở, ban, ngành địa bàn phối hợp nhằm giới thi? ??u chương trình khuyến mại cho người tiêu dùng TTKDTM kêu gọi doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh thương mại dịch vụ có sách ưu đãi bán hàng trường... đồng thời, nâng cao hiệu sử dụng thi? ??t bị chấp nhận thẻ giải pháp chiến lược mang tính đột phá trình mở rộng, phát triển TTKDTM b) Nâng cấp hạ tầng tốn quốc gia, hồn thi? ??n dịch vụ toán điện tử NHNN