Trong bối cảnh hiện tại, hệ thống ngân hàng Việt Nam được xem có vai trò cực kỳ quan trọng trong truyền dẫn chính sách tiền tệ quốc gia, cũng là động lực cho phát triển kinh tế và trong đó, tăng trưởng tín dụng được xem là chỉ số được quan tâm hàng đầu. Tuy nhiên, vấn đề tăng trưởng nhanh và không kiểm soát tốt chất lượng tín dụng được cho là nguy cơ gây ra nhiều hệ luỵ mà gánh nặng hậu quả biểu hiện rõ nhất lên chính đôi vai của các ngân hàng. Xuất phát từ thực tế này, bài viết sẽ tập trung vào việc phân tích những nội dung trọng tâm của tăng trưởng tín dụng tại Việt Nam, trên góc nhìn từ vấn đề về nợ xấu và kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Những khía cạnh trọng yếu liên quan đến tăng trưởng tín dụng tại Việt Nam sẽ được tác giả chỉ ra, từ đó gợi mở ra những định hướng mà ở đó, cho thấy từ chính các ngân hàng đến các cơ quản quản lý điều hành, xây dựng chính sách cần nhìn nhận và xử lý như thế nào đối với biến số trọng điểm quốc gia là tăng trưởng tín dụng.
TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM: GĨC NHÌN TỪ NỢ XẤU VÀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong bối cảnh tại, hệ thống ngân hàng Việt Nam xem có vai trò quan trọng truyền dẫn sách tiền tệ quốc gia, động lực cho phát triển kinh tế đó, tăng trưởng tín dụng xem số quan tâm hàng đầu Tuy nhiên, vấn đề tăng trưởng nhanh khơng kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng cho nguy gây nhiều hệ luỵ mà gánh nặng hậu biểu rõ lên đơi vai ngân hàng Xuất phát từ thực tế này, viết tập trung vào việc phân tích nội dung trọng tâm tăng trưởng tín dụng Việt Nam, góc nhìn từ vấn đề nợ xấu kết kinh doanh ngân hàng thương mại Những khía cạnh trọng yếu liên quan đến tăng trưởng tín dụng Việt Nam tác giả ra, từ gợi mở định hướng mà đó, cho thấy từ ngân hàng đến quản quản lý điều hành, xây dựng sách cần nhìn nhận xử lý biến số trọng điểm quốc gia tăng trưởng tín dụng Giới thiệu Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng thị trường tài kinh tế quốc gia Hoạt động ngân hàng phát triển không ngừng nhận quan tâm lớn xã hội bối cảnh phát triển hội nhập ngày sâu rộng kinh tế Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng có nhiều đặc điểm riêng biệt so với ngành nghề khác hoạt động kinh doanh đặc thù “kinh doanh tiền tệ” Về bản, thu nhập NHTM đến từ hoạt động sau: thu từ hoạt động tín dụng, thu từ hoạt động dịch vụ, thu từ hoạt động đầu tư tài thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Trong đó, nguồn thu từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập xem nguồn thu chính, đặc trưng ngân hàng Trong năm qua Việt Nam, thấy tín dụng ngân hàng ln có đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế, giải nhu cầu đầu tư phận không nhỏ nguồn lực phát triển xã hội Nhìn chung, kinh tế giai đoạn trì tỷ lệ đòn bẩy tín dụng mức cao, theo kênh tín dụng xem quan trọng điều hành sách tiền tệ từ lâu, tốc độ tăng trưởng tín dụng xem số quan trọng với tổng thể kinh tế Việt Nam Trải qua giai đoạn tín dụng tăng trưởng nóng bộc lộ nhiều rủi ro, kể từ năm 2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bắt đầu kiểm soát chặt tiêu tăng trưởng tín dụng xem công cụ hàng đầu công tác điều hành sách tiền tệ quốc gia Từ đến nay, hàng năm, NHNN xem xét tình hình tài hoạt động NHTM hệ thống để qua đó, giao tiêu tăng trưởng tín dụng cụ thể Về phía NHTM thời gian gần đây, khơng hồn tồn lệ thuộc vào tín dụng truyền thống trước, cấu thu nhiều thành viên mở rộng nâng cao tỷ trọng thu từ dịch vụ, cho thấy hướng dịch chuyển kinh doanh hình thành rõ nét Tuy vậy, với đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng huy động cho vay lại nhìn vào báo cáo tài ngân hàng bật lên tỷ trọng thu nhập từ cho vay Giữa bối cảnh cạnh tranh kinh doanh ngân hàng, việc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng gần điều ngân hàng bắt buộc phải làm nhằm hướng đến lợi nhuận cao Tuy vậy, vấn đề tăng trưởng tín dụng đánh giá có tính hai mặt, mở rộng cho vay chưa hẳn đem lại hiệu thực ổn định cho ngân hàng mà rõ ràng vấn đề tăng trưởng tín dụng nhanh chóng ví dao hai lưỡi Nợ xấu ngân hàng năm gần lên số vấn đề kinh tế quan tâm Nguyên nhân nợ xấu cho từ giai đoạn mà tăng trưởng tín dụng diễn nhanh vượt khỏi khả giám sát ngân hàng, dẫn đến kết tiêu cực Không thể phủ nhận tăng trưởng tín dụng mức phù hợp hỗ trợ nhiều tăng trưởng kinh tế quốc gia, phía ngân hàng, giúp họ đạt nguồn lợi nhuận tốt từ mảng kinh doanh chi phối Tuy vậy, việc tăng trưởng tín dụng bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, đó, việc lơ giám sát hay rót vốn vào ngành rủi ro cao dễ ảnh hưởng đến sức khoẻ ngân hàng hay kinh tế Cũng từ thực tế mà việc tìm hiểu thực trạng tăng trưởng tín dụng thời gian qua việc làm cần thiết, thông qua liệu mẫu 17 NHTM Việt Nam đại diện với số liệu báo cáo tài thu thập cho giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2018 Các khía cạnh tăng trưởng tín dụng Đặc điểm tăng trưởng tín dụng Là yếu tố quan trọng hoạt động cấp tín dụng hay cụ thể hoạt động cho vay, tăng trưởng tín dụng hiểu việc ngân hàng sử dụng biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động, để từ đáp ứng cho nhu cầu cấp tín dụng cho đối tượng khác kinh tế, bước nâng cao lợi nhuận, thị phần thương hiệu ngân hàng thị trường (Nguyễn Văn Tiến, 2013) Tăng trưởng tín dụng gia tăng khoản tín dụng hệ thống ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân, tổ chức khác kinh tế sở lợi nhuận ngân hàng đóng góp vào trình phát triển kinh tế xã hội quốc gia Dư nợ tín dụng để làm sở cho việc xác định tăng trưởng tín dụng, chất, hiểu toàn số dư thời điểm cụ thể khoản cấp tín dụng ngân hàng cho cá nhân, tổ chức hình thức cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bao tốn hay nghiệp vụ cấp tín dụng khác chấp thuận Đây cách hiểu tổng quát đầy đủ ý nghĩa tăng trưởng tín dụng Tuy nhiên, nhiều góc độ khác, tăng trưởng tín dụng có xét đến yếu tố cho vay khách hàng mà khơng tính đến loại hình cấp tín dụng khác, cho vay khoản mục trọng yếu đặc thù hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Vai trò tăng trưởng tín dụng Về phía ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động trọng tâm đóng góp lớn vào lợi nhuận ngân hàng Như vậy, để hướng tới nguồn lợi nhuận ổn định, tăng trưởng mong muốn cổ đơng ngân hàng phải tập trung vào cơng tác tín dụng với định hướng phù hợp, đảm bảo tính hiệu chất lượng tín dụng mức tăng trưởng hợp lý Mặc dù nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng có tăng lên năm gần xét tổng thể tín dụng đem lại lợi ích chi phối Do đó, vấn đề tăng trưởng tín dụng ln quan trọng với ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sức khoẻ ngân hàng Về phía kinh tế Tăng trưởng tín dụng biểu hiệu cho nguồn lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Các ngân hàng mở rộng tín dụng tạo điều kiện cho cá nhân, doanh nghiệp bổ sung nguồn vốn thiếu hụt phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng sở kinh doanh, đầu tư hay cải tạo dự án nhằm mang lại giá trị mặt kinh tế Tín dụng xem xương sống kinh tế quốc gia từ tăng trưởng tín dụng xem tảng, động lực giúp kinh tế quốc gia phát triển cách trực tiếp Về phía Nhà nước Tăng trưởng tín dụng yếu tố quan trọng giúp NHNN xây dựng sách tiến tệ thời kỳ Tín dụng cung tiền có mối liên hệ chặt chẽ, thay đổi tương đối tăng trưởng tín dụng kéo theo biến động lãi suất cung ứng vốn cho thị trường Tăng trưởng tín dụng hay nói cách khác cho vay mở rộng để từ đó, tăng tiền lưu thơng, lãi suất điều chỉnh giảm khơi tăng nhu cầu vay vốn chủ thể kinh tế Như vậy, lần nữa, tăng trưởng tín dụng cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho tốn tăng trưởng kinh tế, lần tác động gián tiếp Ngồi ra, hạn mức tín dụng hay nói cách khác, mức tăng trưởng tín dụng mà NHNN giao cho NHTM xem công cụ quan trọng điều hành sách tiền tệ quốc gia Việt Nam sử dụng với ý nghĩa quan trọng Đo lường tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng xác định quy mơ tốc độ tăng trưởng Quy mơ tăng trưởng tín dụng xác định thông qua giá trị phần chênh lệch tuyệt đối số dư tín dụng kỳ so với kỳ trước Chỉ tiêu đánh giá thay đổi quy mơ tín dụng khách hàng, tiêu tăng quy mơ tín dụng ngân hàng mở rộng, ngược lại thu hẹp Quy mơ tăng trưởng tín dụng kỳ (t) = Số dư tín dụng kỳ (t) - Số dư tín dụng kỳ (t -1) Tốc độ tăng trưởng tín dụng xác định tỷ lệ tương đối biến động giá trị khoản tín dụng kỳ so với khoản tín dụng kỳ trước Chỉ tiêu phản ánh tốc độ thay đổi dư nợ tín dụng khách hàng bao nhiêu, nhanh hay chậm Tỷ lệ tăng chứng tỏ ngân hàng có xu hướng mở rộng tín dụng, tỷ lệ giảm lớn cho thấy ngân hàng bắt đầu hạn chế tín dụng khách hàng Còn tốc độ tăng trưởng âm ghi nhận số dư tín dụng giảm ngân hàng bắt đầu siết chặt tín dụng hay thu hẹp hoạt động Tốc độ tăng trưởng tín dụng kỳ (t) = [Số dư tín dụng kỳ (t) - Số dư tín dụng kỳ (t-1)]/Số dư tín dụng kỳ (t-1) Chỉ tiêu phản ánh khả cung ứng vốn ngân hàng nhu cầu tiếp nhận vốn cho phát triển kinh tế khách hàng Tốc độ huy động nguồn vốn NHTM quy định pháp luật hành yếu tố điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng Thực trạng tăng trưởng tín dụng Việt Nam gắn với góc nhìn từ nợ xấu kết kinh doanh ngân hàng Thị trường Việt Nam chịu nhiều thử thách kể từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu nổ năm 2008 Những chuyển biến kinh tế gây tác động lớn đến tín dụng hệ thống ngân hàng Biểu đồ sau thể tăng trưởng tín dụng1 có giai đoạn đạt mức cao ngất ngưỡng có giai đoạn trầm lắng giai đoạn nghiên cứu 2008 – 2017: Hình Tốc độ tăng trưởng tín dụng tỷ lệ ROA bình quân ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008 – 2017 Qua hình 1, ta thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng diễn nhanh vào năm 2009 Xuất phát từ chủ trương thay đổi sách tiền tệ theo định hướng Chính phủ, biểu cụ thể thơng qua gói kích cầu, hỗ trợ lãi suất doanh nghiệp Tăng trưởng tín dụng Việt Nam cao nhiều so với nước khu vực nói nhân tố đóng góp vào phát triển nhanh kinh tế Mở rộng cho vay đem lại hiệu tích cực định cho ngân hàng khảo sát tỷ lệ thu nhập tài sản (ROA) năm tăng cao giai đoạn nghiên cứu Mặc dù vậy, tăng trưởng tín dụng mức cao mang lại nhiều rủi ro tình trạng bong bóng tài sản, nguồn vốn chảy vào lĩnh vực có rủi ro cao bất động sản mà nhiều nước Việt Nam hay mắc phải Trong nghiên cứu đo lường thông qua giá trị dư nợ cho vay thay tổng số dư tín dụng Hơi nóng q mức tăng trưởng tín dụng năm 2009 dẫn đến việc NHNN bước sang năm 2010 thực thi sách tiền tệ thận trọng kéo tăng trưởng tín dụng sụt giảm Trong năm này, giới hạn cấp tín dụng NHNN đưa theo hướng chặt chẽ hơn, năm 2010, quy định tỷ lệ an toàn vốn tăng từ 8% lên 9% Từ thực tế khiến cho tăng trưởng tín dụng tăng chậm suốt năm 2010 tổng kết năm có mức tăng sụt giảm mạnh so với 2009 Lợi nhuận ngân hàng năm sụt giảm tỷ lệ tương đối mà tín dụng bị kiểm sốt chặt Hình Nợ xấu bình quân ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008 – 2017 Bước sang năm 2011, hoạt động tái cấu ngân hàng bắt đầu diễn với thương vụ hợp nhất, sáp nhập Bấy kinh tế phải đối mặt với nhiều biến động bất lợi, NHNN tiến hành chủ trương thắt chặt tiền tệ, hệ đẩy lãi suất thị trường lên cao Lãi suất tăng cao gây nhiều trở ngại cho đối tượng vay vốn, ảnh hưởng đến tổng dư nợ cho vay kinh tế Cùng với nợ xấu gia tăng (quan sát hình 2), điều xem hệ tất yếu giai đoạn bùng nổ tín dụng Nợ xấu NHTM Việt Nam phát sinh năm này, mà thực chất tích tụ từ năm trước Khi tình hình kinh tế vĩ mơ xấu đi, hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, lúc nợ xấu nảy nở nấm sau mưa Đồng thời, lợi nhuận ngân hàng năm 2011 bị bào mòn đáng kể Sau cùng, hệ tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm sâu giai đoạn nghiên cứu, nợ xấu bắt đầu đà tăng dự kiến bùng nổ thời gian tới Nói thêm cơng cụ điều hành hạn mức tín dụng, Việt Nam từ năm 1994 NHNN thực hạn mức tín dụng cho NHTM nhà nước Sau đó, việc áp dụng mở rộng sang NHTM cổ phần chi nhánh ngân hàng nước lớn nhằm hạn chế tốc độ cho vay, để kiểm soát lạm phát ổn định kinh tế Tuy nhiên, chất hạn mức tín dụng cơng cụ điều hành mang tính hành chính, can thiệp trực tiếp phân bổ số NHTM, nên phần hạn chế tính cơng cạnh tranh hạn mức tín dụng khó điều chỉnh linh hoạt theo thị trường, làm ảnh hưởng đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Do đó, đến năm 1998, NHNN định không sử dụng hạn mức tín dụng cơng cụ thường xun điều hành sách tiền tệ, mà dùng cần hạn chế bùng nổ tín dụng Từ năm 2011, cơng cụ hạn mức tín dụng lại NHNN sử dụng trở lại điều hành Và từ đến nay, hạn mức tín dụng áp dụng rộng rãi cho NHTM Việt Nam từ đó, dẫn đến mức tăng trưởng tín dụng từ giai đoạn nằm kế hoạch NHNN Trở lại diễn biến tăng trưởng tín dụng, năm 2012, chứng kiến nhiều ngân hàng yếu tiếp tục gặp khó khăn khoản Ngồi ra, với quan ngại chất lượng nợ việc mở rộng cho vay q mức, vượt ngồi kiểm sốt ngân hàng thận trọng công tác cho vay, NHNN thận trọng công tác điều hành Mặc dù vậy, dự kiến năm 2012, ghi nhận mức tăng cao nợ xấu, lợi nhuận ngân hàng tiếp tục bị kéo giảm Tăng trưởng tín dụng năm điều hành cẩn trọng trì nhịp ổn định Kể từ năm 2012 trở đi, NHNN triển khai đồng giải pháp sách tiền tệ hoạt động ngân hàng, đó, mục tiêu đề từ đầu năm mà đặc biệt tiêu tăng trưởng tín dụng năm ngân hàng, mặt lãi suất giữ ổn định, số ngân hàng giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ sản xuất kinh doanh Cơ cấu tín dụng giai đoạn diễn biến tích cực theo hướng mở rộng tín dụng đơi với an tồn, chất lượng, tập trung chủ yếu cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tín dụng lĩnh vực đầu tư, kinh doanh bất động sản chậm lại Đồng thời, trình tái cấu ngân hàng thực thi, nợ xấu ngân hàng tâm đẩy lùi (quan sát hình 2) Đến tại, định hướng điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN thực giải pháp kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp điều kiện kinh tế, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ Điều giải thích cho việc tăng trưởng tín dụng giữ ổn định ngân hàng đến năm 2017 Một số đánh giá Tại thị trường Việt Nam giai đoạn nghiên cứu, tăng trưởng tín dụng cho thấy diễn biến song hành với hiệu kinh doanh rủi ro cho ngân hàng Thứ nhất, ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao thu nhập từ lãi tạo từ khoản cho vay cao, lợi nhuận tăng lên Hoạt động cho vay đóng vai trò trọng tâm ngân hàng, đồng thời, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, qua đó, mang tính chi phối kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Rõ ràng có nhiều ngân hàng thực thi chiến lược đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, mở rộng thị phần đến đa dạng ngành nghề đối tượng, qua đó, thu lợi nhuận cao giai đoạn nghiên cứu Có thể lấy ví dụ năm 2009 ghi nhận năm tín dụng ngân hàng bùng nổ, đồng thời, lợi nhuận mà ngân hàng thu chạm đỉnh ngân hàng khảo sát năm Cũng bối cảnh nghiên cứu, mục tiêu tăng trưởng kinh tế chủ đạo Nhà nước Nhu cầu tín dụng khách hàng muốn mở rộng sản xuất kinh doanh, chi phí huy động vốn từ nguồn khác chủ sở hữu nguồn huy động từ thị trường chịu mức chi phí cao vốn vay ngân hàng tiếp cận, làm cho thị trường tín dụng ngân hàng “màu mỡ” Trước tình hình cầu tín dụng tăng cao, ngân hàng thường tăng lãi suất cho vay Điều giúp ngân hàng có khoản cho vay có mức lợi nhuận cao, hay đó, tăng trưởng tín dụng tác động chiều đến kết hoạt động ngân hàng Thứ hai, tăng trưởng tín dụng đem lại rủi ro thời gian sau cho ngân hàng Áp lực cạnh tranh, tín dụng theo đạo, hay định hướng kinh doanh chưa hiệu dẫn đến thời kỳ mà tăng trưởng tín dụng gần liên tục với tốc độ không kiểm sốt tốt Cũng từ mà có nhiều khoản vay hiệu quả, gây nợ xấu cho ngân hàng, đó, phải kể đến việc ngân hàng tập trung cho vay vào ngành nghề có rủi ro cao, cho vay tập đồn, cơng ty Nhà nước với quy mô lớn,… tiềm ẩn nhiều nguy gây nợ xấu Số liệu nghiên cứu cho thấy tín dụng bùng bổ năm 2009 đến năm 2012, nợ xấu chạm đỉnh Nợ xấu tích tụ từ trước đó, đặc biệt giai đoạn dư nợ cho vay xem bùng nổ thay phát sinh tính năm nghiên cứu (Đặng Văn Dân, 2018) Những đề xuất nhằm nâng cao hiệu tăng trưởng tín dụng Trên sở phân tích thực trạng có đánh giá liên quan đến tăng trưởng tín dụng quan điểm xem xét yếu tố nợ xấu kết kinh doanh NHTM Việt Nam giai đoạn 2008 – 2017, tác giả xin đưa số đề xuất thời gian tới Một là, tất ngân hàng phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng tăng trưởng tín dụng hợp lý ảnh hưởng có đến nợ xấu ngân hàng, đặc biệt dài hạn hậu tương lai thay lợi nhuận, vốn lợi trước mắt Hai là, tăng trưởng tín dụng phải định song hành với chất lượng tín dụng, khơng để tăng trưởng giá Do đó, cơng tác tín dụng, cần ý đến kiểm sốt quy trình tín dụng nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng Các ngân hàng cần có giải pháp nhằm đẩy mạnh việc kiểm sốt quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho Việc sàng lọc kỹ khách hàng từ trước cấp tín dụng nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần phải tập trung trước tiên Kiểm tra giám sát sau cho vay khâu quan trọng không lơ Ba là, điều kiện Việt Nam thời gian tới khơng nên vội vã đẩy mạnh dòng chảy tín dụng vào kinh tế Quan trọng cung tín dụng nhiều hay ít, mà chất lượng dòng vốn Cần điều chỉnh để dòng vốn vào sản xuất kinh doanh, tránh lĩnh vực có nhiều rủi ro (bất động sản, đầu tư chứng khốn, BOT giao thơng…) Quan trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng vào lĩnh vực hỗ trợ cho tăng trưởng, lĩnh vực tạo rủi ro cho kinh tế Bốn là, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với quy mơ vốn Như khuyến nghị Basel, tỷ lệ đòn bẩy tài tăng cao báo hiệu rủi ro tiềm ẩn hệ thống có quy mơ vốn ổn định Do đó, NHTM Việt Nam cần phải ý đến vấn đề quản lý đòn bẩy tài chính, khơng xây dựng đủ vốn dựa hệ số an tồn vốn tối thiểu, mà tính đến việc tăng vốn phù hợp với tốc độ gia tăng tín dụng ngân hàng gia tăng tín dụng phù hợp với hệ số vốn có Các ngân hàng cần phải có chiến lược tăng tăng vốn chủ sở hữu thời gian tới nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh cạnh tranh ngân hàng Tùy vào mạnh tình hình cụ thể thời kỳ, ngân hàng đưa lựa chọn phương thức tăng vốn khác nhằm đảm bảo nguồn vốn bền vững Hướng đến việc thực thi chuẩn Basel II thời gian sớm tồn hệ thống Năm là, NHNN cần tích cực đạo ngân hàng tích cực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên, xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng năm phù hợp với chủ trương tăng trưởng tín dụng hiệu Chính phủ NHNN Sáu là, NHNN cần sử dụng cơng cụ thích hợp điều hành kiểm sốt tăng trưởng tín dụng Hạn mức tín dụng tỷ lệ cho vay so tiền gửi hai công cụ sử dụng Việt Nam để kiểm sốt tăng trưởng tín dụng theo lạm phát mục tiêu, ổn định kinh tế vĩ mơ Trong hạn mức tín dụng cho NHTM công cụ trực tiếp điều tiết lượng tiền lưu thông, nhiên, chất, lại công cụ điều hành nặng tính hành Cùng với đó, việc NHNN chưa công khai cách thức phân loại ngân hàng phân bổ hạn mức tín dụng cho ngân hàng nên phần có hạn chế định Trong đó, tỷ lệ cho vay so tiền gửi cơng cụ gián tiếp kiểm sốt tăng trưởng tín dụng sở nguồn vốn huy động hợp lý Đây công cụ điều tiết theo tín hiệu thị trường, phản ánh cơng cho tất ngân hàng Vậy nên cần phải thận trọng tăng trưởng tín dụng đề xuất NHNN nên thường xun kiểm sốt tăng trưởng tín dụng cơng cụ mang tính thị trường cơng cụ hành Kết luận Trong bối cảnh tại, tăng trưởng tín dụng ngân hàng xem kênh quan trọng để thực thi sách điều hành thị trường tài tiền tệ, phát triển kinh tế quốc gia Về phía đơn vị có liên quan, việc quan tâm chủ đề cho phép ngân hàng nhà quản lý đưa định sáng suốt vấn đề điều hành tăng trưởng tín dụng, để từ đó, góp phần ổn định thị trường tài tạo tảng phát triển kinh tế bền vững Với động thái liệt Nhà nước hệ thống ngân hàng thực tiễn, người ta kỳ vọng vào tăng trưởng tín dụng với kết tích cực tương lai Tài liệu tham khảo Đặng Văn Dân (2018), Tác động tăng trưởng tín dụng đến nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, 198 (11), 50-56 Ngân hàng thương mại Việt Nam (2018), Báo cáo tài 17 ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008 – 2017 Nguyễn Văn Tiến (2013), Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ... động tăng trưởng tín dụng đến nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, 198 (11), 50-56 Ngân hàng thương mại Việt Nam (2018), Báo cáo tài 17 ngân hàng thương mại Việt. .. mơ tín dụng khách hàng, tiêu tăng quy mơ tín dụng ngân hàng mở rộng, ngược lại thu hẹp Quy mơ tăng trưởng tín dụng kỳ (t) = Số dư tín dụng kỳ (t) - Số dư tín dụng kỳ (t -1) Tốc độ tăng trưởng tín. .. triển kinh tế khách hàng Tốc độ huy động nguồn vốn NHTM quy định pháp luật hành yếu tố điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng Thực trạng tăng trưởng tín dụng Việt Nam gắn với góc nhìn từ nợ xấu kết