Tại Việt Nam, vấn đề ngân hàng xanh mới được đề cập đến trong vài năm gần đây. Các ngân hàng hiện nay đã có một số dịch vụ làm nền tảng cho dịch vụ ngân hàng xanh phát triển như dịch vụ ngân hàng điện tử hay hoạt động cho vay gắn với cam kết bảo vệ môi trường. Các dịch vụ này hoạt động song song với dịch vụ ngân hàng truyền thống và chưa có chiến lược phát triển rộng rãi và phổ biến. Nhất là với dịch vụ ngân hàng điện tử - một trong những mảng dịch vụ nòng cốt trong việc xây dựng và phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Việt Nam. Do vậy, bài viết sau đây sẽ nghiên cứu trường hợp điển hình tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trong việc thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử làm nền tảng phát triển dịch vụ ngân hàng xanh nói riêng và xây dựng ngân hàng xanh nói chung.
THÚC ĐẨY DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ HƯỚNG TỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tóm tắt Tại Việt Nam, vấn đề ngân hàng xanh đề cập đến vài năm gần Các ngân hàng có số dịch vụ làm tảng cho dịch vụ ngân hàng xanh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hay hoạt động cho vay gắn với cam kết bảo vệ môi trường Các dịch vụ hoạt động song song với dịch vụ ngân hàng truyền thống chưa có chiến lược phát triển rộng rãi phổ biến Nhất với dịch vụ ngân hàng điện tử - mảng dịch vụ nòng cốt việc xây dựng phát triển dịch vụ ngân hàng xanh Việt Nam Do vậy, viết sau nghiên cứu trường hợp điển hình Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) việc thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử làm tảng phát triển dịch vụ ngân hàng xanh nói riêng xây dựng ngân hàng xanh nói chung Những vấn đề dịch vụ ngân hàng xanh Hiện nay, chưa có khái niệm thống dịch vụ ngân hàng xanh, nghiên cứu dịch vụ ngân hàng xanh tác giả không đặt nặng vấn đề xây dựng khái niệm xác mà họ thường trọng đến lợi ích dịch vụ ngân hàng xanh môi trường xã hội Quan điểm dịch vụ ngân hàng xanh số học giả quốc tế đưa sau: - Theo Habib (2011), sản phẩm ngân hàng xanh hàng hóa cơng cộng tồn cầu tạo hội cho xã hội thu lợi ích mà khơng có tác động tích cực hay tiêu cực đến môi trường Tuy nhiên ngân hàng phải đầu tư chi phí cao nên thường khơng quan tâm đến việc thiết lập sản phẩm xanh - Theo Chandra Sudeepta (2011), ngân hàng xanh phát triển sản phẩm dịch vụ tài hỗ trợ phát triển thương mại dựa lợi ích mơi trường, bao gồm đầu tư vào dự án lượng tái tạo, bảo tồn đa dạng sinh học, đầu tư vào quy trình cơng nghệ sản xuất hơn, trái phiếu quỹ tương hỗ dành cho môi trường - Theo Jamil Sharif Niluthpaul Sarker (2013), cho sản phẩm tài ngân hàng xanh phát triển trực tiếp gián tiếp giúp giảm lượng khí thải carbon Các hoạt động kinh doanh thân thiện với môi trường ngành công nghiệp tiết kiệm lượng ngân hàng ưu tiên đầu tư Các sản phẩm tiết kiệm lượng dự án liên quan đến việc phòng ngừa, giảm thiểu nguy cho môi trường như: Nhà máy lượng tái tạo, phân bón sinh học, bảng lượng mặt trời… nên ngân hàng khuyến khích tài trợ - Ngân hàng xanh thiết kế cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiêu tốn tài nguyên lượng để giảm lượng khí thải carbon Các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng lựa chọn bền vững Các sản phẩm ngân hàng 1 xanh bao gồm: Thế chấp xanh, tín dụng xanh, thẻ tín dụng xanh, tài khoản tiết kiệm xanh, ngân hàng trực tuyến… (Shikha Agrawal, 2014) Như vậy, theo quan điểm tác giả, dịch vụ ngân hàng xanh dịch vụ ngân hàng tác động trực tiếp gián tiếp làm giảm phát thải carbon thông qua việc ngân hàng áp dụng hoạt động ngân hàng xanh ngân hàng trực tuyến, ngân hàng di động… cấp tín dụng cho dự án thân thiện với môi trường sinh thái không gây hại cho môi trường Dịch vụ ngân hàng xanh bao gồm dịch vụ tín dụng xanh dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng xanh có số đặc điểm sau: Thứ nhất, dịch vụ ngân hàng xanh dịch vụ ngân hàng khơng có tác động xấu đến mơi trường, tiêu tốn lượng giảm lượng khí thải carbon Cụ thể, hoạt động bên ngân hàng thơng qua khoản tín dụng phải cấp cho dự án sản xuất kinh doanh không gây rủi ro môi trường ngân hàng gia tăng dịch vụ ngân hàng điện tử để giảm thiểu nhiều giấy tờ hoạt động ngân hàng tốt, gia tăng giao dịch trực tuyến để giảm dấu chân carbon khách hàng Đối với hoạt động xanh bên ngân hàng khuyến khích ngân hàng sử dụng tiết kiệm lượng, dịch vụ không cần giấy tờ xây dựng môi trường làm việc xanh Thứ hai, phát triển công nghệ phần dịch vụ ngân hàng xanh Áp dụng công nghệ đại việc quản lý liệu thông tin giúp ngân hàng hạn chế nguồn nhân lực đầu tư xây dựng sở hạ tầng, cụ thể việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử giúp loại bỏ giấy tờ, tiết kiệm chi phí in ấn, giảm lượng phát thải carbon Thứ ba, Chi phí để đầu tư vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh lớn yêu cầu thẩm định có chuyên biệt Dịch vụ tín dụng xanh dành cho dự án liên quan đến môi trường - xã hội (MT - XH) yêu cầu vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài buộc ngân hàng phải cung ứng lượng vốn quy mô lớn với kỳ hạn phù hợp, bên cạnh đó, thời gian dự án thường kéo dài so với dự án tín dụng thơng thường khác nên mức độ rủi ro cao Hoạt động đầu tư xanh doanh nghiệp lĩnh vực đặc thù lượng tái tạo, cơng nghệ có yếu tố nên yêu cầu cán thẩm định dự án phải có hiểu biết, khả lực định lĩnh vực đánh giá tác động dự án đến MT - XH Trong giai đoạn đầu phát triển dịch vụ ngân hàng xanh, chi phí cung ứng dịch vụ ngân hàng xanh cao so với dịch vụ thông thường khác, giai đoạn để khuyến khích khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ, ngân hàng cần có chương trình khuyến mãi, hỗ trợ giảm phí dịch vụ, hạ lãi suất khoản tín dụng cho vay dự án thân thiện môi trường Điều làm gia tăng chi phí phụ trội cho ngân hàng Thứ tư, phát triển dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng, dịch vụ tín dụng xanh có liên quan đến nhiều quan chức Một khoản tín dụng xanh triển khai thành công cho dự án đầu tư xanh phải có tham gia nhiều bên, cụ thể: (1) quan quản lý nhà nước việc hoạch định sách, quy định đầu tư xanh; (2) nhu cầu đầu tư xanh 2 khách hàng; (3) hỗ trợ nguồn vốn, kinh nghiệm tổ chức quốc tế; (4) cung cấp dịch vụ từ phía nhà tài trợ vốn Dự án đầu tư liên quan đến môi trường xã hội ln có nhạy cảm phức tạp tác động dự án đến môi trường sinh thái, đời sống dân cư lớn trường hợp dự án triển khai chưa có tính tốn phân tích kỹ mối nguy tiềm tàng Do vậy, trình triển khai dự án đến việc tiếp cận vốn từ phía ngân hàng cần có vào tham gia phối hợp chặt chẽ bên liên quan Để phát triển dịch vụ ngân hàng xanh, ngân hàng thương mại (NHTM) phải tập trung phát triển hai mảng dịch vụ nòng cốt dịch vụ tín dụng xanh dịch vụ ngân hàng điện tử Trong đó, dịch vụ ngân hàng điện tử mảng dịch vụ tương đối truyền thống, ngân hàng triển khai mạnh mẽ Riêng dịch vụ tín dụng xanh mảng dịch vụ có tính mới, chun biệt địi hỏi tính thơng lệ quốc tế cao buộc ngân hàng cần có thời gian, nguồn lực cần thiết đầu tư phát triển Thiết nghĩ, giai đoạn đầu việc tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng xanh, trước tiên NHTM nên tập trung hoàn thiện phát triển mảng dịch vụ ngân hàng điện tử có sẵn tạo bàn đạp để phát triển dịch vụ ngân hàng xanh Với xu hướng chuyển đổi số Việt Nam, dịch vụ ngân hàng điện tử có bước phát triển vượt bậc số lượng giá trị giao dịch Trong số ngân hàng hàng đầu Việt Nam, BIDV xem ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng điện tử Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV 2.1 Dịch vụ ATM Bảng 1: Số lượng máy ATM, thẻ phát hành Đơn vị: cái, thẻ Chỉ tiêu 015 20 16 20 17 20 18 Mức tăng trưởng (%) 019 6/15 Số lượng máy ATM Số lượng thẻ phát hành 823 823 10 654.807 170.607 18 23 825 7/16 895 12 12 606.975 893.375 4.082.227 8/17 ,1 7,5 3,9 9/18 ,8 ,3 ,2 Nguồn: Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam tính tốn tác giả Như vậy, số lượng máy ATM Ngân hàng BIDV từ năm 2015 đến năm 2017 giữ nguyên 1.823 máy, đến năm 2018 số lượng máy tăng thêm máy tăng nhanh năm 2019 70 Bên cạnh đó, số lượng thẻ ngân hàng phát hành tăng qua năm, năm 2018 số lượng thẻ phát hành đạt 12.893.375 cái, tăng 2,3% so với năm 2017, đến năm 2019 14.082.227 cái, tăng 9,2% so với năm 2018 Theo thống kê Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, thị phần số lượng thẻ lưu hành Ngân hàng BIDV năm 2019 đạt 9% đứng sau Ngân hàng TMCP Ngoại thương Ngân hàng TMCP Công Thương có thị phần thẻ lưu hành 14% 15% Trong đó, cấu thẻ năm 2019 Ngân hàng BIDV sau: Thẻ tín dụng đạt 351.257 (trong chủ yếu thẻ tín dụng quốc tế), thẻ ghi nợ đạt 13.730.970 (trong 90% thẻ ghi nợ nội địa) Như vậy, số lượng thẻ Ngân hàng BIDV phát 3 hành tăng nhanh qua năm, đồng thời BIDV quan tâm tới việc tích hợp nhiều tính vào thẻ nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ, tăng độ an tồn thẻ Bảng 2: Tình hình toán qua máy ATM Đơn vị: triệu VND Chỉ tiêu 2015 2016 201 2018 2019 687 092 625.1 12 448.9 95 Doanh số toán thẻ quốc tế ATM 8.546.3 35 Doanh số toán thẻ nội địa ATM 132.86 3.962 166.9 11 65.823 572.141 12.32 8.747 12.01 0.310 Tổng doanh số toán thẻ 141.41 0.297 200.1 12 43.724 259.233 12.95 3.859 12.45 9.305 10.22 9.777 Nguồn: Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Doanh số toán thẻ qua ATM bao gồm thẻ quốc tế thẻ nội địa tăng qua năm, cao năm 2016 với doanh số toán thẻ quốc tế đạt 10.299.777 triệu đồng doanh số toán thẻ nội địa đạt 166.965.823 triệu đồng, đó, doanh số tốn thẻ nội địa qua ATM chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thẻ toán Năm 2015; 2016; 2017; 2018 năm 2019, doanh số toán thẻ nội địa chiếm tỷ trọng 85,8%; 83,4%; 94,4%, 95,2% 96,4% tổng số doanh số toán thẻ Kết thống kê cho thấy, giao dịch tốn thẻ qua máy ATM có tăng đáng kể giá trị giao dịch, đặc biệt toán thẻ nội địa qua ATM 2.2 POS Banking Đây dịch vụ ngân hàng điện tử qua hệ thống chấp nhận thẻ toán địa điểm bán hàng qua máy đọc thẻ Tình hình tốn qua POS ngân hàng sau: 4 Bảng 3: Tình hình tốn qua POS Đơn vị: cái, triệu VND Chỉ tiêu Số lượng thiết bị Doanh số toán qua POS 2015 25.423 13.465 229 2016 2017 2018 2019 34.79 69.4 60.33 70.05 22.94 8.124 09 28.20 7.671 36.18 5.378 72.17 8.266 Nguồn: Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Kết Bảng cho thấy, số lượng thiết bị POS tăng nhanh, từ năm 2015 25.423 cái, đến năm 2019 70.052 cái, tăng gần gấp lần Bên cạnh đó, doanh số tốn qua POS tăng nhanh qua năm, năm 2017 đạt 28.207.671 triệu đồng, tăng 22,9% so với năm 2016; đến năm 2018 đạt 36.185.378 triệu đồng năm 2019 tăng nhanh nhất, tăng 99,5% so với năm 2018 Kết cho thấy, khách hàng có nhận thức định an tồn tiện ích sử dụng toán qua POS nhu cầu toán ngày tăng lên Đối với thân ngân hàng cung cấp dịch vụ toán qua POS giúp khách hàng chuyển dần thói quen sử dụng tiền mặt sang tốn khơng dùng tiền mặt 2.3 Internet Banking Dịch vụ Internet Banking cho phép khách hàng thực giao dịch chuyển khoản trực tuyến, tốn, mua sắm trực tuyến mà khơng cần tới quầy giao dịch ngân hàng không cần tới thẻ để thao tác máy ATM Mọi thứ khách hàng cần thiết bị kết nối internet laptop, điện thoại với mã bảo mật ngân hàng cung cấp đăng ký dịch vụ Tình hình giao dịch qua Internet Banking ngân hàng phản ánh qua bảng sau: 5 Bảng 4: Tỷ trọng số lượng giao dịch kênh Internet Banking Mobile Banking Đơn vị: % Kênh giao dịch Tỷ trọng số lượng giao dịch Nă m 2015 Nă m 2016 Nă m 2017 Nă m 2018 Năm 2019 ATM POS 59 57 53 49 42 Kênh quầy 32 29 27 26 19 IBMB 14 20 25 39 Nguồn: Báo cáo định hướng chiến lược số hóa BIDV Biểu đồ 1: Tỷ trọng số lượng GD kênh IBMB Nguồn: Kết phân tích tác giả Kết Bảng Biểu đồ cho thấy, tỷ trọng khách hàng sử dụng E-Banking tăng qua năm Năm 2015, tỷ trọng giao dịch thông qua E-Banking chiếm 9% thấp so với giao dịch qua ATM - POS, đến năm 2016, tỷ trọng tăng lên 14%, đến năm 2017, 2018 đạt 20% 25% đến năm 2019 39% Như vậy, Ngân hàng BIDV trọng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, hội để ngân hàng gia tăng doanh thu suất lao động, tiết kiệm chi phí Mặt khác, BIDV tiếp cận thị trường khách hàng số đầy tiềm Việt Nam với 64 triệu người dùng internet 54 triệu người dùng mạng xã hội giúp Ngân hàng tăng khả cạnh tranh Xét góc độ phát triển bền vững, bảo vệ môi trường, thông qua giao dịch trực tuyến, khách hàng di chuyển đến ngân hàng để giao dịch, tiết kiệm thời gian, chi phí giảm phát thải cacbon từ phương tiện giao thơng Cịn BIDV, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí khơng phải mở nhiều chi nhánh, giảm số lượng giấy tờ cho giao dịch giảm lượng tiêu thụ lượng hoạt động ngân hàng, góp phần giảm thiểu tác động trực tiếp Ngân hàng đến môi trường sinh thái Không tăng số lượng giao dịch qua kênh E-Banking mà số lượng giao dịch tài tăng Cụ thể sau: Bảng 5: Giao dịch tài kênh E-Banking Đơn vị: lượng giao dịch K ênh giao dịch E -Banking 6 Số lượng GD tài Mức tăng trưởng (%) N ăm 2015 N ăm 2016 N ăm 2017 N ăm 2018 N ăm 2019 6/15 1 1.115.242 0.008.246 0.902.098 8.150.342 5.869.431 7/16 8/17 04,4 9/18 6,6 Nguồn: Báo cáo định hướng chiến lược số hóa BIDV Biểu đồ 2: Tăng trưởng giao dịch tài kênh E-Banking giai đoạn 2015 - 2019 Nguồn: Kết phân tích tác giả Số liệu Bảng Biểu đồ cho thấy, số lượng giao dịch tài tăng qua năm tốc độ tăng trưởng không Tốc độ tăng trưởng cao đạt hai năm 2018 2019 với số lượng giao dịch tài tương đối cao Năm 2018, số lượng giao dịch tài qua E-Banking đạt 68.150.342 giao dịch Trong đó, tỷ lệ giao dịch chuyển tiền nước qua kênh quầy đạt 56%, qua kênh ngân hàng điện tử đạt 44%; tỷ lệ giao dịch tốn hóa đơn qua kênh quầy chiếm 21% qua kênh ngân hàng điện tử chiếm 79% Năm 2019 số lượng giao dịch tài E - Banking đạt 85.869.431 giao dịch, tăng 26% so với năm 2018 Phương thức toán tiền mặt khiến nhiều người lo lắng phải giữ tiền ví khơng an tồn Trong đó, việc tốn khơng dùng tiền mặt Internet Banking Mobile Banking đảm bảo tính an tồn tiện ích cao Do vậy, việc tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, mua sắm, đặt vé tàu, vé máy bay… thực qua ứng dụng BIDV Smart Banking nằm sản phẩm ngân hàng điện tử BIDV Với tiện ích đó, kết Biểu đồ cho thấy tỷ lệ số lượng khách hàng tốn hóa đơn qua ngân hàng điện tử chiếm tỷ lệ cao, cụ thể, năm 2017 đạt 69%, năm 2018 đạt 79% Năm 2017, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng E-Banking chiếm 43% với tổng lượt khách hàng đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử đạt triệu lượt, năm 2018 có 2,9 triệu khách hàng sử sụng Internet Banking Mobile Banking, 4,8 triệu khách hàng sử dụng SMS Banking Như vậy, giao dịch trực tuyến ngân hàng điện tử giúp BIDV tiến gần tới việc xây dựng ngân hàng thân thiện với môi trường Từ việc phân tích thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV thời gian qua thấy rằng, BIDV triển khai tương đối đa dạng dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobile Banking, Smart Banking…; dịch vụ toán thu chi hộ điện tử toán điện, nước, cước viễn thơng… Điều thể thơng qua doanh số tốn qua ATM, POS, số lượng giao dịch tốn hóa đơn, chuyển tiền qua kênh E-Banking tăng qua năm thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử có tăng trưởng đáng kể Điều mang lại tiện ích cho khách hàng, giúp họ giao dịch lúc, nơi mà không cần đến điểm giao dịch truyền thống Ngân hàng Tuy nhiên, để hướng tới phát triển dịch vụ ngân hàng xanh toàn diện, mảng dịch vụ ngân hàng điện tử có BIDV số hạn chế Điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân như: Thách thức nội đặt cho NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng BIDV nói riêng việc xử lý nợ xấu, an toàn khoản, tăng trưởng ảnh hưởng đến mức độ tham gia tích hợp nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng xanh; thách thức tảng ứng dụng công nghệ nguyên nhân quan trọng Bên cạnh đó, số yếu tố bên tạo rào cản 7 việc thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV phát triển hướng tới phát triển dịch vụ ngân hàng xanh như: Cho đến nay, Việt Nam chưa có văn pháp luật riêng quy định đầy đủ quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho việc ứng dụng cơng nghệ tốn lĩnh vực ngân hàng Thêm vào đó, việc tốn tiền mặt phổ biến kinh tế Theo báo cáo Ngân hàng Thế giới, Việt Nam có lượng giao dịch khơng dùng tiền mặt chiếm 4,9% khu vực Trong đó, tỷ lệ Trung Quốc 26,1%; Thái Lan 59,7% Malaysia đạt 89% Như vậy, thấy dân số nước ta tương đối lớn, dân số độ tuổi trẻ, song việc tiếp cận sử dụng phương thức toán không dùng tiền mặt lại khiêm tốn Điều tâm lý e dè, sợ rủi ro tạo nên thói quen ngại tiếp cận người tiêu dùng Một số giải pháp khuyến nghị nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV, hướng tới phát triển dịch vụ ngân hàng xanh 3.1 Một số giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng BIDV Một là, hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử có phát triển thêm dịch vụ Với dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV cung cấp cho khách hàng cần thực cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ theo hướng nhanh gọn, thuận lợi, mang lại an tồn tiện ích cho khách hàng Cụ thể, Ngân hàng nên rút ngắn thời gian giao dịch, đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ khơng cần thiết Điều mang lại tiện ích cho khách hàng Ngân hàng tiết kiệm việc sử dụng nguồn tài nguyên giấy, mực in Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ yếu tố cần phải quan tâm, muốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, BIDV cần đến cơng nghệ ngân hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ khai thác, xử lý nghiệp vụ nhân viên Thêm vào đó, BIDV cần tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát xử lý rủi ro trình cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cách nhanh chóng Cơng tác kiểm tra khảo sát chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử cần tiến hành thường xuyên, sở nắm bất cập lỗi trình cung ứng dịch vụ, đánh giá kỳ vọng khách hàng Điều giúp BIDV đưa phương án cải thiện bất cập nhằm hoàn thiện dịch vụ Bên cạnh hoàn thiện ngày nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp, BIDV nên phát triển thêm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Bộ phận phát triển sản phẩm Ngân hàng cần sâu sát tìm hiểu thị trường, phân khúc thị trường trọng điểm Ngân hàng để nắm bắt nhu cầu xu phát triển dịch vụ đại giới, từ thiết kế phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm thu hút khách hàng tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Hai là, đa dạng hóa mạng lưới kênh phân phối dịch vụ Bên cạnh mạng lưới kênh phân phối truyền thống chi nhánh bán lẻ, phòng giao dịch… Ngân hàng BIDV cần đẩy mạnh kênh phân phối đại thông qua 8 giao dịch điện tử ngân hàng số Trong thời gian qua, BIDV triển khai định hướng phát triển ngân hàng số nằm Chiến lược kinh doanh tổng thể Ngân hàng giai đoạn 2020-2025 tầm nhìn 2030 Cụ thể, Ngân hàng BIDV thành lập Trung tâm Ngân hàng số phục vụ cho việc đẩy nhanh q trình số hóa từ tháng 3/2019 tiến hành thực chuyển đổi ngân hàng số cách phát triển tương đối kênh phân phối đại Internet Banking, Mobile Banking, Web Chat, Facebook, YouTube… Đây bước đột phá Ngân hàng chuyển dần sang giao dịch tự động, nhiên, để thực thành cơng, BIDV cần có kế hoạch lộ trình thực để biến chiến lược thành hành động công việc triển khai cụ thể nhằm đạt mục tiêu Việc phát triển dịch vụ ngân hàng xanh BIDV thông qua dịch vụ ngân hàng có ứng dụng giao dịch trực tuyến khơng giấy tờ có ý nghĩa quan trọng, vậy, Ngân hàng cần phát triển mạnh mẽ kênh phân phối đại thay dần kênh phân phối truyền thống - vốn tiêu tốn nhiều lượng tài nguyên ngân hàng Ba là, đầu tư phát triển cơng nghệ ngân hàng Nịng cốt phát triển dịch vụ ngân hàng xanh mảng dịch vụ ngân hàng điện tử công nghệ ngân hàng Theo kết khảo sát nhà quản lý Ngân hàng BIDV cho thấy, công nghệ ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng xanh Do vậy, việc đầu tư phát triển công nghệ đặt lên hàng đầu với giải pháp cụ thể sau: - Cần chủ động nghiên cứu phát triển công nghệ mới, ứng dụng công nghệ thông minh lĩnh vực tài - ngân hàng hoạt động, từ cho vay, dịch vụ ngân hàng, quản trị rủi ro, đến giao dịch tần suất cao, liệu lớn hay ứng dụng sử dụng trí thơng minh nhân tạo Chat-bot, smart form Đồng thời, BIDV cần thúc đẩy hợp tác với công ty công nghệ giới nhằm nắm bắt xu hướng chuyển dịch cơng nghệ nhanh chóng trước bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 - Trong q trình triển khai lắp đặt phần mềm, trang thiết bị cần quan tâm đến biện pháp an ninh để tăng tính bảo mật cho khách hàng Ngày nay, công nghệ phát triển tạo khơng kẽ hở để kẻ gian lợi dụng nhằm có lợi ích khơng đáng Vì vậy, việc ứng dụng phát triển cơng nghệ địi hỏi BIDV cần có đội ngũ chuyên gia tư vấn giàu kinh nghiệm đội ngũ kỹ thuật cơng nghệ thơng tin có khả năng, trình độ để ngăn ngừa xử lý vấn đề xảy trước vụ công mạng BIDV cần quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phòng liệu (Disaster Recovery) Bởi thân ngân hàng phải cập nhật tiêu chuẩn an tồn thơng tin để tiếp cận dần với chuẩn mực an tồn thơng tin giới, biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống toán - Nguồn liệu ngân hàng lớn Việc lưu trữ liệu địi hỏi Ngân hàng BIDV cần tìm giải pháp công nghệ để lưu trữ liệu tiến tới giảm dần thay liệu giấy Nếu làm điều lượng giấy, mực in tài nguyên khác BIDV giảm đáng kể, vừa góp phần tiết kiệm chi phí vừa hướng tới xây dựng ngân hàng xanh nội ngân hàng Do vậy, BIDV cần có chiến lược tổng thể nhằm triển khai Big data thành công, 9 phải xây dựng đội ngũ chuyên gia có hiểu biết sâu lĩnh vực tài Big Data Bốn là, hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng Đối với doanh nghiệp nói chung, việc chăm sóc khách hàng nhằm trì mối quan hệ với khách hàng có vai trị quan trọng Điều cần thiết lĩnh vực dịch vụ vơ hình loại hình dịch vụ Sự cảm nhận, tin tưởng khách hàng giúp họ tìm đến tiếp tục sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng cho khách hàng nên việc chăm sóc khách hàng phải quan tâm mức BIDV cần phải có chiến lược chăm sóc khách hàng phù hợp với chiến lược phát triển chung Ngân hàng, đưa sách phân khúc thị trường khách hàng cụ thể khách hàng vip, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống khách hàng phổ thông Cách thức chăm sóc khách hàng trực tiếp Ngân hàng gián tiếp thông qua phương tiện liên lạc điện thoại, mail, zalo… BIDV nên kết hợp hai hình thức chăm sóc khách hàng để khách đến ngân hàng cảm thấy quan tâm nhân viên ngân hàng nhà nhận quan tâm Mọi ý kiến, phản hồi khách hàng phải nhân viên phận chăm sóc khách hàng BIDV ghi lại để chuyển đến phận khác nhằm cải tiến quy trình, sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng khơng mang tính chất hình thức cơng việc mà phải xuất phát từ “tâm” BIDV - với vai trị người bán hàng Vì vậy, cần tạo mối quan hệ gần gũi với khách hàng cách dịp lễ, tết ngày sinh nhật khách hàng, ngày Quốc tế phụ nữ 8/3, 20/10 khách hàng nữ, BIDV nên gửi lời chúc kèm theo quà nhỏ thể quan tâm khách hàng Từ đó, khách hàng cảm nhận thực tâm Ngân hàng tin tưởng Ngân hàng Nhân viên chăm sóc khách hàng yếu tố tạo thành công việc triển khai dịch vụ Ngân hàng BIDV nên lựa chọn nhân viên có kỹ giao tiếp, trình độ ngoại ngữ, ngoại hình tương đối, phải am hiểu quy trình, sản phẩm Ngân hàng nhằm giải đáp thắc mắc tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ hiệu 3.2 Một số khuyến nghị quan quản lý nhà nước - Hoàn thiện khn khổ pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt, hệ thống trị phải thực làm gương Mặc dù thời gian qua có nhiều văn pháp luật, pháp lệnh tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, để quy định phổ biến cách rộng rãi, Chính phủ cần tạo điều kiện chuẩn hóa hệ thống công nghệ quốc gia, sở hạ tầng toán Đẩy mạnh hoạt động toán khu vực cơng Hiện nay, áp dụng phủ điện tử, ngồi việc cải cách thủ tục hành khâu cuối cần phải đẩy mạnh hoạt động tốn điện tử Các khoản nộp thuế, phí, lệ phí tích hợp tốn qua hệ thống NHTM Khi việc toán điện tử tiến hành khu vực công, đặc biệt số đơn vị nghiệp có thu ngành có tỷ lệ vốn sở hữu nhà nước lớn, làm tiền đề thúc đẩy giao dịch toán khác kinh tế chuyến dần sang hình thức tốn không dùng tiền mặt 10 10 - Nâng cấp hạ tầng tốn quốc gia nhằm hồn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử Từ phía NHNN cần sớm có biện pháp thống mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phạm vi tồn quốc nhằm đảm bảo thẻ tốn sử dụng hầu hết máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh hoạt động tốn áp dụng cơng nghệ toán đại như: mã phản hồi nhanh (QR code), mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), tốn di động (Mobile payment)… Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, thủ đoạn tội phạm công nghệ cao ngày gia tăng với mức độ tinh vi ngày cao Do vậy, cần có giám sát chặt chẽ từ phía quan quản lý nhà nước để giảm thiểu rủi ro phát sinh hệ thống toán Cụ thể, NHNN cần xây dựng văn pháp lý hướng dẫn xử lý phát sinh sai sót, dịch vụ ngân hàng điện tử tương đối Việt Nam QR code, ví điện tử…; Tăng cường công tác tra, kiểm tra việc tuân thủ quy định an toàn, bảo mật tổ chức cung ứng dịch vụ toán để chủ động phát xử lý kịp thời hành vi vi phạm Như vậy, NHNN đóng vai trò đầu tàu việc phối hợp với quan hữu quan khác việc ban hành sách, văn pháp lý nhằm quản trị rủi ro, bảo mật hệ thống toán điện tử hoạt động an toàn, hiệu - Nâng cao ý thức sử dụng sản phẩm xanh người tiêu dùng Một thực tế Việt Nam, tiêu dùng xanh chưa thực trọng Trên giới, tiêu dùng xanh xu toàn cầu, hội để sản phẩm xanh chiếm lĩnh thị trường người tiêu dùng Trong cạnh tranh ngày gay gắt doanh nghiệp, quốc gia thương mại quốc tế, sản phẩm xanh, sản phẩm sinh thái, thân thiện với môi trường thu hút nhiều khách hàng tiềm Nhiều quốc gia giới có xu hướng triển khai chương trình sử dụng sản phẩm xanh, việc cam kết thực chương trình dần trở thành xu hướng quốc gia phát triển phát triển Thực tế cho thấy có nhiều mặt hàng nhiều thị trường xuất lớn Việt Nam có yêu cầu tiêu chuẩn môi trường sản phẩm xuất Tiêu chí “nhãn sinh thái” EU áp dụng sản phẩm dệt may Vì vậy, phía Chính phủ cần có biện pháp nâng cao ý thức để thay đổi thói quen tiêu dùng đại đa số người dân Trước hết, Chính phủ cần có biện pháp quảng bá, tuyên truyền giáo dục lối sống, sinh hoạt tiêu dùng người dân Đẩy mạnh tuyên truyền lợi ích sản phẩm xanh, chất lượng giá cạnh tranh thị trường sản phẩm xanh lợi ích thiết thực bảo vệ mơi trường đến cộng đồng, người tiêu dùng, người sản xuất để thu hút lực lượng tiêu thụ sản phẩm xanh nâng cao nhận thức tiêu dùng xanh Đồng thời, tạo mối quan hệ chặt chẽ nhà sản xuất xanh, sản phẩm xanh người “tiêu dùng xanh” Việc tiêu dùng xanh giai đoạn đầu, đến giai đoạn thực tốn cần khuyến khích chủ thể tham gia tốn khơng dùng tiền mặt cách giảm thuế, phí doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt - Nâng cao công tác tuyên truyền lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt, giáo dục tài cho người tiêu dùng Triển khai hình thức truyền thông, quảng bá diện rộng nhằm nâng cao hiểu biết, nhận thức toàn xã hội hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt từ lợi ích có đến cách sử dụng, cách 11 11 phòng tránh bị lừa đảo, giả mạo… Đồng thời, Nhà nước cần có giải pháp tổng thể tăng cường giáo dục tài qua nhiều kênh để người tiêu dùng nói chung có nhìn sản phẩm tài chính, cách thức lựa chọn, sử dụng phòng ngừa rủi ro sử dụng sản phẩm Nhất cần sớm ban hành chiến lược quốc gia giáo dục tài sở có phối hợp việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực quan TÀI LIỆU THAM KHẢO: Agrawal, Shikha (2014), "Green banking in India: An Empirical study of commercial banks”, An Empirical study of commercial banks, pp 58-60 Habib, S.M.A (2011), “Green Banking: a Multi-stakeholder Endeavour”, The Daily Star, August 07, 2011 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2019), Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm, 2015, 2016, 2017, 2018 2019, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Báo cáo định hướng chiến lược số hóa BIDV, Hà Nội Trần Thị Thanh Tú (2017), “Cơ hội, thách thức điều kiện xây dựng ngân hàng xanh Việt Nam”, Tài ngân hàng kế tốn xanh, tr 110-139 Jamil Sharif, Niluthpaul Sarker (2013), “Green Banking Practices by the Commercial Banks in Bangladesh: Emphasis on the Policy Guidelines of Phase I”, Journal of Banking &Finanancial Servies, Vol.7.pp 1-2 12 12 ... có thời gian, nguồn lực cần thi? ??t đầu tư phát triển Thi? ??t nghĩ, giai đoạn đầu việc tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng xanh, trước tiên NHTM nên tập trung hoàn thi? ??n phát triển mảng dịch vụ... dịch vụ, đánh giá kỳ vọng khách hàng Điều giúp BIDV đưa phương án cải thi? ??n bất cập nhằm hoàn thi? ??n dịch vụ Bên cạnh hoàn thi? ??n ngày nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp, BIDV... để nắm bắt nhu cầu xu phát triển dịch vụ đại giới, từ thi? ??t kế phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm thu hút khách hàng tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Hai là, đa dạng hóa mạng lưới kênh phân